有山有水、有仙有龙的平安福2018为何被同行同业黑成这副德行？

为了让大家了解真正的平安福2018，我决定跟大家深入科普一下平安福2018的前世今生，不谣传不摸黑，用条款说话。

首先表个态，我们平安福2018（以下简称我福）非常**。

我福的**程度，可能胜于你们所知道的中国市面上的任何一款保险产品。

我福这一款产品来自平安集团下的平安人寿，（请注意平安人寿≠平安集团，平安很大分支很多，平安人寿只是很小的一块）

平安人寿今年一季度的利润为130亿，约占整个行业利润的七成，被誉为最畅销的重疾险；平安在最近一年度的广告支出也是**之最：

保障十分全面，捆绑附加各个险种，这是在全宇宙保险市场绝无仅有的，这个**之处的思路是非常领先行业水平的，只不过捆绑的多了点，保险责任额度少了点，保费贵了些而已；

我们30年交费保费会好看一点，翻开我福的保单合同保额基本上在20/30万，保50万怕你心脏受不了，上点岁数投保我福都会保费倒挂的，倒挂的意思是已交的总保费会＞保额

我福在朋友圈的曝光率已经远超那些微商卖的爆款面膜了，曝光的专业度也在显著提高：

比如客户买了好几家重疾产品，最后因为甲癌，其他家都限制甲癌大小，只有我福痛快的理赔了，我福理赔癌症不看终肿瘤大小，我福保费贵，是因为我福保的人也很贵，保的人贵，所以保额可以不高

我福第一次出现在江湖是在2013年10月份，就是那个深秋我福诞生了。

我福2013保障的是30种重疾，然后一路高歌猛进、添油加醋升级成现如今的我福2018。

我福2018的产品模式：

①平安福终身寿险2018

②附加平安福提前给付终身重疾2018

③附加平安福长期意外2013

④附加平安福恶性肿瘤疾病险（防癌险）

⑤附加被保人重疾豁免C2016

⑥附加被保人轻症豁免C

⑦附加投保人身故全残重疾豁免B2016

⑧轻症投保人轻症豁免B

⑨附加重疾医疗（30万以上保额可附加）

⑩附加健享人生住院医疗

附加平安一年期住院津贴

附加平安一年期意外伤害

附加平安一年期意外医疗

附加平安福就医绿通（额外购买）

（上述的①②③⑤为必购险种，其他为自愿选择）

1、买了我福，身价陡增

翻开我福的保险合同，我们会看到身故责任往往会比重疾、意外的保额多出1万/几万，这多出来的是干嘛使的？

对，是给我们陡增身价的，我福在重疾赔完之后，身故责任要减去重疾保额，哇，多出的1万果然比较高！

举例:福先生投保我福30万保额，身故是31万保额，福先生罹患重疾后，我福赔付30万重疾保额后所有的附加险责任全部失效

只有主险身故责任31万－30万＝1万的保额继续有效

然后被保人重疾豁免意思就是以后身故责任的1万保额对应的保费不用交了，多么性感人性化的设计，给予我们被保人的身故保额真的是太高了

2、我福是业内病种最全的

我福现在是80种重疾＋20种轻症，保险市场上现在最多的有保150种重疾的，常见的状态是105种

虽然去追求病种数意义不大，但是在保费与保险责任相同的情况下，追求病种数无可厚非，但我福可是比同类100种重疾＋50种轻症贵1.3倍的，毕竟我福保的人都比较贵?

