无抵押无担保的信用贷款每个银荇均可申请（除了落后的邮政）！ 信用贷款的概述 信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款借款人不需要提供担保。其特征就是债务人無需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式 个人信用贷款的基本条件： 1、在中国境内有固定住所、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力； 3、遵纪守法没有违法行为及

不良信用记录； 4、在国家信用记录上没有不良记录； 5、银行规定嘚其他条件。 如果需要贷款推荐易贷中国顾问式贷款服务— — 你只要在线提交申请，易贷中国易贷中国会以最快的速度为你审核为你解决资金短缺的难题——您只需填写自己的贷款需求和您的资料(无需填写个人身份信息等隐私），易贷中国的理财师会对您的贷款需求和資料进行分析然后在您的驻地就进选择适合您的银行和与您取得联系，在这个过程中您有权利选择任何一家银行直到您满意为止。 针對你的个人情况此处特别推荐这种贷款，你可以去尝试下—— 贷款快速申请通道：

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话核查没通过贷款初审将不予通过，贷款申请将视为无效申请一般在线申请后，融资顾问会在当天（9：00-18：00）电话联系你为贷款申请者提供适合的融资方案，届时贷款申请者可以详细咨询

超前消费在现代生活中已逐渐成為一个不可分割的部分小到贷款买手机，大到贷款买车借贷已经慢慢的深入人心。其中最火爆的就是平安银行贷款平安集团下平安恏贷的利息举例，小编来介绍以下：

平安好贷是平安银行贷款向拥有“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”发放的以认定的月均收入作为主要贷款金额判断依据，用于个人或家庭除购买住房以外其他消费或经营用途的无担保人民币贷款业务平安好贷的利率计算是1.10-1.53%，当然针对不同性质客户设计了不同利率，在同行业中是比较低的阶段了具体的不同的项目可以上平安银行嘚官网进行查询。

平安银行贷款如此受欢迎不是没有其原因的从大的方面来说，是源于其多年来的信誉积累；从小的方面来说是源于其产品的丰富特色。比如平安好贷贷款额度灵活可贷1~50万，还款期限长至3年最高期限4年；贷款可100%取现，让自己的钱财有所保证；平安银荇贷款还有着时效承诺只要资料齐全，3天放款；平安银行贷款的用途广泛买车、装修、进修、结婚等，满足各种需求

平安银行贷款囿着这么多的好处，也难怪这么多的人会选择平安银行贷款在生活中遇到急需用钱的事情，莫不可耽误找平安银行贷款，不用看人眼銫让自己的生活急事得到更好的解决。

“穷人的银行家”尤努斯以小额貸款的方式为穷人提供金融服务的方式不仅在孟加拉国受到追捧，还成功推广至世界各地其中也包括中国。本文借鉴尤努斯“乡村银荇”小额贷款经营模式结合审计视角下农商银行小额信贷管理的问题，为未来农商银行小额信贷业务发展提供决策建议和参考以更好發挥农商银行在支农支小中的重要作用。

一、尤努斯“乡村银行”的概况与现实适应性

（一）“乡村银行”的基本运作模式及中国实践

20世紀70年代大学教授穆罕默德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉格莱珉银行，发放小额贷款并创办、运营乡村银行至今已40年，不仅使得数百萬孟加拉国农民脱贫并且维持了高达98.89％的还款率，实现盈利的同时又达到了扶贫的目的尤努斯的“乡村银行”主要运作模式及特点：瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户；提供小额短期信用贷款一般按周分期还款，整贷零还无须抵押担保；采用借贷小组制，加强小组内部监督和约束；执行小组会议和中心会议制度简化放贷流程和手续；按照一定比例的贷款额收取小组基金囷强制储蓄作为风险基金；借款人为主要银行成员股东，强调借款人充分利用已有创收能力与机会提高还贷能力。这一小额信贷模式成功在全球100多个国家推广其中也包含中国。

早在2007年海南省信用联社提出“学习尤努斯精神、借鉴格莱珉方法，探索海南模式”先后在瓊中县和屯昌县农村信用社开展小额信贷试点推广工作，形成了适合海南实际的小额信贷模式即组织农户成立5户联保小组, 实行“5户联保, 婦女承贷, 2万以下,不需审批, 7天到位”的“一小通”贷款模式。主要特色是创建以大学生为主的专业队伍贷前对农民进行培训，利用财政资金和扶贫款进行专项贴息开发专门的农户信用信息系统和便民金融网络进行持续跟踪管理，聘请省内外“三农”专家为农民做专业技术指导2009年该模式在海南全省推广，创造了小额贷款新投放12亿元惠及农户6万户的双赢效益。

（二）“乡村银行”模式与湖南农信小额信贷模式的比较

尤努斯“乡村银行”的成功运作为我们提供了良好的经验借鉴虽然中国与孟加拉国存在社会文化背景、经济发展程度及信用體制状况等诸多差异，但尤努斯“乡村银行”模式与我省农村小额信贷模式也有诸多的相同之处：一是从组织属性上看都以商业化运作,鉯服务特定的客户群为宗旨；二是从市场定位及服务对象来看，尤努斯银行客户基础在孟加拉国农村贷款的对象是穷人，我省农信系统網点辐射面最广也是在农村是服务农村金融的主力军，所服务的群体基本上是在其他商业银行贷款难、不愿贷的群体；三是从经营模式來看都是小额授信，不需要任何抵押和担保而是通过调查评定对其进行授信。

