易信信用卡还款 两次扣款什么时侯扣款

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信用卡还款无厘头被多扣800元遂三倍索赔
透支刷卡、到期还钱,已成为时下很多人的消费习惯。用惯了信用卡的张先生,却在一次还款时遭遇了怪事,银行除欠款金额之外,多扣了他约定还款账户里800余元。近日,上海市第一中级人民法院审结了这起信用卡纠纷案,认定银行超额扣划的行为没有合同依据和法律依据,构成对张先生财产权的侵害,但并不构成消费者权益保护法意义上的欺诈行为,对张先生三倍赔偿的诉请未予支持。信用卡还款无厘头被多扣800余元日,张先生收到银行信用卡账单,还款金额为4万余元,到期还款日为8月30日。因和该信用卡绑定的储蓄卡账户金额仅剩3000余元,不足以清偿欠款,张先生便在8月30日晚9点多,通过自动柜员机向其信用卡内存入了3.8万余元。这样,信用卡的还款加上储蓄卡账户内的金额,共计4.1万余元,足以支付当月信用卡欠款。令张先生没想到的是,第二天,银行不仅扣划了信用卡内的3.8万余元,还将他储蓄卡账户内的3000余元一并扣除,扣减当月应清偿的欠款,多扣划达800余元。后经多次交涉,银行于同年9月2日退还了多扣划的钱款。张先生认为,银行无故扣划其账户余额800余元的行为侵犯了其财产权,故诉至法院,要求银行支付多扣划存款金额部分的三天利息0.4元,并根据“消法”第五十五条规定,要求银行赔偿多扣划钱款金额的三倍即2000余元。银行认为多扣款系事出有因银行辩称,张先生在最后还款日的还款时间为晚上9点多,此时已过银行当天的营业时间,因此当天通过自助终端的还款被系统认定为最后还款日次日的还款,故银行对张先生约定还款账户内资金进行了全额扣划。而且,张先生选择了约定账户还款方式,该方式系排除其他还款方式的约定,如张先生要取消约定账户的还款,应与银行联系进行修改。一审法院审理后认为,张先生在选择约定账户还款的同时,通过自助终端主动还款并无不当,其在还款日当天24点以前还款亦应认定为完成了还款行为,现银行已将三天利息0.4元支付给张先生,一审判决驳回张先生的全部诉请。张先生不服,提起上诉。二审认定财产侵权但不支持三倍赔偿上海一中院二审认为,相对于银行而言,张先生无法掌握银行内部系统扣款入账的时间,故以该时间点作为衡量其是否逾期还款的标准,显失公平。因此,张先生在最后还款日当晚通过自助终端完成还款,且其信用卡账户内钱款和约定还款储蓄账户内钱款总金额高于应还款金额,即应认定张先生已经清偿了信用卡债务。银行应当根据实际欠款金额,扣划储蓄账户内相应钱款至信用卡账户。现银行超额扣划,没有合同依据和法律依据,已构成对张先生财产权的侵害。因银行已赔偿了张先生利息损失0.4元,根据我国侵权责任法“损害填补”的基本原则,张先生要求赔偿利息损失的诉讼请求,法院不再处理。张先生主张根据“消法”第五十五条,要求银行赔偿多扣划钱款金额的三倍即2000余元,法院认为,适用该条款的要件是“经营者提供商品或者服务有欺诈行为”。本案系因银行结算系统未及时将张先生还款入账引发,银行结算系统存在一定的问题,但不能因此就认定其故意告知虚假情况或故意隐瞒真实情况,以达到侵占张先生钱款的目的。据此,上海一中院认定原审法院未适用“消法”第五十五条并无不当,遂驳回上诉,维持原判。
本文来源:新华网
责任编辑:HN051
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[来源]:成都商报
  不少市民将信用卡绑定储蓄卡并到期自动还款,方便又省心。但近期,多家银行将信用卡跨行自动还款限额进行了调整,下调了信用卡跨行自动还款上限。所以,信用卡和绑定的储蓄卡若不是同一家银行的卡,那就得注意了,如果账单超限,又没有及时手动还款,很可能给个人征信记录留下“污点”。
