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【连载2】精算师说保险：保险本简单 人为复杂之
作者：人民精算师
　　上期回顾：【】
　　【摘要】国家授权行业独家生产“袜子”（保障），但为了增收，老板们决定卖袜子的同时硬绑上一双“鞋子”（投资）一起卖。
　　所以，老百姓买不起袜子，天天穿破袜子，甚至是没袜子穿。
　　而且，仰仗着袜子的独家生产权，我们的鞋子比别人家的贵很多，很多。
　　【正文】上回我们说到，经过20年的不懈努力，我们已经让寿险最基本、最朴素、最原始的经济补偿功能退化到了可有可无的地步了。而且，主要原因不在客户。
　　所以，我们还是从行业自身找原因吧，问题也不复杂、不深奥、不高科技，问题就出在我们已经习以为常、司空见惯、认为是理所当然的产品上。
　　保险本简单
　　我们经常说保险很复杂，老百姓看不懂。事实上也确实如此：整个行业2万多个产品。名称和分类五花八门：分红、万能、传统、投连、两全、寿险、、、重疾、医疗…光这个分类大部分人就很难搞明白。再加上我们在具体应用中经常是你中有我、我中有你、不分主次、和平共处，一会分为男人、女人、女博士，一会又分为大人、小孩、苦潘浚腿么蠹腋瘟恕Ｓ惺焙蛄幸荡右等嗽倍几悴磺辶恕Ｇ官员，现保险董事长就感慨“保险人自己也看不懂保险”。
　　但保险应该这么复杂吗？保险是一种古老的风险管理的方法，它来源于生活、起源于最朴素的“互助救济”的想法，几百年前就存在了，那时候没有高科技，也没有精算师。
　　虽然寿险产品种类繁多，但当我们丢掉我们所谓的专业知识、行业规则、精算理论，从客户价值的视角来看寿险产品的时候，其实寿险产品真的可以很简单，因为寿险产品就提供两大类客户价值：风险保障和投资理财。
　　没有第三者！
　　风险保障也不过身故、意外、医疗（大病）...等几类。
　　投资理财也就短期、中期、长期，有保证收益、无保证收益...等几种组合。
　　不管是风险保障类还是投资理财类，几乎掰着指头就能数清楚，实在想不出复杂在哪里。
　　人为复杂之
　　但后来，本来很简单的两类产品就被我们人为复杂化了。怎么变的，咱慢慢看来:
　　咱们回到寿险产品风险保障和投资理财两大类客户价值这个原点，来做一个游戏：我们给每个产品贴上一个标签，对于比较纯的风险保障的产品（比如定期寿，纯意外等等），我们给它贴上“重保障”标签，对于比较纯的投资理财产品，比如保障功能很弱的年金险，还有最近比较流行的网上销售的保险理财产品等，我们给它贴上“重投资”标签。
　　这时候我们就会发现，有一些产品即有相当的保障功能，又有理财功能。比如市场上比较流行的20年、30年后返还本金（有的还有一定增值），中间还有10万保额，类似这样的产品实在不知道贴哪个标签，那我们就给它贴上“投资、保障混合型”标签。贴完标签后我们发现我们的产品结构特别有“中国特色”：
各国寿险产品结构
　　从上图，我们看出来了，咱们的产品里那种投资、保障混合型的，既提供风险保障，又提供投资理财的特别多。
　　你说的人为复杂之，就指这个？小编你是不是有点太矫情了？这还真不是小编矫情，就这么一揉，还就真的复杂了去了。鉴于这个问题太重要了，小编认为是大是大非的问题，咱们下期专门就这个问题展开讨论。
　　也有很多人说了这是中国消费者习惯决定的，我们也是为了迎合客户的消费习惯而已，而且这种20年后返本有收益还有保障的产品也没什么不好啊。
　　那我们就分析下这种产品产生的问题吧：袜子鞋子搭着卖，让老百姓天天穿破袜子
　　我们这种揉在一起卖的产品设计方式是老百姓保额原地踏步的根本原因。根据LIMRA(寿险行销协会)的数据分析，美国寿险全行业给客户提供的寿险保障平均是497元/10万保额，是702元，而中国是大约3000元左右。
