高端医疗保险直付服务:用好药不必纠结(图)
来源：证券日报
　　编者按：日前，李克强总理主持召开国务院常务会议，提出促进健康服务业发展，分析人士认为，无论从宏观角度还是从微观层面来看，医疗健康产业未来发展的前景都更加清晰。曾经被视为“阳春白雪”的高端医疗业务，随着国内中等收入人群的壮大也走
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下神坛悄悄地“中端化”，不仅在服务上凸显人性的尊严，在保障上也更加经济与精简，保费从几百元到几万元的价格具有更广的覆盖性，高端医疗保险机构应不失时机地把握住这一新的商机。　　“看什么病都不再花钱”，曾被广泛用于高端医疗保险的宣传，这个惹眼说法实际指的是高端医疗保险提供的直接赔付服务。　　在高端医疗保险提供给客户的高保额、低限制、广覆盖等诸多“高端”体验中，“直接赔付”成了最受客户欢迎的一项服务。　　“高端”之处：　潇洒就医　　高端医疗保险在业内最初称全球医疗保险，多被冠以“环球、全球、高管、尊贵”等字样。据人保健康险公司相关人士称，所谓高端医疗保险更多的是泛称，并无确切的定义。　　“一般来说，主要是针对高收入、高保障、高社会阶层、高标准要求的高端人群提供精细、优质的医疗服务，代表着医疗服务质量（高技术、高服务）的高档次和服务对象的高端性。”上述人士称。　　高端医疗保险的第一批客户群主要是在华工作的外籍人士及其家属，是各国使馆、商会、国际500强企业向其高管发放的特殊福利。　　相比于普通商业补充医疗保险和重大疾病保险，高端医疗保险产品具有多个优势。　　首先就是“潇洒”就医的“快感”：就医医院可以实现广覆盖（一般包括三甲医院特需门诊、私立医院、外资医院，且就诊地区可在全球范围内选择），可突破基本医保用药范围的限制，且可享受包括门诊、住院、大病、牙科、生育、健康体检、紧急救援等保险保障服务内容。　　其次，高端医疗保险支持医院网络就医的免现金直接赔付服务。客户可以凭借高端医疗保险卡到任意网络医院接受各种诊疗服务，而无需向医院支付任何医疗费用，医院会与保险公司直接结算。　　高保额是高端医疗保险的另一个显著优势，这类产品的保障金额上限特别高，大多超过百万元，个别产品总保额突破两千万元，更能在实质意义上解决就医费用问题。　　此外，此类产品附带的双语甚至多语种服务，就医环境佳，境外的外币理赔服务等客户体验，更是增添了高端医疗保险的魅力。　　直付：看病不再纠结？　　在如此多的服务中，哪些服务最受客户关注？几家经营高端医疗保险业务的保险公司几乎给出了同一个答案―直付。　　拿国内专注经营健康险的合资公司招商信诺人寿来说，其提供的高端医疗险服务主要有医疗网络内直付服务、住院门诊预约、就诊陪同、第二诊疗意见、在线健康评估、海外援助、国际员工协助计划（IEAP）等。　　招商信诺回复本报采访时称，客户比较看重同时使用较多的服务主要有直付服务和住院门诊预约服务。　　太平养老保险股份有限公司（下称“太平养老”）的回馈同样反映了客户对直付服务的需求。在给本报的书面回复中，太平养老表示，在其提供的境外医疗机构和境内高端医疗机构的费用报销、二次诊疗、导医导诊等高端医疗险服务中，“费用报销是基本需求”。　　“我们提供的带门诊直付的高端医疗险产品，由于特征鲜明，精准指向有此类需求的客户，因而客户只要了解到，很容易就买了。”平安健康保险股份有限公司（下称“平安健康险”）北京分公司总经理尚教研表示，中高端客户对直付服务的渴望十分迫切。　　而从医院的角度或许更能明确地反映出直付服务在高端医疗客户心目中的重要性。　　据北京儿童医院的医护人员介绍，至少一半到该医院就医的人持有高端保险医疗卡。　　坐落在北京对面、紧邻北京儿童医院的北京新世纪儿童医院，是越来越多中高端人群带孩子看病就医的地方。　　记者近日从该医院了解到，其可以向包括安联保险集团、招商信诺、国际SOS、安盛救援管理服务（北京）有限公司等近30家机构的客户提供直付服务。　　尚教研通过客户的经历发现，“即便是再有钱的人，一旦医院给了他两种选择，他都会纠结，哪怕病人就是自己的亲人。比如，国产药品是4万元，疗效更好的进口药品是16万元，只要不是特有钱的人都会纠结一下。但是他有了高端医疗卡就会毫不犹豫了，直接用最好的药。”　　用尚教研的话说：“高端医疗险是不用不知道，用了才说好。”　　而除了直付服务外，某保险分析师对记者称，他认为国内保险市场的门诊险需求巨大，供给与需求极不对称。“中国老百姓最需要的健康险是门诊险，但零售端的这种业务很少，重疾险又基本不适用。”他称，考虑到自身基本的门诊需求，客户在接触到包含门诊费用报销在内的高端医疗产品后就一定会购买。
