排行榜这种东西随便看看就行，但是对于互联网金融的分类，我比较感兴趣：&br&&br&金融产品也分为生产、销售两个环节，如果可以把P2P看成是一种债权类投资产品的话，那么我们最经常看到的P2P平台都是在“自产自销”。&br&&br&还有一些常见的平台则不同，比如余额宝、百度理财还有其他宝宝类平台，大多在销售传统金融产品中的相对标准化的产品，以基金份额为主，例如货币基金、股票型基金和债券型基金等，这些原来一般都是要在银行买的。&br&&br&再例如招财宝、陆金所、京东金融、地方性金融资产交易所的线上平台，则大部分在销售传统金融产品中的非标准化产品，例如私募债券、私募基金、保险产品、债权转让或资产收益权转让产品等——陆金所虽然有部分自产自销的P2P产品，但那却不是最主要的部分。上面这两种，如下图中的路径1，他们伤及到的是传统金融机构网点，以及第三方财富管理公司，这种互联网渠道的能量已经被大家深深感受到了。&br&&br&还有一种，例如新浪微财富、挖财等流量较大的平台，则在销售其他P2P平台的P2P产品，这类平台还有做网贷信息门户出身的如投之家，甚至有滴滴快的等，相当于在自己家的商场里立了个金融小货柜。这种如下图中的路径2，是依赖互联网金融的发展而出现的。&br&&br&那么以上这三类平台，应该都归于互联网理财平台，因为他们实际上提供的只是一种销售渠道——或者相对于自己生产产品，他们更大的作用在于销售别人家的产品，即金融产品超市的概念。&br&&br&不过我对于像第三方财富管理公司线上平台的这种是否属于互联网金融存疑，因为他们本身只不过是线上展示例如信托、资管计划等传统私募产品的信息，这些是原有的，而且他们本身也不具备线上交易功能。他们应该属于下图中的蓝色部分（我用绿色部分是我所理解的互联网金融的范围）。&br&&br&&img src=&/e2a4bbfdfa64d5a4a2bcafb6a4f39282_b.jpg& data-rawwidth=&886& data-rawheight=&489& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&886& data-original=&/e2a4bbfdfa64d5a4a2bcafb6a4f39282_r.jpg&&&br&另外的最常见的P2P平台，那么就是指生产某种产品的平台，就是上图中的生产环节和路径3，有别于传统银行以及资产管理机构，甚至他们挑战的，也是这些传统银行和资产管理机构。&br&&br&这样的P2P平台有很多，有“现做现卖”的纯线上平台，也有“前店后厂”的所谓O2O模式平台。这里面如果要分类，可以分的类别有很多，但其本质都是一对多的借款，例如有——&br&&ul&&li&信用借款&br&&/li&&li&第三方保证担保借款&br&&/li&&li&票据质押借款&br&&/li&&li&汽车/房产抵押借款&br&&/li&&li&应收账款质押借款&br&&/li&&li&艺术品抵押借款&br&&/li&&li&股权质押借款&br&&/li&&li&信托受益权质押借款&br&&/li&&li&债权转让回购担保借款&br&&/li&&li&资产收益权转让回购担保借款&br&&/li&&li&......&/li&&/ul&这是从担保方式上的分类。如果再把“前店后厂”的这些平台在“后厂”里是怎么操作的分个类，有的是自己光膀子上阵到处开店拉客，有的是和小额贷款公司、担保公司合作，还有的是和商业保理公司、融资租赁公司（P2L）、信托公司、保险公司合作等等。同盟军的方式显然声势更加浩大一些？恐怕不是，要是大数据更加完备些，那生产线上可就是流水作业，产品可就取之无尽了，但现在，互联网数据的能量还远未被开发出来，产量要上去要不靠同盟军，单纯靠原来搞互联网的人来弄，结果肯定要大半是残次品和废品。&br&&br&类似的分类，还可以从专注的行业、各家的身家背景去分类，但这个就不多去分了，免得漏了哪个高富帅挨揍。总之说这一类是P2P平台，是因为他们本质都是借款，借款人是自然人（P2P）和机构（暂且称之为P2B），都是一种类似生产产品的过程——里面有客户开发、风险识别、分析定价、信息披露等等生产链条。&br&&br&至于还有一种，例如阿里巴巴的花呗、借呗，京东的白条这类，他们其实不能说是P2P平台，只能是小额贷款或者商业保理的线上操作，一定程度上影响了信用卡和小微贷款，但在当前的金融环境中，它们本身属于银行——资金需求者这个链条当中的中间部分，而互联网银行与P2P更加不同（不过像现在炒的很火热的微众银行和网商银行，如果在存款端无法落地，那么很容易就成了另一个花呗、借呗）。或者可以这么说——这类平台其实是基于资产负债表运营的，玩的是自己家的钱，而其他的理财平台或者P2P平台所做的事情，都不直接影响其资产负债表，都在玩别人家的钱（我理解的信用中介和信息中介的区别）。&br&&br&应该说这样的分类有逐渐越来越模糊的趋势，因为传统金融产品与互联网的融合正在从单纯销售转变为适当部分生产，而纯粹的P2P正在从借贷中介发展为产品销售的超市（当中既有自己生产的，亦有别人家生产的），到最终投资者看来，各家互联网金融平台上的投资产品就越来越多种多样，分类也就越来越模糊（一个平台怎么弄无非是一个时间段内是客流大一些还是产能大一些，客流大一些就卖点别人家的东西，产能大一些就放点到别人家去卖，企图让大家各就各位——搞生产的努力把产品做精做深做透，搞销售的努力把渠道做宽做广做准不符合互联网跨界的传统）。&br&&br&例如保险，它可以单纯通过互联网销售，也可以依赖于互联网创造出很多保险产品再通过互联网平台销售；银行可以通过互联网销售传统理财产品，也可以根据互联网的数据和社交关系等创造出新的存贷款产品（如果远程开户能实现的话）。再例如在很多一开始纯粹做P2P的平台上慢慢出现的基于委托代理关系的债权集合理财产品（有名的例如把人转晕的点融网的“团团转”），而且有从单纯打包自己平台上的借款标的，发展为打包借款标的加其他金融产品的趋势，这个时候已经很难说他是一个自产自销平台，还是一个代理销售平台，或者是两者兼具？虽然必须承认这也是互联网金融背景下出现的一个品种，但我对这样的做法比较排斥，因为这样使得投资者越来越无法辨别投资标的，越来越无法判断其中风险，但也不得不说这里面的创造性是最强的——投资可以配置流动性较高的基金产品、安全性较高的银行理财产品、收益性较高的信托产品和P2P产品（P2P产品甚至还可以细分去各家平台、各种债权来配置），这种做法类似投资类资金池的银行理财产品、信托产品，可以满足流动性、安全性和收益性的不同要求。可惜需要担心的在于很多平台似乎搞不清楚借贷关系、信托关系、委托代理关系、居间关系的区别，在没有资金托管和信息披露准则的约束下（更不要提产品登记、单独记账等），似乎是别人的钱交给他就全部变成自己的了，爱怎么用就怎么用，还不知死活地搞出随时存取的功能，hehe～当然如果日后监管出台互联网金融突破信息中介的定位就另谈～&br&&br&回到互联网金融怎么分类的话题，我觉得可以分的类别特别多。目前看来像福布斯榜单中这样的分类也是合理的，这种分类至少能让投资者在遇到一个平台时大体定位其属于哪个范畴，自己在这个平台上出钱换来的是个什么东西。不过按我的理解，也可以更加精简一些：金融产品分销的理财平台，加上债权类资产“自产自销”的P2P平台，加上权益性资产“自产自销”的众筹平台，还有为这些平台提供底层服务的（类似于水、电、煤，在金矿边上卖水赚钱）的征信、第三方支付、产品搜索、评级和咨询建议平台，我想这样就构成了目前互联网金融的基本轮廓。不管怎样的分类，我认为都有一个好处，那就是有助于我们认识互联网金融发展的现状。&br&&br&最后对于比较受关注的陆金所，我认为它是一个涵盖了“自产自销'和&代理销售&整个链条的平台，关注的比较多的大多是下图中的路径1和2的部分，1部分可以说是&自产自销&的P2P产品（下图中的淡紫色部分），但是2部分就属于类似招财宝的理财平台，3部分一般我们是接触不到的，而现实中的陆金所——2和3部分都被大众忽视了。&br&&br&&img src=&/db6e98148ee_b.jpg& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&/db6e98148ee_r.jpg&&&br&这些是我的理解，对于现阶段的互联网金融可以有很多种解读，不妥之处希望可以一起探讨。
排行榜这种东西随便看看就行，但是对于互联网金融的分类，我比较感兴趣： 金融产品也分为生产、销售两个环节，如果可以把P2P看成是一种债权类投资产品的话，那么我们最经常看到的P2P平台都是在“自产自销”。 还有一些常见的平台则不同，比如余额宝、百度理…
