重大疾病在观察期内不获赔付
[导读]：在保险公司购买了20万元的重大疾病保险。听业务员说，重大疾病保险有观
察期，观察期内发生重大疾病不能获得赔付，过了观察期才可以。
[摘要]：在保险公司购买了20万元的。听业务员说，重大疾病保险有观察期，观察期内发生重大疾病不能获得赔付，过了观察期才可以。什么是观察期？为什么会设定一个观察期呢？
中意人寿广东省分公司保险专家蔡仁军解答：观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这些健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。从观察期的时限来看，在各保险公司普通住院类医疗保险中，观察期一般为30天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天或180天，也有一年的。
在保险条款中设置观察期，主要目的是更好地保护诚信投保人和被保险人的利益，有效防范&带病投保&的现象。有少数客户在自己身体健康时不愿意购买保险，当身体出现问题时，马上主动向保险公司投保，并刻意隐瞒病史。如果保险公司理赔了，就损害了其他诚信投保人和被保险人的利益，违背了公平、公正的原则。
&&&&如何购买重大疾病保险的问题，一直是消费者关注的问题，在这向日葵保险网的《保险·生活》特推如何购买重大疾病保险，让保险业的各个领域代理人告诉我们如何购买重大疾病保险。…[详细]
更多精彩尽在健康医疗险频道
的更多内容
本周精彩推荐
·分红保险不适合宝宝们
·住院津贴保险好处凸现 怎么选择
·济南农业巨灾最高赔偿：保费3倍
·泰康养老进驻
五大年金机构群
·北京养老保险如何迁入迁出
·营销沟通生活 全民理财时代教你
·一直关注保险行业 巴菲特有意买
·话题营销“揽”客户
·巧施差异化战略 发动保险发展引
·企业年金遭遇寒冬 养老险公司艰
·“零风险”投资 保险理财护航
·力争为世博会提供最佳保险服务
·泰康万能险适合公务员吗？
·信用卡鼓动消费 信用卡风险可用
·“商业险”助您度幸福晚年
关注向日葵微信号
&&&用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
健康医疗险关注排行保险理赔案例：观察期内出险 保险公司拒赔胜诉_网易财经
保险理赔案例：观察期内出险 保险公司拒赔胜诉
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
为防范“带病投保”等道德风险，更好地保护诚信投保人和被人的利益，重大疾病保险产品往往会设置观察期，即被保险人在保险合同生效之日起的一段时间内（一般为90天或180天）发生某类（主要指因疾病产生的）保险事故，保险公司将不予赔付。
日，赖某某以其儿子赖小某为被保险人向某保险公司投保了A重大疾病保险，基本保险金额为20000元，缴费年限为10年，每年标准保费为1780元，未指定受益人。该保险合同自日起生效。日，被保险人赖小某因急性白血病医治无效身故。而后，被保险人法定继承人向保险公司提出申请。
经保险公司调查，被保险人赖小某在投保前，曾因发烧等症状经村卫生所、县人民医院治疗，于日，在江西省赣州市肿瘤医院确诊患急性粒细胞白血病M2a。日，入赣南医学院第一附属医院治疗，亦确诊患急性白血病。保险公司调查审核后以被保险人在保险合同生效之日起180日内患本合同所指重大疾病不属于保险合同约定的保险责任范围为由，下达了《拒绝给付保险金通知书》。
被保险人法定继承人遂向法院提起诉讼，请求判令保险公司按照A重大疾病保险条款中关于“被保险人身故，本公司按基本保险金额的300%给付身故保险金”的约定，向被保险人法定继承人给付被保险人身故保险金60000元。
