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大额存单来了个人 30万起存
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首先在于额度，一般定期存款存款金额也较为灵活，而大额存单则有着门槛的限制，即个人投资人认购起点金额不低于30万元，机构投资人认购起点金额不低于1000万元；其次在于流动性。一般存款如果提前支取，利率就会恢复为活期存款利率。而大额存单即使提前支取，也不会跳转至活期利率。“因为大额存单利率水平是按照市场利率来确定，因此即使提前提取，只要满足条件还是会按照定期利率来执行。”
原标题：大额存单来了个人 30万起存核心提示|央行刚刚宣布将在国内推出大额存单业务，各家银行机构就已开始积极行动。从今日起，包括工、农、中、建四大银行在内的9家银行将同时开始发行大额存单业务，高于同期限央行存款基准利率40%的高利率，也将成为不少理财人士的新选择。“加强版”定期存款何为大额存单？从概念上看，指的是由银行业存款类机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。“你可以把它看成是我们平时用的存折，期限从1个月至5年分为9个品种。”中国农业银行河南省分行工作人员解释，虽然看起来像是一种金融产品，但大额存单本质还是属于存款。但与一般定期存款相比，两者之间有着较大的差别。首先在于额度，一般定期存款存款金额也较为灵活，而大额存单则有着门槛的限制，即个人投资人认购起点金额不低于30万元，机构投资人认购起点金额不低于1000万元；其次在于流动性。一般存款如果提前支取，利率就会恢复为活期存款利率。而大额存单即使提前支取，也不会跳转至活期利率。“因为大额存单利率水平是按照市场利率来确定，因此即使提前提取，只要满足条件还是会按照定期利率来执行。”相比一般理财产品收益低安全性高记者走访多家银行网点发现，消费者对此反应平淡，但也有部分年纪偏大的储户对此较有兴趣。“对于一般投资者，大额存单的吸引力可能还不算大。”中信银行河南省分行一位理财经理告诉记者，其认购门槛远高于一般理财产品，且收益回报也低于股票、基金等类型的理财产品。虽然回报较低，但大额存单的安全性却很高。由于性质上是存款，大额存单被纳入全款保险的范围。“那从这个角度看，其风险性低于股票等理财方式，即使金融机构出现问题，钱也比较有保障。而且利息和灵活性都高于一般定期存款，因此适合一些诸如中老年人等保守投资者。”值得注意的是，由于大额存单具备可转让的特性，此次的推出受到了不少企业的关注。许昌乔园绿化工程有限公司总经理乔先生就表示，很多中小企业热衷于将部分资金投放至理财产品等多个渠道，但如果产品不能兑付，将提升融资成本，而大额存单则相对安全，收益也尚可接受。
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大额存单落地我市
存30万利率可上浮40%
　　大额存单：银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。
　　我市5家银行首发：工行、农行、中行、建行、浦发行。
　　认购起点金额：个人30万元，机构1000万元。
　　购买方式：营业网点、电子银行等。
　　算笔账：以存款100万元，一年期为例，存普通存款获得的年利息为27000元，存大额存单则可获得31500元，收益增加将近4000元。
　　如果你有30万元的闲置资金，是选择存定期还是买理财产品?存定期利率太低不划算，买理财产品又担心有风险。大额存单什么时候落户我市，大概利率是多少?如何购买……央行6月2日发布实施《大额存单管理暂行办法》后，市民对此格外关注。
　　记者获悉，从6月15日起，我市工行、农行、中行、建行、浦发银行等5家银行陆续可以办理大额存单业务，首批大额存单期限集中在1年期内，个人大额存单多数银行起点金额为30万元，大多数利率为按照对应期限央行基准利率上浮40%。
　　相比而言，大额存单利率相比定期存款利率上浮更高，但横向比较银行其他理财产品，收益却不显优势。银行方面表示，大额存单将更适合我市保守型理财客户。
　　大额存单已亮相
　　近期仅四类期限
　　“建行个人大额存单发行啦!”6月11日，在建行微信平台上，确定发售时间的大额存单宣传海报正式亮相。首期产品为一年期，个人和机构通过营业网点、网上银行、手机银行均可在6月15日至6月19日期间购买。
　　随后，记者了解到，除建行外，个人和机构均可在工行、农行、中行、浦发银行等4家银行购买大额存单，大多银行的发行期均从6月15日开始，农行则于6月17日正式对外发行。
　　按照《大额存单管理暂行办法》，大额存单的期限分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。6月15日，与市民见面的大额存单期限较少，建行的大额存单期限只有1年期品种，利率为3.15%，工行则为6个月和1年期两类期限，利率分别为2.87%和3.06%(相当于基准利率上浮1.36倍)，浦发银行也为6个月和1年期两类期限，年利率相对工行来说较高一些，分别为2.9%和3.15%;中行分别有1个月、3个月、6个月、1年等四类期限，分别为2.54%、2.59%、2.87%和3.15%。农行则9个档次的品种都全线发布，不过要注意的是，虽然有丰富的品种，但近期能在农行雅安分行认购的也只有6个月和1年起期的两类大额存单产品。
　　“目前，面向个人客户的大额存单仅两类期限，为6个月和1年期两款，发行利率最高约为央行存款基准利率的1.4倍，认购起点金额30万元。”工行雅安分行相关负责人表示，市民需要大额存单理财，在6月30日之前均可购买，大额存单为电子化方式发行，非纸质存单，客户可通过网点、自助终端机或网上银行购买。
　　值得一提的是，不同银行大额存单业务发行方式略有区别。其中工行规定，发行期内1年期产品可通过网上银行、营业网点、自助终端购买，6个月期的则只能在营业网点柜台购买。
　　那么，大额存单在市场上的表现又如何呢?