按照我的理解，题主问了两个问题，一是电话销售的优势，二是电销为什么不利用互联网进行配合。&br&我仅从保险电销的角度谈一下，先来说第一个问题，电话销售的优势。&br&既然说到优势，必然需要有参照物，否则谈姚明和潘长江比打篮球的优势是没有意义的。&br&目前国内保险销售的主要模式包括个险代理人模式，团体保险模式，银保模式，第三方保险经纪、代理模式，电销模式，网销模式，社区驻点模式。&br&更细、更小众的分类不再列举，上述每一种销售模式都有其独有的特点和存在价值（起码在目前的技术和社会条件下）。&b&从是否面对面销售的角度而言可以化为两个大类，电销、网销都属于非面对面销售。&/b&&br&面对面销售的一个场景：比如我有一同学做了保险代理人，而且是靠谱的专业的销售精英i，我们关系还不错，我有了保险需求可能第一时间不是考虑网上查资料，而是一个电话打过去，接下来的事情很简单。&br&电销的一个场景：如果我没有这个做代理人的同学，而我另一个同学年纪轻轻得了大病，一夜返贫，我又有了买点大病保险的想法，这时候接到了一个电销保险的电话，恰好又有合适的产品，我可能会认真听销售坐席的介绍，并有可能在比较和选择之后，下单购买，当然，可能是3通电话，或5通电话之后成交。&br&&br&电销与面对面销售模式的区别在呢？&br&&b&1、对销售空间和销售时间的扩展。&/b&&br&当然我不是说电销坐席可以没日没夜疯狂的打电话，人家的管理也是有规范可依的。个险销售人员一天拜访的客户数量超过5个就不容易了，你总得约时间，总得在路上吧？但电销可以做到一个坐席一年拨打上万名客户的电话，排除极其厌恶此类销售模式的人（外呼号码拖入黑名单），可能会与一半客户建立基本的联系。这些客户不需要和坐席是同学、是同乡，甚至在一个省市，这点是面对面销售模式所无法做到的。这些人中有十分之一的人产生了保险需求，下次的电话联络就有可能成为一次成交前的沟通。&br&&b&2、形成规模效益后的管理成本优势&/b&&br&电销的技术、通讯、人员、数据、管理、培训投入并不低，尤其是在平台投入期是十分巨大的，经营不善可能长期无法覆盖成本，这也是很多公司在开业三五年后无奈关张的原因。但是，电销中心一旦进入良性发展轨道，固定投入收回后，这种集约化的销售模式会带来管理成本的显著下降。那种千人坐席的职场，嗯，很震撼！当然，相比的是传统的个险代理人模式。这点不在展开。&br&&b&3、提升公司圈占客户资源的能力&/b&&br&任何销售行为的本质都没有太大的不同，目标客户*转化率就是成交客户。个险经营的是人脉，销售精英都懂的维系客户，这方面比保险公司做的都好，只要你有需求第一时间想到我这个做保险的朋友，这种维系就是成功的。代理人数量及其关系网的大小决定了其所在公司业务规模的潜力，这就是在未饱和保险市场，销售队伍决定公司估值的原因。但代理人模式在获取新客户的效率方面与网销，电销还是有一定差距，不理解的话可以参考第二点。电销虽然也在用扫号的手段扩大客户名单量，但已经开始逐渐向精准化营销转型。如果数据库里的客户名单一个目标客户都没有，那百分之百的转化率也没有意义。新客户资源的圈占往往通过花钱购买或联合营销获取一些优质客户资源，包括对同业对手成交客户的争取；已有客户方面，很多公司已经开始将沉睡客户交给电销渠道进行再开发和维护，这属于公司内部渠道直接利益分割的问题。通过电销，可以达到提升公司圈占客户资源的能力的效果。这点，也可以参考该问题：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&那些打电话说送你一份免费交通意外保险是怎么样获取到利益的？ - sky 的回答&/a&&br&&b&4、不同的目标客户与渠道产品&/b&&br&不同的销售模式有独特的场景销售和目标客户，这点应该比较容易理解。我不喜欢电话购物，我同学喜欢；我不喜欢网络购物，我同学也喜欢；我不喜欢电视购物，我同学还喜欢。和我同学相比，我和他们不是一类客户。我会在接通一次电销保险电话之后，明确说明不需要，不要再联系，可能我同学会说以后再说，考虑考虑。这是目标客户的不同，也是客户偏好的差别。此外，从产品设计上看，通常电话保险产品比面对面销售的个险产品要简单一些，更容易通过三四十分钟的电话介绍让客户理解。这是渠道产品设计的区别。&br&&br&第一个问题暂时说这么多吧。&br&&br&第二个问题，电销配合互联网宣传的问题，其实行业比较领先的公司在这方面做的都还可以，包括摸索一些线上线下，电话网络结合的销售模式，形成网上宣传并获客，电话咨询并成交的成熟业务流程。题主可能遇到的坐席是个新手，连自家公司官网都记不清楚；也可能他家官网的网销产品和电销产品的异质性不大，他怕你流失，片面的介绍了自己产品的优势。或许，你没遇到专业的电销坐席（很牛的销售精英个个都是人精儿）。&br&&br&保险电销行业不易，一线城市的市民可能都被骚扰烦了，但中国很大，饱和还谈不上，市场还是有的。
按照我的理解，题主问了两个问题，一是电话销售的优势，二是电销为什么不利用互联网进行配合。 我仅从保险电销的角度谈一下，先来说第一个问题，电话销售的优势。 既然说到优势，必然需要有参照物，否则谈姚明和潘长江比打篮球的优势是没有意义的。 目前国…
恩，文件发布了，太狠了&br&70岁之后不能领&br&我这是被点了多少反对，我果然是自带反对的男人吗说下几个观点：&br&1，公务员并非完全不欢迎并轨制，并轨意味着公务员不再害怕辞职后一无所有，对年轻公务员简直普大喜奔啊，以前干的越久越不敢辞职，现在不给有能力的公务员涨工资，分分钟辞职去企业拿高薪，可以加快体制内人员的流动。&br&而双规制下，年龄越大的公务员越不敢辞职，因为辞职意味着从参加工作起到辞职为止的养老金全没了。&br&2，短期内难以全部实行。主要还是因为钱，全国的党政单位要补齐养老金，是一个巨大的数字，这钱地方政府是没有的，只能依靠中央财政，渐进式改革是唯一的选择。&br&3，辟个谣，其实双轨制下体制内人员退休工资也没多少啦，大概是在职的80%左右，在职时都没多少，退休还能高哪去。
恩，文件发布了，太狠了 70岁之后不能领 我这是被点了多少反对，我果然是自带反对的男人吗说下几个观点： 1，公务员并非完全不欢迎并轨制，并轨意味着公务员不再害怕辞职后一无所有，对年轻公务员简直普大喜奔啊，以前干的越久越不敢辞职，现在不给有能力的…
第一次回答问题，这么多人点赞，多谢大家。&br&补充一点，这次影响最大的是一次要刷十几二十万美元的那种保单，因为超大额的那种呢，人家都是很有社会资源的，真想出去，不止银联这个渠道可以换汇出境的。&br&还有不要忽略一点是，保险的&u&资产隔离&/u&作用，不信你看看身边急着去香港买保险的人，估计会发现有些人是正在，或者将要离婚／破产／打官司／被追债。香港保险发展最快的这几年，也是我dang反腐反贪最深入的这几年，实体经济不好，一批中小企业主面临巨大的经济和精神压力。从这个角度来说，我觉得香港保险真的是给他们提供了一个太好的选择。&br&&br&原文：&br&－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－&br&说明几点：&br&1. 确实是暂停了，楼上说的银联辟谣说的是消费项下的保险还可以刷银联卡。关键是，我们常说的香港保险就是指寿险、分红险、重疾险等&u&资本项&/u&下的保险，现在都不让用银联了。&br&2.这件事堵的是用银联卡&u&换汇并且把大额资金转移出境&/u&。要知道，大笔资金要出境的话，5万美金换汇肯定是不够的，一般常用的方法就是地下钱庄这种风险很高的方法，但是现在地下钱庄也很难找到了，而且不靠谱的也多，成本又高。而用银联卡刷保险出境有这几个优势：&br&－快速简单：去个香港，刷个卡就完成了。很多地下钱庄也得一笔笔换，有些黄牛还得匹配下需求，太大额的钱都操作不了的。&br&－安全：几乎没有风险，钱直接进入保险公司了。&br&－成本低：银联差不多收个1.5%手续费，金额特别大的话还可以优惠！比地下钱庄还便宜。&br&－资金隔离：保险产品的特色啊，一般要离婚了，打官司了，都可以用保险把资产隔离下的。&br&－大额保单可以抵押，再把保单80%的钱贷款出来。香港这几年贷款利率都非常低，而保单部分每年的分红比例比银行贷款利息还高。无风险套利！&br&所以明白了吧，你以为大家都是去香港“买保险”的吗？错了，真的买保险的话其实5万美金的额度都够用了，用银联卡的很多都是用&u&保险的名义换汇出境的&/u&。这批人才是最被影响的，已经买了香港保险的，或者买的是小额的保险的，都不受影响的。
第一次回答问题，这么多人点赞，多谢大家。 补充一点，这次影响最大的是一次要刷十几二十万美元的那种保单，因为超大额的那种呢，人家都是很有社会资源的，真想出去，不止银联这个渠道可以换汇出境的。 还有不要忽略一点是，保险的资产隔离作用，不信你看看…
