互助保险抗癌
癌症和意外已成为破坏中国现代家庭的两大杀手，癌症的发病率之高更令人咋舌，其救助费用也是天文数字。2014年由保险行业推出的国内首个类保险概念互联网互助平台&e互助&，尝试利用保险与互联网的跨界思维，给深受癌症与意外困扰的家庭一个创新性解决方案。
&e互助&由泛华集团旗下的深圳点葱畔⒖萍加邢薰旧杓疲⒂2014年7月初上线，旨在为加入该计划的会员提供援助，为每位不幸罹患癌症或意外死亡的会员募集最高50万元救助金，每位会员每次捐助最高3元。
与此前保险同行推出的&爱升级&、&求关爱&等互联网保险产品不同，&e互助&的目的是打造一个互联网互助保障平台，而非将保险产品直接搬上互联网销售。通过互联网思维，将风险极度分散(大数定律)与成本最低两大保险原则贯彻其中。
泛华保险服务集团董事长胡义南告诉《二十一世纪商业评论》(下称《21CBR》)记者：&e互助实际上是泛华保险互联网保险战略的重要举措，我希望这个产品既是保险行业拥抱互联网的创新，同时也能朝国内互助保险公司的方向探索出一条新路子。&
预付费有助实现公平
谈起&e互助&成立的初衷，胡义南认为，除了提升泛华保险的品牌价值与社会责任感，也是集团向互联网金融转型的重要举措之一。保险行业的去中介化在业内已经如火如荼，互联网O2O模式直接帮助保险公司和客户砍掉中间环节，节省了大量费用。同时&e互助&所吸引的会员，无疑也是泛华保险的潜在目标客户。
由于游戏规则高度相似，&e互助&经常被拿来与另一个著名抗癌互助组织&抗癌公社&进行比较。就运作模式而言，&e互助&与抗癌公社最大的区别，就是加入&e互助&家庭守护计划的会员，必须对每次互助申请事件进行义务均摊式的捐助，否则将失去获得保障的权利;而抗癌公社则完全是自愿性质。在实际操作中，&e互助&会员注册后需保证账户余额中不少于9元。当有其他会员罹患癌症或者出现意外时，若会员数目大于17万人，则每人需缴纳3元，以保证癌症患病者可获50万元全额保障。若会员账户余额中持续低于9元，则该会员将被视作自动退出&e互助&计划。
对于保证会员账户余额不能少于9元这条规则的制定，胡义南表示这是出于公平原则的考虑：&(如果不采取预存款)当有会员需要帮助的时候，发现找不到其他会员，或者扣不到部分会员的钱，一是需要帮助的会员实际上就得不到保障;二是会出现部分会员扣了更多的钱而部分会员则根本不出钱的情况，但是当这些会员需要帮助的时候又希望享有同样的权利。真正的互助平台要保证权利和义务的对等，这样才能确保会员之间的公平。&他同时强调，&e互助&不会收取保费，亦不会进行资金池运作，没有偿付要求，同时亦不对赔付进行承诺。
为了进一步体现会员之间的公平性，&e互助&设置了不同年龄段的最高捐助金额，分别是18-30周岁每年最高捐助390元;31-40周岁每年最高捐助790元;41-50岁每年最高捐助1390元。&e互助&对计划会员的年龄段定为18至50周岁，且为非从事高风险作业人员，未患过癌症、脑血管疾病、冠心病、心肌病、主动脉疾病、肝硬化等重大疾病。
对于会员预付的费用，&e互助&将其交由招商银行大连分行托管。在患病会员提交捐助申请后，由泛华集团旗下的泛华保险公估有限公司对其真实性进行调查核准，经证实后50万元捐助资金直接打给患病会员的账户。胡义南告诉《21CBR》记者：&我们正跟银行洽谈，以后有需要时可以从会员账户直接扣费，就不需要提前支付这几块钱了。&
相较&e互助&的预收费，抗癌公社则宣称不预收任何费用，并表示：&一旦预收费，一方面有违规嫌疑，另一方面钱的主人就发生了变化(即便是托管)，对于客户也可能存在利息或潜在投资收益方面的损失，会增加大公社工作人员的道德风险。&
上述两种操作模式的利弊见仁见智，抗癌公社将&钱不经手&贯彻到底，&e互助&则认为预付费有利于公平并增强了会员黏性。就社会踊跃度而言，抗癌公社在截至2014年10月下旬成立的3年多时间里，拥有超过3万名会员。而&e互助&从2014年7月正式上线到12月底，加入会员超过26万。
会员即股东
由于泛华把&e互助&定位为一个公益互助机构，所以目前的运营费用、宣传费用、专家聘请费用、互助事件真实性调查费用等均由泛华集团承担。针对这个项目，泛华启动了1000万元的投资预算，每年有500万元的运营费用预算。截至目前，&e互助&的运营成本将近300万元。然而随着会员数量以及发病事件的增多，&e互助&这项创新产品如何实现自给自足的良性闭环，需要胡义南在探索中给出答案。
