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下载：20积分多份保险怎么理赔：意外果断赔 重疾能叠加给付|保险|保险公司|医保_新浪财经_新浪网
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多份保险怎么理赔：意外果断赔 重疾能叠加给付
　　新快报记者 李驰
　　现在很多人的手上或多或少都会拥有几份保险，有些是自己投的，有些是单位交的。在投保时，保险营销员并不一定会告诉你哪些是有用的，哪些是多余的，说不定你的保险单存在重复投保的现象。而在理赔时，这就可能牵扯到多家保险公司。一旦如此，投保人是否能够从多家保险公司那儿都获得赔偿呢？
　　事实上，能否“叠加”赔偿，这还得看具体的险种。一般来说，意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的人身险产品，投保人出险后，都不会受到保险份数的影响，涉事保险公司会在责任范围内各自进行赔付。不过，对于一些财险(如车险)以及费用补偿型的医疗险而言，就不一定有这样的“好事”了。
　　在保额和份数范围内，意外伤害险果断赔
　　作为当下比较常见的险种，意外伤害险成为很多人的基本保障产品。相信很多人有这样的疑问，那就是买了多份意外险，会不会只能得到一份赔偿？比如说，你在一家公司买了一份保额为50万元的交通工具意外险，同时又在另外一家公司买了一份保额为50万元的综合意外险。后者保障显然更为全面，但如果只是遇到交通意外状况，最高是赔50万呢？还是100万呢？
　　结论是，只要是因为意外事故导致的残疾或者身故，对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的，不管你买了多少份，你都可以向多家保险公司索赔。譬如说因为交通意外导致的残疾或者身故，累计起来，最高赔付就是100万，两家公司各50万。只要是在保额范围内，你不会因为多买了一份而影响最后的理赔。
　　在具体赔付环节，虽然各份保险互不影响，但也都有一些规定。拿的一款名为绿舟意外伤害保险的产品来说，它在保险责任里面说明，意外伤残后所获赔付金额，为合同约定的保额乘以伤残等级所对应的保险金比例，所以各份意外伤害险具体赔多少，还得看伤残等级。
　　手头有多份“重疾险”？也能叠加给付
　　随着人们对身体健康的重视度提升，重大疾病险颇受青睐。涉及到重大疾病的保险产品有很多，包括专业的重疾险，它只针对重大疾病本身予以赔偿，并且不依赖其他寿险产品出售，如泰康人寿微互助防癌险；还有一些是跟随终身寿险搭售的产品(以附加险形式存在)，如新推的平安附加平安福提前给付重大疾病保险。
　　这里面也会存在重复投保的情况。举例子来说，市民姚先生在A公司买了一份重疾险，保额为15万；之后他又在B公司买了一份终身寿险，保额为30万，他还在业务员的推荐下，附加了一份提前给付重疾险，保额为28万。
　　可以肯定的是，一旦姚先生被确诊为某种重大疾病，即便他在不同公司投了保，只要所患重疾是保单上载明的，而且病情符合赔付标准，就可以同时获得两家保险公司的赔偿。
　　不过，有一点需要指出，保险公司一旦给付重疾保险金后，相应保险合同就会终止。而且，如果你所买的重疾险是附加险，那么主险的合同也会要求终止，保险公司只会退还主险合同的现金价值。这意味着，姚先生同时向两家公司索赔后，一方面可以得到双重赔付，另一方面B公司的终身寿险也将失效。
　　对于“无价”风险，“险单”都不在多
　　除了意外伤害险和重大疾病险，还有一类产品也符合叠加理赔的标准，那就是定期寿险。不过，这种产品的赔付情形是被保险人身故。
　　假设投保人生前在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的定期寿险，投保受益人(父母、子女等)最终可以得到两家公司的赔偿，分别为10万元和20万元。这意味着，定期寿险也遵循常规的人身险给付原则，即不会按照比例分摊，没有风险保额限制。
　　纵观这些可以“叠加”赔付的险种，不难发现个中道理。对于“无价”风险(如身故、癌症)的赔付，通常只以保额为限，投保额度越高、份数越多，能获得的赔付自然越多，重复投保并不碍事。从保险原理上来说，标的价值才是赔付的关键，人的生命是无价的，再多的保险单也能派上用场。