原标题：高端医疗保险直付服务:用好药不必纠结(图)
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客服邮箱：购买保险的三大误区 有了大病医保还需要买重疾险吗？
这些问题都是大家想问的问题关于这些让小雪和大家介绍解说一下吧!希望大家能清楚地了解到内容对于以后的知识积累有着更多的内容，以后在生活中也能时常运用到这些内容。所以，大家请注意听小雪为大家接下来带来的知识问题，希望大家能够喜欢哦!
为新生儿购买保险的三大误区
孩子出生后，一些保险公司就会上门推销各类新生儿保险。面对眼花缭乱的保险品种，家长往往会被弄得晕头转向，到头来也弄不清到底要买什么样的保险才对自己的子女有利，即使真的想买保险也不知要从何下手。不管如何，家长如果下定决心要为自己的孩子购买保险，要注意避免进入以下三大误区。
误区一：保障越多越好：
保障并不是越多越好的，这是要根据实际情况来定的。根据我国《保险法》规定，未成年人因为不具备劳动能力，因此身故的保额也是限制的。而且父母如果为孩子购买了补偿型的医疗保险，理赔的金额也是根据实际发生的医疗费用而定的。
误区二：家长过分追求投资回报
这也是一大误区，因为一旦发生了意外，投资也就失去了意义。有些家长会因为觉得孩子健康，不会发生意外，就会去买一些投入低、回报快的教育类保险。保险的存在的意义还是它的保障功能，而不是投资和回报，意外要是发生，对家庭来说都是一次沉重的打击，如果家长因为急着用钱而挪用了教育金，那么之前的投资就不存在任何意义了。
误区三：怕麻烦，一次性买全保险
有专家提出，孩子不是家庭收入的主要来源，认为给孩子买较高保额的保险是没有必要的，为孩子购买保险还是要根据家庭收入情况而定，进行分段购买而不是一次性买全。随着孩子年龄的增长，对保险方面的需求也会发生变化。所以说在孩子较小的时候，家长对于意外险保额不要投入太高，在孩子能够独立行动但不能够完全掌控自己行为的时候再提高一下意外险的保额。
有了大病医保还需要买重疾险吗？
大病医保，即大病医疗保险。这是一种为保障城镇职工重大疾病医疗需求而建立的专项医疗保险基金，旨在用于支付参加城镇职工基本医疗保险的参保人员，年度内累计发生的超过基本医疗保险最高支付限额以上（4万元）的医疗费用（不含应自付费用）。
2012年，发改委、人社部、卫生部等6部委联合下发了一个关于建立城乡居民大病保险的文件后，目前全国已经有27个省份出台了试点方案。今年2月份，国务院医改办下发《关于加快推进城乡居民大病保险工作的通知》，要求尚未开展大病医保试点的省份，要在2014年6月底前启动试点工作。目前，全国共130多个城市开展了试点。
大病医保，你了解多少？
城乡居民大病保险设立的目的是解决群众反映强烈的&因病致贫、因病返贫&问题。不久前，六部委《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》发布，明确针对城镇居民医保、新农合参保（合）人群大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担，大病医保报销比例不低于50%。
大病医保多少钱？专家介绍，目前各地的筹资标准在人均20元左右，但按照当时国务院医改办对一万多个数据的测算，要达到人均筹资40元，才能有效缓解因病致贫。
有了大病医保，仍有购买重疾险的必要
&我有医保，还有没有必要再买重疾险了？&生活中很多人都有这样的疑问。