10万寿险保额行业平均保费
　　因为客户交的保费和获得的赔款都是同样的货币单位，这个和美元还是人民币就没关系了，所以各位看官千万别喷小编连汇率都忘了计算，那样会让小编灰常滴无地自容的。
　　另外，你不要告诉我咱们也有纯定期寿险，也很便宜，注意上图的标题是10万寿险保额行业平均保费。
　　同样的保额，我们的是别人的5、6倍！并不是说我们的东西真的比别人贵那么多，而是我们卖给客户一个保险保障的同时，捆绑了一个投资理财产品。而且，大部分保费是用于投资理财的部分。
　　打个比方，老美的497元是一双袜子的钱，而我们3000元是一双袜子加一双鞋子的钱，但我们的鞋子和袜子是不分着卖的，这就好比你来到了一个商店：
　　你：“老板，来5双袜子”（袜子不会一次买一双吧）。
　　老板：“可以，但每双袜子，搭买一双皮鞋”。
　　你：“啊？怎么可以这样？！我家里有鞋子，可以不买鞋子吗？”。
　　老板：“不行，我们这个村所有商店都这样”。
　　你：“好吧，那我只能买一双，没那么多钱”。
　　所以你买不起足够的袜子，天天穿破袜子，甚至是没袜子穿。
　　寿险产品和其它商品一个很大的区别就在于其它商品都是量力而为：你有钱就多买，买好的；没钱就少买，买稍微差一点的。差一点、少一点也能用。
　　而寿险产品（指保障）是量需而为，根据未来的责任决定需要多少保险。是有本质区别的，差一点、少一点就会出大问题！是能让一个家庭失去希望、让一个孩子失去美好未来的！
　　寿险行业，不仅仅是一个普通的行业，承担了太多的社会责任！商业机构应该在“做生意、赚钱”和“社会责任”之间取得一个平衡。
　　我们天天喊着学习互联网，看看互联网企业是如何对待社会责任的：
互联网企业是如何对待社会责任的
　　我们这种产品让一个急需保险（保障）、却又拿不出很多钱买保险的年轻人，用大部分钱买了一个可买、可不买，现在买也可、以后买也行，可以在你家买、也可以在别人家买的“鞋子”，从而让他买不起足够的保险，贻误了买保险的时机。
　　我们增收的目的达到了，客户呢？
　　其实这么多年下来，老百姓也慢慢看明白我们产品了，有一次小编很兴奋地给一客户介绍，最后客户告诉我：“其实你们这产品吧，我也看明白，如果我前几年出事，保险算起作用了，但如果过些年出事，那赔的钱基本上都是我自己交的”，这就是客户对咱们产品最朴素的看法和认知！
　　由于我们的产品是投资保障捆在一起，而且理财占大部分，赔付倍数（保额除以总保费）几乎接近1了，有的产品甚至低于1。也就是说已经低得非常可怜的保险赔款里，还有很大一部分还是客户自己交的投资的钱，大家想想我们这种产品的“经济补偿”功能退化到什么程度了？
　　再多说一句吧，“袜子”（保险保障）是国家授权我们行业独家生产的，别人想生产还不行，高大上的银行不行，天天吵着嚷着颠覆这个颠覆那个的BAT也不行，矮矬穷的小饭馆那就更别提了。所以，我们好好想想吧…
　　目的多收钱
　　销售领域有一个放之四海而皆准的道理：就是卖的东西标的越大，销售佣金的比例就越低。比如卖衣服，提30%佣金无可厚非，但房子1-3%就行了吧，要卖房子也提30%佣金，那还要人活吗？
　　问题来了，咱们寿险产品的“袜子”功能是个小玩意，因为“…只要付出很小的代价，就可以免遭永劫不复的灾难。”(丘吉尔语)。
而“鞋子”功能是个大玩意，因为投资理财可以是几千、几万，也可以是几十万，甚至更大，没有上限！咱们现在非得捆着卖，那佣金应该怎么提，费用怎么算呢？
　　到目前为止，我们是按卖袜子的方式来算费用和佣金的！
　　我们很多砖家经常说啊，国内寿险业佣金也不高啦，成熟市场如老美也是100%多，这是行业规律，我们还有提升的空间呢。
