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附表 9家银行个人大额存单利率一览
作者：佚名&&&
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　　银行起点金额(万元)年化利率(%)
　　1个月3个月6个月1年
　　中国银行302.542.592.873.15
　　工商银行30//最高约为央行存款基准利率的1.4倍
　　建设银行30///3.15
　　农业银行30//2.873.15
　　交通银行30/按照对应期限央行基准利率上浮40%
　　中信银行30/2.62.93.15
　　浦发银行30//2.93.15
　　招商银行302.6///
　　兴业银行/////
　　数据来源：本报整理
责任编辑：cnfol001
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微信扫描二维码，体验微行情服务，速查股票、利率、贵金属行情原标题：大额存单暂遇冷 远景可期(组图)
　　大额存单的发行不仅为银行揽储增加了一个新路径，从大局来看，还是利率市场化推进过程中的必要一步。虽然短期内尴尬遇冷，远景仍然可期。　　本报记者 杨泥娃报道　　今年6月2日，中国人民银行（央行）正式对外发布《大额存单管理暂行办法》，这也意味着，面向企业和个人的大额存单正式问世。根据《暂行办法》，首批大额存单期限以1年以内（含）为主，其中，个人大额存单多数银行起点金额为30万元，机构1000万元，且利率为按照对应期限央行基准利率上浮40%。　　大额存单开跑的枪声刚响，各家银行就立即展开跑马圈地争夺战。《暂行办法》中也指出，6月15日起，个人及机构可在工行、农行、中行、建行、交行、中信、浦发、招行、兴业银行这9家银行办理大额存单业务。　　然而，时至年末，大额存单却仍不如预期般受“热捧”，从各家银行的反响来看，大额存单陷入“遇冷”的尴尬。　　事实上，一年以来存款利率呈现不断下滑之势，大额存单本应是一条新的理财途径。但为何却并未受到市场的关注？“遇冷”后大额存单又将何去何从？　　尴尬遇冷　　大额存单的发行无疑为银行揽储增加了一个新路径。　　昆仑银行投资与战略发展部经理助理李建军表示，发行大额存单其实是为了丰富银行负债端的产品，使银行有更多的负债品，“金融机构负债的竞争非常激烈，大额存单实际上也是增加了一个负债的渠道。”李建军对《中国产经新闻》记者表示。　　自今年6月份大额存单业务推出以来，多家金融机构已陆续发行了多期大额存单。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，共9个期限的品种。　　截至目前，获准发行的银行已从最开始的9家扩大至100多家，一些中小型银行、城商行以及外资银行也加入到发行队伍中，发行利率多为央行存款基准利率的1.4倍左右。　　记者了解到，其中，大型的国有银行大额存单的期限品种要比股份制银行多一些，发行期的时间也相对较长。一些股份制银行，虽然发行了多期个人大额存单，但每次发行期只有几个小时，因此并不是每次都能买到。　　但是，尽管发行银行以及大额存单品种较多，但多数银行的个人大额存单剩余额度依然充足，销售情况远不及预期。　　不仅客户反响平平，银行内部人员也并没有太大的销售热情。　　《中国产经新闻》记者走访多家银行发现，各银行的理财经理或不建议、或不主动建议客户购买大额存单，大额存单的客户群体也相对单一。一位股份制银行的个人业务部经理对《中国产经新闻》记者说：“在大额存单发行初期，咨询该项业务的人还是比较多的，现在基本没有了，真正会购买大额存单的个人客户多以害怕投资风险的中老年客户为主。”　　上述业内人士也指出，各家银行对资金的需求状况不一样，特别是目前流动性相对充裕的背景下，银行对大额存单的销售热情趋于冷淡也是情理之中。“现在资金的流动性充裕，银行根本不缺钱，因此不大会调整到过高的利率来吸引客户。”　　门槛高、收益低　　在业内人士看来，尽管起点较高但收益率不高是大额存单遇冷的主要原因。李建军在接受《中国产经新闻》记者采访时表示：“客观地说，大额存单是存在一定限制的，所以对于一般投资者来说是有介入的门槛。尽管现在处于降息风暴之下，大额存单还是有一定吸引力，但由于大额限制，所以不是大部分客户都能进入，这可能是投资不是很理想的重要原因。”　　“同时，由于大额存单本质上是一种负债产品，他的利率水平也跟基准利率相关，因此并不意味着大额存单就要制定更高的去吸引投资者，这就使得大额存单在利率方面很难有较大优势。”　　