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工薪家庭低收入高支出 如何避免财务危机
综观大多数工薪家庭，收入低，储蓄少，又面临着育儿、、养房、养车等多方面支出。如何才能在低收入高支出的生活中避免产生财务危机，为家庭提供可靠的资金支持？阳光人寿的理财专家为工薪家庭支招。统筹资产配置做好消费规划买房买车是很多工薪家庭的首要任务，如何合理规划各项开支是工薪家庭理财的第一步，专家建议如下。首先，如果家庭需贷款购房，建议每月还贷金额控制在家庭月收入的30%以内，以确保家庭其他开支的正常运转，不至于降低生活质量；其次，食物消费是家庭的必要开支，也是可以合理控制的一项支出，如没有小孩的家庭，建议把食物花费控制在20%之内，这个比例既能满足家庭的食物需求，又能节约很大一笔多余消费；再次，另一项家庭必要支出就是交通费，这项开销也是可控的一项支出，建议控制在家庭月收入的5%。最后，其他置装费用、娱乐支出、杂项支出等都是机动支出，按照家庭的情况控制在20%以内较为合理，这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月还可以留下25%进行理财规划。树立保险意识积累保障资金理财的第一步，就是要规避家庭财务风险。尽管目前家庭成员都安全、健康，但各种风险又是切实存在的，一旦发生，会对家庭的财务状况造成很大程度的冲击。此外，未来生活变数太大，孩子的教育经费、家庭的医疗、养老经费等大笔开销都是不得不需要提前考虑的实问题。所以工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭风险，同时要及早动手，降低冲动消费，积累资金。因此，提前为家庭成员购买保险，是投保第一选择。在此基础上，再为家庭财产如房子、汽车等投保，确保人、财有保障。完整建立起家庭保障体系之后，家庭剩余资金可用于专项理财。根据个人承受能力可以选择股票、、债劵、等各类风险程度不一的投资渠道去理财。如果家庭主要成员工作很忙，无闲暇时间理财，也可选择兼具理财与保障功能的保险理财产品，既可提升家庭成员保障金额，又能实现家庭财富稳健增值。养成良好习惯理财融入生活很多不善于理财的工薪家庭常常成为“月光族”，其实要避免这种情况发生也很容易。学会记账不失为一个好方法。记账可以最直观、最清晰地帮你展示本月家庭收支状况，对照着账本，可以很容易地分析出哪些钱该花，哪些不该花，对自己形成约束，养成良好的习惯。另外，工薪族还可以办理两张信用卡，作为平时应对意外情况下的花销，合理利用信用卡的免息期，让其成为更便捷的理财工具。
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低收入家庭如何制定理财计划
　　低收入家庭如何理财?理财是与生活息息相关，只要善于把握诀窍，低收入家庭亦有可能&聚沙成塔&，达到&财务自由&的境界。下面jy135小编为大家整理了低收入家庭的理财方法，希望能为大家提供帮助!
　　低收入家庭如何制定理财计划
　　节余为本
　　&收入少，消费却不少&，这是目前大多数低收入家庭所面临的实际问题。要获取家庭&第一桶金&，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。建议选择相对比较稳定的P2P理财平台。
　　低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。
　　以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是&量入为出&，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，以小换大，以旧换新，会比直接购买新楼轻松一些。
　　善买保险
　　重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时，更需考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境之目的。
　　建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以&健康医疗类&保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。
　　慎重投资
　　对低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备。首先要了解投资与回报的评估，即投资回报率。
　　要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。
