来源：沃保网
　　过去，保险这词儿一提起来，就让人有抵抗的心理，心里默念“骗子吧”。那时候买保险，更像是一种“人情礼品”。然而随着保险观念的深入人心，人们从拒绝逐渐转变为主动咨询，因为很多人都意识到“人没死，钱花完了”这一人生悲剧。
　　案例回看
　　我的家庭情况大概是这样：我33岁，老婆29岁，两个人都有五险一金，我的年收入算上各种奖金大约有15万，老婆年收入大约7万元。我们有一套自住房，目前还有约80万的按揭房贷没还。我们夫妻俩都是独生子女，去年有了小宝宝，双方父母都健在，也有社保。我考虑给家人买保险，增加一份保障，所以想请问，我这种情况，保险该怎么买?
　　理财师支招
　　为了更系统的讲述家庭保险如何配置，我们不妨通过以下问题逐一解答：
　　1. 家庭的哪些风险需要保障?
　　2. 给谁买，买什么?
　　3. 需要支出多少保费?保额定多少合适?
　　4. 要注意哪些细节?
　　1、防什么?
　　问题1：家庭的哪些风险需要保障?
　　答：生、老、病、死、财
　　生，可以理解为子女的出生和成长;老，即人老了;病，就是生病，包括小病和大病;死，就是生命的终结;财，包括车、以及耗费大半生买来的房子。
　　在上述5大风险中，其实很难判断哪个会给家庭造成的损失和影响更大，毕竟都是我们不愿意看到的结果，如果硬要比较的话，我觉得由大到小应该是这样的：
　　亲人的过世
　　发生意外，丧失劳动力
　　罹患重大疾病
　　孩子或老人生病
　　家庭财务遭到破坏
　　排名前三的风险事故，都与意外和健康有关。因此，家庭保险配置，除了基本的社保外，有几类商业保险是可以考虑的，分别是：
　　意外险——发生意外事故后赔付;
　　重大疾病险——罹患保险覆盖的重大疾病后赔付;
　　定期/终身寿险——身故后赔付;
　　2、买什么?
　　问题2：给谁买，买什么?
　　答：家庭支柱原则，险种以意外和健康为主。
　　“优先考虑孩子的保障”是很多父母买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果你们发生风险事故，导致收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。
　　所以就科学的保险规划而言，应该先保大人，后保小孩。先给主要经济来源买保险，其次是配偶，再次是子女与老人。
　　至于买什么，应该优先考虑意外和健康类险种，比如：
　　家庭经济来源：意外险+重疾险+寿险是标配，如果资金充裕，还可以考虑报销型的医疗险。
　　未成年的子女：除了意外险、医疗险和重疾险，有余力再考虑教育金或其他类型储蓄险。
　　家中老人：在享有退休金和社保的情况下，建议优先购买意外险。而其他健康类商业险，如重疾险，由于费用较高，对于上岁数的老人来说并不划算。但是可以用老年防癌险和报销型的医疗险替代。
　　3、买多少?
　　问题3：需要支出多少保费?保额定多少合适?
　　答：年收入的5%-10%?保额是年支出的10倍?有道理，但并非标准答案。
　　在购买保险时花多少钱以及赔偿保额选择多少是个难题。一般我们会建议“保费占家庭年收入的5%-10%左右为宜，保额定位年收入的10倍”，这种说法虽然普遍，但并非标准答案。
　　我们不妨先考虑保额这个维度，从而倒推保费。毕竟保险的目的是为了保障，一味的想“花小钱办大事”，在保险上恐怕很难奏效。
　　参考公式：
　　总保额=家庭未来10年基本支出+负债总额
　　案例中的夫妻年收入总计22万，日常支出如果按收入的一半，即11万计算，10年共计110万，加上剩余的80万房贷，那么各类保险的总保额需要达到190万左右。再算上这十年间额外支出、通货膨胀、物价增长，这个数字最好再大一些。
　　保障充足了，最后再计算总保费。如果算下来整个保费已经超过了年收入的15%，那么建议你还是重新进行安排，比如可以从孩子和老人的保险开始精简。
　　4、细节问题
　　问题4：需要注意哪些细节
　　解决了给谁买、买什么、买多少和花多少的问题后，在实际购买中，我们也要注意一些容易忽略的细节。
　　(1)了解“犹豫期”的权利。投保人在收到保险合同后的一段时间内(通常为10天)，如果不同意保险合同内容，可以随时退保，保费也将如数退还;
　　(2)保单受益人处要仔细核对，否则易造成纠纷;
　　(3)每款保险的保费都是精算师很准确计算得出的，因此理论上同类产品的成本相差不大，如果有哪种形式导致保费超低，要谨慎选择。
　　(4)了解自己的保险情况，避免重复投保。比如费用报销型医疗险，在医药费单据上有重合，一般保险公司都会要求提供原件，因此实际只能报销一种，买多了等于白买。
　　理财师借此案例，给大家传达的是一个比较完整的保险配置方法，而不是单纯的看别人家的保险配置结果，毕竟买保险也要因人而异的，看再多的案例，都不如告诉大家一个正确的方法强。
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示例： 29岁，和太太都是私企职员，家庭月收入 在2万左右，已婚未育，有医社保无商业保 险，目前无债务，但今年内有购房计划， 买什么保险好？