民生银行首席研究员温彬对《中国产经新闻》记者表示，造成大额存单“遇冷”的原因主要有两方面：一是股市、货币基金、互联网理财等理财渠道日益多元化，从收益率看，大额存单还不具备优势；而是，居民对大额存单还不熟悉，且大额存单购买门槛高，也影响了其销售状况。　　记者了解到，以一年期产品为例，多家银行最新发行的大额存单产品利息都在2.1%左右，这与多数银行实际执行的定期存款2%的利息相比优势并不明显，较之许多高收益理财产品的收益甚至在3%以上，大额存单更是难以凸显其优势。　　上述业内人士也对记者表示，“30万元的起点对于购买绝大多数理财产品而言已足够，即使是保本保息的理财产品也会超过大额存单的利率水平。并且拥有30万元的客户基本拥有较强的理财意识了，除非是极度风险厌恶者，否则都不会选择大额存单。”　　另外，流动性较差也成为大额存单受阻的原因，虽然很多银行允许个人大额存单提前支取，但投资者可能会有一定的利息损失。而要解决流动性问题，只有待全国银行间同业拆借中心第三方平台开发完成后，大额存单产品才可以通过第三方平台进行流通转让。　　“从国际上来看，使大额存单有一个可流动的二级市场，这样大额存单吸引力会更强一些。未来这个情况会改善，但短期来看，这也是制约大额存单的一个重要因素。”李建军说。　　利率市场化迈步　　尽管大额存单并未受到市场的热烈关注，但实际上，发行大额存单的真正目的还在于推进利率市场化的改革，因此，短期的“尴尬”或许并不会阻碍大额订单为市场所带来的长期影响。　　在李建军看来，发行大额存单的主要目的实际上是推进利率市场化过程中的一个步骤，“主要目的是在负债端发现利率水平，发行大额存单也是为取消存款利率上限进行一个探索。”　　温彬也指出，大额存单是商业银行突破存款利率管制的创新工具，在后利率市场化时代，大额存单对于银行稳定负债规模、进行主动负债管理仍具有重要作用。　　民生固收分析师李奇霖表示，大额存单的推出意味着利率市场化只差“最后一公里”。“作为银行主动负债管理工具，大额存单的推出表明银行负债端自主定价能力增强。”由此，李奇霖判断，“下一步央行将放开存款利率浮动上限，先大额后小额，先长期后短期，最终实现利率市场化。”　　在温彬看来，由于利率并不具有优势而造成短期的“遇冷”或许并不会成为大额存单的主要问题，“大额存单就是银行根据自身资产负债管理的需要，按照市场利率主动负债的产品，而其定价机制就应该是市场化的。”　　对于大额存单的未来发展，许多业内人士依然抱乐观的态度，有银行人士表示，随着大额存单发行频率和密度进一步加大，一旦大额存单能够自由流通，在银行理财产品收益率持续走低的背景下，大额存单可能会更受一部分对资金安全性要求较高的客户青睐，市场热度还将慢慢升温。此外，随着12月份即将到来，资金面可能会再度紧张起来，下个月大额存单也许会发行得更多一些。
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大额可转让存单
大额可转让定期存单简称NCDS，指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证。商业银行为吸收资金而开出的一种收据。即具有转让性质的定期存款凭证，注明存款期限、利率，到期持有人可向银行提取本息。
大额定期存单
本金100万元，存单原定利率10%，原定期限180天，投资人持有60天后出售，距到期还有120天，当时市场利率为11%，则存单的转让价格为多少元？咋算的？具体列出来，谢谢、 X=200万（360+180×10%）/（120×11%）+360） - 200万×10%×60/360 =202.572万-3.333万=199.239（万元） (qdskjtpui / chiqingre)
原标题：中国9家银行今起发行大额存单 利率市场化再上台阶 国际在线报道（记者 李雯婷）：中国9家银行从今天（15日）开始发行首批大额存单。不过，与公司客户相比，大额存单对个人客户的吸引力可能并不大。但业内人士一致认为，大额存单的推出，拼的不仅仅是利率，更重要的意义在于银行存款自主定价的能力进一步增强，为最终实现利率市场化迈出重要一步。大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。通俗地说，就是有流动性的定期存款。据了解，大额存单个人客户认购起点为30万元人民币，机构投资人认购起点为1000万元，利率普遍较央行基准利率上浮幅度在30％至40％。