大众娱乐推出一项余额宝推出

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关于余额宝在淘宝用户中使用情况的调查分析报告
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浅析互联网金融——基于“余额宝”的研究
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3秒自动关闭窗口为什么说支付宝推出余额宝值得赞赏？
来源：虎嗅网
原标题 [为什么说支付宝推出余额宝值得赞赏？]
　　支付宝余额宝的推出，立刻引发了很多讨论。但其中有些东西是似是而非的，有些则根本就是伪问题。
　　如果从谁获利了，谁受损了这个角度讨论，支付宝推出余额宝这一举动无疑是值得赞赏的。
　　怎么说呢？在这中间，支付宝用户是受益的，基金公司也是受益的，支付宝的短期利益是受损的。
　　央行对于第三方支付备付金的管理中，是默认备付金产生的利息收益归第三方支付机构所有的。也就是说，如果支付宝不做这个余额宝，那么备付金投资协议存款产生的收益归支付宝所有。
　　但是现在推出余额宝，用户资金产生的收益全部归用户所有。支付宝有没有可能从基金公司获得收益呢？会获得一点，这个费用的名目是技术服务费。支付宝不是第三方销售机构，也就不存在佣金这个说法，而且货币基金本来整体费用率就低（天弘增利宝综合费率0.63%）。
　　支付宝人士也说，在提出余额宝这个项目时，内部讨论时财务部门提出了意见，说这一业务会导致协议存款减少。
　　而对于支付宝用户来说，从没有收益到有收益；对于基金投资者来说，从没有支付功能到有支付功能，这都是进步和创新。
　　但对于支付宝来说，做这样的事情有什么帮助？从长远来看，这无疑增强客户粘性，和整个阿里旗下的理财部门一起，在一定程度上算是扩大了支付宝的应用场景，最终仍服务于用户活跃度的提升，资金量的提升。
　　其中一些技术性的问题，并不如此前自媒体人士们评论的那样。
　　1）是不是“抢银行生意”的一项创新？
　　从以下两个角度看去，这都是创新。从支付宝的角度看，用户从无收益到有收益；从货币基金的角度看，支付宝和货币基金的结合，解决了一个很大的问题：货币基金的支付功能。
　　货币基金替代活期存款的趋势一直存在，但进展缓慢。因为从应用场景和流动性上看，货币基金和活期存款仍有距离，这主要体现在赎回能否即时到帐，是否具有支付功能等方面。因此近年来解决货币基金的赎回到账和支付功能，成为基金行业持续推进的领域。
　　支付宝的余额宝部分解决了货币基金的支付这一难题，借助于支付宝，货币基金在线上的支付能力大为扩展，较之前的货币基金更进一步。
　　在这个支付功能上，天弘和支付宝开辟了第二条道路，之前华安旗下的货币，是直接应用在电商支付中，相当于自己去一家一家谈，而余额宝的模式则是直接借用现有第三方渠道。
　　货币基金有可能取代活期存款，因此说“抢银行生意”并非无稽之谈。这是国外已有的路径，也是中国金融脱媒的题中一义。
　　但就像其余60多只货币基金还没有取代银行存款一样，天弘增利宝和余额宝在支付能力（线下、大额支付的习惯）、提现等方面仍然受限，余额宝的推出是“抢银行生意”的结论，仍下得为时过早，但它无疑在原来的基础上迈进了一大步。
　　2）没有尾随和“T+0”的实现
　　有一些意见对于支付宝上的货币基金没有尾随佣金这一点表示困惑，实际上支付宝不是第三方销售机构，没有销售牌照，就不可能按照走量的方式收取尾佣。
　　但支付的费用是有的，双方称其为技术服务费。如果未来基金公司在淘宝上开旗舰店，也将是没有尾佣的，淘宝也不是独立销售机构，基金公司以直销的模式在淘宝上销售，那么届时付出的可能是“广告费”。
　　而另外一个令人不解的是，货币基金的赎回在银行渠道中，是无法天然做到即时到账的，没法T+0，也就没办法随便拿出来购物。在传统的货币基金中T+0的实现方式有两种：银行或者基金公司垫付资金，以货币基金份额作为质押；场内货币基金通过登记结算公司担保交收实现。
　　对支付宝来说，外界一般认为只有垫资是可行的，但实际上天弘与支付宝是通过优化交易流程来实现的。如果粗暴的分析，时间差会“优化”到哪里去？这在支付宝的信用担保交易中很好理解。但在直接付款的交易中呢？最终应该是商家承担了。
　　3）货币基金是有风险？！
　　这个说法就是为赋新词强说愁了。货币基金确实存在风险，货币基金的风险主要是流动性风险，这个流动性风险一方面属赎回引发的，但根本原因一般是持有的券出现信用风险或者流动性风险。
　　还有一种极为罕见的情况，比如次贷危机中那样，部分债券和票据因为发行人倒闭直接违约了。
　　在国内，部分货币基金在2006年也出现过风险，但是出现风险的原因比较复杂，一方面是货币基金对短融的风险考虑不足，另一方面是货基追求高收益，估值方法欠考虑；另一方面，监管层对货币基金的久期监管也过于放松。
　　未来随着CD（定期存款单市场）等工具在国内的推出，货币基金在流动性和安全性上应该会较目前更好。只要不是管理人过分追求收益率，2006年的情况也很难再次上演。
　　另一方面，阿里巴巴的大数据有用武之地，根据历史数据，能测算出货币基金申购赎回的波动；与传统的货币基金没有这样的大数据相比，增利宝在流动性管理上应该更加游刃有余。
　　至于线上买基金是不是一门大生意，参见前文。最合适支付宝的目前仍然只是货币基金这样的现金管理工具。高风险产品、非标准化产品，仍然有一个绕不过去的投资者适用性问题。而且从大额投资者的角度看，专业性是第一位的，便捷和折让不是重点。
(责任编辑：王蕊)
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