4招教你买到靠谱的理财产品
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4招教你买到靠谱的理财产品
数据显示，截至上周五银行理财产品发行量已达1962款，平均收益率持续破“4”。在低利率的环境下，想要购买银行理财的朋友可以利用这段时间锁定这份“高收益”。虽然4% 并不十分理想，不过大家购买银行理财产品的初衷就是为了安心，所以稳健型、保守型的朋友可以多多考虑的。回到今天的主题：多多要讲的是如何购买银行理财才靠谱。有朋友可能会有这样的疑问：“难不成银行也会有不靠谱的产品？”没错！很多时候你被银行工作人员推销的'靠谱'产品，可能很不靠谱：他们打着保本、安全、存取方便的旗号在售卖，但只要细看合同，会发现它可能是一款理财保险，有的甚至根本不保本。对理财新手来说，他们不懂得辨别理财产品的风险，也没有耐性去看长篇大论的说明书，所以多多要教大家4招简单的方法去挑选靠谱的银行理财产品，并且稳获本金和收益：一、首先，切记不要买银行代销的产品！！银行除了卖自营的产品，还会帮别人卖产品。有一些银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售第三方机构的产品，比如信托、保险等公司发行的理财产品，风险要比银行自营的高得多。一旦出了问题，银行往往会认为这是员工的个人行为，拒不承担相关责任，这就是我们常说的“飞单”事件，大家一定要提高警惕。另外，银行可以代销的基金类产品，多多认为大家可以去第三方平台或者基金公司官网购买，手续费会低很多。那么如何避免买了银行代销的产品呢？攻略如下：只要是银行自营的理财产品，在产品说明书中都会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码。我们在中国理财网（.cn）的搜索框内输入该登记编码就可以查到对应的产品；如果找不到，那就不是真正的银行理财产品；仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品，合同中会有发行银行的名称；上银行的官网看看有没有这款产品；如果是在营业厅购买，也可以让工作人员在电脑上给你展示，确保这款产品是出自他们银行的。二、除了要防备银行代销的产品外，保守型投资者也不要碰银行净值类及结构类的理财产品。净值类产品，是非保本浮动收益，投资者购买前无法预知产品的实际收益率，没有封闭期、盈亏自负，是一种打破刚性兑付的产品类型。而结构性产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等挂钩，在产品说明书上收益率是一个范围，波动比较大、风险也相对很高，一般都达不到说明书上的最高收益率。这两类产品的收益存在很大的不确定性，保守型风格的朋友要谨慎挑选。三、判断银行理财产品的风险还有一个更简单的办法，那就是看产品的风险等级：理财产品通常分为五个风险等级：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)一般不建议新手买R3以上的，此类产品往往是挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的非保本浮动收益类产品，本金和收益的不确定性较大。四、多多在上文提到过两次“非保本浮动收益”这个词，事实上保守型的朋友还要小心“保本浮动收益”类产品。早前多多在《保本？NO WAY》一文中已经说过：很多时候打着保本旗号的高收益产品，其实是“保本浮动收益”类产品，保本不保息。其宣传的是浮动收益中的预期最高收益，这可不等于实际收益，结果往往是达不到预期的。到最后拿到的收益可能还不如把钱放在余额宝的多，所以还需要好好辨别。说到底，任何理财产品都有风险，即便是银行的产品我们也要多加甄别。购买银行理财产品前先做一份风险评估测试，可以有针对性地挑选合适自己的产品。
