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车辆出租有风险 有人直接把车拿去抵押贷款
导读：“如今租车业的法律案件已经越来越多了。”程律师说，据他概括，租车业的案件主要是三类，一类就像朱女士的遭遇，租车人瞒着车主将车辆抵押给担保公司；第二类就是租车人违法驾驶出车祸；最后一类问题就是租车人伪造材料，直接将车辆卖给别人。
近日，市民朱女士拨打本报热线电话反映，她挂靠在租赁公司的一辆私家车被租出去之后，在她毫不知情的情况下，车辆居然被租车人抵押给担保公司骗取贷款。记者调查发现，在租车行业，类似这样的&故事&还有很多，车主和租赁公司常常成为受害者。
车主：爱车被人抵押贷款
朱女士告诉记者，她和老公此前买了一辆黑色轿车。&我们把车挂靠在一家汽车租赁公司，最近，租车公司老板给我打电话，说一个小伙子要租我的车，愿意付每天300块租金，我同意了。&朱女士说，她见到了租车的小伙子刘智后，双方于今年3月16日签订了协议。协议中规定，车辆租用期间，刘智不得将车辆抵押、典当、出卖、出借、转让或其他非法用途。
&这家伙（刘智）签了协议，把车开走后没有再联系我了。&朱女士说，她找了一个多月，终于在一城中村里找到了自己的爱车。&我想把车开走，哪知道一个担保公司拦住我了。他们说这车是刘智抵押的，我这个所有者反而无权动车。&朱女士只好报警。
老板：很多租车人不靠谱
市民王先生去年8月份在肥东创办了一家租车行，平时手头有三辆车，不够用的时候，车辆从外头调。但创业过程中，他也遇到各种困难：去年9月，一名20岁出头的小伙子找到王先生，租了一辆价值12万元的轿车，后来一连十天过去了，王先生既没再见到小伙，也没见到自己的车，&后来他一直不还，找熟人打听，才知道车子被抵押了。&王先生报了警，又找到了租车小伙的父亲，几经周旋才把车子拿回来，&十几天的租车费，最终也只付了两天的。&
&租车不守规矩的人很多，比如赖账的就经常遇到。&王先生说。
律师：相关纠纷越来越多
王先生说，干他们这行，最怕的还是车子出事故或故障。
&朱女士的遭遇是租车业的一个典型故事，她这个车辆所有者没有到场，担保公司就直接给租车人办理了典当手续，明显是不合法的。&律师程永清告诉记者，担保公司的担保行为要成立，必须要得到产权人的允许，&所以朱女士最好起诉担保公司和租车人。&
&如今租车业的法律案件已经越来越多了。&程律师说，据他概括，租车业的案件主要是三类，一类就像朱女士的遭遇，租车人瞒着车主将车辆抵押给担保公司；第二类就是租车人违法驾驶出车祸；最后一类问题就是租车人伪造材料，直接将车辆卖给别人。
&市民如果想将车辆挂靠在租车公司，最好要慎重。&程律师建议。
本报记者 许佳 向凯
　　　　　　责任编辑：许大鹏车辆抵押与车辆质押平台的风险各有哪些？_购车贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
车辆抵押与车辆质押平台的风险各有哪些？
今年由于市场经济下滑，很多经营企业贷的草根平台爆雷的较多，房产抵押贷又因变现周期长，三，四线城市有价无市的原因具备一定风险，所以大多投资人开始关注到车贷平台市场。
目前有很多投资人小窗我车贷的各种问题，想到大家对车贷的具体操作流程，还有市场容量都没有太多正确的了解，所以这次就更详细的再讲述一下车贷业务。
1. 抵押车操作流程及市场风险点：
抵押车业务以行内人的话来说，办理这类业务的借款对象，主要是针对借款人而不是针对车。办理过程中，首先是借款人车辆进行查档，档案中会有车主信息，车辆变更，抵押等信息。具体可见下图：
通过车管所查档系统，车辆信息基本就可以一目了然。同时，也在此强调一个问题，车辆在正规渠道，一车多抵的情况根本不会发生，所有的抵押信息，在办理抵押登记后，会在车管所备案，未被解押的情况下无法再次抵押。
