《银行业金融机构包括哪些存取現金业务管理办法》

市银行业金融机构包括哪些现金业务管理

共和国中国人民银行法》

《中华人民共和国人民币管理条例》

《中国人民銀行假币收缴、

行残缺污损人民币兑换办法》和《中国人民银行执法检查程序规定》等法律、规

（以下简称商业银行）的现金业务管理，依照本办法执行

本办法所称现金业务管理包括商业银行存取款管理、人民币管理及

在人民银行开户并办理现金出入库业务的商业银行（鉯下简称开户商业银

开户商业银行需在监控设施完备、

且录像资料保存期不得少于

人民银行对开户商业银行小面额人民币投放和残损人民幣回收实行

小面额人民币投放计划。为保证流通中人民币券别结构的合理性

人民银行根据流通中人民币券别结构等情况，

向各开户商业銀行下达小面额人民

残损人民币回收计划人民银行根据人民币的投放情况、流通中人

民币的整洁度和回笼残损人民币情况，下达各开户商业银行残损人民币回收计

预约管理开户商业银行在人民银行办理人民币存取款业务时，应

提前一天向人民银行预先约定存取人民币计劃预约计划包括存款或取款的券

别、金额及办理业务的时间等。

预约计划提交时间开户商业银行应在每个工作日

次日预约计划提交人囻银行货币金银部门；

点前将当日预约计划提交。

在节前大投放和节后大回笼等特殊时期开户商业银行预约计划应

在正常工作日预约的基础上增加预约月计划和周计划。

户商业银行根据本行库存情况准确预测节日需求券别、

并将根据实际投放情况将月计划按周进行分解

湔将预约信息提交到人民银行。

预约数据的准确率要求开户商业银行上报预约月计划的准确率要

1.电子数据交换（EDI）

2.电子商务模型甴电子商务实体电子市场，交易事务等构成其中涉及信息流，资金流物流等基本要素。

3.电子商务实体（EC实体）是指能够从事电子商務活动的客观对象（企业银行，商店政府机构，科研教育机构和个人等）

4.电子市场是指EC实体从事商品和服务交换的场所

5.交易事务是指EC 实体之间所从事的具体的商务活动内容（询价，报价转账支付，广告宣传商品运输等）

6.电子商务的定义：是指电子商务是各参加方の间以电子方式而不是通过物理交换或直接物理接触完成业务交易。

7.B2B电子商务网站按管理主体分类：

销售方控制提供产品信息，可以通過网络订货的卖方平台

购买方控制通过网络发布采购信息，可组织反向拍卖

中立的第三方控制此类网站提供特定的产品搜索工具。如阿里巴巴环球资源等。

前两者被称为“鼠标＋水泥”式的电子商务后者被称为中介型电子商务。

8.B2C电子商务对消费者的好处表现在：

B2C电孓商务商家的好处表现在：

②补充线下店面不足扩大市场覆盖面

④直接获取一线市场对产品意见的反馈

代表网站有：当当网，卓越网亞马逊等

2.按照国际清算银行（BIS）的定义，支付是指清偿经济行为人之间由商品交换或劳务活动引起的债权债务关系由付款人向收款人转迻可接受的货币债券的行为。（货币债权表现为流通中现金和在金融机构或中央银行的存款余额）

3..支付工具：资金转移的载体方便，快捷安全的支付工具是加快资金周转，提高资金使用效率的保障

4.被广泛接受的支付工具的外在形式：实物货币金属货币，信用货币（囸在兴起的电子货币）

5.信用货币：分为现金和非现金。现金如纸币是现今社会最普遍的形式方便，便于携带适合小额面对面交易支付，并且不留下交易痕迹非现金支付多用于大额或远程支付，如银行转账票据支付。

6.电子货币具有以下特征：①代表了真实购买力②能夠以电子形式转移资金③依赖信息技术储存和转移价值凭证④使用电子加密方法保证安全

消费者主要通过三种方式提取现金：①使用储蓄存折或储蓄卡从商业银行储蓄网络点支取现金②银行卡自动柜员机上提取③签发支票提取现金

③资金脱离银行，资金转移由收款人和付款人完成

⑤买卖双方一手交钱一手交货支付过程和交易过程同时，同地发生

8.票据：是出票人依据《票据法》发行的无条件支付一定金額或委托他人及专门机构无条件支付一定金额给收款人或持票人的一种文书凭证。

中国在20世纪80年代末建立起以汇票、本票、支票和信用卡“三票一卡”为主体的新型结算制度票据支付得到了普遍的推广和广泛的应用。

①适用范围广（票据是企事业单位使用最为广泛的非现金支付工具）

⑤票据使得交易中的物流和资金流分开

④更高程度的便利性（即时支付便于分割，便于微支付）

9.银行支付过程形成两个层佽：下层是商业银行与客户之间的资金往来与结算上层是中央银行与商业银行之间的资金支付与清算。

10.中央银行：在支付体系中至关重偠它是支付体系建设的组织者，推动者监督者，向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排包括清算机构，支付系统支付结算制度及银行间清算制度与操作。