借这道问题，简单回答一下所有关于人身保险理赔的问题。&br&&br&首先要弄清楚五个主体：投保人、被保险人、受益人、保险公司、渠道。&br&&br&&br&&b&投保人和被保险人&/b&：投保人和被保险人可以是一个人也可以不是一个人。以这里的航意险为例你为自己买了就是你既是投保人又是被保险人；如果你为你的子女购买了，则你是投保人，而你的子女为被保险人。&br&&br&&b&还需特别指出：投保人或被保险人的违法行为导致保险事故；以及投保人对被保险人的故意侵害是不能得到赔偿的！&/b&&br&&br&&b&受益人&/b&：受益人根据险种性质可以是投保人本人也可以是被保险人，也可以指定其他人为受益人。如果投保时未指明受益人，一般就是配偶子女父母这种顺序轮下去，在《保险法》、《继承法》以及最高人民法院释疑中都有详细说明保险金如何分配的问题，几乎可以揽括所有情形，这里就不废话了。&br&&br&&b&保险公司：&/b&就是保单实际承保人。很多人会说你这不是废话么，保险不是保险公司来保，难道还会是航空公司在保么。但别笑，很多人真的这样认为的。&br&&br&&b&渠道：&/b&这道题里是航空公司，如果你在淘宝买了航意险，则淘宝就是渠道。他们只负责销售工作，拿完销售手续费后就没他们什么关系了。&br&&br&回到题主的问题，我一个个回答&br&&blockquote&请问，在航空公司官网购买的机票，加20元保险，假设发生事故，保单并未填写家人联系方式，家人并不知晓购买保险情况，保险如何生效？&/blockquote&任何保单一般在投保日当日的24时或者说第二日0时生效，航意险这种则是在保单有效期内踏入机舱和离开机舱之中的时间段有效，你即使是网上购买的保险，没有纸质打印的保单，当时购买页面肯定有链接让你看保险条款的，保险条款中的&b&保险责任&/b&一节会详细说明生效和失效的时点。&br&&br&当然，你家人知不知晓你的保单和你保单生不生效没有关系，因为你是投保人，只要你完成了投保程序，保单自然在规定的时间范围内生效。&br&&br&&blockquote&家人如何获得理赔？保单通常是电子保单，即便是纸质的，通常也是登机就随身携带了，并不会特意给家人保存。为什么买保险的时候不填写受益人？及联系方式？&br&&/blockquote&&br&首先要注意的是，无论这种保单是纸质的还是电子保单，无论在你手里还是在家人手里，甚至保单丢了或者被删除了，只要你保单在有效期内，你的保障就会一直有效，和你保单的物理状态没有任何关系。保险公司绝对不会因为你丢了保单而不赔给你。&br&&br&当然题主想问的关键是：万一出事，如果我家人不知道我其实买了一张保单，岂不是我“白死”了。&br&&br&我的回答是：是的，&u&这确实很有可能&/u&。保险公司几乎完全依赖于主动索偿申报，这不是保险公司逃避责任，&b&保险公司完全没有能力主动去知道它的客户何时何地因何原因发生了保险事故。&/b&比如某个被保险人出了车祸，然后去世了，保险公司怎么可能知道呢，民政部不会提供这种数据，公安局也不会提供这种数据，保险公司也不可能去要求官方对接这种数据，也不会有人理会这种需求，更别说技术上很难实现。&br&&br&再说，受益人也完全有“动力”自行索偿。保险金需要相关凭证（死亡证明、疾病诊断证明、受益人关系证明等等）才能支付，这些都需要受益人准备。&br&&br&&b&但是，注意&/b&&b&但是，&/b&航空意外事故是一个特例，由于航空意外事故的重大性，伤亡人员名单和信息很快就会公布，保险公司为显示自身品牌并突出保险的重要性（每一次大的事故都会引起一轮不小的投保潮）都会主动去匹配伤亡人员数据去查看是否有被保险人在该事故中损失。中国保监会通常也非常重视重大事故中保险公司履行社会责任的重要性，也会要求保险公司尽可能去确认是否有发生赔偿。&br&&br&简单来说就是不用担心了，飞机意外这种如果你倒八辈子霉碰上了，只要你买了航意险肯定有人赔的，无论你家人是否知道，保险公司都会主动找上门的。同样道理也可以用在其他重大事故，如汶川地震和天津港爆炸上。&br&&br&&u&但毕竟不是所有保险事故都是航空意外，&/u&&u&我个人推荐打印（复印）一份保单放在家里或公司里，并且简单告诉家人你在哪家公司买了什么保险，为了避免“白死”，这确实很有必要。&/u&&br&&br&最后，为了避免评论里有人说“保险公司都是骗子”这种话，说保险公司赔的起么？这样说吧，现在用某些银行白金信用卡购买机票送的某家公司的航意险就能有1000万元/人。但是如果真的发生事故，只要做好合理再保险安排，保险公司很多时候真正自己掏腰包的只需要50万元，超出来的950万元还会由再保险公司来承担。所以每次空难或者地震或者大型事故后，股价跌得最多的都是那些再保险公司而不是保险公司。
借这道问题，简单回答一下所有关于人身保险理赔的问题。 首先要弄清楚五个主体：投保人、被保险人、受益人、保险公司、渠道。 投保人和被保险人：投保人和被保险人可以是一个人也可以不是一个人。以这里的航意险为例你为自己买了就是你既是投保人又是被保险…
&p&前几天，知友在值乎咨询我，24岁的年龄买了一份**福保险，年交保费6K，共计20年，这张保单的保障包含终身寿险（2980/年）20万，重疾（1366元/年）15万，长期意外（1000元/年）20万，还有两份一年期的短险。问我这份保险是不是贵了？&/p&&p&1、讲真，我蛮惊诧于现在年轻人购买保险的预算。&/p&&p&2、心急，这份保单看起来保障齐全，但保费与保额真心坑。&/p&&p&看到这个问题时我正在外面吃饭，想着既然都买了，再分析这份保险有多么不划算也只是给知友添堵，晚些再回复吧。这时候我从我的公众号【&b&智能保险师&/b&】收到了第二条信息“犹豫期还有4天”，看到这几个字我立马给出了答案—“退保”，立刻！马上！&/p&&p&一大早，看到了题主的问题，我决定不请自来，抢答一题。&/p&&p&排名前几位的在理论上已经足够充分，我这边就直接给出结论。&/p&&p&&b&1、意外险。&/b&熟悉我的肯定知道我又要说这句话了“&b&意外险是保险业的一股清流&/b&”，无论你预算多少都给自己买上一份。&/p&&p&购买要点：&b&&u&以单独险种购买&/u&&/b&、&b&&u&消费型优选&/u&&/b&、&b&&u&保额可配置百万&/u&&/b&。（价格在几百块不等。）&/p&&p&&b&2、重疾险。&/b&保险的本质保障，是风险转移的重要方式。疾病是一种高风险。对于初入社会的年轻人来说，可以通过社保减少普通疾病的支出，但社保对于重大疾病的经济补偿略显无力，这时重疾险就很重要了。&/p&&p&购买要点：&b&&u&消费型重疾险&/u&&/b&、&b&&u&≥30万的保额 &/u&&/b&（价格在两千左右）。&/p&&p&前不久分析过重疾险产品，详细了解见链接&/p&&a href=&/p/& class=&internal&&重疾险哪家强？ - 知乎专栏&/a&&p&&b&3、定期寿险。&/b&定期寿险是将最坏的情况考虑在内，寿险是一种家庭责任。&/p&&p&购买要点：&b&消费型寿险&/b&、保&b&障10年20年皆可、≥20万保额 &/b&(千元左右)&/p&&p&以上已经满足当前的保障需求，每年支出在3K~4K之间。&/p&&br&&p&一名曾在国内排名前三保险公司奋斗过的精算师，善于分析保险/理财产品，目前创业做【&b&智能保险师&/b&】，同名APP及公众号均已上线，欢迎与我沟通探讨。想了解保险、理财知识，移步我的知乎：&a href=&/people/bei-dou-xing-69-32/activities& class=&internal&&北斗星 - 知乎&/a&
前几天，知友在值乎咨询我，24岁的年龄买了一份**福保险，年交保费6K，共计20年，这张保单的保障包含终身寿险（2980/年）20万，重疾（1366元/年）15万，长期意外（1000元/年）20万，还有两份一年期的短险。问我这份保险是不是贵了？1、讲真，我蛮惊诧于现在…
如果你坐在办公室，不停地有客户找你，那么，出去陌生拜访就是低效率的。&br&如果你没单子，与其坐在办公室低头刷知乎打游戏，不如出去碰碰运气吧，至少也锻炼自己。相比于没单子干坐的0效率，那么，陌拜就是高效率。&br&&br&题主属于哪种情况，我不知道，自己体会一下吧。
如果你坐在办公室，不停地有客户找你，那么，出去陌生拜访就是低效率的。 如果你没单子，与其坐在办公室低头刷知乎打游戏，不如出去碰碰运气吧，至少也锻炼自己。相比于没单子干坐的0效率，那么，陌拜就是高效率。 题主属于哪种情况，我不知道，自己体会一…