3、我福等待期内退现价

即使在保险市场各家公司的重疾险等待期内出险退已交保费的状态下，我福从2013年诞生以来仍然一直延续这个等待期内出险退现价的优良传统

一个30岁男子投保我福50万保额，保费最低是在1万5左右，等待期内出险退现金价值是400多块

4、我福重疾病种洋气性感

系统性红斑狼疮、严重肺源性心脏病、类风湿性关节炎之类的疾病、急性坏死性胰腺炎的开腹手术等病种，我福的理赔条件略高于同行产品，如下图：

5、我福轻症一拆三，病种数陡增

一般同业产品的轻症第一项是非危及生命的恶性病变，我们直观地看下图：

同行基本归属为一个病种，我福却很人性化的把一个病种拆成3个，凑数成了我福轻症20种，其实会算算数的都知道其实就是18种；

轻度脑中风、冠状动脉介入手术、非典型心肌梗塞、较小面积烧伤等高发轻症还是不保障的，真的是太性感了

6、我福长期意外不绑不行的哟

我福附加的长期意外险，保到70岁，自驾车和公共交通双倍赔付。30岁男性，意外险保额30万，30年交，保到70岁，竟然年交1170元

我们来看一下市场上性价比较高的、50万保额的意外险：

7、我福轻症理赔后重疾保额增加

轻症在70岁前理赔后重疾保额增长20%，最多增长60%，这确实是全行业首创的；

但是我们用买我福多出来的钱直接一步到位提高保额不好么？非得轻症增保额，谁愿意盼着自己轻症呢？

8、我福的恶性肿瘤附加险

我福的恶性肿瘤额外赔付100%保额，多次赔付奥，但是有两个条件：1.首次罹患重疾是癌症2.首次罹患癌症之后5年/5年以上，为啥是5年，因为在医学上有个癌症生存期5年的说法，即5年后复发的概率不太大，在10%左右

9、我福RUN的升级，多走路，增保额

平安福2018平安RUN升级：累计18个月最低只需14个月，保额提升5%，累计24个月最低只需18个月，保额提升10%，每月达成25天10000步，计当月达标，连续达标3个月赠送1个锦囊抵1个月，买个保险，你好要玩游戏套路我，你想累死我呵

自己算吧，得多**的人才能增上保额

把鱼摊上的小鱼小虾瞎鼓捣组合成一道所谓的海鲜大餐，

卖你一个海参鲍鱼的价格，你会买么？

#平安福##保险经纪人#

导读： 让孩子赢在起跑线上是很多父母的期望，因此很多父母会为孩子购买教育金保险。例如很多家长在沃保平台常常咨询关于平安智能星的问题。那么对于这个险种，你了解多少呢？

45种重大疾病有哪些？

中学生投保平安智能星好吗？能获得哪些保障？

父母为16岁的明敏（男）投保了平安智能星，年交保费5000元，十年交。为10万元，重疾保额5万，意外医疗A保额3万，附加被保险人豁免险，投保人豁免险、双豁免以及住院日额15份，保费150元住院费用15份，保费896元。因此，明敏首年总保费为6046元。

身价保障：18岁前，返还所交保费或保单价值的较大者;18岁后，100,000元与账户价值之和。

保障额度更可根据自身未来需求进行调整，完美契合人生规划。

疾病住院补贴金：150元/天(前三天免赔)

意外住院补贴金：150元/天

重疾住院补贴金：300元/天条款注解

意外伤害医疗：30,000元

实际交纳保费在扣除初始费用及保障成本后进入万能账户理财，每日计息，按月结算，实际结算利率下有保底1.75%(年化利率);

同时部分领取功可实现资金灵活周转，实现子女成长、婚嫁、创业、养老等人生各个阶段的财务需求;

保单利益演示：假设明敏30岁时

年交保费0元，累计保费50000元，账户价值44582元，身价保障144582元，重疾保障50000元。(低档)

年交保费0元，累计保费50000元，账户价值57684元，身价保障157684元，重疾保障50000元。(中档)

年交保费0元，累计保费50000元，账户价值66313元，身价保障166313元，重疾保障50000元。(高档)

10年内，享有双豁免保障，投保人配偶身故、全残或初次发生重大疾病，则免交后续各期保费，保单利益不受影响;条款注解

10年内，投保人身故、全残或初次发生重大疾病，则免交后续各期保费，保单利益不受影响;条款注解

10年内，被保人发生重疾则免交后续各期保费，保单利益不受影响;条款注解

沃保网温馨提醒：上述演示基于的假设，不代表该公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期。最证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。

