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如何搭建一个P2P平台?
发布时间:
5月5日,应LendIt峰会的主办方邀请,Lending Club的创始人发表了一个半小时的演讲,分享他是如何搭建Lending Club全球最大最复杂的P2P技术平台的。
演讲全文分享如下:
金融技术有着很多不同的名称,有人称之为软件、有人称之为系统、有人称之为解决方案,也有人称之为平台。金融技术之所以存在,是为了解决这样几个问题:降低成本、工作流程自动化、由技术实现新产品、支持商业目标、提升用户体验。所以技术其实等于公司的产出!
以前只有大公司,比如阿里巴巴、腾讯,有能力去建设复杂的技术系统。过去,需要按照其成型的商业模式来做技术开发、需要支持传统和新型的销售渠道、需要一个很长而且很严谨的开发周期和测试推出过程。
但今天,随着互联网的发展,每个公司都可以建设大型系统。这个过程容易多了,可以开始的时候为一个小的客户群体做简单的开发,让技术产品随着客户群的增长而逐步扩大规模。需要预备好未来各种可能性、能支持不同类型的业务发展、系统结构需要超级灵敏。这也是为何我们越来越多的从小型企业那里看到创新。
大型企业和快速发展型企业的技术区别?
技术也是分三六九等的。对一个大型企业来说,需要按照其成型的商业模式来做技术开发、需要支持传统和新型的销售渠道,还需要一个很长而且很严谨的开发周期和测试到推出的过程。
而对一个快速成长的企业来说,技术开发需要预留各种新的可能性,去支持不同类型的业务发展、需要专注在线上和移动渠道、需要确保能够快速反应,系统结构需要超级灵敏。因为互联网改变了一切!
什么是最优秀的程序员?
编软件是一件很复杂的事情,也是一件很简单的事情。我这么说,是因为最优秀的程序员,要把系统写得能让后来者能够轻松容易去理解,当他们在上面再加东西的时候,可以有清晰的视野,这才是最棒的系统!优秀的程序员编软件,就像搭建乐高积木。
是去买还是自建系统?
在今天编一个软件,比很多年前容易很多了,因为有很多基础的模块已经在市场上存在了,可以直接拿来用。在这个时候,需要做的,是很多的选择。
买还是自建?买的话,买什么?后台技术用什么?是要在甲骨文的基础上建立系统?还是在微软的基础上?这也跟你掌握的资源有关。你若是在硅谷,就会发现周围有很多甲骨文工程师,若在纽约,就会有很多微软工程师。这个选择会大大的决定你公司未来的业务会有怎样的发展。而且现在的每一个选择,都会减少你未来的一些可能性。
一个软件的建设周期是:规划——建设——稳定——推出。
如何搭建一个P2P平台?
好,那我们来一起来讲解吧!我们已知的是什么?我们知道我们会有很多借款人和出资人,很多贷款和很多贷款申请,要做信审、算收益,要有账户管理、有很多数据,还要符合监管的需要。
现有的可以用来做参照物的系统是怎么样的呢?我们知道,银行的系统是怎样的。银行系统是一对一,而是一对多。
中间人模式和交易市场模式
如果你决定自己的P2P平台是一个中间人模式,那你的系统就要注意以下这些功能,它们必须强大:
2、ACH网络
3、合作伙伴
4、要合乎SEC关于证券交易的规定
若你决定自己的P2P平台是个交易市场的模式,所需的功能就完全不一样了。需要做贷款的债券化、要有二级市场、要注意流动性、要能控制价格和交易规则、还要符合监管对于证券交易市场的要求。
这个时候,这技术产品就好比是一个纳斯达克的环境,需要把一个个的债权产品送上去IPO,需要来为他们的风险做背书。
所以,一个中间人模式的系统,它的核心是处理贷款,而交易市场的核心是账户管理;中间人模式的参照物是银行的技术系统,交易市场的参照物是纽约股票交易市场和纳斯达克的技术系统;
中间人模式的系统需求是降低成本、提升运营效率,交易市场的需求是能支持新产品、能实现超大规模的运算。搭建这两种系统的团队需要有完全不同类型的能力和经验。
需要什么样的开发人才?
前辈们说,“技术完全体现了那个开发它的组织是怎么样的。”不仅仅是开发团队,产品团队也是包含在里面。
要考虑你需要的是开发者还是工程师。因为若你的团队里面都是开发者,他们需要创新,需要做不同的东西,而工程师他们务实的看待这个开发任务,他们找最成熟的、最简便的方法达到目标。
在一个开发团队里,我们两种人才都需要。我们要考虑系统是要与外部兼容,还是不兼容。需要有它自己的共同语言,有特殊的词汇、还要有一个可以查询的目录架构。
金融技术的前景是什么?我认为未来的金融技术系统将更大、更快、更便宜,也将有更多的创新。
来源:点融网& 编选:迪蒙
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