裸条横行 估值500亿的借贷宝怎么了？
1年前发布来源：作者：无马哥
今天，一则“‘裸条’借贷现大学生群体：不还钱被威胁公布裸照”的新闻传遍网络。多个微博和微信公号，包括新京报旗下公众号“公司秘闻”，甚至直指该熟人网贷平台为借贷宝。
　　今天，一则“‘裸条’借贷现大学生群体：不还钱被威胁公布裸照”的新闻传遍网络。南方都市报、澎湃等媒体报道，称有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条；当未及时还款，放贷人以公开裸照作为要挟。一些借款的女大学生诉称遇到了这样的麻烦。多个微博和微信公号，包括新京报旗下公众号“公司秘闻”，甚至直指该熟人网贷平台为借贷宝。　　借贷宝的背景不简单。这家由羽泉代言、首富吴刚的九鼎控股旗下的互金平台，去年6月发布后，宣称以半年时间获得用户上亿、估值500亿。然而因疯狂烧钱推广、涉嫌“传销”和个人信息安全等导致争议不断，最近又被知名网友指控涉嫌非法暴力催收。　　近日无马哥潜心挖掘，想看看在负面消息侵袭中，借贷宝平台的风险几何？却无意发现，借贷宝的零风控“熟人借贷”模式和无本金“赚利差”卖点，存在很大激励缺陷，已引发平台上多起债务链断裂事件，并可能催生涉及更大规模的债务链危机。考虑到借贷宝上亿规模的用户数，如果发生危机，其波及面恐将比e租宝事件深广得多。　　土豪的圈钱&烧钱游戏　　先来看一下借贷宝的独特模式。可以这样理解，主打“熟人借贷”的借贷宝，是国内为数不多的比较“纯粹”的网贷信息撮合平台——借贷直接发生在“熟人”之间，借贷宝只提供信息服务，不提供任何风控、审核和担保，也不收取借贷双方的服务费。　　借贷宝声称解决这样的用户痛点：熟人之间相互比较了解和信任，故熟人借贷比较靠谱。但是传统上由于面子问题，不太好开口，所以借贷宝提供一个平台，以用户的手机通讯录为熟人关系链，借款人发布含金额、利率等借款需求信息后，其熟人圈可以看到。愿意出借的，可以匿名向该借款人出借。这样借款人既能方便借到钱又不伤面子，出借人既帮到熟人又有“放心”、可观的收益。　　而且，以“人脉变钱脉”为口号的借贷宝，其产品的一个主打卖点，是无本金“赚利差”功能。就是说只要你人脉够好，能够以较低利息从熟人A、B、C借到钱，再以较高利息借出给D、E、F，就可轻松做无本买卖，赚取其中的利息差，获取所谓的“信用收入”。　　运营借贷宝的人人行科技股份有限公司（简称“人人行”），最早是由同创九鼎投资控股有限公司（简称“九鼎控股”）于2014年独资设立。在2015年最后一天变更前，人人行法定代表人和董事长正是九鼎控股的法定代表人吴刚；变更后的法定代表人为吴刚的年轻助理、人人行CEO王璐。　　吴刚，1977年出生，曾在证监会担任到处长职位，2007年下海后创办九鼎，从事股权投资业务，之后在国内资本市场长袖善舞。据官网介绍九鼎投资已累计投资200多个项目，年连续7年获评“中国私募股权投资机构十强”。2014年4月，九鼎系以同创九鼎投资管理集团股份有限公司（简称“九鼎集团”）名义挂牌新三板。　　公开报道显示，从挂牌至今两年时间，九鼎集团通过多轮融资，成功融到157.87亿，是新三板当之无愧的“募资王”，这在成交量小、流动性差著称的新三板堪称奇迹，九鼎集团也荣升新三板市值冠军。作为九鼎联合创始人的吴刚，其个人身价也随着公司挂牌后急剧攀升，一年中财富增长8倍，以180亿身家晋身《2015胡润百富榜》，同时也是新三板首富。　　凭借着九鼎系的丰厚资本和人脉，借贷宝刚上线两个月，就在2015年8月宣布斩获第一轮20亿元融资，估值220亿；之后仅过短短五个月，便宣布完成规模更大的第二轮融资，金额达25亿元，估值升至500亿。但是，两轮融资均没有透露投资人具体名单。　　估值500亿是什么概念？据今年4月份一份互金行业公司估值排行榜中，当时榜上的借贷宝以A轮的220亿估值位列第8，是所有单纯以P2P网贷公司排行中最高的。