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巧妙计算货比三家 巧用信用卡消费理财
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　　“紧急用钱时，一张小小的信用卡或许能派上大用场。”张浩是一个名副其实的信用卡达人，手握七、八张信用卡的他，巧妙利用功能各有特色的信用卡消费、积分、兑换机票，甚至理财。　　但业内人士也提醒，消费者可以通过信用卡方便消费或完成理财规划。但信用卡并非办得越多越好，消费者应合理制资消费规划，养成良好消费习惯，谨防成为“卡奴”。　　喜迎信用卡 “井喷”　　使用信用卡进行消费，越来越受到像张浩这样“年轻一族”消费者的青睐。根据人民银行发布的《支付体系运行总体情况》显示，截至2013年末，信用卡期末应偿信贷总额为1.84万亿元，同比增长61.80%；信用卡授信使用率达40.29%，较上年末增加7.63个百分点。而授信使用率的不断提高也显示，信用卡正被越来越多的国人所接受并频繁使用。　　对于商业银行而言，小小信用卡越来越成为重要的利润增长点。在此前多家上市银行业绩说明会上，多位银行高管称由于消费者使用信用卡分期消费，使得信用卡业务利润快速增长。根据 2013年报，该行信用卡整体经营情况呈现稳定发展态势。招行年报显示，该行信用卡循环余额占比30.52%。2013年信用卡利息收入达88.55亿元，同比增长41.54%；信用卡非利息业务收入达78.07亿元，同比增长42.99%。　　 2013年报也显示，截至2013年年末，平安银行零售贷款(含信用卡)余额较年初增长44.20%，而零售贷款(不含信用卡)的增幅仅为35.61%。年报显示，2013年平安银行信用卡业务继续保持快速、稳健增长。期末流通卡量达1381万张，较年初增长25.6%；总交易金额达5281亿元，同比增长141.8%，其中网上交易金额继续保持快速增长趋势，同比增长213%。截至报告期末，贷款余额868亿元，较年初增长74.6%。从该行个人贷款细分来看，经营性贷款最多，为894.3亿元；信用卡贷款其次，为868.3亿元(但其增幅远快于经营性贷款)；住房按揭贷款规模略有缩减，为649.6亿元；汽车贷款增幅逾一倍，达到487.5亿元。平安银行的信用卡业务规模已经超过住房按揭业务规模。　　“货比三家”有惊喜　　“你别小看这小小的信用卡，其实各家银行的信用卡都有着各自的使用”窍门“。”谈及如何使用信用卡，张浩对中国证券报记者如数家珍。比如，银行和航空公司的联名信用卡积分可转为里程，兑换机票；银行和不同卡组织联合发行的信用卡也有不同，比如与美国运通联合发行的信用卡，在境外消费就极为方便等。　　张浩说，“如果用信用卡取现、理财等，就更需要”货比三家“了。银行不定期会搞些活动，这就需要我们自己多留心。”实际上，信用卡透支现金的额度通常较小，而且绝大多数银行都是收费的，最高手续费可达3%。　　记者采访时发现，在股份制银行中，按取现金额的1%收取手续费，且仅5元起步，收费标准相对较低。据悉，华夏银行信用卡每日ATM机自助取现额度为2000元，柜台取现额度稍高一些，但一般不超过信用卡额度的30%。其实，用信用卡取现，只是为解燃眉之急，取现金额过大，就有被盗刷的风险。一旦出现盗刷，索赔就比较难。记者了解到，越来越多的银行推出了信用卡安全服务。如华夏银行的钛金信用卡，把挂失时间提高到了120个小时。另外，华夏钛金丽人信用卡还可以享受金额高达信用额度(上限为20万元人民币)的失卡保障服务。　　不过华夏银行北京分行工作人员也对记者表示，除了取现手续费外，信用卡取现还需要收取利息费。据调查，多家银行的利息费都为万分之五，华夏银行的利息是从取现的第二天起收取，到还清欠款当天停止计收利息。在还款方式上，自发卡以来，华夏银行还一直执行“容时容差”服务，延期3天还款，以及差额10元以内的还款当月都不计利息。　　谨防成为“卡奴”　　尽管如此，多位经理也提醒像张浩一样的消费者，虽然消费者可以通过信用卡来及时救场或者实现理财规划。但一些人认为信用卡越多越好，甚至认为可以靠此赚钱。“信用卡并非办理的越多越好，如果理财习惯不当的话，很可能成为”卡奴“。”　　一位国有银行的理财客户经理告诉记者，比如银行最多会给信用卡50天免息期，可并不是每笔消费的免息期都是50天。“比如你的信用卡每月20号结账，从21号起消费的金额的还款期是下下个月的8号，这样只有在21号这天消费才能享受最多天数的免息期。”　　他还提醒消费者不要被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏头脑从而盲目消费，要控制购买欲，理财是需要持之以恒的，适当调整自己的消费习惯，消费额度一定要跟自己的收入相匹配，如果过度消费，到期不能还款，会支付很高的利息，从而导致家庭财政恶化。另外，消费者如果有多张信用卡，一定要在信用卡消费金额、消费趋势、还款优先排列等方面做出有效规划。　　需要注意的是，消费者刷卡消费、取现后切记要及时还款，对账单寄到之后一定要详细查看还款日期，不要选择还款日当天在自动存款机还款，最好在柜台确定已还清透支款项。如果到期未能还清款项，银行会收取每日万分之五(年息18%)的高额利息和滞纳金，那就得不偿失了。