　　“有些投保人向多个公司买了多份同类型重疾险、意外险，或者是在同一公司买了多份同种产品，现在大家一般称之为重复投保，其实这是不严谨的叫法，准确地说应该是加保。”有保险专家告诉记者，“理论上讲，这是为了获得更多的保障”。不过，这位专家也指出，加保是要面临经济负担的，“一般来说，更多保障的背后，你需要支付费用也就更高。”
　　能“叠加”赔偿的商业险，都与医保不冲突
　　很多商业险种都可以进行“叠加”赔偿，那这种“叠加”受不受基本医保的影响呢？事实上，发生重大疾病或者是意外伤害、身故时，那些可以“叠加”赔付的险种并不需要参照医保报销了多少，它们都是单独赔偿不受医保约束的。
　　这个结论可以从保险产品的条款中得出。在重疾险条款中的“保险责任”一栏，会有关于保险金的描述。如上文中提到的重疾险，它在“重大疾病保险金”这部分写明，如果被保险人发生了合同约定的重大疾病，就会得到相应保额的保险金。定期寿险中也是类似的表述，这与基本医保是完全没有冲突的。
　　要是挂钩了医保的商业险，保险条款会直接说要看医保(或者其他商业险)报销了多少，然后对于剩余的部分进行比例赔付。
　　一般而言，挂钩医保的产品都可以归结为费用补偿型险种，而上文中所介绍险种基本上都是“定额给付型”保险，它们与医疗费用无关，理赔时也无须提供发票。
　　同期声
　　盘点那些不能“叠加”赔付的保险
　　车险 双份保险 不等于双倍赔偿
　　在去年发生在广州的一起典型的车祸理赔事件中，车主分别向两家保险公司购买了同等性质，保额为5万元的三责险。有一次，他开车撞了人，对方抢救无效后死亡，出事时间在两份保单有效期内。而在理赔环节，两家保险公司告诉他，要么放弃其中一家，由另一家赔5万，要么两家各赔2.5万，总额还是5万。
　　从财产险的规定来说，如果发现重复投保，保险金额的总和不能超过保险价值。一旦发生事故涉及赔偿，按顺序后投保的那一份是无效的。
　　医疗险 住院医疗和意外医疗 按照比例报销
　　目前市面上有很多医疗费用型险种，它们可以针对住院费用进行赔付，比如住院医疗险和意外医疗险。但是，这两种保险作为费用补偿型保险，符合保险的补偿原则，即保险公司在保险金额度内，按实际支出的医疗费给付保险金，而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。
　　如果多投保，最多也只能类似于车险那样，各个保险公司进行比例赔付，而且都要参照医保或其他渠道的报销额度，然后才对剩余部分进行再报销。
　　儿童险 寿险的身故保障 限额为10万
　　在不能“叠加”理赔的案例中，有较为特殊的一种情况。在我国儿童身故保险保障方面，最高的投保额度是10万元。对于具有身故保障的儿童险产品而言，就算可以“叠加”赔付，也要受这个限额的约束。
　　如果是在多家公司投的保，投保人在索赔时，可以先选择其中一家保险公司赔付，如果这家公司的赔付金额没有达到10万元，再向其他保险公司对保额内赔付剩余部分进行“接力”赔付，但累计不能不超过10万元。
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平安福到底是怎样的一款医疗保险？
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　　自驾、公共交通意外2倍给付
　　如今大多数人常驾车出行，“平安福”提供的驾乘意外保障，可在被保险人驾驶、乘坐非营运私家车或乘坐公共交通工具期间发生意外伤害时，获得2倍基本保额赔付。
　　豁免保费，保障无忧
　　“平安福”还为投保人提供交费豁免功能，等待期结束后，当投保人身故或发生合同约定的全残、重疾时，可以免交豁免险保险期间内剩余的各期保险费，且被保险人的保单权益仍然有效。豁免，让保险更保险，助您从容面对人生中的风雨。
　　平安福45种与重疾参考治疗费用
参考治疗康复费用
　　恶性肿瘤
　　12-50万元
　　与恶性肿瘤相关的疾病
　　侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）
　　8-20万元
　　急性心肌梗塞
　　10-30万元
　　与心脏或脑血管相关的疾病
　　严重原发性肺动脉高压
　　10-20万元/年
　　心脏瓣膜手术
　　10-25万元
　　严重的原发性心肌病
　　8-20万元
　　脑中风后遗症
　　10-40万元
　　冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