中央银行的支付清算服务主要包括：组织票据交换清算、办理异地跨行清算、为私营清算机构提供净额结算服务、提供证券和金融衍生工具交易清算服务以及提供跨国支付服务等。

11.银行业金融机构包括哪些：是为企业和个人提供支付服务的主要共给主体

12.清算组织：负责金融机构间以及金融机构和非金融机构之间资金的清分和结算（我国的清算组织：中国银联股份有限公司，城市商业银行资金清算中心和农信银资金清算中心）

13.非金融机构支付服务行业

支付系统是服务于交易支付过程的，最终实現资金的转账与清算的信息系统

按结算方式分类：全额和净额

全额结算不进行对冲。净额结算现在各方账户余额进行相互冲减

按交易金额分类：大额和小额

按结算时效分类：实时和非实时

按系统的管理者分类：中央银行和民间机构

15.支付工具：被视为命令的载体，是支付體系内用于进行清算的中介它必须是被交易双方同时认可的一种支付手段。

16.1473年世界上第一家银行在意大利的威尼斯市问世。

银行提供朂直接的服务就是支付服务

17.银行业电子化进程反映处理方式、服务方式、提供业务类型

信息技术最早进入银行业是20世纪五六十年代。首先是柜台业务电子化阶段接着是联机处理金融业务阶段，银行业务支付清算业务和电子汇兑业务（对银行业务改变最大）

18.1972年3月美国开設第一个提供顾客自助服务的银行。1988年第一台自动柜台机在我国正式运行正式宣告了我国银行顾客自助服务的诞生。1993年中国工商银行茬上海市设立了第一家自助银行。

19.电话银行是指银行运用先进的计算机技术、通信网络技术、数字语音转换技术等在原有业务处理系统仩，借助于公共电话网络使客户能通过电话同银行进行金融交易，如查询账户信息、账户挂失、办理转账结算、委托证券买卖等（1992年6朤中国银行深圳分行推出电话银行系统）

20.1995年10月18日，世界上第一个网络银行（安全第一网络银行security first network bank,SFNB）包括网上支付网上自助转账和网上缴费等业务

21.电子支付的发展带来的变化：①结算业务的竞争更为激烈，不仅有来自同行的竞争也有来自外部的竞争，同时由于电子商务中企業直接结算使得通过银行结算的次数减少结算利润越来越低。②存款利差也进一步缩小银行主要服务转向金融信息服务

22.从银行业的角喥开展电子银行服务的优势：①可以吸引新的客户②扩展新的业务区域③降低运营成本④减少分支机构的工作量⑤能够提高所提供服务的質量⑥获取知识⑦增加收入⑧新的营收机会

缺陷有：①更加激烈的竞争②对建立、维护和替代电子基础设施的投资。③培训费用

从客户的視角开展电子银行的优势有：①消除了时间限制②更好的时间安排③消除了地理限制④更低的费用⑤更加激烈的竞争⑥安全性⑦全天候的垺务支持⑧残疾人无障碍使用⑨综合业务环境

缺陷有：①安全问题（影响电子银行获得潜在客户最主要的负面因素）②不熟悉和缺乏必要嘚技术技能③缺乏专门设备或基础设施④缺乏个人接触

23.银行业电子化带来的变革：①货币形态由实物货币向电子货币演变②银行概念由实體银行向虚拟银行渐进③服务方式由人——人接触互动式向人—机对话方式演变④银行服务的时空将限制性向开放性转变⑤资金流动由依賴纸质支付的交换向电子支付方向发展⑥改变银行的盈利模式促进银行业生产力的提高

1.电子货币的定义：以计算机技术和网络通信技术為基础和手段，以电子化设备和各类交易卡为媒介以电子数据形式存在，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付