　　老美的“鞋子”和“袜子”是分的清清楚楚的，寿险、意外险、健康险提供风险保障功能；年金险提供长期理财功能（虽然也有少量保障功能，但非常弱）。
　　老美卖“袜子”（保险保障）佣金确实是100%以上，但那是合理的：首先，life insurance is sold, but not
bought，可见保险意识高如美国人民，保险也是卖出去的，是需要让客户意识到风险，去说服客户买保险的；其次，客户只要花几百元就可以在万一的情况下获得几十万的补偿，这个产品对客户价值巨大；第三、那是“袜子”，交易标的很小，所以可以提取30%、50%佣金，也就几百元，不过分。
　　但老美卖“鞋子”（提供长期投资理财功能的年金保险，保费占市场总保费比50%以上）的佣金可是个位数！
　　奇怪吗？我觉得一点都不奇怪。
　　一个理财产品，销售佣金达到2位数才叫奇怪！
　　老美的大部分年金险，无论是fixed annuity 还是 variable
annuity，是没有前端扣费的！也就是客户交的保费基本上是100%进入投资账户累计生息的。【小编有详细的分析报告，限于篇幅，在此不展开讲，想要的加小编“人民精算师”
renminjingsuanshi获取】。
　　而咱们这种投资保障绑在一起，主要成分是投资理财功能的产品，第一年收取10-70%的费用，以后每年还有收取5-15%的费用，那投资回报得多高才能把客户费用弥补了，然后还帮客户赚取合理的投资收益，进而创造合理的客户价值啊？！
　　接下来，咱们算一个账，说实话，小编是真的很不想算。但还是忍不住算一算：咱们的个险、电销和银保少部分期交产品加起来一年保费几千亿，几乎都是袜子鞋子绑在一起，但主要是鞋子，首年保费扣除费用大约为保费10-70%，续年扣除费用大约为保费的5-15%，大家算一算一年是多少?
　　也就是如果把鞋子部分单独拿出来看（总体保费的80-90%是“鞋子”钱），相对于成熟市场，我们很是多收了三五斗，这个斗有点大，你懂得!
　　好多年了，收成挺好的。
　　利益面前，价值观起决定性作用！所谓的专业知识、所谓的行业规律，很多时候是用来的！
　　【下期预告】
　　保障投资揉在一起的产品具有相当的危害性：让老百姓买不起足够的保障，高费用损害客户利益。
　　同时还有相当的隐蔽性和欺骗性，让很多人觉得没什么不好啊，很正常啊。久而久之，让大家都在司空见惯和习以为常中“忘了保险是何物”，让行业在迷途上一路狂奔、绝尘而去。
　　下期预告：【哥，你能告诉我保险是什么吗？】
　　连载来源：微信公众号 人民精算师（renminjingsuanshi）
（责任编辑：HF034）
10/22 06:59
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参保居民长期在外地居住，发生医疗费用如何结算？
　　（1）办理登记备案手续。居民参保后长期在外地居住的，应携带居住地的《暂住证》或学籍证明，到户籍地所在的街道劳动保障所办理登记备案手续，并在暂住地选择一家当地医保定点医院作为自己就诊的定点医院。
　　（2）医疗费用结算。长期驻外人员发生的住院、门诊大病（应先办理相关准入手续）医疗费用，由本人先行垫付，治疗结束后，凭&南京市民卡&、身份证以及医疗费用发票原件、明细清单、出院小结等到户籍所在地的街道劳动保障所办理零星报销。
　　注意：未按规定办理长期驻外登记备案手续及在非本人选定的医院发生的医疗费用均由参保人员个人自理。
南京市人力资源和社会保障局
备案号：苏ICP备号-2平安保险天天打电话招聘,怎么办
平安保险天天打电话招聘,怎么办
15-12-7 下午8:53
