中国建设银行股份有限公司菏泽分行与苏衍君信用卡纠纷一审民事判决书
山东省菏泽经济开发区人民法院
民事判决书
）菏开商初字第130号
年11月18日出生，汉族，农民，户籍地鄄城，现下落不明。
年6月6日向本院提起诉讼。本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2013年10月24日公开开庭进行了审理。原告建行菏泽分行的委托代理人谢海波到庭参加了诉讼，被告苏衍君经公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
年6月15日，被告苏衍君从原告处办理信用卡一张，卡号为&&&3981，截止到2013年5月16日被告共欠24290.16元。到期后经原告多次催要，被告拒不偿还。原告要求判令被告归还信用卡本金19756.60元，利息4533.56元（自2013年5月16日以后的利息按约定计算至还清为止），诉讼费、保全费、律师费等一切诉讼费用由被告承担。
年6月15日，被告苏衍君向原告建行菏泽分行申请办理龙卡汽车卡，被告在申请表上签名，并声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。中国建设银行龙卡汽车卡领用协议的主要内容为：龙卡汽车卡申请人（以下简称甲方）因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由建行菏泽分行（以下简称乙方）在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日之前还款。甲方在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；甲方未在到期还款日前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。主卡年费为200元。同日，原告建行菏泽分行对被告苏衍君的申请经审核批准，为其办理并发放了卡号为&&&3981的龙卡汽车卡。自2012年7月29日起至2012年12月22日止，被告苏衍君持该卡购物消费透支本金19756.60元，拒不偿还。
的龙卡汽车卡透支本金19756.60元及利息和相关费用（利息和相关费用按照合同约定计算至还清为止）。
元，由被告苏衍君负担。
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第B07版：产经·金融
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建设银行卓越信用卡受企业欢迎
&&近期，建设银行建行专为优质企业推出了一款卡面可由企业自主设计，企业的名称、ＬＯＧＯ或广告语可以印在卡面上，具有商务消费功能，对企业的管理和商务人员差旅及其他商务活动提供先消费、后还款服务的信用卡——卓越信用卡。据悉，该卡受到了康奈集团、奔腾电器、罗蒙集团、稻花香酒业等一大批优质企业的欢迎。（胡安庚）&&&&◆导报记者 王延锋牟德鸿 济南报道&&&&总债务超过55亿元，银行债务49.4亿元，其中30.24亿元将沦为坏账，所涉银行包括工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、烟台银行、齐鲁银行、星展银行――这是已经陷入停产状态的烟台鹏晖铜业有限公司（下称“鹏晖铜业”，本报1月23日A1版曾予报道）所面临的债务危局。&&&&经济导报记者了解到，对于陷入债务危机的鹏晖铜业，当地相关部门已经制定了一份鹏晖铜业银行债务化解方案（下称“方案”）。按照这份方案，鹏晖铜业的有效资产将转移至一家名为烟台国润铜业有限公司（下称“国润铜业”）的企业，后者同时将承担债务24.56亿元，其中银行债务19.16亿元，其他30.24亿元银行债务将停息挂账在已经空壳化的鹏晖铜业。&&&&对于这份债务化解方案，部分涉事银行工作人员感到颇难接受。“到现在为止，相关部门也没有公开对鹏晖铜业的审计以及问责情况。鹏晖铜业到底因为什么资金链断裂，是投机炒作期货吗？有哪些人为此担责，为什么要银行承担损失？而且，整个方案对银行未来的权益几乎没有任何保障，债务承接方偿债能力尚待求证，而且被赋予了可以随时停止还息的‘特权’。”某大型国有银行烟台分行的一位人士对导报记者说道。&&&&山东法策律师事务所主任张法水向导报记者表示，在发生重大金融风险事件时，由地方政府相关部门出面协调解决问题是值得肯定的。