　　随后，记者来到中行雅安分行一营业网点，面对大额存单业务的询问，大堂经理表示：“雅安分行一共发行四个品种，如今只剩下一个月的产品，大家认购积极性很高。”
　　“我原本想买六个月的，真不巧，已经卖完了。”21日，一位正咨询大额存单的市民表示，相对于定期存款，大额存单是一种不错的理财方式。其他银行则表示，推出几日来，个人认购的大额存单销售不错，市民认购积极性相对较高，相信以后产品越来越齐全后，会有更多的市民参与认购。
　　固定利率抗风险
　　利率优势不明显
　　大额存单的利率是市民最关心的。
　　记者了解到，本次首发的多家银行绝大多数将利率定为基准利率的1.4倍。与目前银行一年期2.25%的存款基准利率相比，大额存单利率相对于当前银行对普通存款普遍上浮30%的利率，大额存单的收益率并不算低。
　　但从我市国有银行的存款普遍在基准利率基础上上浮20%，股份制银行则上浮30%左右的情况来算，此次5家银行首发的大额存单的实际利率只比存款高出10到20个百分点。
　　而与银行普通理财产品相比，大额存单的优势更加不明显。根据普益财富统计，上周，银行理财产品的平均预期收益率为5.07%，较上期上升2个基点。其中，预期收益率在6.00%及以上的理财产品共54款，市场占比为6.14%。其中，1个月至3个月固定收益率人民币理财产品预期收益率为5.05%，3个月至6个月平均预期收益率为5.19%，6个月至12个月平均收益率为5.23%，一年以上期理财产品20款，平均预期收益率达到5.70%。
　　此外，流动性好的互联网理财仍是不少投资者的首选，“宝宝类”货币基金七日年化收益虽然已经降至4%，但由于此类产品支持T+0当天申购赎回，成为了很多投资人打新资金、股票闲散资金的好去处。
　　我市某国有银行工作人员告诉记者，对普通消费者而言，大额存单是银行存款类金融产品，属一般性存款，纳入存款保险的保障范围。虽然相对于其他理财产品或者投资渠道，大额存单利率优势不明显，但大额存单支持抵押和质押贷款，可进行抵押融资。此外，大额存单采取固定利率模式，可以有效抵抗降息风险。因此，对于渴求稳健性投资的市民而言，大额存单还是个不错的选择。
　　大额存单暂不能转让
　　提前支取按活期计息
　　记者从发行大额存单的多家商业银行了解到，由于大额存单采取电子发行形式，大额存单产品持有到期后，资金将自动转回客户银行卡内活期账户内，将不会自动续存，转回银行卡内的资金将以活期利息计算。
　　那么，投资大额存单还要注意那些问题呢?此前业内对大额存单的解读是，与普通存款不同，大额存单一方面可以转让、提前支取和赎回，或用于办理质押，在流动性方面颇具优势。
　　但记者采访后发现，由于大额存单的转让机制暂未成熟，因此大额存单业务暂未开通转让功能。同时，个人急需资金，只能办理部分或全部提前支取，提前支取的利率按支取日活期存款利率计算。要注意的是部分银行规定，虽然允许投资人在存单未到期前办理全额或者1次部分提前支取，但提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额，否则只能办理全额提前支取。同时，提前支取部分只能按照活期存款利率计算利息，剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。
　　值得注意的是，有别于其他银行的政策，农行雅安分行对提前提取部分的利息则按照已满期限的定期利率计算。“比如，客户购买的是1年期的大额存单，想要提前支取，又不到1年的期限，但又超过9个月，则提前支取的利率按照9个月的大额存单利率计算。如果刚超过6个月，没到9个月，则按照6个月计算。”农行雅安分行相关负责人介绍。
　　记者 高丽
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投资与理财
如果将30万元存在,存期为一年,利率按上浮后的2.5%计算,一年后可得利息7500元;如果将30万购买大额存单,利息按3.4175%计算,一年可得利息则为10252.5元,两者相差2752.5元。本刊记者 李彩凤备受期待的“大额存单”终于来了。6月2日,央行正式公布《大额存单管理暂行办法》,决定自公布之日起,面向个人投资人和机构投资人推出大额存单产品。那么,大额存单与普通存款到底有何不同?利息高于普通存款根据规定,个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。在最关心的利率方面,大额存单发行利率以市场化方式敲定,有固定利率和浮动利率两种。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息,浮动利率存单以上海间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。