怎么看待国内消费金融行业发展趋势的发展趋势，57贷？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-04-17 06:29 标签： 消费金融的发展趋势
消费金融公司发展前景堪忧 _ 东方财富网
消费金融公司发展前景堪忧
作者：张云中
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　　近日，有媒体报道称，中国银监会已决定不再扩大消费金融公司的试点范围。如果消息属实，则意味着除了先前在北京、天津、上海、成都四地试点的消费金融公司之外，政府将不再发放更多牌照。不仅如此，现有消费金融公司跨区域经营、快速扩大业务规模的愿望恐怕也要落空。
　　业内人士认为，消费金融公司在中国发展前景并不乐观。一方面，相关政策期望落空；另一方面，国内消费金融公司生不逢时、先天不足，既与信用卡和个人消费贷款存在重叠，又面临电商发展冲击，还被小额贷款公司、民间借贷等多种融资模式多面围堵。
　　2009年7月，作为应对国际金融危机的一种重要手段，消费金融公司试点审批工作启动。当时，银监会曾发布《消费金融公司试点管理办法》用于加大金融对扩内需促消费的支持力度。第二年，4家试点公司相继成立。除了外资身份的捷信消费外，其他几家消费金融公司是由、、成都银行作为主要出资人筹建的。当时，消费金融公司试点落地被誉为“这种在西方已经存在400年之久的金融业态终于在中国&破冰&”。
　　但数据显示，过去3年消费金融公司的成绩并不好看。截至去年年末，4家试点公司中仅有3家实现小幅盈利。做得最大的北银消费金融公司截至去年底贷款余额仅有19亿元左右，3年累计贷款投放30多亿元。“与商业银行的零售金融相比，消费金融公司并没有一个很好的切入点来使自己的消费信贷额度获得大幅提升，目前在整个消费信贷领域占比很小。”业内人士直言。资料显示，自2009年《消费金融公司试点管理办法》出台以来，国内仅有这4家专业性消费金融公司试点开展相关业务，总体规模占比不足5%，远低于国外1/3的通常水平。
　　在2012消费金融论坛上，一位地方银监局官员表示，当下国内超过3亿张的信用卡发行量、逾500亿元的第三方预付金规模及各类新兴网贷平台等借助消费市场的发展延伸其业务范围，这些都是消费金融公司潜在和现实的竞争对手。
　　分析人士指出，消费金融公司除了政策较优惠、资金杠杆大之外，其他方面的优势并不明显。相比之下，当前小贷业务领域越来越宽，银行的个人信贷业务也越来越灵活了。
　　在目前的情况下，持有小贷公司牌照完全就可以做消费金融公司的相关业务，对消费金融公司具有很强的替代性。央行4月发布的一组数据显示，截至今年3月末，全国共有小贷公司6555家，贷款余额6357.27亿元。
　　伴随国内消费市场的不断发展，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，成立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、信用卡中心等部门，专门从事和管理各类消费贷款。目前，主要大中型商业银行已搭建起“大零售”的组织框架，并在重点城市设立了个贷中心。
　　另据报道，银监会日前发布关于银行业服务实体经济的指导意见，要求银行业在信贷投放上支持扩大内需，推进消费信贷业务发展，支持居民家庭大宗耐用消费品、教育、文化、旅游等消费信贷需求。这无疑也对消费金融公司是当头一击。
　　与此同时，在互联网金融快速发展的背景下，传统的消费信贷经营机构也要开始面对新的竞争。今年早些时候，阿里金融在成立了阿里小贷和阿里担保之后，又将金融的触角伸向了信用支付领域。在“信用支付”中，支付宝将根据用户交易数据进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付，用户需要在还款日之前进行还款，授信额度从200元至5000元不等。
　　虽然消费金融公司不承认自己客户与上述众多对手存在交集，市场竞争也尚未到“短兵相接”的地步，但业内人士指出，消费金融公司仍需尽快将业务规模做大。但IT系统需要高昂的固定成本、典型消费贷款的单笔额度较小且还款周期较短，都决定了消费金融公司需要庞大的业务量来获取足够的回报。国家发改委宏观经济研究院研究员陈新年即在前述论坛上表示，消费金融公司未来的发展方向可能还是要上规模，“因为没有规模的话，它盈利的这个模式很难实现”。但是，监管当局不容许跨地经营的一纸禁令，将让消费金融公司面临更大尴尬境地。
