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这个是新农合报销完以后的一万。
“大家保”是上海财华保网络科技有限公司旗下运行的保险行业第三方网络平台。我们旨在打造保险业最专精的行业门户,树立保险行业诚信积极的行业新形象,搭建保险代理人与保险需求用户之间沟通和交流的桥梁。
不同保险产品有差异,您可以拨打所需保险公司电话咨询
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乐享百万为高额医疗,1万免赔额是在社保报销后自付部分,免赔额可以使用商业保险或医保个人账户支付部分抵扣。健康告知方面,和其它高额医疗有所区别。具体可点我加聊
2017 年保险业最大的一个亮点,就是百万医疗险的全面开花,各家保险公司出于各种目的,都会推出自己的百万医疗险。
由于医疗险特别复杂,而且市场上有几十款产品在售,也导致了消费者选择困难,普通人根本就无法判断一款医疗险的好坏。
在之前的文章中,我们详细对比了 30 款医疗险,今天深蓝君就以庖丁解牛的精神,为大家 360 度无死角地来解析医疗险,看看到底如何选择?
医疗险是非常个性化的产品,需要根据自己的实际情况来选择,深蓝君总结了一下,建议大家从如下三个维度挑选:
我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险,就是无论由于什么原因生病住院,扣除 1 万免赔额后,100% 报销。
看起来都一样,实际上里面的学问还是非常大,比如:
所以看起来都是百万医疗险,实际上里面的责任千差万别,老实讲普通消费者根本就看不明白,也没办法分别哪款产品好坏,这就是目前的现状。
目前的商业医疗险中,绝大多数都是一年期的产品,长期医疗险都很少。所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺,只要合同中没有出现“保证续保”四个字,那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。
保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费,来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长,在通货膨胀居高不下的情况下,任何不想快速破产的公司,都不会推出长期保证续保的医疗保险。
知道了这个常识,我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的,具体就是续保无需审核、无需健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。
甚至有的公司采用捆绑销售的模式,人为刻意地营造百万医疗险的尊贵与稀缺性,甚至续保条件也并不是很好。
很多人仍然以买菜的心态来买医疗险,其实这种心态是不对的,不能说便宜的就好,也不能说没有免赔额的就好。
如果 0 免赔,那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜,实际上这种便宜能占几年,还是一个未知数。
产品的稳定性,远远比占保险公司的便宜重要,所以在价格接近的情况下,我不会在意保费,更不会选择 0 免赔的产品。
从个人的角度来讲,由于深蓝君有深圳医保,所以我对一款百万医疗险的要求就是,在保障合理的情况下,产品稳定性大于一切。
在此之前,深蓝君写过很多医疗险的测评,老实说,写得都快要吐了……
我们努力地想帮助大家选到好的产品,受制于精力和人手的原因,我们认为之前做的东西还有很大的提升空间。
所以这次深蓝君会以庖丁解牛的方式,重新审视百万医疗险,我们会把百万医疗险一块一块地细分,更加方便大家了解到不同产品的差异。
这是我们第一次测评,选择产品如下:
1、先谈能不能买,再谈好不好:
深蓝君一直认为,脱离实际谈产品是没有意义的,我们先看能不能买到这款医疗险,然后再看产品好不好。
下面深蓝君对上述几款产品的投保规则,进行了详细的对比,具体见下图:
上述四点就是不同产品的基本情况,不同产品规则不同,也是可以理解的。