首先我们要明确什么是重疾险。重疾险即重大疾病险的简称，重疾险一般以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
对于一些困难病患家庭，城镇居民大病救助可以帮助患者解决燃眉之急，给予一定的经济补贴，但是大病面前，资金往往成为大问题。社会医疗统筹基金对医保人员的保障是&保而不包&的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。因此，在重大疾病面前，大病医保显得杯水车薪。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付。对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充；对没有医保的人来说，重疾险则尤其重要。
那么，重大疾病保险如何买？
选择重疾险时可以遵循一个原则：选择保障疾病全面，实用性强的产品。即覆盖常见重大疾病数量较多，癌症疾病重点保障的产品。
投保者不妨根据年收入水平，以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定投保金额，投保范围并非越广越好，适合最好。
一、根据家庭收入水平确定保额
从目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，其间的营养费、护理费也不可小觑。投保人可以根据家庭年收入的因素确定保额。
二、保障范围并非越广越好
在很多人看来，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。虽然目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类，但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。
在有经济能力的情况下，尽早为自己准备一份足额的健康保险，尤其是重大疾病保险，是对健康的进一步负责。
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当初重大疾病保险的设计是源于1983年南非的一个医生，他的患者心脏手术非常成功，后期只需要好好休养，以及合理的药物治疗就能完全康复，当时这个病人因为家庭经济的压力不能够好好休息，不能积极配合后期的治疗，最终还是离开了人世。
医生感慨：医术只能拯救一个人的生理生命，无法拯救一个人的经济生命，后来他联合了保险公司，推出了重大疾病保险。
五、如果抉择和配置
高端医疗，顾名思义，是主要针对高端客户的。无论是高端医疗还是普通医疗险，都是消费险，如果没有发生赔付，也不会把本金退还给你。所以，如果经济条件一般，是没有必要买高端医疗的，否则每年的保费会让你觉得心疼。
而重大疾病险，融合灵活理财特性，如果没有罹患重大疾病，还可以将本金和利息分红退还给你，相当于一笔稳定的长期投资了。
如果资金足够，那么建议两者全部配置。重大疾病保险的针对性更强，而高端医疗的普适性更强。如果购买得起高端医疗的客户，还是建议同时也购买重大疾病，因为重疾的实用性摆在这里的。
如果资金有限，建议配置重大疾病保险 普通医疗保险，这个配置方法，互补性更好，很实用。
六、高端医疗香港和内地区别
对于重大疾病保险，香港保险的优势明显，有绝对的竞争力。
对于高端医疗保险，香港保险的覆盖范围虽不如内地广，但针对性更强。香港高端医疗保险的保费便宜，而且保障额度更高。香港高端医疗保险可以选择一定范围内的医疗费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，这叫做垫底费。如此，可以大幅度降低每年需要交纳的保费，垫底费可以有几个级别，设置越高保费越便宜。垫底费可以解决与目前国内社保医保的覆盖范围吻合部分，即小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用，全覆盖的效果。目前香港市场上比较好的高端医疗保险推荐。回复 23:05:13来自
