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　　“银行利率这么低，存钱的利息还赶不上通胀啊。”最近身边很多朋友抱怨，“躺着赚钱”的好事一去不返。最明显的就是受基准利率下调影响，市面上稳健理财的收益率也下降不少。
　　“宝宝”军团首当其冲，别说6%、7%的高收益难见，就连保持3%以上的收益都显得“奢侈”。根据相关统计，互联网宝宝产品从2014年1月的5.68%到2015年9月的3.13%，不到两年时间，收益率降低45%，而这与市场资金面的变动息息相关。有预测认为，四季度互联网宝宝产品的整体收益水平很可能“破3”。
　　与此同时，银行理财非结构性产品的收益水平也在悄悄降低。根据银率网数据库统计，11月的首周（日至日）共有735款人民币非结构性产品发售，平均预期收益为4.41%，而这延续了之前的下跌趋势。分析人士认为，这一方面与降息降准有关，另一方面也于银行理财产品销售情况较好，银行拼收益的动能减弱有关。而据专家预测，如此低利率可能将维持一段较长时间，我们如今身处的将会是一个漫长的“低利率”周期。
　　说到这里，问题来了，在低利率时代，如何投资，如何实现理财目标呢？
　　第一种方法很现实：调低你的预期收益。因为如果你还只愿意进行“无风险”投资，那么显然不可能获得原先的高收益。在当前理财市场上，银行存款当然是非常稳妥的，但一年期存款基准利率只有1.5%，各银行上浮后大多在2%左右，而银行发行的理财产品中，有近7成在4%-5%收益区间。因此，你应该将你的预期收益同样将至4%-5%左右水平，如果你的稳健型资产分散在定存、银行理财产品、宝宝产品中，那么平均的年收益可能只有3%-4%左右。
　　当你觉得这个收益水平无法接受时，那么第二种方法就是：为了收益高，承担一定风险。
　　可能你会问，那这样不就是有亏损的可能了？万一真的赔了本，还不如只做稳健投资来得强呢！
　　没错，但实际上，你并不需要将全部资产投入风险投资中，更明智的做法是理财“金字塔”。基础建设是一些保障类产品，比如社保、商业医疗保险等，作用是保证风险来临时，家庭财富不会整体垮塌；上一层可以安排一些稳健型投资，比如一些银行理财产品、既比较安全，又能获得高于银行存款的收益；而最上面一层可以进行一些风险投资，包括股票、基金等，那么即便你的风险投资出现亏损，整体的经济状况也不会受到太大影响，但反之，你却有机会获得更高的财富回报。
　　最后，还有一点很重要的是，要学会“消费”。国人大多储蓄较多，不舍得花、不敢多花，但只有消费掉的财富才是自己的，不是吗？在低利率时代，为了多赚点钱而头疼心烦，不如稍稍给自己“放个假”，适当地安排一些旅游活动、多和朋友聚聚餐、换置一些家具家电，让理财为生活服务，增加幸福感。
　　马里奥
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五大行快醒醒：躺着赚钱不行啦
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利润大幅度下滑，坏账大幅度增长，两个最为关键指标出现的相互背离的“大幅度”是银行目前困境的真实写照，这个真实写照还将持续“书写”。
五大行一季报披露完毕，利润全部跌破2%,大大超出市场预期。
年报显示，一季度，工行利润同比增速1.36%；建行1.86%；农行1.28%；中行1.05%；交行1.5%（4月30日 中国经济网）。最高的建行同比利润增速1.86%，最低的中行1.05%。
这是继一年前五大行利润增速跌进个位数后，继续下滑至2%以下的情况。笔者几年前就开始预测和警示中国银行业业绩将开始走下坡路。但没有想到的是利润下滑如此之快，竟然下滑至2%以下，离负增长还远吗？
