网贷分期购成风 学生“负翁”隐患多
随着互联网金融逐步发展，针对大学生的网络分期贷款平台悄然“走红”。和数年前信用卡“围攻”校园一样，不少大学生通过网贷分期贷款平台开启了他们的“信用人生”。近段时间，部分不良网络借贷平台诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益的事件屡屡发生。6月23日，教育部发出警示，提醒青年学生要充分认识网络不良借贷存在的隐患和风险，增强金融风险防范意识。
那么，我省校园网贷分期究竟风行到什么程度？借来的钱学生们会怎么花掉？千差万别的贷款分期平台是真的吗？有什么风险？对此，记者展开了调查。
① 七成大学生使用网络分期贷款平台，购物是主因
“零门槛，无抵押”“线上审核，最快3分钟到账”……连日来，记者在太原几所高校走访时发现，网贷平台广告随处可见。6月30日，记者在山西大学校园内随机采访30名大学生，其中有21人表示自己有过网络贷款分期购物经历。调查显示，使用过网贷的大学生约占七成；购买数码产品、衣服鞋帽、外出游玩成为大学生使用网络分期贷款的主要方向。
“网贷分期付款很方便，能解燃眉之急。”山西大学文学院小单接受采访时说。去年，她想送朋友心仪的音乐播放器作为礼物，近4000元，考虑到自己生活费有限，最终在父母不知情的情况下选择电商平台网贷分期付款。“贷款分期那几个月我过的十分紧张。每个月生活费是固定的，花钱都得紧绷着‘还月供’这根弦。”小单说，“不想再体验这种胆战心惊的生活了。”
小张是新闻专业的大三学生，专业学习中需要单反相机来练习摄影技能，他选择了网贷分期付款购买相机。由于每月要还近300元的月供，外加每月还有50元的利息，他不得不外出当家教、做兼职来补贴日常生活。
谈到如何防止违约，小张说：“我选择的网贷分期购平台有区域的负责人，他负责在还款期提醒我。如果超期，每天还要额外多支付5元的利息。”记者根据小张提供的网址登录了该网贷平台，发现仅需要提供学生证、身份证的照片和个人学籍信息截图，就能完成注册，经线上审核后即可进行分期消费或提现使用。
记者网络调查发现，如今面向大学生贷款的平台有近百家。大致包括分期购物平台、单纯的P2P贷款平台，以及传统电商平台等。众多分期贷款平台推出“借贷便利、五秒极速到账”的办理方式，或将利率降至0.99%，甚至有某些平台打出了最高可贷5万元的举措。
② 网贷分期平台混乱，大学生对风险知之甚少让人忧
采访中，几位受访大学生都表示：无论是借贷公司还是分期平台，都没有在申请分期时，主动、明确地告知逾期还款会造成怎样的后果。“一些小的网贷公司通过学生证、身份证等信息就可贷款。”某网贷分期平台校园代理小刘介绍，对于学生群体，网贷公司通常门槛较低，学生的学校、学历和家庭背景是主要审查内容，而对其借贷用途一般不作硬性规定和引导。
山西建筑职业技术学院大一学生小寇便有一次糟糕的网贷经历。今年3月他想购一台苹果手机。“我妈给我买手机的钱本来是够的，但我请同学吃饭花掉了一部分，不好意思再向家里开口要。”小寇悄悄在网上找了一家“不正规”的网贷平台。
“一开始我并没在意，因为我就临时贷1000元，平台上的广告说利率超低。”小寇选择分三期还清，但当他发现自己需要支付近600元的利息时，已经晚了。“简直是高利贷，太坑了！”小寇说，这个经历让他后怕，但作为学生，他选择了沉默。
在省城从事银行贷款的业务员王福告诉记者，正规银行贷款公司并没有针对大学生的贷款业务。他向记者推荐了一个叫“聚贤投资”的网络平台。“据说可以提供大学生贷款，贷款最高额度达5万元人民币。”
随后，记者添加了“聚贤投资”的客服QQ进行咨询。“本平台只卖技术，不代办贷款，只需花298元成为会员，便可根据平台提供的技术进行操作，为本人或朋友贷款。”客服人员表示，会员可享受14家银行的信用卡全套技术、大学生贷款等。当记者继续询问大学生网贷需要什么程序时，该客服强调，必须花298元加入会员，才会有专门的售后人员进行贷款技术指导。
③ 父母持反对意见，专家建议理性面对网络分期贷款
与大学生青睐网贷、分期付款截然相反，他们的父母大都持反对态度，太原市民吴女士说：“学生本就不具备还款能力，最终还是要家长买单。”7月3日，记者随机采访了20位大学生家长，所有家长一律持反对意见。
对此，山西财经大学经济学院科研负责人、副教授刘维奇博士接受采访时表示，“学生没有收入来源，且对自己的经济行为也缺乏认知，把无限的消费欲望压在父母身上不合适。”他说，“目前针对大学生的网贷分期平台良莠不齐，一些网贷平台过低的门槛和过炫的营销噱头，可能诱发大学生不切实际的非理性消费。”刘维奇认为，贷款平台要制定科学、可行的风控标准，这个风控标准要经过政府部门备案和审查。此外，学生贷的收费、交易模式，应该由相关部门制定统一标准。
山西大学教育科学学院心理学系张曙光老师从社会心理学、发展心理学两个角度对大学生网贷流行的原因进行了分析。“当前社会物质主义价值观日渐勃兴，大学生这一群体较看重他人特别是同辈群体对自身的评价，在日常消费中多攀比跟风，其薄弱的风险意识以及较高的自我抬高倾向，很容易高估自己如约偿还贷款的能力。”心理学副教授，国家二级心理咨询师王艳则认为，网贷现象存在问题的同时，一定程度上也体现了当今社会经济多元化的发展。“大家应该看到网贷对于大学生创业、缓解困难大学生完成学业等方面起到的积极作用。大学生应当树立理性的金融消费观念，在提高警惕意识的同时也应不回避新生经济事物，以便自己在步入社会之前尝试提高在金融、消费等领域的敏锐性。”
