理财魔方：全AI驱动，引领智能投顾新时代丨智能科技_凤凰科技
理财魔方：全AI驱动，引领智能投顾新时代丨智能科技
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原标题:理财魔方：全AI驱动，引领智能投顾新时代丨智能科技
探寻商业本质
预见商业未来
品途解读：财富管理行业讲求的是保值增值，而中国人保守的性格导致大多中产阶级在理财这件事上绝不会选择ALL IN炒股，或者不会冒险去搏取高收益
2013年9月，理财魔方创始人和CEO袁雨来首次创业——用算法为用户推荐音乐的智能音乐推荐平台音贝网——团队后被百度收购，他也就此出任百度音乐技术委员会主席，主要负责构建支持千万用户的大型个性化数据挖掘与推荐系统。
首次创业没能守住自己的公司茁壮长大，本性就带创业基因的袁雨来并不满意。经过一段时间的反思，他决定再次创业，并且这次要“做一个有商业模式的公司，做一个离用户需求近、离钱近，可以持续10年以上的项目”。
2014年年底，已过而立之年的袁雨来在想，到底哪种需求人们还没有得到满足呢？
找到能感同身受的事，然后做好它
“只有感同身受了，你才有可能做好这件事。”这是袁雨来确定创业方向的前提。
自己和身边的同学朋友都已成家立业，房子、车子等家庭大额消费已经完成，前期积累也有了可以用于理财的盈余资金，这时候，对家庭财富保值增值的需求最为急迫。
而AI算法又最易攻克数据交易丰富的金融行业，清华计算机博士毕业的袁雨来这次选择锁定理财方向进行创业。
于是他在自己的同学中做了一个调研，发现大多数同学的理财收益率在5-6%左右，但有一位金融专业出身的同学的理财方式引起了袁雨来的注意。
这位同学就是北大光华管理学院MBA毕业，曾任职于人保、宜信和中海油的雷蕾，她目前的身份是理财魔方联合创始人。在当时，雷蕾自己做了一张EXCEL表单，上面罗列着自己持有的二三十个理财产品，并且每个月进行更新，这种方法使雷蕾的理财年收益达到了11%左右。
“原来专业的人和非专业的人理财收益差距这么大！”袁雨来认定用专业的方式为大众提供理财服务是一个巨大的商机。实际上，中国有一小部分人是能够享受到这种专业理财服务的，但前提是要跨过600万投资资产的门槛，只有这样才能得到私人银行的投顾服务。
对于绝大多数中产阶级来说，手上有可以投资的钱，但是达不到600万，无法成为私人银行的客户。现在目标用户有了，但是具体的执行方案还不够清晰。
袁雨来决定看看美国的理财市场是怎么做的。在美国，他发现Personal Capital、Wealthfront等公司就在做这样的事情，而且这些公司从2008年就陆续出现了，它们依靠数据和算法，为大量的客户提供资产配置服务。
中国之所以一直没有这种帮助投资者优化投资组合，并提升投资收益的产品，是因为整个投资理财市场的发展滞后，更何况中国从来没有大批量的投资顾问这样的专业人员。而美国在1940年就颁布了投资公司法和投资顾问法，前者管理基金公司，后者管理投资顾问。因此在美国近80年的时间里，投资都是经手投资顾问的。
另一方面，过去十来年,中国市场是固收市场，随着固定收益和房地产收益的下滑，浮动收益市场的管理规模快速增长。而在2012年之前，中国的理财产品不够丰富，只有几百支基金可供选择，随着市场的发展，到2014年底，每天同时在售的理财产品有上万支，“买理财产品时就懵了，怎么选择适合自己的产品成为了关键问题”。袁雨来认为，没有专业投资顾问的中国市场，是时候需要用工具来为用户筛选和推荐产品了。
在清华高性能计算和数据挖掘领域研究的经历，使得袁雨来很清楚，一定要用计算机代替人工，全面提升管理效率和投资安全，这件事便是理财魔方的核心：智能投顾。
从学习美国到“千人千面”
从2015年开始，“智能投顾”的概念逐渐在中国火了起来。一开始，中国的理财公司学习美国的被动投资理念，但是经过2016年的“熔断”，被动投资被证明不适合中国市场。
2016年开始，理财魔方开始研发适合中国市场的主动管理型的智能投顾，不光要做智能投资管理系统，还要匹配智能客户分析与管理系统。这种“投”和“顾”并重的策略首先是用数据认识用户，了解用户的心理底线，再保证投资在用户的心理底线之上运行。