医疗保险报销是一住院就去报销还是出院后报销报销是一住院就去报销还是出院后报销
您好，医疗保险是出院后才能报销，大病保险才是诊断出合同中的病，就立即赔付
能在不同的保险公司各买一份驾驶员险吗能在不同的各买一份驾驶员险吗
你好，可以的
我制作的保险计划
投保年龄：符合承保条件者保障期限：30年-终身适合人群：个人
投保年龄：0-50岁保障期限：30年-终身适合人群：个人
投保年龄：16-65周岁保障期限：1年以下适合人群：团体
投保年龄：符合承保条件者保障期限：1-10年以下适合人群：团体
投保年龄：0~18岁保障期限：1年以下适合人群：个人,少儿
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24小时内 联系您！华夏人寿——常青树2015终身重大疾病保险
在海康掀起轻症豁免的东风后，部分保险公司也开始推出附加轻症豁免的功能，而华夏人寿此次则推出了一个性价比更胜康健一生的综合型险种，分享给大家。
【保障责任】
61种重大疾病
疾病终末期
15种轻症（20%额外给付，限3次，保障终身）
轻症豁免保费
【投保规则】
投保年龄：30天-60周岁
缴费期间：趸缴，5/10/15/20年缴
保险期间：终身
产品亮点：免体检保额高
【免体检保额】
30天-17周岁&&50万
18周岁-40周岁 90万
41-45周岁&&60万
46-50周岁&&40万
51-55周岁&&30万
50-60周岁&&20万
和平安人寿【平安福】、同方人寿【康健一生】相比，在病种方面，常青树有以下几种是独家的
系统性硬化、因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染、川崎病、埃博拉病毒感染、疯牛病、严重冠心病、进行性核上性麻痹、严重瑞氏综合症（Reye综合症，也称赖氏综合症、雷氏综合症）、严重自身免疫性肝炎、肌萎缩性（脊髓）侧索硬化症、严重哮喘
& 0岁男宝，20年缴费，10万保额，年缴保费871
10岁男孩，20年缴费，10万保额，年缴保费1158
20岁男性，20年缴费，10万保额，年缴保费1604
30岁男性，20年缴费，10万保额，年缴保费2211
40岁男性，20年缴费，10万保额，年缴保费3146
50岁男性，20年缴费，10万保额，年缴保费4585
60岁男性，5年缴费， &10万保额，年缴保费15141
更具体的险种内容及对比，请点击：》
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一句话了解华夏常青树(2016)
核心提示：一句话了解华夏常青树(2016)这是一款保障全、费率低、核保宽、双豁免，涵盖身故、全残、重疾、轻症、疾病终末期五大责任于一体的终身健康保障计划。华夏常青树(2016)5大要素谁能保?0岁(28天)至60周岁(含)保多久?终身多少钱?保险金额：由保额定保费交费期间：5、10、15、20年交保多少?简易费率速查表(每10万保险金额)保什么?
一句话了解华夏常青树(2016)
这是一款保障全、费率低、核保宽、双豁免，涵盖身故、全残、重疾、轻症、疾病终末期五大责任于一体的终身健康保障计划。
华夏常青树(2016)5大要素
0岁(28天)至60周岁(含)
保险金额：由保额定保费
交费期间：5、10、15、20年交
简易费率速查表(每10万保险金额)
1、身故或全残保险金
& & 18岁前，因意外伤害，给付1.5倍已交保费；
& & & & & & & & &因非外伤害，90天观察期内，给付已交保费;90天观察期后，给付1.5倍已交保费。
& &&18岁后，因意外伤害，给付保额；
& & & & & & & & &因非意外伤害，90天观察期内，给付已交保费;90天观察期后，给付保额。
2、重大疾病保险金
& & &因意外伤害，初次患本合同所列重大疾病，给付保额；
& & &因非意外伤害，初次患本合同所列重大疾病，90天观察期内，给付已交保费;90天观察期后，给付保额。
3、疾病终末期保险金
& & &18岁前，因意外伤害，给付1.5倍已交保费；
& & & & & & & & &&因非意外伤害，90天观察期内，给付已交保费;90天观察期后，给付1.5倍已交保费。
& & &18岁后，因意外伤害，给付保额
& & & & & & & & &&因非意外伤害，90天观察期内，给付已交保费;90天观察期后，给付保额。
疾病终末期阶段需由同时满足以下两个条件:
（1）依现有医疗技术无法缓解;
（2）根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。
4、轻症保险金(33种轻症，额外给付)
因意外伤害或观察期90日后因意外伤害以外的原因，导致初次患本合同所列的轻症，我们将按本合同保险金额的20%给付轻症保险金。
每种轻症只给付一次轻症保险金，给付后该种轻症保险金保险责任终止。同一保单的轻症保险金累计给付以5次为限。
轻症疾病豁免保费
豁免本合同自轻症疾病确诊之日以后的各期保险费。
走向成熟的万能险——专访中国保险资产管理业协会...
