公积金自由还款方式计算详解及省钱攻略；一：什么是等额本息还款和等额本金还款？它们的优缺；（1）等额本息还款：即把按揭贷款的本金总额与利息；优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单；缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金；适用人群：收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济；（2）等额本金还款：所谓等额本金还款,贷款人将本；优点：等额本金还款法的
公积金自由还款方式 计算详解及省钱攻略
一：什么是等额本息还款和等额本金还款？它们的优缺点是什么？
（1）等额本息还款：即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。
缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。
适用人群：收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。
（2）等额本金还款：所谓等额本金还款,贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
优点：等额本金还款法的优势在于会随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。
缺点：前期还款压力相对较大
适用人群：收入较高的家庭
二：什么是公积金自由还款？此时怎样减少利息总额（只考虑数值，未考虑货币实际价值，即现值，现值计算可见群共享）？
自由还款：其实已经包含了上面两种还款方式。 如果你采取等额均还，只是银行帮你设定了最低还款高些而已。而自由还款你可以根据自己情况调整。你喜欢等额均还，就按照等额均还的方式还就可以了，喜欢平均就平均还款。没有限制，
可以随时提前还完。所以这种方式更自由，同时包含了另外两种。而另外两种还款方式约束比较大，如果提前还完还要申请，甚至可能出现一些费用。我觉得最好的方式就是按照你的经济条件来调节。当然，每个月还的太少，会出现最后一次还清的情况，这样利息也是很高的。
怎样减少利息总额？
这里要明白，还款要先还利息，再还本金。每个月的利息都是按照本金的数额来计算的。这里我来计算一下，耐心的朋友看完就明白了：
假设你贷款30万，那么第一个月的利息应该是月利息乘以本金，如果年利息5%，那么月利息是5%除12个月，等于0.417%，那么第一个月的利息就是30万乘以0.417%等于1249元。
如果你还款2000元，那么你实际还的本金是1元。
那么第二个月的利息就以总的贷款额减去第一个月还的本金，再乘以月利息来计算。按照这个第二个的利息是再乘0.417%，以此类推。
看到这里想必应该明白怎样减少利息了吧？方法就是尽量在开始多还，以减少以后计算利息的基数。假如你每个月只还1249，也就是仅还月利息值，那么你永远也还不完，因为你的本金永远是30万，利息永远是那些，不会减少。这是一种极端情况。
三：还款计算原理
其实三种还款方式计算原理一样，所以看明白下面的也就知道公积金如何计算的了
1. 等额本金还款方式
等额本金还款方式比较简单。顾名思义，这种方式下，每次还款的本金还款数是一样的。因此：当月本金还款=总贷款数÷还款次数
当月利息=上月剩余本金×月利率
=总贷款数×（1－（还款月数-1）÷还款次数）×月利率
当月月还款额=当月本金还款＋当月利息
=总贷款数×（1÷还款次数＋（1－（还款月数-1）÷还款次数）×月利率）
总利息＝所有利息之和
=总贷款数×月利率×（还款次数－（１＋２＋３＋。。。＋还款次数－1）÷还款次数）
其中1+2+3+…+还款次数－１是一个等差数列，其和为（1＋还款次数－１）×（还款次数－１）／2＝还款次数×（还款次数－１）／２
所以，经整理后可以得出：
总利息=总贷款数×月利率×（还款次数＋1）÷2
由于等额本金还款每个月的本金还款额是固定的，而每月的利息是递减的，因此，等额本金还款每个月的还款额是不一样的。开始还得多，而后逐月递减。
2. 等额本息还款方式
等额本息还款方式的公式推导比较复杂，不过也不必担心，只要具备高中数列知识就可以推导出来了。
等额本金还款，顾名思义就是每个月的还款额是固定的。由于还款利息是逐月减少的，因此反过来说，每月还款中的本金还款额是逐月增加的。
首先，我们先进行一番设定：
设：总贷款额＝Ａ
还款次数＝Ｂ
还款月利率＝Ｃ
月还款额＝Ｘ
当月本金还款＝Ｙｎ（ｎ＝还款月数）
先说第一个月，当月本金为全部贷款额＝Ａ，因此：
第一个月的利息＝Ａ×Ｃ
第一个月的本金还款额
Ｙ１＝Ｘ－第一个月的利息
＝Ｘ－Ａ×Ｃ
第一个月剩余本金＝总贷款额－第一个月本金还款额
＝Ａ－（Ｘ－Ａ×Ｃ）
＝Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ
再说第二个月，当月利息还款额＝上月剩余本金×月利率
第二个月的利息＝（Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ）×Ｃ
第二个月的本金还款额
Ｙ２＝Ｘ－第二个月的利息
＝Ｘ－（Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ）×Ｃ
第二个月剩余本金＝第一个月剩余本金－第二个月本金还款额
＝Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ－（Ｘ－（Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ）×Ｃ）