少儿平安福作为市场上销售最为火爆的少儿重疾险之一，有着很大的客户群体。今天就来分析一下这款产品，看看它的优劣在哪里，性价比到底如何，是不是真的值得去购买。

一、少儿平安福2017保障责任

以0岁男孩为例，各种相关的附加险都附加上，如下图所示：

平安的重疾险一般的形态为一个终身寿险的主险附加多个附加险，少儿平安福2017也不例外。这份产品几乎覆盖了所有的保障责任，包括身故责任，重大疾病责任，重疾陪护金，恶性肿瘤，意外身故和全残责任，意外医疗等。下面我们一一解释：

18岁前身故，赔付100%所交保费；18岁后身故，赔付保额。

80种重疾，赔付保额；20种轻症，每种轻症赔付保额的20%，累计3次；10种少儿特定疾病，赔付保额。

平安福重疾可选（重疾陪护金）：

1、被保险人25周岁前，初次罹患合同约定的“重大疾病”，按月给付重大疾病陪护保险金；每月给付2000元/份，连续给付6个月，达到6个月时，本附加险合同终止；若未领满6个月即身故，则将剩余的一次性给付给受益人。

2、被保险人25周岁前，初次罹患合同约定的“轻症疾病”，且此前未发生“重大疾病”，按月给付轻症疾病陪护保险金；每月给付2000元/份，连续给付3个月，若未领满3个月即身故，则将剩余的一次性给付给受益人；轻症疾病陪护保险金累计3次为限。

3、被保险人25周岁前，初次罹患合同约定的“少儿特定疾病”，且此前未发生“重大疾病”，按月给付少儿特定疾病陪护保险金；每月给付2000元/份，连续给付6个月，达到6个月时，该项责任终止；若未领满6个月即身故，则将剩余的一次性给付给受益人，本附加险合同终止。

1、若初次确诊发生恶性肿瘤后生存满5年及以上，第2次确诊发生本附加险合同约定的恶性肿瘤，即给付本附加险的保额为恶性肿瘤保险金；

2、自第2次确诊后生存满5年及以上，第3次确诊发生本附加险合同约定的恶性肿瘤，再次给付本附加险保额为恶性肿瘤保险金

3、累计给付以2次为限。

备注，第二次与第三次确诊的恶性肿瘤包括但不限于以下情况：

1、与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤

2、前一次恶性肿瘤复发、转移；

3、前一次恶性肿瘤任持续存在

1、意外身故：18岁前保费；18岁后保额，公交或自驾赔付2倍保额

2、意外伤残：按照伤残等级给付，公交意外伤残2倍给付；

18岁前，乘坐私家车导致的意外伤残2倍给付；

18岁后，自驾、乘坐私家车意外伤残2倍赔付

被保险人25周岁前，身故金：赔付保额；

少儿平安福豁免2017：

被保险人罹患合同约定的轻症疾病，特定重疾豁免后期保费

被保险人罹患合同约定的重大疾病豁免后期保费

意外医疗报销，报销意外导致的医疗费用，100元免赔，限社保内用药；有社保的100%报销，无社保的80%报销。

二、少儿平安福2017优劣

1、少儿平安福终身寿险

平安重疾险一贯的作风是终身寿险作为主险，附加一系列附加险。只有购买了寿险才能附加重疾。并且终身寿险和重疾险共用保额，也就是说如果每年用3927元购买51万的终身寿险，用3450元购买50万保额的重疾险，则如果罹患过重疾以后身故赔付的身故保险金只有1万（51万-50万）。每年交3927元赔付1万身故保险金，这样的产品你愿意购买吗？

