积木时代践行普惠金融：深耕小微贷 撬动大市场
源 / 企业日报
文 / 企业日报
日 14时24分
　　近日，中国银行发布消息称，为支持金融机构发展普惠金融业务，将在2018年对小微企业贷款、个体工商户贷款以及农业生产性贷款等进行统一增量。此举为普惠金融再加码，足以凸显国家和监管机构高度重视小微企业、农村、农民的融资需求。
　　传统金融机构加大对普惠金融的布局是否会挤占小微信贷服务企业的业务空间？积木时代并不这么认为。成立于2014年的积木时代，是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小微信贷信息服务企业。积木时代CEO彭少新坚定表示，积木时代始终坚持把普惠初心与服务实体经济相结合，一心一意为小微企业和三农服务，并在发展中逐渐形成了独特的优势，未来属于积木时代的发展空间仍然很大。
　　深耕三四线城镇小微贷市场
　　数据显示，目前小微企业贷、个人经营性贷款等普惠金融业务对部分商业银行业绩贡献度不足1%，且此类业务多缺乏抵押担保，对传统金融机构来说风险较大。
　　而恰好，积木时代服务的正是这些传统金融机构难以服务到的人群，比如农民用户，甚至信用白户；渗透到别人无法渗透的地区，比如三四线城镇，甚至偏远山区。打扫和填补那些用传统金融和互联网金融等“高射炮”打不着的“死角”，解决我国普惠金融“最后一公里”中的“最后一百米”，甚至是“最后一米“的难题，一直是积木时代孜孜不倦所追求的重大责任所在。
　　事实证明，积木时代选择下沉到三四线城镇，甚至是农村市场做业务布局，用务实、高效的信贷服务满足微型企业和个体工商户最朴素金融需求的差异化道路是明智且正确的。经过三年时间的经验积累和不断深耕，积木时代目前已经在全国开设了近40家线下门店，其中占总量95%的业务都来自三四线城镇的微型企业客户和农民用户。
　　IPC风控体系建行业竞争壁垒
　　事实上，积木时代早在2014年成立之初便开始思考，如何开发出适合三四线及以下城镇微型企业和个体工商户的有效风控模型，并为其带去价值，让中国的小微企业获得更多的金融服务，真正地解决其融资难题和痛点。
　　经过反复的比较和调研，最后积木时代借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系，及时有效地为微型企业和个体工商户提供真诚透明、价格合理、安全便捷的金融服务，实现贷前审核、贷中管理、贷后催收联动的、最为严格的风控路径。
　　IPC技术的核心是运用信贷分析和交叉检验，通过报表纠正和信贷员实地调查对调整后的报表进行类评级财务分析和数据判断，判定借款者的风险级别，依照月度可支配收入为客户授信的额度。IPC风控模式不仅会评估客户个人的信用状况、信用历史、贷款申请的整体情况等，还将个人声誉、所处的社会环境、经济环境等因素纳入评估，更完整地还原客户的还款能力和还款意愿。
　　IPC技术的特点是注重实质而非形式，其看重对客户生意健康情况、现金流、个人负债情况和社会稳定性等信息的交叉验证。因此，IPC技术对于下沉市场上的次级信贷人群的信贷评估方面有天然的优势。
　　因此，像积木时代这样从早期便开始选择了门槛高、投入大，但风控标准更为严苛的IPC 模式，建立技术壁垒的企业，在金融科技的大浪潮下迅速甩开了其它技术薄弱的竞争者，成为少数存活下来并稳健发展的小额信贷企业。
　　据介绍，截至2017年，积木时代已经完成了接近12亿的累计放款规模，并预计今年积木时代资产端门店将达到50家左右，目标年放款额度有望突破10亿元。
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摘要: 据了解，目前积木时代已经在全国15个省超过35个城市布局了营业部，预计今年将达到50家左右，其中每个门店至少配置约10个前端风控人员。从整体人员构成来看，风控相关人员超过营业部总员工数的三分之一。 ...