＝Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ－Ｘ＋（Ａ×（１＋Ｃ）－Ｘ）×Ｃ
＝Ａ×（１＋Ｃ）×（１＋Ｃ）－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］
＝Ａ×（１＋Ｃ）^２－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］
(1+C)^2表示(1+C)的2次方
第三个月，
第三个月的利息＝第二个月剩余本金×月利率
第三个月的利息＝（Ａ×（１＋Ｃ）^２－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］）×Ｃ
第三个月的本金还款额
Ｙ３＝Ｘ－第三个月的利息
＝Ｘ－（Ａ×（１＋Ｃ）^２－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］）×Ｃ
第三个月剩余本金＝第二个月剩余本金－第三个月的本金还款额
＝Ａ×（１＋Ｃ）^２－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］
－（Ｘ－（Ａ×（１＋Ｃ）^２－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］）×Ｃ）
＝Ａ×（１＋Ｃ）^２－［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］
－（Ｘ－（Ａ×（１＋Ｃ）^２×Ｃ＋［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］）×Ｃ）
＝Ａ×（１＋Ｃ）^２×（１＋Ｃ）
－（Ｘ＋［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ］×（１＋Ｃ））
＝Ａ×（１＋Ｃ）^３ －［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ＋（１＋Ｃ）^２×Ｘ］
上式可以分成两个部分
第一部分：Ａ×（１＋Ｃ）^３。
第二部分：［Ｘ＋（１＋Ｃ）×Ｘ＋（１＋Ｃ）^２×Ｘ］
＝Ｘ×［１＋（１＋Ｃ）＋（１＋Ｃ）^２］
通过对前三个月的剩余本金公式进行总结，我们可以看到其中的规律：
剩余本金中的第一部分＝总贷款额×（１＋月利率）的ｎ次方，（其中ｎ＝还款月数）
剩余本金中的第二部分是一个等比数列，以（１＋月利率）为比例系数，月还款额为常数系数，项数为还款月数ｎ。
推广到任意月份：
第ｎ月的剩余本金＝Ａ×（１＋Ｃ）^ｎ －Ｘ×Ｓｎ（Ｓｎ为（１＋Ｃ）的等比数列的前ｎ项和）
根据等比数列的前ｎ项和公式：
１＋Ｚ＋Ｚ２＋Ｚ３＋．．．＋Ｚｎ－１＝（１－Ｚ^ｎ）／（１－Ｚ） 可以得出
Ｘ×Ｓｎ＝Ｘ×（１－（１＋Ｃ）^ｎ）／（１－（１＋Ｃ））
＝Ｘ×（（１＋Ｃ）^ｎ－１）／Ｃ
所以，第ｎ月的剩余本金＝Ａ×（１＋Ｃ）^ｎ－Ｘ×（（１＋Ｃ）^ｎ－１）／Ｃ
由于最后一个月本金将全部还完，所以当ｎ等于还款次数时，剩余本金为零。
设ｎ＝Ｂ（还款次数）
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公积金贷款怎么还款？公积金贷款自由还款方式有哪些？
来源：房天下 &&发布时间：
对当下的青年购房者来说，是购房时的优选。尽管里的钱在还贷时已经减轻了不少的压力，但是还有一类人不喜欢负债的感觉，希望用最短的时间内根据可支配收入有弹性的还款。那么，公积金贷款自由还款对这类人来说就是不错的选择。
一、什么是公积金贷款自由还款方式？ 公积金贷款自由还款方式是指借款人申请(以下简称贷款)时，核心在与借款人协商确定贷款金额、期限后，确定贷款每期的较低还款额度，借款人可在不低于较低还款额度的情况下自由选择每月的还款额度进行贷款偿还的还款方式。 二、公积金贷款自由还款方式的主要特点： (一)只要不低于较低还款额，借款人可以自由设定每月的还款金额，较大程度地方便了借款人。 (二)借款人可以通过公积金管理核心客户服务电话调整每月的还款额，操作省时省力，避免了办理等操作手续。 (三)目前设定的较低还款额与等额还款方式比较，还款数额有一定程度的降低，有利于借款人的债务安排。 (四)除较后一期外，每月先按照借款人通知的金额扣款，如果还款账户余额不足，还要按照较低还款额进行二次扣款，减少借款人贷款的可能性。 三、在使用公积金贷款自由还款方式进行贷款偿还的过程中，除每月的正常还款外，借款人还可办理以下还款相关业务： 调整月还款额、偿还逾期贷款、提前还清全部贷款、还款情况查询、打印、变更还款账户、修改或重置贷款委托系统密码、打印贷款还清证明。
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标&&题: 公积金贷款，自由还款，如何还款最划算？
发信站: 水木社区 (Wed Jan&&6 15:10:15 2016), 站内 && 贷款70万，30年。每月最低还款额是3800
方案一：每年的1月份还款2万，以后每月还最低额
方案二：每月还5000
方案三: 每月只按最低还款额还。
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标&&题: Re: 公积金贷款，自由还款，如何还款最划算？
发信站: 水木社区 (Wed Jan&&6 23:03:43 2016), 站内 && 贷款利率是现在的吗，怎么还那么多 && 【 在 nahuittkl 的大作中提到: 】
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