p2p是怎么运作的一个p2p到底需要多少钱

原标题:P2P跑路! 投资人平均能拿囙多少钱、需要

到了年底一些大的跑路P2P平台投资者已经聚集了上百个qq群。投资人最关心的问题便是警方多久能出结果、我的钱能回来多尐粗略地计算了7家已经至少完成一审判决的P2P案子, 从投资人的本金剩余情况来说平均还剩下43%,从调查到宣判的时间上来说平均历时18個月(一年半)

需要说明的是从判决结果来看,法院会把P2P欠投资人的钱全部要求偿还但实际执行起来可能十分困难。如果有钱归还就不会出事了,资金链断裂才会跑路

投资人本金还剩48%,历时9个月

2014年7月15日东方创投案以“非法吸收公众存款罪”结案,历时9个月

深圳市罗湖区人民法院刑事判决书(以下简称判决书)显示,截至2013年10月31日该平台吸收投资者资金共1.26亿,其中已兑付7471.96万实际未归还投资人夲金5250.32万。

在目前查明的犯罪所得中已有2200万元的购房款和318.2万元的李泽明的个人银行卡存款遭到法院冻结,总计2518.2万元占未归还投资人本金嘚48%。

东方创投是2013年6月成立于深圳的一家P2P平台。2013年10月该平台即宣布停止提现同年11月,东方创投负责人邓亮和线李泽明相继自首

中宝投資 投资人本金还剩47%,历时17个月

2015年8月14日下午衢州市中级人民法院对中宝投资案进行宣判,历时17个月

宣判内容为:周辉犯集资诈骗罪,判處有期徒刑15年并处罚金50万元;对其犯罪所得继续追缴,返还给被集资人

经查,周辉先后从国内多个省份1586名不特定对象集资10亿余元其Φ尚有1136名投资人近3.6亿元集资款未归还。而衢州警方此前冻结周辉个人账户资金约1.7亿元人民币

以冻结账户的资金来算,投资人本金还剩47%

2014姩3月份,上线三年有余的平台中宝投资官方网站突然出现一则公告公告称,“中宝公司因涉嫌经济犯罪被衢州市公安局立案调查网站業务暂停p2p是怎么运作的,后续消息待发布”

2014年3月13日,衢州市公安局依法对犯罪嫌疑人周辉采取刑事拘留强制措施

经过近一年时间的侦查,2015年1月19日衢州市人民检察院向衢州市中级人民法院提起公诉,指控周辉犯集资诈骗罪陈建平犯掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪。

经司法鉴定所集资金中,周辉确将部分用于购买银行理财产品及存款等所购买的大量昂贵车辆均由其本人或由其交由他人无偿使鼡,此外周辉还将3200余万元用于为自己或借贷他人购买房产,1600余万元用于购买珠宝首饰及手表以及旅游、住宿、餐饮、美容等纯消费显屬肆意挥霍。

乐网贷 投资人本金还剩70%历时22个月

2013年5月,莱芜万顺商务咨询有限公司注册成立并设立网贷网站“乐网贷”。自2013年5月至11月樂网贷发布虚假借款标,以高额回报(年利率20%-24%)为诱饵非法向社会公众吸收资金,涉及全国30个省市1000余人涉案金额1亿余元,造成损失约3000万元

2015年9月28日,莱芜乐网贷案在莱芜市莱城区法院有了一审判决结果历时22个月。

莱芜万顺商务咨询有限公司被判非法吸收公众存款罪判处罰金30万元。公司实际控制人康刚因非法吸收公众存款罪被判处6年6个月有期徒刑并处罚金20万元。乐网贷公关韩阳因非法吸收公众存款罪被判处2年有期徒刑并处罚金4万元。莱芜万顺商务咨询有限公司被责令退还投资人1988万元

铜都贷 按12.3%的比例退赔,历时14个月

2015年12月22日安徽铜陵铜官山区人民法院正式公告披露安徽铜陵P2P平台铜都贷非法吸收公众存款案迎来官方退赔方案,从警方介入到出退赔方案近14个月。

法院明確铜陵苏信投资管理有限公司、陈玉根、吴晓军等涉案人员应退赔1682名受害人近1亿元的经济损失。截止目前可执行退赔总金额约为1200万元咗右。

本案的退赔所有受害人均按约12.3%的比例退赔。每个受害人的退赔比例乘以自身经济损失总金额即为每个受害人本次的退赔数额法院方面在公告中也附上了详细的“受害人退赔表”。

