招财宝提前变现对收益有何影响？
余额宝收益率江河日下，P2P风险太高，招财宝好像是个不错的选择，但很多项目期限太长，如有流动资金需求可提前变现，但不太清楚对收益率有多大程度的影响， 请达人回答。
按时间排序
招财宝就是个坑，基于对支付宝的信任，玩不起！
我已经被坑了5w2年。别买了。不如去股市。
按照这个公式：
可变现金额 =
到期剩余资产 ÷（1+ 变现利率 x 剩余天数 ÷ 360）
到期应付利息=变现金额 x 变现利率 x 剩余天数 ÷
360如果约定利率比变现利率高0.5%，买后1天变现，年化收益可达105%！！大家可以自己算算。。
默默坐着，等着到期
本质上就是一个票息浮动的债券，但是呢 你可以以 收益率报价的方式买入 或卖出明白吗？ 你设定了贴现率 就相等于设定了 债券的价格所以估计 收益率（贴现率）到顶了，可以买入 到 收益率到底时候 卖出 可以赚钱，反之亏钱本质上，和你买卖国债是一样的，要承受市场波动风险，但是 手续费太坑爹了
在证券公司买卖 国债或企业在 是万三的手续费，你丫的要千二
90000元两年，5.65％买的，三个月后，6.25％卖的，收益是1800，因为没到时间变现，到手的是90800，三个多月，9万赚800~~~~
看了好多人的解释都是理论帝，又理解深又提醒这个那个。你们有人持有一年到期？或者变现一年脱身？没有的话自己的理解那说个蛋。那可以有一万种理解。还有很多条款都不看就瞎扯。万能险合同白纸黑字写明了万能险是保证年化收益的。你们看了？就贫这个就能看出你们都是文科状元，还有几个变现亏钱的我就不想说了，当天的买入利率比你买时要高你选择变，能不亏吗。用点脑子好吧，本人持有和变现分别到期，全部脱身，都不会亏。有什么不懂的可以问，别问我一些能不能赚钱，赚多少这类问题。任何行业都能赚钱，但不是任何人都能赚钱的。认为我是托的可以呵呵，别浪费大家时间
余额宝为活期
招财宝看你这么讲是定期。完全就是两个不同的产品。
招财宝就是个坑！5月11日买入，当时对理财产品了解很少，只想着利率高就能赚的多，于是选择了24个月以上的招财宝产品（买的时候被这个数字蒙了，以为就是两年多，买完发现是3年多。。。），3万块钱，利率为6.9%，预期到期利息有将近6千，感觉还行。现在一个多月过去了，股市赔钱，需要资金周转，想着把招财宝的钱变现，点击变现，进入的页面显示可变现金额为31816元，累计收益186元，但再次点击这个页面的变现后，按照系统自动给出的建议的利率7.05%，我只能取出2.98万多，而且另外要扣手续费59元多。。等于我要变现的话，就要亏60多的转手利息加59元的手续费。我咨询了客服得知可以自己调利率，于是试了一下，下调到6.9，还是要赔钱，下调到6.8才能可变现金额30054，再扣掉手续费，才能正好够本。但是系统建议的就是最近成交的平均利率，我按6.8卖，很有可能就是一直卖不出去啊。。。。理财小白这次真是血的教训了，再不敢不仔细研究就乱下手了！
现在已经修改了！！！！！！！以上的建议修改答案！！自2015年5月8日起，新发售的万能险产品将以参照历史年化结算利率计算的预估到期保单价值金额作为还款来源，犹豫期后即可申请变现。也就是说，在此之前用户只能根据本金和保底收益作为还款来源，现在可以根据预估到期保单价值金额作为还款来源。举例而言，在日，某用户投资10000元购买1年期历史年化结算收益率7.02%的某保险公司的保险（万能型）产品，该产品由保险公司计算出的预估到期保单价值金额是10702元（注：预估到期保单价值金额查询方法，可在产品购买详情页面查看：预估到期保单价值金额=投保金额10000元+预估到期收益702元）。以一年365天为例，用户在持有180天时申请变现，用户变现借款的计息期限是 365－180＝185天，假设用户将变现利率设为6.0%（可自由设定），平台服务费为0.2%来计算：用户可以申请的最高变现金额=预估到期保单价值金额/(1＋变现利率×变现借款计息期限／365)＝10702／（1＋6.0%×185／365)＝10386.15元；平台服务费=最高可变现金额×0.2%＝.2%＝20.77元用户变现成功后最高实际到账金额为＝最高可变现金额-平台服务费＝.77＝10365.38元；万能险产品到期后，到账资金将自动用于归还变现借款。