国内十大P2P贷款平台_网络贷款平台排名-宜人贷问答
国内十大P2P贷款平台_网络贷款平台排名
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还有开鑫贷，国家认可的，国家队，纯收益8.1－9%，无政策风险，国家扶持，10W起步，从安全来讲，应排第二位
另外爱投资也可以，运营模式与有利网类似，但它的客户是企业及资金1W以上，抵押贷款担保公司模式。
回答者：m***0 |
第四名：拍拍贷
上线时间：2007
点评：作为所有网贷平台中知名度最高，成立时间最早，交易量最大，媒体报道最多，用户体验最好，创新能力最强，口碑最佳的平台，拍拍贷堪称网贷行业的苹果！虽然很多人以小小的逾期率为由企图阻止拍拍贷前进的步伐，但他们注定无法成功！在拍拍贷不仅投资简单，借钱更简单，有强大的风控坐镇，借钱只需一个电话！最近拍拍贷持续加速，逐渐步入征服宇宙的节奏！
第五名：小企业e家
上线时间：2013
点评：最终boss级别的招商银行低调杀入P2P网贷，让其他所有平台都出了一身冷汗，利息更是以1%的优势力压各大银行理财产品和余额宝，上线一个月疯狂吸金1.2亿，更恐怖的是还没怎么刻意宣传！如有一天四大银行也联手进军网贷界，那新一轮的大洗牌又将强势袭来！小企业e家独得先机，能否打破目前网贷行业保守落后的现状，创造全新的格局？让我们拭目以待吧！
第六名：人人贷
上线时间：2010
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第七名：有利网
上线时间：2013
点评：帝都平台从来都是安全的象征，华尔街团队背景的有利网在宣传营销方面绝对有独门秘笈，和大部分成立了多年的老平台相比，有利在时间方面的劣势完全通过利息弥补了，整个网站给人一种高端大气上档次的感觉，更贴心的是，有利网的借款周期越来越长，给人一种安全多一点，安全久一点的感觉。
第八名：合拍在线
上线时间：2012
点评：合拍在线是一个奇葩的平台，我几乎从没见过这个平台做宣传，也很少听其他朋友提起过，更不了解它是谁创立的，背景是什么，在哪个地方，利息是多少。。。但它的交易量却如同作弊般的长期霸占全网贷的前三名，堪称低息平台中的鹏城贷啊！合拍在线基本无视一切第三方，高高在上，超凡脱俗，毕竟交易量摆在那里，让那些天天到处乱拉人乱发广告的渣渣平台望尘莫及。
第九名：808信贷
上线时间：2011
点评：老牌平台808一直以网站精美大气，客服专业热情著称，提现速度更是飞一般，大部分标种都是17%左右的利息，虽然不时会出现18%或19%的高息标，但都是被秒抢的节奏，能在网贷重灾区江苏淮安独树一帜，屹立不倒，可见实力非同一般，不禁令人感叹道：在淮安踩雷后蓦然回首，808却在灯火阑珊处！
第十名：翼龙贷
上线时间：2007年
点评：话说我到现在为止还没搞清楚翼龙贷到底是北京的还是温州的，当我第一次听说翼龙董事长王思聪的名字时，第一反应是万达董事长王健林的儿子居然都来玩网贷了？后来看了照片才明白是搞乌龙了。。。地球人都知道，翼龙贷与ccav的关系非同一般，特别是在最近ccav连续报道出问题平台的视频中，如同插播广告般的疯狂插播翼龙贷和某第三方的名字，令人印象深刻！翼龙贷虽然已经稳定运营了5年多的时间，但居高不下的年利率一直是个巨大的隐患，希望翼龙能再接再厉，早日把利率调整到正常水平，才能让大家投的更安心！
回答者：元***事 |
宜人财富出借计算器
*以上数据会有些许误差，请以实际数据为准
您目前处于未登录状态宜人贷：坚持与创新的“蜕变”又一市场规模超千亿！宜人贷等平台已玩出花样
来源：网贷之家（WDZJ-OFFICIAL）
作者：木易
由于传统金融机构资金的可获得性和稳定性都存在变数，已经有不少消费金融类机构开始计划以资产支持证券（ABS）实现融资，未来或将成为一些非持牌机构的重要融资渠道。
今年上半年，场内发行的资产证券化产品总额为5075亿元，同比增长55.7%，保持着强劲的增长速度。其中，消费金融类ABS占市场的比重越来越大。截止今日，消费金融类ABS共发行61单，总发行金额达到1338亿元。
本文将介绍我国资产支持证券市场的组成，并重点介绍以个人消费贷款为基础资产的资产支持证券架构和案例，以及资产支持证券发行中的潜在风险。