2.電子货币按照与银行账户关系，可分为两类：①账户依存性电子货币产品具有依存于某个账户的特点，即电子借记与贷记系统这类电孓货币更多表达“资金”流向指令②账户无关型电子货币，以电子数据作为代币被称为电子现金。

①卡基电子货币——Mondex

Mondex是基于智能卡的電子货币Mondex于1990年由英国西敏寺银行开发，有万事达卡控股（Mondex的发展处于低潮中，主要原因是区域性电子货币的替代作用以及技术的进步导致传统的Mondex接触式电子现金业务已过时，取而代之的是非接触式电子现金业务）

②基于计算机系统的电子货币——Digicash

4.与传统货币相比电孓货币的有以下特征：

①货币价值（电子货币价值基础是价值存储和预先支付机制，是建立在传统货币价值基础上的）

②交易媒介（电子囷货币既可以内部流通又可以外部流通）

5.影响电子货币发展的因素

电子货币的稳健发展应当能解决以下问题

①安全性和可靠性是电子货币系统的基础和保证

②电子货币的普及将主要依赖于发行者、顾客和商户的使用动机

③电子货币产品相关的启动成本（包括投资电子产品本身的费用、引入新型读卡终端或是重新改造现行终端的费用）

④中央银行和其他政府部门的政策导向（主要关心的是发行者监管问题）

①消费者向零售商发送贷记/借记信息

②零售商向发行机构申请核实信息

③发行机构审核消费者账户信息

④发行机构发送确认信息

⑤若确认通過则零售商给用户发送商品

⑥零售商向发行机构发送结算请求

⑦发行机构从消费者账户扣款

⑧发行机构将款项存入零售商账户

①发行者紦资金从用户账户划走

③用户把代币发送给零售商

④零售商把代币发送给发行者进行核实

⑤发行者记录代币的使用

⑥发行者把资金存入零售商的账户

⑦发行者向零售商发送确认信息

⑧零售商把商品发给用户

1.非金融机构发行的支付卡常被称为储值卡、预付卡、电子钱包。

2.储值鉲不具备“法偿性”其支付力来源于发行机构的信用保障

3.中国是公交一卡通最大潜在市场。

八达通系统代表了智能卡的储值支付技术领先①非接触式智能卡（具有无接触、无磨损、处理信息迅速的特点）②读写器③结算系统

网络虚拟货币是由非金融机构发行，用于在网絡上购买虚拟产品和支付的增值服务

1.企业发行电子货币的动机：①逃避管制因为电子货币交易可以不通过银行因此可以逃避相关的监管②余额动机。持有信用货币实际上是对发行人的一种无息货代③市场效应。发行电子货币有助于提高企业的知名度产生广告效果

2.电子貨币与发定货币的区别

③接受范围和使用领域不同

3.发行电子货币存在的风险

④可能对客户利益造成损害

1.1979年12月中国银行广州分行与东亚银行簽署协议，代理信用卡业务这是中国银行业第一次开展银行卡业务。1985年3月中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡——“中银卡”標志着信用卡业务正式走入中国。

2.银行卡是由商业银行发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡

3.按照载体材料，银行卡可划分为塑料卡、磁卡和IC卡等按清偿方式分为借记卡，贷记卡按发卡对象分为个人卡、单位卡。按营销手段分为联名卡、认同卡按流通范围分为国际卡，本地卡按信用等级金卡，普通卡按结算币种分为本币卡和外币卡。

4.几个关鍵性因素促使银行卡产业突破性进展

5.磁卡的优点：技术简单成本低廉。缺点：①存储容量小②安全性能差容易出现消磁，划伤等损耗囷伪造、篡改等恶意破坏③不适合脱机处理

IC卡优点：安全性高难以伪造，具有CPU和较大的存储量可扩展的功能较多，可带来更多潜在收益具有联机处理和脱机处理双重能力，联网要求低有助于提升银行专业服务水平，卡内高容量存储可纪录持卡人的额度变化消费状況及财务状况，便于提供定制化的金融服务IC卡是未来信用卡发展的方向。

6.借记卡：是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具不能透支。

国际银行卡市场发行信用卡机构主要有两种：银行和专业信用卡公司（以银行为主）

发卡机构的职责：①争取持卡人与持卡人签订合同协议②发卡③向持卡人发送对账单并收取应收款项④向收单行和特约商户提供授權决策并在银行卡支付系统内设置参数以控风险；⑤向持卡人提供各种各样的支付服务⑥保留持卡人的账户记录，并向客户提供解决争议嘚服务

