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银行卡的钱无缘无故被扣到了中金金融是怎么回事？该怎么追回
江西－赣州&02-25 21:55&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(0)
银行卡的钱无缘无故被扣到了中金金融是怎么回事？该怎么追回
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妈的！银行没开通短信服务，手机登录手机银行看了看，尼玛不看不知道一看吓一跳？请问我这100块怎么被扣的？不给解释别怪老子明天去注销银行卡你们的贷款老子不还了证据老子都留下了有种去法院告我啊？乱扣老子钱？？？？
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　　作者: 寿星林
　　2015年下半年，互联网+金融的市场频繁出现不良事件。概括起来讲是两个字“跑路”。2016年始，监管政策陆续出台。行业似乎进入了一个低迷的状态。有业内人士分析，已经触底即将反弹。我本人持谨慎的态度。事实上，不能把帐全记在互联网金融头上。这些问题本质上属于民间资产管理与财富管理市场的乱象。
　　我以为一个尚在探索中的行业出点问题是正常的事儿，是在意料之中的。只不过没有想到来得如此迅速与猛烈。一个不成熟的商业模式加上一个不成熟的生态，必然导致调整与振荡。
　　问题倒底出在哪里？
　　首先看一下商业逻辑。一个行业之所以能存在并可持续发展，必然存在着与社会进步相吻合的商业逻辑。互金的发展可能与“两多两难”有关。巨大的流动性与民间财富储备，决定了盲目与试错的必然性。
　　第一个争议较多的问题是谁+谁？现在好象是清楚了，是金融+互联网，本质是金融。可是一谈到这个问题，技术派就急了，我们不懂金融怎么办？还有一些人却觉得不难，他们认为“渠道为王”，有人买产品，还怕没有产品供给吗？事实不是如此。过去一年多以来，基建类的政信产品需要排队和预约。那么互金平台怎么办？有弊什褪钦庋附吹摹
　　另一种理解是只有有牌照的金融机构才有资格互联网+。我在一定程度上认同这个观点。但如果是这样，就不需要鼓励发展互联网金融。那么行业的重整就是一个抹去旧的重新来过的动作。比如银行，一直是互联网+的，比如信托机构，加互联网有着天然的优势。
　　第二，我们就看一下流量重不重要，流量是否是估值的唯一标准，如果有弊什戳耍教褂忻挥屑壑担有一点，现在也渐渐清楚起来。原来流量可以做假，是可以刷的。平台刷流量最简单的方式是“长拆短”，这就是埋下了定时炸弹。这几日，我扫了一个本地区广告做得最响的几个平台，天标林立。
　　到现在，人们终于明白了，光有流量没有资产不行，光有流量拥抱一堆烂资产更加不行。谈到资产还是要回到金融这个点上来。没有高质量的资产做支撑，烧钱模式下的获客，最终将因为市场的一点点小波动，或者是政策的重大调整而成为一堆灰烬。最近，市场上的“流量派”不讲话了。着实也委曲地讲不出话来。还有一类人讲不出话来，就是在这些流量与入口企业中投了许多钱的VC们。TOVC模式走到了终点。
　　第三就是要搞明白什么是互联网+？为什么要互联网+？互联网+是什么？我在公司年度工作会议的时候与同事们分享过我在制造企业的体验。从传统落后的制造到数控时代再到互联网+时代，装备与技术的不断革新及演进，给过去三十年的中国制造企业带来了量与质的飞跃。互联网+也是一次从技术革命层面向商业模式、生产方式、管理思想等层面充分递延的一次生产力脱变。互联网是科技，这个充满灵性的工具，将大范围的改变我们固有的思维，从而在与社会生产结合的过程中，带来进步的力量。而线上交易的高效、透明将给金融创新带来不可替代的契机与惊喜。
　　其四，要想清楚一个逻辑，那就是投资收益是怎么来的？投资者的钱去了哪里？这是核心。我不止一次地讲，超过10%以上收益率的高息产品，投资者必需认真研究投资到哪里了？花这个钱的人有没有产生更高价值的可能性。人们为什么要借钱？是不是正常的符合逻辑的消费与投资。互联网金融如果只是存款搬家就没有存在的意义。如果是“高息放贷”更加没有意义。如果是为了吸引投资者（流量）发布的假标，那就是违法。那么从这个意义上讲，“信息中介”这个说法是否合理也值得商榷。信息中介的意思就是只管发信息，搞错了，出了风险我不管。这个理由十分牵强。当然，绝大多数平台还做不到信息的充分批露，还是以“某公司”“某人”表达关键信息。我们难以想明白这是为什么？
　　数牛金服旗下的“浙金网”，选择了“新型城镇化”这个领域，虽然它处于需求侧，但是投资者的钱却是实实在在地用在了诸如“造城”、“筑路”、“治水”等领域，是为实体经济服务的，是有助于提升我国经济建设成果之品质的。我们与投资者一起做的是一件有意义的事情。还有就是投资收益不断因为融资方的要求降低。最近已全部降到年化7.5以下。这或许就是互联网+金融需要寻找的意义。