《》记者查找数据显示,6月3日Shibor3月期利率为2.862%;6月期利率为3.189%;9月期利率为3.347%;1年期利率为3.4175%,均高于同期普通存款。央行5月11日第三次降息,将存款利率浮动区间上调至1.5倍。但目前一浮到顶的银行几乎没有,普遍上浮力度在20%~25%之间,四大行最低,其中一年期定存利率上浮后为2.5%,两年期上浮后为3%,三年期执行基准利率。也就是说,如果将30万元存在工商银行,存期为一年,利率按上浮后的2.5%计算,一年后可得利息7500元;如果将30万购买大额存单,利息按3.4175%计算,一年可得利息则为10252.5元,两者相差2752.5元。转让、提前支取和质押是一大亮点大额存单的期限也是固定的,包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。大额存单在到期之前,还可以享受转让、提前支取和赎回,利息按相应规则计算,相当于说大额存单可以是活期存款,也可以是长期存款。相比之下,定期存款如果提前支取,要损失一部分利息,而则不能提前转让,不得不说大额存单要灵活多了。此外,大额存单还可以用于办理质押业务,包括但不限于质押贷款、质押融资等。而且还可以开立大额存单持有证明,这对于有出国需求和贷款需求的人士来说是一个较好选择,在满足自身投资需求的同时,还可以获得额外的收益。银行产品在这一点上是不具备这些功能的。超50万元存款赔吗今年存款保险炒得很火,其中重要的一条是,存款保险的赔付上限是50万元,超出部分不赔。如果大额存单超过50万元怎么办呢?万一银行倒闭超出部分是不是不赔了?针对这个问题,网友们提供了很多招数,其中有人说可以将存款分为多部分存入不同银行。首席研究员温彬就如是表示:“考虑到存款保险赔付上限为50万元,预计针对个人投资者发行的大额存单面额将介于30万至50万之间。”
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第39版：理财
9家银行推大额存单 起存30万利率最高上浮40%
&&&&记者周恋芹&&&&存活期的钱，享受比定期更高的收益，这不再是宝类货币基金的专属优势了。本周一，9家银行正式推出大额存单，个人认购资金门槛30万元，最高利率较央行基准利率上浮40%，大额存单纳入存款保险制度“保护”。新的理财工具来了，市场反应几何，记者进行了一番探访。&&&&首期大额存单以短期为主&&&&大额存单全称为大额可转让定期存单，是可以在金融市场上流通转让的银行存款凭证，一般为固定利息。&&&&根据人民银行的《大额存单管理暂行办法》，国有五大行（工农中建交）以及招商、中信、浦发、兴业九家银行获批发行大额存单，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。&&&&本周一，大额存单正式推出。据介绍，各银行试卖时期不等，推行品种也有差别。比如，中行发售第一期个人大额存单为期半个月，产品期限包括1个月、3个月、6个月和1年；建行发行首期个人大额存款限本周工作日5天，产品只推1年期限；招商仅在6月15日一天起售首只1个月期限大额存单产品；兴业的首期发行对象不包括个人。&&&&算账&&&&30万存一年，大额存单比定存高675元&&&&记者注意到，虽然可以自主定价，但各家银行同期限大额存单利率基本保持一致，比如1年期年化收益率均为3.15%，在基准利率基础上上浮40%。&&&&可以算笔账，部分银行已经将一年期定存利率上浮30%至2.925%，30万定存一年的收益为8775元，如果选择一年期大额存单，收益较前者可多出675元。&&&&大额存单作为银行存款类金融产品，和理财产品相比目前尚无收益优势。最新统计数据显示，2015年5月银行理财产品的平均预期年化收益率为5.22%，比大额存单收益高出不少；宝类货币基金以余额宝为例，虽然收益一路下行，但目前尚没有破4，周一显示的最新七日年化收益率为4.018%，依然比一年期大额存单要高。&&&&提醒&&&&提前支取按活期计息&有条件限制&&&&记者走访了武汉银行发现，多数银行目前并没有在营业厅里张贴宣传海报或者播放电子屏广告，不过大额存单的销售依然很火爆。&&&&交通银行湖北省分行营业部相关工作人员对记者表示：“开卖首日，额度就已经被抢完了，只有等下一期了。”&&&&关于大额存单的提前支取，记者从建行、中信等银行处了解到，个人客户可以提前支取一次，可全额提前支取，支取完就会被销户；如果选择部分提前支取，那么剩余的存单金额不能低于30万元。提前支取的部分按照活期存款利率计息，存单余额按照原存单利率计息。&&&&记者随机向某大型银行营业厅里十位市民咨询，由于尚处于新生事物，多数市民还不甚了解，少数知情的市民认为：“30万的门槛，高了点。不过大额存单受到存款保险保护，而且利息确实还可以，未来会考虑的。”&&&&一位不愿具名的理财师表示：“大额存单是推进国内利率市场化改革的又一重要举措，对于老百姓来说是一项新的理财选择，尤其适合稳健型投资人群。随着推广普及以及产品的功能完善，相信大额存单的接受度会越来越高。”
