揭密贷款真实利率：你知道被银行占了多少便宜吗|界面新闻 · JMedia界面新闻APP菜导最近在研究三个哲学一样的问题：到底要不要贷款？里面究竟有多少坑？把贷款的钱拿来理财的话，要多少的收益才能回本？
面对这三个问题，菜导（微信：cainiaolc）就想，怎么一个简单的商业动作，竟因为销售机构的各种掩人耳目，硬生生地把消费者们逼成一个哲学家，一不小心还会上当受骗。
一个真实的案例
有个叫小王（化名）的菜友，最近做了一次车贷，和菜导交流之后，问题来了。
小王：&五万车贷，贷款三年，手续费一千，每年2000利息，三年6000。一共7000额外支出。希望菜导推荐一个风险低，高于贷款的理财方式。希望把这五万滚动三年补回贷款利息。&
菜导：&算了下，你的贷款利率大概是每年8&9个点左右。所以要投资9个点以上的，才能赚回来。但这么高的收益，风险是一定存在的。&
小王：&啊？！第一年交3000，不应该相当于6%，后两年各2000，不应该是4%吗？为什么是8，9呢&。
好吧，有多少人对号入座了呢？菜导觉得有必要跟大家说说贷款利率的问题。(后附详细演算过程哟！)
实际利率和标榜利率有出入的原因
以小王的例子来说，实际利率和银行标榜利率有出入的根本原因在于，银行让小王采取分期还款的方式还款，即把5万元三年的总利息6000元跟5万元本金加在一起除以36个月，让小王每个月还1555.55元（第一个月要还2555.55元，有1000元手续费），三年逐渐还清。
按这种还款方式，小王是没有由始至终完全拥有银行贷给他的5万元的。
随着小王每个月的按时还款，他欠银行的钱会越来越少，承担的利息应该也越来越少，可事实却是，小王承担的利息一直是满额5万元的利息，从而导致小王贷款的实际利率远高于银行标榜的利率。
什么是贷款的真实利率？
所谓真实的贷款利率，就是到期连本带息一次性还清，中间不需要任何手续费或分期先还一部分，这样的利率才是真实的。
举个栗子，假设菜导借你10万元，一年期，利率是20%，利息2万，如果一年后你一次性还给菜导12万，那么这个20%就是真实的。
如果不是这样，哪怕只是每个月要先还利息，真实利率都会超过20%。
而如果菜导要你每个月都要还本金和利息，12万平均分到12个月，每个月还一万，那么这个真实利率会很吓人，达到35%！如果再收个2000手续费，则会达到39%！
如何计算贷款的真实利率？
这个35%和39%是怎么来的呢？菜导教大家一个方法，就是反推，假设把贷来的钱拿来理财，看要多少的年化收益才足够还钱，这个刚好够还钱的年化收益便是贷款的真实利率。
可以先根据经验预估一个真实利率，再验证这个利率是否正确，不正确再做调整。比如，对于上面的例子，预估真实利率是35%。
投资一个年化收益35%的产品，每个月的利率是2.9167%（年化收益35%/12个月），每个月到期后取1万还贷款，然后剩下的钱接着投。
如上表所示，计算过程是这样的，以第二个月为例：
【拥有金额=前一月拥有金额-每月还款+月投资回报】
即10万-1万+2916.7元=92916.7元
【月回报率=拥有金额*月投资利率】
即92916.7元*0..9167%）=
借助excel的计算功能可以方便地算出12个月的情况。可以发现最后还欠51.999元，也就是35%的收益差不多刚好能还贷款，所以真实利率是35%。
收手续费2000元的计算方式是将第一个月拥有的金额减去手续费后再计算，我们看看39%的预估是否正确：
每个月的利率3.25%=年化收益39%/12个月
最后还差103.871元，所以真实利率将超过39%一点！
按这样的方式，大家应该可以计算出文章开头小王的真实车贷利率是接近9%了吧。小王别伤心，多看看的其他文章好好理财，说不定能赚回来。
车贷这么坑爹，那么传说中的房贷呢？真实利率如何？课后动手算算~算不懂的或者还是有疑问的，欢迎和菜导交流（微信：cainiaolc）！
您至少需输入5个字评论 相关文章界面JMedia联盟成员推荐阅读同样的借款，为什么你的利率比别人高？
& & 经常有借款用户来问小编，为什么申请同样的借款，自己的利息和别人差距那么大呢？今天小编来集中答疑解惑，告诉你究竟是什么影响了你的借款利息！
& & 其实，主要原因在于放款机构会对借款用户进行风险评估。通常来说，信用记录良好、工作稳定的借款人能享受到较低的借款利率，反之，利率可能就会提高。所以，即便是同一种类型的借款产品，每个用户的利率却会有差异。
& & 那么，在排除国家信贷政策、银行资金状况等外部条件影响的情况下，单从借款人资质层面看，影响借款利率的因素主要有哪些呢？
& & 1、申请人职业性质
& & 对于工薪族来说，国有的企事业单位员工，不仅比民营的企业员工容易申请，其费率也会略低。前者有更稳定的收入来源，也会让还款更有保障。不过，即便只是普通的企业上班族，但信用状况良好，也有机会享受更低的借款利率。
& & 2、个人信用状况
& & 个人信用包含信用不良记录、银行负债、引用卡透支等基本层面，信用逾期次数太多会影响到利息的高低。另外，如果申请人负债太高，比如信用卡、贷款有高额负债等，借款机构为了平衡风险，也会上调利息费用。
& & 另外，一些信用记录空白的申请人在借款利率上也不占优势，因为尽管没有负债，但借款机构无法评估信用，就会相对保守。
& & 3、申请人还款能力
& & 借款机构评估客户的收入主要是通过最近几个月的银行流水来体现的，因此流水是否断续(出现某个月没有进帐)，每月收入的跨度大小，都会对客户还款能力的评估产生不同程度的影响；另一种就是申请人的财力证明，如果能提供较多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等，是可能降低借款利率的。
& & 4、申请贷款金额和贷款期限
& & 借款期限在一年内（含一年）的利率被称为短期利率；一年以上称为长期利率。如果借款金额较高、期限较长，那么借款机构可能会考虑资金是否能够顺利收回，为了降低风险，可能会适当的调高利率。
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金卡Ⅰ级, 经验值 2779, 距离下一级还需 720 经验值
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信儿富:1400
借钱快:1000
又撸了个3200
51短期:2000
给你花:3700
12期还款中
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那是因为你还没用过极速钱包&&51短期贷这些
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借了5K&&实际到账3.9K&&分12期，每期还489.58&&利息差不多2K& &
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我也是被坑到了，昨天申请都没有注意，今天才仔细看，我申请2500，0实际到账2300，我以为扣了200的费用，只还2500呢，今天才发现是要还3291.78，坑死了
1097.26（第1期）
剩余期数： 3/3 期 待还本息：3291.78:元
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高利贷啊，不要借
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这个我早做过了，利息太高取消了
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自己算下这利息比蓝领贷，贷上钱低好不？
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