不过，在股市、理财产品和互联网金融的围攻之下，收益率偏低而门槛高昂的大额存单恐怕无法引起个人投资者的兴趣，“因为这个利率才3.15％我不会存，我平时的理财方式就是在银行存定期，有的一年有的三年有的五年，我现在存一万块钱的利率还3.2％呢，觉得这样保靠些。” “我记得头两年一年的定期存款还是3.25％呢，最近一直调息降息，如果还按央行基准利率来算（也不划算），因为最近股市特别好，我可能会拿一半甚至一半多一点炒股票，剩下的买基金，然后自己再留点零花钱。” 虽然目前来看大额存单门槛较高，对普通投资者来说吸引力不足，但中国农业银行首席经济学家向松祚认为，作为一种风险低、收益相对较高的投资方式，对企业，尤其是一些对流动资金要求高、又不允许购买理财产品的大型外企来说，大额存单是有相当吸引力的，“因为企业有很多资金无法正常的做存款，企业如果有富裕的资金或者流动资金很充裕，现在又没好的投资机会，就可以买银行发行的大额存单，买了以后还可以随时卖，某种意义上和债券一样的。” 当然，大额存单发行的意义不仅仅在于拼利率。兴业银行首席经济学家鲁政委表示，这表明中国利率市场化进程进一步加快，此后，存款利率市场化只剩下小额存款利率上限取消这最后一步，“全面的利率市场化的发令枪的扳机已经打响。形象的说，（大额存单）它是倒数第二步。为什么是倒数第二步呢，因为现在贷款已经全部市场化了，那么存款利率要市场化之后要找个一个定价的参照，所以它和目前的一般性的存款很相近，以后存款利率完全解除之后，大家就知道该怎么定价了。” 今年以来，中国在利率市场化改革方面动作不断，除了两次拓宽存款浮动区间，5月1日又正式实施了存款保险制度。结合本次大额存单的出台，其推出意味着银行存款自主定价的能力进一步增强，按照“先大额后小额”的原则，中国下一步将是放开存款利率浮动上限，最终实现利率市场化。
　　理财头条
　　随着大额存单管理办法出炉，首批9家银行的大额存单也于今天正式出炉，市民有30万以上的存款即可以通过银行柜台或者网银等渠道办理。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行等9家市场利率定价自律机制核心成员都陆续在官方网站公布产品具体的发行时间和利率定价。不过，不少精明的市民还是一眼看出，虽然是自主定价，但各家银行大额存单都整齐划一地给出了同期定期存款上浮约40%的利率定价。而相比目前收益率仍在5%以上的短期固定收益
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声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　大额存单开跑枪声刚响，各家银行立即展开跑马圈地争夺战。本周一，9家银行将发行大额存单，最高利率较央行基准利率上浮约40%。不过，在股市、理财产品和互联网金融的围攻之下，收益率偏低而门槛高昂的大额存单恐怕无法引起个人投资者的兴趣。
　　9家银行率先抢跑
　　根据中国货币网发布的公告，工商银行(601398)、农业银行(601288)、中国银行(601988)、建设银行(601939)、交通银行(601328)、中信银行(601998)、招商银行(600036)、浦发银行(600000)、兴业银行(家市场利率定价自律机制核心成员将在本周一发行首批大额存单。各家银行发行的首批大额存单期限、提前支取条款、利率、递增投资金额等细节各不相同。
　　北京商报记者调查发现，此次大额存单的期限包括1个月、3个月、6个月和1年。其中，建行、招行针对个人投资者的大额存单只有一个期限，分别为1年和1个月；工行、兴业银行和浦发银行有两个期限可以选择，其中工行和浦发银行为6个月、1年；兴业银行为1个月、3个月；交通银行、中信银行的期限为3个月、6个月和1年；农业银行、中国银行的期限最齐全，1个月、3个月、6个月和1年均有。
　　而在利率水平上，多数银行定价均比央行基准利率上浮40%。
　　在发行额度上，工行、农行、中行、交行、招商银行、中信银行均未公布本期发行规模。建行表示，面向个人的大额存单发行100亿元；兴业银行计划发行70亿元；浦发银行面向个人的6个月、1年大额存单募集上限均为10亿元。
　　工行工作人员向北京商报记者表示，该行将从6月15日-19日发行首期大额存单。其中面向个人客户的大额存单为6个月和1年期两款，6月期利率2.87%，1年期利率3.15%，均较基准利率上浮40%，但是其两款产品的规模尚未公布。认购起点金额30万元，发行期内个人客户可以通过网上银行、营业网点柜台、自助终端购买1年期大额存单产品，6个月期的大额存单产品需要前往营业网点柜台购买。个人网上银行客户登录工行网银后进入“定期存款”栏目，在“储蓄种类”中选取“大额存单”后找到对应产品，点击“存入”按钮，按照提示操作即可完成购买。
