中意一生保终身寿险附加终身重疾
中意人寿“一生保”终身重疾保障计划
（仅限业务员使用）
&趸交、3年缴、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴
重大疾病保险金
在本附加合同有效期内，我们承担如下保险责任：
重大疾病提前给付保险金
如果被保险人在等待期后首次发病并经专科医生首次确诊患有任何一项符合我们第7条约定的重大疾病，我们将按照本附加合同的基本保险金额给付“重大疾病提前给付保险金”。
我们给付“重大疾病提前给付保险金”后，本附加合同终止，主合同基本保险金额按给付的重大疾病提前给付保险金等额减少；主合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主合同基本保险金额减少至零时，主合同终止。
未成年人身故返还
若被保险人身故，且被保险人身故时未满18周岁，我们将向本合同的身故保险金受益人给付下列两项金额中的较大者，本合同随即终止：
（1）累计已支付的本附加合同保险费； （2）本附加合同在被保险人身故时的现金价值（8.3）。
因下列情形之一导致被保险人发生第7条所约定的重大疾病的，我们不承担给付保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； （2）被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人服用、吸食或注射毒品； （4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（5）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（8.4）； （6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染； （8）遗传性疾病（8.5）、先天性畸形、变形或染色体异常（8.6）。
发生上述第1项情形导致被保险人患有第7条约定的重大疾病的，本附加合同效力终止，我们向被保险人退还本附加合同的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人患有第7条约定的重大疾病的，本附加合同效力终止，我们向您退还本附加合同的现金价值。
有人说,爱她(他),就给她(他)最好的;爱家,就给家足够的保障!愿您早日选择我为您和家人筑起幸福而坚固的防线。让保险保驾护航！买重疾险，保到70岁好，还是保到终身好？
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买重疾险，保到70岁好，还是保到终身好？
?本文系融360专栏作者“我的理财师”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。了解过重疾险的都纠结过一个问题，因为费率差异极大（通常差异近一倍）究竟是保到70岁好，还是保到终身呢？这个问题仁者见仁智者见智，小黄人说说自己的看法。保险，算的是概率。一款重疾险保到终身为何比保到70岁贵那么多？核心原因是保到终身等于这是一款必须赔偿的保险，相当于返还型重疾险；而保到70岁，则赔付有一定的概率，两者费率差了一倍说明，你好好的活到70岁以上或者在70岁以下死亡或生重疾的概率各占一半。那小黄人就和大家好好分析一下，如果你活不到70岁，或在70岁之前得了重疾，那很显然你买保到70岁的划算，但是这个概率只有一半。如果你好好的活到超过70岁了，很多人要想了，万一我好好的活到超过70岁，所交的保费不是都打水漂了吗？事情并没有这么简单。其实还有一种选择，小黄人测算过几款热门的重疾险产品，保到70岁和保终身的差价和保额之比是惊人的相似，12.5倍左右。举个例子，某款热门重疾险，保额30万，男的30岁分10年交费，保到70岁是3900每年，保终身是6300一年，中间差额是2400元，10年差额是24000元。保额与差额是12.5倍的关系。也就是说你把2.4万元用于理财，而不是用于交了保费保终身。从30岁到70岁中间相差的40年，你的理财收益必须高于12.5倍才能更划算。那么你的理财年化收益需要多少呢？6.5%每年。而且你活的越长，这种保到70+理财的方式所得到的好处越多。重疾险的一个残酷真相是，大家买的时候都希望自己不要生重疾才好，或者越晚越好。