胡义南告诉《21CBR》记者，泛华希望&e互助&能探索出国内互助保险公司的先河。所谓互助保险公司，即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。
在胡义南的设想中，&e互助&的未来同样可以采用&羊毛出在猪身上&的互联网思维，只要会员基数足够大，平台本身就有足够号召力：&我们是救助癌症和意外的组织，将来也可以为针对癌症的药物或者先进的医疗器械提供广告等机会。这对会员来说也是一种双赢。&他认为，这样的商机在互助保险公司的体系下，也可以回馈组织中的会员本身：&根据我看到的相互保险公司条例，所有的会员实际上都是股东，&e互助&的任何商机最后都可以回馈给股东本身。&e互助&的会员最后就可以既扣钱为自己买一份保障，同时帮助有需要的人，又可以分享组织的盈利，这才是可持续发展的闭环。&
中国目前还没有针对互助保险公司的专门法律法规，相应监管条款还在征求意见阶段。胡义南透露，保监局已就泛华的&e互助&开会并了解相关运作状况，从社会保障的角度考虑，政府还是支持和鼓励的。
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众保VS商业保险 让癌症不再过于沉重
来源：大众理财顾问编辑：
摘要：在京居不易。雷文英工作8年，所有财产仅有银行存款5万元，这大概是她没能买商业保险的一个重要原因。对普通工薪阶层来说，商业保险固然必需，但价钱并不便宜。
我社优秀青年编辑雷文英近期因病去世，一度遭遇医疗费用报销尴尬。由于事发突然，她没来得及交代后事。她的父母强忍悲痛整理遗物，经反复清点，终于确定她生前没有买过，于是一切费用就要靠来报销。尽管上级领导开启绿色通道尽可能提供便利，其个人报销部分也达数万元之巨，不能不引起深思。
在京居不易。雷文英工作8年，所有财产仅有银行存款5万元，这大概是她没能买商业的一个重要原因。对普通工薪阶层来说，商业保险固然必需，但价钱并不便宜。
除了商业保险，有没有一种更值得关注的方式呢？有，那就是张马丁发起的抗癌公社所引领的众保模式。
抗癌社区的众保梦
凡加入抗癌公社的正式成员一旦罹患癌症，每一位公社成员都要为其进行小额捐款，筹集不超过30万元的治疗和生活费用。它是一种资金流向完全透明、百分百用于公社成员的众保模式。
张马丁，国内第一家众保模式综合社区抗癌公社发起人
9月金秋，在得知张马丁来京为抗癌公社呼吁奔走的消息后，我主动和他做了约见。马丁说他就在附近落脚，表示愿意到社里详谈，于是他就背着一个包一路走来，并为我带来了礼物&&他自己写的一本名为《草根的中国梦》的书。
正所谓闻名不如见面，马丁的坦率、真挚感染了我。我们一见如故，聊了许久。前半时间主要是他在说，我倾听和记录；后半时间以我说为主，他认真倾听着，不时地记下一两个关键词。
草根的中国梦
马丁2001年毕业于华东师范大学。不久，他的父亲就因中风而致终身残疾。祸不单行的是，2010年，马丁的母亲又被查出身患癌症。当时正值创业失败，他几乎没有钱为母亲治疗，只能眼见母亲离开人世。
马丁开始思考：疾病或许是无法避免的，但有没有什么办法可以让普通家庭患上绝症的人得到更好的救治呢？4年的工作经历，使他想通过建立一个低成本商业保险公司来为癌症患者提供资金帮助。《草根的中国梦》的书就是在那时候出版，他的目的在于呼吁发起成立一家低成本的&&上海人寿，但这一方案最终因受帮助群体的目标太大、难于实现而搁浅（注：上海人寿已于近期获批筹建，但只是名字上的巧合，与马丁无关）。
马丁并没有放弃，经过认真思索，组建一个&人人为我，我为人人&的抗癌公社的设想在张马丁脑海中逐渐清晰。3年前的母亲节，抗癌公社的第一版网站诞生。正如马丁所言，让更多人享受保险的更多好处&&这是他在母亲坟前的誓言，是他的理想和兴趣，也是他实现个人价值和社会价值的追求。
抗癌公社从起步到发展，从默默无闻到小有名气。截至今年5月，抗癌公社的社员已经超过3300人，并且人数还在持续增长。但这离马丁的理想状态（社员至少达到3万名）仍然有不小的距离，于是他决定辞职全力来做这项事业。
