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(C) 2011- | 深圳市人人聚财金融信息服务有限公司 | 备案号：亲身经历：平安普惠金融的坑有多深？
现在越来越多的人已经习惯于用使用随手而来的各种金融机构给的授信，钱来的实在太快了，而每个月还款金额也很少，感觉上也没有多少压力。也许有人觉得别人的钱，不用白不用。然而情况到底怎么样呢？
　　以我亲身经历讲述，平安普惠（之前称为“平安小贷”）的坑到底有多大。
　　从开始挣钱到目前，使用的贷款过的贷款就是房贷，车子是全款，平时很少在网络上买东西，有需要的话，一般也是同事帮忙，淘宝账号也没有用过几次，有两张信用卡，平时使用的不多，额度不高。这是本人的基本情况，所以无论是淘宝上、微信上、支付宝上（现在稍微用支付宝多一点）都没有太多的交易记录，按照大数据条件下的标准来说，我应该属于信用积累不够的那种人。
　　三年前，我在路边看到有人在办信用卡，额度还不低，因为在深圳工作过的缘故，对平安的印象还是不错的，从众多的发卡行中选择平安银行。平安果然不一般，我从2005年开始使用建行信用卡，到目前为止累积的信用额度也不过只有不到两万元，使用频率不高，还有一次88元和一次361元的违约记录。可是，平安发卡就给了将近两万的信用额度，这种效率，这种服务，那得是多么高效啊。收到卡的时候，心里那种舒畅，长期受国有银行（10年前曾经在全球最赚钱的某银行申请信用卡，要这证明那证明，搞了半天给了2000元的信用额度和收获到一脸的不屑）不待见的那口恶气烟消云散。
　　过了没有多久，接到平安的客服电话，那一顿赞美，说你有良好的信誉，所以银行认为您是优质客户，给你的额度很高啊。然后提了个小小的建议：您的信用积累太少了，未来银行要看你的信用积累才能给你更大授信。建议有需要的时候最好去平安银行做个小额消费贷款之类的贷款，然后慢慢还款，信用会累计很快，一旦以后需要额度高的周转时，随时可以批复的。这叫啥，未雨绸缪。想想也是，一番感谢之后，就过去了。
　　后来由于平安银行信用卡的在上海的营业网点比较少，还款方式比较麻烦，每次去找拉卡拉不方便，没有用连个月，就把平安银行的信用卡注销了。当然他们也几次三番大电话过来，请求不要放弃平安银行的信用卡，然而现实比人强。
　　过了半年，有点事情，需要周转一下，自然而然想到平安了，既可以解决资金临时不灵又可以积累信用记录，那就没有犹豫，打电话找到平安普惠金融的前身-平安小贷。
　　接待的小伙子依然效率很高，利息只有1.65，授信3万元，当天办好了，第二天就到银行卡上。以后就是进入每月还贷的时间。每月固定还款1455元。还了半年之后，我打电话咨询接待的负责人，能不能提前还了，得到的建议是：提前还款要收违约金，而且影响信誉，每个月也没有多少钱，就只当是累计信用了。那么好吧，不知不觉中3年就过去了。
　　在这三年中，基于对平安的良好印象，公司买意外保险时，我极力推荐从平安购买，我自己的车险也在跟人保的人交涉了一番后转入平安，购买每年保费1万多元的重疾险时我也好不犹豫的选择了平安寿险。对平安的信任和赞许，我想我该跟一辈子跟随平安。
　　等我还款结束的时候，平安普惠的人打电话来了，依然是一番赞美：你现在已经是平安的优质客户了。以后有什么需要随时可以找平安，现在平安普惠有了自己的陆金所和平安银行做靠山，贷款利率低很多。并且解释，过去贷款的事情，因为是使用其他银行的资金，所以利率非常高达到两点多，以后可以直接在平安办理，利率低很多。
　　利率两点多，不会吧？我说一直不是说1.65吗？我到今天也一直以为是1.65啊，那也就是相当于信用卡透支的利率啊。电销人员一句话提醒了我：你自己算一算就知道了，你贷款多少，还了多少，不就清楚了吗？
　　是啊，我算算：1455（每月）*36=52380是啊，怎么这么多呢？贷款3万元，利息2.238万元。。。。。。其中的感受，我就不在描述了，一个字：头疼。
　　原来的接待早就不联系了，打电话到平安普惠说要贷款，留下了联系方式。第二天，平安直销打电话来、平安普惠打电话来、平安。。。打电话来。总共先后有4批人打电话来。我将需求说一下，贷款额度5万元。
　　接下来，在平安人员的相互攻击中，我了解到：利率有6.5、8点多、10点多等。那也算不错呢。昨天我去办事的时候顺便去了其中一个地方，手续简单：车辆行驶证、保险单、身份证等信息拍完，今天一大早就打来电话：批了，现场签约去。问：额度多少？利率多少：
　　答：不知道，只有到现场才能知道。
　　。。。
　　那我不去了，搞什么呢？有这种事情吗？
　　。。。。。。
　　过了1分钟，电话来了，自称是昨天接待员的上级
　　问：额多多少：
　　答：12万
　　问：利率多少?