  有银行还款限额5万变1万
  每个月的信用卡还款不是件轻松事,尤其是当下很多市民拥有多张信用卡,所以不少持卡人选择将信用卡绑定到储蓄卡,每月自动还款。最常见的情况是,工资卡在一家银行,同时持有多家银行的信用卡,办理绑定后,这些信用卡在每个月还款日将自动从工资卡中扣款。但是如果你认为将借记卡绑定信用卡,就可以不用操心还款的事了,那可能就错了。
  据了解,借记卡一般对绑定他行信用卡的单笔最高还款额会设置上限。平安银行上周发布公告称:因招商银行近期暂时调整部分跨行信用卡还款交易限额,单笔还款金额需在1万元以内(不含1万元)。如果您已绑定招行自动还款,还款金额需在1万元以内(不含1万元),否则会导致交易超额扣款不成功。如果您使用快捷还款(天下通、网银快捷、语音自助渠道),单笔还款金额需在1万元以内(不含1万元),每月最多还款3笔。
  调整的不只招行一家。记者了解到,民生银行年初公告称,接邮储银行紧急通知,调整跨行关联还款交易限额,由单笔限额5万元调整为单笔限额1万元。如持卡人还款金额大于1万元,请选择网银等第三方渠道还款。
  此外,光大银行信用卡中心也发出消息,将各借记卡转出行针对跨行自动还款的转出限额进行公告:“中国农业银行及中国银行单次还款限额为人民币5万元,单日累计还款限额为10万元;兴业银行单次还款限额为人民币5万元;邮政储蓄银行单次还款限额为人民币1万元。”
  小心信用受损 留意银行短信提示
  对于这一轮银行的下调限额行动,业界人士认为,跨行自动还款额度大,可能会使得借记卡发卡行的存款减少。银行出于自身存款增量的考虑,可能会对绑定其他银行信用卡的还款额设置上限,而且还款限额由被绑定的借记卡发卡行决定,信用卡发卡行只是配合。
  对于信用卡自动跨行扣款,光大银行客服表示,到期还款日,很多银行只进行一次自动扣款,不进行补扣。若信用卡持卡人的还款金额或者账单金额超过还款限额,应通过其他还款方式还款,如柜面、手机银行、网上银行,以及支付宝、拉卡拉等第三方还款渠道还款。
  如果发生不足额还款,不仅可能导致多扣大量利息的情况,个人的征信记录也可能留下污点。新版个人征信报告规定,2009年10月以前的信用卡逾期记录不再展示,此后逾期记录留存的时间为5年。
  目前不少银行针对贵宾客户发行了大额信用卡,额度可达几十万甚至上百万元,那么银行的跨行还款限额则很容易让部分客户不小心信用“受伤”。那么,如何保证信用记录不留下“污点”?
  银行人士支招说,首先持卡人要留意银行短信提示。有的银行在所发行信用卡没有足额扣款的情况下,会发短信提醒信用卡持卡人,持卡人在到期还款日第二天,应密切关注自己的手机短信,也可拨打信用卡客服电话,或者登录网上银行、手机银行,查看信用卡自动还款是否足够。
  除此之外,目前各家银行都对信用卡持卡人推出了容时容差服务。容差服务就是信用卡持卡人当期发生不足额还款(各银行额度不同,一般为10元,最高100元以下),视同全额还款,不足额度转入下期账单;容时服务就是信用卡持卡人可以享受还款宽限期服务,到期还款日起至少3天为还款宽限期,持卡人在还款宽限期内还款视同按时还款,不作为逾期记录报送至征信系统。但银行人士特别提醒,对个人房贷、个人消费贷款等信贷业务,商业银行暂没有推出容时容差服务,市民需更及时地关注扣款状况,否则会影响个人信用记录。
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[作者]:吴宇宸
[选稿]: 王烨
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