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展望未来借贷平台优势 人人贷公司势不可挡.docx 3页
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展望未来网络借贷平台优势人人贷公司势不可挡包括P2P（点对点）网络贷款平台在内的互联网金融概念今年在中国蹿红，业内排名第一的人人贷公司总裁李欣贺称，网络贷款平台今年有望实现交易量的数倍增长至15亿元人民币左右，人人贷公司未来将利用互联网大数据的风控优势。李欣贺在接受路透专访时称，人人贷公司现阶段还是传统的风控方式更稳定更成熟，互联网大数据的风控优势尚未体现。但随着基于大数据的新风控方式的研究与验证成功，人人贷公司将会大幅提升人人贷公司的风控优势。“人人贷公司今年全年的成交量预计将有15亿元人民币，增速大约有四五倍...（今年）应该能打平，微微盈利。”他表示，因为高成长公司有收入不代表有盈利，向IT系统和IT工程师的投入占公司总支出的一半左右。人人贷公司2013年半年报数据显示，今年上半年的成交量是4.7亿元，同比增长267%；2012年全年成交量是3.54亿元，同比增8倍。他介绍人人贷公司的运作特点如下：每个客户的借款平均金额5万元人民币，只有一种还款方式--等额本息，只有网上提交材料一种申请方式，纯信用贷款无抵押担保，70-80%的贷款用途是人人贷公司小微企业个体商户的经营周转。人人贷公司贷款人的平均融资成本在20%左右（年化），今年上半年的平均投标利率（资金出借方的年化收益率）是13.09%。这中间的差额包括向贷款人收取的平均3%的服务费和0.3%的账户管理费等。人人贷公司表示，服务费不列入公司收入，而是放入风险备用金中，贷款人逾期不还，将从风险金中垫付给资金出借方。截止6月末的风险备用金为978万元，坏账率1.2%。李欣贺并表示，人人贷公司现阶段银行和互联网公司的“互联网金融”思路并不成熟。来自互联网领域的整体体量还小，对传统金融的冲击也很小，尚在尝试阶段；不过未来会有大的影响。商业银行体量虽大，却很敏感，人人贷公司已然感受到来自互联网的巨大冲击，并做出迎战准备，比如各大商业银行陆续上线电子商务平台。如果仅仅从业务量看，互联网行业向传统金融行业的挑战显得不自量力。来自工商银行(601398.SS)(1398.HK)刚刚卸任的原行长杨凯生的数据，截至今年8月末，工商银行以小微企业为主要服务对象的网络信贷产品--“网贷通”的贷款余额已超过2,150亿元，累放额已近1.1万亿元。但这或许不是以规模论英雄的时代，人人贷公司的用户体验和客户需求分层的思维也颇为值得金融行业借鉴。李欣贺口中的“用户”和传统银行称之为的“客户”就很有意思。究竟是更重“使用”还是更体现“尊贵”？相比传统金融行业，人人贷公司的客户下沉幅度是一般银行所不及的。当年包商银行因为给农户老妪3,000元贷款而深受当时银监会主席刘明康的赞赏。但平均来看，人人贷公司5万元的贷款中位数还是一般银行成本无法容忍的。于是，这一领域的蓝海，就让网贷公司在没有法规、没有监管的条件下创新出很多细分金融需求的“擦边球”。中国网络借贷行业门户网站-人人贷公司创始人上月末在公开场合表示，今年P2P网贷平台的模式与规模都在不断扩张。人人贷公司从去年平均每天一两家的上线速度，到今年出现了平均每天上线10家新平台，高息奖励也使得新平台更具吸金效力，仅是7家具有一定代表性的老牌P2P平台，2013年上半年的成交量较去年同期上升了216%。人人贷公司今年全年网贷平台成交量突破500亿是可以预见的。而同时，人人贷公司从银行业风控部门人士的角度考虑，银行业是利润当期性和风险滞后性非常明显的行当，因此决定网贷平台成败的，不是发展速度和用户体验，而是风险控制。**风控:传统实地考察VS大数据分析**人人贷公司基于风控和挖掘客户群的目的，人人贷公司2012年底调整了策略，从之前的52.07%信用认证，转向了依托另外两家公司的实地认证为主（今年上半年实地认证占比达75.26%）。所谓信用认证，是单纯依靠网络提交信息作出是否放贷的决定。而实地认证，人人贷公司则增加了同集团兄弟公司--友信公司前端工作人员对借款人情况的实地走访、审核调查以及后续的贷中、贷后服务环节。“现阶段，人人贷公司线下寻找客户、控制客户风险的能力还是要强于互联网的，而且有一部分目标客户是不上网的。”李欣贺表示。人人贷公司称，互联网时代是有海量数据，但是这些信息怎么用会有一个过程，而且需要一定体量的支撑，否则试错成本太高。“当你有一定体量之后，就可以拿一部分客户试着建立模型，这是一个循序渐进的过程。人人贷公司随后的三周年网站改版这些也会有体现…比如会要求用户提供更多数据，而这些数据是和风控相关的，其实就是分析你的行为。”他说。谁在大数据领域更有优势，互联网公司和银行各执一词。但谁能保证现在就对大数据有深刻的了解和认识，却无人敢妄言。人人贷公司即便是小额贷款领域口碑一直不错的阿里小贷，对于盈利与资产质量的质疑也一直讳莫如深。“银行在个人金融服务