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TA的最新馆藏保本理财产品不靠谱？ 200万最后只剩几万|理财产品|理财账户_凤凰财经
保本理财产品不靠谱？ 200万最后只剩几万
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昨天下午，于女士瘫坐在银行大厅的座椅上，一只手捶着胸口，满脸泪水。于女士的儿子刘先生说，当时大家都觉得这种保本理财还算靠谱，所以决定再买一年。于女士的儿子、哥哥，还有一些亲戚凑了150多万，一同购买了一种保本理财产品　
昨天下午，于女士瘫坐在银行大厅的座椅上，一只手捶着胸口，满脸泪水。 这家银行在长春市南湖广场附近，前进大街的路口。去年夏天，于女士就是在这里跟银行的业务员购买了一种理财产品，砸进了200万元左右。 &说好是保本的，钱就这么没了！&1月24日，于女士去银行办理业务时查了一下账目，只剩下几万元了。 钱，怎么不见了？ 凑200万购买理财产品 于女士今年60岁，就住在这家银行附近。&省吃俭用了一辈子，银行的户头存下了一些钱。&于女士说。 2013年夏天，于女士接触到这家银行的一种理财产品。&保本，风险低。&她觉得，与其把钱存在银行，不如买这种理财产品。她把想法跟家人说了，大伙都挺感兴趣。于是，于女士的儿子、哥哥，还有其他一些亲戚都把钱打给了她，&凑了150多万，打算一起办理这种理财，有钱一起赚。&于女士自然成了办这件事的负责人。 2013年6月，于女士在这家银行购买了这种保本理财产品，1年到期。&150多万元，全都买了进去。&于女士说，一年后，银行账户存款变成了155万元。 2014年6月，理财产品到期前后，于大娘接到银行工作人员的电话，询问是否继续业务。 于女士的儿子刘先生说，当时大家都觉得这种保本理财还算靠谱，所以决定再买一年。 于女士手里还有40万元左右，也转存进了那个银行账户。&一共200万左右，继续买理财。& 查询存款不翼而飞 帮于女士办理财的是银行的一位业务员。 该业务员向于女士介绍理财产品的内容。&我听得迷迷糊糊的，也没想别的，就想接着买之前那个保本的产品就行了。&于女士说，得知了她的想法，业务员开始帮她办理。 &让我签字，让我输入银行卡密码，办理程序我也不懂，对方让我干啥我就干啥。&办理程序跟之前差不多，于女士也没多想，就签了协议书。&后来，业务员把给我的一些材料拿走了，说要去上级银行审查。& 买了理财之后，钱就动不了了。于女士就把这200万元暂时放在了一边。 今年1月24日，于女士去银行办理业务，顺便查了一下理财账户的情况。看到5位数的余额，她还以为自己进错了账户，一遍遍确认，发现确实无误后，她整个人都傻了。 &200万，怎么可能只剩几万块钱了！&于女士一边联系家人，一边让银行把账户流水打出来。她发现，2014年6月办了理财之后，&返了三四个月的利润后，返利突然中止了，存款也不见了！& 质疑银行的人私自挪用 &买保本理财，就是因为安全，能保证本金。&于女士觉得，200万元不翼而飞，是银行的人私自挪用了她的本金。 于女士的儿子、哥哥立即赶到了银行。&问银行怎么回事，他们也不知道，找当时的业务员，已经联系不上了。&于女士的儿子刘先生立即报警，长春市公安局朝阳区分局经侦大队对此进行立案侦查。 接下来的几天，刘先生一直联系银行，想要问清楚究竟是怎么回事，可银行的回应并没让他满意，&他们一直说在了解情况，相关负责人也没有出面。& 昨天，于女士在家人的陪伴下再次来到银行，&我这个理财是在你们银行办理的，是你们的业务员帮我办的。我的钱没了，我不找银行要，找谁要？&于女士捶着前胸，哭到不能自已。 警方已控制当事业务员 昨天下午，银行方和于女士的家人一直在沟通，民警也在现场调查此事。 银行方面相关负责人表示，经过初步调查，可以判断是业务员所为。&2014年6月，业务员在银行帮当事人办理理财的过程中，为客户办理了一种与之前不同的另一种理财产品，而这种理财产品并不是我银行的产品。相比较保本理财，这种理财产品收益更高，但风险也极高。&目前，银行方也在积极配合警方调查。 