“小李们”如何规划保险迈出理财第一步
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　　又是一年缤纷雨季，又是一年校园感伤，每年的七月份就会有一批新鲜血液注入到社会这个大群体中。大学毕业离开校园走上工作岗位，很多毕业生都在内心深处有着一种迫不及待，迫不及待地想逃离校园换种环境，迫不及待地想脱离爸爸妈妈怀抱自谋生路。小李便是这个群体典型的代表，他说面对新的环境，自己也有许多顾虑：新工作新环境不知道自己会不会适应？每个月的收入是否能够保障自己的衣食住行？月有结余又该如何理财？对此，理财专家建议像小李一样的广大毕业生在适应新环境保障自己基本生活同时，为自己做一份适宜的保险规划或许更能为成功锦上添花。　　小李，23岁，七月份大学毕业后可顺利的与之前的实习单位签约。采访中小李这样告诉记者：“现在虽然和用人单位签约了，家里人是放心了，可是我更担心以后的生活。按照当前济南毕业生月平均收入1800元左右来计算的话，我的日常生活开支估计会在(房租、生活费、通讯费等)1000元左右，那么每月也就只有800元的结余，该如何让这800元有用武之地的同时又能给我带来更多的保障呢？和我签约的这家单位只给缴纳基本的最低限额社会保险，万一出现什么意外情况我都不知道该怎么办才好？”　　现实生活中，很多职场新人认为单位缴纳的社会保险就可以保障日常基本的生活，其实不然，社会保险得缴纳有很多标准，如果单位选择的是最低限额，那么你的生活就得不到很好的保障，这时就需要一份商业保险作补充，那么该如何制定一份保险规划呢？　　分析：合理规划是关键　　每月拿出固定收入的10%作为储备之用。同时多了解一些保险知识，根据自己的实际情况来确定适合的险种。业内人士提醒广大毕业生不是一份保险就可以囊括所有的风险保障，根据收入，先选择最适合的，随着年龄的增长，收入的增加，家庭结构的变化等再增加险种和保障。　　对于“小李们”而言，年龄本身就是投保的资本。可以考虑先买份分红型的养老险作为社保养老的补充，提高年老时的生活品质。在具有储蓄和投资性质的分红险及养老险的选择上，可多方比较，以确保自己能获得相对而言更丰厚的回报。同时在养老保险的基础上附加重大疾病保险用来补充社保医疗(选择附加险可以减少费用支出)。对于意外保险的选择可以“具体情况具体分析”。介于“小李们”刚刚参加工作，资金有限，可以选择在出去旅游的时候或者出差的时候买那种短期的意外险。比如5天的，10天的，几个月的，在保障安全的同时又可以花费甚少省去一大笔开支。同时业内人士介绍称目前多家保险公司都有一些短期的卡单。保费不多、保短期的意外险，还带点意外医疗，很实用的。　　建议：谨慎选择，优化配比　　业内人士建议对于刚刚大学毕业的学生来说，选择保险公司的时候最主要的要看公司的偿付能力和盈利能力。偿付能力保监会有明确规定，选择偿付能力在150%以上的公司比较好，盈利能力强的可以让分红更多些。说到具体投资，缴费方式直接影响着每月收入的分配。根据“小李们”的情况，缴费期以选择20年的比较适宜，选择终身保障的。其实在缴费上就能突现年龄优势，越早保险越早收益缴费也相对来说会少很多。同时理财专家建议每年的缴费要在年收入的10%―20%间，太多或太少都会影响生活质量。　　专家：急于求成不可取　　在分析小李的问题时，业内人士给出了这样的提醒：“小李们”，别着急，慢慢来！其实小李面对的问题是众多大学刚毕业的职场新人们的普遍问题，他们中很多人收入不高，积蓄不多，父母也不能提供任何经济援助，一切全靠自己努力。他们在未来不仅要尽赡养父母的义务，更要为结婚、子女教育做准备。因企业一般为员工购买的只是最基本的社会保险，所以，对于职场新人来说，做一份完整的投保计划是人生发展规划中的重要部分，要谨慎对待。　　
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【】【】【】【】【】【一键分享老年人投保需注意 年龄越大投保不划算
[导读]：市民小李打算近期为今年已63岁的父亲购买一份养老保险，这样再过几年可每年领取一部分资金，满足养老的需求。他咨询了多家保险公司代理人，对方要么直接拒保，要么称不划算，不建议购买。小李眼看为父亲买保险的计划就要泡汤了。遇到类似小李这种情况，咋办？