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作者：互联网
分类 : 探索发现
　　2016年，是P2P网贷市场优质资产端资源的2.0时代，旧有的市场模式正在被新的市场模式打破，“投资人市场”的时代已经过去，行业真正迈入了“资产端市场”阶段。
　　易投资平台业内人士分析，以前，P2P网贷平台在资产端“富裕”的情况下，努力争取更多的投资人，渴望极力地扩展投资人市场，而如今，随着行业的进一步发展以及整体经济环境的形式影响，已经有大量的热钱容易市场而难以让有限的资产端“消化”，因此，如何获取更多优质资产端资源，打造有优势的产品，已经成为了行业平台共同面临的问题。
　　那么，在现有的新老平台当中，有哪些产品模式可以被成为真正意义上的“优质资产端”，我们以积木盒子、人人贷、易投资为例，谁的产品最有优势。
　　积木盒子的产品优势
　　积木盒子作为老资历的P2P网贷平台，已经开始向多元化的模式发展，平台业务不仅涉及P2P网贷，并且开始伸向基金、股票等业务，不再走单纯的网贷路线，且不论这种模式在正式的监管政策下来后是否“合规”，仅仅来分析平台的网贷产品是否具有优势。
　　经过多次调整，积木盒子当前的网贷类投资产品已经变成集资产包、车辆抵押和房产抵押、贷等多种产品模式相结合，这种模式的优势在于投资人可以灵活选择项目期限、利率、金额等适合自己的投资项目，而不足在于如此过多的项目，缺少一个统一的模式，投资人会对所有零散项目的风控问题产生疑问。此外，积木盒子本身的债权转让项目太多，也让平台产品优势大打折扣。
　　人人贷的产品优势
　　提到人人贷，人们首先想到的会是U计划以及后来的薪计划两种资产包产品模式。对于这两种模式，在过去数年时间里，人人贷始终以“饥饿营销”的方式来推出产品项目，导致投资人争抢投标，甚至“一标难求”。
　　但是在中国经济整体环境不够理想的前提下，对于优质资产端如何取得，已经成为了成熟投资人开始关注的内容，因此，产品信息不够透明等问题，将是未来影响人人贷持续发展的重要因素之一。
　　易投资的产品优势
　　作为一个以供应链金融模式为核心的网贷平台，易投资以一个新平台的身份，没有“历史”的包袱，于做优质资产端项目。通过与大宇中国等知名大中型企业实现合作，为其供应链上下游提供短期的服务，帮助核心企业实现供应链资金的良性循环，同时，平台从中可以获得更多优质资产端资源。
　　“作为一个新平台，我们与老资格的平台确实有所不同，那就是我们现在有优质资产端，而投资端的市场需要继续扩大，但是我相信，酒香不怕巷子深，只要把产品做好，投资端的市场对我们平台不是问题。”易投资平台首席执行官对平台未来发展很有信心。
　　据了解，上线两个多月来，易投资深得用户以及各大媒体关注，随着平台的进一步发展，供应链金融产品模式的优势会更加明显。
[ 责任编辑：shan ]
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　　逐鹿“后合规时代”，人人贷深耕个人信贷
　　晓杭　　如果说自网贷监管细则发布后，行业合规建设是“竞速赛”，那平台在先后完成了资金存管对接和限额调整后，未来将要调整状态，迎来行业发展的“马拉松”。　　摆在平台面前的挑战将是未来如何在“后合规时代”脱颖而出。笔者综合多位业内人士观点，目前网贷平台细分化趋势明显，未来将在小额贷款领域深耕。　　人人贷联合创始人张适时表示，“整个市场发展到现在，逐渐开始趋于理性。2017年是真正的监管元年，相信整改期结束之后，行业竞争会变得更有序。但这种竞争并不会走向缓和，反而会更加激烈。”　　平台发展合规先行　　距离网贷监管整改不到100天，平台加速合规化进程，纷纷在资金存管、借款限额以及混业经营等方面进行调整，力求更符合监管要求。　　被视为网贷监管准绳的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对平台提出多项要求，平台是否对接银行资金存管成为衡量平台合规度的重要指标。　　根据网贷之家不完全统计显示，截至5月17日，共有396家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.89%，其中有209家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，仍不足一成。　　据了解，平台对接资金存管的最大难点在于银行对平台资质有要求，网贷平台的实缴资本、股东背景等都是银行考量的要素。　　据悉，人人贷与中国合作的资金存管在日就已正式上线。