据办案民警透露，警方已控制了当事的业务员，此案正在近一步调查中。 买理财产品要谨慎 为什么会发生这种情况？昨天，一家银行的投资理财顾问侯先生发表了自己的看法。 &于女士在银行里办理理财项目，又是银务员帮的忙，自然主观地认为自己购买的就是这家银行的理财产品。但对于业务员来说，极有可能把自己揽下的私活推荐给客户。这种理财产品对客户是高风险的，但对业务员却是高收益的。打个比方，客户投200万元买保本理财，业务员能提成1万元左右，如果买高风险理财，业务员能提成3至5万元。因此造成了客户的损失。& 如何能避免业务员在办理理财过程中&狸猫换太子&？侯先生说，最重要的，就是在签署协议的过程中擦亮眼睛，看清购买的是哪一种理财产品，是由哪一机构发出的。 200万的行踪 2013年夏天 于女士的儿子、哥哥，还有一些亲戚凑了150多万，一同购买了一种保本理财产品 2014年6月份 银行账户显示存款155万元；于女士又转存入40万元左右，用200万左右购买相同的理财产品；随后三四个月，按时返回利润；之后，返利终止，存款也不见了 日 于女士查询账户发现自己的存款不翼而飞 分析 银行：于女士第二次购买的是一种高风险理财产品，非银行产品。初步调查，可以判断是业务员个人所为。 投资理财顾问：业务员在办理理财过程中&狸猫换太子&。
[责任编辑：macong]
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连续双降 各类理财产品影响严重吗？
央行10月23日晚间宣布将再次启动年内第三次“双降”，在这种情况下，理财市场势必将发生重大的变化。那么，具体将对各类产生哪些影响？面对不同的影响，消费者又该如何捍卫自己的“钱袋子”？
根据种类的不同，小编进行了初步的分析与展望： 银行理财银行理财产品平均收益率从2014年1月的5.76%到2015年10月的4.37%，不到两年的时间里银行理财产品收益率下降了1.39个百分点，降幅高达24%。本次双降将继续影响银行理财产品的收益率，随着资金面逐渐宽松，理财产品收益也将继续走低。但是银行理财产品收益较为稳定，不会在短期内大幅下降，预计年底之前有可能小幅降至4.3%以下。 互联网“宝宝”最近余额宝收益“破3”引起众议，从2014年1月最高点6.763%到现在只有3%左右，收益惨遭腰斩，其它“宝宝”的收益也不乐观，平均收益率已经跌破3%，面对着如此低收益，很多投资者不得不“另谋高就”。
双降对“宝宝”类产品的影响比较大，收益继续下降几乎板上钉钉。预计不少投资者会去寻找“类余额宝”理财产品，这类产品有很多，但是风险却要明显高于货币基金类理财，投资一定要谨慎。 P2P网贷P2P网贷行业一直以高收益吸引投资者，不过今年以来在市场利率不断走低的情况下，P2P收益率也在悄然下调。2015年1月网贷行业平均收益率为16.59%，9月为12.63%，一些知名大平台的收益率已经跌破10%。但是相比银行存款和宝宝类理财产品来说，的收益优势仍然明显。 本次双降在短期内对网贷行业没有明显的影响，但是长期来看，资金流动性宽松的情况下，收益也将小幅走低。同时随着网贷行业越来越规范，收益率已开始回归理性化。高收益的平台未来会越来越少，而且收益率的下降对降低融资成本亦有所助益。 另一方面，此次“双降”将会加剧P2P网贷行业在优质资产端的竞争，资金端能力将越来越影响平台的发展。面对日益旺盛的理财需求，P2P网贷行业的资产供应端与市场需求的匹配就显得尤为重要，是否拥有足够的优质资产已经成为限制P2P网贷平台发展的重要因素。而在这一过程中，拥有优质资产端和低成本资金端的P2P平台将会有更大优势。 票据理财前两年票据理财逐渐走入大众视野，凭借着期限短、收益高、风险小、起点低等特点受到广大投资者的青睐。目前票据理财产品的收益率大多在4%至9%之间，今年以来小幅下降，降息降准对票据理财和对P2P网贷的影响类似，短期内看不到明显变化，但长期来看收益会继续下行。 经济增速回落、央行连续降息、企业盈利难度加大、债务风险攀升……如此背景下，各类理财产品收益率“大不如前”，无论是传统银行理财产品，还是互联网投资平台，产品收益水平均现下行。低利率时代已经来临，想要像过去那样保持高收益已经成为奢望。 原文来自锐盈财富官网：