窃以为有两点是大家不愿意提的：&b&&u&不自信&/u&&/b&+&u&&b&自作孽&/b&&/u&！&br&很多从业者不喜欢有人说保险讨厌，更不喜欢听到上述原因分析。但这就是一个十五年从业者，屡次看到有人说“保险讨厌”时的第一真实感受。&br&有人说“保险讨厌”，不仅仅是说保险这种金融工具讨厌，有时更是在说保险销售方式、销售人员、保险公司讨厌，或者本意就是在直指保险行业讨厌，这没什么、也不需要遮遮掩掩、顾左右而言他。&br&虽说多数从业者嘴巴上并不认为自己讨厌，可事实摆在那里，这个行业留不住人是事实，保险公司的业绩增长多数情况下依赖人力增长，而评定人力增长的一个重要业务指标叫做“13留”（全称第13个月留存率），行业平均水平不过1/5，也就是说每100个加入保险行业的人，第13个月后只剩下20人——准备扔砖头的人先等等，也许你所在的团队还不错，这个指标可以高达1/3——但另外那2/3呢？这个行业里，“13留”超过50%的团队，其主管已经可以被称为“神”！&br&&br&有点跑题......抱歉，说回“不自信”和“自作孽”——先说”不自信“。&br&现阶段，中国的保险是一个典型的渠道驱动型行业，没有庞大的销售渠道，业务增长就无从谈起。这个最庞大的渠道，一个是300多万代理人、2000多家经代公司和数以十万计的兼业代理（即便是新兴的网络销售，也不过就是”新渠道“而已，直销寥寥）。&br&其中最不自信的，一是数百万的保险代理人，二是保险公司自己，三是......你懂的，不说了。&br&保险公司的管理人员学历都不低，但他们不接触消费者。接触消费者的销售人员则被指为“素质低”：平均年龄38~40，男女比例1:4~5，平均学历高中......去接触“有消费能力、有决定权”的保险目标客户，多数情况下是仰头上攻的不平等势态，本就是有点拿钉子敲石头，先天不自信是自然的。&br&懂点军事的都明白：向上攻击，易守难攻。&br&而保险公司的专兼职讲师们，每天给大姐们打鸡血：你要成功，就得跟比你优秀的人为伍......要是自信，何须天天喊口号？心理建设跟不上了。&br&保险行业的培训课上，总会有这么一句杀千刀的话”保险是世界上最难卖的东西，要是保险你都能卖好，还有什么卖不出去“，蛊惑人心吧？&br&谁说保险是世界上最难卖的？为什么好好的保险，在保险公司的嘴巴里成了最难卖的？！你自己都认为最难卖、都这么不自信，你认为难、卖不出去只能说明自以为聪明、实则愚蠢！&br&一个不自信的销售人员，怎么从客户的口袋里掏出钱来？&br&保险公司的解决方案是：话术、话术、话术——也就是卖拐！&br&”一张保单保三代、有责任心的人才买保险、帮你老婆盖被子还要叫醒她吗？......“&br&百度谷歌”话术“二字，你会发现本来只是与千百种具有杠杆效应的金融工具一样的保险，被异化成了与人伦、道德、智商、文化等挂钩、无所不能的可怕玩意儿。&br&当郎咸平直指保险为传销的时候，很多从业者不是反省，而是跳起来对骂——已经不自信到了极点，居然堕落到了与郎咸平等媒体快男一样的水准。&br&背后是什么？自作孽呗！&br&保险行业通通以收了多少保费成为首选KPI，从来不提为消费者提供了多少保额——不好意思题吗？人均保额可以买奇瑞QQ还是捷达？在保险公司的数据库中，人不如车值钱！&br&保险公司的培训中，从来不提的一个理念是”对于保险这种商品而言，保费是价格、保额是价值“，代之以想方设法让客户多掏钱，而不是用最少的钱、获得最高的保额！&br&为什么？&br&因为不自信，因为保险公司说”保费多佣金多“、”高保额要体检“、”次标体要加费“，于是有效地激发了人性中”恶“的一面：贪和怕——贪高佣金，怕客户嫌麻烦、怕丢单，于是”成交为上“，于是首先推销佣金高、风险保额低的产品，推销消费者凭个人喜好而不是科学的选择，于是消费者钱掏了不少，从保险中得到的保障却没多少，等于是买贵了、买错了！&br&那么怎么才能买对呢？这个其实也不难，建议行业统一的价值尺度和标准，使用科学、统一的&a href=&///?target=http%3A///evaluations/new/simple& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&需求分析 - 综合保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&工具，让消费者和销售人员，站在同一个视角来看保险这件事儿，解决起来并不难。&br&只是，保险公司和销售人员，能接受的程度和时间罢了。&br&有时也很颇同情保险公司的经营策略：历史短暂、干不出保费就得滚蛋，面对有点浮躁、对保险的认识有偏差的市场，保险公司选择了短视的策略：拼命捞人、使劲洗脑（学历高的人洗脑成本高）、产品复杂化、渠道激励而不是客户激励策略......是为”自作孽“。&br&&br&总结起来，保险惹人讨厌，看上去是不自信、自作孽，或者说是”选错人、做错事“——面对不自信的代理人，没有采用争取的培养策略，可以算是经济高速增长中，”腿跑得比脑袋快“的典型例子。&br&保险，本不是什么高尚的职业——360行是平等的，但绝不该是如此堕落的行业，正视自己，以价值贡献取胜而不是赚了多少保费。&br&该做什么就做什么吧。&br&还在这行里，中听不中听的不重要。听得进去的会进步，讳疾忌医的会更悲催。&br&&br&保险，一路走好！
窃以为有两点是大家不愿意提的：不自信+自作孽！ 很多从业者不喜欢有人说保险讨厌，更不喜欢听到上述原因分析。但这就是一个十五年从业者，屡次看到有人说“保险讨厌”时的第一真实感受。 有人说“保险讨厌”，不仅仅是说保险这种金融工具讨厌，有时更是在…
看我！看我！楼主看我！看我！看我！&br&这个问题前提：男主35岁，女主26岁，女儿8岁，都没有社保！都没有社保！！都没有社保！！！！&br&然后：想买商业保险！！！！！&br&你连社保都没买，，你买什么商业保险啊！！！！&br&社保是基础保险，社保是基础保险。基础都不买你谈什么别的。&br&上面各位都是商业保险的资深从业人士，我是干社保的，我不忍心你走上歧途啊，我日行一善，&br&&br&买保险的天条就是先交纳社保，还有余钱想买保险再咨询商业保险！！&br&社保是国家给每个公民发放的福利，而商业保险是公司为了赚钱的一种商业行为。&br&社保是国家经营是赔钱的，商业保险是公司经营是赚钱的。&br&&br&商业保险是物有所值，社会保险是物超所值！！！&br&&br&在没社保的情况下，肯定是先购买社保！！&br&你在地级市，你还怕什么啊，直接打12333，&br&打通12333，问你们市社保服务大厅的地址就行啦，你什么问题都可以在社保服务大厅找到答案，而且是免费的良心答案。公务员免费为你服务。&br&&br&正规的应该是你公司参保，退一万步，你公司不愿意参保，你可以找社保代理服务，在我们这代理服务也是免费的，叫人才交流中心，既管档案，又管社保，都是免费的。&br&&br&社保代理是劳动保障事务代理中的一种代理方式[1] ，社保是帮企业或自由职业者代办及缴纳社会保险的一家国家认定的专业机构，[1] 按照国家有关人事政策法规要求，接受单位或个人委托，在其服务项目范围内，为个人或单位缴纳&a href=&///?target=http%3A///view/46715.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&养老保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&、&a href=&///?target=http%3A///view/101839.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&生育保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&、&a href=&///?target=http%3A///view/34297.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&医疗保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&、&a href=&///?target=http%3A///view/316.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&失业保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&及&a href=&///?target=http%3A///view/101706.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&工伤保险&i class=&icon-external&&&/i&&/a&等社会保险的费用&br&如果你们那五险合一，都交。&br&如何是分开投保，只投养老与医疗。失业工伤如何你公司参保就一起参，如果个人身份参保就别参了。&br&生育跟医疗是一家，我们这不强制购买，如何有二胎的想法，额可以投。&br&&br&你这都想买商业保险了，那就先把社保按最高缴费基数缴纳吧！！&br&&br&最高缴费基数缴纳完了，还想买保险，就可以出门右转去商业保险那里接受优质服务了。&br&&br&嗯，公务员的服务确实没商业保险那好，，我们这没提成啊。死工资。你们都不参保我们乐得清闲，&br&但优质的服务不一定提供有竞争力的产品。。&br&&br&他们商业保险的基础产品跟我们社保比简直就是渣！！渣到死。。&br&&br&保一样的东西商业保险产品跟社保比无一例外都是收费贵，参保前提条件一堆，免责条款多，社保产品都是二傻子，只要出事都是给钱给钱给钱，国家爸爸钱多。