"银行现金贷款利率"的超高利率靠什么维持

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-04-28 03:36 标签： 房贷利率与现金贷款
电话：27354
合作：8313
视频：0168
投稿：1168
监督：8970网络财富指南针 · 金融价值构建师
为现金贷利率划线是个伪命题吗
高坏账、高利率、无风控.......行业被贴上了这些标签的同时，又恰迎来整顿。4月10日，银监会首提现金贷，明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。行业各方围绕着现金贷，争论不休。有的以道德立论，有的从市场需求出发，最核心的焦点，在于现金贷的借款利率。有人坚持说年化利率超过36%是高利贷，是打击对象；但现金贷行业内人士却说低于100%的年化利率玩不下去。喧嚣之中，谁对谁错？监管若一锤定音，又该不该给现金贷划出利率红线？给现金贷划利率红线是伪命题？现金贷，业内一般以狭义概念认定，将其限定在借款期限7-30天、金额在500-3000元左右的超短期小额现金贷款，一般按照日或周计息，还有其他各类服务费用。就该类贷款产品与其相关讨论，网贷之家同业内各方面人士做了深入交流。过度关注现金贷利率，有人急于一步到位地设定利率限制，恐不能解决社会的根本问题。上海一家现金贷平台高管表示，“银行、支付宝、消费金融公司、P2P等金融机构所服务的用户是不一样的：场景不一样，用户违约风险也不一样，对应的贷款利率自然不一样。而现金贷的用户更极端，大多针对无信用记录的客户，且要求短周期、快放款，和传统的金融产品在利率上没有可比性。”“也许是受传统监管思路影响，让人习惯性将现金贷产品同传统金融产品作比较，习惯性想为其设计一条清晰的利率红线。”一位不愿具名的行业观察人士表示，如果大家真正了解民间高利贷活动及其背后的非法催收，就会理解公开透明的现金贷业务，其实对很多信用白户或者有过不良记录的人来说，是个难得的融资渠道。在信贷圈中，所谓信用白户，是指没有信用记录的人。信用记录是判断一个人信用好坏的重要依据，如果这项重要凭证是空白的，银行和贷款机构也就不敢轻易放贷了。不同用户对应不同的现金贷产品，从业者角度出发，他们更关心用户群体是怎么样的人，从而为其精准定价。上诉现金贷平台高管认为，现在讨论本末倒置了，大家更应该做的，是要去了解现金贷服务群体的真正状态，中国现金贷用户基数大，且复杂多样，如果最终一刀切在利率上，可能导致弱势群体享受不到这种相对公开透明的金融服务，并进一步将其推向高利贷的深渊，这点是作为从业者不希望看到的。当然，与其他新型行业类似，初期发展的太草莽，现金贷如今附带着太多负面因子。但客观来说，这其中，有些误解与舆论的错误导向有关。在日常讨论语境中，正常借贷者与职业骗贷人群及黑中介，正常经营与非法经营单位，金融机构与非金融机构等对象，没有分辨的被纠缠在一起混为一谈。当然，也因为没有明确的监管政策，现金贷业务各方面的界限一直不清晰。因此，在业内，普遍认为当下的行业清理是及时的、必要的。2亿基数人群待细分借款成本各不同在传统借贷市场中，由于金融机构的运营成本较高，3000元以下的蓝领、灰领和年轻白领的借贷服务基本处于空白。前述高管向网贷之家介绍，其平台面向的是23-35岁、约计2亿基数的无信用卡年轻人群，主要是蓝领、灰领和年轻白领等有相对稳定但并不高的收入来源的人。这一批人群的短期、小额借贷需求是客观存在的。以年轻新白领为例，大城市高额的租房、交通成本，突发人情往来及部分产品消费等，都需要短期资金周转。捉襟见肘的时候，开口借钱是十分难堪的事情。另外，在互联网金融领域，越来越多的平台针对自己的用户实行差异化定价，不同的人群对应不同的借贷利率，在4月网贷之家主办的一场闭门交流会上，一家P2P平台高管就表示，其平台最优质的客户，得到的借款利率已经快接近于银行的贷款利率了。而现金贷领域，同样需要更精细化运作。目的在于，让每个人借款成本不一样，让信用变得越来越有价值。