至于化解风险过程的利益安排，需要各方主体相互博弈。&&&&早有渊源&&&&日前，在烟台的多家银行机构收到了一份名为“鹏晖铜业有限公司银行债务化解方案”的文件。文件显示，对于已经停产的鹏晖铜业，将以国润铜业为主体恢复生产经营。&&&&据导报记者掌握的相关资料显示，国润铜业的前身是成立于2013年8月的烟台东部高新科技开发有限公司，系国有独资企业。至今年4月2日，该公司进行了一系列工商登记变更，最终更名为国润铜业，注册资金由200万元提高至2000万元，股东结构由烟台市国有资产经营有限公司（下称“烟台国资”）独资持有，变更为承德海润化工有限责任公司（下称“承德海润化工”）持股90%、烟台国资持股10%，经营范围增加了“铜、铝、铅、锌、镍、锡、碲、铂、钯、铋、硒及其制品和矿产品、硫酸锌、硫酸铝、硫酸镍的批发及进出口业务”等。&&&&至少从时间节点等关键要素来看，国润铜业的一系列变更，显然是冲着承接鹏晖铜业而来的。但值得注意的是，国润铜业新任第一大股东承德海润化工并不是一家知名企业。&&&&全国企业信用信息公示系统显示，承德海润化工是一家注册资金仅50万元的硫酸制造、销售企业，公司第一大股东为自然人葛晓鸣，出资14万元，林松斌、陈香伟、李惠运等其他3名自然人各出资12万元。&&&&虽然实力一般，但承德海润化工与鹏晖铜业早有渊源。&&&&在鹏晖铜业现有的股权构架中，当地国资企业烟台有色金属股份有限公司、烟台国丰投资控股有限公司各出资11398万元和9618万元，分别位居第一、第二大股东；另一国有企业江西铜业集团出资1200万元，是公司第四大股东；承德海润化工是惟一的民企股东，其出资1884万元，以7.8%的持股比例位居第三大股东。&&&&部分承接&&&&鹏晖铜业作为当地的“明星企业”，由国资控股，其在融资方面的大动作一度备受各方关注。而如今，这些债权人正面临灾难性的后果。&&&&方案显示，鹏晖铜业现有债务规模达55.7亿元，其中银行债务总计49.4亿元，非银行债务6.3亿元。&&&&在非银行债务中，普通债务3.4亿元；拖欠北京中程融资租赁有限公司设备售后回租融资1亿元；拖欠税款0.7亿元；拖欠职工费用1.2亿元。&&&&按照方案，在这55.7亿元的总债务中，仅有少部分由国润铜业承接。&&&&方案表示，国润铜业恢复生产后预计年销售收入40亿元，税后净利6000万元，包含折旧及无形资产摊销等净现金流可达9000万元。这9000万元的现金流，将成为该公司偿还债务的基础。&&&&在9000万元的现金流中，2000万元将安排用于偿还非银行债务。其中，普通债务和融资租赁债务按8折承接，也就是3.5亿元左右。总计承接5.4亿元。&&&&另外7000万元的现金流将安排用于偿还银行债务。方案分析称，按照目前的融资结构和利率水平，鹏晖铜业银行债务每年仅利息就高达2.6亿元，7000万元的现金流仅能支付7/26的银行债务利息，以49.4亿元的银行债务计算，对应仅能承接13.3亿元的银行债务。&&&&若所有银行债务的利息按人民银行基准利率下浮30%，银行债务每年利息为1.8亿元，国润铜业则可承接19.16亿元的银行债务。&&&&以此计算，国润铜业共可承接总债务24.56亿元，其中银行债务19.16亿元。&&&&国润铜业承接下19.16 亿元的银行债务后，鹏晖铜业仍有超过30亿元的银行债务。按照方案，这部分债务将留在鹏晖铜业的账上。而国润铜业承接债务的前提是，从鹏晖铜业承接了对应的有效资产。也就是说，国润铜业承接债务后，鹏晖铜业将仅剩一个身负30亿元债务的空壳，已再无还债能力。&&&&方案也明确指出，对于未划转至国润铜业的债务，将停息挂账，“各银行积极争取上级行支持，逐年核销。”这意味着，国润铜业未承接的逾30亿元债务将只能由银行以坏账形式逐年核销。&&&&只还息且有条件&&&&除了可能产生逾30亿元的坏账外，另一个让金融机构难以接受的是，国润铜业承接的19.16亿元银行债务，还有很多前置条件。&&&&与将债务划转至国润铜业相配套的重要举措是，相关银行被要求签署一份“鹏晖铜业有限公司债权银行公约”。&&&&这份公约称，各债权银行成立“债权银行联席委员会”，工商银行烟台分行为主席行，副主席行为中国银行烟台分行、建设银行烟台分行、交通银行烟台分行、招商银行烟台分行，其他银行为成员。&&&&公约的核心内容是，为维持鹏晖铜业正常运转，各债权银行不起诉、不查封，已经起诉查封的银行要撤诉，对融资已转不良管理的要调出。而且，要继续给予鹏晖铜业融资支持，各行要保证用足授信额度，对新增或续做各项融资业务不增加额外的融资担保条件，贷款利率争取到最低，不得高于人民银行基准利率等。