但是从经济角度，什么时候你最划算？因为缴费期限和通货膨胀问题，其实是越早获赔越好，也就是越早生重疾越好。这真是一个矛盾体……理性分析的结果是，如果你觉得自己身体不太好，难活到70岁以上或者在70岁以下会生重疾，你就买保到70岁的。如果你的理财能力能自信达到每年6.5%，你也可以选择买保到70岁。省下的钱单独成立一个理财账户，来保障年老后的自己。如果你钱多不差钱的主，或者不太会理财。咱们别那么费事，还是直接买保终身的方便。损失一点就损失一点吧。如果这个问题直接抛给小黄人，我会选择保到70岁+理财的方式。小黄人一来觉得，该生的大病，如果70还没来就已经值了。而且，小黄人特别自信自己的理财和赚钱能力。那么，这个问题抛给你，你会怎么选呢？作者：我的理财师 微信ID:xhrmoney
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【互助保】秒懂！到底终身重疾好还是定期重疾好？收藏
　　有人说终身型重疾产品好，因为人老了患病风险高，而到时候定期重疾又不能再承保，所以不能覆盖整个生命周期的定期重疾产品不是好产品！　　这种看似正确的观点非常外行！定期产品不仅仅是针对低收入人群的，定期消费型产品适合所有需要高保障的人群。　　定期消费型重疾产品的性价比要远高于终身型重疾产品。仍然选择保险公司最常用的30岁男性为案例：　　一、终身与定期两种保障方式情况　　A方式，是典型的终身型重疾产品，是主险寿险附加提前给付重大疾病保障，除了风险保障外，这类保险具有强制储蓄功能。其重大疾病保障是29种重大疾病（女性30种）。　　B方式，是将风险保障与储蓄理财分开处理，其中风险保障部分选择人保寿险精心优选定期寿险及附加提前给付重大疾病保障（30种重疾），保障30年，30年交。储蓄理财部分以5%收益率计算，并且将剩余的8200元（元）每年定投。　　二、定期的保障能力完胜终身型产品　　60岁（含）之前的保障情况：　　定期方式完胜终身方式。以60岁时为例，终身方式被保险人的寿险及重疾保障是50万元，而定期方式除由保险产品提供的50万元寿险及重疾保障之外，还有由其他理财产品带来的本息收益57.2万元（很强的灵活性），B方式的总保障达到107.2万元。　　60岁之后的保障情况：　　定期方式依然优于终身方式。以61岁时为例，定期方式被保险人的寿险及重疾保障依然是50万元，定期方式的保险责任终止，只剩下理财收入，61岁的本息理财收入是60万。简单地说，61岁时，终身方式的50万元保障需要罹患重疾或者身故方可获得50万元，而定期方式可以拥有灵活掌握的60万元资金，任由支配。　　61岁以后，定期方式的理财收入随着时间的推移，每年递增，而终身方式的保障却停滞不前。　　总之，无论是60岁之前还是60岁后，定期方式所提供的风险保障能力都是要远远超过终身型险种的。　　当然，还有比人保首先的精心优选保险产品性价比更高的产品，关注“互助保”微信公众号：ihuzhubao，回复“性价比”即可查阅。　　保险业有一句看似正确的话，叫做“没有最好的产品，只有最适合的产品。”互助保向来认为，在风险保障面前，好坏是有标准的，那就是“低保费、高保障”，杠杆率是极为重要的判断标准，这是互助保一贯的观点，选择保险要注意保险的杠杆功能，放大倍数越大越好。　　当然，对于那些不理财，并且花钱毫无节制的人，通过长期储蓄型保险的持续投入，可以攒下一定额度的钱，也不失为一种可以接受的方式。　　特别说明：　　1、A方式中有轻疾保障10万元，因为该部分保障费用无法从保费中剔除，所以此处的案例对比不完全对等。　　2、B方式中的人保精心优选以被保险人超优体为例，若以标准体为例，则年交保费3800元，60岁时本息理财收益为51万元。－－－－－－－－－－－正文分割线－－－－－－－－－－加“互助保”微信公众号关注后更多精彩！互助保倡导“原汁原味的保险”，回归保险原来的样子。这里有一群倡导“纯正”保险的布道者，加入我们，分享所思、所感！一起做有意义的事情，加入我们，联系人笨笨：huzhubaobao本平台原创文章归互助保所有，任何人转载需注明出处！精华文章【赠险】免费领取保额1400万的意外险【性价比】中国保险业“性价比最高”的重疾保险组合【意外险】750元1500万意外保障，击穿底价，冇钱也任性【陷阱】保险产品高收益，是“馅饼”还是“陷阱”【划算】保险不划算，划算不保险，买保险前必须知道的三个道理【孝顺】过年回家，买份保险孝敬爸妈，独家推荐老人防癌保险【20年】一辈子太久，20年足矣，重疾保险20年后就不管用了？【901】99.99%的人看完这个才懂得了什么是保险加微信输入【】中内容查看文章。附：B方式（定期）的各年龄段保障情况如下：