　　同日，中信银行相关负责人也表示，此次推出的单位大额存单产品起点金额1000万元人民币，以100万元递增；个人大额存单产品起点金额30万元人民币，以1万元递增。未来还将发行1个月、9个月及18个月三种期限的大额存单产品，同时具备质押、转让等功能，产品将更加灵活。
　　收益较低前期发展不乐观
　　大额存单对于个人来说是个新的理财渠道，以1年期、收益率上浮40%计算，30万元大额存单一年的利息是9450元，如果按照基准利率一年2.25%计算，30万元一年定期存款的利息是6750元，两者相差2700元。
　　但如今股市火爆，互联网金融、理财产品等渠道仍保持较快发展，对存款分流比较强，大额存单仅比基准利率上浮40%的定价显得略低，显然竞争力不足。以余额宝收益为例，近期余额宝为4.1%-4.2%，1元的起步价跟大额存单相比简直是无门槛投资。
　　市民王女士表示，相比大额存款，她更喜欢流动性更好的余额宝，关键是投资门槛低，每个月有多少结余都能存进去，利率还比大额存单高。但如果家里老人打理养老金，还是会推荐购买大额存款，毕竟还是存款的安全性高。
　　某国有大行有关人士透露，首批大额存单定价不高，主要是它包含了提前支取的条款，不能像定期那样将资金锁定半年到一年。另外，有关部门也担心推高融资成本，希望能由大额存款引导无风险存款利率下行。毕竟多次降息后银行息差收窄，利润增速承压，加上互联网金融竞争加剧，银行负债成本已经较高。
　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，理财市场繁荣、股市火爆对存款分流比较强。大额存单这种新产品的推出，短期市场需求不一定非常乐观。但毕竟刚开始，银行还处于试探阶段，不可能也不敢一下子把利率定得太高，后期根据市场反映情况可能会提高利率。
　　另外，大额存单的可转让功能目前也暂时无法完成，由于全国银行间拆借中心的第三方平台尚未开发完成，因此暂时无法实现转让。不过，部分银行发行的大额存款可提前支取。
　　银行付息成本进一步提高
　　对于银行来说，大额存单丰富了主动负债的渠道，由于吸收资金的规模、期限、时机都由银行自主决定，利率随行就市，提高了负债的主动性。此外，根据银监会关于调整商业银行存贷比计算口径的通知，对企业、个人发行的大额存单列入存贷比分母项，这也增加了大额存单的吸引力。
　　华夏银行(600015)发展研究部战略室负责人杨驰认为，虽然短期来看会导致商业银行存款成本轻微上升，但中长期看有利于丰富负债手段和主动调整负债结构，应对互联网+金融和其他非银行金融机构的冲击，更多地将资金留在银行体系，也有助于减少存款营销中的不规范行为。
　　但如今存款利率已经允许上浮至存款利率的1.5倍，虽然大型银行的上浮比例只有10%-20%左右，但银行的吸储成本已然提高，大额存单将进一步加大银行的付息成本。普益财富研究员匡宸郗分析认为，大额存单一出就引起了业界的广泛关注，这将加速利率市场化的进程。对银行来讲，大额存单将会提高银行存款的稳定性，不过随之而来的资金成本的增加，也是银行业必须面对的问题。
　　“大额存单市场化定价会加剧银行间存款竞争，推动银行负债成本和整体利率中枢上移，但这一过程将是温和且长期的。假设大额存单2015年底余额达1万亿元，则对应分流存款1%。”平安证券银行分析师励雅敏认为。
　　利率市场化将迎收官战
　　今年以来，我国在利率市场化改革方面动作不断，除了两次拓宽存款浮动区间，5月1日又正式实施了存款保险制度。结合本次大额存单的出台，实则进一步加快了我国的利率市场化改革进程。下一步，或将逐步取消存款利率上限。
　　杨驰表示，大额存单的推出实质上属于渐进式利率市场化，遵循了央行提出的“先大额后小额”的改革顺序，对商业银行的负债稳定性冲击较小。
　　恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示，大额存单的正式推出，是利率市场化进程中的重要节点，我国利率市场化仅差放开存款利率这最后一关。
　　娄丽丽指出，许多国家在存款利率市场化过程中，都曾以发行大额存单作为推进改革的手段。目前，我国存款利率浮动区间上限已扩大到基准利率的1.5倍，金融机构自主进行存款定价的格局逐步形成，推出大额存单的条件和时机已经成熟。大额存单作为银行主动进行负债管理的工具，其推出意味着银行存款自主定价的能力进一步增强，按照“先大额后小额”的原则，我国下一步将是放开存款利率浮动上限，最终实现利率市场化。
　　北京商报记者 孟凡霞/文 张彬/制表
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