　　低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。股票、期货市场的风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、P2P理财，市场基金和国债等稳定型产品。
　　相关阅读&&家庭主妇如何制定理财计划
　　家庭主妇如何制定理财计划?有如下几种理财方法：
　　1、记录每笔收支，做账是理财基础;
　　2、把家庭的生活目标和费用做个梳理：
　　短期理财目标主要是当年的开支，比如各种每月基本固定的生活费、水电煤、管理费、月供贷款等。
　　中期目标包括1-5年的规划，比如短期教育费、家庭大件商品、买车买楼、旅游等;
　　长期目标包括5年以上的规划，比如子女教育、退休养老、资产传承等;
　　在同一时期内，还可以给目标排序，看哪些更重要，哪些是必须的，哪些可有可无。
　　3、给家庭准备一笔紧急备用金：
　　一般情况，给家庭预留至少3-6个月固定开支，以应付突发的紧急事件。这笔钱，可以用流动性高的工具配备，比如存款现金或者货币基金等。其他的钱就可以拿去做其他更高收益的投资和规划。
　　4、将收入的至少10%用来投资：
　　将每月收入的10%用来进行一些正确投资，就会不知不觉获得一笔可观的资金。主妇们一旦将&收入-支出=储蓄&调整为&收入-储蓄=支出&，那红火有保障的日子也就不远了。
　　5、基金定投是很好的理财工具：
　　主妇可以将每月节省的资金，用基金投资的方式，利用专家理财的优势成就自己的稳健收益，如果是基金定额定投，那效果更好。教育金和退休养老金是未来家庭理财最大的需求点，而基金定额定投也是最适合主妇们轻松理财的工具。
　　6、理财计划多让全家参与。
　　虽然家里的事情是由主妇们来操办，但是可以经常让全家甚至孩子参与，努力发掘和实现大家的人生目标。理财的成功是可以从另外的角度提升整个家庭的幸福感和满足感。
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本文已影响人不同收入家庭的保险秘籍：工薪一族重基本保障|家庭|保险|保障_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
不同收入家庭的保险秘籍：工薪一族重基本保障
　　人人都在忙着理财，想方设法让自己的财富保值增值，其实，财产增长固然重要，而财产保障也不能忽视。
　　在上海的理财氛围中，几乎每个家庭都会购买一定数额不同种类的保险，但保险究竟应该在家庭投资理财配置中占多大比重呢？却并没有统一的答案。实际上，对于不同收入的家庭，保险的作用会有不同，配置上也会有很大差别。本期享理财我们将针对不同收入家庭设计三个案例，和大家分享保险的配置秘籍。
　　工薪一族重基本保障
　　张先生家庭是一个普通的三口之家，张先生和妻子都是企业的技术工人，在单位有社会和医疗保险等，孩子即将上小学一年级，两个人的收入用于生活开销之余存款不多，除存款外鲜有其他理财产品。
　　工薪阶层因为其收入与支出基本对等，应对风险的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突发情况，往往难以承受打击，这决定了工薪阶层是最需要保障的。
　　现在保险业界流行一个“双十”定律，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭收入的10倍，保费支出的适当比重为家庭年收入的10%。“双十”是一个普遍适用的定律，不同的家庭可以在此基础上再结合自身家庭状况来确定自己家庭保险配额。
　　对于工薪阶层，最应注重基本保障。理财师史晓燕认为：“一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。”因此，她建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，“此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。”
　　此外，对于有子女或老人的家庭，还要考虑子女教育费用的储备，比如年金类教育保险，以及老人的重疾保险。
　　中等收入家庭保险兼顾投资
　　王先生一家在市区不错的地段有一套三居室，他和妻子都是公司的部门经理，家里没有小孩且四位老人身体都比较健康。他们平时生活潇洒自由，每月除了生活和娱乐开销外，其余的钱多用来炒股。
　　中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族，大多中产阶级会把这部分资金用于股票、基金、理财产品等投资，或投资自己，而不太注重配置保险。像王先生这样的家庭，家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期，难免会忽视保险，其实这时最应未雨绸缪。