若按B轮估值的500亿参加排行，则位次升到第三，甚至超越京东金融，仅次于阿里系的和平安系的大陆金所（榜中的“陆金所”是平安集团重组后包含了多项资产的大陆金所，不只是P2P业务）！　　抛开巨大估值或许是九鼎系自嗨的嫌疑，借贷宝短时间内投入的，可是海量的真金白银。从去年8月8日，借贷宝全国范围的病毒式大型营销开始，有媒体称借贷宝的推广预算是50亿，随后官方辟谣是20亿，之后又传闻追加几十亿……日，借贷宝首次披露用户数据，其下载注册用户已经超过1亿人。假如所言为真，则推算起来50亿左右的开销，恐怕并不为过。　　但是，这场史上最大的烧钱游戏，恐怕实际效果空余一地“羊毛”。没错，从注册用户数来看，曾经在微信朋友圈洗脑般的建群“传销”，及遍布全国大街小巷的地推，也许真的给借贷宝的数据库里带来了上亿条用户信息记录。　　但是，在为了红包、小礼品而来的“羊毛党”，在知情、不知情情况下“注册”的用户中，旋即卸载应用的不计其数，真正转化为借贷用户能有多少？就在刚过去的5月份，据网贷之家网站统计，当前中国P2P网贷的活跃用户数也仅刚过300万，可想而知借贷宝号称上亿用户量的整体质量如何了。　　这很像在钱宝网上为赚钱而点击广告的用户，对广告主而言毫无价值。借贷宝副总裁翁晓奇之前在接受“极客公园”采访时也坦承：“我们唯一的指标就是把用户快速拉到一定的量，推广做得比较粗糙和仓促。……借贷宝已经迈过最艰难的阶段，目前阶段，借贷宝要做的就是，用户进来之后用最简单的概念告诉他借贷宝是什么，保证他是活的。”　　至今无马哥没有查看到，借贷宝官方正式披露过活跃用户数、成交量、营收等平台运营数据，仅在2016年4月《21世纪商业评论》对借贷宝副总裁翁晓奇的采访文章中，翁提到借贷宝的日活跃用户已达百万；而业内人士测算，借贷宝交易用户“只有几百万”。无马哥从借贷宝官网上查到媒体合作的邮箱，曾发信试图问询求证相关信息，但截止至本文发稿时，没有收到任何回复。　　吴刚不是圣诞老人，从私募、新三板和股市中筹来的巨资，撒钱、烧钱是需要回报的。海量用户短时间内的聚集，似乎提供了一份非常漂亮的资本估值数据。问题是，这样的圈钱、烧钱游戏，能持续地玩下去吗？特别提示：这是最好的时代，这是最坏的时代也许你是在茫茫理财产品之间看花了眼的投资者也许你才发现从网上借钱还信用卡是个愚蠢的决定甚至或许你正坐在老板桌前抉择是继续提高收益吸金填坑再撑几天，还是干脆一走了之那么，请关注：亚洲财经聚焦每一个事件;汇集每一个观点亚洲财经瞄准每一个风险;整合每一条评价我们从不替你做决定，我们只负责告诉你发生着什么。
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深扒借贷宝营销事件始末，推广人必看！
日，对每一个推广人来说，都是个难忘的日子，因为这一天之后，上司找到了你：
上司：小刘啊，你赶紧去研究一下借贷宝的案例，看看人家是怎么做的，给咱们公司也策划一场，策划方案下周一提交给我
你：& $^&*#&&
为了拯救生活在水深火热中的你，小编牺牲名节当起了狗仔队才会干的勾当&&深扒大料，因此有了以下内容，好戏开始：
借贷宝正式上线
总代理开始正式招商
《如何深度玩转借贷宝 变身金融家》投放媒体
（投放的媒体数10家左右，用于扫盲）
部分微博大号开始对借贷宝进行宣传，如：薛蛮子（微博渠道投放不多）
借贷宝通过微信群对潜在推广商介绍了本次推广活动的相关细节，并开始接受报名
（接下来一周时间，各级代理商利用各自资源进行宣传、建群拉人等，蓄势待发）
电商圈名人龚文祥在微博讨论借贷宝的推广活动
（现在很多软文太&软&，小编难以区分龚老师是出于工作需要，还是其他原因，其微博在4号、5号、9号、10号对借贷宝均有提及；）
官方微信对活动进行预告
融360网站连续刊出5篇关于借贷宝的扫盲文章，平均每40分钟出现一篇
（这么密集的报导，很难让小编相信这是&自发&行为）