　　答：不知道，要到现场签合同才能知道。
　　。。。。。
　　那我不要了，搞什么呢？额度有了，能没有利率吗？
　　。。。。。
　　有过了几分钟，有一个平安普惠金融的热线号码打过来了，自称是经理级别的人。
　　问：额度多少？
　　答：12万
　　问：利率多少？
　　答：1.65
　　问：有没有更低的利率
　　答：有。可以1.27
　　级别不一样就是不同，该经理还建议我去电话取消掉昨天为我办手续的信息，由他来办理，并说，由门店来办理的话，利率是1.7。
　　。。。。。
　　我又打了门店经理的电话：
　　问：额度多少？
　　答：12万
　　问：利率多少？
　　答：1.65
　　问：然后呢？没有其他费用了吗？
　　答：没有了，真的没有了吗？
　　问：真的没有了吗？不是还有银行利率吗？
　　答：我们只收1.65的担保费，利息是资金提供方要的啊，你把钱放银行不要收利息吗？
　　。。。。。。
　　哦，原来，担保费1.65，按照2013年的贷款利率：6.15（年利率），1.65
0.615=2.265
　　。。。。。。。过了不到10分钟，3年前给我办理贷款的小伙子竟然打电话过来了，说看到我在申请一笔贷款，问问情况。
　　问：2.265的利率为什么一直没有听你提前过呢？
　　答：我们只收你1.65的保证金哪？
　　问：可是你们说的全部利息啊？
　　答：那时为了大家好理解
　　问：即使是1.65是担保金，也不对啊，我的余额越来越少啊，怎么算都不对啊。
　　答：担保金是按最初你贷款的金额每月收的，即使你剩下1毛钱也是按照原来贷款金额收的啊。
　　问：你们有这么黑吗？
　　答：平安就是靠收这个担保费赚钱的。你有什么需要吗？
　　我去。。。。。
　　也许是年龄关系，我竟然没有生气，因为什么呢？大概其他金融机构也好不到那里去吧。
　　3万元的本金，2.238万元的利率，比例是多少？74.6%，也就是说贷款1万元本金，利息是7460元。平安普惠金融的坑到底有多大？黄世仁有收这么多吗？
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陆金所是谁，可能有很大一部分网民知道——平安集团旗下的P2P平台。
其实，很多网民并不知道，上面的话对了一半。为什么？陆金所是平安集团旗下的，没错。
陆金所全名是上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，于2011年9月在上海注册成立，初始注册资金4亿元人民币，现增加到8.37亿元人民币，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一，总部位于国际金融中心上海陆家嘴。
网络投融资平台（）于2012年3月正式上线运营。截止日，陆金所官方公布的数据显示，有3,559,716人已完成注册。
还有一半不对在哪？陆金所不是严格意义上的P2P。为什么？P2P就本质而言其实是金融脱媒“Financial Disintermediation”，原先个人的借款都是通过中介来实现的，一般都是银行，个人将存款汇集到银行，然后银行作为媒介统一放款，P2P则改变了这种方式，通过P2P的平台，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台则通过制定各种交易制度来确保放款人更好的将钱借给借款人，同时还会提供一系列服务性质的工作，帮助更好的进行借款管理。服务比较典型的行为包括三种，纯法律手续的服务，确保借款行为的法律有效性，风险特征信息提供的服务，确保借款安全性的有效判断，以及借款人违约以后的追偿服务，确保在违约发生后降低损失。所有的制度和服务其实都是围绕着如何更好的搭建平台以吸引更多的人参与交易作为基础性特征的。
这种平台特征性质，使得P2P的地位就是相对独立，例如市场管理方，只提供各种有利于交易双方交易的服务，但是却不能参与交易行为，也不能对交易双方有倾向性意见，更不可能成为借款方式里的一个主体，借款的最终决定权，应该在出资人自己手里。出资人自己根据平台所设定的一系列交易制度作为基础，自足的判断出资行为，同时也要自己来承担出资后的责任损失。P2P平台利用的是优秀的交易制度和交易服务来吸引出资人进入到这个平台。
