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银行系P2P走向没落 短命是不是命中注定?
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　　在金融领域叱咤风云，利润规模最高的商业银行在互联网金融行业P2P领域却成了边缘人。不仅包商银行小马bank半年多以来没有一例新标上线，招商银行小企业e家也暂缓了新标发行工作。曾被认为是“背靠银行大树”而备受关注的银行系P2P平台沦为了银行试水互联网金融的失败之作。体制僵化、各部门利益难以平衡是银行系P2P水土不服的关键因素，而在宽松货币政策下，银行体系流动性越发充裕，早已不需要借助委托贷款模式腾挪资产，银行系P2P的没落命运似乎早已注定。
　　招行暂停小企业e家新标发行
　　首个杀入P2P领域的招商银行低调地暂停了小企业e家的新标发行工作。今年6月，该行发布公告表示，小企业e家近期将对e+稳盈融资项目进行优化，6月15日起e+稳盈融资系列项目将暂缓发布。
　　在小企业e家官网上看出，自6月中旬后，该平台没有新融资项目发布，最新的投资记录时间也定格在6月17日。对此，北京商报记者采访招商银行总行人士，希望获得更多信息，该人士表示，此公告不是办公室发布，需要询问相关业务人员。随后，北京商报记者向相关人士发送采访提纲，截至发稿时，该行尚无回应。
　　小企业e家是银行首次靠拢P2P的尝试，该平台在2013年9月试运行，其业务模式与融合投资方、融资方的P2P平台类似。但在2013年11月，小企业e家突然停止投融资项目运行，被“叫停”的说法甚嚣尘上。招行人士称，并非叫停，而是正常业务优化调整。在2014年初，小企业e家恢复了交易，更多的新项目上线，虽然投资预期年化收益率比其他P2P平台要低得多，只有5.25%-6.4%，但银行的隐形信用背书依然让投资者乐意买单。
　　但这次新标暂缓似乎与此前的“优化、再上线”有所不同。北京商报记者发现，登录小企业e家官网选择“个人”页面后，网页会弹出一个理财App的二维码，扫描下载后发现，是一个名为钱端的互联网理财软件，同样以P2P为主要业务。据钱端官方网站提供的信息，钱端所有在线提供的交易项目来自合作银行，风险由银行把控，项目由银行审批。也就是说，小企业e家的投融资项目如今已由钱端进行分销。而小企业e家的四款企业理财产品中，e+企业定期存款、CBS智能投资两款产品同样交给了钱端，企业客户想要投资这两款产品，需要下载钱端机构版客户端。招商银行小企业e家是否放弃了投融资、e+企业定期存款、CBS智能投资业务，投融资项目是否会重新上线？由于招商银行人士没有回复采访函，北京商报记者将继续关注。
　　短命的银行系P2P平台
　　除了招商银行以分销代替自营，包商银行在P2P业务的尝试上也遭遇重挫。
　　北京商报记者调查发现，包商银行小马bank存在项目进展更新之后、新标停摆的问题。多款本已到期兑付的项目状态显示正在回款中，新标更是从去年10月之后就长期断档。就连充值也一直显示“系统维护，暂停充值”，小马bank似乎已经成为了包商银行的弃子。
　　而其他一些银行的P2P平台也进展缓慢。现有的银行系P2P平台还有民生银行的民生易贷、兰州银行的E融E贷、江苏银行的融e信、宁波银行的投融资平台，以及齐商银行的齐乐融融E平台等。除了相对比较有名的民生易贷外，其他银行P2P平日都鲜有动作。
　　不过，北京商报记者登录民生易贷网站发现，其已经“乔迁”回归民生电商，如果点击打开投资一栏，才可以看到民生易贷发布的产品。据公开消息显示，民生易贷自5月中旬起关闭了独立页面，在搜索网站搜索民生易贷，将被直接接入民生电商的投资入口。但民生易贷仍在正常发行标的，同时发行频率正常。
　　齐商银行的齐乐融融E平台虽然官方公告在持续更新，但是投资项目已经久未上新，目前部分项目处于回款中，而最后一款是日售完的“齐速通小微贷号”。北京商报记者注册后注意到，在推荐投资项目中，所有项目都是正在回款中或者已经完结的项目。