此外，山西省法律援助中心律师钱霁接受采访时建议，大学生一定要有分辨能力，根据放贷机构的资质去判断贷款是否合法。“网贷是否合法的首要标准是放贷机构是否有从事金融业务的相关许可证，同时也需要判断贷款程序是否合法。网络贷款的具体行为如被认定为违法，则贷款人可通过提起诉讼或向公安机关报案等方式解除不受法律保护的合同。”
记者 崔玲玲 实习生 闫柏州
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校园网贷&馅饼还是陷阱
欧阳洁&&陈建凤
&&来源：&&
　　校园网贷风险多发，一些学生网络借贷导致背负“巨额债务”　　钱凌是江苏常州大学怀德学院大二学生，去年6月，他认识了在一家科技公司工作的唐兴。唐兴告诉钱凌，他们公司正与多个大学生分期贷款平台合作，招聘学生做兼职，只要帮忙在平台上“刷单跑量”，学生就能轻松获得报酬。唐兴还表示，做兼职的学生事前可以签订一份免责协议，一旦还不起钱，兼职学生不承担责任。　　“赚钱快、收入高、无风险”――钱凌便一口答应了这个“好差事”，和唐兴签订了免责协议，然后向平台提交了个人姓名、身份证号、学校和入学年份等信息。没到两天，注册就审核通过了。钱凌立刻申请了12个月期贷款，金额1万元，月利率0.99%。　　提交申请后，钱凌很快接到贷款平台的客服电话。核实完信息后，半小时内，钱凌的银行卡就收到了1万元，他随即将借款转给唐兴，同时拿到1000元的兼职报酬，并被告知以后还款的事就不用他管了。但两个月后，当钱凌接到贷款平台催促还款的电话时，唐兴的手机却再也打不通了……　　钱凌的遭遇并非个案。据常州警方介绍，除钱凌外，还有常州工学院等高校的10名学生掉入唐兴的陷阱。　　曾有媒体报道，福建师范大学闽南科技学院一名学生，用十多个同学的信息网贷了70多万元，自己却消失得无影无踪；同学们则不停地接到催款通知，严重影响学习生活。　　此外，除了校园网贷诈骗以外，也有一些大学生为了讲排场，不惜在网络平台借贷来实现超前消费和高消费，有的明显超出了承受能力，背负“巨额债务”。　　消费观念不理性、个人信用保护意识淡薄、网贷平台无序扩张等是主因　　近年来，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，以P2P贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘。　　“很多校园贷款平台审核存在漏洞。有些甚至举着身份证拍个照，读一段话录个视频就可通过审核。这可能是校园网贷乱象的重要原因之一。”常州警方办案人员告诉记者。　　而另一方面，大学生财商观念方面的误区，也是网络贷款案件在大学校园内频繁发生的一个重要原因。中央民族大学法学院教授邓建鹏认为，很多大学生还没有形成正确的理财观念，对个人信息的保护意识也不足，这让不法分子有了可乘之机。　　邓建鹏还表示，很多校园贷款平台的无序扩张，也增加了风险产生的可能性，“他们在广告中常常使用‘0利率、0担保、无服务费’等诱人的贷款和消费讯息吸引客户，同时给校园代理人很高的佣金，助长了代理人盲目扩张业务的冲动。这不仅对大学生，对这些贷款平台本身，也意味着很大的风险。”　　也有专业人士认为，消费信贷是一种金融工具，并无道德标签。一些理性消费的大学生也不在少数，通过分期贷款消费能减轻一次性消费带来的资金压力，但关键是学生的借贷要在自己可承受范围之内。　　应加强风险提示，建立严格的借贷流程和审批机制　　“大学生享受金融服务本无可厚非，而且现在快速发展的态势也说明确实存在市场需求，但现在的问题是，校园网贷作为新兴业态，与大多数互联网金融平台一样，还游离于监管之外。”“分期乐”公关负责人认为，一些平台野蛮生长，有些平台存在费率不透明、授信额度过高、风控松懈但催收严酷等不负责任的信贷行为。　　此外，目前存在的问题也和当前部分大学生信用意识薄弱，消费观念有偏差有关，亟须提高大学生的金融和网络安全知识水平。　　“防范校园网贷的风险又同时能满足大学生分期购的需求，最重要的是监管要跟上。”邓建鹏认为，未来的监管政策应在以下方面着力：首先要规定互联网金融平台一定要对大学生做特别的风险提示，倡导适度消费的理念。其次，在评估信用水平和偿还能力时，要适用高于其他人群的审核标准。　　近日，教育部和银监会联合发布通知，要求加大不良网络信贷监管力度，向学生发布预警提示信息，同时建立校园不良网络借贷实时预警机制等。　　中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，校园网贷平台首先要模式合规，才能避免法律风险。如果是以P2P的形式来做，就要按法律法规所规定的，确保其信息中介的定位；如果是以自有资金放贷，就必须由监管部门颁发牌照的消费金融公司来做。　　其次，贷款平台应规范借贷流程，对大学生借款人进行适当的测评，综合考虑其风险承受能力、还款能力等。　　最后，从行业角度来说，要建立起全行业的风险测评体系和监控体系。
　　《 人民日报 》（ 日
(责编：刘军涛)
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