　　市民小李打算近期为今年已63岁的父亲购买一份，这样再过几年可每年领取一部分资金，满足养老的需求。他咨询了多家保险公司代理人，对方要么直接拒保，要么称不划算，不建议购买。小李眼看为父亲买保险的计划就要泡汤了。遇到类似小李这种情况，咋办？
　　应趁早
　　以某公司福禄满堂养老为例，被保险人年龄为0~64岁，符合小李为父亲投保的要求，小李为父亲投保后，自父亲65岁起开始领取，按平准年金领取方式计算，如果所缴保费总计为10万元，分20年领取，小李父亲每年可领取基本保额5870元，不考虑分红情况下，领取保额仅比所缴保费略高1万多元。
　　保险专家表示，养老险的主要功能在于提供保障，如果不考虑分红，其收益可能最终低于银行存款，但可以达到强制储蓄的目的，不过养老险越早买越划算。
　　另外，对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
　　可选择加保
　　老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应选择意外险。
　　意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同，1万元保额仅需25元保费。此外，有保险公司还专门推出针对老年人的保险，近日，长城保险新推出的&长城祥顺老年&，投保年龄在50周岁至75周岁之间，根据老年人容易骨折的特点，在意外伤害、意外伤害责任之外，特别增加了意外骨折保障的责任。
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保险理财关注排行一篇文章算明白：交40年养老金和自己投资哪个收益更大
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来源：小白读财经
　　近日，人社部和财政部准备上调养老金5.5%，小白也专门撰写文章讨论了养老问题。
　　可是，很多读者留言不知道该不该交补交养老金。
　　部分读者不满延迟退休、担心自己患病早逝，几十年后的事情，谁算的准啊！想“不交养老，自己，自行养老！”
　　也有许多人担心，要是真的自己拿钱投资，遇到金融危机，亏空了，那岂不是晚年不保！尽管现行的养老制度不完善，但每个月交钱，到了退休年龄有钱拿，多安心啊！
　　为了搞清楚，究竟是“交40年养老保险，拿退休金”划算，还是“不交养老保险，自己理财，自行养老”利益更大，我仔细的算了一下。
　　为了方便计算，我们假设“小李”，今年25岁，在北京的XX公司上班，月薪1万。
　　那么小李每个月需要缴纳养老保险1023元，所在的XX公司缴纳3210元，合计4233元。（每个地区缴费比例不一样，自己可以网络查询）
　　只要实际缴费满15年，到了国家法定退休年龄（暂定：65岁），小李就可以拿退休金了。
　　小李的养老金由两个部分组成：
　　养老金=基础养老金+个人账户养老金
　　看到这么繁杂的计算公式，大家不要怕，在后续的计算中会帮你算好，保证不然烧脑！
　　现在，大家只要记住：
　　1、任何情况下，缴费越多，缴费时间越长，养老金就越高。
　　2、到了退休年龄后，你就可以一直领取退休金，直至去世。
　　3、养老金每年都要依据“上年度在岗职工月平均工资”进行调整。
　　大家若想大概预估明年爸妈养老金的涨幅，查看“今年在岗职工月平均工资”就差不多了。
　　考虑到小李今年才25岁，要算未来40年的账，小白需要参考历史数据。
　　1992年，北京社会平均工资为240元/月，到2016年已升至7086元/月，24年里增长了29.52倍，复合增长率为14.10%。
　　可见，北京市社会平均工资增速可观，那些坚持缴纳养老保险，等着拿退休金的“保守派”是似乎有坚实的数据支撑。
　　看完社会平均工资，让我们将视角切换到基准利率上。
　　我们常说时间是有价值，而利率就是衡量时间价值最有效的尺度。
　　年，我国1年期银行平均贷款基准利率为6.93%，5年期银行平均贷款基准利率为8.01%。
　　同时观察两张图片，我们会发现工资增长与银行基准利率密切相关。
　　1、经济快速增长的时候，资金需求量大，银行基准利率上升，社会平均工资增长较快。
　　2、经济增速放缓的时候，资金需求量小，银行基准利率下滑，社会平均工资增长放缓。