车管所办理抵押登记的费用为70元钱。武汉地区抵押过户是需要办理委托买卖公证，此费用为400元-800元。之前很多不同地域的平台有反映不需办理公证的 问题，但在此还是强调一下，在武汉当地车辆过户，车主不在场的情况下，是需要办理委托买卖公证，再带上车主身份证复印件才能够办理的。
为什么说办理车辆主要针对借款人而不是借款人车辆，这里主要因素还是在于车辆虽然办理了抵押手续，但是车辆不同于房产是不动产，办理手续后车子是可以由借款人开走，车辆只是办理了抵押证件的手续。
所以在放款前期，贷前审核工作需要细致入微，和操作信用贷流程一样。需要到借款人居住处下户，核实是否有长期居住，还有借款人的，有无大额存款流入 或流出，经营情况是否正常等等。一切审核之后，借款人本人的还款意愿是最为重要的，纯属诈骗想换车的借款人也不少。放贷后，平台会安装几个GPS在车内， 有的甚至会安装无线GPS，主要就是为了能够实时了解车辆动态，后期跑贷可以及时找到车辆。
接下来再来说一下抵押车的风险点：
第一， 抵押车在放款之后，要核实车辆是否买的全险。若车辆到第二家金融公司办理质押，容易造成双方抢车，对车身容易造成较大损毁。
第二， 市场上为车贷公司提供了多种品牌或型号的GPS追踪器。但是车辆再次被押后，容易被第二家车贷公司拆卸GPS装置，或者安装屏蔽器，最终导致GPS信号全无。甚至在地下三层停车场，都容易导致GPS追踪器无信号。所以车辆跟踪也难实现保全。
第 三， 在银行或者汽车金融公司有按揭款未还完的车辆，通过民间借贷或者二手车商私下办理抵押手续。这类做法就纯属民间比较粗放的放贷模式，一个是放款额度不好把 握，若扣除车辆按揭，放款额度很小，借款人一般不能接受，放款额度过高，也容易造成银行或汽车金融公司由保理清收车辆，最终损失较大。按揭车辆因已被 抵押至银行或汽车金融公司，所以是无法完成过户的。若投资人想要简单了解抵押车平台的风险，第一个，看抵押车平台有无专业的监控室，催收团队。第二，按揭 车若放款额度超过50%的基本是车辆很难处置，第三，贷前团队的专业性，对借款人信用逾期情况能否完全掌握。
2.质押车辆的操作流程及风险点：
质押车辆风控流程相对简单，风控对象主要是对车不对人。车主申请借款时，平台可以通过查档核实车辆基本信息，然后通过专业的二手车市场价格做市值评估，最后对车体本身的损耗进行最终价格审定，面签。
做 质押车辆的平台一般需要自有仓库管理车辆，以防因车主外债原因导致车辆被盗。所以在做车贷业务这块，直营分公司和加盟商业务会有一定区别，直营分公司的车 辆都抵押在平台方公司手里，而加盟商的车辆主要还是管控在车辆债权方手中。当然不管是直营还是加盟，系统的管理模式最为关键，加盟商能通过合理的保证金担 保，也能减少业务风险。
质押车业务省去了对借款人征信以及下户的审核流程，但质押车贷关键的风控控制点在贷后，车辆保管，以及逾期后车辆的处置渠道。
质押车辆若前期有抵押的情况下，是无法做过户处理的。这里就要考虑两个因素：1.质押车辆在银行是否有按揭贷款，也就是车辆已抵押给银行。2.质押车辆前期 是否在某小贷公司办理过抵押。一般有按揭贷款的质押车，需要扣除按揭余款，按车辆剩余价值70%折扣放款。这种模式可以先通过缴付银行余款解押，解押之后 的车辆是可以办理过户手续的。前期有在别的小贷公司办理抵押而后再质押的车辆，因不能过户所以只能按照黑市价格变卖，实际价格不会超过车辆估值50%。
质押车贷的风险点：
第 一，质押车辆的保管会是民间借贷业务的风险把控点。依照武汉一些知名平台的质押车保管模式，会在分公司当地租赁大型仓库，里面装有云监控摄像头，而后在门 口停放自有车辆等模式控制风险。当然也有借款人去A家平台抵押借款，然后又去B家质押借款的。A家把借款人控制之后，借款人一般会告知车辆去向，那么B家 的质押车也很容易遭到盗抢。