有不一样的发现
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发布时间： 17:02:37来源：益投网贷
在我们的印象中，银行就是安全的，银行存款就是稳定的。但随着银行存款进入负利率时代，银行理财逐渐代替银行存款成为人们的首选。事实上银行理财
是有很大风险的。你有没有试过买的理财产品变成了保险?说好的保本保息最后却血本无归?如今的套路真的太多，银行理财也并没有大家想象中那么"靠谱"。
一、银行理财特点
银行理财类似短期债券基金，门槛高，流动性相对差一些，但现在慢慢有些产品中途也可以取回。因此我们可以把银行理财看作一种短期的债券类品种。
1、银行理财起点高
银行理财基本都是5万元起。后来货币基金的出现填补了小额理财的空白。
2、特殊时点收益高
在特殊时点，银行短期理财的收益率会高一些。例如季末、年中、年末这些银行进行考核的时间节点。不仅银行有自己的考核量，员工也有自己业务量的要求。因此银行会提高理财收益率，来吸引客户投资。
3、小银行比大银行高
越大的银行大家越信赖，越不愁客户。小银行如果不提高理财的收益，就很难吸引客户。一般收益率从低到高：国有银行&商业银行&城商银行、农商银行&信用社。不过风险也是一个比一个高。
4、期限越长，收益越高
理财期限有一周、一月、一季度、半年、一年不等。随着期限的增长，收益也会增加。例如手里有十万元资金大约4个月后才会用到，我们买一个季度的理财就比一月一月的买划算。
感觉银行理财只要"理"得恰当，都能带来高收益。那不太"靠谱"是怎么回事呢?
二、不"靠谱"的原因
1.央行连续降息导致利差缩减、经济结构转型令银行坏账不断攀升，银行迫切需要靠理财产品等中间业务进行转型。再加上竞争压力不断加大，各银行为了完成任务指标，各种保本保收益的虚假宣传，均是挂羊头卖狗肉的违规操作。
2.银行员工利用职务之便，利用投资者对其的信任，私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。这些产品要么是为了骗钱虚构出来的，要么虽然是真产品但风险奇高。
3.虽然银行各种制度制定的十分完善，但执行过程中却完全不会按规定操作。爆出问题再找原因，相关部门的监管可谓形同虚设。
三、购买注意事项
1、理财产品是银行的吗?
大家有没有这样的经历，理财变保险，保本保息最后却血本无归?比较常见的即为"银保产品"，银保产品就是一种银行为保险公司代销的保险产品。本来想购买银行理财，却迷迷糊糊买了份保险。
提醒大家：除了保险，银行还会代销基金、券商计划、信托资金业务等。因此我们在购买银行理财产品时，一定要辨别出自己买的产品是银行的还是银行代销的产品。
2、是否保本你看清了吗?
大家在购买理财产品时，最关注的肯定是风险问题。银行理财一般分为保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益3种类型。
前面两种类型至少本金能有保障，但非保本浮动收益类型可就要注意了，这种是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全。
3、收益算对了吗?
银行理财产品是从起息日开始算天数的，计算公式为：预期收益金额=投资金额×预期年化收益率×投资天数/基本天数。比如，某款理财产品，起售金额为10万元，预期年化收益率为5%，投资期限150天，基本天数为365天。如果小Y购买了10万元该理财产品，预期收益金额则是：%×150/365=2054.8元。
但值得注意的是，预期收益率是银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。有时，为了吸引投资人，银行在销售时往往过度强调最高预期收益率，风险提示不足。
4、买短期还是长期的理财产品?