　　当然，有些人会说，工资增长和基准利率受多方因素影响，不能过于绝对。
　　嗯，严谨的态度没错。但是，我们仅看二者在年时间段，银行基准利率高企的时候，社会平均工资也快速增长。
　　而且，众多已经对工资和利率间的关系作了深入研究，小白在此就不展开了。
　　分析数据后，我们定会发现社会平均工资14%与1年期平均贷款基准利率6.93%似乎有一定的比例关系，具体的数学拟合过程也验证了小白的猜想。假定：
　　银行基准贷款利率：社会平均工资增长率=1:2
　　也就说，银行基准贷款利率为1%的时候，社会平均工资增长率为2%。
　　考虑到我国经济已过高速成长期，未来难以复制GDP年度增速为10%的辉煌，小白假设未来40年：
　　银行基准贷款利率为3%，社会平均工资增长6%，小李工资增长与社会平均工资增长同步。
　　还记得前面提到 “小李每个月需要缴纳养老保险1023元，所在的XX公司缴纳3210元，”这句话吗？
　　就此计算，小李自己第一年需要交12276元，所在XX公司交38520元，以后逐年递增6%。现在，让我们算算小李未来40年将缴纳多少钱吧！
40年时间，小李个人缴纳190万元，所在XX公司缴纳596万元，合计786万元。
　　有没有被吓到，不知不觉中，小李的“五险”会交那么多钱！
　　熬到熬到65岁了，小李就可以领取养老金了。
　　小李的养老金分为两部分：
　　1、个人账户养老金：小李个人账户养老金有190万，分120个月（10年时间）发放，每个月发放1.58万元，相当于一年发放18.96万。
　　2、基础养老金：在每年增长6%的情况下，40年后北京社会月平均工资为6.87万元。
　　小李第一年每月可获得基础养老金=6.87万元*（1+1.4112）/2*40%=3.30万元，第一年可获得39.60万元，以后逐年递增6%。
　　要注意哦！领取退休的第10个年头，个人账户养老金就没钱了，你会突然间发现自己的养老金变少了。（黄色部分）
　　是不是觉得熬40年时间，等养老金很辛苦啊！要是我们“不交养老保险，自己投资理财，自行养老”，结果会怎么样？
　　这得看40年间，小李的理财能力如何？
看图可以明显发现：
　　不同收益率，最终取得总资产差距非常大，3%收益率下取得1188万，6%的收益下取得1971万。
　　站在65岁这个时间点上，我们会发现辛勤地交了40年养老金的小李一共交了786万元的“五险”，比3%收益率下取得的1188万还少。
　　小李吃亏的地方在于每年不停地交钱，可是交上去的钱没有“复利增长”，因为年轻的小李交的钱都发放给老头老太了。
　　举例：
　　1、有复利情况下：现在的1元，利率3%，10年后变成1.31元。
　　2、没复利情况下：现在的1元，10年后还是1元。
　　似乎自行养老方案胜券在握了，可是“复利”的魔力不只在自行养老方案上奏效，退休后的小李同样也很获得它的好处。
　　不要忘了，小李退休后的基础账户养老金是以一年6%的速度增长的。如果小李的投资收益率仅为3%，低于基础账户养老金的6%，长此以往，小李一定会输掉这场竞赛。
　　现在问题来了，小李在不同收益率下，自行养老和领取养老金在什么时间点会达到临界平衡点呢？
　　我们以投资收益率为3%为例，从领取退休金开始，20年后达到临界平衡点，小李刚好85岁。若投资收益率为6%，因为与养老金基础账户增速持平，小李自行养老的情况下，可以终身跑赢养老金。
　　现在，我国男性平均寿命74岁，女性77岁，都摸不到85岁这个零界点。当然咯，随着生活水平提高，医疗技术改进，我国人均寿命也在不断提升。小白参考了目前世界人均寿命排名第一的香港，男性平均寿命81岁，女性87岁。
　　乐观预期，现在只有80后、90后的女性采取领取退休金方案最终能够跑赢自行养老方案。
　　结论：对于大多数人而言，自己投资比交40年养老金收益更大。
　　虽然小白自己都不肯承认，但是结果就是这样。当一个像“小李”那样的老实人似乎不能取得一个好的结果。想让自己安度晚年，自己需要提高投资收益率。
　　可能有人会说：小白，我投资水平有限，长期只能取得1%的收益率，怎么办？那老实人，你还是安安心心地交五险一金吧！不要想太多。
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