患癌社员最高可获捐助30万元
抗癌公社原名互保公社，是一个旨在解决癌症医疗费的民间组织。凡加入抗癌公社的正式成员一旦罹患癌症，每一位公社成员都要为其进行小额捐款，筹集不超过30万元的治疗和生活费用。
根据抗癌公社的规则，当社员人数在3万名以下时，每人（次）捐助10元；3万名以上时，每人捐款额为30万元除以总人数。
之所以将筹资金额设定为30万元，马丁是在研究癌症的大概治疗费用之后得出的。据统计，我国癌症患者年平均治疗费用在10万元左右，在北上广等一线城市，癌症的年治疗费用则超过30万元。如果捐助金额设定过高，社员的捐助压力就会增大，同时也会增加骗捐的可能性。马丁表示，30万元只是当下的水平，未来随着物价、通胀水平、医疗费的上涨，捐助额也会有所提高。
申请人使用实名信息在抗癌公社网站申请加入后，须经过一年的观察期后才能成为公社正式成员。按照抗癌公社的规定，申请人在申请加入时不会被审核个人信息，只有在申请捐助时，信息才需要全面审核。如果提供的材料与申请加入时的身份资料不符，公社将不会为其组织捐助。
为避免骗捐，保证患者情况的真实性，患癌成员申请发起捐助时，需提供身份证明材料、病情证明材料以及具备相应资质医院出具的患者临床诊断证明等。在通过医学专家及公社初步审核之后，抗癌公社会将其情况向其他成员公示两周。患癌成员会接受其他成员的质询和合法调查，待大家无疑义后，抗癌公社再对其组织捐助。
马丁表示，考虑到抗癌公社公信力不足，也无实力去亲自审核患者成员的真实性，未来，抗癌公社打算与国家相挂钩，患者在提供当地医保报销材料后，抗癌公社才会为其组织捐助。这样既可以得到成员的信任，也有助于公社低成本运行。
开创众保模式
人们万一罹患大病没有钱治想得到慈善基金的帮助，是&请求&，而人们在抗癌公社，却是&要求&。这是尽到义务而享有的应有权利。
据马丁介绍，抗癌公社与保险的至少有以下6点不同。
一是体现在定义上，客户与保险公司之间是的买卖关系，根据合同约定，向支付保险费，保险人对于合同约定的风险承担赔偿保险金责任；抗癌公社则并非买卖关系，它是指社员根据公社规则约定，履行对加入公社后不幸患癌的社员进行小额捐助义务，并以此获得自己不幸患癌时被他人帮助的权利。
二是在费用收取上，抗癌公社不预先收费，只有当成员患癌需要其他成员帮助时才组织捐助；保险是收取保费在先，保障在后。这也是抗癌公社的创新之处。
三是在资金运用上，抗癌公社没有资金沉淀，不涉及资金运营；而保险公司是预收保费，营业保费。
四是在费用模式上，抗癌公社费用捐助采用P2P的模式，从捐助人到受捐人，从成员到成员，抗癌公社不收取费用，资金100%用于患癌者；而保险公司则需要提取一定费用。
五是在进出门槛上，加入和退出抗癌公社完全自愿，用户不会为退出公社而承担任何经济损失；商业保险退保往往需要支付一定费用。
六是在运营目标上，商业保险公司以赢利为运营目标；抗癌公社则追求成员利益最大化。
基于此，马丁将这种基于互联网和社交网络的P2P小额互相保障模式，称之为众保模式。马丁认为，相对于通常意义的互助基金，众保组织的金融属性更低，脱媒更彻底，是一种用互联网重新定义保险的颠覆性创新。
承诺百分百
加入免费、不抽成、不收付费，公社怎么生存？这是我抛给马丁的第一个问题。
其他问题还比如：抗癌公社的定位，是坚持非盈利性组织路线还是以企业为最终经营目标？要想成功创业，必须有团队、资金和必要的智力资源，在这些方面抗癌公社是如何考虑的？如何在品牌推广方面做到正规化、系统化、便捷化，让抗癌公社乃至众保的概念更易、更快地深入人心？
马丁一一做了解答。对于个别问题，他陷入了沉思，并诚恳地征询意见，说将在下一步重点着手解决。
马丁说，就抗癌公社他先后做了两件事，一是辞职全职创业，二是做了两个永久承诺：一是承诺永不从成员间的资助中抽成，目的是保证100%的资金效率；二是承诺永不收会员费，目的是尽可能设置最低门槛、给社员最少经济压力，使得人人可参与。这意味着公社的收入绝不可能来自社员的互助资金。