五大行或者监管部门可能会给一季度利润下滑找出的理由是，一季度没有代表性，收入没有完全进账，资产业务也不是时间窗重点，云云。不过，与同期即去年甚至前年一季度利润相比较，应该具有可比性吧？应该能够看出五大行业绩走势吧？
我们不妨将近三年来五大行利润走势以时间轴方式进行观察：
2013年一季度，工农中建交五大行利润同比增速分别为：12.08%、8.19%、8.20%、15.66%、11.52%；
2014年一季度，工农中建交五大行利润同比增速分别为：6.63%、13.65%、13.88%、10.41%、5.56%；
2015年一季度，工农中建交五大行利润同比增速分别为：1.36%、1.28%、1.05%、1.86%、1.5%。
从五大行近三年一季度利润时间轴变化看，呈现出较大幅度逐步下滑状态，而今年一季度下滑幅度之大是罕见的，无怪乎媒体用“历史最差”来形容。
有宏观经济形势原因。经济决定金融，目前，宏观经济形势持续不佳，经济增速下行压力日趋增大。在这种形势下，银行利润不可能置宏观经济面于不顾而继续“躺着赚钱”。
在目前经济转型、结构调整的关键时期，实体经济特别是实体企业度日如年、经营异常困难，直接制约着银行利润的增速。一个非常简单的道理是，实体经济衰退、实体企业经营困难，最终必将传导到服务业的银行身上，只是时间快慢、早晚的问题。
金融资源配置多元化，社会融资多渠道化，使得金融脱媒现象扑面而来，直接对传统银行带来巨大冲击。目前，传统银行的业务领域、地盘越来越少、越来越窄，正在被快速蚕食。五大行经营业绩大幅度下滑也许只是刚刚开始，今年二季度或者三季度利润增速或将出现负增长。
互联网金融异军突起击中了传统银行特别是至今仍是行政化色彩过浓的四大行的软肋。其存款、贷款、中间业务三大主体业务被快速蚕食和侵占的程度大大出乎预料。传统银行主体业务正在快速萎缩，存款等资金来源正在流失，贷款客户正在萎缩，支付结算包括银行卡等中间业务正在拱手让给网络第三方支付等等。集中表现在利润快速下滑上就不奇怪了。
与此同时，五大行叫喊多年的业务转型根本没有任何进展，结果半路杀出个程咬金—互联网金融彻底动了其奶酪。更加重要的是，互联网金融的异军突起、突飞猛进彻底打乱了传统银行的阵脚，使其包括业务转型等都失去了方向，陷入了深度迷茫之中。
传统银行对于互联网金融从瞧不起、不屑一顾，到余额宝的出现将其吓一跳，再到后来的惊恐万分，又到今天开始涉足互联网金融。但由于落伍的思想意识、官僚化窝里斗而缺乏技术人才特别是电商平台基础等，五大行的互联网金融很难发展起来。互联网金融对五大行业务冲击的结果就表现在利润被蚕食掠夺上了。
当然，五大行利润下滑还有为过去非理性宏观经济政策买单或者付出代价的情况。金融危机时期的盲目扩张投资带来今天的产能严重过剩等，已经不仅仅让传统银行贷款利息难以收回，进而影响到利润增速的问题，而且正在威胁到五大行的贷款本金安全，甚至连本金都难以收回了。接踵而至的就是五大行坏账大暴露。
报告显示，一季度五大行不良贷款激增702.58亿元，几乎是去年一季度256.48亿元的两倍，竟然占2014年全年新增全部不良贷款1318.34亿元的53.3%。这两个比例令人瞠目结舌。与此同时，五大行不良率都有不同幅度的上升，不良贷款压力正在加大。
再者，不良贷款是否全部纳入到统计科目里，是否存在有大量不良贷款未入账的情况，都很值得怀疑。全部入账的真实不良贷款一定比披露的要多得多。
利润大幅度下滑，坏账大幅度增长，两个最为关键指标出现的相互背离的“大幅度”是银行目前困境的真实写照，这个真实写照还将持续“书写”。
笔者早就警示过，银行躺着赚钱的日子很快过去，没想到竟然这么快。