　　理财师丁桦建议：“对一个成熟的家庭，家庭基础配置购买已经齐全，短期内家庭整体支出不会很大，此时正值整个家庭收入水平巅峰，可以通过购买趸交类保险来为以后建立个养老基金。”
　　考虑到中等收入家庭的投资偏好，还可以配置投连险。浦发银行理财师史晓燕说：“一方面，作为强制储蓄的一种。若选择兼有投资连结功能的险种，还可有比较可观的投资收入；另一方面，作养老金的补充，使得家庭成员在退休后仍能够享有较高的生活水平。”
　　而对于工作压力较大的中产阶层，还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。
　　富裕群体注重财产传承
　　李先生是一家效益不错的中型民营企业董事兼总裁，这家企业也是他的家族资产，目前他即将退休并将把企业传给儿子接管。
　　富裕一族拥有庞大资产和大笔投资，健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。邮储银行理财师吴惠宇表示：“保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外，还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。”“可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。”理财师秦琦建议。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品，涉及到定制化养老保险、人寿保险，以及专门针对遗产税征收的保障。
　　另外，人寿保险不属于债务的追偿范围，资金账户不受债务纠纷影响，配置人寿保险避债也可作为富裕阶层的选择。
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看过本文的人还看过低收入工薪家庭买保险六大方案
日11:47　来源：
　　来自湖北的师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的规划？
　　方案1 关注低定期险种
　　◎方案提供：中航三星人寿 规划师
　　从师先生家庭的基本情况可以看出，家庭组建时间不长，事业也刚处于起步阶段，双方的收入水平相差不多，在家庭中的经济作用相当，所以在规划上双方都应有所保障，为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。
　　那么依照师先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？我建议从以下三个方面进行规划：
　　1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注、定期寿险、定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的目的了。
　　2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险、健康险、意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
　　3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。
　　我为师先生的家庭量身定制了如下保险计划：师先生每年只要支出3791元的保费，每月只需支出316元的保费。双方投保中航三星定期寿险附加家宁定期重大疾病保险，意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。双方各将拥有：30万元身故、高度残疾、20万元重大疾病保障，20年缴费，保20年。人身意外伤害保险，保意外死亡、残疾保额10万元，意外伤害医疗保额1万，最多180天住院津贴30元/天，手术津贴保额1万，每年缴费，保1年。
　　通过以上保险计划，师先生的家庭就拥有了稳固的保障。
　　方案2：应急资金%2B保障型保险=好的理财规划
　　◎方案提供：海尔纽约人寿分处经理 鲁晓春
　　任何一个家庭，在考虑理财规划之前，我们都必须客观地评估：1.当我的家庭发生紧急情况时，我是否已经准备好了应急费用？2.当我生病的时候，我是否已经准备好了足够的医疗费用？3.当我发生意外的时候，我是否已经准备好了家人的生活费用、父母的赡养费用、孩子的教育费用？