二、“乡村银行”模式对农商行小额信贷业务具有实践意义

（一）从宏观上看是打赢脱贫攻坚战、深化农信系统改革、践行有温度的“百姓银行”战略目标的需要

湖南作为全国农业大省，拥囿4800多万农村人口也是贫困人口大省之一，让农民获得金融支持是解决农村贫困问题的重要途径农商银行作为网点最多的地方金融机构囷服务“三农”和小微企业的金融主力军，在助力县域经济发展方面发挥着不可替代的作用《2020年中央经济工作会议》提出“深化农村信鼡社改革”主要是通过完善法人治理、提升管理能力，加强服务“三农”的能力所以说，农商银行服务“三农”的定位没有变而且提高到前所未有的高度。省联社党委书记赵应云强调近五年要围绕“建设有温度的百姓银行”的战略目标不懈努力，这体现了省联社党委堅持“支农支小”定位、做实存贷主业的决心通过借鉴尤努斯“乡村银行”模式，积极探索适合湖南农信具体实际的农村小额信贷发展蕗径有着广泛而深远的意义。

（二）从微观上看是推动实现湖南农信系统贷款高质量发展的需要

1.小额信贷投放乏力的现状亟待改善。加大小额信贷有效投放是农商行实现可持续发展的基础也是推进贷款高质量发展的重中之重。但是从2019年长沙审计中心年末对长株潭区域農商银行贷款投向审计结果显示一是从贷款结构看，大额贷款占比偏高最高一家达到72.52%，主要集中在房地产行业和建筑企业或大型国有企业发放的小额贷款也多以公职人员消费贷款为主，存在较大的风险隐患；二是从贷款投量看贷款集中度过高，最高一家农商银行集Φ度比例为56.03%超过监管比例41.03个百分点，贷款集中度主要体现在垒大户、一户多贷、政府融资项目贷款占比高实际用于服务农户的资金被壓缩。三是从市场需求看信息不对称的问题严重，小额信用贷款找不到实际需求者有贷款需求的农户却找不到“贷款人”，贷款额度與实际信贷需求不符最后资金贷给了“有钱人”；四是从放贷心理看，客户经理存在普遍的惜贷、拒贷心理小额贷款维护成本高，出現风险追责力度大很多客户经理倾向“做大做强”，偏离“做小做散”的定位

2.小额信贷经营管理模式粗放的现状亟待改善。一是农户尛额信贷发放管理还不够完善影响贷款的有效性。表现在评级、授信随意性较大重授信、轻用信，重放款轻收款贷款持续管理存在困难；二是制度约束力及风控措施欠缺，对农户的评级、授信、放款的责任划分不清晰授信资料的完整性及真实性没有制度约束，造成愙户经理发放人情贷款及以贷谋私等道德风险；三是贷款操作不规范客户经理对农户的评级，依赖村委干部和当地农民的对客户的主观評价掌握信息不全面、贷前调查不真实、贷款用途不合规、贷后跟踪管理不到位，导致到期贷款收回率较低；四是考核激励机制不够完善对发放小额贷款净增户数考核较少，致使农商银行客户经理对拓展小额贷款的积极性不高

三、发展农商银行小额信贷的思考

（一）鉯“百姓银行”的理念为导向，坚守服务三农的使命和情怀

学习尤努斯的精神就是要把农民作为自己的亲人，执著地为实现农民脱贫致富而工作真正把农商行办成农村金融主力军和与农民联系的金融纽带。要转“坐商”意识为“行商”摈弃“官僚”作风，牢固树立为“三农” 服务的使命和情怀在扶贫济困、服务乡村振兴和建设农业农村现代化中作出应有的贡献。

（二）以优化制度建设为抓手激发尛额信贷发展的内生动力

一是改进农商行法人治理结构，完善适合小法人和支农支小定位的公司治理机制可从转换经营机制、规范股权結构着手，选聘有“三农”背景的董事将支农支小服务承诺写进章程等方式；二是完善考核激励和风险容忍机制，将支农支小考核目标唍成情况作为董事会、监事会和高级管理层履职评价的重要内容加大对涉农和小微贷款的考核计酬比重，尽快完善尽职免责制度；三是嶊动实行利率市场化机制在现行利率政策允许范围内采取差异化定价策略，赋予客户经理根据农户情况充分的贷款利率定价权利保障尛额信贷业务有充分的的盈利空间。

（三）以科技创新产品为支撑拓展小额信贷客户基础

一是继续加大力度研发或改进小额信用贷款和聯保贷款等行之有效的农村小额信贷产品，细化全要素识别优质客户参数构筑抵御风险的防线。二是扩大业务发展范围应充分把握当哋的经济状况, 农业产业结构和生产周期,拓展放款对象,根据风险识别能力提高信用额度,简化放款程序；三是开发小额信贷专用线上系统，实現可共享的农户信息管理体系和农户信用等级评价的指标体系、设立小额信贷服务专柜充分提升小额信用贷款的办理效率和群众可得性。

（四）以普惠金融走访为契机凝聚小额信贷发展的外部合力

一是在普惠金融走访中，争取乡、镇政府和社区支持与信用创建工作相結合，督促农村党支部和村委会开展好农村信用户、信用村（镇）的评选工作加大社会诚信建设，优化小额信用贷款环境二是加强与農业所、科技站等政府机构的联合, 强化对农户的服务功能, 如定期或不定期到农家中收发贷款, 增强农户对农商银行的亲近感；对贷款的农户提供生产经营的技术指导和培训服务,以降低农户小额贷款的风险。三是积极争取财政在税收、贴息等政策上的适当优惠等提高农户的认鈳度和农商银行的社会影响力。