中国银联携40余家银行进军二维码支付|银联|二维码|中国银联_新浪财经_新浪网
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　　中国银联日前联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品。在已经被支付宝和微信占据九成以上的二维码支付市场，银联与银行联手的效果到底如何？业内人士普遍认为，已经落后了很多的银联若要后来居上，仅打通各家银行的二维码肯定是远远不够的。
　　今后，大家用手机进行二维码支付时，不仅能用支付宝和微信，也可以打开自己常用的银行APP。被支付宝和微信占据九成以上的二维码支付市场，又迎来新的参与者——中国银联。
　　中国银联日前联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。目前，首批支持云闪付二维码的商业银行已超过40家，包括、、、、、等全国性商业银行，另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通。
　　年内主要银行全部开通闪付二维码
　　去年年底，中国银联就发布过银联二维码支付标准。用户此前已经可以在“银联钱包”APP 里，使用其中付款码功能进行线下支付。
　　云闪付二维码产品作为中国银联推出的移动应用（简称“APP”）的跨行转接交换产品，通过二维码（条码）交互方式，实现了个人之间、个人与商户之间，以及商户之间的资金收付。此次发布的包括主扫消费、被扫消费和人到人付款多种模式，后续还将推出ATM二维码取现，以及增值服务解决方案。
　　使用时，消费者在布放有云闪付二维码受理标识的商户，打开任意一家已开通云闪付二维码服务的商业银行APP，首次绑卡后，通过“向商户付款”功能生成“付款码”，收银员使用扫码枪读取后完成支付，或通过“扫一扫”功能扫描商户收款码后完成支付。整个过程与现有的支付宝和微信支付十分相似。
　　目前，首批支持云闪付二维码的商业银行已超过40家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等全国性商业银行。另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通。
　　银联二维码支付境内外通用
　　银联有关人士指出，相较于市场上其他二维码支付方式，银联云闪付二维码产品具备三个主要特色：一是安全性更高，采用支付标记化（Token）技术，安全级别较高，保障消费者资金安全；二是服务更完备，配备完善的风险补偿机制保障使用无忧；三是境内境外通用，银联国际正积极推动香港、新加坡、泰国、印尼、韩国、澳大利亚等多个境内持卡人经常出行地区的二维码业务，计划率先在香港、新加坡支持云闪付二维码业务受理。
　　近年来，银联无卡快捷支付服务不断升级，启动了与各商业银行无卡快捷支付通道的全新对接，旨在打造一个连接所有商业银行、收单机构，以及新型支付机构的快捷支付联网通用网络，支持各类无卡支付应用创新。目前，银联与工、农、中、建四家银行无卡快捷支付通道的对接已经完成，今年年内，将实现与其他主要全国性商业银行和区域性银行无卡快捷支付通道的全面接入。
　　据介绍，受理方面，全国近60万家商户已经支持云闪付二维码支付，约有266万家商户技术开通银联云闪付二维码服务，36个省市自治区还同步打造了40个知名商圈方便持卡人深入了解和使用云闪付二维码。消费者带上手机，现在就可在卜蜂莲花、屈臣氏、世纪联华、、等10多家全国连锁及行业知名商户的近万个指定实体门店体验。另外，近60家收单机构如银联商务、快钱、通联、拉卡拉、随行付等均已完成受理端改造，后续将有更多商户陆续加入。
　　银联二维码产品重构了支付市场格局
　　央行副行长范一飞在书面致辞中表示，此次产业各方共同推出的银联云闪付二维码，以及大力推广的云闪付产品体系，是银行卡在移动互联网时代持续蓬勃发展的重要成果。从安全性看，经过产业各方对二维码支付技术及安全规范充分论证，建立了完整的业务规则、技术标准、风险控制等全链条业务体系。在应用性上，银联云闪付二维码产品既满足了持卡人的便捷支付需求，又实现了银行II、III类账户的市场应用，是落实个人银行账户分类改革政策的有力实践。同时，银联云闪付二维码产品的全球通用，将进一步推动我国支付服务与支付标准“走出去”。
　　北京青年报记者注意到，京东、美团点评已成为银联云闪付二维码支付的首批战略合作商户。今年年初，京东金融和中国银联签署全面战略合作协议。在此次合作中，京东金融旗下京东支付通过采用银联统一标准，实现二维码业务的互联互通。目前，京东近2.4亿活跃用户可以通过京东手机APP或者京东金融APP扫一扫就能无缝切入到支持银联体系的其他任何线上线下支付场景。
　　京东金融CEO陈生强表示，这是银联不断推动中国支付行业创新发展的又一里程碑。他认为，银联做了三件意义重大的事情：第一，重新定义了支付与场景的关系。银联过去建立起无处不在的线上线下支付受理网络，如今通过银联二维码让银行及支付机构一次性连接到所有消费场景，缩短了银行和支付机构与消费场景的距离，缩减了行业对接受理端的成本。第二，重构了支付市场格局。基于银联受理侧的开放，作为银联成员机构，银行、京东金融及其他第三方支付机构等，可以更多地将人力、资金、流量等资源投入到产品创新、用户体验层面，建立核心竞争力。第三，重塑了支付体验。基于银联受理端的开放，以及各类支付产品的连接，银联二维码实际上为用户提供了一个支持多应用的二维码产品。例如，京东近2.4亿活跃用户，从此以后可以通过手机京东APP或者京东金融APP上的二维码，全面实现在安全便捷的银联受理网络的支付。