但现在陆金所不同，它让平安集团体系内的另外一家机构（平安融资担保）参与到交易中来。说白了，平台方参与了交易。与P2P的本质偏离了。
还有一点陆金所借款人信息披露不多。陆金所表示出于保障客户隐私权益，不会在网站上显示借款人信息。因此与许多P2P平台不同的，陆金所官网披露的项目基本没有借款人的信息，取而代之的是项目进度详情。这一点，也不附合P2P的本质。
经常在问理财手机APP上看到有网友咨询陆金所怎样，安不安全？显然，有平安集团的“背书”，谈陆金所的安全性和风险性就失去意义了。也就是说，现今阶段，除非平安集团倒闭；否则，陆金所上面的项目安全性不成问题。
当然，一旦平安集团不给陆金所背书，会是怎样呢？
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去担保后的陆金所风险点在哪？
2014年6月，中国平安董事长马明哲在股东大会上宣布将逐步取消陆金所的担保模式。有说法称，陆金所之所以提去担保有两个原因：一是其合作担保公司平安融资担保（天津）有限公司同属平安集团旗下，二是该担保公司的注册资本只有2亿，担保业务已经超过行业通行的10倍杠杆。如果想要扩大业务，就必须不断增资。
根据银监会等多部委联合制定的《融资性担保公司管理暂行办法》第28条规定，融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。
现今，由于陆金所的P2P产品实行担保公司全额担保，因此在其P2P规模一年增长20倍的情况下，担保公司的担保能力受限于10倍杠杆的显然跟不上，即使增资也赶不上陆金所的发展速度。
据陆金所董事长计葵生透露，2013年，陆金所Lufax的P2P产品成交量增长逾20倍，他预计2014年该平台也将有10倍以上的增速。2014年成交量突破100亿和1000亿——这是计葵生给陆金所两大交易平台：针对个人的网络投融资平台（Lufax）和针对机构的金融资产交易服务平台（Lfex）定下的年度目标。
显然，对于一个2亿元注册资本的担保公司来说，根本无法承受陆金所的高速发展。
随之而来的问题是，没了平安担保的全额担保，投资者还会买低于P2P行业平均回报率的陆金所产品吗？
问理财问答平台上经常有网友称，没有担保肯定不买，除非收益率大幅提高，信息披露非常充分，可能会小额尝试，但肯定不会像以前那么放心。
而一P2P公司的总经理则表示，“ P2P行业并非收益越低越安全，投资者追捧陆金所主要看中平安集团的背书和全额担保，如果它取消了担保，其产品在市场上毫无竞争力可言。”
事实上，如果没有担保，陆金所8.37亿的注册资本也扛不动其高速发展。据计葵生公开说法，陆金所的坏账率一直控制在1%左右，该数字低于P2P行业的平均坏账水平。虽然陆金所的风险能力已经很强了，但1%的坏账率也足让陆金所扛不动。以100亿的成交量来说，1%的坏账，也就是1亿元。根据日，平保集团首席财务官姚波的公开介绍，陆金所在2014年上半年仍未盈利，集团希望陆金所两年内录得盈利。
显然，对于P2P平台而言，危机从那里来呢？理论上，真正定义为平台的P2P，无非是两个风险点，第一是经营不善，导致收入不能覆盖成本，平台无法存续，因为P2P作为平台收取的是两块收入，一块是根据达成交易的收入的一定比例，另外一块是会员费。P2P的支出是经营平台所需要的一系列费用，如果平台的交易不活跃，收入不能覆盖收益也很正常，但是这种风险是经营者自身的风险，理论上不会波及到交易主体。第二则是交易机制设计不合理所导致的出资人信用判断出现失误，导致坏账出现，从而受到损失。
显然，现今的陆金所，两个方面都存在。收入不能覆盖成本，借款人信息不透明。值得注意的是，虽然现在坏账控制得很好，但陆金所运营才不到三年时间，对于其主打1-3年期限的P2P产品来说，相当部分还没到期，可能部分风险还未暴露。
非常正确.支持&
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该用户从未签到
现在的陆金所真的很有诱惑力吗？
这其实是个伪命题！如果有足够强的诱惑力，陆金所也不用到处打广告，去拉客户了。相反，则是客户抢不到标。
我们再看看陆金所目前有三大投资产品：稳盈-安e、稳盈-安业、富盈人生。