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有大病医保还要买重疾险吗？
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　　广州范围内的城乡居民将由政府买单
资料图片羊城晚报记者&程行欢本月13日，广州市政府关于采购城乡居民大病医疗保险项目在政府采购网上公开招标。这也意味着到了明年年底，覆盖到全广州范围内的城乡居民大病医保，将由政府买单。根据招标公告，这笔预算3.84亿元的项目为期三年，由机构承办。在符合招标资质要求的保险公司中，将有1家作为中标供应商，为参加广州市城乡居民基本医疗保险并正常缴费的人员提供大病医疗保险服务。那么现在问题来了，既然有了政策性的保障，还需要买商业保险吗？无缘大病医保福利刚开始看到这一重大利好，喵小编也跟着欢喜了一场，可细细一看却发现，原来大病医保和自己是没有关系的。按照目前《广州市城乡居民社会医疗保险试行办法》，大病医保虽然覆盖了最广泛的人群，将200多万城镇居民和200多万农村居民全部纳入同一医保体系，如果今年9-12月期间，个人缴纳152元费用，即可享受2015年全年的居民医疗保障。对此，广州市公司有关人士给小编的解读是：明年的大病医保必须参加了城乡居民医保才能享受待遇。而小编作为一名在职职工，参加的是职工医保。职工医保和居民医保是两个不同的保障体系，因此职工医保体系有自己的大病待遇。“大病医保全国各地一般是以省级或市级实行统筹，自行制定保障方案，所以各地政策都会有差异。参加了职工医保就不能参加居民医保。”上述人士说。居民医保152元享大病医保也就是说，如果猫友们和喵小编一样，在广州有单位或有公司帮购买职工医保，则不用凑这个热闹了。如果没有，就花个152元钱保个安心，因为居民医保新增的大病待遇，以前是没有的，这也是这次试行办法最大的亮点。因此，大病医保作为一个福利性政策保险，是希望以政府的能力覆盖最广泛的低收入人群，而不是覆盖所有人群，来缓解求医问药过程中的经济压力。而目前类似这种福利性的政策保险，不仅仅只包括大病医保。比如在广州市，对于符合特定要求的人群，国家予以补贴的还有计生系列医保、广州困难群众重大疾病商业保险医疗救助项目、“银龄安康”老年人意外伤害保险等等。有大病医保仍需补充商业保险但不管怎样，对于低收入人群来说，能享受到大病医保毕竟是一件大好事，而且在出院时系统会自动结算，解决了大病的急需用钱状态。不过这并非意味着就可以完全不需要医疗和重疾类商业产品，这些都是大病医保的有益补充。从作用上说，商业的特点就是以特定重大疾病为保障对象，当参保人患有规定的病种之后，保险公司按照合同约定给予赔付。也就是说，重疾险与大病保险并不矛盾，它会是更好的补充。尤其值得一提的是，大病医保与商业保险的赔偿原则和方式不同的。最大的不同点是，大病医保是在看病时超过一定费用，交费时医院自动结算补偿；而商业保险看病情种类赔偿，一旦符合合同规定里面的大病种类，则马上进行全额赔付，赔付也不会因为有大病医保的报销而有所缩水。因此，在大病医疗保险制度下，购买商业保险，可以有效弥补基本医保的不足，至少是在出院后重疾险的赔款可以有效缓解家庭的经济压力。有针对性善用政策性保险此外，作为福利性、政策性的保险，主要是针对特殊人群，国家会给予一定程度的补贴，实际上这些对于相对应的人群是一种“政策福利”。虽然有些不是政府全盘买单，仍需个人缴纳一定的费用，但这些数额都非常小，包括刚才小编提到的计生系列保险、广州困难群众重大疾病商业保险医疗救助项目、“银龄安康”老年人意外伤害保险等等。
以“银龄安康”老年人意外伤害保险为例，“银龄安康行动”鼓励各地市积极争取政府福彩公益金或者财政出资为80岁以上的广东户籍老年人和五保户、城乡低保户老年人统一向中国人寿购买意外险，有条件的地市，也可以扩大到60岁或者70岁以上的广东户籍老人，同时也鼓励其他方式出资为老年人购买，如老年人及子女资费购买、社会捐赠或者企业赞助购买等。由于目前市场上并没有商业保险公司愿意承保老人的意外伤害，因此这个政策性保险一经推出，受到广泛欢迎，仅广州地区5个月就有1.1万老人参保。因此，除了商业保险，相关人群最好也可以积极善用这些政策性保险。&