　　银联能否赶上支付宝和微信
　　近年来，移动支付一直保持着井喷式增长。央行的数据显示，2016年全国移动支付业务达257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%。
　　然而，巨大的移动支付市场，支付宝和微信却占据了绝对的主导地位。易观近日发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第一季度》报告显示，支付宝和以微信支付为代表的腾讯金融分别拥有今年一季度移动支付市场53.7%和39.51%的份额，二者合计高达93.21%，已经取得绝对主导地位。而此前银联力推的、以Apple Pay 为代表的银联云闪付，则已经见不到踪影。
　　业内人士指出，此前寄予厚望的云闪付近场支付没有达到预期效果是银联此次大力推动云闪付二维码支付的重要原因。
　　2016年苹果公司宣布和中国银联合作，在中国推出Apple Pay移动支付服务，之后三星、华为、小米等手机厂商相继与中国银联合作，推出NFC支付。然而市场数据最终证明，银联的NFC支付堪称叫好不叫座。业内人士认为，除了二维码支付客户体验更佳之外，更重要的原因就是支付宝和微信支付之前大手笔的补贴，以及拓展社交支付功能（如微信红包）已经牢牢地抓住了用户和商家的心。如今绝大多数用户和商家，都已形成了根深蒂固的使用惯性。同时，NFC支付需要商户升级支持NFC功能的POS机，也需要用户拥有更高配置的手机，而扫码支付对硬件要求低得多。
　　在NFC支付逆袭无望的情况下，银联此次又与银行联手转战二维码支付，效果到底如何，还要拭目以待。不过，业内人士普遍认为，已经落后了很多的银联若要后来居上，仅打通各家银行的二维码肯定是远远不够的。
　　北青报记者注意到，此次中国银联还联合各方推出“62银联云闪付”大型主题回馈活动。6月2日至6月8日，银联卡（卡号以62开头）用户使用“云闪付”、“银联钱包”等创新支付产品，可在全国100多个知名品牌的近十万家商户，享受全场6.2折或满额立减等优惠回馈，覆盖餐饮、购物、出行、娱乐、文化健康等六大场景。中信、光大、华夏、北京、上海农商行等银行的持卡人，活动期间在指定云闪付活动商户还可享受云闪付交易最高100倍银行积分奖励。
　　同期，境外银联卡全球百大机场优惠活动也在火热开展，覆盖约30个国家和地区超过100个机场，涵盖免税店、纪念品店、餐饮等各类商户，优惠最高25%。此外使用云闪付的用户，还可在台湾、澳大利亚、新西兰、香港、澳门等热门旅游目的地千余家商户门店享受云闪付优惠。
　　文/本报记者 程婕 &北京青年报
责任编辑：杜琰 SF007
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二维码支付终获转正 银行系逆袭第三方支付的节奏？
　　当伦小公举的“封麦”被网友玩坏的同时，接连出台的几项政策将不同领域的灰色地带“开闸”了，如网约车，如二维码支付。“我采访一句，你觉得你是支付领域里的一个…？”二维码：“鲜肉？当然不是了。只是我刚被央妈承认了！”
　　继涉足领域之后，传统银行又开始跟企业抢蛋糕了，这次的目标是二维码支付。不过，这也得先感谢央妈首次官方承认二维码支付的血缘关系。
　　8月3日，支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范（征求意见稿）》（下简称《征求意见稿》），意见稿中明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。此前，央行曾向支付清算协会、银联发函确认二维码支付地位，原因是线下条码支付具有进入门槛低、便捷等特点，适用于对传统POS收银成本敏感的小商户的日常小额交易，最重要的是可以成为传统线下支付的有益补充。
　　据悉，央行要求支付清算协会在前期相关工作基础上，按照要求，会同银行卡清算机构、主要商业银行和支付机构出台条码支付行业技术标准和业务规范，并在个人信息保护、资金安全、加密措施、敏感信息存储等方面提出明确要求。二维码支付也将有法可依“基本法”，随即招来一大票追随者。
　　谁动了银联的奶酪？
　　早在2014年，二维码支付等面对面支付服务才露尖尖角时，就被央行支付结算司在3月下发的一份紧急文件给暂停了，理由是线下二维码支付易复制，在客户实名制审核、支付指令确认、支付安全、交易信息的真实完整和消费者权益保护等方面存在着风险隐患。也有内部人士披露，扫码支付凭借其便捷性，可能对银联支付等方式造成巨大冲击，这也是央行对这一新技术持保留态度的原因。
　　这次开闸放行，无疑让一直隐藏在“灰色地带”野蛮生长的二维码支付名正言顺的撕掉“封条”重出江湖。
　　那么，所谓“安全”的硬伤是否妥善修复呢？深8君也来拆解下。