“在资金安全性第一的前提下，追求风险调整后的收...
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泓的肉身给抓了，这是一头凶兽，非常凶猛与狰狞，蛟头、狮子身，体表满是骨刺。王明搜罗，很快从这具躯体中寻出五个玉石罐，封着五片悟道茶叶，他露出笑意，这次收获颇丰。“饭后一杯茶，稍作休憩。，就显得山路坡度大了，有的地段还感觉有点陡。尽管心里着急，但楚天齐牢记上次“飞车”的教训，右脚就一直点在刹车上，尽量缓慢匀速前行。虽然身在半山腰的位置，但风却比刚才山顶上还大了。楚天齐只得用劲抓着摩
包也已斜挎在身上。楚天齐推着摩托，到了平缓的地段，才骑了上去。因为是盘山路，上山时虽然感觉到有一点点坡度，但手上给油，摩托车走的也很是省劲，也没觉得有坡度。可下山就不一样了，虽然还是同样的路，但因为整体是慢下坡，再加上摩托车向前行走的惯性
关键词:老虎机拔码器
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& 请教保险达人华夏人寿常青树重疾2015
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这个保险如何，家里的老人家被介绍了这一款，老人家已经快58了，不知道还适不适合这个，请教保险达人！
一辈子会有多少天，我们会遇见多少熟悉的脸，哪一张面孔会让我们想念。
平安，健康
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广 告您好！若您想了解保险。可以了解中国人寿。我会为您提供详细的解答。手机微信同步。
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老人可以先考虑意外方面的保险，比较便宜但是保障很高。
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58岁还能买重疾么，如果想买的话，一年没个两三万是买不到足够的保障的。而且还要体检。如果可以买保险的话，首当其中的肯定买重疾，楼上那个说什么买意外便宜，难道买保险是为了便宜？？
UID689030&好友&帖子&主题&精华0&小红花5 &积分89&在线时间4 小时&注册时间&阅读权限25&最后登录&
UID689030&帖子&精华0&金币81 &威望0 &注册时间&
这个会出现保费倒挂情况了吧，58岁应该是不划算了。。。。可以买一个意外险或者养老，附加住院医疗。。。。。
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UID147671&帖子&精华0&金币600 &威望0 &注册时间&
泰康有一个专门的老人防癌险，无需体检，保费便宜，58岁女性应该一年一千多10万保障，我建议买个意外加上防癌险比较合适，如有咨询可微信或电话
UID312728&好友&帖子&主题&精华0&小红花1 &积分301&在线时间136 小时&注册时间&阅读权限40&最后登录&
UID312728&帖子&精华0&金币29 &威望0 &注册时间&
我想请问一下，武汉哪里可以买这个保险？
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UID795420&帖子&精华0&金币0 &威望0 &注册时间&
【华夏常青树，健康终身护】
【史上保费最低，保障最全，性价比最高的重大疾病保险】：
华夏常青树重大疾病保险(2015)，特色如下：
1、& & 交费低（0岁女孩10万保额20年交费年交744元，30岁男性10万保额20年交费年交2211元）
2、& & 保障高（同样交费，保障更高）
3、& & 观察期短（所有非意外观察期为90天）
4、& & 轻症豁免保费
5、& & 保障全（61类重疾、15类轻症、疾病终末期、全残、身故）
6、& & 投保范围广（出生28天至60周岁）
7、& & 轻症赔付三次（同一合同轻症可赔付三次）
8、& & 提前给付（重疾、轻症、疾病终末期提前给付）
9、& & 核保宽泛
（18岁-40岁80万不体检、60岁20万不体检。限9月25日(含)前投保并于30日(含)前承保客户）
10、& & 现金价值高
11、& & 减保取现（后期可以通过减保取现养老、做到有病保病无病养老）
12、& & 双豁免（投保人可附加豁免、被保人轻症自带豁免）
13、& & 轻症额外给付
14、& & 轻症保至终身
15、& & 全残也管
16、& & 糖尿病也管
17、& & 贷款比例高达现价95%
18、& & 人性化：保费豁免、医疗、住院津贴都可附加
19、& & 交费人性化：
& && &&&50岁可选择20年交费、
& && &&&55岁可选择15年交费，
& && &&&60岁可选择10年交费；