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大额存单同普通存款有啥区别
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　　央行公布了大额存单管理暂行办法，根据暂行办法，大额存单利率将以市场化方式确定，个人投资者认购起点为30万元。那么，大额存单同普通存款有什么不同？
　　流动性较强
　　大额存单可随时在市场出售变现
　　据了解，大额存单属于可转让存单，最早产生于美国。持有大额存单的客户，可以随时将存单在市场上出售变现，通过以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利率收入”。
　　在这份《暂行办法》中，最引人注意的内容是，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以Shibor为浮动利率基准计息。
　　“大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。”央行负责人表示。
　　发展研究部负责人杨驰接受南方日报采访时也表示，大额存单的推出实质上属于渐进式利率市场化，遵循了人民银行提出的“先大额后小额”的改革顺序，对商业银行的负债稳定性冲击较小。短期来看，这会导致商业银行存款成本的轻微上升，但中长期来看有利于丰富负债手段和主动调整负债结构，应对互联网金融和其他非银行金融机构的冲击，更多地将资金留在银行体系。
　　杨驰还表示，大额存单对于银行、企业和个人是个多赢的选择。对于银行来说，一方面丰富了主动负债的渠道，吸收资金的规模、期限、时机都由银行自主决定，利率随行就市，提高了负债的主动性。同时，大额存单的推出，将使商业银行以往在揽储大战中的隐形成本显性化，有助于减少存款营销中的不规范行为。与此同时，根据银监会关于调整商业银行存贷比计算口径的通知，对企业、个人发行的大额存单列入存贷比分母项，这也增加了大额存单的吸引力。“对于企业和个人投资者来说，这是一种风险低、收益相对较高的投资方式，而且与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势。”杨驰表示。
　　纳入存款保险银行理财产品优势不再或受冲击
　　那么，大额存单的推出对于个人和机构投资者分别有何门槛呢？根据《暂行办法》，大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。对此，杨驰表示：“由于大额存单的投资要求一般在30万元以上，远远高于银行理财5万元的门槛，因此预计可参与的个人投资者群体有限。”
　　不过，尽管如此，如果将大额存单利率和保本型银行理财产品相比较，不难发现大额存单的推出或将使保本型银行理财产品收益优势不再明显。此外，由于大额存单算作一般性存款，且纳入存款保险的保障范围，而银行理财产品不受其保障，使得二者有明显区别。
　　根据普益财富推算，一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%；而保本型银行理财产品在经过4月降准、5月降息之后，其收益率也已经出现了大幅下滑。“因此，从收益率上看，保本型银行理财产品对于以往定期存款的高收益优势在不断丧失。”
　　普益财富还提出，大额存单或还具备一些银行理财产品不具备的附加功能。例如，大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。
　　值得注意的是，《暂行办法》规定，大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展。记者了解到，从国际经验看，成熟金融市场国家的大额存单都可以流通转让，而且活跃的二级市场是推进存单市场发展的重要前提。由于大额存单或将可以在二级市场进行转让，因而其具有极强的流动性。当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低，这也是银行理财产品无法比拟的优势。
　　南方日报记者 唐柳雯 黄倩蔚
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