　　目前市面上的银行系P2P平台大概10家左右，但是不少推出P2P平台的银行多为城商行。不同于民营系P2P平台，银行系P2P平台更具有直销银行的性质。此外，银行系P2P的注册门槛较民间P2P平台略高，而收益率却在6%-7%左右，远远低于民间P2P平台。
　　网贷之家首席研究员马骏告诉北京商报记者，其实银行系P2P平台不少都是由外包公司打理，而非银行自己的部门。
　　资金成本高积极性低
　　银行虽然以强大背景和行业资源进入市场化程度较高的网贷行业，但它们的决策机制、对人才的保留和吸引还保留了些从前传统垄断机构的风格，未能像民营系P2P那样市场化，这恐怕也是目前银行系P2P虽然有资源却难以做大做强的原因。
　　投之家CEO黄诗樵直言：“银行系P2P和银行存款等表内业务有冲突。”网贷之家首席运营官石鹏峰说：“银行P2P业务和自身理财产品业务的客户群有重合，很多自己内部就造成了内耗。此前就有银行系P2P和自家理财产品销售中心出现过抢客户的现象。”
　　银行系P2P其实处于尴尬的境地。“平常银行获得资金的成本很低，但是如果要做P2P，需要支付更高额的资金成本和获客成本。”一位银行业内部人士直言。银率网相关分析师认为，银行对P2P的关注和危机感，是银行介入P2P的根本原因。
　　金信网首席运营官安丹方在接受北京商报记者采访时直言，银行系P2P的优势是背景强、有品牌优势，劣势是起点高、收益低，更吸引风险厌恶型的投资人。银行系P2P作为传统银行的分支机构，其血液中还保留有大机构的一些作风，例如：虽然管理上更为正规，但手续复杂、人才激励机制(股权)不够，因此在市场推广上灵活度不高，不如互联网化的P2P平台创新多，而管理层也受到更多监管的压力。
　　石鹏峰同样认为：“目前银行系P2P还是没有太多的创新，它们做的还是原有成熟业务的互联网化，只是把互联网当成一个工具、售卖渠道。它们也不需要做太多深入的变革，更多的银行系P2P只是个直销银行的概念，这和P2P本身就有差别。”
　　安丹方认为，在互联网金融业务上，银行有很多可以切入的领域，目前很多银行都已经意识到，与其在P2P领域和大家争抢面包，不如在P2P存管和托管上发力更为实际。记者闫瑾孟凡霞
　　原标题：银行系P2P走向没落短命是不是命中注定?
　　稿源：新华网
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银行系P2P走向没落 短命是不是命中注定?
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今年5月19日，国务院正式印发《中国制造2025》，将智能制造正式上升为国家战略。其中，江苏有2个项目入选，包括江苏康缘药业股份有限公司的中药生产智能工厂试点示范，以及南通中远川崎船舶工程有限公司的船舶制造智能车间试点示范。
珍品网上一款Longchamp双肩背包标着市场价1250元，售价699元，实际专柜原价仅700元　　电商平台虚标原价造成“超值”印象的猫腻，出现在了以高品质服务著称的奢侈品电商平台上。北京商报记者在珍品网上搜索“Longchamp”品牌，出现约5-6页的商品，其中数款折叠双肩背包确实标出市场价1200元、1250元，“珍品价”为699元。
很多南京市民特别关注出租车燃油附加费，这次调价后，南京的92号国V汽油为6.27元/升，已经远低于南京市出租车第二个燃油附加费的启动点6.64元/升了，而按出租车油运价联动机制，燃油附加费应当下调1元。
事关每一位市民的《南京市住宅物业管理条例（草案）》（征求意见稿）在7月上旬公示后，关注度颇高。有人认为，将欠缴物业费一刀切地与个人征信挂钩，对业主来说不够公平；有人认为，一旦确认欠费就要被录入征信，似乎过于严厉。
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P2P理财安全吗？靠谱吗？
安全、稳健，是现在很多P2P平台给出投资人的承诺。然而，接连跑路的平台又让众多投资人心存疑惑，P2P平台真的安全吗？
先来看看什么是P2P投资理财平台?