这一阶段被袁雨来称为中国智能投顾2.0时代。通过几个月的探索，团队越发清晰地认识到，智能投顾是一项财富管理行业的服务而非产品。
因为用户的心理承受能力是会变化的，放进来的钱也会根据购房需求、收入浮动而变动，这就意味着每个用户的最佳配置是不同的。传统的理财公司根据用户的风险承受能力，设定了10个等级，但是随着用户数据的积累，10个等级是远远不够的。
袁雨来打比方说，如果把基金产品公司看作药厂的话，基金销售公司就是药店，而智能投顾则是医生。医生最重要的职责是对症下药，因为每个病人的体质、病情、病理都不完全相同，需要依据每个病人的特点制定对应的治疗方案，并且根据病人病情的变化情况进行灵活的调整才能有最佳的效果。
为了“对症下药”，理财魔方的探索进入智能投顾3.0时代，用“千人千面”的策略做好中国的智能投顾。这种策略以用户为驱动，根据用户的实际情况，为用户做最佳资产配置。
因为每个人都是不一样的，所以要积累的用户数据会越来越多，这时候只能靠全AI驱动。
尽管最早进入了智能投顾3.0时代，但袁雨来认为公司的核心是早在2.0时代就做得比较扎实，早早部署了全AI驱动。
所谓全AI驱动，指的是在投资端的投资决策全部是由人工智能算法做出的，和顾问端也实现了智能化的个性定制服务。在做出决策之前，系统通过收集用户的外部特征、社会特征、行为特征，利用交易记录、APP的使用行为分析用户的心理变化。公司负责AI和金融业务的工作人员无法人为干涉交易过程，只是保证机器正常运行，以及不断优化整个系统。
坚持To C，这是财富管理的最好时代
用户过万，并保持9成留存和500%的复购率，这是全AI驱动交给理财魔方的成绩单。袁雨来认为，这个数据说明理财魔方能让用户获得稳定的收益，因此他们才愿意留在这个平台上。
在未来，理财魔方将继续为C端用户提供服务。很多人以为做B端的生意赚钱更快，但是袁雨来否认了这个观点。
人工智能刚刚兴起，所以很多人还看不懂，但是再过5年，随着人才和经验的丰富，人工智能的门槛会越来越低。“到那时候，如果没有C端的业务支撑，B端的技术价值会越来越弱。”
另一方面，做投顾的两个核心要素：有没有用户，有没有管理能力，让用户获得相对稳定的收益，愿意留在平台上。只有服务好C端用户，才能保证自己的核心竞争力不会被别人捏在手里。
“如果做人工智能应该ToC，做投顾也应该ToC，那么做智能投顾就更应该ToC了。”袁雨来认为坚持做ToC的服务，才有智能投顾未来的10年。对于目光长远的人来说，要做一家能始终保持竞争力的公司，而不是聚焦在2-3年里赚快钱。
坦诚地讲，做C端生意的难度很大，做好它的基础是要深入了解用户的需求，用最好的技术去满足他们的需求。这也是理财魔方创业前2年坚持研发投入的原因。
中国是个保守的国家，国民的心态也趋于保守，如何让大众相信平台的安全性就至关重要。袁雨来肯定地说道，“理财魔方只跟有正规牌照的公募基金销售机构合作，而公募基金是非常安全的，它完全被国家监管。”与此同时，理财魔方和基金销售机构都碰不到用户的钱，只有第三方基金支付机构才能碰到。
理财魔方用以下三种方式，保证用户资金的安全性：
第一，不碰用户的钱；第二，买完基金，用户可以在公募基金官网上查询到购买信息；第三，同卡进出，钱从哪张卡上流出，最后只能赎回到那张卡，“即便是用户名下的另一张卡都不行，我们首先要保证用户的钱不会被挪用。”
帮用户赚钱的公司如何赚钱呢？这是目前整个智能投顾行业都在思考的问题。
在投顾行业发展最成熟的美国，投顾公司的盈利模式是收管理费——根据用户的金额，向用户收取一定比例的费用。
“这应该是最适合投顾行业的盈利方式”，但中国目前还没有这方面的法规来推行这种模式，但是未来几年内一定会有类似这样的管理办法出台。
财富管理行业讲求的是保值增值，而中国人保守的性格导致大多中产阶级在理财这件事上绝不会选择ALL IN炒股，或者不会冒险去搏取高收益。加上固收类收益率和房产投资回报的快速下降,开始让他们对自身财富的未来感到前所未有的焦虑，这都会将中产阶级的资产逐渐挤压到安全正规的浮动收益类市场中。确保资金安全后，如何得到最大化的保值增值，便是资产配置登场亮相的机会。
理财魔方的全AI驱动在为用户配置资产的过程中，正在长出“千人千面”的枝叶，未来它会开花结果吗？没有人能给出肯定回答，而这种“未知”也是袁雨来选择离开百度，再次创业的动力之一，“创业就是牺牲眼前的机会成本，去搏取一个更好的未来。”