平安保险天天打电话招聘,怎么办　　警惕平安保险招聘陷阱！！　　警惕平安保险招聘陷阱！！　　目前人才市场一片红火，而招聘单位良莠不齐，有些是纯萃的骗子公司，专门**涉世未深的大学毕业生，严重地污染了**环境，而有关部门也是严重地不负责任，任由其骗子在人才市场上大行其道。在此，本人通过亲身感受揭露在盐城人才市场上长期存在的招聘骗局，希望有关部门能够严厉打击，还求职者一个清新的环境，维护盐城的良好形象。　　平安保险就是打着聘人的幌子在拉业务　　到人才市场，最醒目的就是保险公司的招聘启事，其中某保险一家的招聘就多达七八条，招聘岗位有客服人员、储备干部、人事助理、高级文秘、行政人员、理财顾问、销售内勤、保险请管理团队发现此信息立即转移此帖、销售精英等不同的岗位，每个岗位招聘数十人，月薪1000元到4000元不等。其中一些岗位如基层管理干部、储备干部等岗位还有特殊说明，热忱欢迎应届毕业生应聘、应届毕业生培训计划……　　行内人士告诉笔者，实际上好多岗位都不存在，统统都是招聘保险业务人员，只不过先换个名称把人骗过来。有的招聘启事甚至连保险公司的名称都改了，变成了某某股份公司，所属行业还是金融、保险。　　储备干部这个职位最有迷惑性，好多应届大学毕业生都以为，这是保险公司招内勤人员，不用跑保险。实际上，这些招聘人都是保险请管理团队发现此信息立即转移此帖人，和保险公司只有请管理团队发现此信息立即转移此帖合同，没有劳务合同。而保险公司员工都叫内勤，由保险公司人力资源部负责招聘。　　面试的陷阱　　招聘也有一套行业术语，如果你主动打电话，就说，本周就有招聘会，你先过来看看吧，电话里也说不清楚；如果是在网上找到了你的简历，就会说，我是某某保险公司人力资源部，看到了你的简历，觉得你能胜任我们的某个岗位(一定要说储备干部、文秘等行政岗位，不说业务员)，我们请你过来面试。　　笔者拨打了一个电话，对方表示，当天下午就有招聘会，来了再说。并发来短信，“你好，网上收到你的简历，请于下午到我公司面试找某位主管面试，地址……”随便问了一下工作经历，招聘人安排应聘者去听一个讲座，一个大教室里坐了上百人，许多稚嫩的面孔看上去都是刚毕业的大学生，一个自称是总监的人抑扬顿挫地讲述着保险业的光辉前景——“不需要本钱，无需进货，无产品积压，没有文化层次、工作经验要求，但可以赚大钱的行业”。　　面试也是一个套路　　你为什么想做这份工作呢、你有相关的经验吗……对每个人的提问都一样，招聘人一再宣称，他们不招业务员，只招储备干部等行政人员，但每个职位都必须从基层做起，三个月的实习期，实习期内必须拉到保单才能转正，拉不到业务没有底薪。　　自保的陷阱　　进入职前班，新人班……然后上岗，又一个套路陷阱等着你。　　“恭喜你，考上了保险请管理团队发现此信息立即转移此帖证，毕业了啊。”　　“我们公司对新人的待遇是很好的。只要你转正了就可以享受……”　　“你还不是公司的正式员工我们对你的管理培训和××培训怎么进行呢？你一定要转正。”　　“公司的晋升月快过去了，你看别人都转正了。你怎么……你不会是想落后吧？”　　“要不自保(给自己买保险)吧，先买犹豫期后退掉，亏的钱很少的。而且将来很容赚回来……”　　“我只是一说，你怎么就来真的了？不要后悔啊。”　　“费率是这个合算，犹豫期后退是×××，一年后是×××。”　　“恭喜你转正了，下一个职位是客户经理，你要开始组建你自己的团队了，要有两个正式组员，还要完成××的业绩你就可以成为客户主任了……”　　业内人士说，等你转正后，你会发现，所谓的福利几乎没有，培训也就是之前参加过的那些培训，说的还是老一套。　　靠一个自保你可以转正，但要晋升客户经理，还需要拿到一个佣金3200元的保单，很多人连续三个月没有业务，就被淘汰了。亏损4300元，耗时三个多月，你成了别人的垫脚石。　　做到客户经理的人就开始了他的招人计划，打招聘广告，网上最便宜，最合算，通过招新人自保维持职位或者晋升职位。　　