信用贷款信用卡实际利率计算算

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-03-20 17:52 标签： 信用社贷款利率计算
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信用卡分期实际年利率是多少?
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　　信用卡分期实际年利率是多少?
　　目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。
　　举例分析：
　　为便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.6%为例。
　　总共需偿还的手续费=%*12=864元
　　每月实际偿还的金额=/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元
　　1、你实际承担的年利率是多少呢?是7.2%吗?
　　通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%
　　实际情况是这样吗?
　　不是!银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费，我们统称为利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。
　　可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。
　　所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
　　2、怎么计算我们实际承担的年利率水平呢?
　　告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。
　　在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。
　　这里的IRR是内部收益率，表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，这个公式计算的是我们实际负担的月利率。
　　而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。
　　3、为什么会有这么大的差别呢?
　　作为银行，在每月收到1072元之后，可以继续进行投资。这里的1072元虽然金额较少，但是银行的客户众多，积累起来的资金达到一定金额就会产生巨大的收益。举个最简单的例子，假如现在货币的年化收益能达到4%，而这4%的收益就实实在在的被银行收走了。
　　4、结论
　　在使用信用卡消费时，不要盲目申请信用卡分期，被银行宣传的低手续费率忽悠了。
（南方财富网理财频道）
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