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聚集全球最优秀的创业者，项目融资率接近97%，领跑行业智能投顾平台 理财魔方获2000万元PreA轮融
摘要：专注于智能投顾的金融科技公司理财魔方完成2000万人民币的Pre A轮融资，本轮投资方为新毅资本、玖创资本以及亚杰天使基金。此前，理财魔方曾获得蝙蝠源创资本领投的1000 万人民币天使轮融资。
　　智能投顾是随着人工智能、大数据、区块链等数字技术兴起而出现的行业应用，专门为客户提供量化投资分析，以及科学的理财决策建议，国外最早出现于2008年。理财魔方为作为国内首个利用人工智能技术为用户提供智能投顾服务的应用，受到广大基金投资者的热捧和资本市场的认可，目前理财魔方刚刚完成2000万人民币的PreA轮融资。　　专注于智能投顾的金融科技公司理财魔方完成2000万人民币的Pre A轮融资，本轮投资方为新毅资本、玖创资本以及亚杰天使基金。此前，理财魔方曾获得蝙蝠源创资本领投的1000 万人民币天使轮融资。　　投资方玖创资本合伙人刘展认为，智能投顾产品，要具备两方面的核心能力，其一是风险控制能力，其二需要对投资者充分的了解和画像能力，前者依赖对金融的深刻理解，后者需要掌握大数据云计算的技术能力。　　投资方新毅资本合伙人代军在谈及投资逻辑时表示，他们看好智能投顾的长期价值，同时也认可理财魔方的团队。　　据理财魔方联合创始人周维介绍，在过去两年理财魔方一直专注于2C的智能投顾模式，研究中国用户的投资心理，经历了两次产品迭代之后，推出稳健的投资组合建议，通过低回撤投资组合适应中国的高波动市场。　　理财魔方自2016年12月以来，新增用户数每月以翻倍的数量在增长，目前用户留存率超过90%　　魔方理财在去年正式引入了新的合伙人马永谙。马永谙的加入是理财魔方新一轮融资成功的另一个重要原因之一。　　马永谙拥有对外经济贸易大学经济学硕士，具有12年证券从业经验，是基金投资行为研究与基金数量化分析专家，同时也是银河证券基金评价体系、银河证券基金研究分析系统的设计者和建造者。　　马永谙指出，小客户虽然会关注资讯，关注基金公司的投资建议，但是他不知道应该在什么时候买入或者退出，也不知道要如何选购产品以降低风险及时止损，造成亏损。“在不齐全的信息支撑下做出错误的决策，这在小客户当中是比较普遍的问题。”　　这些问题就成为了小客户基金理财的痛点。“所以，有什么方法能够把面向大客户提供的贴身投资顾问服务，也提供给小客户，来解决理财中的阶级差距和最大的不公正——人人都有权利参与理财。”　　在美国，因为市场经过了几十年的培育，建立起了一支庞大、高效的人工顾问团队，但这尚且不能满足美国客户的需求，“反观国内市场，要在短期内建立起这样一支能满足广泛客户理财顾问需求的团队几乎是不可能的。所以，我们想到借助互联网、IT技术途径来实现这个想法。”
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云通讯服务平台“Layer”获1500万美元B轮融资理财魔方袁雨来：智能投顾2C之路已经打开
　　科技的创新，推动着产业升级和社会进步。金融行业早在两年前就已经开始了一场的竞技，一直被金融圈广泛热议。
　　智能投顾，就是以投资者的风险偏好和财务状况为依据，运用一系列智能算法，投资组合优化等理论模型，为用户提供投资建议，并动态监测市场变化，对资产配置提供定期或不定期的调整, 同时按照一定规则进行自动再平衡操作，提高资产组合的回报率。智能投顾兴起于美国，美国金融的历史远远比中国长，的完善程度也更高，也一直应用在投顾行业。
　　但理财魔方CEO袁雨来表示，美国的智能投顾创业公司很难做大，中国的智能投顾创业公司可以改变财富管理行业的版图。
　　理财魔方CEO袁雨来是清华大学计算机系博士。在年期间，他曾是百度音乐技术委员会主席，百度CBG事业群组技术委员会委员，也曾在2010年出任职英特尔中国研究院担任研究员，是位大数据与人工智能专家。