P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写。即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。
从风险的角度看，任何理财产品都不能保证100%安全。所谓的安全都是相对的，P2P理财亦是如此。要判断一个P2P平台是否安全可靠，建议参考以下几点：
1、利息透露P2P理财平台安全性。一般利息在20%的平台都伴随着较大的风险，一般来说，年利益在10%左右的平台安全度最高。
2、收益变化较大的P2P平台，一般都是为了刺激投资者， 有很大可能是高息钓鱼，非法集资的；
3、在网站上查看平台的营业执照，办公地点，法人等信息，如果近的可以上门去考察，可以网上找一些人，大家一起看，当然资金少的就算了，路费都不合算，让大户上；
网上也有些专门打新的人，成立不久的平台一般利息都比较高，有些人就专门找这些平台投资，当然都是短线投资，赚了点就撤了，这个就要看眼光和运气了；
其实P2P最大的安全隐患就是资金风险
资金最大的风险来在于方面。在选择P2P平台的时候，要先看公司的运营管理方式是不是具备以下几点：
1、严控信用审核环节---专业的信审部门应在借款前对借款人进行全方面的信用调查；
2、资金打散后进行分散出借---无论出借的资金是多少，都按风险比例分投给多位借款人，以而降低风险；
3、充足抵押物担保、还款风险金先行垫付机制、独立第三方担保公司承担风险损失是必不可少的三重保障！
虽然选择正规的P2P投资平台会很安全，但是投资人必须明白，就是只要是投资就一定会伴随这风险。投资之前必须了解平台是否可靠。
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新平台收益超过18%
遇到这样的P2P投资者要特别谨慎
日 08:13:00
　　放在2年前，说起P2P网贷，相信很多人都不知道是何物，但在过去的2年中，P2P网贷的发展速度让所有人都震惊。目前，越来越多的人都开始关注这种高收益的投资方式。不过，与高收益并存的是高风险，我们经常会听到P2P网贷平台关闭或者老板跑路的新闻。就目前来说，P2P投资最大的风险主要是两类，一种是平台风险，平台携资金在一夜之间消失。还有一种是项目风险，也就是所投资的项目无法兑现。近日，衢州一家名为&中宝投资&的网贷平台就因涉嫌非法吸收公众存款被公安机关调查，平台也暂停运作。
　　衢州&中宝投资&涉嫌&非吸&业内早知会出事
　　3月14日，衢州警方发布公告，在P2P网贷行业已经运营3年的&中宝投资&网络借贷平台法定代表人周辉因涉嫌非法吸收公众存款被浙江省衢州市公安局刑事拘留，平台暂停运作。目前，该案件正在抓紧侦办中，所有涉案财物也正在尽全力追缴。由于此案涉及人员多，财务核查、审计工作量大，为确保案件的顺利侦查及最大限度地保障所有投资人的利益，衢州警方希望所有投资者能积极配合，并按要求提供与案件相关材料。
　　根据&中宝投资&的资料，该平台成立于2011年3月，隶属衢州市中宝投资有限公司，注册资金1000万元。在过去的3年中，&中宝投资&招标的总额达到48.8亿元，实际贷款总额为45.4亿元，平均每标金额为82.3万元，平均利率为19.71%。
　　根据记者统计，该平台发布的达到1000万元以上的标约162只，不过，发标人却只有两个人，注册名分别为&tension&和&zbicc&，两人的贷款总金额约40亿元。根据媒体报道，这极有可能是&自融&的行为，即该平台自己发标融资，将资金挪为他用。另外，以3年计算，差不多每隔5天这两个人就会发一次大额的标。
　　为此，P2P平台爱贷网运营总监朱新琴告诉记者，业内对&中宝投资&早有所了解，对中宝被调查也并不惊讶。
　　对于如雨后春笋般涌现的P2P平台，记者专门采访了相关从业人员。根据介绍，在网贷平台中，如果遇到以下几种，投资者就要特别谨慎了。
　　有人建平台空手套白狼贷款人为什么总是他？
　　根据网贷之家公布的数据，在2013年，有统计的90家平台总成交量为490.22亿元、成交笔数561491笔、综合利率19.67%、平均期限4.73个月、借款人数14.93万人、出借人数25.05万人(含多平台投资)。在众多平台中，成交量前五位的分别是温州贷、盛融在线、合拍在线、陆金所和中宝投资。其中温州贷2013年交易量从亿元增长到了77.5亿元，盛融在线从17.9亿元增长到了39.1亿元，合拍在线从3.36亿元增长到了32.3亿元。而如果考虑到全国约800个平台的交易量，根据网贷之家的预计，总成交量可能为1058亿元，比2012年的200亿元增长4倍多。