&如果不彻底解释就显得故作高深乃至居心叵测；如果我说我和团队不求回报，做活雷锋，相信很多人都嗤之以鼻。因此对这个事情必须要解释清楚。&马丁笑着说，&我一开始的回答是&我相信会员多了自然有收入模式&，这的确是真实想法。当公社真的能解决了人们的现实问题，当公社有10万、100万、1000万、10000万用户的时候，公社就一定能有收入模式和赚钱模式。&
诚然，在互联网思维下，要想成功创业，盈利模式也变得没那么重要，更重要的是用户数量。马云的阿里巴巴已清晰说明了这一点。
马丁说，在一定规模的用户数的基础下，有3个方面的收入模式的可能。第一种模式，加入公社的人，一定是关注健康、担忧大病的人，公社中大量的具有同样属性的人的存在，就必然会对企业商家产生吸引力，从而产生形式各异的广告和增值服务机会：（1）广告，主要是健康医疗类的广告。（2）增值服务，比如体检公司，愿意为公社社员提供折扣的癌症体检，公社可以收取服务费。再比如保险公司，愿意为公社提供30万元癌症保障之外的其他类型的保险产品，公社有可能收取一定收费。（3）医疗服务，如有些机构可以通过公社联系优秀的医生、医院等服务，也可以产生费用。
第二种模式，公社目前不考虑做资金沉淀，是出于法律或公信力等问题的考虑，未来如果机构化、具备公信力、监管到位，会有个人账户功能和资金池的功能，这些资金沉淀将可以产生利息以及增值可能。
第三种模式，公社可考虑的发展方向之一是一个基于互联网的创新的相互保险公司，而如果成为这样的公司，那么其收入模式将可参考国外此类保险公司的做法。
马丁说，抗癌公社的发展，一定要做到低成本，这样，即便不多的收入也能维持其运行。&人们从公社获得保障，创业团队成员也取得收入，投资人取得回报，这难道不是一个各方受益的癌症医疗费问题的解决方案吗？&
但也正如马丁《草根的中国梦》中陈述的一样，草根实现梦想的过程充满艰辛。马丁坚信，保险业需要草根，因为他们知道活在底层人的真正需求。他也希望公众、监管者能够给予他们信任和帮助，看到抗癌公社在&保险回归保障&&金融服务民生&方面的作为。
马丁的此次北京之行，他多方奔走，广交朋友，把抗癌社区的众保理念推介给更多的人。马丁收到的支持和鼓励超出了预期，这大大增强了他把抗癌社区作为一项可以终身为之的事业的信心。让我们共同期望抗癌社区可以受惠更多的人。
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意外保障/意外身故及伤残：保险期间因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照合同约定给付保险金，残疾根据残伤程度给付。
公共场所个人责任：保险公司承担被保险人因意外事故导致他人身体或财物损失而须支付给第三方的赔偿金。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
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2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
主险－房屋主体：房屋主体承重结构、围护结构
主险－房屋附属设施及室内装潢：房屋附属设施，包括车库、储藏室、天井、庭院、围栏、防护墙等，需分项列明；室内装潢，包括室内固定安装的各类附属设施、设备，如固定安装的供电、供水、供气、供暖管道、线路和设备、卫生洁具等
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
自驾车意外身故或残疾：20万元
住宿意外身故或残疾：10万元
飞机意外：30万元
意外医疗：20000元
保险顾问在线
问：咨询一下中英人寿的吉..
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
Q:你好：麻烦问一下，我的保险已经交了,怎样才能在网上查到?
Q:什么是安贷宝
Q:我的户口已经落户在现在所在城市&但是身份证信息还是以前老家的&。现在单位要解除合同要失业证&，办理失业证身份证信息是以前老家的可以办理吗
Q:您好，小孩10岁买国寿福禄鑫尊适合吗
Q:新农合最长多长多少时间能去办理报销，跨年呢?
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