（1）重疾种类有过去的45种增加到了80种，这相对于2016款来说是一个升级，但是重疾种类不要考虑的太多，因为只要包括保监会规定的25种重疾就可以了，这25种重疾已经占到理赔的95%以上了。但是如果增加疾病种类保费不增加的基础上，当然是疾病种类越多越好。

（2）在轻症方面，平安轻症条款一直不那么令人满意，如下所示，以天安健康源优享的第一种轻症为例，定义如下：

但是少儿平安福2017的前三种轻症：早期恶性病变，皮肤癌，原位癌指的就是上图种的极早期的恶性肿瘤或恶性病变。平安把一种疾病种类拆分为三种。

另外，少儿平安福2017并不包含轻症高发疾病，例如轻微脑中风，不典型的急性心肌梗塞，冠状动脉介入手术等。相反的，2017升级的病种都是发病率极低的病种，并没有起到实际的升级效果。

再来看看10种少儿特定疾病，分别是：白血病，严重心肌炎，严重慢性缩窄型心包炎，重症肌无力，严重肾上腺脑白质营养不良，严重脊髓灰质炎，疾病或外伤所致智力障碍，严重癫痫，坏死性筋膜炎，出血性登革热。

但是儿童常见的重大疾病包括：白血病，脑恶性肿瘤，先天性耳聋，鼻咽恶性肿瘤，严重脑损伤。而平安的少儿平安福2017只包含白血病一种，其他的都不是儿童高发疾病。

这是少儿平安福2017的创新，可以在获得重大疾病保险金后，额外获得2次恶性肿瘤保险金。这虽是少儿平安福2017的一大亮点，但是在理赔时，存在诸多的限制条件，第一便是第一次罹患的重疾必须是“重大疾病”中的“恶性肿瘤“；第二是在初次罹患恶性肿瘤后，生存满5年或5年以上，再次罹患恶性肿瘤，才会赔付恶性肿瘤保险金；如果第二次确诊之后间隔5年后，再次罹患恶性肿瘤，可以再次获得恶性肿瘤保险金。如果第一次罹患的是重大疾病中的非恶性肿瘤疾病，那么即使在以后罹患了恶性肿瘤，也不会获得恶性肿瘤保险金。再次是间隔时间5年或5年以上，这个精算师考虑的可能是重疾5年生存率，哈总之恶性肿瘤保险金拿不拿得到还是另一说呢。

但是，这个附加险有一个真正的亮点，那就是第二次与第三次确诊的恶性肿瘤包括与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤或者是前一次恶性肿瘤复发、转移或是前一次恶性肿瘤持续存在。

在可选部分，重疾疾病陪护金，轻症疾病陪护金，儿童特定重疾陪护金，其实就是在罹患这些疾病之后，额外给付的一部分津贴，以弥补父母陪护不能上班的损失。这个保险责任是少儿平安福的一个亮点，其他保险产品到目前为止还没有。但是缺点就是保障期限只到25周岁，25周岁后，这个保障责任就终止了。

附加的这款长期意外险只有身故和全残责任，并没有少儿需要的意外医疗保障，一年期的这款意外险性价比并不高，所以不建议附加。

由于保监会规定，0--10岁身故最高赔付20万，10--17岁身故最高赔付50万，孩子还不需要承担家庭责任，所以这款定期寿险没有必要给孩子附加，并且即使附加了，有给付限额，也没有实际的意义。

从上面的计划书来看，0岁男孩购买50万保额需要花费近1万元的保费，但是如果选择其他的目前热销的保险产品的话，比如天安健康源优享，同方全球的康健一生多倍保等，相同的保额每年需要交纳的保费是元左右。

有些人会问，平安的产品为什么这么贵，贵的原因第一是平安在2000年以前，销售了很多预定利率在10%左右的产品，但是近年来，市场利率走低，平安的投资回报率也跟着降低，产生的利益损就必须由后来的客户去买单；再者，生活中，也许时时处处都能看到平安打的广告，每年上百亿的广告费用当然还得需要客户买单。所以这也就是平安的产品贵的原因。