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定期重疾看似是消费型的险种，保费可谓是“肉包子打狗，有去无回”，但与终身型重疾相比，性价比确实最高的。终身型重疾貌似保障高，实则无益。
秒懂，懂尼玛，没懂，完全不知所谓！瞎他妈误导，我就问你互助保一个问题，你老了后谁卖保险给你？
秒懂，受益匪浅
更正一下，其实国内的定期重疾，个人认为性价比最高的还是精心优选。
忽悠人呢，明显的谬论
终身能管一辈子，定期只管一阵子，你说哪个好？终身钱最终是能拿回来的，退保或者留给孩子，但定期钱就没了，你说哪个好！别不懂瞎忽悠！别自己买好的，忽悠人家买不好的，居心何在呢？保险吧应该把你这种人逐出去，你这种人比微商危害还要大！
我觉得挺有道理的呀，这样做保障和收益都要好一些
基本认同楼主消费型保险优于储蓄型的观点。就这个案例来说，若是能够确定今后每年的收益都能够达到预期，那是成立的。可是对大部分人来说，投资收益是不确定的，比如今后的利率下降的风险，所以定期还是终身孰优，是因人而异的哦。
看出来了，如果是保险代理人看到这文章，肯定会认为这是谬论，忽悠人的，因为它可能会损害某些人的利益就目前中国市场而言，稍微懂一点理财的人来说，5%的回报率不算高，余额宝、理财通这样的活期理财都超过4%，淘宝上6%的一年定期理财也很多，才出来悟空理财一年期高达14%，30年对5%的预期确实有不确定因素，但综合来看应该没问题，我查了进20年的5年期存款利率，在2.79-13.86%，但大都在5%以上，中国还是一个发展中的国家，5%的预期回报肯定不高，虽然我还是一个没买过保险的新人，但初为人父的我也开始关心起保险来，楼主的文章对我启发很大，让我放弃了买捆绑教育金的想法楼主的还有一篇文章中也提到，现在的科技发展，在30年后这30种疾病还是不是30种，到时候10w便能看到病，我们能有40W养老，假如50W都看不好的病，我们又会有2种选择，一种是和A计划花差不多的钱把病看好，还一种就是干脆不看了，理财下的50W留给孩子也好。还一种就是假若在这保险的30年里不幸得了疾病或因此而离开，也是B计划更为周全（存属新人观点，如有不对，还请轻喷
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所以您所发的文章观点需要修改，这两种保险真的没有太多的可比性。希望能给大家宣传正确的，理性的，科学的保险理念。谢谢！
个人观点关于重疾保险，第一次购买，一定要买终身重疾保险，以后可以补充一些定期的重疾保险。综合购买才是合理的。定期的重疾保险适合做补充。如果单纯的只购买定期重疾险一定是不合理的。疾病发生时间是没法确定的，购买终身重疾险，保障时间足够长，而且在年轻的时候买，要选择有分红性质的。可以保障未来的需求。定期重疾保险，费率比较低，可以作为补充，使自己大病的风险保额，增加到一个比较高的位置。
不能简单混同，因为你所列出的两种重疾险的保障是不一样的，所以比较也就没有任何意义。观点可以借鉴，但我还是主张以终身型重疾为主，定期为辅的规划比较合理。
大家联合起来抵制这个互助保，误导消费者，居心不良，如果我们不团结起来把他赶出贴吧，他肯定会骗越来越多的人，谁能把他的帖子删除了，快删掉，以免误导越来越多的人！
个人感觉，想保障就纯保障，目前市场充斥的什么保障加分红的，不伦不类，一味地满足一些客户对返本增值的要求实属不然，购买纯保障省出的钱买理财，这指定比那受益高，保障高，个人观点，不喜勿喷
回复16楼，@ 我比EXO帅 :保险不是赚钱，保险是保障。说白了，一个人承担多大的家庭责任，就应该买多少保额的寿险，一个人治病要话多少钱，就应该买多少钱的健康险。年老了，家庭责任减少，几乎是不需要寿险的。健康支出增大，这时候的健康支出增大是必然性风险，保险公司是不愿意做这部分业务的。大家都知道，保险的意义在于，“我为人人，人人为我”、““集众人之力，解个体之难”，然而大多数老人都需要疾病保障，这时候，怎么可能实现大家筹钱，解某个人的需求呢？怎么可能实现你交小部分钱，让保险公司赔付大量的钱呢？这本身存在着悖论。保险公司的本质是，大家筹钱，给需要帮助的人，但筹钱的人都需要理赔时，这个保障就没有了杠杆，几乎是交多少钱只能领出来多少。如果筹钱的是老人，他们都需要健康赔付，最终的结果是，你交了多少钱，只能领出来多少钱，不可能得到杠杆的。