&&&&划转债务的另一个条件是，鹏晖铜业在各银行原有的动产及不动产抵押、质押必须全部撤销，已起诉或查封的必须全部撤诉和解除查封。包括其在工商银行、中国银行、烟台银行、建设银行的动产抵押和质押，在中国银行的土地所有权抵押，齐鲁银行、星展银行的诉讼。&&&&在达到这两个前提条件之后，各银行还要同意，划转债务的利息不超过人民银行基准利率下浮30%，融资合同期限不低于1年，到期后还款续做；而且，划转的债务全部改为信用授信，银行不设置任何担保或质押、抵押条件。&&&&“简而言之，各银行要对鹏晖铜业所有资产的抵押、质押全部解除，将它的资产转至国润铜业。然后，国润铜业只还利息，各银行不能收回本金，要低利息续贷，而且全部是信用授信，不能再有质押、抵押等。”前述银行工作人员对导报记者说道。&&&&这位银行人员说，最让他们难以接受的是，即使是利息，国润铜业也可能随时停止偿还。因为该方案称，为了保持国润铜业长期平稳运营，只有当TC（铜精矿加工费 ，其高低直接决定炼铜企业的利润）高于80美元时，国润铜业才会按时付息。当TC 等于或者低于80美元时，划转银行的债务全部停息。&&&&银行倒贴&&&&除逾30亿元的坏账，19.16亿元的划转债务只能收利息不能要本金且随时可能停止还息，各大债权银行还要倒贴9.8亿元的新增贷款。&&&&方案称，国润铜业正常生产经营后，可形成年产10万吨电解铜、22.5万吨硫酸、400千克黄金、30吨白银的规模。根据进口铜精矿的在途期及生产工序存货占用，预计需要流动资金9.8亿元。&&&&而这9.8亿元的资金就需要各大债权银行注入。其中，7.8亿元为进口铜精矿开证融资，另外2亿元为人民币现汇融资。各债权银行要按照其划转债务占总划转债务的比例分担这部分贷款，且要在各银行签署债务划转方案和相应的实施细则后15天内进行注资。资金注入到位后，银行债务划转同步到位。&&&&这部分新增贷款也要以低利息放贷，现汇贷款利率按人民银行基准利率下浮30%，进口铜精矿开证融资部分开证费及承兑费不超过0.15%，进口押汇年化利率不超过3%。&&&&而且，这部分新增贷款还款期限同样没有任何硬性约束――其利息由国润铜业按时偿付，融资到期后国润铜业先还后借，各银行不能抽贷，确保企业长期运营。“具体还款计划根据企业生产经营情况择机确定。”&&&&难以接受&&&&对于这份充满“霸王”色彩的方案，烟台多家银行的人士感到颇难接受。“还款比例太低，没有时间约定，而且还要继续新增大量贷款，这样还不如直接申请破产清算来得痛快。”另有银行工作人员说道。&&&&但直接申请破产清算面临一些地方压力。“当初各银行都看好鹏晖铜业，一个是因为企业本身经营良好，另一个原因是其国资背景，是当地重点国资企业。现如今，如果银行直接申请其破产，将在地方政府层面遇到阻力，毕竟这是当地重点国有企业，涉及众多职工的饭碗。社会安定，可能是政府考量此事的首要出发点。”这位银行工作人员说道，因此各债权银行在申请其破产方面比较犹豫。&&&&此事还直接冲击到各债权银行工作人员的切身利益。“就因为这件事情，我们整个分行工作人员的年终奖都可能要取消了。”这位银行工作人员表示。&&&&另一个让很多银行人士不满的是，迄今为止 ，相关部门并未公开鹏晖铜业资金链突然断裂的原因。“现在最为广泛的说法是鹏晖铜业炒期货赔了，但到底赔了多少钱，为什么赔了，有哪些人为此担责，这些都没有公开的说法，只是要让银行承担全部责任。但银行的钱也是股东的钱 ，这样的损失总该有人出来承担责任吧？”这位银行工作人员说。&&&&张法水则向导报记者表示，由于对各方信息的了解并不全面，对这份债务化解方案是否合理不予置评。但他认为，在发生重大金融风险时，为防止风险事件扩散，由政府相关部门出面协调解决问题是国内外通行的做法。在此过程中，银行等债权人、债务承接人无疑都将努力争取自己最大利益，这无可厚非。此类风险事件也在警示银行等放贷机构，要更加清晰地认识 “有限责任”的概念。无论是国有企业还是民营企业，只要是有限责任公司，股东以其所认缴的出资额承担有限责任，公司以其全部资产对其债务承担责任，银行等机构要以更专业的方式审视自己的每一笔贷款。
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2015ACCC演讲嘉宾: 中国建设银行苏州信用卡运行中心主任 王健春 (上海,5月14-15日)
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