&br&&br&当然社保只保基础，像交强险啊，交通意外险，各类财产保险啊这种只有商业保险公司在经营。我们是不管的，国家爸爸再钱多也管不起。&br&&br&地级市，夫妻店经营一家广告公司，年家庭收入50+。&br&社保是企业强制性购买的，不吐槽你们违法劳动法了&br&&br&&br&答读者问：&br&shero&br&咨询下答主，我在山东某小县城上班，公司给缴纳五险没金，医保卡每个月打大约七八十块钱吧！这个医保管重大疾病吗？只有住院才可以报销吗？&br&&br&答：首先得重大疾病肯定住院了！！医保是住院超过一个很低的额度就报销，我们这是超过500。所以医保基本保所有重大疾病了，不像商业保险重大疾病只保三十几种，还有很苛刻的条件才能赔付。。各地情况不一样，有的职工保险里还含重大疾病险，是指医保报销后，他还给你二次报销，让你自费的部分更低。有的医保需要另外出重疾险才二次报销，我们这是每年另外缴30元保重疾，而我们这消费型商业重疾险10W保额每年需要缴纳一千多！！！！30对一千多，你自己算算多划算！！！&br&&br&哒哒哒&br&我们公司要满一年之后才买社保，想个人买，但是因为不是本地的，买不了 &br&答：你们公司违法了，所以先努力提高个人能力然后跳到一家好公司，比逼迫穷逼公司买保险更实际！&br&眠欲未眠&br&要是个体的话去社保局办理有五险一金这一说吗？说是要有工资表？可是个体哪来的工资表呀。这样怎么办理呢？&br&答：按个人缴，不用按个体户缴，个人单独参保按社会平均工资缴纳，最低可以按社会平均工资60%为基数缴纳，最高可以按社会平均工资300%为基数缴纳。&br&&br&写了这么多，感觉有用就点赞。
看我！看我！楼主看我！看我！看我！ 这个问题前提：男主35岁，女主26岁，女儿8岁，都没有社保！都没有社保！！都没有社保！！！！ 然后：想买商业保险！！！！！ 你连社保都没买，，你买什么商业保险啊！！！！ 社保是基础保险，社保是基础保险。基础都不…
先回答你问题，答案是可以！而且事实上国内不少保险公司都在做，不过不是通过CDS。&br&&br&因为我不知道你要怎么设计这个CDS，我想你可能是看到贷款类的CDS受到启发，想尝试把被保险人违约不缴纳保费的风险转嫁给第三方？但这对于保险公司来说其实没有什么风险，保险合同通常都会规定你不缴纳保费我就会停止承保责任，资产负债表上的对应的负债会划销，不像违约贷款还有什么见鬼的逾期未收项之类需要作为负债摊销，也就是说从经济原理来说，对于保险公司来说被保险人不缴纳保费几乎是没有损失的，也不需要用CDS做风险对冲或转移。&br&&br&当然如果你单纯想把“未来保费收入”这个预期作为金融产品卖出去，其实还有很多金融工具可以选择。而以我对市场的理解，对于保险公司来说实际还有一个效率和性价比更高的工具：再保险公司提供的&b&财务再保险&/b&。&br&&br&保险公司使用财务再保险的主要目的并不是为了赚钱，而是为了解决偿付能力问题（资产负债比）以避免可能的监管干预。&br&&br&大家可能都知道，保险公司在开卖保单初期会产生包括销售费用和法定准备金在内的大量初始成本。而保单利润要在未来几年甚至数十年中才能逐渐显现。通过财务再保险可以将某个业务未来预期收入的保费（实际是未来的预期业务利润）作为“抵押”换取再保险公司通过财务再保险提供的一笔再保险佣金作为“贷款”，这笔“贷款”由于只需要在保险公司业务未来有保费收入（利润）的前提下才需要偿还，所以它不需要被列为负债项，因此保险公司的偿付能力可以得到改善。&br&&br&一般保险公司通过财务再保险把它未来保费收入“卖”了之后，过了一段时间后当它的偿付能力得到改善，都会选择赎回这笔业务。这个赎回条件一般都会在财务再保险开始初就会约定好。你可能会问，为什么保险公司卖了之后还要买回来呢？这是因为中国保险产品定价&u&相对&/u&来说都非常保守，那么好利润的业务怎么能不要回来呢？&br&&br&财务再保险非常非常非常灵活，并且套路和细节非常多，以上只是举一个最简单的例子。这其实也可以体现一个优势，财务再保险能为每个保险公司提供度身订制的服务，非常能因地制宜。&br&&br&不过最近保监会最新的偿二代监管规则征求意见稿也出来了，对保险公司经营方面包括对财务再保险的影响比较大，这个在这里就不展开细说了。
先回答你问题，答案是可以！而且事实上国内不少保险公司都在做，不过不是通过CDS。 因为我不知道你要怎么设计这个CDS，我想你可能是看到贷款类的CDS受到启发，想尝试把被保险人违约不缴纳保费的风险转嫁给第三方？但这对于保险公司来说其实没有什么风险，保…
我不懂理财，甚至很多年间对于金融都很排斥，觉得太复杂，后来才意识到很多事情我们不一定要理解得很深，但一定要明白其基本的原理。&br&&br&举个简单的例子，当前的金融业其实是一个极度信息不对称的行业，很多时候你所认为的收益、风险和行业内的观点完全指的是两件事。因此在我看来，理财不光是搞明白自己对风险的认知和收益的预期，最好是搞明白金融业的花花肠子，免得被“理财师”蒙蔽（被股评师蒙蔽不是信息不对称，属于另一个话题）。&br&&br&也因此，我对于互联网金融报以较大期望，因为至少有人开始愿意把运作的机制透明出来，而不是利用其来占便宜。&br&&br&说个再小不过的细节，我们都知道基金管理费，比如每年1.5%，就是说基金每年收取总资产的1.5%做为管理费，这已经算少的了。但你去买水果，摊贩决不会说”我要收你流动资产的0.01%做为买水果的费用”。你也决不会接受这种收费。为什么我的资产要让你收一个百分比？我要水果，我就是付出一些费用买这些东西。&br&&br&同样的，投资人买基金是为了”获利”。所以比较正确一点的看法是，你花了多少钱买到这些获利。如果基金某年的获利是5%，你付出1.5%的费用得到这样的获利。事实上，你将获利的1.5/5做为成本支出。事实上是高达30%的费用支出。&br&&br&而更正确的观点应该是，由于投资人可以花费很低的成本取得市场回报，比如费率很低的指数基金，就可以让你获得股市的整体回报率。所以我们花钱请主动投资的基金经理做什么？并不是有回报就好，按照市场来获得回报用指数化投资工具就可以了。&br&&br&假如这个经理可以交出2%胜过市场的回报，你为了这个超额回报交出了1.5%的费用，你的费用比实际上是高达1.5/2，等于是75%。这个经理的2%超额回报在扣除掉1.5%的费用后，会只胜过市场0.5%。&br&&br&这还是比较好的情况，由于大多主动投资的经理会落后市场，所以大多主动经理人替投资人拿到落后市场的成绩，然后还跟你收费。&br&&br&这叫什么？这叫花钱拿不到货。在电商购物这叫欺骗，在实体店铺这叫黑店。然而在资产管理行业，这叫常规。&br&&br&为什么会成为”常规”，正是因为一开始说的信息不对称，投资人只会用总资产百分比看费用，以为费用很低。他完全不知道要和指数对比的概念。&br&&br&专业的资产管理从业者也不会教投资人这些基本知识，他们也绝不会告诉你前面这种，完全合理且正确的计算方法。他们只会把重点放在表面看起来很重要的国家大势，或是列出各种排行和奖项，甚至花大钱做广告告诉你“轻松理财”。&br&&br&金融行业并不是完全以投资人的福利为考虑，而是以从业者的获利为标杆，并且它的成功之处在于，身处其中的投资人还点头称是，完全不知道自己面临的剥削。&br&&br&所以在我看来，从来就没有“轻松理财”，贪念越强，越是他人的囊中物。放下幻想，尽可能去了解更多，才能真正控制；或者干脆寻求一个最为清晰理解但也不容易发横财的方式。
我不懂理财，甚至很多年间对于金融都很排斥，觉得太复杂，后来才意识到很多事情我们不一定要理解得很深，但一定要明白其基本的原理。 举个简单的例子，当前的金融业其实是一个极度信息不对称的行业，很多时候你所认为的收益、风险和行业内的观点完全指的是…
&p&并不能赞同费寒冬的回答&/p&&p&首先，在没有国家法律规定的时候，我认为互助保险确实是灰色地带。因此我认为互助保险公司应该在前期会不以保险的名义提供类似保险的保障服务。如果不以保险的名义提供保障也就不存在非法经营。&/p&&p&其次，他先对互助车险下了一个定论：非法集资。&/p&&p&同上所述，在没有国家明确法律规定时，我相信从事互助保险的人会想办法避免“一堆人把钱凑一起，谁出事了谁拿钱就能叫做保险”。互助的形式不一定要把钱凑在一起，我相信会存在一种互联网手段可以找到一种方法规避掉集资问题。再说互助保险在前期存在着信任问题，真要让用户把钱拿出来放在一起也未必真有人拿。&/p&&p&看了费寒冬的回答感觉又有一种，给一批人戴帽子，并且团结大家打到这批人的WG思想了。其实这里题主只是想探讨互助保险形式是否适合在占财险保费收入70%以上的车险领域进行发展。&/p&&p&关于互助保险的形式是否适合车险，我的回答是肯定的。因为互助保险最核心的问题在于风险平等。其实现在中国这几个互助保险从寿险作为切入点是有一些问题的，这主要体现在其风险对等程度上，车险的风险平等程度是要高于大病险的。&/p&&p&处于对消费者安全考虑是无可厚非的，但是，由于不了解而对于新生事物盲目的打击就显得不够理性了。之前总听说中国的保险公司是控制在既得利益集团手中的，现在感觉保险行业的垄断确实根深蒂固。看了费寒冬的其他回答，有诸如为什么有人不买保险一类。看来其应为保险行业从业者，因此看问题不免带有一定角度。兼听则明，偏听则暗。现在国人不买保险有一定程度是由于当前保险定价不透明或行业垄断导致的。举一个例子：在网上选择保险公司直销，购买价格则无任何优惠，而在4S店购买保险则可获得其手续费返利在20%左右。这就带来一个问题，20%手续费应该不是从35%的费用附加率抽取，应当是从赔付率当中运作而来。从整体投保用户来看，这种做法就打破了保险公司对每个用户相对公平的风险定价了。&/p&&p&如果互助保险在规避了当前法律的禁区，且通过其他形式不用募集资金，还是受到政府的打压，那么我们就可以确认中国的保险行业是既得利益团体的印钞机了。&/p&
