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2016年8月1日消息  我国的互联网支付如火如荼，因其方便快捷逐渐成为普通人常用的消费支付方式。然而，近日，由央行牵头成立的线上支付统一清算平台（简称网联）整体方案框架已经成型并获央行通过，计划2016年年底建成。

据了解，“网联”在功能上与银联类似，但主要针对非银行支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务，满足基于支付账户与银行账户（含电子账户）的网络支付跨行资金清算管理。

这意味着，目前大量第三方支付机构直连银行模式将被切断，回归支付和清算相对独立的业务监管规则。而目前，我国的线上支付市场中，占市场份额前三的机构为：支付宝、财付通以及银联商务，分别占50%、20%、11%，在第三方支付机构中，从跨行清算笔数看，支付宝已经成为全球第一大线上跨行清算机构。值得一提的是，多数第三方支付机构都是直接对接银行接口，绕过了独立清算机构，这种模式存在一定的风险漏洞。

相关人士透露，目前支付机构在线上90%的业务已经不走银联通道，直连银行，并且不少支付机构都自建平台系统。网联的出现就是为了防止各支付机构，各自为战、不能共享，同时提高支付机构的清算效率、交易留痕，实现风险可控。

以此来看，终结银联，实现网联是一件再好不过的事，第三方支付平台应该也会愿意积极推进，毕竟第三方支付企业统一接入网联，将从根本上杜绝非持牌机构开展支付清算业务的可能性，可大幅缓解重复投入的情况，也落实了支付与清算分开的监管要求。

需要注意的是，监管集中并不一定是好事，同时，网联在和银行以及银联的沟通上能否顺利进行也是未知数。银联虽然主攻线下，但是也做线上业务，随着移动支付的发展，线上线下的界限正变得越来越模糊。前期央行放开清算牌照，网联极有可能获得清算牌照，具备和银联同样的业务模式和空间，成为银联竞争对手。

　　监管方利用网联平台“收编”第三方支付终于有了明确时间表。继此前网联试运行之后，近日，央行明确要求2018年6月30日前非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理。此外，还要求各银行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移，记者了解到，根据目前接入网联正在进行过程中。

　　不少市民关心，网联来了，对于普通人网上交易和资金流通有何影响?业内人士表示，对于支付宝和微信支付等第三方支付公司来讲，无疑是多了新约束，对于银联来讲无疑多了竞争对手，对于用户来讲并不会改变用户第三方支付的服务体验，而且资金会更加安全。

　　第三方支付有了“紧箍咒”

　　数据显示，2016年非银行类支付机构累计发生网络支付业务1639.02亿笔，比上年暴增99.53%;支付金额的增长率更是超过了100%，达到99.27万亿元。

　　2016年4月，央行等部委印发的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》中明确规定，支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。在此基础上，2016年8月，中国人民银行批复成立线上支付统一清算平台，即“网联平台”。

　　今年4月，中国支付清算协会官网显示，网联平台启动试运行，首批接入4家商业银行和3家市场占比最大的第三方支付机构——支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线。

　　然而一直以来，第三方支付接入网联的时间表并未确定。直到近日，有多个第三方支付平台对媒体表示，已经收到了央行支付清算司发出的[号文，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并且给出了最后的期限，即必须在2018年6月30日前完成迁移。

　　此前，多数第三方支付机构都是采取直连银行接口模式，绕过了独立的清算机构即银联。直连模式之下有何弊端?有业内人士指出，直连模式对于第三方机构来说最好的好处是降低了支付成本，但同时也带来了风险漏洞，比如直连模式下，交易类别难以甄别，央行难以掌握资金流动的情况，更为反洗钱工作带来了困难。

　　央行为网联第一大股东

　　今年的3月31日，网联平台试运行首日，由招商银行、中国银行、腾讯财付通共同完成首笔跨行清算交易。据了解，目前已率先成功接入网联平台的机构包括招行、中行、支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线。

　　早在今年4月，记者就通过公开渠道获悉网联的股东总数44家，其中38家为第三方支付机构，注册资本为人民币20亿元。

　　根据近日更新的信息显示，股东数上升为45家，其中央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等在内的央行下属7家单位共同出资7.6亿元占股比例达到37%;备受关注的两大移动支付巨头支付宝和财付通分别持股9.61%，京东旗下的网银在线则持股4.71%。

　　这也就意味着，央行在网联的出资比例中占据绝对的大股东地位。这也就打破了此前部分第三方机构对于网联是否会被大的支付巨头垄断的疑虑。此前，央行曾明确表态网联的定位是公共属性、安全性、便利性，目的是提高支付机构的清算效率、交易留痕、资金可追溯、风险可控，是基础金融设施建设。

　　据悉，目前网联主要业务包括处理支付机构发起的涉及银行账户的支付业务，业务涵盖消费、消费退款、账单缴费、金融产品申购与赎回、个人转账、信用卡还款、商户提现等。

　　对用户支付体验影响不大

　　在不少业内人士看来，央行此番限定第三方支付接入网联平台的具体时间，也是有意打好监管“组合拳”。

　　事实上，从去年央行给第三方支付牌照进行到期续展时，已经见到监管层严格控制第三方支付的决心，截至目前，被注销的第三方支付牌照已经多达12家，仅今年的5月15日到6月14日就有8家支付机构的牌照被注销。

　　同样，按照央行规定，今年的4月17日起支付机构应将部分客户备付金交存指定账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。此举的目的在于纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，保障客户资金安全。