　　我以为，互联网+金融，可能还应当加“产业”，产业是整个商业逻辑的支撑点。只从技术革新层面与金融创新层面思考这个行业，会导致“平台空心化”，从而使互金创业变得没有任何价值。
　　赢利模式决定的商业模式？
　　为什么叫互联网金融的原因大致来自于阿里“余额宝”的启蒙。而微信则将“入口”与“流量”的价值推到了极致。百度则是推波助澜地“闷声大发财”。
　　种种变态而诡异的氛围让互联网金融企业一出生就脱变成以“销售”“规模”“交易量”“注册用户”等关键词为估值核心的资产销售平台。平台的获利方式平质上就来自于交易产生的佣金。它从原本的撮合，迅速演化成垃圾债权交易市场。而做为整个市场中最大的渠道“银行”，则把握了风险最低的资产市场，大赚通道钱。创业型的互联网金融平台们，从0到1，或自建资产，或自购资产，或代销资产。早已经从“信息中介”异变为“信用中介”。甚至自融或假标。
　　高举创新的大旗，不少互联网金融平台着实火了一把。一批完全没有章法的产品推送到市场中。比如，几乎所有的大平台都有“天标”，当天就可以提现。有一点常识的人都知道，哪怕挂购货币基金，从投资到赎回需要几个工作日。这是最为明显不过的“资金池”。高息标也充斥市场，甚至有高达20%的。做一个简单的题目：无风险利率+风险溢价=产品收益率。那么20%的产品就有五分一的可能性收不回来。这样明摆着的风险，却被无视。一方面是百姓的从众与非理性。更多的是互金企业自导自演的无可奈何，是自身节操问题与对法律的无知。现在国家开始监管了，很多人出来埋怨管的太严酷，这能怪谁呢？事实上损失已经造成，某租宝、泛亚这样的事件在2016年还会产生。我想想都有些怕，怕被误伤。
　　互联网金融为什么很难进行有效的风险管理？
　　因为风险管理的门槛高、成本高、专业性高。
　　如果只是将互联网金融当做一个销售通道来看待，那么它是无法独立生存的。如果平台自身来设计与研究资产，那么我们所对应的能力就受到挑战。如果我们从财富管理平台角度思考这个行业，我们可以发现互金企业当中的绝大部分无法解决资产供应问题，以及拥有独立风险管理能力与对资产选择的独立性评价。由于平台的生存模式一般为获取佣金与中介费用，如果没有办法的情况下，一些风险极大的资产就会流入平台，从而再也不可回头。这些问题得不到解决，这个行业整体上讲由于其显性的“高门槛”，而让企业不可持续。
　　有一些公司可以生存下来，比如蚂蚁金服。蚂蚁是经典的集团型混业金控模式，旗下有网商、金产交易中心、保理公司、创投、担保等一系列平台。蚂蚁综合了多种金融工具，形成了从资产供应、销售、风险管理、资产证券化等一体化的生态系统。初步具备了风险自我净化的能力。这些都是大布局大动作，专业性高，成本高、门槛高。
　　另外，互金企业的技术专业性要求也很高。一个与钱打交道的平台，每天都会有黑客光顾。如果只是花买一个软件，没有专业的技术团队支撑，完完也是迟早的事情。而一个公司培育一个成熟的有持续创新与进化能力的专业团队，成本也是极高的。
　　因此，管理层很难制订一个万能的政策可以让行业走向正轨。只能是一管就死，死一大片。市场天然就具备自我淘汰与净化的力量。2016年，对于灾难性的大平台倒下事件频发的状况，行业将无以应对。我在出席山西互金行业的一次研讨会时，分享过对18个月整改期的理解。这是让互金企业用来“找问题、擦屁股”的18个月。
　　我想，已到了转型的关键结点上。这种转型没有统一的范式。各家都有各家的道路与方法。但立足点，仍然要从过去的教训中找到问题的关键。它激起了金融创新的一池春水，唤醒了传统金融机构对互联网+的重视。它打破了金融的垄断，发出了颠覆式的声音。它说来就来了，市场还没有制度性的支撑。它倒底是一个好孩子还是坏孩子需要用时间来证明。
　　可以确定的是，市场必然会淘汰一批误入歧途的孩子。留下一些认真做事，懂得敬畏的好孩子。现在，冬天确实已经来了，我们要做的选择：只是活下来！
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　　陈志武 经济学家 耶鲁大学管理学院金融学终身教授
　　提及“金融”，有人想到的是华尔街上西装革履的高薪金融从业者；有人想到金融危机造成了市场动荡，对全球经济形成严重冲击,给多国带来失业大增、政治动荡的严峻挑战。
　　这个时候,我们自然想知道:金融到底是怎么回事?危机之后, 金融市场是否会终结?人类社会为什么需要金融市场?金融交易除了让华尔街、金融界赚钱之外,对社会到底有没有贡献、有没有创造价值?如果有的话,是如何贡献的?如何创造价值的?