并不能赞同费寒冬的回答首先，在没有国家法律规定的时候，我认为互助保险确实是灰色地带。因此我认为互助保险公司应该在前期会不以保险的名义提供类似保险的保障服务。如果不以保险的名义提供保障也就不存在非法经营。其次，他先对互助车险下了一个定论：非…
2月5日更新:&br&@滕腾
居然点赞了。。。&br&多好的人啊，怎么说*就*了。。。&br&&br&&br&原答案:&br&@滕腾 &br&关注了，但是没有回答，答案已经很明显了。
2月5日更新: @滕腾 居然点赞了。。。 多好的人啊，怎么说*就*了。。。 原答案: @滕腾 关注了，但是没有回答，答案已经很明显了。
给父母买保险，我建议你先帮父母上社保。这个是最关键的。&br&按照你父母目前的年龄，市场上可以选择的险种不多，以防癌险和意外险为主。
给父母买保险，我建议你先帮父母上社保。这个是最关键的。 按照你父母目前的年龄，市场上可以选择的险种不多，以防癌险和意外险为主。
说说定价精算师的生活是怎样的。&br&早晨九点来到公司，打开电脑，一边吃着早餐，一边浏览昨天晚上收到的邮件。 &br&公司最近要开发重疾类的产品，而我要为这个产品的设计思路提供建议。我决定先做一个市场畅销重疾险的调研报告。通过浏览各大保险公司网站，通过和一些同行好友沟通，通过搜集畅销产品的产品说明书和宣传彩页，关注每一款产品的创新点，最终汇总成一遍内容详尽、重点突出、图文兼备的调研报告。已经为这个报告忙活几天了，今天终于可以收官了，在午饭前终于发送给了领导。&br&到了12点，和同事一起去楼下新开的香港茶餐厅尝尝鲜，一个大报告今天完工了，吃饭都能多吃一点。12点40上楼，趴在抱枕上先睡一觉，脑力劳动实在是太累了。&br&1:30，周围的讨论声把我吵醒，又该工作了。翻了翻工作日志，有一个分红终身寿险的定价模型需要我完成，还好产品形态比较简单，估计一天就能搞定。打开EXCEL开始建模，依次把保费的计算、现金价值的计算、法定准备金的计算、法定利润的计算、会计准备金和会计利率的计算、偿二代准备金和资本要求的计算都编写好。突然想到保监会刚刚下发了分红险的新监管规定，把新规定打印出来，将模型中不符合监管要求的算法都改掉。终于一个下午的时间，所有逻辑都建好了，就剩精算假设的输入了。打开评估团队提供了精算假设建议，将经验死亡率、退保率、投资收益率等假设输入模型，看了一下各种利润结果，和我预想的差不多，说明模型建的没有太大的问题。看了一下表，5:30了，该回家了，先把模型储存起来，明天再复核一遍交给领导。 &br&回到家，吃完晚饭，躺在床上休息一会，刷刷微博，看看朋友圈，有兴致了看一集动漫或者电视剧，实在太累了就小憩一下。&br&晚上八点，从床上爬起来，拿出SOA高级课程的复习材料，不考试就没有加薪，这就是天天坚持复习的动力源泉。最近复习的是变额年金的定价，左手抱着教科书，右手抱着复习指南，看重各种理解不能的随机过程公式，觉得自己的人生境界都得到了升华了呢，我仿佛在公式中看到了宇宙的运行规律。。。各种痛苦之后，11点钟，太晚了，明天还要和法务部的同事针对新产品的条款展开一场撕逼大战，得养精蓄锐，于是洗漱睡觉。。。&br&这就是定价精算师的一天。
说说定价精算师的生活是怎样的。 早晨九点来到公司，打开电脑，一边吃着早餐，一边浏览昨天晚上收到的邮件。 公司最近要开发重疾类的产品，而我要为这个产品的设计思路提供建议。我决定先做一个市场畅销重疾险的调研报告。通过浏览各大保险公司网站，通过和…
谢邀～专业人员来回答一个！&br&&br&关于香港保险的理赔问题，我们需要分为两种情况来看待。&br&&br&&b&&u&如果你是在第三方代理或者第三方经纪公司那里购买的保单的话&/u&&/b&：&br&由于按照惯例来讲，第三方代理或者经纪公司是没有义务来跟进你的保单的任何后续服务的，那么将来理赔的时候就需要你自己到保险公司的官网上去查询相关险种理赔所需要的文件和相关证明，然后你自己下载打印填写好之后呢就可以邮寄到香港保险公司的总部申请理赔了。整个过程的话实际上我也不能帮你准确预估，因为实际上保险公司总是优先处理自己的经纪人递交的理赔申请，然后处理散户的理赔申请，这些散户一般也是主要来自第三方代理公司的客户。整个过程主要就是你需要自己准备各种文件，自己摸索整个过程，会比较麻烦一些。&br&&br&&b&&u&如果你是在保险公司自己的经纪人那里购买的保单的话&/u&&/b&：&br&在签过单之后，一般你还是会和你的保险经纪人保持联系的。那么在需要理赔的情况下，你可以直接联系你的保险经纪人，或者即使是你不确定这种情况是否能够理赔的时候，你也可以随时留言给你的保险经纪人问一下这种情况能否理赔，如果是可以的话，你的保险经纪人就会直接把所有需要填写的申请文件和表格发给你，你填写一下这些表格，然后再提供一下相关的医学证明的话（如适用），就可以直接把这些文件邮寄给你的保险经纪人了，你的保险经纪人收到你的文件之后就会立即在总部帮你开启理赔程序。整个过程根据我的经验来看的话，是需要两周时间就可以完成的，理赔款会以支票或者直接打到你的香港账户的形势给你，具体的细节你可以和自己的经纪人进行沟通。相比较而言，直接找经纪人会比较省时省力一些。&br&&br&&b&&u&需要特别注意的就是：&/u&&/b&&br&实际上，购买保险和投资理财产品并非是购买一次性消费品，同时，一份保险和投资理财产品最重要的环节是后续的理赔与现金红利兑现的环节。因此，我们在选择购买一份保险和投资理财产品的时候，很大程度上是购买一种服务。那么，选择一个靠谱而且又有责任心的保险经纪人就显得尤为重要！实际上，很多的理赔纠纷的发生，很大程度上是保险销售人员的问题，而不是客户自身的问题，毕竟客户不是专业人员，他们在购买保险计划的时候也难免处于劣势地位。因此，保险经纪人有责任向客户详细准确地介绍保险合同条款并提供完备贴心的后续理赔服务。在此提醒大家在购买保险的时候，一定要选择专业的持牌经纪人进行购买，时刻注意保护自身的利益！
谢邀～专业人员来回答一个！ 关于香港保险的理赔问题，我们需要分为两种情况来看待。 如果你是在第三方代理或者第三方经纪公司那里购买的保单的话： 由于按照惯例来讲，第三方代理或者经纪公司是没有义务来跟进你的保单的任何后续服务的，那么将来理赔的时…
不请自来，好熟悉的场景。&br&大约在7年前，一个女孩来到我所在的保险公司销售部门，不知怎么和我很投缘，你们不要误会，人家有男朋友。&br&她在台上分享时很理性而又有热情，各方面表现都不错，第一天来就敢跟我们陌生拜访，也就是扫街（清洁工阿姨把手里的扫帚放下，我们所说的“扫街”是宣讲保险，不是和您抢工作）。&br&闲了也聊天。&br&她曾经跟我说过她的想法：她是外地人，来西安不久，男朋友有点不支持她的工作，想在两三个月赚到10万元，还清外债。&br&我：好吧，那咱们还少一样东西。&br&她：少什么？你说，我会准备。&br&我：少一把菜刀。&br&她：要菜刀干什么？&br&我：咱们不抢，怎么能在两三个月赚到10万元？&br&……&br&当然，她没有如愿赚到10万元。&br&没有过三个月，她就消失了。&br&成为这钢铁水泥森林的勿勿过客……&br&&br&回过头再看保险行业这无处不在的招聘误导，“年薪十万不是梦，年薪百万才起步”，真是醉了。&br&&br&我觉得有几个地方是可以探讨的：&br&一、你是怎么欠下这么多外债的？&br&是高消费？还是替别人担保？还是其它原因？&br&如果是自身问题，今后如何避免？&br&想过没有？&br&何以你在经济状况不宽裕的情况下，还欠了如此多的外债？&br&你是怎么想的？&br&没钱还敢乱花？&br&好好总结下。&br&好好总结下。&br&好好总结下。&br&否则，不改变你以往的想法和习惯，不要说以后赚不到钱，即使赚到钱，我相信你也会很快花出去的。&br&&b&习惯的力量是强大的，你不改变他，他就改变你。&/b&&br&二、没有钱，你有什么？知识结构，能力水平，人际关系，管理经验，业务能力，你总得有一样吧？