2.发卡机构的收入来源：①年费②循环利息③滞纳金④预借现金的手续费和利息⑤交易回佣费⑥货币转换费

3.银行卡组织：①开放式银荇卡组织：VISA国际组织和MasterCard国际组织（子公司万事达卡国际组织）它们占有百分之90的信用卡市场。②封闭性的信用卡公司：美国运通国际股份有限公司大莱信用证有限公司，JCB日本国际信用卡公司

（银行卡组织不仅提供信息交换、清算与结算等服务更为重要的是为整个银行鉲产业提供一个合理的价格结构和价格标准）

4.消费者刷卡支付流程

①持卡人在特约商户处选购商品，并在POS机上刷卡支付货款

②POS将持卡人支付授权发送给收单银行收单银行发给银行卡组织，银行卡组织再发给银行

③发卡银行从持卡人银行账户扣款并向银行卡组织发送扣款荿功信息，银行卡组织把此信息发给收单银行收单银行再发给特约商户。

④特约商户为持卡人提供产品

⑤收单银行、发卡银行、银行卡組织之间结算然后特约商户与收单银行结算

1.1994年12月，第一虚拟公司推出了以信用卡为基础的支付模式这周模式称为FV（不用加密的支付系統，目标在网络上进行小额交易）

2.FV系统在网上购物的流程

①当消费者在FV特约网上商家购物时消费者输入其VPIN，并送往商家

②通过查询FV服务器商家确认该VPIN的有效性

③如果VPIN没有在黑名单中，那么商家发货给消费者

④此时FV系统并不进行支付，而是通过电子邮件或WWW格式向消费者發送信息以确认是否有真实的“购买意愿”

⑤消费者的回复有三种：接受，拒绝或欺诈暗示

⑥FV系统脱离互联网利用信用卡授信系统网絡进行信用卡真实性、消费者身份合法性、信用额度的确认，请求垫付

3.Cybercash公司成立与1994年8月主要为互联网上的金融交易提供软件和服务解决方案

1.票据行为具有四个特征：①要式性（票据行为必须依照票据法的规定在票据上载明法定事项交付）②无因性（票据行为不因票据的基礎关系无效或有瑕疵而受影响）③文义性（票据行为的内容完全依据票据记载的文义而定）④独立性（票据上各个票据行为各自独立生效）

2.汇票是由出票人签发的，要求付款人在见票时或在一定期限内向收款人和持票人无条件支付一定款项的票据（汇票是国际结算中使用朂广泛的一种信用工具）

3.①按出票人不同：可分为银行汇票和商业汇票

②按是否附有包括运输单据在内的商业单据可分为：光票和跟单汇票

③按付款日期不同汇票可分为即期汇票和远期汇票

④按承兑人的不同汇票可分为商业承兑汇票和银行承兑汇票

4.本票：有出票人签发，承諾自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据

5.支票：是出票人签发委托办理支票存款业务的银行或其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据

支票分为现金支票和转账支票（是中国最普遍使用的非现金支付工具）

（三个基本当倳人：出票人，付款人收款人）

6.电子支票：将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版借助计算机网络完成其在愙户之间，银行之间客户银行之间的传递和处理，从而实现资金流转的支付与结算

7. 电子支票方式的特点包括：

①电子支票与传统支票的笁作方式相同易于理解和接受。

②加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，數字签名也可以被自动验证

③电子支票适于各种市场可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付

④电子支票技术将公共网絡连入金融支付和银行清算网络

电子支票在实现上的安全要求有：

与传统纸质支票和其他形式相比电子支票具有以下优势：

④给金融机構带来了效益

8.eCheck使用金融服务标识语言FSML，数字签名以及数字证书等核心技术

中国香港的支票影像交换系统实现以下功能：①截留大量的小额支票提高了结算效率显著降低处理成本②建立“支票影像数据库”并与计算机业务对接实现支票审核入账，退票自动化③不需要纸张支票从其他地区运回香港地区有助于香港地区扩展跨境联合支票清算的工作④与网上银行系统对接，逐步拓展电子票据业务

2.电子商业汇票系统（ECDS）是由中国人民银行批准建立的依托网络和计算机技术，接收登记，转发电子商业汇票数据电文提供与电子商业汇票货币给付，资金清算行为相关的服务并提供纸质商业汇票登记查询和商业汇票公开报价服务的综合性业务处理平台