官方微信预告活动将上线
以上只是前奏，重要的一天马上开始
对代理商分发推广二维码
官方微博透露后台系统崩溃，请粉丝耐心等待
文章《&互联网+&重写普惠金融 借贷宝创新实验引关注》投放媒体
（投放规模较大，目测超过50家媒体）
文章《生态优势加码 借贷宝立体催收给力》投放媒体
（投放规模中等，目测30家左右）
文章《&单向匿名&切中用户痛点 借贷宝创新获赞&很贴心&》投放媒体
文章《好大一场口水伏！借贷宝白给红包到底惹到了谁》投放媒体
19点30分左右
文章《借贷宝员工微信泄心声：欲戴王冠 必承其重》投放媒体
（没错！借贷宝的文章风格百变：高大上的官方化、小白特供的平民化、茶余饭后的娱乐八卦化， 反正总有一款是你喜欢的）
20点30分左右
官方微信发表「人人行科技公司关于借贷宝相关问题的声明」；随后，官方微博也进行了相关声明
文章《首创创新功能 借贷宝一键操作实现金融&脱媒&》投放
文章《人人行科技公司关于借贷宝相关问题的声明》投放媒体
漫长的一天，终于结束，接着战斗
文章《借贷宝事件背后的一股黑水》投放媒体
（由于文章阐述的角度是&个人观点&，因此投放规模较小，估计在10家左右）
文章《借贷宝官方回应&8月8事件&：我们被黑了》投放
（这篇文章进行了持续3天的大规模投放，搜索结果翻到手软，不信你试试）
孟某就其借助自媒体平台转载《给火爆的借贷宝破盆冷水》一文公开道歉，并删除转载
文章《九鼎借贷宝回应&8.8事件&:我们被黑了 已报案》投放
据微商透露：借贷宝通知推广商勿必在18号推广自己的二维码，以获得更多回报，18号之后公司将进行轰炸式宣传，会对推广商的收益有所冲击
（此举一方面表达了公司的诚意，另一方面对推广商也有敦促作用，一举两得）
文章《借贷宝获控股公司力挺 九鼎普惠金融布局显现》投放媒体
官方微信公布孟某承认造谣并公开道歉的消息，12点左右官方微博也公布了该消息
少数微博大号对借贷宝进行宣传
长15秒的借贷宝广告在CCTV2套《经济信息联播》播出
借贷宝召开融资新闻发布会，宣布完成20亿元的首轮融资，估值达到220亿
借贷宝位居App Store财务类下载排行榜第一名，免费类下载排行榜第二名
微信屏蔽借贷宝此次活动的分享链接
文章《借贷宝获20亿融资:用到何处去 密码问题何时不担忧》投放
（投放规模较大，内容是记者就一些网友关心的问题采访借贷宝的负责人吴刚，算是答疑式的洗白文章）
文章《中国人保承保移动金融App借贷宝 守卫用户账户安全》小规模投放，同时在其官方微信、微博公布了此消息
接下来的事情，有图有真相。虽然图片有点low，但千真万确不是微商P出来的，是官方公布的：
转载请注明:破洛洛(谢谢合作)
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爆料：借贷宝暴力催收大曝光！吴刚可能涉黑催收老大
核心提示：关于2016年借贷宝APP在风口浪尖舆论媒体相关报道中，借贷宝无视全国用户的感受屡次单方面修改合同，组建暴力催收，社会动乱；九鼎集团吴刚在借贷宝风控大会上说大话，在借贷宝借款人死了都可以催收回来；遗产人人催都可以催收回来！一句话让大家放心在借贷宝出借。以下是借贷宝的恶行：催收暴力视频截图
&关于2016年借贷宝APP在风口浪尖舆论媒体相关报道中，借贷宝无视全国用户的感受屡次单方面修改合同，组建暴力催收，社会动乱；九鼎集团吴刚在借贷宝风控大会上说大话，在借贷宝借款人死了都可以催收回来；遗产人人催都可以催收回来！一句话让大家放心在借贷宝出借。
以下是借贷宝的恶行：
催收暴力视频截图
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借贷宝遭举报催收业务涉黑 揭秘P2P常见催收手段
　来源：前瞻产业研究院　E2981