互助保，我们支持你，让那些咬人的狗无地自容。
为了让更多人知道该信息，本楼层为置顶专用，请勿在本楼层讨论。同时提示：更多精彩内容请关注“互助保”微信公众号：ihuzhubao
理念认同。越辩越明。
说话一定要有理有据。
有不同意见是好的，就怕无谓的谩骂。兄台的几点问题，我也谈谈我的看法。1、关于我推荐产品疾病范围不全面。风险无处不在，我们不可能把所有风险都考虑到，一般人只能考虑一些高发的疾病。中国保险行业协会和中国医师协会制定了25类重疾的条款，包括了主要的疾病和手术，我推荐产品的依据也是这个。我认为这25类疾病已经绝大多数涵盖了重疾的范畴，其他所谓40多种、60多种、甚至100多种疾病的产品，实质意味不大，营销噱头更多罢了。毕竟说到疾病翻番，老百姓还是愿意买疾病种类多一些的，万一发生了呢？2、关于养老保障的问题。我其实很想谢谢养老的话题，但是一直没敢动笔，这个比意外和疾病保障还要麻烦得多。我曾经在文章中说过，人生有两大风险，一是走得太早了，也就是意外或疾病身故等；二是走得太晚了，也就是长寿风险。这两类风险都是不确定的。第一类意外与疾病，我其实谈了一些了，但养老话题我却一直没有涉足。如果您或者哪位兄台在养老保险方面有较全面的见解，我非常希望一起探讨，写一系列值得参考的关于养老规划的文字。3、关于5%的收益率5%的收益率在时下的中国，可以称得上是无风险收益率了，不是一个很过分的收益率。我关注到珠江人寿、弘康人寿等保险公司的万能险，一年后退保的收益率都是奔着7%走的。至于2.5%说白了，这是贬值的收益率，存银行定期都比这个要高，而且在相当长一个历史时期，都会比2.5%要高的。4、我赞同什么风险就买什么产品，不要选择哪种一个产品什么都能搞定的，这样的产品号称什么都能搞定，其实什么都搞不定，美好的描述都是纸面上而已。多沟通，共同成长。我遇到很多同行，太平的伙伴的确是我见到过的非常卓越的，有些保险公司的伙伴实在是除了骂、抱怨，了无一趣。
其实这个比较说白了就是钱的问题，如果你够有钱，全部买终身返还型的，多买几份保障也够了，关键是绝大多数人不够有钱，买终身返还型的根本保障不够
有钱多买点，，没钱少买的，终身也好。定寿也罢，观念需要时间来改变，愣是说个谁对谁错，其实产品各有特色亮点而已，根据需求自己选择
楼主，我最近一直想买保险，看了你的帖子又似懂非懂的。您能给我个建议吗？今天平安保险推荐我买平安福也是保障终身，30年50万。一年交7900多。我24岁。买这个合适吗？您有更好的推荐我买吗？
楼主您好。我也想买保险 我31岁男 你推荐个谢谢
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这些年来，重大疾病发生率逐步攀升。在社保基础上买一份额度合适的商业重疾险，正成为越来越多人抵御重疾财务风险的重要手段。文 本刊记者 陈婷“当长安街的自行车洪流被黑压压一片的汽车所取代时，当餐桌上的绿色蔬菜被肥腻的动物脂肪和动物蛋白所取代时，当孩子们的球场和游泳池被网吧和家庭作业的写字台所取代时，当利欲熏心者与社会普遍的无知引发各种严重的污染时，人们在与心脑血管疾病、糖尿病、高血压、各色癌症以及心理疾病共舞。”现居于美国西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长期研究中国问题，他在《2040年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中，如此描述中国所面临的健康危机。据卫生部数据，中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂症患者人数为9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人，而且各类重大疾病发病率还在不断上升。如何抵御重大疾病的财务风险幸运的是，随着医学技术的发展，重大疾病不再意味与“身故”画等号，但与之相伴的是不断飙升的治疗费用。