&br&&b&你能不能找到自身最大的长处，然后和工作结合起来，先找到一份合适的工作？&/b&&br&&b&必要时请找职业测评专业人士帮帮你。&/b&&br&你的人格适合保险销售吗？&br&泼泼冷水，个人认为觉得你的世界观有点消极，并且遇事不太注重反思自身问题，仅片面希望通过关注外部世界就能改变自身状况，假如真是这样，&b&你不太适合做保险&/b&。&br&就以你崇拜的前辈为例，你只看到人家的收入，你研究过他投入的资源/社会背景/家庭关系/天赋能力……吗？&br&三、你周围的人和你考虑问题的模式有某种共性，比如面对保险这种非必需品。&br&你不交房租，房东会把你赶出去。&br&你没有钱，就吃不上饭，喝不上水，交不到女朋友。&br&你不买保险，房东会把你赶出去吗？不会。&br&你不买保险，会影响你吃饭，喝水，交女朋友吗？&br&不会。&br&其实你想在保险业赶快捞一把的想法可能是误会了，你以为现在的社会真是钱多人傻？&br&假如我现在让你买保险，你会买吗？不会吧？至少你需要一个考虑的过程，对吧？&br&何以认定有一批人在拿着钱跪求你来卖给他们保险呢？&br&你也许会说有钱人就会需求买保险，没错，可是你上哪里找有钱人呢？&br&有钱人可能是更多地具备了运用金钱的智慧才会有钱，而不是乱花钱才会有钱，并且，可能他们往往没有太多的现金，也不会在非必需品上投入太多。&br&我许多朋友的保险方案，年收入50万，花费不到2万，何以能快速赚大钱呢？&br&你凭什么打动他们呢？&br&&b&如果你面对保险不会头脑发热犯傻乱买，何以认为别人就会呢？&/b&&br&四、去大平安工作？好吧，其实就是做平安代理人。&br&你提到去平安工作？&br&没错，你的场地是平安提供的，你的提成是平安发的，你的产品只有平安的，你时不时还要为平安的老客户服务，你开沙龙为客户买的票是交给平安了，平安的内勤会为你提供一些培训，督导，答疑？&br&你迟到了，会扣钱，会体罚你做俯卧撑，弄的和真事似的（好像现在一般公司也不敢如此对待职员吧？）&br&可是这和去平安工作有什么关系？&br&这不就是厂家和代理商的关系吗？&br&并且还是被剥夺了一些自由的代理关系？&br&你误会了，你是代理人，和平安有关系的，仅仅是只代理平安的保险而已，和去平安工作，拿五险一金是两个概念，你不是员工，没有这些什么社保工资底薪奖金，只有提成和变相的提成，如什么旅游之类，其实那就是保险公司在大家的总提成里面拨出来一部分经费又回馈给大家，可怜的代理人还以为是自己获得了旅游的奖励……&br&假如你连续两个月挂零，无论你以前做得多好，都要负分滚粗，没错，保险公司的基本法，就是任性！&br&&b&哪怕你做平安的代理人做一辈子，你也只是个业务员，不是员工。&/b&&br&&br&总之，这篇负能量满满的文章无非是想提醒你：做保险，你需要三思而后行，不要让自己再次受伤。
不请自来，好熟悉的场景。 大约在7年前，一个女孩来到我所在的保险公司销售部门，不知怎么和我很投缘，你们不要误会，人家有男朋友。 她在台上分享时很理性而又有热情，各方面表现都不错，第一天来就敢跟我们陌生拜访，也就是扫街（清洁工阿姨把手里的扫帚…
什么保险都不推荐！至少我个人是没有买任何保险。怎么？觉得奇怪？是的，再明确一下，我没有买任何保险。一直是这样。我有我的做法。你有你的想法。随各人。&br&&br&先声明：别人的文章，我喜欢，正好有人邀请回答就转过来分享。有不服气、要抬杠理论的找原作者去。别跟我BB！&br&&br&&br&&br&◆保险业资深人士揭秘行内当不为人知的内幕&br&&br&&br&原标题：细数那些年，保险让我们掉过的坑（奉上干货避坑大招）&br&&br&&br&说明：本文为转载&br&作者：孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系、数计系专业硕士导师，创必承创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障、家庭财务规划的实用知识，请关注微信公号“孙明展-真理财”。&br&出处：孙明展-真理财（zhenlicaiAPP）&br&原文：&br&&a href=&///?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMjM5OTQ5OTQyMQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D37dd1c3ddd800d4ebb201c%26scene%3D4%23wechat_redirect& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&mp./s?&/span&&span class=&invisible&&__biz=MjM5OTQ5OTQyMQ==&mid=&idx=1&sn=37dd1c3ddd800d4ebb201c&scene=4#wechat_redirect&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&br&正文：&br&&br&刚刚在发文前，看到某八卦大号发出一篇广告文章《每年花一千买保险发生意外可以赔付20万！详细开八怎么买保险最！省！钱！》，已经将近十万阅读了，看来又有无数粉丝要掉坑了。乍一看好像还算份保险，但价格黑过莆田黑诊所。&br&&br&保障意识近十年来逐渐普及，可惜国内众多保险产品遍布大坑，除非你不买，否则大多都掉坑，加上现在还有新媒体推波助澜，这“坑”跳得更欢了。&br&&br&如果说“富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P”，作为精算师，我要再加上一句：“全民死于保险理财”。&br&&br&到底是坑太大容易掉？还是人太傻往里跳？&br&&br&我姑且先讲几个掉坑的故事，朋友们自己来思考判断。&br&&br&1&br&&br&第一个掉坑的故事，发生在我的诸多粉丝朋友身上。&br&&br&前几天，后台还有一个粉丝问我：&br&&br&“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”&br&&br&从我几年前开公号开始，这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。&br&&br&这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑——&br&&br&高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险&br&&br&此类分红险乃2008年股灾的产物。&br&&br&前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。&br&&br&为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。&br&&br&细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：&br&&br&第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！&br&&br&第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！&br&&br&第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。&br&&br&别惊讶，当年我作为精算师为就职公司设计产品时，参照的就是当时的一年定期利率。&br&&br&保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益（比如举牌万科），但这跟投保人半毛钱关系没有。&br&还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。&br&&br&这是个错觉。&br&&br&香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧然并卵。&br&&br&以上一句话概括，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。&br&&br&分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。&br&&br&这个坑有多大？有人估计是万亿规模。&br&&br&&br&2&br&&br&第二个掉坑的故事发生在我妈身上（没错，我再次“家丑外扬”了）。&br&&br&几年前，我偶然发现，我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。