看完了产品的基本情况,我们再看一下产品核保和续保的对比分析。
1、百万医疗险核保分析:
简单来讲,核保就是为保险公司控制风险,通过核保来确定哪些人不能买,具体见下图:
这种产品是由人工来核保的,无论身体条件怎么样,都可以通过人工一对一处理。值得注意的是,太平洋乐享百万,虽然不是捆绑销售,但是也能人工核保,这款对于身体存在较大问题的朋友,可以重点关注一下。
2、百万医疗险,续保分析:
续保是选择一款百万医疗险的关键,也是很多普通人非常容易忽略的地方,保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。
深蓝君建议大家在选择产品的时候,挑选一款续保条件比较好的,我觉得续保条件好至少要满足如下两点:
简单来讲就是,只要我们购买的时候符合健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。
我们可以看到,中国人寿如 e 康悦 c 、泰康健康尊享 c 升级版、华夏医保通都是无法单独购买的,需要购买重疾险和年金险,才有购买的资格。
但是这两款产品续保第 1 年和第 2 年居然都是需要审核的,这点从合同条款中已经有了明确的说明。
很多产品非常讨厌,在合同中不说明产品停售是否影响续保。这也给部分销售人员留下了误导的空间。包括华夏医保通,虽然官方承诺停售仍然可以续保,但是仍然没有写入合同。
深蓝君建议大家谨慎选择续保需要审核的产品,这种续保条件对消费者不太友好。
上面说了那么多,终于讲到一款医疗险的核心了,我们购买医疗险就是为了获得保障,简单来说就是生病住院能够获得尽可能多的报销费用。
虽然都是叫做百万医疗险,但是不同产品的报销限制还是不少的,我们逐一来看:
鉴于基本所有医疗险都在暗示,扣除免赔额 100% 报销,这里产品的共性深蓝君就不详谈了,只说有差别的地方。
1、住院与门诊责任对比:
华夏医保通、乐享百万没有门诊手术的保障,其他产品都是有的。太平超 e 保和乐享百万,住院前后的门诊也是无法报销。这里面尊享 e 生、泰康尊享 c 是做的比较好的。
2、特殊门诊对比分析:
特殊门诊是最容易被忽略的地方,以标杆产品尊享 e 生为例,包含了以下保障:
(2)癌症治疗:化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法
(3)器官移植后的抗排异
但是有些产品会在这个基础上做减法,如下所示:
上述三款产品都对特殊门诊做了特别约定,有的不保肾透析,有的特殊门诊不保癌症的免疫疗法、靶向治疗。
不保的内容影响到底大不大,有多严重?这个就没办法衡量了,深蓝君只能说,以尊享 e 生为代表的很多产品,都是没有这个限制的。
单项限额就是针对某一类,单独有一个限制的额度,目前很多百万医疗险都是没有单项限额的,而是一个总限额。
但健康尊享 c,虽然重疾医疗保额是 100 万,例如癌症住院最多赔 100 万,但是癌症的特殊门诊却限制 20 万,而乐享百万对材料费的赔付只限 1000 元,深蓝君敢说,是没有多少人能注意到这几点的。
我们写文章的目的并不是为了指出谁好谁不好,只是想把这些信息同步出来,希望普通消费者能有辨别一款医疗险的能力。
很多产品的销售页面都强调,不限社保用药,自费药、进口药都能 100% 报销,这给我们营造了一种错觉,好像所有的费用都能报销。
但事实肯定不是这样的,每款产品都有自己的除外责任,我们具体看一下:
仅以心脏支架为例,心脏支架是心脏介入治疗的主流手段,一些心脏有问题的朋友,对心脏支架应该并不陌生。
可以确定的是,深蓝君看到过尊享 e 生的心脏支架赔付案例,而且合同中责任免除部分并没有把支架列为免责。而乐享百万明确在合同中写明不赔血管支架等人工器官。
另外不同公司的合同书写格式不同,医学用语也不同,甚至分类也不同,想搞明白这个问题真的很难很难,我甚至怀疑保险公司是故意把问题复杂化的。
为此深蓝君电话咨询了不少客服,很多客服都只回答了一些笼统的套话,其中包括某“老五家”的大保险公司客服,告诉深蓝君他也不确定,但是所有人都是可以申请理赔的…..
当时我就无语了,所有公司肯定都可以申请理赔的啊,买了医疗险还不让申请理赔了么?能不能申请和能不能报根本就是两回事!