　　10-30万元
　　主动脉手术
　　8-20万元
　　严重感染性心内膜炎
　　5-20万元
　　重型再生障碍性贫血
　　15-40万元
　　与器官功能严重受损相关的疾病
　　重大器官移植术或造血干细胞移植术
　　20-50万元
　　双耳失聪
　　20-40万元
　　慢性肝功能衰竭失代偿期
　　3-7万元/年
　　双目失明
　　8-20万元
　　系统性红斑狼疮并发肾功能损害
　　非透析：5-8万元，透析：10-24万元
　　语言能力丧失
　　8-15万元
　　急性或亚急性重症肝炎
　　4-5万元/年
　　严重溃疡性结肠炎
　　5-15万元
　　终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
　　10万元/年
　　终末期肺病
　　10-50万元
　　胰腺移植
　　10-50万元
　　急性坏死性胰腺炎开腹手术
　　5-50万元
　　严重肾髓质囊性病
　　10-50万元
　　严重肝豆状核变性(Wilson病)
　　10-50万元
　　严重自身免疫性肝炎
　　5-50万元
　　严重弥漫性系统性硬皮病
　　10-50万元
　　良性脑肿瘤
　　5-25万元
　　与神经系统相关的疾病
　　脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
　　3-5万元/年
　　深度昏迷
　　8-12万元/年
　　严重阿尔茨海默病
　　5-20万元
　　5-20万元/年
　　严重的多发性硬化
　　4-10万元/年
　　严重帕金森病
　　5-20万元
　　严重运动神经元病
　　6-15万元/年
　　严重脑损伤
　　4-20万元
　　非阿尔茨海默病所致严重痴呆
　　10-20万元
　　植物人状态
　　10-20万元/年
　　多个肢体缺失
　　10-40万元
　　其他重大疾病
　　严重的1型糖尿病
　　4-12万元
　　严重Ⅲ度烧伤
　　8-20万元
　　严重类风湿性关节炎
　　10-50万元
　　象皮病
　　5-20万元/年
　　经输血导致的艾滋病病毒感染
　　5-50万元
　　严重肌营养不良症
　　5-20万元/年
　　平安福8种轻度与参考费用
　　平安福计划演示
　　女性，25周岁，每年存入4928元（每天13.5元），连续存入20年！
　　115万重大疾病，全面保障45种！
　　如果在一生当中发生45种重大疾病其中之一，可以一次性获得15万元的赔付金，可以用于解决社保不可以报销的自费药部分，这部分的费用占比相当高，两者配合使用，看病无忧！
　　23万轻度重疾，全面保障8种！
　　如果在早期发现8种之一的轻度重疾，可以额外赔付3万元，不影响未来主险15万的重大疾病赔付，早发现早治疗！
　　320万防癌医疗，全面保障癌症疾病！
　　目前女性最高发的疾病，非“乳腺癌”莫属，堪称女性健康第一杀手，发布率每年都在快速递增！额外在自己附加一份“防癌医疗”，绝对是女性保险必备。一年中最高可报销20万的：门诊，住院，自费费用，社保费用（和第一项的15万重大疾病不冲突）！
　　4最高可获得45万意外总赔付！
　　现在女性驾车出行，越来越普遍了！但是在路面上，驾车就伴随风险，有时我自己遵守交通规则，但不能保证对方也守规矩，所以经常会出现意外风险！
　　普通因意外发生身故，最高可以一次性获得总赔付30万元；
　　因乘坐公共交通或者自驾发生意外，最高可一次性获得总赔付45万元！；
　　现在家庭经济支柱，男女比例差不多都是5:5，所以女性的家庭责任也是很重要的！
　　5意外受伤，每年最高3万医疗！
　　在我们平生的生活中，磕磕碰碰，摔伤扭伤在所难免！如果发生意外受伤，需要看病治疗！每年提供最高3万元的意外费用报销，门诊即可！免赔100元后，80%报销（可社保先报销）！如果直接在保险公司报销，速度可比社保快多了，一般情况3-5天即可（社保可需要2月左右了）！
　　6住院报销，自费药/社保药都可报销！
　　如果我们因疾病需要住院治疗，我们可以在每次住院，社保报销后的剩余部分：治疗费用6000元，一般手术3000元，器官移植手术2万元――社保部分，自费部分都可以报销!
　　以上方案仅供参考！方案同样适合各位男性朋友，如果还有其他相关问题，可以留言咨询！――口袋天津
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