怎么办?两条出路：一是五大行要进行伤筋动骨、革心洗面、痛彻心扉、刻骨铭心的改革，真改革而不是喊口号；二是迅速拥抱互联网新金融，从人才、技术上不惜血本投入，当然，最主要的还是思想观念要先有一个大转变。
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为什么银行能躺着赚钱，你却不能？
钱越来越多，越来越不值钱，这是老百姓最直观的感受。落实到数字上，就是M2余额越来越高，一年印钞印个100万亿，似乎都不是事儿。我国一年的GDP总量才60多万亿，印的钱都超过GDP了，这可了得！
其实，货币投放并不是这么回事。现在社会上流通的现金，包括纸币和硬币，其实只有6万亿左右，仅占了广义货币的5%不到，比例很小。其他的部分，其实主要体现在银行系统的数字上，其中的大部分是通过不断存款、贷款的过程创造出来的。下面我们就用沙盘推演一下货币“创造”的过程。
假设在一个市场上，老百姓手里有10亿人民币的财富，大家平时会把钱存到银行里吃利息，需要用钱的时候再取出来。但银行积累存款后，也不能让这么一大笔钱全都躺在金库里，他们必须把钱贷出去，赚取一个利差。但银行也不能全部都贷出去，他们要留下一部分，来应对平时老百姓的提款要求。应该留多少呢？整个银行系统的人坐在一起商量，经过长时间的估算、验证后发现一个基本比例，这个比例就叫做银行的存款准备金率。存款准备金率，换句话说就是一笔钱存到银行，银行按比例拿出其中一部分再存到中央银行，剩下的部分可以拿出去贷款。假如存款准备金率是10%，那么银行拉到了10亿的存款，1亿需要存到央行，剩下的9亿可以拿去放贷。
这笔9亿元的贷款，由银行借给一家A企业，A企业拿到了这笔存款，其中4亿用来支付供应商欠款，剩下5亿暂时还用不到，于是又存进银行。而供应商拿到了4亿元，花掉了5000万从房地产开放商手里买了几套房子，剩下的3.5亿也再次存进了银行。而房地产开发商拿到了5000万，也是把钱存进了银行。
到这里，我们发现，这一笔9亿元的贷款，又通过各种存款的方式回到了银行手里。银行继续提取10%作为存款准备金存进了央行，剩下的90%，即8.1亿，又拿出去放贷了。
这一次来贷款的是B公司，情况也差不多，一部分拿去支付各种款项，一部分以活期存款形式存在银行备用。这8.1亿最后也都是以存款形式回到了银行手里。
银行再一次提取10%准备金，剩下的继续拿来放贷。如此不断的循环：
第一轮10亿存款，其中9亿放贷；
第二轮9亿存款，其中8.1亿拿来放贷；
第三轮8.1亿存款，其中7.29亿拿来放贷；
到最后，一轮又一轮存、贷、存、贷，创造出来远远高于10亿元的货币使用量，那么货币到底会达到多少呢？在完美的情况下，总金额是10亿元/10%=100亿元。
以上是经过简化的例子，而现实中银行的数量、企业的数量要多得多，但本质上的道理是一样的。而公司A、公司B以及供应商，或者其他人可能会将部分现金放在手中，这笔钱就退出循环体系，但这些钱从体量上而言并不会太大，因为大家总是不希望把太多钱放在自家保险柜里，这样就会白白的承受通胀坐等货币贬值了。
看到这里，大家是不是脑洞大开，终于知道银行为什么可以躺着赚钱了，为什么银行员工的平均工资最高了，因为同一拨钱是可以循环利用的，循环吃息差的。以后再也不用为M2余额过多而烦恼了，不过本来M2跟大家也没多大关系，嘿嘿。
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时间： 11:10:55
编辑：sivan
来源：下载吧
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