所谓普惠金融，一言以概之，就是可得，惠及百姓。值得一提的是，以农民、个体工商户为代表的传统金融机构服务之外的“零征信”、“弱征信”的群体，正逐步享受到了从普到惠的金融服务，而被称为普惠金融“毛细血管”的新金融机构，显然起到了重大的推动作用。在此背景下，9月23日，由凤凰WEMONEY主办的2017“新金融·普惠实践峰会”在北京成功举办。在以“新金融普惠实践，助力金融行业供给侧改革”为主题的圆桌论坛环节，小微信贷服务企业积木时代CEO彭少新，作为新金融企业的典型代表，就积木时代如何践行普惠金融的落地，发表了自己独特的观点。做好普惠金融的“最后一百米”2014年12月，专注于小微信贷服务的积木时代正式成立。在近三年的发展中，积木时代积极践行普惠金融，弯下腰、接地气，走进三四线城市及线下的城镇和农村，服务了上万家微型企业、农户和个人，在降低融资成本和进行农业生产服务方面做出了显著的贡献。在彭少新看来，普惠金融的真正定义是，服务于传统的银行体系和传统的金融体系难以服务到的地方和人群。普惠金融，是从普到惠，先有普后有惠，普惠最主要体现在其深度和广度两个方面。深度指的是更多的群众被纳入到金融体系里来。彭少新举了一个简单的例子，比如积木时代现在服务的农户，很多连智能手机都没有，银行账户也没有。同样，积木时代现在服务的很多微型企业都是前店后厂的“夫妻老婆店”，规模不大却都是贴近民生的小生意，积木时代的信贷服务已经实实在在触及到了这些群体。从广度上讲，积木时代通过在三四线城市的城镇和农村设置网点，让金融信息没那么发达的地区也一样能享用到便利的信贷服务。根据三四线城镇的群体特性和需求，积木时代推出了企业贷和阡陌贷两款产品。为了做好普惠金融的“最后一百米”，积木时代还计划，在2017年加大专门针对农户设计的阡陌贷产品在业务总量中的占比，从原来不到5%的份额提升至10%以上。据介绍，积木时代“阡陌贷”的业务已经覆盖国内9个省的600多个乡镇。IPC模式构建行业竞争壁垒积木时代的风控借鉴德国IPC风控技术，即全流程的风控体系，从信审链条最前端的业务人员、尽调人员，到营业部或大区层面的审贷委员会，再到后端的信审中心，每个环节都要参与到贷款风险把控的工作中。IPC模式需要业务人员、风控人员长期扎根到用户堆里，深度挖掘用户的需求，踏踏实实地服务到真正有贷款需要的微型企业、个体工商户和农户。也就是说，IPC模式对人员素质要求非常高，因此团队建设十分重要，需要在企业内部建立一个行之有效的管理和培养系统，并且还要找到与企业价值观协同的人才;另一方面，这种模式更加看重资产质量，在运营上不能操之过急，如果着急做大规模的话，并不是一个最优的选择。这也是积木时代在三年多的时间里，一直不盲目追求规模扩张的主要原因所在。彭少新透露，一个风控人员的成长至少要半年时间，他们不仅要熟练掌握信贷审核技能，还需具备调查客户隐形负债、多头借贷、信息造假等信贷风险点的能力。同时，这也充分体现出积木时代对风控人员的成本投入非常高，而且很重视。在大数据风控盛行的当下，用人来做风控，看起来很“笨”，这样的做法很辛苦，彭少新却坚信，积木时代这样的战略耐心和专注是清流，也是壁垒。他相信，在未来，以人为主的IPC风控模式有其存在的必然性，也有很大的发展空间。毕竟，有很多信息和数据机器抓不到、用不了，因为不是标准化的，特别是三四线城市的小微企业、农户这个市场，用户本身就不依赖网络，更不用谈利用大数据做征信。据了解，目前积木时代已经在全国15个省超过35个城市布局了营业部，预计今年将达到50家左右，其中每个门店至少配置约10个前端风控人员。从整体人员构成来看，风控相关人员超过营业部总员工数的三分之一。
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摘要所谓普惠金融，一言以概之，就是人人可得，惠及百姓。