对于免责条款,分析到这个层面,深蓝君已经尽力了,我们提供的信息也仅供大家参考。
上面对比了那么多,我们再来看看免赔额与增值服务,一个简单的免赔额里面也藏着不小的学问。
1、百万医疗险,免赔额对比
我们可以看到不同的产品对免赔额的处理方式会有所不同,绝大部分产品,社保报销的部分,是不能抵扣免赔额的。
比如治疗费用 20 万,社保报销 10 万,那么大部分医疗险在扣除社保报销后,仍然有 1 万的免赔额,扣除 1 万免赔额后的部分就可以报销。
但是泰康健康尊享 c 是一个特例,社保报销的部分也可以抵扣免赔额。上面的例子中 20 万的费用,扣除社保报销 10 万,那么泰康尊享 c 就没有免赔额了,这是一个加分项。
虽然大部分产品都有 1 万的免赔额,但是这 1 万是可以用小额医疗保险来抵扣的。我们之前也写过专门的测评文章,但太平超 e 保又是一个特殊,就是 1 万的免赔额用其他商业保险也没办法抵扣,这是一个减分项。
2、百万医疗险,增值服务对比
我们知道,保险公司为了增加产品的竞争力,提供了很多的增值服务,其实这些增值服务也是非常值得关注的。
在的文章中,深蓝君详细对比分析了绿通的作用,目前很多产品都有提供绿色就医通道的服务。
而尊享 e 生在增值服务这条路走得更远,除此之外还提供了医疗费用垫付、6000 元法律费用、外购药报销等增值服务。
我们知道有一些新药和特效药,医院并不一定有。如果是必须的药品,在医生签字盖章认可后,在社保定点医院购买也是可以报销的。
深蓝君在尊享 e 生的产品宣传页面,找到了如下的说明:
整体来讲,我觉得尊享 e 生是非常不错的产品,属于市场的领导者,并且经过近两年的不断完善,产品保障与体验都做得非常好,而且销量非常大的,我对于尊享 e 生的稳定性持积极乐观的态度。
关于增值服务,这里深蓝君就不详细说明了,大家可以看一下表格就好。
保费是每个人都关心的,毕竟花钱买保障,保费就是从口袋里拿出的真金白银。我们看下今天测评产品的保费对比:
建议大家重点关注有社保的保费,深蓝君一直都强调,社保是每个人的基础保障,我建议每个人都至少购买新农合、城居保、职工医保中的一项。
我们以 30 岁为例,其实普遍的产品价格在 300 元左右,不过泰康的健康尊享 c 价格会稍微贵一点,毕竟社保可以抵扣免赔额,但贵这么多到底值不值,深蓝君也不好说。
通过今天的文章,我们可以清晰地看到,一款看似简单的医疗险,里面涉及的范围是非常广的。
保险销售天然地存在信息不对称的问题,我们不能想当然地认为贵的就一定是最好的,也不能说大公司的产品就一定是最好的,每款产品都有自己的优势和不足。
自 2016 年众安尊享 e 生引爆市场热点后,半年之后各种百万医疗险就一窝蜂地推出,我觉得并不是每款产品都值得购买。
具体怎么选,选哪款,深蓝君没办法给大家一个准确的建议。从我自己的角度来讲,我选择的是尊享e生,大家可以结合自己的需求来选择。
这篇文章是深蓝君写测评以来内容量最多的,所有的内容都是根据公开信息整理,我努力地想确保每个信息的准确性,真的尽力了…..