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解读互联网消费金融（五）：2016互联网消费金融趋势分析
【摘要】先来看银监会的一组数据：截至2015年11月末，金融机构消费类贷款余额达19万亿元，比去年年末增加了3万亿元。而消费类贷款在住户贷款中的比例从2015年1月的66.62%上升到11月的69.62%。同时银监会预测，年中国的消费信贷规模将会保持19.5%的复合增长率，到2019年将会达到37.4万亿元。这是2010年的5倍。这无疑将是一个具大的市场。
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作者: 罗浩杰&&&
图片来源: 达志
先来看银监会的一组数据：截至2015年11月末，金融机构消费类贷款余额达19万亿元，比去年年末增加了3万亿元。而消费类贷款在住户贷款中的比例从2015年1月的66.62%上升到11月的69.62%。同时银监会预测，年中国的消费信贷规模将会保持19.5%的复合增长率，到2019年将会达到37.4万亿元。这是2010年的5倍。这无疑将是一个具大的市场。 互联网消费金融作为其重要的组成部分，面对这个潜力巨大的市场，其发展趋势将是怎样的呢？本文将为你详细讨论。消费企业将成为市场主体互联网消费金融是在互联网的基础上，结合了消费与金融的产业，那么在未来的发展中，到底是消费属性，还是金融属性会成为主体呢？笔者认为应该是消费属性。这从国内行业的案例里，以及海外的消费金融企业美国运通、日本乐天和 GE Money都可得到印证。为什么会这样呢？原因主要有两点。第一，这个行业里的企业都是怎样来的？主要有两个来源，一方面是消费流通企业自主开发消费金融服务，例如电商平台组建消费金融公司，另一方面是消费流通企业与消费金融公司合作，例如电商平台与互联网金融企业建立合作伙伴关系。第二，消费流通企业掌握了两方面优势——了解用户和掌控交易。用户的行为更多地发生在消费流通企业中，因此消费流通企业更容易把控用户的消费行为，包括价格偏好、品类偏好等等，通过这些信息，企业可以判断用户的消费金融需求，了解客户的消费能力，并判断用户的还款能力。而掌控交易则控制了资金的流向，无论资金来自哪里，交易环节一定发生在消费流通企业的范围内，这样便进一步明确了贷款资金的实际用途。由此可见，在互联网消费金融领域里，一切行为都是围绕消费开展，因此消费属性将会是主要属性，但金融属性的作用同样不可忽视，因为金融属性为消费属性产生效益的同时，自身也在以债权的形式存在并产生价值。大数据在行业的三大发趋势　行业未来的发展必然是大数据化，而大数据将会被应用在以下几方面。第一，用于客户洞察。金融企业可以通过对行业客户的信息数据进行分析，开发出新的预测模型，实现对客户消费行为的预测，提高客户的转化率。第二，用于市场洞察。可以运用大数据分析整体市场运行情况，历史发展情况，寻找其中金融创新机会。第三，用于企业运营。一方面，可以用来建立风控模型，提高风险效率，降低风控成本。另一方面，进行业务数据的分析，降低业务成本并发掘新的利润空间。垂直化发展结合国内当前互联网消费金融的发展现状，垂直化发展将是未来又一重要趋势。垂直化包括两个维度，行业垂直化和用户垂直化。互联网消费金融领域可以涉及众多产业，例如旅行、数码、家具、汽车、教育、家电、房产等等，各个细分领域的经营模式、行业结构都不一样，因此，这对于涉足该领域的互联网消费金融企业来说，不但要具备的行业经验，更要深入了解所在细分领域的市场特点。另一方面是用户的垂直化。客户的消费水平高低有别，要根据不同消费能力的客户，制定明确的市场定位，推荐适合的消费产品。垂直化发展对企业来说，无论是专业化，还是需求把控、风险管理等都有一定的优势，但企业也会面临着单一行业发展下滑所带来的风险影响。总之，随着国内消费热潮开始兴起，新中产以及老中产阶级的更新换代，改善生活的观念不断加强，这都为互联网消费金融带来更大的能量，消费场景的开发，消费人群的细化也都为互联网消费金融赋予更多的内涵，行业在未来的发展中必将成为一片前景无限的“蓝海”。
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