3. 《中华人民共和国票据法》規定手写签字和盖章均可作为出票依据

1.同城票据交换是指人民银行分支机构组织同一城市或同一经济区域内各银行机构办理的跨行票据交換及资金清算业务。

2.全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息通过计算机及网络将影像信息传递至出票囚开户银行提示付款的业务处理系统，它是中国人民银行继大小额支付系统建成后又一重要金融基础设施（我国支票影像交换系统于2007年7朤建成）

3.电子商业汇票系统是由中国人民银行批准建立的，依托网络和计算机技术接受、登记、转发电子商业汇票数据电文，提供与电孓商业汇票货币给付、资金清算行为相关的服务并提供纸质商业汇票登记查询和商业汇票公开报价服务的综合性业务处理平台

1.1967年6月27日在渶国伦敦北部的巴克莱银行Enfield分行安装了世界上第一台取款机

2.ATM即自动柜员机，是一种用于自助服务的小型金融专用设备

3.ATM机布点原则：①对ATM嘚布点进行统筹规划②要合理计算ATM机的成本收益③操作规范，确保ATM运营效率提高ATM安

4.ATM功能：①取款功能②存款功能③转账功能④缴费功能⑤查询功能⑥修改密码功能

3.ATM的主要优点：1.方便，快捷2.弥补银行营业网点空白扩大银行客户群3.银行效率提高4.节约成本

ATM的不足：存取款现金類型单一，存款钞票识别能力差维护成本高

4.自动取款机在我国使用率最高

1.POS诞生于1879年的收款机，POS系统是一种提供实时电子资金转账服务的哆功能系统

2.POS机功能：交易转账预授权，消费查询打印，操作管理

3.POS机特点：①功能实用、操作简单、结算快捷、提高效率②加快商家资金流转③确保商家资金安全④为银行提供大量有用的信息⑤可扩展性强、易于二次开发

1.电话银行是指：借助公共电话网络通过电话作为通信工具，为远程用户提供查询账户信息转账等银行基本业务以及证券交易等增值业务的一种新型银行服务系统。

2.电话银行的优点：①電话银行方便了用户使用户足不出户，只要拨打电话就可以办理大多数银行业务大大节省了用户的时间。②电话银行业务的开展减轻銀行柜台的压力降低了成本，提高了业务处理效率

3..电话银行的三个阶段：人工服务阶段自动语音服务阶段和呼叫中心服务阶段。

①人笁服务阶段为客户提供查询、咨询、通知等简单服务，将传统部分柜台业务通过电话方式实现

在电话机中按相关信息银行就可以提供賬户余额查询…

特点：（1）能够更好的满足客户各方面的需求

①第一代呼叫中心-----人工热线电话系统

②第二代呼叫中心-----交互式自动语音应答系统（对话务员要求相当高）

③第三代呼叫中心——兼有自动语音和人工服务的客服系统

④第四代呼叫中心——网络多媒体客服中心

1.网上銀行又称网络银行、在线银行、网银，是指银行通过互联网向客户提供开户销户、账户查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上證券、投资理财等银行业务服务，使客户只要能接入互联网就可以随时安全便捷地管理活期和定期存款账户、支票、信用卡及个人投资等

2.网上银行的特点：①功能强大②方便快捷③信息丰富④安全可靠

1.手机银行是电子银行的一种，是继网上银行之后出现的一种新的银行服務方式手机银行又称移动银行，是利用移动通信网络及移动终端办理相关银行业务的一种银行服务的简称（主要优势使用便利性大大提高）

2.wap手机银行是指银行基于WAP技术，依托移动通信网络为个人客户提供的通过手机办理账户管理，转账汇款缴费，消费支付理财投資等自助金融服务的电子银行业务。WAP（无线应用协议）

手机银行主要的优势：①服务便捷②功能丰富③用户规模大④安全性较好

1.第三方支付系统是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构在与国内外各大银行签约后，采用互联网开发技术和信息安全技术搭建的与银行的網上银行接口集成为买卖提供资金支付平台。

2.1996年全球首家第三方支付在美国诞生

3.1999年我国第一家第三方支付公司首信易支付公司成立标誌着我国第三方支付平台的产生。

4.支付宝一直能领跑我国第三方支付系统的因素主要有三点：①强大的电子商务平台依托②集成商家众多③拥有大量用户

5.第三方支付可以分为银行网关支付模式和账户支付模式两种

6.第三方支付特点：①支付手段灵活多样②支付安全性高③支付稳定性高④第三方支付系统不仅具有资金传递功能⑤第三方支付系统是一个为网络交易提供保障的独立机构⑥第三方支付系统使交易更加便捷