　　袁雨来表示，理财魔方通过大数据和AI算法，希望在手机上为大家提供级的服务体验。私人银行的客户都有自己的投顾专员，一个投顾专员会服务20多个客户，基本上跟每个客户一对一服务，但是它的服务门槛国内一般在600万以上。而理财魔方通过人工智能的方法，在A上为中产阶级提供浮动收益财富管理服务，通过长期稳定的风险控制和个性化留住客户与资金，“低成本、高质量”的优势可以满足中产阶级市场庞大的投顾需求。
　　理财魔方现在做到了“千人千面”，根据每个客户不同的风险承受能力、财务规划、未来资金的状况，做了贴心的一对一的，这是一种全AI驱动的智能投顾，可以实现自动化的投资决策以及个性定制化的投顾服务。袁雨来说，“投顾本应是千人千面的。要想做到这一点，投顾必须由AI驱动”。
　　袁雨来认为，智能投顾2C之路已经打开，“技术和用户是财富管理行业两个核心竞争力。智能投顾做2B只能是死路一条，2C才能把核心竞争力抓住，做成一个伟大可持续的事业。”据他介绍，目前理财魔方的客户超过1万名，资金实力均为中产阶级以上。客户在亲身实际体验效果后，绝大多数都选择留下，并且资金复购率超过500%。“在理财魔方上稳定投资一年以上的，基本不会出现亏损，90%都在盈利，不然也不可能有九成的留存。”
　　未来已来，低门槛、高专业性、操作便捷的智能投顾，必将成为新的趋势。
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style="color: #小时点击排行理财魔方——智能投顾的领跑者
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　　导读：在当今社会中，人的财富阶段，正在由增量时代向存量时代转变。增量时代，可以用一茬一茬割韭菜的方式，在服务对象不面积亏损的基础上实现行业的发展，甚至是发展地很好。但在存量市场，你还能奢望让这些投资者继续忍受不断赔钱的现实而无动于衷吗?
　　近日，由理财魔方发起的有关中国的智能投顾和个人理财行业将会走出怎样的发展轨迹探讨活动如期举行，发言人马永谙将引领大家走近本期虎嗅上道沙龙讨论的&万亿美元的潜在市场，智能投顾如何在中国跨越式发展?&的主题。
　　马永谙是理财魔方的合伙人，拥有经济学硕士学位以及12年证券从业经验，曾任银河证券、民生证券基金研究中心研究总监、总经理等职位，参与创立万博兄弟资产管理有限公司，并设计与建造了中国第一支MOM和FOF私募基金。他的履历十分的优秀，却选择了与理财魔方同行，这也足以说明他眼光的敏锐度，他知道，中国已进入智能化时代，投资理财也在接受着智能化的洗礼。
　　国内大把冲着赚大钱去的投机投资者们，在这样的境况下，还不能马上克制自己的欲望，选择稳健的资产配置;ETF尚不成熟;监管也存在灰色地带。这些足以证明对国内智能投顾的预期，不能完全借鉴模式。
　　那么，中国智能投顾将会如何发展呢?现在，就跟随笔者一起感受中国智能投顾之旅吧!
　　关于智能投顾(robot adviser)马永谙解释道，即机器人投资顾问，是指人工智能的产品基于客户自身的理财需求，为客户提供投资顾问服务。资产配置的理财思路基于马科维茨提出的投资组合理论，通过算法和产品搭建一个数据模型，来完成以往由个人提供的理财顾问服务。投资组合模式有三大特点：投资分散;个性化;追求长期稳定回报。
　　一说到投资顾问，给人一种西装革履的感觉，总而言之，就是呆板。相反，智能投顾就优势多多，马永谙总结了以下三点儿：
　　1.对于机构来说，低成本;高效准确;资产配置透明公开，能增加投资人的信任避;目标用户范围广，几乎没有起投门槛。
　　2.比起现在产品销售充当的投资顾问，与客户之间零利益冲突。
　　3.对于投资人而言，避免情绪化影响投资决策个性化定制;且费率低，传统投顾费率平均为1%，因为成本低，美国智能投顾费率低至0.15%-0.35%之间。
　　虽然智能投顾的优势是显而易见的，但是目前它还是有很多问题需要解决的。马永谙说：&智能投顾的目标是让投资者不再无谓赔钱&，它将理财行业分为的前中后三端，后端是理财产品的生产，也就是包括基金在内的各种集合理财产品的投资管理;而前端是产品销售环节。那么问题来了，中端呢?马永谙称，在我们的理财行业，从产生的第一天到现在，就没有中间端&&投资顾问端。而投资顾问要解决的，就是在两端都不错的情况下投资者仍然在赔钱的这个问题。也就是说，投资顾问的核心工作是管理投资者的资金投入结构，或者说，是要打断&倒三角形的资金投入结构，和正三角形的资金退出结构&的怪圈，这是投顾行业的定位。