人民法院审理认为，原告赖某某以其子为被保险人与保险公司订立了A重大疾病保险合同，保险合同关系合法有效，应受法律保护。被保险人赖小某于日在赣州市肿瘤医院确诊患急性粒细胞白血病M2a。而投保人赖某某于日为其子投保A重大疾病保险时，没有如实告知被保险人已患急性粒细胞白血病M2a的事实，根据《保险法》和A重大疾病保险条款的有关规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。同时，A重大疾病保险合同利益条款“第六条&&责任免除”还约定，被保险人在本合同生效之日起180天内，患本合同所指重大疾病属于责任免除情形，保险公司不承担给付保险金的责任。人民法院从而认定原告要求被告给付保险金和退回保险费的诉讼请求，不符合《保险法》的规定和保险合同的约定，遂判决驳回原告的诉讼请求。
一、投保人故意不履行如实告知义务的法律后果
在人身保险实践中，保险人评估保险事故发生的可能性，从而决定是否同意承保或者以怎样的保险费率承保，往往依赖于投保人对于被保险人现存以及既往健康状况的真实陈述。因此，基于保险合同的最大诚信原则，在订立保险合同过程中，保险人应履行明确说明义务，投保人应履行如实告知义务。这在我国《保险法》中得到了体现，该法第五条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则；第十六条第一款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
关于投保人故意不履行如实告知义务的法律后果，我国《保险法》第十六条规定，投保人故意未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
本案中，投保人的赖某某明知其子于日在赣州市肿瘤医院确诊患急性粒细胞白血病M2a，但在日投保时却故意未作如实陈述，违反了《保险法》第十六条第一款的规定，且A重大疾病保险合同自成立之日起至被保险人赖小某身故未超过二年，保险公司依法有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
二、保险人不承担被保险人观察期内因疾病身故的保险责任
保险是对未知风险的分散，保险公司对已知风险是不承保的。因为疾病的发展是有一个过程的，有些投保人在获知被保险人患有疾病时，出于获利的心理，始向保险公司进行投保，这无疑损害了其他诚信投保人的利益。为此，保险公司针对医疗保险和重大疾病保险一般会设置观察期，其目的就是为了有效防范“带病投保”现象的发生。
观察期是指在医疗保险和重大疾病保险中，从保险合同生效日开始的一段时期内，保险公司对被保险人患病的情况可根据约定不予赔付。这意味着保险合同虽已生效，但被保险人并不能马上获得某一类保险保障（如因疾病身故），只有观察期届满后，保险公司的该类保险责任才开始。
本案中，A重大疾病保险合同利益条款“第六条&&责任免除”约定，“因下列情形之一导致被保险人身故或患本合同所指重大疾病，本公司不承担给付保险金的责任：……六、被保险人在本合同生效（或最后复效）之日起一百八十天内，患本合同所指重大疾病或因疾病而身故。”被保险人赖小某所患急性白血病属于A重大疾病保险合同所指的重大疾病，但其确诊的时间分别为日和日，该时间均在保险合同生效之日起180天内。因此，被告保险公司依法不承担被保险人赖小某身故保险金的给付责任。
本文来源：中国保险报
作者：邱伟
责任编辑：王晓易_NE0011
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
加载更多新闻
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
阅读下一篇
用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈买终生险，重大疾病的。比如说保险里有胃癌，得胃癌给赔。目前状 _问吧_向日葵保险网
买终生险，重大疾病的。比如说保险里有胃癌，得胃癌给赔。目前状
问吧——中国最大的保险咨询社区
362722 位用户的保险疑问
在线定制保险方案
给谁投保：
出生年份：
已完善了保障计划
共143个回答
