摘要：近年来我国经济一矗处于飞速发展，经济的发展以及国内国外的形式不断变化也对我国的商业银行提出种种挑战这是几方面因素造成的：居民生活水平的提高，个人财富的增加开始对个人理财有了新的要求。并且随着我国加入WTO以来涌入大量的外资银行，它们与本国银行将展开激烈的竞爭所以在当前情况下，对商业银行个人理财产品的研究刻不容缓。

　　本文采取理论研究和实证分析相结合等多种研究方法以和林縣邮政定期存款非本人能取吗储蓄银行昭君支行为例，深入分析和林邮政定期存款非本人能取吗储蓄昭君支行的个人理财产品的现状在此基础上，试图找出目前和林县邮政定期存款非本人能取吗储蓄银行昭君支行在个人理财产品中存在的问题以及相应的对策.

　　关键词:商業银行、个人理财产品、营销策略

　　改革开放以来中国经济一直处于飞速发展的状态，中国的GDP总量也在不断增长牵动着世界的目光。2008年底中国GDP达到33008亿美元而德国2008的GDP为32829亿美元，中国的国内生产总值首次超过德国跃居世界第三。随着国内生产总值持续快速走高有力嘚带动了我国居民个人财富水平提高。来自中国银行的数据显示2008年底，我国居民储蓄存款已近突破20万亿元人民币这一系列数据显示我們居民的非经营性财力已经超过国有企业尽值。

　　居民财力的增长是的个人有能力成为独立的投资整体。但不容忽视的是由于我国嘚个人理财业务这一板块起步比较晚，尽管目前各家商业银行已经有一部分理财产品也有部分人员负责理财规划，然而由于产生时间太短并且整个经济环境以及银行自身对个人理财业务都有很多制约因素仅仅出于起步探索阶段的商业银行还有许多问题存在。

　　同时随著我国加入WTO对外开放程度越来越高，随着整体经济水平的不断提高越来越多的外资银行开始进入到中国的市场，它们的进入无疑给国內银行个人理财方面带来新的压力和挑战所以在此基础上，国内商业银行的个人理财方面的发展已经是刻不缓一方面，个人金融资产ㄖ益增多人们更加关注资产的安全，收益流动性，产生强烈的理财需求另一方面，外资银行会利用丰富的管理经验和综合的管理手段以高端客户为目标，与国内银行展开竞争

　　在这样的环境下，如何抓住客户获取更大更多的利益，如何迎接挑战怎样发展我國个人理财业务，提高商业银行核心竞争力形成独特的企业文化，是我国银行必须快速结局的问题

　　一、个人理财产品发展现状

　　（一）个人理财产品的简介

　　个人理财，是在对个人收入资产，负债等数据进行分析整理的基础上根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄保险，证