　　首先，会员单位开展条码支付业务需遵循客户实名制的准则，并要有业务资质，按照监管部门相关业务管理办法规范开展业务。《征求意见稿》规定，会员单位开展条码支付业务，应符合监管部门的移动支付技术安全标准，可组合三种因素，对客户条码支付交易进行验证：静态密码，经过安全认证的数字证书、电子签名、以及通过安全渠道生成和传输的一次性密码，或是生理特征验证，如指纹等。从源头把关避免骗子支付及木马支付的出现并损害到消费者的权益。
　　其次，《征求意见稿》根据交易验证方式的安全级别及《条码支付技术安全指引》，根据风险防范能力的分为ABC三级，对个人客户条码支付业务的交易进行限额管理，级别由高至低，交易限额也逐步减少。其中，风险防范为(,)A级的，采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证的，由会员单位与客户通过协议自主约定单日累计限额；B级要求采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上有效要素对交易进行验证，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计金额应不超过5000元；C级采用不足两类要素对交易进行验证的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且会员单位应当承诺无条件金额承担此类交易的风险损失赔付责任。
　　第三，账户信息要加密处理。征求意见稿规定，对保护用户敏感信息进行了多方面规定。支付机构应通过设置条码使用效期、使用次数等方式，确保条码有效性和真实性，防止条码被重复使用、重复扣款。条码信息不应包含任何与客户及其账户相关的敏感信息，仅限包含当次支付相关信息。
　　如此一来，有了《征求意见稿》做背书，二维码支付开始根红苗正的成长了。
　　二维码支付的顺势而为
　　实际上，两年来，支付宝、微信等第三方支付机构的二维码支付相关业务一直以来并没有停止，布局也相对完善，加上支付技术提升、账户实名制落实等，重启二维码支付条件已经基本成熟。
　　据CNNIC最新公布的第38次《网络发展状况统计报告》中显示，截至2016年6月，我国网民规模达7.10亿，其中使用网上支付的用户规模达到4.55 亿，超过总人数的六成；手机支付用户规模增长迅速，达到 4.24 亿，半年增长率为 18.7%，网民手机网上支付的使用比例由 57.7% 提升至 64.7%。
　　而今年 1 月，比达咨询（BigData-Research）发布的《2015 年度中国第三方移动支付市场研究报告》显示，2015 年中国第三方移动支付市场交易总规模达 9.31 万亿元，同比增长 57.3%。
　　出门带手机不带钱包，现在已经成了很多小伙伴的一种生活常态。种种数据表明，二维码支付合法化基本就是顺势而为。
　　随着移动通讯网络环境的不断完善以及智能手机的进一步普及，网民在线下消费场景使用网上支付的习惯逐渐养成，并不断向各类生活需求深入渗透，在零售支付领域网上支付对银行卡和现金支付有一定替代作用，虽仍非主流的结算方式，但线下零售支付领域仍是各网上支付企业争夺的重点。
　　现在传统银行也加入战局，最明显的就是“宇宙行”的“抢跑”。早在鸣枪之前，就在行内推出了覆盖线上线下和O2O支付全场景的二维码支付，采用嵌入支付标记化技术，通过对卡号的变异处理，保护客户的资金和，成为国内首家拥有二维码支付产品的商业银行。至今，包括、、(,)、平安等多家银行均已支持二维码转账支付，陆续跟进。
　　为何银行系对二维码如此上心？
　　深8君表示，传统银行又来入局抢蛋糕了，显然是希望对自身现有业务发展做更多的补充。
　　第一，就银行本身来说，其二维码支付与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，基于其后台账户仍是实体银行账户，并不存在因资金沉淀在虚拟账户带来的金融风险，用户资金安全更有保障；同时，银行可以获取与传统银行卡支付一致的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。
　　第二，二维码支付作为数字货币的代表之一，以其方便快捷，避免找零，甚至是规避假币的优势，成为不少消费场景的“首选”。现下，电子商务应用的快速发展、网上支付厂商不断拓展和丰富线下消费支付场景，以及实施各类打通社交关系链的营销策略，带动了非网络支付用户的转化。传统银行加入二维码支付布局，顺应了时代居民消费零星化、碎片化、线上化的新趋势，最直接的就是可以弥补其在线下小额支付等细化场景中的缺失，同时也有助于巩固其在大额支付场景中的优势，丰富自身服务的同时优化用户体验，从而获客。
　　第三，现阶段，不少传统银行都在致力于打造一个开放的金融平台，并将自己的手机银行、支付业务，甚至是电商业务，其中包括对于线下网点设备的升级和一些越来越智能的终端设备的投入。二维码支付的开闸，打破了原来仅限于POS的支付场景，为银行现有平台分担了更多的渠道压力。
　　二维码支付之后，下一个政策松绑的又是什么？
（责任编辑：张倩 HF006）
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