本文来源：金羊网-羊城晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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摘要：详解高端医疗险和重疾保险到底买哪个？疾病保险和医疗保险都属于健康保险，都是以被保险人的健康为保险标的。从保险公司能出2个险种而不是出了高端医疗以后就把重大疾病取消的角度来看，肯 定是不可能完全替代的，但两个险种确实有一定的重合性
详解高端医疗险和到底买哪个？疾病保险和都属于，都是以被的健康为。从保险公司能出2个险种而不是出了高端医疗以后就把重大疾病取消的角度来看，肯 定是不可能完全替代的，但两个险种确实有一定的重合性。疾病保险是指以发生约定疾病为给付条件的保险，只要罹患中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿(比如保额20万元，那保险公司 就赔偿20万元)，其中较为常见的就是重大疾病保险。意思就是，小疾病得不到赔付的，必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付，赔付的金额不是实际所花费的金额，而是当时购买保 险时候的保额。也就是说，一旦患了合同中约定的疾病，不管你花了多少钱，保险公司就按当时你买的保额赔给你，少了保险公司不补，多了保险公司也不克扣，甚至你拿了钱治不治病保险公司都不 管，只是根据医院的确诊报告，直接赔付给你。医疗保险是指以发生约定医疗行为为给付保险金条件的保险，即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿(比如保额1万元，住院花费了5000元，那保险公司可能 会赔偿4000元，即实际费用的80%)。而高端医疗险主要解决的就是费用补偿问题（特别是在北上广深等一线城市昂贵的私立医院费用），也就是说高端医疗管的不管你花多少钱，保险公司都赔给你（ 在条款限定内），报销全部的医疗费用，但不会因此得到多余一分钱的补偿。两种保险产品在设计理念和实际用途上是有本质区别的：1. 高端医疗险顾名思义，是主要针对高端客户的。高端医疗险属于消费性产品，甚至属于一种奢侈品，如果没有发生赔付，也不会把本金退还给你。所以，如果经济条件一般，是没有必要买高端医疗 的，否则每年的保费会让你觉得心疼。这款产品推出的目的是满足社会上高端群体对于医疗资源匮乏的大背景下，享受高品质医疗服务的需求。2. 重大疾病保险的意义则不仅仅是医疗费用的补偿，更重要的使命是对于一个患病人经济生命的补偿，在患重大疾病后可以不用工作，安心在家休养，其实工作收入的损失才是重大疾病的一个最重要 的补偿功能，也叫收入损失补偿。如果没有罹患重大疾病，还可以将本金和利息退还给你，相当于一笔储蓄了。所以，如果资金足够，那么建议两者全部配置。重大疾病保险的针对性更强，而高端医疗的普适性更强。如果购买得起高端医疗的客户，还是建议同时也购买重大疾病，因为重疾的实用性摆在这里的 。如果资金有限，建议先配置重大疾病保险。因为从保险保障的意义上来说，重大疾病的推广意义要远大于高端医疗，社会上每个人都应该积极投保重大疾病保险，用以抵抗一旦患病可能给家庭带来的 沉重经济打击。重大疾病保险的起源：当初重大疾病保险的设计是源于1983年南非的一个医生，他的患者心脏手术非常成功，后期只需要好好休养，以及合理的药物治疗就能完全康复，当时这个病人因为家庭经济的压力不能够好好休息， 不能积极配合后期的治疗，最终还是离开了人世。医生感慨：医术只能拯救一个人的生理生命，无法拯救一个人的经济生命，后来他联合了保险公司，推出了重大疾病保险。
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