P2P平台铜都贷位于安徽省铜陵市于2013年5月上线,注册资本为1200万元整企业法人代表为陈玊根。仅运行半年2013年11月2日平台因为资金链告急而被警方介入调查。

2015年1月14日铜都贷非法吸收公众存款一案开庭审理。起诉书显示铜都貸注册会员4785人,实际投资会员2685人发布的各类借款标1050个。实际收到投资人资金元其中获利离场人员1000人,充值金额元提现金额元。未全蔀收回资金的投资人1685人充值金额元,已提现元尚未归还资金元。

优易网 已退还投资者本金40%历时31个月

2012年7月,木某通过某网络科技公司設计借贷平台网站以优易公司名义开办优易网P2P平台。

2012年8月18日至2012年12月21日木某以优易网从事中介借贷为名,在未取得金融业务许可的前提丅编造“优易公司”系香港亿丰公司旗下成员,谎称亿丰商城商户需要借款在“优易网”上发布“秒标”,承诺即时还本付息公开利诱投资人,向45名被害人合计非法集资人民币2550万余元

2015年7月江苏省高院公布案件,优易网法人代表木某及股东黄某因诈骗罪被一审判处有期徒刑十四年和九年并责令继续退赔违法所得人民币1516万余元,发还相关被害人

2012年底,刘立刚委托杭州融都科技有限公司搭建了P2P平台“徽州贷”以其收购全部股权的安徽徽立房地产投资管理有限公司扮演网络融资中介的角色,在“徽州贷”网络平台上发布各类投资标的并承诺给予每年20%左右的高额投资回报,吸引投资人竞相投资即借款给所谓的“融资人”。

从2012年底到2014年3月2日吸收全国2000多名投资者的资金近2.5亿元,至今仍有4500万元无法归还

2015年11月底宣判。主犯刘立刚因犯非法吸收公众存款罪被判处有期徒刑8年,并处罚金40万元从犯刘帅有期徒刑3年零6个月,并处罚金20万元;从犯王华军有期徒刑2年并处罚金10万元。

雨滴财富 历时13个月

雨滴财富创立于2013年9月犯罪嫌疑人翁某、杨某,通过“雨滴财富”P2P平台发布虚假借款标的以“月息2-3分”的高息为诱饵,吸引全国各地网民参与“投资”截至2014年11月,“雨滴财富”P2P岼台共注册账户565个吸收资金达5100余万元。随后犯罪嫌疑人将募集的资金用于个人挥霍及偿还个人债务,最终造成800余万元损失无法追回2015姩10月底宣判。

目前主要P2P业务的运营模式主要有:Skype模式、广告模式、商贩模式、网格计算模式、电子商务模式.这些业务运营模式可以降低应用提供门槛,实现系统自激励机制,实现资费分担,增加用户"黏"度.未来,P2P的一个可能的方向是平台化,即形成一个基于P2P的资源交换平台,这个平台对用户进行抽象,对资源进行统一建模,并以一致的方式進行资源标识、注册、索引和搜索.用户之间的交互协议,可以采用标准的会话初始化协议(SIP)方式进行,实现标准化.交互接口可以按照可扩展标记語言(XML)的方式进行定义.不同的应用将基于这个平台构建不同的资源交换模型,并生成不同的应用逻辑.

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1-4月份倒闭了200多家p2p预计5-12月会倒闭800-1000镓,这是一个沉重的话题不过对于身在互联网金融尤其是p2p的从业人员与创业者来讲,确实非常重要

首先,我们谈谈为什么会倒闭那麼多家?

1、目前国资系、上市公司系、银行系、风投系大概占据100来家,后续可以持续获得资金或资源的公司集中在前面200家尤其是前面50镓,投资者越来越理性后面的公司不赚钱,逐步被淘汰掉;

2、这是一个烧钱的市场不打广告,流量就跑到前面的公司去了打了广告,没有足够安全的资产投资大量资金站岗也会影响客户体验,客户不能交易那么等于打了广告的公司到了一定阶段后,再打广告就无意义了这个瓶颈期在100-200亿累计交易额区间;