&br&&br&拿回来一看，居然是一份趸缴的万能险保单。&br&&br&我顿时哭笑不得，防不胜防啊！连有一定学历的中产阶级都掉坑，何况老人呢？&br&&br&“万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。&br&&br&它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。&br&&br&但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！&br&&br&趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。&br&&br&但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）&br&&br&当年我在就职公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。&br&&br&所以，趸缴万能险除了流动性强，还真是“换汤不换药”的坑之所在。&br&&br&已经掉入上述二坑的朋友们，该拿保单怎么办？理性冷静地做出思考和选择吧。&br&&br&&br&3&br&&br&前几天，我们团队一位同事吐槽说，近两个月她接到了三四通来自不同保险公司和银行的营销电话，内容大同小异，但基本说法都是：&br&&br&“只要您每个月存几百元，划归到指定账户，10年后返还所有交的钱，同时可享受10-20万元不等的意外保障（各家公司的保障金额略有不同）。只需要定期储蓄，不损本金又可以返还，还有意外保障，一举三得。”&br&&br&同事毕竟在我们团队，对保障较为熟悉，早已对这种坑习以为常，直接呵呵忽略。&br&&br&返还型意外保障，一年要求投保人交几千甚至接近万元的保费，一存10年，意外保障保额却仅有10-20万元。&br&&br&这大概是什么概念呢？我举个实例：&br&&br&意外险保费费率在诸多保险中非常低，假如购买保额为100万元的消费型意外险，一年保费也就只要几百元到一千元不等而已。&br&&br&把交返还型意外保障的保费，放在银行中定存，从利率中抠出一部分，就足以买到10-20万元的意外保障了。&br&&br&羊毛出在羊身上，这就是返还型意外保障的实质，只不过这次羊毛被织成了毛衣（这毛衣你还不一定穿得上）。&br&&br&算起来，你还不如自己买一份100万的消费型意外保障，每年把等同于返还型意外保障保费的钱定存进银行，这不比返还型意外保障的保障高，收益也更高？&br&&br&这种坑虽不大，但密集轰炸也很烦啊。&br&&br&&br&4&br&&br&以上是老坑，再说说互联网时代的“新坑”。&br&&br&近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。&br&&br&有名的网络保险互助平台如“ 水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉丝看到这类平台后问我：&br&&br&孙老师，我了解到网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？&br&&br&这种互助形式，还真不是新鲜事。&br&&br&早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费，这被业内看做是保险的古老雏形。&br&&br&虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。&br&&br&随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。&br&&br&于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。&br&&br&最终，互助组织要维持下去，会遭遇巨大挑战。&br&&br&互联网+互助组织，将会如何发展，如何解决上面的问题，我真的想不明白。&br&&br&如果要参加互助组织，最好抱着一种平和的助人心态。如果能得到帮助固然是意外惊喜，没有得到帮助就当捐献爱心。&br&&br&如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。&br&&br&再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。&br&&br&朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人有一定利益相关，为信息的真实性背书。&br&&br&这种慈善方式无可厚非，但信息真实性一旦经过社交工具扩散，很难核实，真正需要帮助的人，也无法预估筹款是否能圆满解决问题。&br&&br&我们不妨把问题想深一层：&br&&br&与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？&br&&br&每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就对应着一份保障，人一旦出险就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。&br&&br&等到在朋友圈看到救助众筹，才想起自己需要家庭保障时，往往就晚了。&br&&br&&br&5&br&&br&大坑年年有，每年都很多。客观上，我们不能奢望它们自动消失。&br&&br&但好歹我们也是受过教育，积极生活，每天学习以求不被时代淘汰的人，为何还老掉坑里？&br&&br&本质上是思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正，只会反复掉坑。&br&&br&我总结了几个最容易导致中产阶级掉坑的心态，分享给大家：&br&&br&第一 | 本末倒置&br&&br&本末倒置，是掉坑第一核心原因。&br&&br&最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。&br&&br&另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。&br&&br&摆脱本末倒置的心态，要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。&br&&br&一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是灭顶之灾！&br&&br&&br&第二 | 不想看病急着开药&br&&br&谈起保障，大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好？”&br&&br&所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起，就退避三舍。&br&&br&这与生了病去看医生，不听医生诊断直接催促开药，有什么区别呢？&br&&br&医生不用诊断，就直接开药，什么样的医生能给你开出一副包治百病的药？&br&&br&只关注药品广告，不管病因，你不掉坑谁掉坑呢。&br&&br&&br&第三 | 总想一张保单搞定所有问题&br&&br&当家里许多财务上的需求聚集在一起时，许多人往往就被搅糊涂了。&br&&br&最典型的情况，莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。&br&&br&许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，干脆期望用一份保险搞定所有问题，进而掉坑。&br&&br&事实上与保障相比，其它目标虽也重要，但都是延时需求，只有保障需求最为紧迫。&br&&br&切记——家庭坍塌是瞬间的，而其它目标的达成是漫长的过程。&br&&br&&br&最后&br&&br&如果你能耐心看到这里，恭喜你已经成功迈出了构建家庭保障的第一步：绕坑。&br&&br&下一步，就是要开始思考如何构建家庭保障，计算家庭保障所需，此文就不详细说明了，绝对干货，绝对实用（笑）。&br&&br&作为一个精算师，不仅和昔日的行业“唱反调”、还“自曝家丑”。如此辛苦码字，反复呼吁，只为无人掉坑。
什么保险都不推荐！至少我个人是没有买任何保险。怎么？觉得奇怪？是的，再明确一下，我没有买任何保险。一直是这样。我有我的做法。你有你的想法。随各人。 先声明：别人的文章，我喜欢，正好有人邀请回答就转过来分享。有不服气、要抬杠理论的找原作者去…
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