20、& & 所有年龄保费不会倒挂
21、& & 医疗报销不分档
22、& & 住院医疗2014保证5年续保
23、& & 轻症赔付无上限。
61种大病，15种轻症！每种额外给付保额20%！得了轻症就豁免以后所有的保费！
给自己买常青树，是为家人减轻负担！
给家人买常青树，是为自己减轻负担！
UID140415&好友&帖子&主题&精华0&小红花20 &积分1930&在线时间806 小时&注册时间&阅读权限65&最后登录&
UID140415&帖子&精华0&金币313 &威望1 &注册时间&
华夏常青树实为一款性价比非常高的含60种重疾15种轻症的重大疾病保险，但老人都58岁了，就不建议买重疾险了，虽然华夏常青树不至于保费倒挂（解释一下保费倒挂，很多重疾险产品对于这个年龄的老人会出现交的保费，比最后要赔的钱还多，这就叫倒挂。）但为50岁以上老人买这个保险仍非明智之举，刚刚查了下费率，58岁男性老人，10万重疾保额，选择10年交费，年交保费8898元（58岁女性年交7508元），十年一共交近9万，即使患重疾也只能赔10万。
也许有的保险经纪人会说，权当存钱，即使不患重疾，只要是身故也可以获得10万的赔付，这笔钱终究是可以拿得回来，万一交费期间内患15种轻症之一，不仅可以额外获得轻症两万元的赔付，同时还可以免交后续的所有保费，视同保费已交。后面如果再患重疾，或未患重疾而身故，仍然可以再获得10万元的赔付。
乍一听，是这个理，但是你买保险的目的是什么，不然买它干啥，买保险的目的首先第一步是为了防范风险，到了风险发生的时候，买的这个保险是不是解决了实际的问题，这才是最重要的。交9万赔10万，根本解决不了太大的问题。解决不了子女对父母患病可能的担忧。有一款医疗保险我就觉得比较适合这样年龄的老人，不论疾病种类，只要住院，零免赔额，100%比例报销所有医疗费用，不分社保内外用药，每年最高报销20万（也有50万档），终身限额100万，最高可保障至85岁。对于58岁老人，年交保费也就2000左右（50万档4000左右），续保不因为身体健康原因拒保，只要投保首次身体是健康的，就可以一直续保至84岁（保至85岁）。具体可以查看我网站上的一篇文章大家可以点击前去查看。
同时也可以直接加我们的QQ：咨询，或直接拨打我们的电话027-
记住是每年报销20万，终身100万限额，100万用完为止，一年才2000左右。这样一款医疗保险是不是更适合这样的老人呢，是不是更能解决我们80后对老人医疗的担心呢。保险应该合理规划，而不是单纯的去往一款性价比高的产品上套，每款产品都有其适用性，不能指望一款产品通吃各种类型的人。
本帖最后由 mantou0805 于
13:55 编辑
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UID240712&帖子&精华0&金币287 &威望0 &注册时间&
华夏人寿靠谱吗？
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UID62589&帖子&精华0&金币1556 &威望3 &注册时间&
我和老公才买的这个，当时也想过给我父母买，不过年纪大了买重疾不划算，买意外险还差不多
UID62589&好友&帖子&主题&精华0&小红花73 &积分3291&在线时间860 小时&注册时间&阅读权限80&最后登录&
UID62589&帖子&精华0&金币1556 &威望3 &注册时间&
外国佬88 发表于
我想请问一下，武汉哪里可以买这个保险？
我是找的北京的保险代理公司买的，好像这个保险个人买不了只能是代理公司买
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UID879493&帖子&精华0&金币0 &威望0 &注册时间&
你有没看保险，重大疾病是病終末期才赔付
UID879493&好友&帖子&主题&精华0&小红花0 &积分0&在线时间0 小时&注册时间&阅读权限5&最后登录&
UID879493&帖子&精华0&金币0 &威望0 &注册时间&
你有没看合同，重大疾病是病終末期才赔付
UID643566&好友&帖子&主题&精华0&小红花127 &积分1823&在线时间0 小时&注册时间&阅读权限65&最后登录&
UID643566&帖子&精华0&金币1823 &威望0 &注册时间&
重疾不是确诊就赔付么？
UID138548&好友&帖子&主题&精华0&小红花23 &积分4642&在线时间1123 小时&注册时间&阅读权限85&最后登录&
UID138548&帖子&精华0&金币2391 &威望1 &注册时间&
这个会出现保费倒挂情况了吧，58岁应该是不划算了
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