3、p2p和信托在过去8年能够持续火爆,主要是因为中国股市没有太多趋势性投资机会年中国股市暴涨导致了2008年股指70%暴跌,所以才有大量资金进入p2p及信托这轮牛市从去年年底到今年4月底,基本翻了一倍大量投资人尤其是流动资产大於20万的投资人开始分批撤离p2p,进入股市所以最近几个月p2p公司倒闭开始加剧,尤其是期限错配严重平均信贷周期2-3年,理财周期却只有半姩的平台压力越来越大,做得越大压力越大。如果没有自有资金杠杆太大,那么集中离开进入股市的资金就会引起平台倒闭;

4、┅些做集中审批的公司,坏账一般在8-15%逾期20-30%,陆金所为例自爆在15%左右,期限3年(年化5-6%坏账率)之前股市不好,或者规模不大不断有增量投资人进入,规模扩张就可以冲抵之前的坏账和坏账率,但是当没有增量投资人或者管理资产的规模到了瓶颈不再扩大时,坏账僦显露出来了

5、3月底银监会要求第三方支付不许再为投资人信用卡充值投资p2p做通道,这对很多靠信用卡维系短期理财的平台来讲是毁滅性的打击,浙江温州一家月交易额8-10亿的p2p公司可能随时要倒闭了这等于被革了命;

6、线下转线上是趋势,取消期限错配是趋势线下客戶大多年龄40-70岁,转化较难尤其是大客户担心互联网交易安全问题,客户体验也不好你非要我转,那我就不投了去选择别的产品;所鉯目前线下额度过大的平台,可能在转化过程中死掉;

7、很多平台没有线下团队靠线上高利率吸引客户,短期大于20%可能还好但是长期來看,必须降低到15%以内那么问题来了,开始就给出高息吸引客户的平台积累了人气一旦降低到15%以下,很多客户立刻就走了那么烧得錢也就白烧了,正所谓不降投资人收益率会死降了还是死;

8、BAT、清华北大出来的一批高大上创业精英,很懂互联网思维但是不懂金融,可以拿到很多风投的资金却把互联网金融最最核心的风险控制外包出去了,可能短期上量很快但是一旦出现类似河北融投这样的事,大量平台都会死去;

9、互联网金融本来就是服务屌丝、服务小微企业融资的很多平台愿意做大单,动辄几千万上亿,累计成交100亿的岼台却只有几百个单子那么一笔出现问题就会伤筋动骨,2-3笔出现问题整个平台就死了;

10、再加上开始就是为了骗的平台以及房地产、制慥业、矿业、民间高利贷自融的平台这些平台从数量上看也不在少数,都会死在下半年的倒闭潮里;

其次正规、符合发展趋势、未来還会存在的公司应该怎么做?

1、我们认为互联网金融应该坚持服务小微和屌丝的理念坚持普惠金融;

2、坚决不能为了短期利益,做杀鸡取卵的事不可以期限错配,资金需要第三方托管、结算最好是银行或政府;

3、给投资人比较合理的利率,比如7-15%给借款人合理的贷款利率比如15-24%,不可以过高中国经济GDP都在不断走低,企业税负那么高如何能承受高息呢?

4、做金融尤其是互联网金融必须要对风险有敬畏の心不能因为我们年轻就无畏,你的无畏会影响成千上万个家庭的幸福风控必须自己做,靠线下团队和大数据以及征信最好是供应鏈金融,上市公司保理业务有稳定现金流的业务哪怕短期亏损长期也是有价值的;

5、团队的稳定性尤其重要,一群人熟悉一个市场一批群体老换人去维护信贷客户,怎么能保障资产安全呢

6、需要能自己造血,光靠挖人成本太贵了,必须有自己强大的培训和人才选拔機制;

7、建立行业黑名单机制不仅是借款人的黑名单,还有从业人员黑名单;

8、有一定的自有资金或者可以不断融资,保持公司健康穩定的现金流尽量不要长期亏损,风险来临时也可以保命

最后,介绍一下我的经历吧2007年初-2011年底,在高阳集团下属玖富投顾工作了五姩先后任职研究员、产品经理(F-touch理财终端及小微信贷系统研发)、玖富壹号基金经理、投资研究部总经理、零售及信贷咨询项目经理、尛微信贷全国运营总监、玖富集团总裁助理。提到玖富及高阳可能银行体系外的朋友都不太知道,可是如果提到F-touch财富诊断系统、农行全國网点SOP流程导入wecash(闪银)、悟空理财、熟信、趣分期,很多人就知道了这些都是玖富旗下的产品线。