银行理财产品期限包括：募集期、投资期、储蓄期、清算期四个阶段，这四个阶段只有储蓄期是算理财收益的，募集期、投资期和清算期基本上都不获利又占用了时间。因此，如果总是频繁购买短期高收益理财产品，并不一定划算，无形中可能摊薄了整个投资期限的收益。募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间，一般是5到7天，这个期间按银行活期计息。
例如，小Y买了一款30天的理财产品，金额为10万元，预期收益率是5%，募集期是6天，到期获取的收益是%×30÷365=410.96元。如果小Y是在募集期第一天购买的，那么募集期的6天是没有收益的，仅按照活期利率0.35%计息，共.35%×6÷365=5.75元。资金实际占用期限是36天，理财产品的实际收益率：(410.96+5.75)÷5÷36=4.22%，两者相差：5%-4.22%=0.78%
由此看出，理财产品期限越短、募集期越长，实际收益率就会越低。因此在买银行理财产品时，小编提醒大家：不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来过多的收益折损。
5、投资是在你的承受风险之内吗?
由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5
5个等级：R1级别理财产品保本保收益，风险很低;R2—R5级别理财产品均不保本，风险也层层递增。
小编在这里提醒大家：银行电脑系统会定期对购买理财产品的客户进行风险评估，在这个时候，客户一定要实打实的亲自填写问卷，且不要随便听信理财经理的一面之词。应当按照风险评估结果购买与自己相应或更低风险等级的理财产品。
四、辨别银行理财产品
1、首先是要仔细看产品说明书
凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母"C"开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品。
2、其次是仔细看产品合同书
正常情况下，在理财产品说明书上会写明理财产品管理人或者发行人，如果有疑问也可以找银行理财经理确认。如果是自营的理财产品，银行会在产品的投资合同上加
盖银行公章。如果是代销类产品，理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。
投资理财的方式有多种，银行理财只是其中之一。在负利率时代人们更愿意去尝试新的投资理财方式，比如，基金，票据……但是无论哪种都会有风险的存在，所以投资人在选择理财产品的时候要多加注意，选择的产品尽量在自己能承受的风险范围。
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新浪微博：“双降”后的低利率时代到底该如何理财？
黄倩蔚 陈若然
[摘要]央行再度宣布降准降息，这已是今年来央行第5次降息。央行同时宣布全面放开银行存款利率浮动上限，我国正式进入利率市场化时代。上周五，央行再度宣布降准降息，这已经是今年以来央行第5次降息，自去年11月以来的第6次降息。一年期存款利率从今年年初的3%下降到目前的1.5%，一年期贷款利率降至4.35%。更令市场关注的是，央行同时宣布全面放开银行存款利率浮动上限，宣告我国正式进入利率市场化时代。这么多次降息对广大市民的“钱袋子”究竟有哪些影响？如何操作才能在低利率时代获得更大收益？本期投资周刊就让我们一起算算账。南方日报记者 黄倩蔚 陈若然 见习记者 唐子&#28233;■影响利息 五次降息一年定存利息减半降息并放宽存款利率上限后，南方日报记者走访广州市内各家银行，已经有银行开始调整挂牌的各期限存款利率，有业内人士表示，存款利率放宽后，各家银行利率水平差异化将更为明显。其中，四大行中，记者在工商银行和中国银行广州市内网点看到，两家银行一年期定存比基准利率均上浮30%至1.95%，中国银行5万以上还可上浮40%至2.1%。