(责任编辑：DF127)
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2017年如何理财？分享一下我的规划！
【摘要】估计有人会问了，怎么没有风险准备金，以应对生活中的突发事情。一是因为即使出现这种情况，信用卡就排上用场了；二是我会配置一部分半年期的固收理财产品；三是网贷投资这一块以短标为主。所以就不需要风险准备金。
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作者: 互金投资手记&&&
还有10天左右的时间就要过年了，互金投资手记也大致计算了一下2016年的投资收益，以及规划了今年的理财方式。虽然不是最理想的，但却符合手记的实际情况。回顾2016在过去的一年里，手记主要以稳健，而且是非常稳健为主，原因是因为平时工作太忙，还要抽出时间来做自媒体，放在理财上面的时间就少了，所以选择了比较安全的投资方式。关于股票16年完全没有做，主要还是因为行情不好。手记认为2017年，股市依然是比较疲软，不适合做投资，上证指数会在2900点至3400点之间运行。股市唯一值得投资的就是平人品，打新申购。如果中签了，恭喜你10个涨停板就有了。关于基金关于基金，也投得比较少一点，而且是投了就一直放在那里没有动过。手记选择的基金主要是指数基金和股票型基金，还有QDII基金。虽说股市行情不好，但是对于专业的操盘手来说，还是有赚钱的机会。型基金和指数基金去年大约有10%的收益，而买的QDII基金收益有20%多，所以在基金方面去年的收益差不多是15%。关于网贷关于网贷，网贷这一块上半年薅羊毛多一些，下半年主要就以安全为主，唯一薅的一笔就是陆金所投1元返70元的羊毛。手记也是从比较熟悉的羊毛头那里知道的，反正就1元也就不在乎，结果还真就返了70元。总的来说，网贷这一块去年年化收益率在15%左右。进入2017年，手记将减少在网贷这块的投资比例，一是因为网贷收益率不断下降，像陆金所已经降至了10%以下；二是，17年是网贷平台“银行存管”的生死之年，至少过半的平台会停掉。今年，在网贷这块的投资策略是，在保证安全的前提下，尽可能寻找高收益，同时以短标为主。关于银行存款关于银行存款，一分钱都没有放在银行。只要工资到手，手记就会马上从银行卡中转出资金。现在银行一年期存款利率才1.5%，而16年的CPI涨幅超过2%，也就是说钱放在银行实际上还亏了0.5%。所以在今后，手记也不会把钱存在银行，而是选择替代理财产品，哪怕是余额宝也比银行存款强。关于固收产品关于互联网固收理财产品，这一块是手记去年理财的重点，也是替代银行存款的理财方式。在投资策略上，主要选择季度、半年、一年期限的固收理财产品，少量配置1个月可赎回的理财产品。这样除了完美替代银行存款之外，还能获得相对高的收益。去年这一块的收益在6%左右。综合算起来，手记在2016年的理财收益率大约为15%。这个收益不算高，但是却很安全，个人还是比较满足的。对于2017年的目标，通过资产配置和优化希望能够达到20%的综合年化收益率。规划20172017年，我会怎么理财呢？首先把资金分为，现有存款和后期收入两部分。现有存款这一块，完全拿出来进行投资理财，以实现资产的保值增值。策略以稳健为主，配置上主要投向固收理财产品，期限以半年、一年为主。以及基金和靠谱的网贷投资等。其次，在后期收入这部分（主要就是每月的工资收入以及其他收入来源等），按照“3-2-1-1-3”的资金配置比例进行划分。30%房贷其中的30%用于还房贷这部分没什么好说的，房贷是每个月必须要还的。20%生活费跟今年持平，而且物价水平也不会涨得太多。今年还是20%，基本上可以实现。10%额外开销主要就是网购啊、旅游啊、娱乐电影、朋友聚会之类的。关于网购和娱乐手记不感兴趣，这部分的支出本来就少。关于旅游，以前经常出去旅游，所以部分的开销比较大。现在工作越来越忙，而且该旅游的地方都去了，所以这部分也就很少了。朋友聚会也不是经常有的。10%基金定投今年开始做基金定投，每月的投资比例为10%。在定投方式上，选择每两周定投一次，主要是谋求长期投资收益，难点在于如何挑选基金。30%投资网贷另外的30%就是用来投资理财。这部分的目标是投向网贷产品，寻找高收益，同时降低投资风险。主要是那些接入存款、成立时间不长但是实力较强的平台。当然了，偶尔也会薅几笔羊毛。估计有人会问了，怎么没有风险准备金，以应对生活中的突发事情。一是因为即使出现这种情况，信用卡就排上用场了；二是我会配置一部分半年期的固收产品；三是网贷投资这一块以短标为主。所以就不需要风险准备金。最后，手记祝大家在新的一年都赚得满钵。