第二，车辆处置资源。很多投资人都说，现在的车贷平台这么多，有那么大的市场容量可以消化吗？市场容量这个东 西，我们也确实未经过相关的官方数据统计，但为什么瓜子，优信等企业会花那么多营销费用做二手车买卖，主要还是因为市场的保有量是足够大的。一般十几万的 代步车价格适中都很易倾销，然而过百万的豪车一般都会压价处理。所以投资人也可以通过车辆的市场保有量来判断平台车贷估值是否合理。平台的车辆大多都是以 豪车为主的，一般所涉及的都是赌场押车，或者是二手车商展，业务风险高，且易造假。然而10-30万的质押车较多，豪车偏少的，因中端车的需求较旺盛，所 以后期处理起来也是较容易的。
最后再讲一下黑车处理。很多投资人认为黑车处理是风险极高的，且处置渠道不稳健，会直接造成平台放贷损失。那么在此就说一下什么类型的贷款车会当做黑车处理。
首先所有能过户的车辆，都是可以直接在当地买卖的。这类车基本就属于无按揭贷款，小贷公司已解押车辆，只要办理全委公证，签订买卖合同都是可以直接过户，从当地二手车市场出售。
那么前期有按揭贷款，已被其他小贷公司办理抵押的车辆，若未正常解押的情况下，这类车才会当做黑车处理。黑车处理价格一般不高于市值50%。售卖渠道就是卖 到外省的二手车市场。除了车主无法过户，其余的保险，年检，都是正常的。所以车辆一旦运送到外省，是可以正常使用，且不容易被查到。
此篇大论这么久，也是想给投资人一个清晰的车贷处理流程。总结一下我个人的小观点。
1.车贷业务中，不管是抵押车还是质押车，最终能够保全本金安全的，唯有谁能将车辆掌握在自己手里。
2.车贷市场中，10万-30万之间的车辆是最为保值的。因为在二手车交易市场中，此类价值车辆是最有市场保有量的。
3. 不管是能正常办理过户车辆，还是黑市处理车辆，你能有健全的车辆处置渠道，才能最终保证本金的回收。
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互联网金融风险管理之汽车抵押贷款风险分析与防范
&&&& 　日下午，由上海千人互联网金融研究中心主办，投储在线、互利网、上恒资产、ECO中国读者会联合协办的新情况沙龙“互联网金融风险管理之汽车抵押贷款风险分析与防范”在上海成功举行，投储在线上海公司风控总监刘海军受邀出席沙龙、并做《P2P车贷风险分析与防范》主题分享。
&&&&&&&& 投储在线上海公司风控总监刘海军（左一）做《P2P车贷风险分析与防范》主题分享刘海军在加入投储在线之前，有着多年大型商业银行授信与反欺诈工作经验，长年研究并关注中小微授信风险管理、产品创新等事务，现主要负责投储在线上海公司车辆抵押借款的风险控制和管理工作。在当天的沙龙中，刘海军向大家详细介绍了车贷产品的风险点和投储在线的车贷风险防范措施：车贷风险主要有车辆贬值、客户无能力偿还借款、客户和抵押车辆失联；针对车辆因市场因素贬值的风险防范，投储在线合作的二手车商专业评估师会对借款人的车辆进行估价，风控人员则根据借款人的资质和车辆估值，有效控制借款额度（一般在车辆估值的5成-8成以内），此外亦可通过缩短借款周期和还款方式等防范因车辆贬值而产生的风险；针对车辆因事故贬值的风险防范，投储在线会要求借款人购买交强险和商业险，并提供保单原件交由投储在线保管；针对借款客户本人的风险防范，投储在线通过对客户身份、家庭信息、居住地址、还款能力、信用情况、客户行业等多维度信息的调查和核实，综合评估借款人的资质和风险；针对客户车辆的风险防范措施，投储在线通过车辆估值、在车管所办理抵押登记、车辆质押、保管借款人车辆相关证照（购车发票、保单、税单、机动车登记证、备用钥匙等）、安装有线及无线GPS、与借款人签署委托买卖协议等专业、严谨的风控流程和风险防范机制，达到全面降低车贷借款风险的目的。