　　金融的本质是跨时空交换
　　到今天,按照我的定义,金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换。所有涉及价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。金融学就是研究跨时间、跨空间的价值交换为什么会出现,如何发生,怎样发展,等等。
　　比如,“货币”就是如此。它的出现首先是为了把今天的价值储存起来,等明天、后天或者未来任何时候,再把储存其中的价值用来 购买别的东西。但,货币同时也是跨地理位置的价值交换。今天你在张村把东西卖了,带上钱,走到李村,你又可以用这钱去买想要的东西。
　　因此,货币解决了价值跨时间储存、跨空间移置的问题。货币的出现对贸易、商业的发展是具有革命性的创新。
　　像明清时期发展起来的山西“票号”,则主要以异地价值交换为目的。让本来需要跨地区运物、运银子才能完成的贸易,只要送过去 山西票号出具的“一张纸”即汇票就可以了!
　　其好处是大大降低了 异地货物贸易的交易成本,让物资生产公司、商品企业把注意力集 中在他们的特长商品上,把异地支付的挑战留给票号经营商,体现 各自的专业分工。在交易成本如此降低之后,跨地区贸易市场不快 速发展也难!
　　相比之下,借贷交易是最纯粹的跨时间价值交换。你今天从银行或者从张三手里借到一万元,先用上,即所谓的“透支未来”,明年或者 5 年后,你再把本钱加利息还给银行或张三。对银行和张三 来说,则正好相反,他们把今天的钱借出去,转移到明年或者 5 年后再花。
　　到了现代社会,金融交易已经超出了上面这几种简单的人际交换安排,要更为复杂。
　　比如,股票所实现的金融交易,表面看也是跨时间的价值配置,今天你买下三一重工股票,把今天的价值委托给 了三一重工(和市场),今后再得到投资回报 ;三一重工则先用上你 投资的钱,今后再给你回报。你跟三一重工之间就这样进行价值的 跨时间互换。
　　但这种跨时间的价值互换又跟未来的事件连在一起, 也就是说,如果三一重工未来赚钱了,它可能给你分红,但如果未来 不赚钱,三一重工就不必给你分红,你就有可能血本无归。所以，股票这种金融交易也是涉及既跨时间、又跨空间的价值交换。这里所讲的“空间”指的是未来不同的赢利或亏损状态、未来不同的境况。
　　当然,对金融的这种一般性定义可能过于抽象，这些例子又好像过于简单。实际上,在这些一般性定义和具体金融品种之上,人类社会已经推演、发展出了规模庞大的各类金融市场,包括建立在一般金融证券之上的各类衍生金融市场,所有这些已有的以及现在还没有但未来要创新发展的金融交易品种,不外乎是为类似于上述简单金融交易服务的。金融交易范围从起初的以血缘关系体系为主, 扩大到村镇、地区、全省、全国,再进一步扩大到全球。
　　虽然到今天我对金融的定义和理解是这样。但刚开始，我接触金融的视角却是另一回事。
　　1987年秋季,也就是在耶鲁大学读博士的第二年,我兴奋地等到了上“金融经济学”课程的时候。一开始, 教授既没讲金融是怎么回事,也没介绍人类的金融发展史是如何如何,而是一上来就把所有金融交易由随机变量来描述,亦即,不管是股票、债券、借贷签约，还是其他任何金融交易合同,都可以由随机变量来表达。
　　老师说,正因为所有的金融交易都是由金融合同来完成的,都涉及今天和未来不同时间之间的价值交换；而未来又是充满不确定性、充满随机事件。所以,通过把任何金融交易合同的细节条款转换成不同的未来随机事件、分析清楚在每种事件出现时交易双方的得失,由此得到的交易双方得失跟未来事件的关系,就是概率 论中讲到的随机变量。
　　于是,金融学所要研究的就是如何实现这些随机变量的交易、 如何为这些随机变量定价的问题。老师说,金融市场的作用之一就是对未来定价、对交易风险定价。