稳盈-安e是陆金所推出的个人投融资业务，由平安集团旗下担保公司——平安融资担保（天津）有限公司提供全额担保，担保范围包括本金、利息和逾期罚息。按照投资期限划分，稳盈-安e项目分为12个月、24个月和36个月3个不同期限。预期年化利率8.4%以上，投资最低门槛为1万元。
值得注意到是，稳盈-安e采用“等额本息，按月还款”的还本付息方式，意味着投资期间，投资人每月收到的款项金额包括部分本金和当月利息。这会导致实际收益率低于预期年化利率。按照其官网所举例子，假设项目本金为1万元，投资12期(12个月)，预期年化利率为8.4% ，那么，每个月连本带息可以拿回871.73元，持续12个月，最终合计总收益10460.82元，实际年化收益率是4.6%。
这个收益是什么概念？不如余额宝、理财通类的货币基金，甚至不及银行的理财产品。为什么仍有人去投资，只能说现在的理财信息不对称所致。这个问题估计正是问理财网站需要去解决的。比如，问理财网站每周的值得投资基金就很好，收益和安全性远比陆金所的高。但因为信息不对称，很多用户并不清楚。
稳盈-安业是房产抵押型项目，分为3至12个月不同投资期限，预期年化利率在7.5%至7.8%之间。其中3-5个月项目预期年化利率为7.5%起，6-12个月（含）以上的为7.8%起；由平安担保公司全额本息担保，每月还息到期还本，投资门槛为25万元起。
富盈人生是平安养老保险股份有限公司面向团体和个人发行的养老保障委托管理产品，主要投资于货币基金等货币类资产、央行票据、银行定期存款、国债、债券、债券基金及债券型保险产品、商业银行理财产品、信贷资产支持证券等等及国家政策规定保险资金可投资的其他资产。
该产品的投资人须在18-65岁，预期年化收益率6.20%（此为扣除相关资费后的预期最高年化收益率），不提供担保，到期一次性分配收益，期限为105天，最低投资门槛是1000元。
这些产品不足之处：投资门槛高。综合来看，陆金所的投资产品门槛都相当高，除富盈人生1000元的投资门槛外，稳盈-安e、稳盈-安业都为万元级别，保持银行系P2P的一贯高冷风格。
等额还本付息方式降低收益，站岗资金烦恼多。陆金所的“稳盈-安e”8.4%的预期年化利率本来就不高，等额还本付息的方式导致收益更低，一直以来都是投资人多有抱怨的地方。此外，因为每月返还投资人一定额的本金，这部分本金可能短时间内无处可投，造成资金站岗，这也令“稳盈-安e”投资人颇为烦恼。
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TA的每日心情开心 08:50签到天数: 20 天[LV.4]偶尔看看III
宜信公司首席战略官陈欢看来，目前P2P公司利用担保公司主要存在两种模式，一种是陆金所依靠平台自身的担保公司给投资者提供担保的行为，这种担保行为需要平台在运营过程中去做好风险管理。
另一种是引入第三方担保公司，这其中也包含两种不同的风控模式，一种是将风控交给担保公司去做，一种是平台自身去把握风控。
但是无论哪种模式，从投资的角度上来说，不能简单认为有担保就是更安全的一个投资，因为担保公司在过去运作的过程中，一些担保公司出风险的也不在少数。
&&“担保公司跟银行合作时也不都是能够最终赔付给银行，所以不能简单认为有担保就安全，更关键还是要看它整个运作对风控的过程，以及历史上整个风险管理的情况。”陈欢表示。
对于担保公司是否能够承担风险的判断依据，陈欢认为这还要取决于P2P公司自身的运营模式，比如有的P2P公司一个项目做几千万，这个时候它的风险承受能力就要很大，而如果都是几万元的项目，担保公司可能承担一两百个的损失都不会受太大影响。
除了引入担保外，另外一些平台承诺为投资者的损失提供兜底，而这也引起了业内的一些争议，部分业内人士认为作为平台，P2P平台应该恪守中立，不应该为投资者提供风险兜底。
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TA的每日心情慵懒 08:19签到天数: 25 天[LV.4]偶尔看看III
个人感觉还是来点基金比较好
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该用户从未签到
大公司如此，不知道小公司的风控能力如何，P2P看来真的风险很高啊！！一定要警惕啊！！！！
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该用户从未签到