ABS增长迅速消费金融类产品快速增长
与成熟的美国市场相比，我国资产证券化市场的发展一波三折，2005年才正式开始试点，次贷危机之后由于舆论压力一度停滞。
直到2012年重启试点以来，一系列监管政策的放开为资产证券化市场的蓬勃发展提供了契机，目前已形成了分别由银监会、证监会、交易商协会和保监会监管的四类资产证券化产品——信贷ABS、企业ABS、资产支持票据（ABN）和保险资产证券化。
而随着消费金融的兴起，以消费金融公司、电商平台为代表的消费金融类ABS开始迅速增长，成为场内ABS中的重要组成部分。以京东金融和百度金融为代表的互联网金融平台也正在大力发展场外ABS市场提供Pre—ABS的基础建设，目前规模已经超过百亿元。
网贷领域，行业龙头宜人贷也在去年试水资产证券化，打开了P2P+ABS这个潘多拉宝盒。
2015年我国资产证券化发行总额达到6136.67亿元，2016年超过9000亿元同比增长近50%。今年上半年，场内发行的资产证券化产品总额为5075亿元同比增长55.7%，保持着强劲的增长速度。
从4大类资产证券化产品的发行额和发行数量来看，我国资产证券化的市场结构正在由信贷ABS主导转向由企业ABS主导。
在2014年，信贷资产证券化是整个市场的绝对主力，其发行总额占整个市场比重高达85.06%。
在2014年9月证监会下发《证券公司及基金管理公司子公司资产证券化业务管理规定》，对证监会主管的企业ABS产品由审批制改为备案制。随之，企业ABS开始步入上行通道。
信贷ABS由银监会主管，主要将流动性差的银行信贷打包成证券化产品出售给特殊目的信托（SPT）实现资产的流转和出表，以实现优化银行资产负债表、提升财务指标的目的。
除了银行外，信贷ABS还包括汽车金融公司、消费金融公司、金融租赁公司参与，其对应的底层资产分别为汽车抵押贷款、个人消费贷款和租赁的应收账款。
企业ABS由证监会主管，实践中企业将未来能产生稳定现金流的资产出售给资产支持专项计划（SPE）以获得融资。由于资产与原始权益人通过SPV实现基础资产的真实出售，且可以通过分层、信用触发机制、超额利差、超额现金等机制为基础资产增信，可解决企业信用评级低、抵押物不足的缺点，有效降低企业的融资成本。
消费金融ABS崛起市场呈现二八分化
随着消费金融的兴起，以个人消费贷款为底层资产的资产证券化产品蓬勃发展，其中以阿里和京东为典型代表。
对于京东和阿里来说，通过资产证券化可以实现应收账款的出表和流转，一方面获得了低成本资金运用于后续经营，同时资产出表可以规避小贷公司的经营杠杆上限。
两家电商巨头的加入使以个人消费类贷款为基础资产的企业ABS出现井喷，推动企业资产证券市场规模的飞速增长。
2016年，个人消费贷款占企业ABS发行额的比重为15.64%，而到了今年上半年该比重大幅上升至30.56%，个人消费贷款已经成为企业ABS的第一大基础资产类别。
据中国资产证券化分析网（CNABS）的分类，信贷ABS和企业ABS均有以消费贷款为基础资产的产品。
信贷ABS包括消费金融公司和银行信用卡分期，企业ABS包括电商平台、分期消费平台、消费金融公司的消费贷款等。2017年初至今，消费金融ABS共发行61单，总发行金额为1338亿元。
其中花呗和借呗的发行规模分别为550亿元和480亿元，京东发行规模超过90亿元。其他机构方面，消费金融公司捷信亦占有一席之地。随着在中国地区业务的迅速扩张其对资金的诉求也同步增加。
除了提升资本金外，捷信通过发行ABS实现资产出表并获得廉价的资金。2017年，捷信共发行三单捷赢系列ABS，发行总额为64.52亿元。
事实上，除了一些互联网巨头外，如分期乐、拉卡拉等消费金融平台也曾在2016年小试牛刀。
但总体看来，该领域的主要玩家还是属于两大电商平台、消费金融公司和银行。如果以2016年至今的ABS发行总额计算，阿里和京东发行的消费金融类ABS比重达到80%。
消费金融ABS架构、增信解析
目前，信贷ABS由银监会监管信息披露较为完善，但企业ABS的信息极少披露。从目前可获得的ABS计划说明书来看，除宜人贷外，消费金融类ABS多采用单SPV实现基础资产的真实出售，具体流程如下。