上述现金贷平台高管介绍，平台针对客户，除了基于借贷活动所积累的数据，会在后续运营中，征求客户上传芝麻分、淘宝账户信息、工资卡等一系列可为用户精准画像的资料。“我们想让信用变得有价值。”该平台最优质的客户，除授信额度提升外，一个月的综合费率最低已降到5%，综合费率年化也即60%，而未来还将进一步降低。因此，更好地引导，帮助行业筛选甄别相对信用良好的用户，降低逾期风险，从而反过来真正使用户受惠，这也是监管的核心要义。降低成本亟待联合风控数据共享外界还议论的是现金贷属于暴利行业。一家刚涉足现金贷业务的网贷平台高管就曾表示，就算坏账达到50%，都可以有钱赚。但事实并非那么简单。竞争激烈的现金贷行业，利润并没有外界想象的那么可观。表面上的暴利行业，对平台而言可能只是维持经营的需要。据二三四五方面人士测算，目前市面上的现金贷业务，资金成本按月测算为1%(占贷款额的比例，下同)，获客成本按月为2%-5%，信审、支付成本按月为0.5%，人力、运营成本按月为0.5%-1%，坏账按月为4%-6%，综合而言，每月成本占当月贷款额的8%-13.5%。按年测算，平台的息、费年化综合成本为96%-162%。上面的说法，也得到行业内多位现金贷平台高管的肯定，“现在的现金贷业务，没有100%的年化利率根本做不下来。”另外，值得一提的是，面对无信用记录、高风险、无抵押的客户群，现金贷行业的风险负担都压在现金贷平台身上。比如，合作的金融机构为了隔离风险往往在放款前，需要平台提前缴纳一部分风险保证金，而该部分资金平台往往从客户贷款资金中扣除，这就变相增加借款成本。“未来，现金贷可以联合行业机构和传统金融机构做风控，风控环节是关键点，风控做好也可降低其他环节支出。”上述行业观察者表示，但现在尽管有些现金贷平台已经拥有了相当数量级的用户量，但信息无法共享，价值极其有限。“行业亟待形成一套机制，能够实现用户数据共享，这将使用户信用评级更精准、授信更合理、黑白名单更全面，每家平台积累的数据也可最大化利用起来。而未来，更有资金实力的传统金融机构可以参与进来，进一步降低借贷成本。”有观察者表示，建议在市场借贷双方自愿的基础上，从保持现金贷市场的可持续性原则出发，更多考虑行业征信、数据共享等，以市场手段解决借贷成本偏高等问题，从而真正满足特殊人群合理的、应急性信贷需求。
[责任编辑：athena]
免责声明：司马钱-互联网金融第一入口（）所载内容来源于互联网、微信公众号等公开渠道，我们对文中观点保持中立，仅供参考、交流之目的。转载的稿件版权归原作者或机构所有，如有侵权，请联系删除。
12月，P2P网贷行业平台总数量依旧呈现“现金贷”的超高利率靠什么维持？_网易财经
“现金贷”的超高利率靠什么维持？
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
（原标题：“现金贷”的超高利率靠什么维持？）
由于贷款门槛低、额度小、放款快，小额现金贷成了众多贷款产品中的“快速消费品”，从2015年开始在国内强势崛起。但“不正常高利”、“暴力催收”等现象也随之而来，个别平台的产品实际利率居然超过500%。目前，广州、深圳等地已开始相关摸底排查。漫画
本文来源：上海证券报·中国证券网
责任编辑：王晓易_NE0011
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
加载更多新闻
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
阅读下一篇
用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈当前位置： & 正文
现金贷高利率调查：年化成本达30% 借款额越滚越大
09:47:06 & & &
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈
精彩高清图推荐：

我要回帖

更多关于 房贷利率与现金贷款 的文章

 

随机推荐