如果不是平安下面的陆金所，不知道这么低的收益率，会有谁去投资？？？
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该用户从未签到
陆金所就是一个骗子公司。
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该用户从未签到
关于陆金所的新闻到处都是，想在那里做理财的一定要慎重。
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该用户从未签到
这公司外表看着不错，实际上。。。。。。天下乌鸦一般黑。请登陆后使用
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陆金所借款成本30%以上,都是些什么人在借款啊？
冲着平安的名头，在陆金所投了点钱，一看合同，借款人不担要支付借款利息8.61%，还要每月支付担保费1.9%，算下来借款成本在30%以上，我很好奇是些什么人在这借款．这么高的利息，在现实中几万块也借不到吗？
111.jpg (228.38 KB, 下载次数: 133)
21:33 上传
都是左手套，右手还&
！！！！ 送钱来啦 ！！！！
送钱来了，只要你有xing/用卡就可以做网贷，只要没冻卡，黑户也可以。
额度2488，客户到手1000，
发xing/用卡正反面，身份证号，预留手机，客户本人名下收款储蓄卡号，今天做，明天拿 &
有的人只是还款几个月
有的是的确需要周转&
嗯，和小贷公司差不多
一般是美工在借，有借无还
哈哈............&
需要几十万几百万的人&&接到几万块也没用
拿到那些钱周转一下 没准 一个月就可以翻翻
肯定是可以用得上才会借
看看飞Q之类的一堆接这个码的你还不明白吗
不明白，什么意思？那个是接验证码，赚推广费的吧．．．．&
一般是美工在借，有借无还
哈哈............
看看飞Q之类的一堆接这个码的你还不明白吗
不明白，什么意思？那个是接验证码，赚推广费的吧．．．．
小贷也才20%，这么点钱也借不到，要用30%多利息借的真有能力还吗？
有的人只是还款几个月&&有的是的确需要周转
平安担保费1年就收24%啊，典型高利贷&
没道理啊，都这样那坏帐率多高？那平安还搞个屁...&
先还款几个月 然后不还款了
不管是还款几个月还是周转，都不会要3年啊，3年光利息就比本金多不少了。。。&
与xing/用卡分期一样&
还是开鑫贷靠谱，虽然收益低，放心
招财宝也靠谱
那个聚有财看起来也不错
之前我也投了&&过2个月就拿回了&&所谓的担保 只是平安名下的一个子公司&&资本只有1亿&&如果坏帐率居高 导致平安担保破产的话&&平安集团是不用附带任何赔偿关系的&&在陆金所贷款的 基本是没资产抵押 在外面贷不了的 才找陆金所那么高利息的贷款
专业啊！还是有抵押的放心&
3年百分之三十高吗？
一年就要30%, 担保费肯定不退还,要不担保公司赚啥?&
好吧 担保费不退还吗？&
1年百分之30多。。。&
现在民间借贷都3分。楼主。你OUT了
！！！！ 送钱来啦 ！！！！
请看看人家的广告
所以网上投资风险大 人家不还款就麻烦了
送钱来了，只要你有xing/用卡就可以做网贷，只要没冻卡，黑户也可以。
额度2488，客户到手1000，
发xing/用卡正反面，身份证号，预留手机，客户本人名下收款储蓄卡号，今天做，明天拿钱，技术出售！
此贷款额度与客户xing/用卡额度多少
有无零时，有无逾期。超限，没有关系！
此贷款额度不会在xing/用卡内显示！
不上征信！还款问题你们比我清楚
...................
送钱业务火爆来袭，只要你有以下几家xing/用卡（工商、建设、中国、广发、光大、民生、浦发、华夏）就可以做网贷、（黑户也可操作）不上征信、额度元，客户到手元，成功率100% ，接全国各地客户，&&看看人家的广告&&他妈妈的骗子
请大家为了资金安全 不要投资网络贷款
还有人提开心贷保险。。。
陆金所如果平安担保还不出，平安自然会出钱的，陆金所是平安集团目前最看重的，绝不会让他倒
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