不过，工行和中行都降活期利率则从0.35%下调到0.3%，相当于比基准利率还低5个基点。工行网点工作人员表示，活期存款利率是比较低，但是储户可以选择该行的存管通或薪溢金存款，5万以上的活期存款按照1.8%利息计算。部分股份制银行上浮的幅度比四大国有银行要稍大，如中信银行、平安银行和浦发银行等大部分股份制银行的一年期定期存款挂牌利率为2%，相当于上浮33%，比此前的2.25%降了0.25个百分点。其中，浦发银行30万以上的一年期定存仍可保持2.25%的利率。不过，大部分股份制银行活期存款也从基准利率0.35%下降至0.3%。值得注意的是，零售业务传统较强的招行一年定期则从此前的2%下调到1.75%，与基准利率相比，相当于只上浮16.7%，比部分国有银行低，而活期利率则保持基准利率0.35%。各期限利率上浮幅度最高的则为城商行和农商行。其中，有消息指有省份部分城商行上浮幅度最高至基准利率上浮75%，活期利率则最高上浮30%。在省内，华兴银行回复表示，目前各期限利率上浮的标准与降息前保持不变，也就是一年定存上浮幅度50%，而活期存款也上浮50%至0.525%。事实上，今年,5次降息并逐步放宽利率上浮上限后，一年定期存款与年初3%的基准利率相比，已经打了五折。10万元存一年，利息与年初相比少了1500元。现在随着货币持续宽松、存贷比取消，银行的利率定价市场化程度也提高，银行之间利率差异程度进一步加大，储户存款也更加需要货比三家。债市 长牛可期 推荐1&#8212;3年期债券双降令全球股票市场一片欢腾，对于债市来说，宽松政策同样令债市受到提振。央行降准降息后，债市收益率下行，现券上涨。据中国外汇交易中心公布的数据显示，23日银行间市场回购定盘利率隔夜品种收报1.8900%，较16日涨1BP；7天回购定盘利率收报2.4000%，与16日持平；14天回购定盘利率收报2.7700%，较16日涨5BP。上海银行间同业拆放利率周内大多上行。申万宏源分析认为，在当前全球经济下行及通缩压力较大的情况下，全球货币宽松政策仍在途中，未来预计有更多的国家加入再次宽松的大营。对中国而言，未来2-3年经济仍将延续增速放缓走势，降息、降准以及其他的宽松政策仍将继续出台，债券市场长牛可期。国泰君安表示，央行的解读提到“央行对基准利率的调整一般主要观察CPI的变化，但也需要适当参考GDP平减指数。国泰君安分析认为，9月份CPI同比上涨1.6%，前三季度GDP平减指数为-0.3%，此外9月份PPI同比下降5.9%。综合起来看，当前我国物价整体水平较低，因此基准利率存在一定下调空间。综合看，“双降”仍旧对债市产生利好，中期债市可以继续看多。具体操作上，民生证券认为，央行“双降”之后，稳增长政策会持续发力，转向“稳增长”+“防风险”+“货币宽松”的政策组合，从债券市场来看，该组合或会让收益率曲线变陡，并收窄信用利差，推荐1-3年期短久期利率债、维持高等级信用债套息交易，中长期继续看好长端利率下行的投资机会。在流动性压力相对较小、长期利率下行趋势这一背下，建议继续通过流动性滚动“养”过去存量高收益资产。房贷 六次降息百万房贷20年月供少千元央行降准降息，理财投资固然是难度加大，但对不少贷款人尤其是房贷一族而言，则意味着还款压力又减轻了。此次降息，五年以上贷款利率从5.15%降至4.9%。并且，随着央行多次降准降息，银行贷款宽松，不少银行房贷折扣都比以前更大，如汇丰银行对首套房贷利率最低可以打8.2折，邮储银行首套房贷利率可打8.5折。根据融360十月中旬的统计数据显示，广州多家银行调整了房贷首套利率折扣，中国银行、农业银行首套利率降为8.7折，兴业银行首套利率降为8.8折，交通银行首套利率降为9折，广州银行首套首付利率也降为9折。广发银行、浦发银行首套利率调整为基准。23家银行的平均首套房利率下探到9.1折。记者算了一笔账，若首次购买住房，去年10月份，五年期利率仍为6.55%，银行大都执行基准利率无折扣。银行商业贷款100万，20年等额还款，月供需要7485元。六次降息后，目前利率只需要4.9%，月供只需6544元。