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1月期5.5%收益 三款固收产品 同期斗艳
本帖最后由 众禄基金网 于
16:43 编辑
& & 巴菲特有三大投资原则：第一、保住本金；第二、保住本金；第三、谨记第一条和第二条。按照此原则，固定收益类产品无疑是低风险投资者理想的投资品种。因为这类产品收益固定，安全第一。近日同期开放的三款同类型产品就受到投资者的极大关注。& && &1、月月福（C40012）：预期年化收益5.5% 期限28天 5万元起购（7月4日~9日开放购买）　　月月福为一款分级固收产品，主要通过投资于交易所公司债、分离债和中小企业私募债等来实现产品预期收益。本期月月福A的预期收益5.5%-6.0%，高于绝大多数银行同期理财产品。每次开放不退出预期年化收益+0.1%，0.5%封顶。追加金额不限。投资主办周志远，浙江大学工学硕士，从业经验丰富，具备全面的银行间债券一、二级市场交易、投资经验，投资风格稳健。建议风险偏好水平较低的投资者积极关注。　　预期收益较高，0手续费　　本期月月福A预期年化收益率5.5%-6.0%，高于同期发行的同类银行理财产品平均水平。产品起购金额最低为5万元，投资期限28天，投资门槛较低，无参与、退出费，投资者可随心参与。　　月月开放，收益升级　　月月福每月开放申购和赎回，无特殊节假日影响，投资者持有产品满28天即可申请退出。同时，月月福还对连续持有的投资者给予更高的预期收益，多持有一个月，预期收益提高0.1%直到达到最高上限收益。　　结构分级，安全保障
　　月月福采用结构分级设计，月月福A和月月福A2为优先级产品，风险相对较低，投资人享有预期收益。普通级资金完全由管理人自有资金认购，保障优先级的本息安全。　　2、日薪月益1期（D70002）：预期收益5.5% 期限28天 5万起购（7月4日~7日开放购买）　　日薪月益为一款分级固收产品，主要通过投资于债券以及进行股票质押式回购等来实现产品预期收益。本期产品预期收益5.5%，高于绝大多数银行同期理财产品。投资主办朱凌燕女士，上海社科院-威尔士联合MBA，11年证券从业经历,曾任国泰基金管理有限公司宏观助理研究员、股票交易员、债券交易员，从业经验丰富，投资风格稳健。建议风险偏好水平较低的投资者积极关注。　　预期收益较高，投资周期短　　本期日薪月益预期年化收益率达5.5%，高于同期发行的同类银行理财产品平均水平。产品起购金额为5万元，追加金额更是低至1元，投资期限仅28天，投资门槛较低，流动性好。　　产品结构分级，安全有保障　　日薪月益采用结构分级设计，投资者在众禄购买的均为优先级产品，风险相对较低，按约定享有预期收益。劣后级资金由管理人自有资金及部分投资者认购，以劣后资金为限保障优先级投资人的本息安全。　　周周开放参与，申赎零费用　　日薪月益系列产品将在每周一工作日开放购买，且无参与、退出费，仅收0.1%/年的管理费（预期收益已扣除该费用），投资者可随心参与。　　3、汇金增强聚利（B60005）：预期收益5.5% 投资期限35天 5万起购（7月7日~9日开放购买）　　增强聚利为一款分级固收产品，主要通过投资于债券以及进行新股申购等来实现产品预期收益。本期产品预期收益5.5%，高于绝大多数银行同期理财产品。投资主办邓欣女士，英国埃克塞特大学金融与投资硕士，曾任职于东海证券有限责任公司，历任债券交易员，投资风格稳健。建议风险偏好水平较低的投资者积极关注。　　预期收益较高，投资周期短　　本期增强聚利预期年化收益率达5.5%，高于同期发行的同类银行理财产品平均水平。产品起购金额为5万元，本期8月12日到期，投资期限35天，投资门槛较低，流动性好。　　产品结构分级，安全有保障　　增强聚利采用结构分级设计，投资者在众禄购买的均为优先级产品，风险相对较低，按约定享有预期收益。劣后级资金由管理人自有资金及部分投资者认购，以劣后资金为限保障优先级投资人的本息安全。　　每月开放参与，申赎零费用　　汇金增强聚利每月开放一次，且无参与、退出费、管理费，投资者可随心参与。(来源：众禄基金网)
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