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值得一提的是，以农民、个体工商户为代表的传统金融机构服务之外的&零征信&、&弱征信&的群体，正逐步享受到了从普到惠的金融服务，而被称为普惠金融&毛细血管&的新金融机构，显然起到了重大的推动作用。
在此背景下，9月23日，由凤凰WEMONEY主办的2017&新金融&普惠实践峰会&在北京成功举办。在以&新金融普惠实践，助力金融行业供给侧改革&为主题的圆桌论坛环节，小微信贷服务企业积木时代CEO彭少新，作为新金融企业的典型代表，就积木时代如何践行普惠金融的落地，发表了自己独特的观点。
做好普惠金融的&最后一百米&
2014年12月，专注于小微信贷服务的积木时代正式成立。在近三年的发展中，积木时代积极践行普惠金融，弯下腰、接地气，走进三四线城市及线下的城镇和农村，服务了上万家微型企业、农户和个人，在降低融资成本和进行农业生产服务方面做出了显著的贡献。
在彭少新看来，普惠金融的真正定义是，服务于传统的银行体系和传统的金融体系难以服务到的地方和人群。普惠金融，是从普到惠，先有普后有惠，普惠最主要体现在其深度和广度两个方面。
深度指的是更多的群众被纳入到金融体系里来。彭少新举了一个简单的例子，比如积木时代现在服务的农户，很多连智能手机都没有，银行账户也没有。同样，积木时代现在服务的很多微型企业都是前店后厂的&夫妻老婆店&，规模不大却都是贴近民生的小生意，积木时代的信贷服务已经实实在在触及到了这些群体。从广度上讲，积木时代通过在三四线城市的城镇和农村设置网点，让金融信息没那么发达的地区也一样能享用到便利的信贷服务。
根据三四线城镇的群体特性和需求，积木时代推出了企业贷和阡陌贷两款产品。为了做好普惠金融的&最后一百米&，积木时代还计划，在2017年加大专门针对农户设计的阡陌贷产品在业务总量中的占比，从原来不到5%的份额提升至10%以上。据介绍，积木时代&阡陌贷&的业务已经覆盖国内9个省的600多个乡镇。
IPC模式构建行业竞争壁垒
积木时代的风控借鉴德国IPC风控技术，即全流程的风控体系，从信审链条最前端的业务人员、尽调人员，到营业部或大区层面的审贷委员会，再到后端的信审中心，每个环节都要参与到贷款风险把控的工作中。
IPC模式需要业务人员、风控人员长期扎根到用户堆里，深度挖掘用户的需求，踏踏实实地服务到真正有贷款需要的微型企业、个体工商户和农户。也就是说，IPC模式对人员素质要求非常高，因此团队建设十分重要，需要在企业内部建立一个行之有效的管理和培养系统，并且还要找到与企业价值观协同的人才;另一方面，这种模式更加看重资产质量，在运营上不能操之过急，如果着急做大规模的话，并不是一个最优的选择。这也是积木时代在三年多的时间里，一直不盲目追求规模扩张的主要原因所在。
彭少新透露，一个风控人员的成长至少要半年时间，他们不仅要熟练掌握信贷审核技能，还需具备调查客户隐形负债、多头借贷、信息造假等信贷风险点的能力。同时，这也充分体现出积木时代对风控人员的成本投入非常高，而且很重视。
在大数据风控盛行的当下，用人来做风控，看起来很&笨&，这样的做法很辛苦，彭少新却坚信，积木时代这样的战略耐心和专注是清流，也是壁垒。他相信，在未来，以人为主的IPC风控模式有其存在的必然性，也有很大的发展空间。毕竟，有很多信息和数据机器抓不到、用不了，因为不是标准化的，特别是三四线城市的小微企业、农户这个市场，用户本身就不依赖网络，更不用谈利用大数据做征信。
据了解，目前积木时代已经在全国15个省超过35个城市布局了营业部，预计今年将达到50家左右，其中每个门店至少配置约10个前端风控人员。从整体人员构成来看，风控相关人员超过营业部总员工数的三分之一。