ABS发行的流程中有几个重要的参与角色，包括发起人/资产服务机构：发行人即通过发行ABS实现融资的主体，发起人一般兼任资产（贷款）服务机构，回收资产池中的还款，提供催收以及出具定期报告等服务。
SPV：特殊目的载体，购买基础资产实现资产真实出售。由于我国施行分业监管，不同发行人的SPV形式也有所不同。信贷ABS的SPV为特殊目的信托（SPT）；企业ABS的一般为券商资管或者基金自公司设立的专项管理计划（SPE），由证监会监管。
计划发行人、管理人：即专项计划的管理人，特殊目的信托的发起人。
服务机构内部服务机构主要为托管银行，登记结算机构和承销商等。外部服务机构包括律所、会计事务所、评级机构等。
资产支持证券除了利用SPV实现资产真是出售、风险隔离外，对于证券的增信机制也是其特点之一。
从目前可得的专项计划说明书来看，消费金融ABS的主要增信模式为分层（Tranches）、超额利差、现金流超额覆盖、保证金/现金储备的内部增信，以及差额补足、第三方担保的外部增信。
优先/次级结构
分层是资产支持证券几乎必备的内部增信机制。资产支持证券一般被分为优先、中间、次级三档，各档位能继续细分，例如宜人贷的优先A档被分为6层。
在偿还本息时，优先级享有优先权，在偿付完优先级与夹层的持有人之后，剩余部分将归次级持有人，如果基础资产产生的收益不如预期或者发生损失将由次级证券持有人承担。
次级证券一般由发起人“捆绑”持有，以规避发起人的道德风险为证券增信。由于证券产生的损失由次级承担，其产生的超额收益也由次级享受。
所以在基础资产发生风险时，次级证券持有人类似企业股东，权益出现减少，海外的次级也被称为权益级（Equity）。
信用触发机制
与分层一样，是大部分资产支持证券化使用的增信手段。如果原始权益人信用资质下降或参与机构履约能力下降（破产、信用评级下调等），则会导致相应的加速清偿或现金流重新安排，优先保障优先级投资人的本息。
超额利差是指基础资产池所产生的利息收入大于资产支持证券支付给投资者的利息和各类税费的总和。
当基础资产发生损失时，首先由超额利差部分吸收，为优先档证券的本息提供了有力保障。超额利差的增信效果主要取决于基础资产的利率水平，一般小贷公司、互联网消费分期、消费金融公司会采取超额利差增信，而MBS（住房抵押贷款证券化）一般没有超额利差保护。
目前，如中银消费金融、捷信消费金融以及宜人贷的ABS均实行了超额利差的保障机制，其中捷信的超额利差空间最大，这也意味着其次级证券的潜在收益很高。
超额现金流覆盖
本质上是SPV折价购买基础资产，即基础资产产生的未来现金流大于需要支付给投资者的本息，通过折价购买保障资产支持证券的预期收益。
如唯品会专项计划设立日首次购买基础资产所对应的全部入池保理融资金额应不低于专项计划募集资金总额的125%。
京东白条一期首次购买的基础资产不低于专项募集资金总额的115%。
保证金/现金储备
保证金/储备账户则是以现金作为抵押，如果出现违约或信用风险，则可以从现金抵押账户中的资产来弥补损失，但这一定程度上占用了证券发起人的资金抬高成本。
宜人贷在去年发行的ABS中引入信托保证金对基础资产增信，捷信的ABS设置了信托(流动性)储备账户增强对证券的本息保障。
如果专项计划账户中的资金余额不能支持该期优先级资产支持证券的利息和本金，原始权益人或第三方担保公司将差额部分支付至专项计划的账户中。例如分期乐引入了中合担保(AAA评级)为优先级提供担保和差额补足。
京东、宜人贷ABS架构介绍
根据资产池中债权期限的不同，消费金融ABS一般分为两种模式，分摊式（Amortizing）和循环购买式（Revolving）。
宜人贷、捷信、中银消费的ABS为摊销式，京东白条、蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、分期乐、唯品会等ABS为循环购买式。
循环购买京东白条ABS
流程方面，京东世纪贸易将京东白条的应收账款打包出售给华泰资管设立的专项计划实现资产的真实出售。
作为基础资产的原始权益人，京东世纪贸易兼任资产服务机构为专项计划提供回款、催收等服务，同时运用前期资产池产生的现金循环购买基础资产。
华泰资管则负责专项计划的资金募集用来购买基础资产，在证券运营过程中的分配投资收益。