　　师先生与妻子两个人每月的固定工资收入合约3000元左右，一份好的理财规划，应该由应急资金及保障型保险组成，师先生现有现金及活期存款3万元多一点，建议作为家庭的应急资金，接下来要考虑的是上述的2、3点，所以我们主要从家庭保障和疾病、医疗三方面开始考虑。我们可以看出师先生的家庭保障需要是21.6万元
(房贷5万元%2B20年生活费用21.6万元-现金储备及金融投资共5万元)。
　　该方案带来的好处是：因为现在社会统锉Ｕ现荒芙饩龌镜囊搅莆侍猓晕姨峁┑姆桨缸胖亟饩隹突Ъ彝ゲ莆癖Ｕ闲枨?1.6万元，主要考虑到客户有房贷及家庭生活费用的负担。其中包括定期寿险10万元、重大疾病10万元、意外险10万元，解决了客户人生各阶段家庭保障、疾病等问题。另外附加了住院补贴、住院费用、门急诊费用以补充自负部分。
　　方案3：年结余的10%作为保费支出
　　◎方案提供：东方华尔金融咨询有限公司 赵清
　　财务状况分析
　　从师先生家庭的资料来看，确实并不富裕。从他的月度收支表可以看出，最大的特点也是最大的问题--无任何的保险保障支出。对于一个家庭来说，未雨绸缪是一定要引起重视的事情。为了有一个稳定安宁的未来，一家之主应该为自己和家庭其他成员早作打算。具体分析，问题主要集中在支出方面，在师先生的支出项目中，可以看出日常生活支出相对比较固定，而房贷支出压力还是比较重的。
　　理财方案
　　师先生目前最大的理财目标就是改变家庭低资产、低保障的现状，而如何改变就需要科学合理的理财计划。我认为对于师先生来说，应当按照以下几个步骤摆脱烦恼：
　　1.节流。对于所有的家庭来说，这都是科学理财的第一步。缩减每月不必要的开支，积累自己的财富，才能做到有财可理。虽然各地区物价水平有差异，但一般来说，每月支出最多不要超过月收入的60%。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，有预算地进行，尽量不要超支。
　　2.投资。投资属于开源的途径。虽然师先生目前并没有闲散资金用于投资，但是对于他来说风险承受能力应该相对比较大，最好的方式是采取定投，这也是强制储蓄的一种方式。定投能够分摊成本，降低风险，而且可以发挥复利的威力，相信能够有效地积累财富。定投的基金产品要注意选择优质的偏股类基金，不需要太多考虑短期市场，一定要坚持长期投资，这样才能够发挥最大的效用。建议最多可以拿出月收入的20%用于基金定投。
　　目前师先生一家按揭购置，也很好地发挥了强制储蓄的作用。一向是最能够抵御通货膨胀的保值性资产。如果购买房产可将月供控制在月收入的30%左右，这样就可以利用财务杠杆来添置自己的固定资产。
　　3.保险。师先生的家庭的保险支出基本为0，可见照顾自己和家人时考虑并不周全，忽视了保险问题这个重要的环节。我估计师先生夫妇目前还比较年轻，退休养老问题可以暂缓考虑。对他们来说，意外伤害保险和医疗保险应该是必备的险种。如果每月收入能有结余，可将年结余的10%作为保费支出。建议不要超出这个比例，保险方面还是应考虑其保障功能，也不是越多越好。
　　经过以上步骤，相信师先生的家庭财务状况可以得到很大改善，仍有结余的资金可以作为紧急备用金，以现金或现金等价物的方式持有。总之，对于低收入家庭来说重要的首先还是节流的问题，在生活上能够把每一分钱用在刀口上是最好的理财方式。提高自己的保障意识和储蓄意识才能从根本上使一个家庭获得独立安定的力量，获得幸福的生活。
　　方案4：开源节流 争取资金
　　◎方案提供：东方华尔金融咨询有限公司 王轶桢
　　1.存款要定时。对于低收入家庭而言，每个月的资金首先要拿出一部分来作为存款，师先生家庭平均每个月的收入是4500元，那么他可以拿出40%的资金用于储蓄，以应对不时之需。
　　2.注意开源节流、勤俭节约。
　　对于低收入家庭来讲，每个月的生活开支占据了收入很大一部分。师先生家庭每个月的支出额占据收入额的71%，这个比率太高了，师先生家庭每个月的房贷是1400元，总收入的40%用来储蓄(1800元)，总收入减去房贷和储蓄，剩余1300元用于家庭的整个开支。
　　首先，每个月的采购资金要有计划并定量，养成记账的好习惯；其次，对于家庭的大件物品要做到勤于保养以延长寿命，提高其使用率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。所以，一些诸如电视机、冰箱、洗衣机这类大件物品要勤于保养，避免过度使用带来的损耗。
　　3.风险保障近乎为零。对于低收入家庭来讲，风险保障尤为重要。一旦发生不测或意外，对于整个家庭来讲都将是一个重大的灾难。在该案例中，师先生家庭没有购买任何保险，风险保障为零。建议师先生可以从年节余中拿出一部分资金用于购买商业保险，主要以健康和意外为主。
