货融贷揭总是银行存管的p2p平台吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-10-26 08:22 标签： 货融贷揭总
银行如何做P2P理财平台存管？ - 芒果金融
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银行如何做P2P理财平台存管？
P2P平台资质的良莽不齐，平台关门跑路，非法集资问题，投资者提现困难等问题不断发生，成为了阻碍P2P发展的最大障碍。截止到2016年8月，全国出现问题的P2P理财平台累计达到了惊人的1725家。大量的平台出现问题对于普通投资者来说将会承受无法挽回的损失，同时这也会影响到社会的稳定。
资质的良莽不齐，平台关门跑路，非法集资问题，投资者提现困难等问题不断发生，成为了阻碍P2P发展的最大障碍。截止到2016年8月，全国出现问题的累计达到了惊人的1725家。大量的平台出现问题对于普通投资者来说将会承受无法挽回的损失，同时这也会影响到社会的稳定。
因此国家为了防范金融风险，保护普通投资者的资金安全和利益，2013年11月巧日中国人民银行联合九部委明确提出P2P理财平台应当建立第三方资金托管制度，减少P2P的资金风险。包括汇付天下在内的第三方支付公司较早的介入到了P2P理财平台资金托管中，市场占有率较大的汇付天下公司目前已经与500多家P2P平台达成合作，成为了这些平台的资金托管人。第三方支付公司在资金托管过程中更多的只是作为客户资金划拔的通道，在资金的隔离监管方面存在较多的问题，并没有起到应有的作用。
越来越多的人将目光转移到了商业银行身上，商业银行作为P2P理财平台的资金托管人的提议逐渐成为了主流，商业银行自身在考虑风险的前提下也想从中赚取一定的利润，例如最基本的托管费。不管由哪个机构作为P2P平台的托管人，将P2P资金进行第三方托管己经成了大势所趋，不仅是行业自律的需要，而且也会成为将来法律法规所规定的内容。
但是，P2P理财平台资金第三方托管尚处于起步阶段，面临着法律法规较少、细则不明确、平台运营风险、托管流程不合理、风险控制不到位等许多问题，怎么样从资金托管的角度来保障普通投资者的资金安全成为了P2P能够健康发展的-个重要方面和课题。
记者邀请到鼠贷金融专家王青杰先生，他首先介绍P2P发展的历史沿革，进而阐述P2P引入第三方托管机制的缘由，分析P2P资金第三方托管目前的发展现状、目前所存在的托管方式，指出了第三方支付机构和商业银行作为资金托管人所存在的问题，并对这些问题提出合理的意见和建议，完善P2P的资金托管流程，使得P2P的资金更加安全可靠，使P2P理财平台在我国普惠金融的发展过程中能够扮演更为重要的角色，更好的解决小微企业和个人的融资难的问题，促进我国金题领域的健康发展，具有现实的意义。
王青杰说，银行做P2P资金存管业务可以分为“自有”存管和“联合”存管，从实现模式上主要有以下3种模式。
1、自有P2P存管系统
存管银行开发自己的P2P存管系统，P2P网络借贷平台与存管银行的P2P资金存管系统直接对接，存管银行负责P2P网络借贷平台用户的实名认证、电子银行账户开立、银行卡鉴权、充值、提现、支付、结算、还款、安全信息管理、账户信息展示、手机号码管理、白名单校验、标的信息管理、还有一些针对P2P营销活动的配合工作。
2、提供存管账户与第三方支付联合存管
银行联合第三方支付公司一起做P2P资金存管业务。
P2P理财平台在存管银行开立资金存管专用账户，存管银行把控P2P理财平台存管账户的资金出入。
P2P理财平台与第三方支付公司的P2P资金托管系统直接对接，第三方支付公司负责P2P理财平台用户的实名认证、托管账户开立、银行卡鉴权充值、提现、支付、结算、还款、安全信息管理、账户信息展示、手机号码管理、白名单校验、标的信息管理、还有一些针对P2P网络借贷营销活动的配合工作。
3、银行P2P资金存管业务
存管银行提供底层的基础电子账户服务，负责P2P理财平台用户的身份鉴权，为符合要求的用户创建电子银行账户。P2P理财平台与第三方支付公司的P2P资金托管系统直接对接，第三方支付公司负责P2P理财平台用户的充值、提现、支付、安全信息管理、账户信息展示、手机号码管理、白名单校验、标的信息管理、还有一些针对P2P营销活动的配合工作的前端业务操作。
银行可以采取自建P2P存管系统直接与P2P理财平台对接，也可以提供账户服务与第三方支付服务提供方一起联合为P2P网络借贷平台提供存管服务。但是我们需要知道的是银行存管不是解决P2P网络借贷出现风险事件的灵丹妙药。
银行在做P2P网络借贷资金存管业务中只负责用户资金的存管，并不为平台做信用背书，银行自身不负责审核网络借贷平台所提供的融资人和融资项目的真实性和合法性、不保障融资人和融资项目必然还款、也不保障投资人能够获得网络借贷平台承诺的项目本金和预期收益;不介入收付款方及其利益相关方的交易。
资金托管的模式下，商业银行不仅要确保资金交易的安全，同时也要起到一定的投资监督的作用，免于投资者的利益被P2P网络借贷平台所侵害。托管的商业银行，尤其是对于一些大型的商业银行来说，现在已经具备了一定的客户甄别能力。例如像工商银行，他们己经根据客户的资产规模，使用银行产品的覆盖面，客户购买各类产品对银行的贡献程度等方面综合打分来为客户提供不同的星级，提供不同的服务。大型商业银行拥有相当大的客户群，同时随着现代大数据模型的发展，互联网交易的进一步普及，通过客户的银行卡交易流水，信用卡交易的场所，网络交易行为的分析等方法，使得客户的交易特征越来越容易通过大数据模型进行模拟。