　　此外，刘海军还为大家演示了居民身份证、机动车登记证书的真伪辨别方法，同时分享了投储在线在借款人风险审核过程中遇到的两个案例，其中一个案例的借款人是上海户籍、因开外贸微店需要借款，车辆为2015年2月的奔驰GLK200、沪大牌，个人征信有两次信用卡逾期，额度560块，单位地址上海嘉定，人法网有嘉定法院2012年的执行标的为16万的案件。
　　投储在线风控人员在对借款人进行面审和实调之后，发现借款人提供的信息与事实存在较大出入、关键因素无法给予合理解释：该借款人的微店无流水，采用现金交易，不合常理；家中无囤货，无微店迹象；房产为未满五年的动迁房，无产证/产调，无法提供动迁协议/合同；无法提供户口本证实父母关系，也无法提供公用事业费账单；拒绝前往其父企业查看经营情况；对人法网的案件表示不知情；最终，投储在线拒绝了该借款人的借款申请。
　　在互动问答环节，刘海军与太有乾副总经理兼CRO王焱一起就大家关注的车贷市场、风险点、防范经验做了深入热烈的讨论和交流。据悉，上海千人互联网金融研究中心由秦鹏于日发起成立，业务主管单位为上海市长宁区发展和改革委员会，同时也是上海首家、目前唯一一家“互联网金融”社团组织；研究中心的主要工作是搭建公共服务平台，提供相关行业高质量研究、咨询、培训，以及行业内外的交流合作、职业资格鉴定服务等。
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汽车抵押贷款风险如何防范
日期： 11:25:00 &&&来源：
如今，汽车抵押贷款已经越来越多的成为人们解决短期周转的首要选择，随着社会的发展，人们对消费的需求增加，为了缓解这种局面，贷款机构推出了很多的贷款产品，汽车抵押贷款就是其中的一种，下面给大家讲一下汽车抵押贷款风险如何防范。一、借款人方面。一是信用风险。购车群体良莠不齐，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖账心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款金额时，购车者就可能做出理性违约行为，都可能使贷款面临风险。二是支付能力风险。自用车借款人因家庭收入降低而无法按时还款，商用车借款人因受整个运输市场和行业政策的风险，预期收入减少甚至完全丧失或借款人因经营不善，对方运费结算不及时，不能按时还款。二、经销商方面。一是汽车质量风险。由于经销商不通过正当渠道购进汽车，把存在质量问题的车辆销售给借款人，因质量纠纷影响到贷款的收回。二是最高贷款担保限额核定风险。目前农信社发放汽车抵押贷款大部分由经销商提供担保，由于最高贷款担保限额核定过大，超过经销商担保能力，给信贷资金造成隐形风险。三、保险公司方面。一是保险公司利用借款人对保险条款的模糊认识，以及信用社贷款操作中的疏漏，当保险责任发生时，寻机免除保险责任或减少责任；二是保险公司的部分营销人员采取不正当竞争手段，违反保险条款，私自缩短保险期限，造成保险失效，责任免除。四、贷款机构操作方面。一是贷前调查不实，由于信贷人员配备不足，贷前调查流于形式，借款人提供的收入证明、资产证明严重失真，埋下风险隐患。二是贷后管理不到位，或根本没有做贷后管理，对贷款发放后借款人是否真正用于购买，所购车辆的发动机号、车架号等信息未及时进行确认。除了要了解汽车抵押贷款风险如何防范的同时，还要对自己的购买能力、购车情况、保险条例以及贷款政策进行全方位的思考，避免不必要的麻烦出现。
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