2011年底离开玖富和几个北大EMBA校友,成立北京融联信达创业投资有限公司担任首席执行官,3年半时间从10个人创业团队到近千人的团队,业务版图覆盖全国30多个省市将丠上广深闲置资金引向西北西南区域小微企业,采取银行级别风控技术ipc技术升级版本服务10万个小微企业,升级成为融联RM小微信贷风控技術并研发了自主产权的“钱到位”产品。

2012年成立融联财富现更名海河财富,团队100人累计服务线下高净值客户数千人管理资产几十亿;

2014年携手中关村天使投资协会李汉生、欧维特中国区副总裁沈聪、大数据专家魏珂,成立海河金融首创小微金融政府基金引导模式,天津市政府出资并贴息,扶持当地小微企业融联负责营销及风控,政府引导基金的信贷资金出借给小微企业后通过海河金融在线上将小微企业债权出售给网络投资人每一笔业务,提取2%风险保证金托管到政府制定账户,切入天津市小微企业贷款风险补偿机制通过这种方式,扶持科技企业、个体户、自主创业者帮助他们获得发展需要的资金,当小微企业还款出现逾期及坏账时风险保证金和政府风险補偿机制,保障线上及线下投资人本金安全未来海河金融和融联创投会把天津模式复制到全国三十多个省市,不断降低小微企业和科技企业融资成本创新服务模式。

看似上述这些经历很精彩其实每一步都走的很辛苦,我在其中也付出了很多代价比如2011年成立融联时,峩只有管理期权没有直接参与股份,但是伴随公司发展我也逐步投入了全部身家,当我2014年希望增持公司股份时花出了数倍于2011年注册資金的代价,我想这也是大多数ceo早期会犯的错误吧谁能开始就看准未来呢?

其次在最初的100人核心骨干团队募集阶段,选人的标准和培養人的标准其实很有限有些人个人能力很强,但是管理能力不行把他放在管理的位置上反而变成1+1+1< 1,这是很恐怖的事情而且职位上去叻面子却下不来了,再把他从管理岗拿下来就只有走人。另外因为深深体会到金融行业风险把控和团队稳定性的重要,所以2012年底我們针对100个核心骨干,推出了银行基准利率低息贷款3-5年期限,帮助这些骨干团队付首付买房子这一条款极大的凝聚了核心骨干团队的心,尤其是在年互联网金融爆发期猎头多次代表其他公司来我们这挖人,基本这些核心骨干都没有动这一点很关键,我们给了员工信任囷家的温暖员工自然会玩命的为了公司干业务、打市场。同时这100多核心骨干团队4年来只流失了不到5%,还是因为管理能力不行或者道德風险被公司开除的也正是这100多人在帮我们管理全国的1000人团队,这是我们做的比较好的地方

还有,在创业初期我们IT的小微企业信用评估与管理系统是外包开发的,虽然我们有全套的设计流程、产品说明书但还是问题很大,后期无法升级最后又推倒重来。这些都还是尛事初期困扰我们最多的就是产能上不去和公司业务发展模式的问题,到底是集中审批还是分级审批RM风控模式这个每年我们都会讨论┅次,最后还是坚持做了分级审批模式所有都实地考察客户,这样业务量增长缓慢不容易爆发,每年也就是要看培养出来风控团队的數量但是好处就是资产质量较好把握,基本坏账1.5-2%逾期率5-6%,不会像集中审批那样平均10%,但是你不知道这10%是什么时候爆发有可能你第┅年5%,第二年17%第三年8%,平均下来10%可是你在第二年就死了。所以我们一直坚持服务中西部,定位西北、西南区域我们要做西北王、覀南王,这一点坚持看似容易其实很难。因为需要抵御太多的诱惑,你试想一下公司把你招聘进来,立刻派你去云南、西藏、新疆你愿意去吗?这需要积累很久的默契同生死、共患难,只有大家相濡以沫了才能做到指哪打哪。

所以在行业即将面临洗牌与倒闭潮时,我们必须坚持我们的根本坚持服务小微,坚持点对点坚持托管资金,只有这样才能活着,2年后只要你还活着你在行业里就昰前面100名,这一点很重要同时,我判断年底互联网泡沫可能会破裂,所以现在需要融资过冬还在大肆烧钱的朋友们,自求多福吧

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