在保险行业，经常采用人海战术，谁能招到人谁就牛，光让新人自保就会有很多保单，这样的人也很抢手，其他保险公司会挖你过去，你带的人就是你的资本。　　“30%的佣金，几个月后就可以达到数千元月薪，拉的人越多职位越高、薪酬越高，某某人短短几年时间达到数十万甚至上百万薪酬……”诸如此类的宣传吸引了许多初出校门的学子。　　保险行业陷入了传销的怪圈，不断地招新人，淘汰，再招新人，再淘汰，通过拉人头自保来实现业绩。　　“保险目前的营销模式和传销有着某种血缘关系。”某保险公司江苏分公司办公室王主任说，目前国内的保险公司都实行请管理团队发现此信息立即转移此帖制，无底薪，只有国外的少数公司实行员工制，有底薪。　　请管理团队发现此信息立即转移此帖制是保险行业发展的初级阶段，请管理团队发现此信息立即转移此帖人晋升有两种途径，一种是专门作业务，通过佣金的增长升职；另一种既作业务又要组织团队，行内术语叫增员，通过不断扩大队伍来实现业务增长。　　王主任说，因为和传销有着血缘关系，为了避免出现传销一样问题，保险公司对请管理团队发现此信息立即转移此帖人晋升的考核专门做了规定，如，客户经理的保单续约率不得低于80%，业务主任的保单续约率不得低于70%。　　笔者了解到，事实上，这一规定并没有被严格执行，许多公司只看业绩，不看续约率，许多从业人员从业不到一年就离开，根本无法保证续约率，许多业绩都是新人自保，根本无法续约。在保险行业，能够拉到陌生单的人是极少数，多数人都是通过亲戚、朋友拉的缘故单。　　王主任承认，请管理团队发现此信息立即转移此帖制适合有一定**关系的人做，不适合刚毕业的大学生。目前请管理团队发现此信息立即转移此帖人流动性很大，能坚持下来的人员只有14%。　　在增员方面，保险公司对请管理团队发现此信息立即转移此帖人有制约，请管理团队发现此信息立即转移此帖人要签署承诺书，对外招聘(增员)，均以营业区或各行销部名义进行，不以人力资源部等职能部门名义招聘。招聘启事对岗位的描述不得出现“客服人员、文秘、组训、讲师、培训人员、人事专员”等专业性质内勤岗位字样，不得出现“属公司内勤编制，享受正式员工待遇”等与实际不符的相关信息。各招聘岗位原则上不出现底薪×××元(新秀计划除外)，或与实际薪酬不符的信息描述。网络招聘启事发布后，保险公司要对招聘启事进行审查。　　虽然有着严格规定，但王主任承认，“请管理团队发现此信息立即转移此帖人招聘有可能会发生违规现象”，她向记者出示了一份通报决定，该公司两名请管理团队发现此信息立即转移此帖人5月份曾在某网站招聘，因被投诉而受到处罚。　　职前班、新人班，都顺利走过了，大学应届毕业生刘涛成了新人班中惟一一个开陌生单(从陌生人那里拿到保险单)的职员。其间，有很多学员开了自保单(为自己购买保险)，从一名新人到转正需要8500元的保费。　　花这么多钱就为了转正，这让刘涛很惊讶，他的主任也总是有意无意地提出让他通过自保转正。主任给他算了一笔账，花8500元自保，可以拿到2400元提成，加上1200元底薪，10天后再退保，退回600元,可以拿回4200元,才损失4300元,就可以转正了。转正后就可以拉到更多保单，拿更多提成，一样把钱挣回来。　　要想自己多拿提成，就多招人，并劝他们自保，通过不断招新人、自保，来解决自己拉保单的任务。一个月如果能拉到五六个人，并能让他们自保，客户主任就不用出去跑业务也能拿到五六千元。　　做保险怎么和传销一样？就是拉人头，让他们自保。刘涛开始对他的工作产生了怀疑。　　此前，刘涛自认为他的经验是可以给大学生就业很大的帮助。他的一位老师也邀请他去学校给新生开一个就业恳谈会。　　“大学生不适合做保险业务。”刘涛说。　　