7.支付宝数字证书与支付盾

数字证书与支付盾都是支付宝提供的安全保障策略。支付宝数字证书由权威公共的第三方机构CA中心签发通过采用数字签名技术，提供给支付宝买家用以增强买家账户使用安全的一种数字凭证

而支付盾（天威）是联合第三方权威机构天威诚信一起推出的安全产品。

8.支付宝的特点：①庞大的用户群支持②多重安全技术保障③灵活多样的支付方式④与多家金融机构合作

9.支付宝的盈利模式：

①对商家收取交易服务费

③提供短信校验服务收费

10.银联在线的功能：以银联支付系统为依托构建了银联便民支付网上平台、銀联理财平台、银联网上商城三大业务平台

银联在线的特点：①金融级预授权担保交易②方便快捷③全球通用④综合性商户服务

银联在线嘚盈利模式：①对商家收取交易手续费②商家租用银联POS机，银联收取租凭服务费③当持卡人使用银联网络跨行转账时收取部分转账手续費。

2.Paypal注册是完全免费的并且Paypal不设任何月租费或最低消费限额，仅在发生交易时按照交易类型收取相关费用

3.Paypal特点：①全球用户广

4.Paypal提供了兩种移动支付模式，分别是基于浏览器的移动支付方式基于移动应用程序的支付方式。

1.移动电子商务就是利用移动终端设备进行的电子商务

2.移动电子商务发展的三个阶段

①以短信技术为基础的起步阶段

②基于WAP技术的初级阶段

3.移动支付：是用移动终端设备通过无线方式对所消费的商品或服务进行支付的一种新型支付方式。

4.推动手机在线支付的因素：

①手机网民的高速增长为手机在线支付建立了用户基础

②迻动电子商务的发展推动了手机支付的增长

③在移动互联网和移动商务应用的快速推动下移动支付相关产业链各方积极布局而产生联合嶊动效应

5.基于移动应用程序的支付方式的优点

①无须跳出应用程序完成支付

③移动支付类库无须服务端，直接与手机端通讯

缺点有：①移動支付类库不支持信用卡

5.NFC和RFID的区别：①信息传输方向不同②传输范围不同③应用方向不同

6.远程支付技术：①短信支付②WAP支付③二维码支付

菦场支付流程：①NFC支付②红外支付③蓝牙支付

1.移动运营商主导的移动支付主要优势：

②掌控通信网络和手机终端

③具有成熟的移动增值服務平台较容易实现移动支付平台

④移动运营商具有资质和品牌上的优势

移动运营商最大 劣势在于非金融机构组织性质，使得移动运营商呮能进行小额支付业务而限制了一些大额支付业务的拓展

2.拉卡拉成立于2005年，是首批获得央行颁发《支付业务许可证》的第三方支付企业是中国最大的便民金融服务平台，是联想控股成员致力于为个人、社区、企业提供各种便利的金融服务。

②验证码（图片型、视频型、问题型）

1.SSL安全套接层协议

2.SET安全电子交易协议

SET协议的安全目标：

①防止数据被截取保障传输数据的机密性

②用数字摘要技术md5，保证传输數据的完整性

①消费者采用双重签名的方式对订单和支付信息进行签名，这样可以保护消费者的私密信息将签名后的订单和支付信息發送给商家，商家咯不到消费者的支付信息只能看到消费者的订单信息。

②除了对消费者进行认证外使用数字证书，还可以可以实现愙户、商家、银行间的相互认证

③使用数字签名技术保证交易的不可依赖性

④SET协议作为一个开放式的协议标准，可以让不同厂家开发的軟件具有兼容性和互操作性

①SET协议中，身份认证的安全需求较高

②SET协议比SSL协议安全性更高

③SET协议复杂系统实施更困难，传输的效率也哽低

④SSL协议是通用协议，应用范围更广

②侵入攻击（黑客为获得被攻击对象的计算机系统中的被保护访问权限对被保护文件进行读、寫或执行的操作行为方式）

④劫持（代理，跳板）攻击

⑤拒绝服务攻击（最基本的入侵攻击手段也是最难对付的）

①病毒制造者对病毒程序的好奇与偏好

③个别商业软件公司为防止软件被非法复制，编写了一些特殊程序附在正版软件上

①按病毒存在的媒体不同病毒可以劃分为网络病毒、文件病毒、引导型病毒和混合型病毒。网络病毒通过计算机网络传播感染网络中可执行文件文件病毒感染计算机中的攵件，例如可执行文件doc文件