若再加上银行有利率8.5折，同样贷100万元，月供只需要6147元。与去年相比，月供压力减轻超过1000元。融360分析认为，广州各银行利率调整在遵循向下微调的节奏。从近期多家银行下调房贷利率的动作表明，在小微企业风险加大的情况下，房贷市场争夺更激烈。融360预测，广州利率下调的空间仍然存在，回升可能性不大。■纵深 存款利率放开不会导致利率大幅上行正如市场预期，此次央行存款利率上限彻底放开，利率市场化基本完成。而未来利率调控机制建设、基准利率体系建设以及各家银行利率市场化定价也将是市场关注的重点。交通银行金融研究部分析认为，在当前流动性较为宽松的情况下，由于之前多数银行并没有将存款利率上浮到顶，此次完全放开后存款利率不会普遍大幅上浮。长期看，银行需要从提高存贷款定价能力、风险定价能力、优化业务结构、转变发展模式等加以应对利率市场化的冲击。招商银行同业金融总部高级分析师刘东亮也认为，取消存款利率上限，意味着利率市场化已经基本完成，利率管制已不存在，金融机构以资产定负债的趋势将会更加明显，在资产配置荒的环境下，决定了金融机构难有大规模扩张负债的冲动，即使取消上限，存款利率也不会出现明显上行，这有利于持续降低社会融资成本，但也对金融机构的审慎经营提出更高要求。刘东亮认为，此次降息后一年期存贷款基准利率再创历史新低，有利于缓解存量债务压力，进一步促进融资成本下降。对于未来的利率走势，交通银行金融研究部分析认为，考虑到存款利率上限已经完全放开，预计自去年末以来的降息和存款利率上限放开同步推进的节奏将暂缓，年内再次降息的可能性不大。不过，刘东亮则认为，央行的宽松举动将会持续至2016年，明年1年期存款基准利率可能降至1.0%以下，而“创新货币政策手段”则充满想象空间。在利率日益接近极低区间，且利率管制取消之际，央行如何进一步通过市场化手段传导货币政策？不排除央行未来会酝酿推出类QE政策，债券市场利率下行空间依然十分看好。租金回报超4%的房产投资价值凸显■海外投资利率的下调将会带动整体市场资金成本的回调，但毕竟国内各家金融机构竞争激烈，预计负债端的成本下降将较为缓慢，各种理财产品收益率调整的速度不会太快。“在负利率的大背景下，对于投资者来讲，单靠固定收益类的投资，或将无法为其实现财富增值的目的，在做好资产保值的情况下，配置部分资金做权益类的财富增值投资，比如说目前全民创业的大背景，下必将会涌现出一大批优质的公司，建议投资者也可以适当关注。”优选财富某负责人表示。此外，今年以来，全球经济都在预期美联储加息。瑞士信贷亚洲区首席经济学家陶冬认为，美国和英国的利率都会在明年上升，不过升幅有限。而欧洲和日本央行，都会加码现行的QE。但以中国为首的新兴市场，不少会或主动地或被动地需要降息和贬值。陶冬认为，在这种情况下，哪怕美联储加息，全球范围内看，超低的资金成本还会持续，不少国家利率可能进一步走低或流动性进一步增加。在全球利率保持低位的情况下，作为小投资者，应该如何投资？陶冬分析建议，投资者不妨将注意力放在亚洲以外的房地产市场。“低利率环境下，海外房地产市场能给出的收益率当然令人不满意，不过实际收益率还不算太差。”陶冬表示，相对于小投资者，长期的低利率环境会令保险公司更头疼。对于保险公司来说，零风险固定收益产品的收益率为零甚至负值，无法为保险公司带来收益和现金流，但是保单却要不停地支付，有些保单甚至有最低回报承诺。“为平衡现金流，保险公司攀爬风险曲线是必然的事情，以争取较高的投资回报。适度风险又能提供较高固定回报的资产是什么？是房地产。”陶冬认为，有稳定租金收益的房地产资产属于类固定收益产品，目前收益率又远高过国债，在仍未步出金融危机状态的国家房地产类产品“值得一搏”。当然，房地产资产的流动性不比股市、债市，对于普通投资人而已，对当地税率、法律以及汇率均需做功课。陶冬直言，如果利率持续低下，税后租金回报超过4%的房地产资产，会成为不错的投资标的。(南方日报)
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