　　对于当时还没有进入主题状态、没有了解金融交易实质的我,那些课是一头雾水。搞数学推导、为这些随机变量做定价模型,我还可以,因为在中南大学读计算机专业和国防科大读系统工程时,学过不少数学,到耶鲁的第一年学了更多。
　　只是从那时一直到 2001 年前后, 我研究的对象与其说是“大社会境况中的金融市场”,还不如说是数学世界里的随机变量和随机过程。对于我这个还比较喜欢数学的人来说,那不是一件坏事,也是中国教育体系出来的人的一种优势。点击阅读原文，可查看往期文章[为什么世界一流大学不爱招中国学生？] 可是, 那也让我离真实的世界较远,不能够从金融作为”大社会“中的一分子的角度来研究。
　　那些年的学习中也不乏观念上的冲击。最大的冲击莫过于价值论。
　　一件东西、一种经济活动的价值由什么决定?交易行为本身是否创造价值?按照我们从中学、大学政治经济学中学到的劳动价值论来 理解,一件物品有它的固有价值,即生产它所要花的时间乘以社会单位劳动时间的成本。也就是说,只有劳动创造价值,交易不创造价值。
　　但是,在 1987 年的“金融经济学”课上,我学到,任何东西或证券不存在什么“固有价值”,只存在相对价值。也就是,只有相对于人的效用而言,才有价值这回事。东西或证券的价值取决于它能 否让个人的效用提高,包括消费效用、财富效用、主观幸福或满足 感。
　　这等于说,即使要花百亿元投资、十万劳动力一年的时间才能建好的漂亮形象大楼,如果没有任何人或机构要用它,那么,那栋楼也 会一文不值；花费再多的机器设备,如果没有人要,也一文不值;再 怎么费苦力做成的衣服,如果没有人愿意出价钱买,也只是一堆废布。
　　这个观念对我帮助很大,特别是终于让我理解,原来计划经济时期只顾生产、不顾所产东西有没有人要或者有没有市场,很多时候不是在创造价值,而是在摧毁价值。原来,没有派上任何实际用场的一 代代银河计算机,也是一堆废铁,是在摧毁价值。等等,等等。
　　金融能够缩小生活水平的差距
　　我在《金融的逻辑》一书中提到，金融对穷人更重要。
　　过去这么多年，中国一直抑制民间金融，金融更多的是国有企业的贵族俱乐部，只有国有企业和少数非常成功的民营企业可以享受这些资源。现在，借助互联网，民间金融慢慢打开口子，让普惠金融有了一个基础。我们确实认识到，不要把互联网金融一棍子打死，这非常关键。否则，把它卡死，本来可以更加普惠的金融最后又没办法普惠。
　　互联网金融对老百姓更重要。对于已经很有钱的个人、国有企业和大型民营企业来说，有没有互联网金融，并不影响他们从传统银行、传统金融机构得到的支持。互联网金融最大的受益者还是普通老百姓阶层和小微企业。
　　在过去的七八百年里，人类死于暴力、凶杀、战争的频率和人数很明显是在下降的。除了跟迷信、宗教、文化相关，和技术创新带来的好处相关之外，更重要是通过市场，特别是跨地区的商品市场和跨时间的金融市场使得人类社会应对风险的能力不断提高。
　　在我的研究里，十八、十九世纪，中国没有金融市场，那个时候发生自然灾害、战争，很多人被逼得卖儿卖女。但今天碰到这种危机或灾害，不会去想要靠把妻子卖掉，把女儿卖掉，换得一点钱让自己可以活下去。
　　中国人和印度人很清楚，自由恋爱是最近几十年的事。传统中国社会的人，并不傻，不是没有感情，不是没有对爱情的追求，但为什么他们没办法把婚姻跟爱情联系上？因为婚姻不是爱情关系的结果，不是谈恋爱的结果，而是一个经济安排，是生存需要。
　　从这个意义上来看，市场化和金融市场的发展使得婚姻、家庭、人际关系作为经济工具的现象慢慢被淘汰掉，取而代之的是股票和基金、保险、信托这些非人格化的金融工具和市场工具。用这些东西来更好地安排自己的一生，跟用卖老婆孩子来救急、规避风险完全是两个性质的安排，是革命性的差别。
　　转自 经济金融网
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