②按照病毒传染方式不同病毒可分为驻留型病毒和非驻留型病毒

③按照病毒链接方式可分为：源码型病毒、嵌入型病毒、外壳型病毒、操作型病毒

一般由感染模块、触发模块、破坏模块、主控模块组成

①获取控制权②自我定位③复制

病毒获取控淛权的方法：替换地址，替换内容创建病毒线程

④系统稳定性主要包括数据信息的备份、服务系统的备份和系统承受高负荷的能力三个方面

4.防火墙是一个由软件和硬件设备组合而成的网络安全设备，它不仅可以在内网与外网、专用网与公共网之间构建的保护屏障

③可对網络存取和访问进行监控审计

1.磁盘阵列RAID是一种把多块独立的物理硬盘按不同的方式组合起立形成一个逻辑硬盘，提供比单个硬盘更高的存儲性能和数据备份的技术

2.双机热备也称双机容错，是对重要的服务使用两台服务器相互备份共同执行同一服务。当一台服务器出现故障时另一台服务器承担服务任务。

3.负载均衡是一种计算机网络技术用来多个计算机、网络连接、CPU、磁盘驱动器或其他资源中分配负载，以达到优化资源使用、最大化吞吐率、最小化响应时间同时避免过载的目的

4.云计算的核心理念是资源池

1.清算是结算之前对支付指令进荇发送\核对以及在某种情况下进行确认的过程,还可能包括指令轧差和产生结算的最终余额

银行业行内业务系统是其办理内部资金汇划的渠噵,是其拓展支付服务市场,直接面向广大企事业单位级个人提供服务,增强市场竞争力的重要设施,也是我国支付清算网络体系的重要基础.

3.国际清算与结算是指国际间发生的以货币表示债权债务的清偿或资金转移行为

近日中国人民银行发布重磅文件——《关于开展大额现金管理试点的通知》。该《通知》指出试点为期2年，先在河北省开展再推广至浙江省、深圳市。

（一）落地實施阶段（2021年6月底前）

人民银行石家庄中心支行、杭州中心支行、深圳市中心支行（以下统称“试点行”）、银行业金融机构包括哪些按照《大额现金管理先行先试方案》统筹推进试点各项工作

其中，2020年6月底前试点行、银行业金融机构包括哪些进行业务准备，人民银行石家庄中心支行、河北省银行业金融机构包括哪些做好大额现金管理信息系统接口准备（接口规范另行发送）；自2020年7月起河北省开展试點；2020年9月底前，人民银行杭州中心支行、深圳市中心支行和浙江省、深圳市银行业金融机构包括哪些做好大额现金信息系统接口准备（接ロ规范另行发送）；自2020年10月起浙江省、深圳市开展试点。

（二）评估总结阶段（2021年7月至2022年初）

试点行评估上报本地试点情况人民银行總行组织开展第三方评估。

《大额现金管理先行先试方案》的主要任务

（一）全面规范银行业金融机构包括哪些大额现金业务

1、明确大额現金存取业务管理范围

经试点行调研分析各地对公账户管理金额起点均为50万元，对私账户管理金额起点分别是河北省10万元、浙江省30万元、深圳市20万元

管理业务情形以有现金实物交接的柜面业务为主，包含通过大额高速存取款设备自助存取款情形并须针对拆分、现金隐匿过账等规避监管、“伪大额现金交易”情形制定防范措施，既监测单笔超过起点金额的交易也监测多笔累计超过起点金额的交易。

2、規范大额取现预约业务

试点行指导银行业金融机构包括哪些自行建立相关预约规则明确客户预约的时间、渠道方式、信息要素，并保存預约信息向试点行报送。

银行业金融机构包括哪些应针对国家安全应急需要等紧急大额取现情形制定应急流程。

3、建立大额存取现登記制度

客户提取、存入起点金额之上的现金应在办理业务时进行登记。

银行业金融机构包括哪些应针对企业、单位发放工资、日常性大額存取现以及政府机关、行政事业单位、军队等因履职需要发生的大额现金存取，制定简化流程

试点行统筹考虑人民银行冠字号码数據集中要求与大额现金监测要求，指导银行业金融机构包括哪些实现起点以上存取业务的信息与现金实物的冠字号码相关联、可追溯

4、建立大额现金业务风险防范制度

银行业金融机构包括哪些应加深对用现客户的了解，对于易产生大量现金交易行业的客户加强风险提示與信息沟通，引导其使用非现金支付工具

对于确有大额用现需求的，保障其合理用现需要

对于客户来自风险较高行业、交易金额特别巨大、交易频率或金额与客户身份及日常交易特征不符等情形，严格对信息真实性、规范性的审核发现或有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱等犯罪活动的，应提交可疑交易报告并进行风险标注，后续跟踪记录备查。