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”，这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，但医保“保而不包”，它面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口，报销比例的限制通常在50%~70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。即便这两年开始逐步在各地试点的大病，也有诸多政策限制。而且，大病保险《指导意见》主体针对城乡居民，却并没有涵盖城镇职工在内。商业重疾险由于不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持，无疑是基本社会的有力补充。只是，现在市面上的重疾险种类繁多，应如何选择具体产品？保障额度又该选择多少为宜呢？选定期型还是终身型？“我今年25岁，但是现在大病越来越低龄化，我身边就有朋友因为胃癌去世的，太让人难过了，也让我们几个同学很受震撼，想着该给自己买份重疾险了。我的保费预算比较低，该选什么样的产品比较合适呢？”Betty是上海一家外企的白领，今年以来愈发感觉到重疾险的重要性了。对于Betty而言，她年纪还轻，又是单身，而且与她差不多的社会新鲜人踏入工作岗位时间还比较短，收入比较有限，开销又不少，那么不妨选择一份定期重疾险来为自己及早做好基础的大病保障。比如，人保健康险的“关爱专家”定期重大疾病险，就比较适合Betty，她可以选择20年或30年保障期，让自己在青壮年时期有最基础的重大疾病保障，若选择二三十万元的保额，由于年纪轻，每年的保费不会超过1000元。这类定期型的重疾险通常都是消费型的，保费比较便宜，适合有保险意识，保费预算较为有限的年轻人投保。但也有很多人不愿意买定期型的重疾险，觉得保障时间力度不够，无法照顾一生。“我觉得既然投保了，我还是会选择终身保障的产品，让自己一辈子都无忧。你想想看，一般而言，年老后罹患大病的概率肯定比中年时高呀，现在人均寿命不断提高，如果我的重疾险只买到50岁或60岁，那更为年老以后的保障怎么办？”32岁的刘先生是北京一家企业的中层管理人员，他更偏好保障到终身的重疾险产品。如果你的保费预算还算充裕，或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。目前市场上，为了更好地满足投保方的需求，部分终身型重疾险还增设了养老等方面的功能，通过增加年金转换权益等利益，给予被保险人更灵活的、更广泛的终身健康和。如太平人寿的“康颐金生B 款终身健康保障计划”，这款保险计划保障的重大疾病病种范围相当宽泛，在全面承保了保监会规定的25种重大疾病的基础上，还进一步增加了30种常见高发以及新出现的重大疾病种类，如特别纳入的经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染、严重类风湿性关节炎、非阿尔茨海默病所致严重痴呆及终末期疾病等针对性较强的病种，使客户获得更加全面且终身的大病保障，预防大病经济风险。据太平人寿产品专家介绍，“康颐金生B款”采用增额分红方式，身故或重大疾病保险金的保额都会据此逐年增加，起到了一个保额“放大器”的作用，越到年老的时候，累积的增额分红越多，放大的效果越加明显。期满时，投保人还可领取一笔终了红利，使得在长期通胀的市场背景下，让保障随时间同步增涨，充分满足老百姓日益增长的重疾保障需求。此外，“投保康颐B款”还将享有“年金转换权益”。这意味着，投保者可以将一次性将申领的保险金全部或部分转换成年金，然后每年领取；或是选择在合同生效20个保单周年日后，将现金价值全部或部分转换成年金。这一人性化的设计，让被保险人在享有终身健康保障的同时，还能拥有一笔持续、稳定、不可挪用的“养老资产”，具有“有病看病，无病养老”的双重优势。重疾险设多少保额合适？选定重疾险类型和具体产品后，该选择买多少额度的商业重疾险呢？在设置重大疾病的保额时，消费者通常会考虑到高额的治疗费用。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元，甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。此外，术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万~20万元。