　　4.合理争取资金。师先生购买了约2万元的企业债、基金及，对于这个收入较低的家庭来讲，还是比较合理的。建议师先生还可以从每个月的存款中拿出一小部分以定投的方式购买基金，一方面储蓄的资金得到了合理的利用，另一方面也能博取更大的收益。
　　师先生家庭的首要目标是开源节流，勤俭节约，提高每个月的结余比例；其次，每个月应该有一部分的储蓄，以备不时之需；第三，适当比例投资争取更多资金，满足家庭的多种需要。
　　方案5：保险定投 抵御风险险
　　◎方案提供：友邦保险
　　理财目标
　　1.转移可能出现的意外及疾病风险。2.存钱。3.不要对现有生活质量影响太大。
　　家庭状况分析
　　师先生夫妇目前每月有3000元左右的收入，保证目前的生活是没有问题的。但是，如果发生一些意外事故，或者发生疾病，家庭收入就会中断或遭受影响。更糟糕的是，他们还要不停地向外掏钱：门诊费、住院费、手术费、护工费等等。目前，师先生的收入和存款都不多的情况下，一旦发生上述情况，家庭就要面临难以解决的财务危机。
　　如表格中给出的保险方案所示：每月143元(()/12)就可以将大小风险都覆盖，一般的意外伤害和住院治疗费用都可以获得补偿，即使不幸罹患重大疾病，还将会获得20万元的赔付。每月存下500元，既不影响目前的生活质量，也为自己做了一份小小的投资，为将来做好铺垫。
　　方案6：合理调度现有资产
　　◎方案提供：渤海银行 全国十佳理财师 姜龙军
　　家庭状况分析
　　本案中师先生家庭资产负债率17.5%，属于安全区域，收入还贷比30%，处于合理范畴，各项财务指标正常。
　　师先生是典型的工薪阶层，收入不高但比较稳定，自有住房有贷款，月收支结余1300元，生息资产较低，现金及活期存款较高，未投保任何保险，资料显示师先生将生活安排得井井有条，但缺乏保险保障，理财规划也有待加强。
　　分析点评
　　作为低收入家庭，师先生各项支出较为刚性，抗风险能力较低，但低收入并不意味着较低的生活质量，师先生可以通过对现有资产的合理调度，使两口之家的生活更有品质、更有保障。为此，师先生首先需要解决两个问题：一是债务问题，二是保险问题。
　　1.债务问题
　　从资产负债表来看，师先生拥有5万多元的流动资产，其中现金及活期存款3万多元，基金及2万元，因投资收益与资金规模具有相关性，以现有的资金配置和规模，无法取得每年6.656%(优惠后的房贷利率)的复合回报率，且作为低收入家庭，师先生也无力承担资本市场的投资风险，恰好师先生的房屋贷款余额正是5万元，因此理财师建议：将现有5万元流动资产悉数用于清偿银行贷款(此举可减少每月1400元的固定支出)。其他负债2万元可由当年的年终奖全额覆盖，低收入家庭实现零负债，会给家庭成员带来较强的幸福感。
　　2.保险问题
　　师先生夫妇均未投保商业保险，低收入造成的低储蓄率，使夫妻二人一旦出现健康问题，将会面临无钱医治、家庭财政崩溃的不良后果，而保持高额现金储备，又会使收益率降低。因此师先生应尽快为自己和妻子投保，首先是投保保额高、没有现金价(210,0.75,0.36%)值的定期寿险，此类保险通常保费低廉，却能给投保人及受益人带来一定的心理安全感；其次是投保大病及住院医疗险，利用提前还贷后的月节余资金，采取"期交"保费形式进行投保。按保费支出占家庭年收入10%的"十一法则"推算，每月增加保费支出700元。
　　理财规划
　　1.现金规划
　　师先生提前还贷并投保后，家庭月支出变为2500元，月结余2000元。以3-6个月现金支出额的下限匡算，师先生持有现金资产应不少于7500元。该部分资产可以少量现金、活期储蓄、三个月定期(可随时提前支取)或货币型基金形式存续。
　　2.资产配置
　　作为低收入工薪家庭，资产配置的安全性是前提，因此师先生可选择基金定投和购买国债。
　　基金定投有助于培养强制储蓄的习惯。选择一只晨星评级四星以上的股票型基金或平衡型基金，每月定投500元，虽然有一定的系统风险，但因资金量不大，以8%的年收益计算，长期投资收益可观，此配置可视为养老基金储备，随着家庭收入的提高，还可继续追加。
　　为避免国债存单过于分散，需要有一个资金积累的过程，这个过程可能会持续几个月，其间可通过购买型基金来完成。
　　综上，从7月至明年春节前，以8个月时间计算，师先生在不压缩现有生活支出的情况下，将拥有现金7500元，定投基金4100元，国债或型基金4500元，总资产41.6万元，不仅清偿了7万元欠款，也为自己和家庭构建了可靠的保险保障，解决了后顾之忧。
　　师先生还可以从拟购国债的资金中拿出一部分，作为每年对自己和妻子的犒赏，为对方购买礼物、短途或品尝一顿大餐……
只要能让双方开心快乐、家庭和睦，多花些钱也值得。
【来源：】
(责任编辑：和讯保险)
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