希望能帮得到你,也欢迎大家分享给有需要的亲朋好友 :)
原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。
在所有的保险产品中,我最喜欢的两类保险分别为定期寿险和百万医疗。
如果说定期寿险是维持大多数家庭稳定的最后一道防线,那么百万医疗则是保持大多数家庭稳固的中流砥柱。
关于定期寿险,在这篇文章中已经有了较为详尽的说明,今天我们来谈一下百万医疗。
个人认为,大多数家庭都应该为自己配置百万医疗,其最大的特点就是保费足够低,保额足够高。
每年仅仅需要一顿饭钱或者是一件衣服钱就可以为自己购买到上百万的保额,当大病真的来临时,几百元钱的保险真的可以拯救一个家庭。
在百万医疗中,我非常中意的一款产品是复星联合健康保险推出的复星联合乐享一生。这款产品不是最便宜的,但却是独具特色的。
虽然我一直认为大多数家庭都应该配置百万医疗,但不得不说的是,百万医疗有一个最大的弊端是不能保证续保。
也就是说如果购买的百万医疗停售了,那么明年就只能购买其他产品,如果此时身体健康还好,但如果在此期间身体出现问题或者已经理赔过,那再购买其他医疗险就会比较困难了。
相比于市场上其他一年期的百万医疗,随时可能面临停售风险,乐享一生是一款五年期的长期医疗险,虽然也会存在停售不能续保的风险,但至少可以保证五年内不会出现这个问题。
有朋友告诉我说自己购买的X公司的百万医疗是保证续保的,因为业务员是这么告诉他的。
这是非常常见的误导销售,银保监会在今年下发的19号文件中明令禁止了“短期险引入保证续保概念”的行为,甚至一批百万医疗险因此而停售。
而乐享一生将五年内保证续保写入合同内,是完全符合19号文监管要求的。
百万医疗的另外一个弊端是有免赔额(恶性肿瘤无免赔额),市场上大部分产品的免赔额为1万元/年。
PS:从另外一个角度讲,这也不算是弊端。因为如果没有免赔额的话,相信没有几个家庭能消费的起这款产品。
而且这部分免赔额社保报销是不能抵掉的,必须是通过自费或其他商业保险报销才可以。
所以设计百万医疗的初衷不是为了解决一些小的意外或病痛,而是为了解决一些家庭很难承担的大的意外或者疾病。
乐享一生的优势就在于其免赔额是五年共享的,而且除了可以选择1万元免赔额外,还可以选择5000元的免赔额。
如果第一年通过自费或者其他商业保险抵掉了免赔额,那么其余四年时间均无免赔额,也就是说再发生住院状况,即使是一些小的意外或病痛,也都可以100%赔付。
一年期的百万医疗每年的费率会随着年龄的增长而增长,而乐享一生的费率在五年保障期内是恒定的,每年所交保费均与第一年相同。
虽然通常情况下一年期百万医疗不会因个人的健康状况变化而单独加费,但不排除有产品调整集体涨费的风险。而乐享一生可以保证在五年保障期内不会因为产品调整而增加已投保人士的费率。
一些身体存在健康问题的朋友,在投保的时候会遇到很多麻烦。
而线上智能核保功能无需等待,即时获得核保结论,省时省力且不留痕迹,不会对以后投保的健康告知填写造成困扰。
当然,智能核保功能不是乐享一生的专有,其他几款产品也是具有这个功能的。
如果客户罹患了乐享一生保障范围内的疾病并发生住院,在公司指定或认可的医疗机构进行住院治疗的,根据客户的需求,在经公司审核后,可为客户提供入院治疗费用的垫付服务,解决客户的燃眉之急。
也就是说即使是患者没有钱也不会耽误住院治疗,不得不说这真的是一项很人性化的服务。
前面我讲到当大病真的来临时,几百元钱的保险真的可以拯救一个家庭,这并不是随便说说的,给大家举一个投保案例。
30岁的A先生是公司白领,最近感觉自己的健康状况有所下降,便给自己投保了乐享一生,保障期5年,保额200万,免赔额1万,每年缴费477元。
购买后第二年,因白血病住院治疗,第一年花费了30.8万元,医保报销了3.5万元(由于自费药较多,医保无法报销),因为白血病属于恶性肿瘤,无免赔额,保险公司报销了余下的27.3万元。
后续2年时间,又因白血病住院花费了35万元,医保一共报销了5万元,保险公司报销剩余的30万元。
在这个案例中,A先生住院治疗费用总共为65.8万元,由于自费项目较多,医保只报销了8.5万元,如果没有购买乐享一生的话,那A先生需要自付57.3万元。
57.3万元说多不多,但对于很多家庭来说,可能意味着倾家荡产。
而每年只需要花费不到500元钱,就可以转移掉这个风险,可能很多人吃一顿饭、买一件衣服都不止500元钱。
什么,你问我买的哪款医疗险。
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