江苏省保监局相关负责人告诉笔者，保监局坚决反对保险请管理团队发现此信息立即转移此帖人以虚假招聘启事误导从业人员，按照规定，保险公司不得以买产品作为成为保险营销员的条件。　　“我把这件事说出来，因为我决定离开这个行业了。当了解到这个行业的游戏规则的时候，我再也走不下去了。因为我知道走下去的每一步，都将是以良心为代价……”刘涛说。平安保险天天打电话招聘,怎么办平安本来就是这样的，让他去吧，大不了去公安局告他们，然后把他们的电话全部拉进电信的黑名单，到时候他们不死也难。在教你一个比较恶毒的，你去打印一些A4纸，然后上面写上：都市白领、在校美艳大学生专业服务上门，联系人：***********（附上打你手机的电话号码）然后张贴出去，你就解脱了。哎，我们也不容易！如果不考核的话，我们也不愿意打电话招聘骚扰你的！没办法，挣口饭吃啊！不理他们
我都是三个月时间起码接了上十次电话，每次都还是不同的人，都快气爆我了。如果我是你就会问自己。我想了解保险吗？我愿意接受别人的邀请吗？如果答案都是否定请你礼貌的拒绝别人。平安有很多招聘专员，每天都会给很多不同的人打电话。或许很多专员拨打的是同一个人的号码。如果她们影响到了您的生活，请您抱着一颗平常心去理解她们。这是公司的一种制度。自己觉得可以做就去做，做不了就不去，很简单。平安本来就是这样的，让他去吧，大不了去公安局告他们，然后把他们的电话全部拉进电信的黑名单，到时候他们不死也难。在教你一个比较恶毒的，你去打印一些A4纸，然后上面写上：都市白领、在校美艳大学生专业服务上门，联系人：***********（附上打你手机的电话号码）然后张贴出去，你就解脱了。哎，我们也不容易！如果不考核的话，我们也不愿意打电话招聘骚扰你的！没办法，挣口饭吃啊！不理他们
我都是三个月时间起码接了上十次电话，每次都还是不同的人，都快气爆我了。如果我是你就会问自己。我想了解保险吗？我愿意接受别人的邀请吗？如果答案都是否定请你礼貌的拒绝别人。平安有很多招聘专员，每天都会给很多不同的人打电话。或许很多专员拨打的是同一个人的号码。如果她们影响到了您的生活，请您抱着一颗平常心去理解她们。平安保险天天打电话招聘,怎么办
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& & 请教各位，京东的小白理财 天天盈收益率比余额宝高一些，但是搞不懂属于连投险，不知道这个跟余额宝一样不，是不是随存随取，有风险没？
还有它的10天犹豫期是什么意思？过了10天呢[ 此帖被香料在 17:26修改 ]
姓名：京东小白理财
　　具体产品：天天盈、季度盈、半年盈和年年盈
　　流动性：共有4个期限可选，分别是随时转入转出、3个月、6个月和12个月。资金到账时间：0-3个工作日
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搜了下。。
你要投资建议你别投这种跟保险挨边的，你投这种就等于你买了份带分红的保险，而且这种貌似是不能转让的，万一有急事要用钱还得倒贴钱进去。
自己试试就知道了，反倒，随取随存，和余额宝差别不大，如果真的出事了，都一个样。
不放心或者希望灵活就买活期的，定期的不到时间取肯定有手续费，至少比P2P安全多了。
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呵呵！前段时间那个啥老总跑路被抓那个叫什么XXX宝，XXX基金。告诉你别选收益最高的。分开好几家去投。最保险的是别投。发自手机虎扑
至少挂名京东怎么也比那些p2p靠谱把
银行理财吧 其他都不保险
最近才放陆金所，挺不错
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