虽然京东白条未披露其基础资产情况（涉及敏感信息，不公开披露），但根据白条提供的分期贷款服务来看，其基础资产应该包含3个月、6个月等短期消费分期贷款，资产池的加权贷款期限小于ABS的发行期限。
如果采用摊销模式就会产生基础资产随债务人的偿还而不断较少的情况，生息资产的减少意味着投资人的收益会降低。
所以，对于期限较短的基础资产，专项计划一般构建动态资产池，循环期内当资金池回款的现金流偿付优先级的收益之后，回款将被购买符合要求的应收债权使资产池保持在一定总量。
循环购买其实和P2P理财计划的循环出借类似，由于债权池的借款人采用等额本息的还款方式，所以本息回收后平台将以循环出借的方式提高投资者的实际回报率。
只不过京东ABS资产池的加权贷款期限小于证券发行期限，P2P理财计划资产池的加权贷款期限一般大于发行期限。
P2P首例中金
宜人精英贷双SPV分摊模式
中金为宜人贷设计的ABS架构与消费金融和小贷公司产品不同，引入了信托+券商专项计划的双SPV结构实现风险隔离，并采用信托保证金的方式为基础资产内部增信。
使用双SPV架构的目的是扩大底层资产的范围，这与宜人贷的业务性质有关。
首先，宜人贷属于网络借贷信息中介，并不是信贷资产的原始权益人无法成为计划发起人。其次，与消费金融和小贷公司不同，P2P是非持牌机构资信较差，引入双SPV架构可使合同关系是持牌金融机构和借款人之间签订，解决牌照和法律问题。
再而，计划的底层资产是基于对宜人贷“精英贷”发放信托贷款的信托受益权，该类贷款本质上是无消费场景的大额现金贷，相比消费金融公司和电商平台的那些具有消费场景的贷款而言风险更高，宜人贷可通过缴付信托保证金实现基础资产的内部增信。
实践中，关联方喆灏资管设立的私募计划委托外贸信托发行单一资金信托计划，信托计划为宜人贷的借款人提供信托贷款（平台对接机构资金），宜人贷则提供还款催收等资产服务。
随后，中金公司将该信托计划的受益权作为基础资产设立专项计划向合格投资人募资。计划运营中，借款人还付的本息将先进入资金信托，随后专项计划将信托受益权（收益权）产生的收益交付税费，并按照偿付顺序分配给不同层级的投资者。
该专项计划分层较多设计了优先A/优先B/中间/次级的分层结构，中间级和次级为优先A和优先B提供了15%的信用支持。
超额利差方面，由于信托贷款的投向是宜人贷上的借款人，加权出借利率为年化11.91%（即散标出借利率），其资产池产生的利息收入超出专项计划相关费用以及计划持有人的预期收益，为专项计划提供信用支持。
除了引入分层、超额利差、信用触发机制这些常见专项计划增信手段外，宜人贷还引入信托保证金实现基础资产内部增信。
由于信托计划的投向为P2P平台上的借款人，信用风险较高，该信托贷款计划引入保证金制度实现资产内部增信。
具体而言，宜人贷向外贸信托缴付信托计划实际放款金额6%的保证金，存续期间，如信托计划下某笔信托贷款出现违约（即宜人贷上的借款人出现违约），外贸信托将从保证金中相当于违约金额的款项扣划至信托财产，且仍保留对所扣划保证金对应的逾期信托贷款的债权。
也就是说，一旦宜人贷通过催收追回本息和逾期费用，这些款项仍作为信托计划财产。
所以，保证金制度的引入可以使基础资产在一定程度上不受损失。实际上，由于宜人贷质保服务专项款的存在，出借人的本息能够得到全额保障，6%的信托保证金实际上“形式大于实际”仅仅是作为基础资产的一种增信手段以降低证券发行利率。
目前，P2P想继续发行ABS或不能实现，宜人贷在准备第二单ABS的时候，恰逢银监会出台了网贷平台的监管条例，交易所对网贷平台进行了窗口指导发行。
但在未来监管落地、平台实行备案制之后，P2P发行ABS的可能性将会增加，而宜人贷的双SPV架构将成为一种可复制的模板。
互联网消费金融ABS的机遇与风险
随着消费金融的兴起，产业链上的企业都对于资金有越来越大的诉求。由于资产证券化的特殊性质，只要资产相对优质，通过ABS的方式对接资金仍是这类机构在资本实力不强的条件下获得资金的一个渠道。
对于目前的互联网消费金融平台、助贷机构以及未来的P2P而言，相比单SPV模式，信托+专项计划双SPV架构以及Pre—ABS更加可行。
目前，已经有中腾信、分期乐、宜人贷、唯品会等均采取了双SPV模式实现资产支持证券的发行。