年收入在12万~30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额可以达到50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。附表：常见重大疾病医疗费用（单位:元）疾病种类治疗康复费用备注恶性肿瘤12万~50万CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围内急性心肌梗塞10万~30万需要长期的药物治疗和康复治疗脑中风后遗症10万~40万需要长期护理和药物治疗重大器官移植术或造血干细胞移植术20万~50万心脏移植、肺脏移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物冠状动脉搭桥术10万~30万冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万元，需长期药物治疗和康复治疗终末期肾病10万/年换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目良性脑肿瘤5万~25万需要长期的诊疗及药物治疗重型再生障碍性贫血15万~40万骨髓移植及长期药物治疗
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved　　最近很多人跟我咨询保险，我把香港和国内两地的重大疾病类保险进行了一些对比和研究,客观的分析各个产品的优劣，选择最合适自己的重疾保险。　　　　　　　　　　　　
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　　今天wing姐有时间，来谈谈重疾险。　　首先，要对重疾险有个清楚的概念。重疾险是受保人确诊患上重大疾病的一次性赔付的补偿。跟一般的医疗消费险，和意外险不一样。医疗消费险是，受保人住院看病等的报销，实报实销。重疾险假如你投保了30万，不管你看病花了10万还是50万，保险公司都是一次性赔付30万给你。
　　其次，是不是所有的重大疾病都会赔呢？然而并不是的，要看每个保险公司在保单上列明的保障范围。只有在保障范围内的，才可以赔付。所以，在选择重疾产品的时候，有一个非常重要的考量因素，就是“保障范围”。
　　重大疾病的保障范围，一般是45-60个左右，具体要看保险产品。国内保险以平安福为例就是45种，香港保险的话会比较多点，友邦进泰安心保54种，宏利自在生活危疾保60多种。　　在这里wing姐引入一个概念。早期疾病（轻疾），有一些疾病还没有达到重大疾病的程度，但是如果不早早治疗，就会发展成为重疾。针对这些情况，有些保险产品推出了早期疾病赔付，用于支持客户及早治疗。　　在香港热卖的两个保险产品，友邦进泰安心保和保诚危疾终身保里面，早期疾病是作为主险，赔付额是保障额的20%。赔偿后，重大疾病的赔偿额要扣除掉已经赔付的20%。另外一些产品，例如宏利的自在生活或者国内的平安福，是作为附加险存在，不影响重疾的赔付额。　　早期疾病的种类：保诚危疾终身保17种，宏利自在生活42种，友邦进泰35种，平安福8种。　　在这里给个建议，由于医疗发达和国内普遍开始重视体检，早期疾病被发现的几率大很多，在投保的时候注重早期治疗，对自己的身体多做保障。
　　今天我们讨论一下重疾保单分红，简单来说，有分红的保单，赔付的保障额是会逐年递增的，没有分红的保单，无论过了多少年赔付的保障额是固定的。国内的重疾保单例如平安福是没有分红的，香港保险的重疾保单也有不同的分红方式，为了让大家更容易明白，我这边举个例子。　　友邦的进泰安心保的分红是周年红利+期满红利。周年红利是可以提取用于抵缴保费的，但是大部分人都不会提取而是用于生息。期满红利是保单赔付额达到100%，也就是保单终止的时候赔付的。　　保诚的危疾终身保就只有期满红利，而没有周年红利。　　咋眼一看，好像友邦要比保诚好点是不？然而不是的，大家不要忽略一个重要的因素，就是收益率。危疾终身保的收益率可以去到5.1%，友邦大约是4%左右。所以最终保障额是保诚危疾终身保要高。
　　今天谈谈保费豁免。　　豁免，就是不用交钱的意思。比如我买了个20年供款的重疾险，保障额是50万的，然后在投保的第二年就得了个重疾，保险公司就赔了我50万，剩下那18年的保费就华丽丽的不用交了。　　香港的重疾保险产品天然就具备保费豁免的功能。国内选择的保险产品的时候，要特别留意是不是有这个功能，如果没有记得附加这个。　　因为保费可以豁免，所以供款期选得越长就越好。一般都长达20年。