　　不少习惯于网络支付的用户却担心，线上清算的网联产生的相关费用会不会转嫁在用户身上?记者采访发现，目前尚无网联的收费标准等信息，但业内人士表示，网联的设立，不仅可以保障用户的资金安全，还避免各家支付公司各自搭建平台造成的“重复浪费”，降低交易成本，因此从这个意义上来讲，并不会增加普通用户使用网络支付的交易成本。有参与网联试运行的机构则向记者透露，随着网联的系统运营优化，用户的体验感不会发生变化，依然是以用户使用便利安全为导向。

　　网联收费模式仍有待明晰

　　线下银行卡刷卡消费的主要是通过银联，而根据央行的规定，刷卡手续费主要是指发卡机构(发卡银行)、首单机构(收单银行)、银行卡清算机构(银联)三方分别收取的费用，三方分成比例是7:2:1。相较之下，《通知》虽然明确了机构接入网联的时间，却依然没有明确网联的收费模式和收费标准。

　　从去年4月发起成立到今年3月31日正式上线试运营，再到近日《通知》落地，网联的费率标准在业内仍然是迷。此前，记者也从参与上线试运营的招行、网银在线等机构了解到，网联的收费标准尚不明确。

　　由于第三方支付与银行的“直连”模式一直没有明确的费率规则，因此规模较大的第三方支付公司在与银行的议价能力更强，敲定的费率往往也更低。记者也从业内较为大型的第三方支付机构了解到，与银行直连的平均费率通常在千分之二至千分之四左右，大型支付机构的议价能力更强，小型支付机构则相对弱势，因此就成本节约而言，网联的出现对中小支付机构更为有利。

　　银联“线上线下” 迎来新挑战

　　对于一直想要从线上交易清算分杯羹的银联来说，网联的设立运营无疑是个挑战。作为清算机构，银联的成立背景与网联十分相似。2002年，为解决全国银行卡联网通用的问题，央行牵头成立了中国银联。通过银联跨行交易清算系统，可以实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。

　　有业内人士坦言，由于当前的第三方支付机构并不局限于线上，也有线下业务，不排除网联未来会成为银联的最大竞争对手。

　　同样，除了网联可能带来的潜在压力，银联的压力还来自于其银行卡的清算垄断地位或将被打破。

　　目前，VISA已申请在中国建立银行卡清算机构，成为第一家提出申请的境外卡组织。一旦获批，将打破目前由中国银联一统天下的银行卡清算市场格局。而对于持卡人来讲，未来将有更多的卡片类型可以供选择，刷卡有更多选择，或将使得刷卡费率进一步降低。

　　据悉，目前万事达卡、美国运通等银行卡组织也正推进相关申请工作。

　　(来源：金羊网、信息时报)

　　原标题：央行出手：支付宝们正式被“收编”！

　　10月15日，对于支付宝、财付通等中国的第三方支付机构来说，是个重要的日子。

　　按照央行要求，各银行和支付机构应于10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。目前，已有20余家支付机构和银行完成了接入工作，包括财付通、支付宝等第三方支付机构。

　　央行要求第三方支付机构全部接入网联

　　今年8月4日，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。

　　通知表示，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

　　网联也被称为”网络版银联”，即线上支付统一清算平台，是在央行指导下，由中国支付清算协会组织成立，用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务，按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，以保持中立性。

　　网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。也就是说，第三方支付机构的线上支付通道，不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。

　　↑网联成立后的第三方支付模式示意图

　　事实上，央行推动网联成立的意图非常明显：利于监管。近几年，第三方支付行业的快速发展，给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

　　从某种程度上讲，网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程，特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。

　　在此之前，支付机构和银行之间的费用由多家第三方支付机构和多家银行分别拟定，多方关系比较紊乱。网联建成后，第三方支付公司和银行面临由“n”变“1”，所有的接口都通向网联，网联接口同一价钱，可避免业内话语权影响公允竞争；也有助于使资金流向一目了然，有利于监管。

　　网联上线对第三方支付行业有何影响？

　　央行把第三方支付“收编了”，下图是网联公司的股东名单：

　　上图中出资额为“首次出资”，最终出资完成后公司注册资本为20亿元，股权比例与上图一致。国内主要第三方支付机构，都获得了入股网联的资格。对于第三方支付机构来说，在“收编”的同时苦乐不均。财付通获得了跟支付宝平起平坐的地位，京东也跻身第五大股东。

　　1、对大型第三方支付机构的影响（支付宝、财付通）：沉淀资金被否定

　　网络支付清算平台网联的建立，目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式，解决困扰已久的备付金集中管理难题，理论上将不再享有对沉淀资金的支配和收益。以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构，开设多个备付金账户，关联关系复杂且透明度低，从某种意义上看，第三方支付机构各自构建支付清算体系，却游离在现有金融系统之外。

　　支付宝、财付通们将被“严格管制”，他们的每笔转账交易，都将被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直连模式”，央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”，这理论上为洗钱、行贿、偷漏税行为提供了便利。

　　3、央行通过网联，获得了更多的金融大数据

　　央行设立了一个“网联”，等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央行这来了。

　　4、网联上线将对消费者带来一定利好

　　“线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务”，易观支付分析师王蓬博指出。

　　所以，网联的成立，不仅是国家重拳净化金融环境，更代表着由国家主导的中国新信用体系打响了第一枪！