单SPV的直接资产证券化模式针对的是信用资质比较优质的原始权益人，他们可以直接通过自己的主体进行资产证券化产品发起，例如阿里和京东。
双SPV模式主要针对一些资信较弱但在相关领域有所建树的机构，一般第一层的SPV实现风险隔离并形成金融机构所持债权（信托贷款），第二层SPV是设立资产证券化的交易结构。
虽然双SPV使资信不强的主体加入但其缺点也较为明显，增加SPV并引入了相应的增信措施会导致融资成本增加。不过，不少助贷机构与信托公司都有合作经历，与信托公司开展资产证券化业务可行性较大。
虽然资产证券化为互联网消费金融平台提供了一个稳定的融资渠道，但需要注意的是平台发行资产支持证券仍然存在一些阻碍因素。
其一，无风险利率上行导致融资成本上升。随着上半年无风险利率的上行，资产证券化产品的发行利率显著提升。以蚂蚁借呗的ABS为例，其优先级在去年发行利率在3.5%以下，目前已经上升到5.5%左右的水平。
如果市场利率继续上行，ABS的发行成本将水涨船高，叠加增信和发行税费对于一些平台而言ABS的意义就不是那么大了。
其二，政策不确定性、非持牌性质抬高溢价。互联网消费金融平台一般没有牌照，部分游离余监管体系之外，面临较大的政策不确定性。
不确定性即风险，投资者对于证券收益需要额外的补偿，即发行证券的风险溢价以及流动性溢价，这会提高平台发行ABS的实际融资成本。
以宜人贷为例，在使用超额利差、信托保证金等增信措施后，其发行利率相比同期产品高出不少，优先A档的平均利率为6.1%，夹层利率为9%。
其三，基础资产风险。即平台的贷款质量是否满足ABS的发行要求，包括基础资产的违约率、违约相关性、提前偿还率等指标都会影响资产证券产品的设计与发行。
就算一些基础资产被设计成资产支持证券，一般其次级证券比重较高（提高次级比重能为优先级提供更多的信用支持），对于持有次级证券的原始权益人而言，如果资产池的违约率提升就会承担较大损失。
总的来说，对于一些互联网消费金融平台和助贷机构而言，如果传统金融机构的通道收紧，资产证券化将是未来可行的融资渠道之一，但执行时需要综合度量贷款收益和ABS发行成本之间的关系。
如果一些平台能拿下互联网小贷牌照以持牌金融机构为发行主体，那么融资成本将显著下降且能合法对接金融机构资金。
这是明规则，不是潜规则
上司有两层含义，一个是指上司这个人，一个是指上司这个位子。我们即使不敬重上司本人，也要敬重“上司”这个位子。你可以说出不敬人的理由，却说不出不敬位的理由，关注“职场理性派”，为你从理性的角度详细分析你需要敬位这一明规则的理由，才能在职场中理性赚钱！
职场理性派
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我被宜人贷骗局欺骗了！
网上有网友称“我被宜人贷骗局欺骗了！”，宜人贷无赖拒付奖励，虚假活动，欺骗投资者打客服电话 态度恶劣，直接拒绝支付应有奖励。那么宜人贷是真的吗？
　　网上有网友称“我被宜人贷骗局欺骗了！”，宜人贷无赖拒付奖励，虚假活动，欺骗投资者打客服电话 态度恶劣，直接拒绝支付应有奖励。那么宜人贷是真的吗？小编想问，宜人贷难道还会是假的吗？不过话又说回来，这也许也有可能。不过相信在宜人贷这种情况基本上是不会出现的。怎么说呢？且听小编详细道来。宜人贷是2012年成立的，属于宜信旗下。目前宜人贷平均7天就有98174笔回款回到投资人的账户。按照这个趋势，在P2P网贷行业当中是很小见的。所以，至于说宜人贷是骗子，基本上是不可能的事。
　　网友对宜人贷的评价：申请宜人贷相对其他的还是不错的，首先，借款人逾期超过15天，平台就会垫付本金，部分标还会垫付利息，并且平台的债券还可以进行转让，这样资金就大大地灵活起来了。不过，宜人贷的标期限普遍过长，12个月到36个月不等，这我就不太能接受，很多项目都无法跟到底，提前转让导致收益会达不到预期，宜人贷的收益率基本在10%左右，宜人贷还有一个优势就是有智能投标功能。
　　通过以上讲述，让大伙对宜人贷有一个基本的认识。我不知道各位是什么样的想法，依照小编个人的观点，觉得宜人贷是一个很不错的网贷平台。无论是从安全方面还是利率方面，都能够很好的满足投资者，像这样的平台就能称之为好平台。
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