人人贷的银行资金存管模式实现了用户资金与平台运营资金的全面隔离，每一位人人贷用户都将开通独立的民生银行存管子账户，每笔投资行为均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。用户的资金从交易之初就在银行体系内运转，有效地避免了被平台任意挪用的风险，并杜绝了平台参与交易的可能。　　张适时认为，“银行资金存管的直接目的就是防范内部道德风险，没有任何监管手段比把现金流管理起来更有效，国家也可以通过这一方式对整个行业的资金流有全面的了解。”　　《暂行办法》中另一个备受关注的规定是20万单人单平台借款上限，网贷平台被定位于服务小微小额。　　据了解，从一些成熟市场的经验上看，对个人的授信额度上限一般是月收入的15~20倍左右，按照国内一线城市平均月收入7000元~8000元、部分群体可达1.5万~2万元的水平来计算，满足此类人群的借款额上限大概会在30万元左右，实际平均借款额则在7万~8万元。张适时指出，监管从全行业综合水平的考量给出了审慎的20万元单人单平台借款上限，是顺应了国家对于网贷行业的功能定位，同时也可以满足大部分此类人群的理性需求，并与现行刑法关于个人非法集资数额的入罪标准相统一。　　数据显示，人人贷2016年全年共完成133,687笔交易，实现成交金额约111. 9亿元，人均借款金额为8.41万元，远低于监管规定的20万元限额。张适时对此表示，“人人贷从创立之初便一直专注于个人信贷服务，这一点从来没有变。当初的选择在如今的政策环境下的确显现出了价值。”　　除此之外，《暂行办法》中还提到了一系列的禁止行为，其中重点强调了禁止对场外配资及其他金融衍生品融资提供信息中介服务，以及禁止混业经营。对此，张适时曾经在《重新认识网贷行业监管》一文中表示，监管禁止混业经营体现出国家希望在不同金融市场间进行风险隔离，从而有效避免风险的外溢，未雨绸缪。　　据了解，在2015年前后，网贷业内有多家平台开始进入财富管理领域，在P2P借贷以外，增设基金、保险类产品。人人贷在提供P2P网络借贷服务的同时，于2015年下半年探索推出财富管理平台人人贷WE理财。　　目前，基于网贷监管要求，人人贷已将人人贷WE理财进行业务拆分，人人贷（P2P业务）和WE理财（智能财富管理平台）各自独立运营。　　“针对混业经营问题，我们选择了一步到位的做法，之前我们也考虑过行业较为普遍的应对监管的折中做法，即将WE理财整合成理财超市类综合财富管理和服务网站，其中包含为人人贷理财的P2P产品引流，两者在产品、客群上都是强绑定的关系。但反复评估后，还是认为应该彻底、纯粹一些，不应存在任何合规瑕疵，”张适时指出。　　深耕个人消费信贷　　在行业未来竞争的下半场，网贷平台应如何布局？　　从市场格局上看，张适时表示：“预计至2025年，中国的广义个人消费金融市场规模将达到50万亿元的规模。这一市场可细分出包括房贷、车贷、信用卡和一般性消费信贷在内的四大领域。网贷平台所对标的正是一般性消费信贷市场，其份额将占整个消费金融市场的10%左右，即5万亿元的市场水平。”　　张适时称，将一般性消费信贷拆分来看，包括纯现金的信用借款和消费分期业务。其中现金信用借款未来可成长为万亿级的市场，也是目前人人贷核心布局的领域。　　人人贷自创立之初便一直专注于个人信贷服务，提供个人信用借款。数据显示，截至2016年底，人人贷累计成交额已达243亿元，同比增长84.7%。值得注意的是， 84.7%的增速在业内并不算特别快。　　对此，张适时表示，“基于对市场环境的谨慎预判，人人贷在过去两年选择了主动降速，一方面是看到了行业内已经开始积累的多头负债风险及其他相关资产风险，另一方面，行业的数据水平和风险管理能力还有待提升，平台若在此时快速扩张反而容易埋下风险隐患。因此，适当地慢下来是平台必须做的选择”。　　随着行业合规化进程加速，人人贷的发展有望提速，张适时预计今年整体的增长速度将达100%。　　他强调，把握发展节奏的同时，更要加深对金融创新的理解，开发出有价值的产品。在张适时看来，评判真正有价值的产品创新有三大核心标准，一是新的产品是否真正满足了用户需求，二是其成长空间是否足够大，第三也是最关键的一点，是衡量产品的创新是否与企业的价值观所匹配，进而明确自身的有所为与有所不为。　　“金融领域的耕耘如同一场马拉松式的长跑。当前市场的竞争格局还远未到彼此抢占地盘的阶段。人人贷会专注在个人信贷领域中深耕，把握好自己的节奏，最终成为这一行业的引领者，这是我们明确的战略路径，” 张适时表示，人人贷在过去7年积累了很好的规模效应和数据化风险管理能力，这些先发优势将会在新一轮的行业增速中发挥巨大能量。
责任编辑：李坚 SF163
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