　　wing姐陪大家讲讲投保对身体的要求。投保重疾险，一般对受保人的身体状况进行咨询。受保人需要如实申报自己的健康情况。记住噢，要如实申报。如果因为欺瞒而导致后来保险公司拒保，那就麻烦了。　　曾经有个客户，他自己本身有很严重的皮肤病，但是没有申报，投保之后想去看医生，但是害怕保险公司发现他欺瞒，连看医生都不敢。　　香港法律是很较真的，大家记住，一定要如实申报，不要去挑战。
　　有客户问我什么情况下保险公司会要求体检。　　如果是纯理财型产品，一般不会要求体检。如果是人寿型产品，那就要看您的保额去到多少，如果超过了一定额度，各家公司都会有一个“免检额度”，会根据客户本身年龄和地域而定。　　如果有过往疾病史的，基本都要求体检。投保的时候，保险公司会对您的健康情况进行询问，回答的时候记得如实申报，5年内有突发性疾病，无论康复与否都要告知，如果是慢性疾病，那就更加要如实相告了。　　除此以外，保险公司会按比例抽检，这种情况吸烟等情况就不能隐瞒了。
　　体检结果出来之后，保险公司一般会给到四个处理结果：　　1体检通过正常投保，2加费，3除外，拒保。　　加费就是在正常保费的基础上加一定的费用核保通过。　　除外就是对某些特定疾病或死亡责任不予承保，其他都正常承保。　　拒保就是最严重的情况了，就是保险公司不接受保单的投保申请。　　如果被医院查出有问题，但是投保的时候又不告诉保险公司，理赔的时候一旦被查 出来，是非常麻烦的，有可能会被不赔付。
　　保险公司的核保人员，与大夫不同，他们看待体检结果，是以“对身体状况对未来的影响”为考虑重点。这就是为什么一个客户10年前做过肾脏囊肿切除手术后康复良好会被接受，但是一个糖尿病人会有可能被拒保。所以在身体没有问题的时候，尽快投保。遇到体检别紧张，找一个有经验有责任心的经纪，协助您做好每个细节的准备。同时，如果对核保结果不满意，也要和您的经纪人与保险公司抗辩，申请复检。
　　一般来说，对于身故赔付，重疾险可分为三种情况，第一种是身故没有任何赔付，第二种是返还保费或现金价值较大者，第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额，当然这种情况只赔其中之一，哪个先发生赔付哪个。　　而这三种情况，当然对应不同的保费，而且差距还挺大。对此，wing姐认为消费者根据自己需要选择就好，没有好坏之分。最好找三家以上的产品进行对比。
　　很多朋友不知道医疗险和重疾险的区别，现在我们来看下面的小知识讲解：　　1、 什么是医疗险？　　医疗险指的是你看病住院或者手术，保险公司对这些费用进行报销，是实报实销的。（所有的医疗险的保费都是消费型，换句话说你想用2年医疗，就交2年保费，随时可终止合约，没有任何损失。只有做医疗融资才可返本。）就好比家里的医保一样，交完一年，这一年都平平安安没有住院也没有动过手术，那么这一年交的钱也就没掉了。　　2、医保是不是医疗险？　　家里的医保也是医疗保险，不过是最最基本的普通医疗险。在地域，用药，病房等诸多方面有限制。要注意的是，医保赔付过的，医疗险不会重复赔偿，只会就医保赔付过剩下的金额来赔偿。　　3、我已经有医保了，还要不要买医疗险？　　如果说你在家里已经有医保了，你可以选择不要医疗险。但是由于医保在地域，用药，病房等诸多方面有限制，有条件的客户也会选择加多一分医疗险。
　　1、医疗险是消费型（除非用医疗融资），重疾险是返本型的。如果过程中没有理赔，账户会累积一笔钱，客户可以拿来退休，这笔钱远远超过当初交的保费。　　2、医疗险就医保赔付过的不能重复理赔，重疾险和医疗险不冲突，是额外赔偿的。　　3、医疗险保费：每年不是固定不变的，会因为年龄和医疗通胀而变。　　重疾险保费：固定的。　　4、现在环境不好，工作压力大，担心身体将来有什么问题，这种情况下建议大家买一份重疾险。因为普通的医疗险是解决不了这个问题的。当然直接买高端医疗也可以解决这个问题。产品没有好坏，只有适不适合，所以客户一定要考虑自身的需求和自己的预算，这样的产品才是适合自己的。
　　交钱容易赔付难，保险的格式条款，只有他们自己解释的通
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