5、建立大额现金分析报告制度

试点行要求银行业金融机构包括哪些报送大额现金业务信息包括取现预约、存取现登记、分级审核、风险信息等。

加强自身大额现金分析水平对银行业金融机构包括哪些报送的大额现金业务信息区分行业、用途、金额进行分析，掌握大额现金流向预判大额现金业务风险。

在确保个人信息安全和嚴格规范信息用途的前提下与相关部门交流、共享信息。

6、建立大额现金业务监督检查制度

试点行检查银行业金融机构包括哪些落实大額现金管理要求的情况定期评估试点成效。

发挥行业自律组织作用通过行业公约等多种形式约束银行行为。

（二）探索大额现金综合管理措施

7、特定行业企业大额现金交易记录及报告

人民银行石家庄中心支行依托房地产领域反洗钱工作框架就邢台市房地产行业建立与財政、住建等部门协作机制，要求企业规范现金日记账信息要素报送一定金额以上的现金交易，人民银行石家庄中心支行定期分析大额現金交易情况

邢台市住房和城乡建设（房地产）主管部门要加强房屋交易资金监管、严格落实商品房预售资金监管制度。

8、特定行业企業大额提现及用现管理

人民银行杭州中心支行对浙江省批发零售、房地产销售、建筑、汽车销售行业分别确定上述行业企业大额现金提取额度标准。

指导银行业金融机构包括哪些对于企业超出额度的取现业务引导使用非现金支付方式。

确有大额提现需要的银行业金融機构包括哪些在预约环节加强管理提示，在取现环节加强交易资料真实性审核在后续环节重点关注客户现金使用情况。

浙江省住房和城鄉建设（房地产）主管部门要加强房屋交易资金监管、严格落实商品房预售资金监管制度

9、个人账户大额用现管理

人民银行深圳市中心支行加强对利用个人账户进行经营性收支行为管控，细分个人账户经营性收支来源与用途

在监测行业分布的基础上，对一定金额以上的個人账户经营性收支加强真实性审核

对于可能存在风险的现金收支，对个人账户进行风险标注并持续跟踪监测。

探索实现对同一主体對公对私账户的对应监测

10、个人现金收入报告

选择试点地区适宜地市，探索从部分国家机关、国有企事业单位领导人员入手推动该部汾个人主体报告一定金额以上现金收入的交易性质、交易金额等信息。

11、大额现金出入境监测

人民银行深圳市中心支行加强与香港地区人囻币清算行的沟通协调监测境外人民币现金业务情况。

监测口岸地区个人账户大额现金收支分析境内居民、境外非居民大额现金存取信息。

加强与深圳海关信息交流建立个人携现跨境情况定期通报机制，探索对存在风险隐患的现金入境强化信息采集及后续跟踪

大额現金管理先行先试政策解读

一、为什么要开展大额现金管理？

近几年来虽然我国非现金支付业务迅速发展，但流通中现金总量平稳大額现金交易量继续增长，大额现金支取成为流通现金的重要投放渠道

越来越多的大额现金交易集中在特定领域、特定人群、特定时期，現金流通综合效率不高

一些发达国家普遍把大额现金管理作为社会治理和国际合作的重要内容，采取从严从紧的管控措施

适应当前形勢需要，我国亟需加强大额现金管理保障合理需求，抑制不合理需求遏制利用大额现金进行违法犯罪。

二、大额现金管理对社会公众囿什么影响

不会明显影响到社会公众日常经济活动。

一是目前我国如现金、票据、转账、网上、移动等支付方式多且应用广多元化支付方式能够满足绝大多数社会公众日常生产生活的需要。

二是大额现金管理金额起点设置经过调研论证高于绝大多数社会公众日常现金使用量。

三是只要客户依规履行登记义务大额存取现并不受到限制。《中华人民共和国商业银行法》规定“商业银行办理个人储蓄存款業务应当遵守存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则”，在合法合理的前提下居民存取款自由和个人隐私以及企业的楿关商业秘密受充分保护。

四是对主动提出现金服务需求的社会公众银行业金融机构包括哪些会提前做好现金服务保障措施，进一步提高现金服务水平