　　根据数据，2012年P2P平台的数量在200家左右，而2013年已经增长到800家，这么多的网贷平台究竟从何而来呢？
　　杭州汇拓资产管理有限公司总经理何亚根告诉记者，目前开办网贷平台的主要有4类人，一是原从业人员，对行业比较了解，相对来说风险较小。二是互联网企业发起的平台，比如拍拍贷。三是原本做实业的人开设的平台，相对来说这种企业就有一定风险，可能出现&自融&、资金挪用等情况，在何亚根看来，这是他不会考虑进行投资的平台。还有一种就是一无所有的人开设的，目的就是为了圈钱走人。去年，一家名为&福翔创投&的平台在上线3天之后老板跑路，就是典型的空手套白狼。
　　据了解，目前设立P2P平台并没有特殊要求，只要办理工商执照即可，实际上是一种无门槛的行业，同时，也没有监管部门对从业者的资质、平台运行情况等进行监管。对于一些要空手套白狼的人来说，成立这样一个平台的成本实在太低。
　　何亚根介绍，在选择平台的时候，投资者最好选一些比较知名的平台，比如人人贷、陆金所等相对安全。如果选一些不知名的平台，要注意贷款人的数量，如果发现贷款人总是那么几个就有一定风险。像中宝投资一样，最主要的贷款人就只有2个人，显然有问题。
　　新平台有一定风险经营地域太大有隐忧
　　除了卷款潜逃，平台倒闭是另外一个风险。据统计，2013年共有74家P2P平台出现提现困难或关停，而在去年10月和11月，倒闭的平台达到39个以上。在这些倒闭的平台中，新平台为数不少。
　　朱新琴介绍，这些平台倒闭是事出有因的。通常，新平台给出的收益率相对较高，这样就刺激了老平台的投资者将资金投入新平台。但是这批投资者并不会将资金长期留在这些新平台，可能1个月或者2个月之后就会将资金撤离，这样一来，平台就失去了继续生存下去最重要的东西，倒闭也在所难免。而当一个平台倒闭之后，&打新&的投资者因为担忧，就会尽快将自己资金取回，这样就导致了新平台倒闭潮的出现。
　　在朱新琴看来，投资者选择网贷平台，其中一个要素是看平台的时间，通常来说，安然度过2个年关(不是2年)的平台安全性相对高一些。
　　此外，在一些大型的平台上，我们能够看到来自全国各地的融资项目，包括个人和企业，这实际上也增加了隐忧。一个正常的平台，通常都有自己的风控部门，对贷款人的资质、还款能力进行考量。但如果平台涉及的面太宽，实际上不可能对每个项目进行风险考量，这样就增加了风险的发生率。
　　收益越高风险越高18%是一个临界线
　　除了平台风险，项目风险同样不能小视。P2P投资的一个重要特点是收益高，这也是投资者蜂拥而至的根本原因。目前，P2P项目给出的收益有高有低，从百分之七八到百分之四五十都有。部分投资者在高收益面前会丧失理智，只选最高的项目成了唯一要素。不过，实际上，收益越高，风险也越高。何亚根表示，目前18%以下的收益是相对正常的，如果超过25%，他可能看都不会看。
　　何亚根告诉记者，和前几年相比，目前借贷市场的利率已经降低了不少。前几年，有抵押(房产、汽车等)的贷款利率大致为月利3分(月息3%，年化36%)，即便这样，还可能借不到钱。但目前利率已经降到了月利1.5%左右(年化18%)，而且很容易借到钱。在这样的大环境下，如果一个企业或者个人愿意给出超高的利率，必定很缺钱，其对资金的渴望程度可见一斑。
　　据了解，目前P2P平台的费用大致在5%左右，如果一家企业愿意给出18%的利率，实际上要支付23%左右利率。对于做实业的企业，年利润要达到23%以上是非常困难的。当企业无法承担如此高的利率的时候，违约就成了最有可能的结果。去年10月，金玉恒通公司突然关网，所有投资者的资金也一夜之间消失无踪，据称，该网站给出的收益达到月利45%。
　　单笔融资过高有风险珠宝抵押不靠谱
　　在目前P2P项目中，借贷的额度不同，从几千元到几千万元都有，相对来说，单笔融资金额太高的项目风险性相对较高。
　　对于贷款人来说，都存在一个&违约成本&，比如抵押一套价值200万元的房产，能够贷到120万元，如果他无法到期兑付，实际上是亏了80万元。因此，违约成本很高。但有些人为了能够多贷款，愿意支付给平台更高的手续费，平台在利益的驱动下，也愿意给出一个高的贷款额度，比如300万元。这个时候，贷款人的违约成本就降低了，甚至是得利的，出现违约的可能性高出不少。
　　此外，很多融资项目都有抵押品，其中不乏珠宝、钻石、书画等物品，用这类产品抵押的项目可能不太靠谱。朱新琴表示，珠宝、书画、钻石等物品真假难辨，即便是真的，也很难估价。如果贷款人通过假的物品进行抵押贷款，实际上等于没有抵押，即便违约，对其也没有影响，所以这类项目的风险很高。
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