　　定位虽然很明确，但是随之而来问题是，如何打破这个怪圈呢?马永谙在发言中，不断采取这种自我解答的阐述方式。他说，虽然看起来十分容易，比如以前监管机构、基金公司等等天天教育投资者应该长期投资，以及一些销售机构做的定投等等，这都是一些尝试。但是这些尝试总体上都不成功。为什么?因为追涨杀跌是投资者在恐惧与贪婪之间的人性使然，所有试图打破这个行为的努力，都是反人性的，所以在解决这个问题上，没有一种简单的机械的方法能成功。
　　作为理财魔方的合伙人，马永谙相信理财魔方能够帮助客户将这种不成功，转变为成功，而且它也绝对是有这个实力的，自其成立以来，它就秉持着通过数据算法驱动的投资决策、行为金融的科学理论、以及人性化的服务手段的投资理念，力求能够为客户制定适合的投资策略并获得可观的投资收益。
　　在马永谙看来，理财魔方之所以能成功解决这个问题的关键路径有两点，一是对投资者心理底线的了解;二是确保能在这个底线之上运行的风险管理能力，或者叫风险定制能力。这里，马永谙对投资者和理财市场做了一个分析，结果如下：
　　首先从投资者的角度分析，传统的理财模式目的是了解投资者&需要什么&，其方式是借助于各种问卷等工具。这个思路和方式是有问题的，一是投资者多半自己也不知道自己需要什么;二是就算他知道需要什么，投资者的需求和市场的需求往往是相悖的。
　　其次，在马永谙看来，理财行为中与投资者的关系应该是&斗而不破&，你不能完全顺着投资者的心思，你应该拉着投资者向正确的方向去。但是，你也不能拉断那根线，让投资者提前出局。所以，投资者分析的目标是要了解投资者应该要什么，其核心在于了解投资者的心理底线，也就是能与他&斗而不破&的底线是什么。我们不能把投资者当下的满意度或者舒适度作为衡量理财是否成功的标志，而应该把投资者是否感到&庆幸&或者&后怕&作为目标。
　　最后，在投资端这一方面，核心就是如何能精确地保证你给投资者的组合风险始终在这个斗而不破的底线之上运行。所以，准确地风险定制与管理能力，是理财行为中投资端的核心目标。大部分理财机构都把目标定位为如何提高收益率水平，但这个方向是完全错误的。为什么?如前面所说，中国的理财市场中并不缺高收益率，但这个高收益率并没有转化成投资者的收益。
　　针对以上所述，马永谙称，理财魔方所追求的，即&两个拳头&的核心竞争力：一个拳头上，要比投资者自己更了解投资者，要深入到投资者的灵魂深处去;另一个拳头，是准确的风险定制能力，要实现想控制在多少就要控制在多少。
　　想必对于智能投顾，很多人还是会存在不解。马永谙称，那么还是回到前面他所说的理财的两个拳头上去。不同的投资者心理底线不同，同一个投资者在不同时间心理底线也不同。所以，如何动态实时地探寻到投资者的心理底线，这是一个核心的问题，利用客户的背景数据，结合客户的问卷调查结果，以及投资者的行为反馈，动态地了解客户的心理，探测其当下的心理底线水平，这是理财中智能的第一个应用领域。
　　动态地跟踪多市场、多领域、多产品的风险收益状况，动态地测算不同策略的风险暴露水平，适时地对每个客户的资产组合进行调整以规避风险获取收益，这是理财中智能应用的第二个领域。
　　讨论了如此之多，那智能投顾究竟市场前景如何呀?在这个问题上，马永谙称，很多人都习惯把中国市场与美国市场相比较。但他认为，在这个问题上，两个市场根本没什么可比性，一张图就能说明全部问题。
　　肯定有很多人会糊涂，不明白这意味这什么?马永谙称，答案很简单，意味着在中国，如果按照最开始的分析框架，是没有标准意义上的投资顾问服务的，只有产品生产者和销售者，也就是说，智能投顾在这个领域里基本没有竞争对手。现在，选择智能投顾是非常明智的，因为超常规成长的理财市场，已经不大可能再给行业几十年，去重复美国市场培养理财师的时间与空间。况且，在一个暴涨暴跌的市场里，人工所能实现的速度和效率都完全不敷使用。
　　基于以上种种分析，那么就让我们共同期待智能投顾的在中国的茁壮成长吧!
责编：田刚
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