托管商业银行通过大数据模型的分析，再配含其他辅助手段，例如人民银行的个人征信系统，能够有效甄别借款人在发布的借款需求是否在其偿债能力化内，预测出借款人的未来现金流是否足以覆盖这亀借款。托管商业银行的投资监督部口还可以预先根据大数据的反馈，甄别出那些有严重信用不良记录，有较高违约风险的人，预先设立起黒名单制度，列入黒名单后P2P理财平台应不允许其在平台发布任何借款项目，防止资金投向了信用记录黒名单客户。
P2P理财平台可以参考小额借贷公司的做法，通过大数据分析后给予每一位借款人一个借款授信额度，这个额度是借款人可以通过该平台借款的最高额度。托管银行对于每一笔借款进行监督复核时可以提出他们的额度建议，不能超过这个授信的最高额度。这在一定程度上帮助P2P理财平台甄别出优质借款客户，降低逾期贷款，甚至不能还款的风险。
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有了银行监督 P2P平台资金“存管” 就更安全吗？
郝歌 | 未央网
本文共1618字，预计阅读时间32秒千呼万唤始出来。18日，央行发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称“指导意见”），意味着P2P网贷平台这个“野孩子”终于有“妈”了，业界人士无不拍手称快。
此前，不少业内人士对P2P平台资金到底该“存管”还是“托管”，已经争论了很长时间。尽管《指导意见》明确了“客户资金第三方存管制度”，然而大家对资金“托管”与“存管”的区别，仍然含混不清，各方解读也不尽相同。
《指导意见》已经正式公布，无论是从业者还是投资人对“托管”与“存管”到底有什么区别，似乎都还傻傻分不清楚。两者之间有何不同？客户资金有了第三方“托管”和“存管”就真的可以做到绝对安全吗？
“存管”与“托管”到底有啥区别？
一般说来，资金存管指P2P（网贷）平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方机构的账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金；资金托管指的是平台全部借贷资金托管，投资人与借款人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无接触借贷资金的可能。
两者最根本的区别表现在，托管需要银行对资金账户进行监控，并定期出具报告，以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息，并定期向大众公开余额；而存管仅仅是开一个定期存款账户而已。
投哪网CEO吴显勇认为，存管是一种更加宽泛的表述，事实上给了商业银行更大的自由度。但监管层最主要的目的还是实现客户资金的管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理，杜绝资金挪用。
吴显勇表示，从字面上来看，存管与托管有很大的区别，存管也有义务监督的功能，但是责任相对比较低，而托管是委托管理的意思，包含着审计、清算和跟踪资金流向的义务。
严格意义上讲，托管比存管复杂，存管是托管功能的一部分，只保证资金支付结算的效力，银行对资金是否安全、投资是否盈利等不负有责任；而托管则包括对产品的资金清算、会计审核、风险管理、信息披露、绩效考核等多方面服务。
目前来看，不管是证券账户，还是阳光私募，甚至是目前已经公开与银行签订资金托管协议的P2P平台，实质上都是资金存管的概念，只有信托才真正实现了资金托管。
“实质上，大家都误解了“托管”的概念，监管层使用‘存管’概念是准确合理的。”吴显勇表示。
银行赋予监督功能就真的安全了吗？
无论是资金托管，还是存管，其核心还是出于对P2P平台资金安全的考虑。那么，有了第三方资金存管就真的可以做到绝对安全吗？
《指导意见》指出，“客户资金第三方存管制度”，而非“托管”。此外，《指导意见》还明确“除另外规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”
实际上，我们可以看到，监管层明确了银行作为第三方资金存管的主体地位，通过银行实现对P2P平台资金的管理和监督。虽然资金存管也是平台在第三方机构里开设的账户，但是平台人是能够动用账户里面的资金。而资金托管是平台动不了用户资金，从而避免了平台非法集资、涉及资金池以及恶意挪用交易资金给投资人带来的风险。
从执行层面上来讲，银行很难做到托管。但是不代表资金就是不安全的，监管层在资金安全方面也做了很多要求。
事实上，《指导意见》也表示，客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。《指导意见》中既说明银行要做的是“存管机构”，又指出要对客户资金进行管理和监督，已经赋予了银行对P2P资金进行监督的功能。有了银行信誉的加持，即便只是资金存管，也可大大提升投资人P2P平台资金的安全信任度。
对此，吴显勇认为，一方面第三方支付对传统银行的冲击很大，另一方面，安全性上面，银行的实力毋庸置疑，让银行作为存管主体，使P2P的资金有了更加安全的保障。
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