归还变现借款之后，剩余资金（如有）将自动转入余额宝。若万能险产品到期到账资金不足以偿还变现借款本息，差额部分将由为该笔变现借款提供保证保险的财产保险公司进行偿付。若因万能险产品未按历史年化结算利率结算到账还款保障资产不足以支付变现借款应还本息，则财产保险公司代为偿付，且不向变现人追偿。若因变现人个人原因导致还款保障资产不足以支付变现借款应还本息，财产保险公司代为偿付后，将向变现人追偿。个人原因是指作为还款保障资产的万能险产品到期后，因您的其他债务导致账户资金被司法冻结等，导致余额宝无可使用资金对变现借款借出人进行本息偿付。注：此次万能险产品变现规则调整只针对2015年5月8日起新发售的万能险产品，对于在2015年5月8日前购买的万能险产品，仍按照产品购买时的变现规则申请变现。
支付宝就是好，6.6%买的1年期5w的万能险持有165天，5.4成功变现。秒杀简直是。另外预期收益有风险，不过还是很准称的。
用保本混合基金的变现举个栗子！比如我在购买招财宝保本混合基金10000元，产品期限24个月=733天在，经历了65天后，基金净值从1.0涨到1.044，即赚了440元突然，我需要花钱，但还要等668天产品才到期连本带利给我，于是我要变现招财宝提示最大可变现金额为8920（变现利率6.62）妈蛋，不是说好我赚了440的吗？怎么反而亏了1080了？实际上是这样的：招财宝用我的10000元保本型基金的本金做抵押，形成一个利率6.62%，668天期限的个人贷放出去有别的招财宝用户（也可能是多名用户）用一共8920买了这个人贷而1080则是作为他们的利息，还在基金公司待着等待产品到期这个过程中，招财宝作为掮客，0.2%的手续费，也就是17.84元已经妥妥到手于是-17.84=8902.16存到了我的支付宝难道放了2个多月，我反而默默的亏了1108？非也，这10000元的基金所有权还是我的，我是拿本金抵押拿了这8902，而非转让基金65天基金涨了4.4%，收益了440元，如果（看清楚是如果）持续同幅度的增长，那668天后，预期收益是总5232到时候，基金连本带息给我15232，我再连本带息给那些个人贷用户10000，净收入5232加上已经变现到手的8902，就变成了14134，我10000放招财宝两个月，两年后赚了4134但是，人生总是无法排除另一种如果，那就是在产品期限结束时，基金净值并没有持续和这两个月一样幅度的增长，甚至反而亏了，净值甚至变成了0.9。那么，按照保本承诺，基金依然给我10000，招财宝依然把这10000拿去给个人贷用户，我一分钱没落到手。那么，这1108我就是实打实的亏了=。=盈亏平衡点就是我变现（即个人贷）的年化利率6.62+0.02%，如果基金668天后，净值高于1.12，我就能拿回1108以上，如果和今天净值一样完全没变过，那我就拿回440的收益，默默的亏了668元所以，我到底是亏是赚，要668天后才见分晓~招财宝的产品分三类：保本浮动基金是保证本金，不保证收益个人贷和中小企业贷是按约定利率，固定不浮动特别需要注意的是，万能险，7.2%是按历史数据，同样是浮动的，保证的只有3%补充：在变现后，我又把钱投到了京东的金点点，365天8%年利率所以天，可以拿1303的利息（比给个人贷的多），以及1W基金的增幅收益=v=但是存金点点后资金就完全失去了流动性总结：招财宝的优势是流动性，可以随时发起个人贷变现，同时目前有足够多的小白余额宝用户接盘。切题总结：固定收益的，提前变现，变现的是你全部本金+原固定收益A，付出的是接盘者的固定收益B。浮动性质的收益，以我这次提前变现为例，实质上，就是将本金变现，再付接盘者的固定收益B（1080元）来继续拥有保本基金的两年净值成长A（从0到5232元均有可能）。