侦查机关刚对某宝事件立案调查处理，如今又有一家P2P平台陷入质疑的漩涡。昨日，互联网金融作者“北京九叔”实名举报投资公司九鼎投资老板吴刚钻法律漏洞，九鼎旗下P2P平台借贷宝存在违规现象，其推广行为类似传销，且催收业务涉黑。
昨天晚些时候，借贷宝在其微信公众号作出回应，称北京九叔的举报是污蔑。至于事件的真实情况到底如何，我们看接下来的发展了。现在，安心贷小编就为大家具体分析一下一些主流的P2P平台是如何催收，把逾期未还的钱收回来的。
在一些主流的平台中，他们往往通过电话回访、电话提醒还款、电话催收、实地催收、委外催收和诉讼催收等手段进行催收。
预防大于治理，放款后进行电话回访
俗话说的好，预防大于治理，强化预防工作对于P2P网贷行业来说至关重要的。很多平台在首次放款后都会对借款用户进行电话回访，对借款用户的资金用途、还款情况以及基本生活情况等状况都会进行相关的咨询，并进行相应的提醒，确保借款用户能及时还款。除了电话回访之外，在需要的情况下，平台也会进行实地访问以及亲自上门回访。
逾期之后，电话催收最常见
所谓电话催收，是指负责贷款管理业务的催收人员，利用电话进行沟通，并结合计算机系统、周边辅助工具与借款用户进行协议，以达成债权回收目标的贷款催收方式。不同于当面催收，电话催收的特点是在沟通上双方都较为隐匿，避免了面谈的种种尴尬。在电话催收的时候，首先催收人员会明确目标，并坚定立场，在沟通的过程中，催收人员往往会采取客气、婉转、和缓与中立等态度，但也不排斥直接明了、一针见血的做法。
电话催收之后，外访催收最直接
在电话催收未果之后，P2P平台工作人员会采取最直接的外访催收。就外访催收而言，主要是为了弥补电话催收的不足，并在电话催收的基础之上，对借款用户进行现场外访，以提高电话催收的强度，形成一种立体上的压迫感。外访催收不仅访问借款者本人，对其亲人、邻居都会进行访问，了解情况，催促其还款。外访催收是一种非常直接有效的催收方式，现在很多金融金融机构都在采用。
外包给专业公司，委外催收最省心
平台如果还未成立专业的催收团队或催收不回来，将催收工作外包给专业的公司，则是最省心的。所谓的委外催收，就是指将问题案件委托给有相应资质的外包催收公司进行催收，自己不进行催收的工作。与其他的催收方式相比，委外催收能够节省平台的人力物力，能够利用外包催收公司的专业性更好的回收欠款。不过，其缺点就是在于，需要给专业催收公司提供相应的费用，其成本相对来说，比较高。
最后一道手续，诉讼催收最耗时
能走到诉讼催收这一关，对于绝大多数平台来说，已经算是无计可施了。所谓的诉讼催收，主要是指通过向法院提起诉讼的方式进行催收，诉讼的类型包括民事诉讼、刑事诉讼两种，民事诉讼中又包括调解和判决两种形式，调解还可以细分为诉前调解与诉中调解。通常情况下，我们所说的诉讼主要是指民事诉讼，只有少数涉嫌诈骗的欠款人，可以通过刑事程序来处理。其特点在于能够利用国家的威严及强制力对欠款人进行威慑和制裁，从而实现欠款的成功回收，并且可以通过法院的裁判来解决一定的纠纷，周期较长，成本较高。同时值得注意的是，诉讼催收针对的欠款人群主要是有能力还款却不还的借款人。
曝光黑名单，慎用
有些往往由于缺乏经验，对于逾期的用户会采取直接加入黑名单并进行曝光的一刀切的方式来进行催收，但这样的做法会造成用户信息的泄露，侵犯用户的隐私，反而造成自己违法。其实，在黑名单之外，不妨可以再设置一个灰名单，合理区分逾期客户和拖欠客户，采取不同的策略挽回损失。
催收的方式多种多样，平台也会因不同的情况选择不同的方式。想尽量降低催收事件的发生率，对于P2P平台来说，最重要的就是要在贷款之前严格控制审核流程，了解和掌握借款用户的经营管理状况，选择优质借款人，并采取一定的保障方法，将风险降至最低。
本文来源前瞻产业研究院，转载请注明来源！（图片来源互联网，版权归原作者所有）
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