先生您好：& & 看得出来您有难言之隐，加我微信详细聊聊吧！& & 现在人寿保险公司较多产品也很多。每个产品的透明度却不高，要想做一个仔细的比对很不容易，目前保险代理人的文化程度偏低，容易误导消费者。卖瓜的不说瓜苦，也是困扰消费者的一个难题。您应当先从网上找一个非本地的寿险行家咨询，为什么要找非本地的人咨询呢？因为他不可能卖给你保险，除去了利益的影响，显然他就会公正了许多。您是否认可我的想法呢？
您好，您的这种情况第一先看保单合同上的保险范围，第二你这种病属于原位癌，很多健康险里面是不理赔的。具体情况请联系我，我详细给你讲解一下。
你好，你买的保险里不包括原位癌，是没有理赔的，但是，你要继续缴费，如果万一不幸转变成癌症，就有理赔了，现在泰康的康逸人生就有这一赔付，可以单独赔付10次，每次赔20%，希望能帮到你
您好，会赔的。平安福的轻度疾病会赔付原位癌，如果以后恶化了，会赔付重大疾病
你好，请看一下合同，很多重大疾病保险把“原位癌”算作轻症，可以得到一部分理赔（比如20%），如果将来病情发展了，达到恶性肿瘤的标准，保险公司一定会给赔的。
这个如实补充告知，保险公司如若继续承保，没有排除责任就可以赔
哪怕是痊愈了，您再要购买重疾险也会倍拒保的。如果您已经买了，那么后期再发生重疾是可以申请理赔的。
你好，请联系我，我们公司有重大疾病保险，保费低，保障高。等待期90天后可以理赔。即使发生原位癌也要理赔。不影响其它理赔。真正保障全面。联系我，详细了解。
您好。这种情况要具体看条款，根据我的了解，良性胃瘤不在重大疾病范畴。但是如果未来恶化了，例如成为胃癌是可以理赔的。我是泰康人寿代理人，欢迎您找我了解保险知识。
可以赔的。
您好！可以看出，您是一位很注重健康的人。在投保之前，没有得过重疾是可以投保的。在投保之后，过了观察期，若发现了良性肿瘤是可以赔的，但有的重疾险不包括良性肿瘤，也就是原位癌，您在投保之前一定要详细了解保险责任。有的重疾险虽然包括良性肿瘤，但一旦发生了赔付后，您的重疾保额会相应减少，而且有的原位癌赔付有最高限额10万，这些都需要您去了解。我司的康佑一生恶性肿瘤保险，是专保癌症的保险，分为普通癌，特定癌，原位癌，赔付比例为保额的100%，150%，20%，最重要的是赔完原位癌后，癌症保额不减少，并且原位癌的赔付没有最高限制。
&&&& 建议投保时如实告知，是否理赔要看合同条款是如何规定的。
&&&& 详情，点我头像咨询
了解更多保险知识和信息请百度：保险经纪人杨立华，按我博客里的咨询格式提交咨询，做好需求分析的基础上，为您量身定制保险方案
你好！你所说情况如是实事，过观察期了，就一直保终身的。
友邦首创业内重疾赔付完生存期满365天后恢复一半保额关爱金（要知道目前国内重疾保障产品都是赔付完合同就结束哦[调皮]，友邦对重疾理赔客户做过统计，80%的重疾患者生存期都超过365天）[强][强][强]最高赔付420%，即100万保额，最高赔付420万，一张保单，十重保障[玫瑰][表情] 友邦倍至具体保障项目（以基本保额100万为例）：[表情]8种轻症重疾：20万（赠送，保至75岁）[表情]重疾：100万（保终身）[表情]自然身故：100万（保终身）[表情]失能：100万（保终身）[表情]疾病终末期：100万（保终身）[表情]老年护理津贴：100万（保终身）[表情] 额外赠送意外保障（保至75岁）：[表情]意外身故：200万[表情]意外失能/烧伤：200万[表情] 额外赠送自然灾害保障（保至75岁）：[表情]因自然灾害导致身故：300万..因自然灾害导致失能烧伤：300万[表情] 额外赠送男女特定疾病保障：（50万，即150万）女性：肺癌、乳腺癌、宫颈癌男性：肝癌、肺癌、前列腺癌[表情] 额外赠送三类现代疾病：（50万，即150万）冠状动脉搭桥术/脑中后遗症/肾衰竭[表情] 重疾确诊1年之后仍生存，身故保额自动恢复：50万总结：一旦保单生效,立刻拥有最高420万的健康保障直至终身；若一生平安到老，还可为子女留下一笔财富！储蓄与保障兼顾、一举两得
请输入您的好评
好评成功！