关于招财宝是骗子么？这个题目，我的回答是把问号换成感叹号！下面吐槽下我购买马云的招财宝的经历，首先我声明下这事情发生在15年4月6号，看到的是个人贷产品的介绍，它产品期限是12-24个月，约定年化收益率是6.29%。对于12-24个月我就感觉很好奇，到底是12月就到期了呢还是24个月才到期呢？但又看不到更具体的介绍。那么就先预约一下吧。一般人肯定认为预约和购买肯定是2回事对吧？我之前也有一次预约的经历，结果要排很长的队，后来就取消预约了。所以这次就毫不犹豫地预约了。想想排队轮到自己了总有个短信或者邮件通知你要不要上电脑操作下吧。结果过了几个小时时间再打开电脑一看。直接给你给买上了，产品的期限这回不再是12-24个月了。直接变成了730天了。你如果想不买就只能变现，返现是需要扣千分之2的手续费的。想投诉连个电话也找不到！没办法只能先放着吧。过了一个多月在5月20号实在忍不住了就不管不管的提现了。我买了14万。一个多月以后提现本金还亏了48块钱。一天的利息是24元。就算是30天也有720块钱了。扣除千分之2的收费280.也不知道还必须扣什么钱。以上为本人的真实的购买阿里招财宝的过程。说实话很想去投诉阿里招财宝这种无耻的行径，可惜投诉无门，要靠个人的力量促成立法来限制这些金融大鳄更是不切实际！只能叮嘱一声：购买前切切谨慎！
要一次性收取千分之2的费用，比如您买了个6%的产品，持有一个月后赚到了千分之5的收益，那一转让就只剩下千分之3了
2、什么是到期应付利息？需要我支付么？应付利息为用户申请变现后，是基于自己持有的理财资产发起一笔个人贷借款，到期需要向投资人支付的相应收益。以上述借款类产品为例：用户全部变现，借款1029.27元，利率5.0%，期限180天，则到期相应的应付利息=.0%*180/360=25.73元。该部分收益和本金在借入人原持有的指定理财资产到期后，直接转入借出人的余额宝。看来产品到期之后的利息，是提前变现的时候就已经计算在内了，应该产品到期就不用变现者再付利息了吧？
我想补充的问题是，你们上面说的都是即使只放了一天可变现金额也是高于本金的。为啥我放了50多天了，可变现金额却是比我的本金还少的？
第一次在知乎答题，余额宝年化利率约4.5，而招财宝年化理财是6.36，我一冲动把90%的血汗钱杀了进去！然后，发现被坑了！！！！楼上说得对！变现就是变相发起P2P贷款！支付宝这个大庄家坐收场地费0.2个点。然后小散户们击鼓传花。像有些人说的，如果买了那种理财实际收益低于预期收益的，这种人提前变现套利则P2P借贷贷款收益风险很大，即使是固定利率也是如此！所以招财宝的P2P贷款合同存在漏洞！那么如果最坏情况发生，套利的投机者到期不够偿还本息，这笔钱应该上法院上诉支付宝拿到，支付宝基本拿交易费用却保证不了这种固定收益，因此必然要承担到期本息全额兑付连带责任的。
提醒大家不要再上招财宝的当了！这次马云真是让余额宝的客户们失望了，充分利用普通人对贷款合同的各项政策理解不深入，以及前期对余额宝操作便利的信任来骗取手续费。第一是年化收益率低，第二是变现坑太多，搞到最后还亏钱。我前两天招财宝里的一笔款，年化收益率就5.8%和余额宝差不多，因为正好要急用就申请变现，对政策也吃不透，结果可好，变现时要选利率，毕竟是第一次操作，看了看帮助也没明白怎么个算法，结果，变现的几万元不仅白放进去那么多天，没见一点利息，反而，还亏了100多。
招财宝就是个坑
当初买它就是基于对支付宝的信任
对阿里巴巴集团的信任
一切都是浮云
楼主的解答很正确，但没有注意，会亏很多钱，以下为例，是以3.65%兑现你的收益，同时，剩余日期你要支付给别人6.48%的利息，即亏损为剩余日期的2.83%：持有15天时变现：变现前到期剩余资产1064.80，距离到期日还有351天；将以年化利率6.48%发起变现，最大可变现金额1001.52元；假设本次是全部变现，即变现金额1001.52元，此时变现申请人的预估年化收益率为：3.65%另外变现手续费：2.00 元 （按变现金额 0.2%计），扣除手续费后，实际到帐金额:999.52 元，实际变现申请人最终的年化收益率为：-1.15%到期应付利息63.28元，借入人的年化收益率仍为6.48%Copyright & 2006 -
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