重疾险含身故责任，还用考虑寿险吗？
市场上主流的终身重疾险，基本都含有身故责任，不少人心中有疑惑，既然又有重疾、又有身故责任了，那么还需要考虑寿险吗？
一、解读重疾险中的身故责任
重疾险中的身故责任和一款寿险的保额还是有所不同的，它是与重疾给付责任共享保额的，简单的分可以分为四类：
1.完全提前给付型
此种类型的重疾险，其基本重疾保额= 身故保额，且基本重疾保额与身故保额共享，如果在保障期内发生合同约定的重疾，保险公司在给付了重疾理赔金之后，则死亡给付责任就完全终止了。
如果在合同保障期间，被保人并未罹患合同约定的重疾，或者罹患了重疾但被保人并未申请理赔，则被保人身故之后，其投保人或收益人可以向保险公司申请给付身故责任金。
现在市面上有重疾多次理赔的产品也越来越多了，但仍然是基本重疾保额与身故保额共享，即发生了一次重疾并理赔后，身故责任金就没有了，但剩余的重疾理赔次数还是继续拥有的。
换言之，此种类型的保险，其重疾和身故理赔只能获得其中一种，不可兼得。
2.部分提前给付型
此种类型的保险一般是以寿险为主险，附加重疾险，重疾险的保额与寿险的保额会有一个很小的差额，且寿险保额略大于重疾险保额。
在合同保障期内，如发生了合同约定的重疾，则给付重疾责任保险金，寿险的保额自动减去重疾险保额。之后被保人身故，投保人或收益人可以向保险公司申请减去重疾险保额后剩下的寿险部分保额（往往只有1 、2 万）。
这类保险虽说可以既获得重疾险赔付，也能获得身故赔付，但身故赔付只能是减去重疾险保额之后的部分了，寿险责任还是明显不足的。。
3.退还保费型
还有的重疾险含有身故责任，但身故责任金并不等于基本保额，而是所交保费。
在保障期间内，如发生合同约定的重疾，则给付重疾责任保险金，身故责任金就没有了。
如果在保障期间内，并未罹患合同约定的重疾，或者罹患了重疾但被保人并未申请理赔，则被保人身故之后，保险公司给付身故责任金，其数额= 投保人总共所缴的保费。
这类险种保费会比前两种低很多。
4.不含身故责任型
当然还有一类重疾险是不含身故责任的，保障重疾或者附加轻症，保障比较纯粹。
只有在保障期间内发生合同规定的重疾或者轻症才给付理赔金，被保人身故是不给付身故责任金的。
但并不是说被保人身故了就真拿不到钱了，这里还是有个小技巧的，被保人身故后，投保人可以走正常退保流程，拿回保单的现金价值。
此类险种保费是在所有重疾险中保费最低的。
二、如何搭配寿险产品
我们已经知道了重疾险中身故责任金的区别，不少人认为完全提前给付型和部分提前给付型也挺好的，“有病拿钱，无病也能领钱”，这样选择是否可行呢？
我的答案是可以，但是必须要先明确寿险真正保障的是什么，然后再考虑是否要搭配。
1.寿险的意义
寿险按保障时间来分，可以分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险是最能体现保险杠杆作用的险种，也是体现寿险功能最纯粹的一种类型。
因为寿险是对家庭责任的一种体现，它和其他险种不一样，受益人不是被保人本人，而是他的收益人，也就是父母、配偶或者子女。一个人承担的家庭责任越重，越需要寿险的保障。寿险保障的不是生，二是一旦家庭经济支柱身故，有一笔钱能够继续体现他对家庭的责任。
那么什么情况下最需要这种保障呢？
一是有房贷、车贷的人，尤其是在一、二线城市，房贷压力都是很大的，一旦身故，公积金也断交了，更没有稳定的收入来源来还房贷。如果家庭又没有足够的存款，不能还房贷的话，银行是要收回房子的，这对整个家庭而言都是巨大的不安定因素。
二是孩子还小的人，孩子需要读书、接受教育，一旦家庭经济支柱身故，孩子的成长会受到很大的约束和限制，这一类人是需要寿险来提供保险金供孩子继续完成教育的。
三是家庭顶梁柱，配偶没有工作，父母需要自己照顾，孩子也要自己抚养，这种人是一定需要寿险保障的，一旦倒下，其家庭经济状况将不可想象。
而这三种情况的人，最需要的定期寿险，而不是终身寿险，很多人往往没搞清楚这个概念。因为房贷还款周期最多30 年，孩子养育成人至结婚也就30 年左右，作为家庭经济收入来源的时间也是在30 年左右。
因此纯粹从保障角度上来说，这类人群需要的是定期寿险，而不是终身寿险。终身寿险的最大作用其实是在于资产传承，起到资产隔离、避债避税的作用，对受益人来说具有法律的唯一性。
而定期寿险比起终身寿险来说，保费要便宜很大一截！
2.寿险搭配
了解了寿险的意义，我们可以说说重疾险和寿险的搭配问题了。
之前说了投保人如果想选择完全提前给付型和部分提前给付型重疾险，原则上是没有问题的。但是有一种情况，就是万一被保人罹患重疾，即使能够治愈，在接下来的3-5 年内是无法工作的，需要长期的康复和疗养，那么获得的重疾理赔金基本是会被消耗完的。
无法工作，意外着失去了收入来源，那么家庭责任一样无法承担。更极端的情况是罹患了重疾，花钱治疗了，最后还是翘翘了，那就没有任何保险金用来承担其未完成的家庭责任了。
很多人就是出于这个考虑，得了重疾拿了理赔金，结果自己也不去治疗，考虑把钱留给家人。做出这个选择的人，我们尊敬他，但是做出这个选择的背后，又隐含着多少无奈呢。
所以，投保人在做出投保决定的时候，一定要想清楚这个问题，如果被保人家庭责任不是那么重，那么仅考虑完全提前给付型或部分提前给付型重疾险，原则上没有什么大问题。但如果被保人家庭责任重大，建议还是考虑投保重疾险 + 定期寿险搭配。
总结一下本文的重点：1.重疾险中的身故责任可以分为完全提前给付、部分提前给付、返还保费型和无身故责任4种类型；2.从家庭保障功能上看，定期寿险要优于终身寿险；3.家庭责任重大的人群，在投保重疾险时，建议同时投保定期寿险。
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买了重疾险，还有必要买定期寿险吗？收藏
前面一篇帖子，有给大家讲到过，我们买了重疾险之后，意外险是也必须买的，这样我们的保障才会相对完善。今天，我们要谈到的话题是：买了重疾险，还有必要买定期寿险吗？我的回答是：看情况！ 寿险，说白了，就是保障身故的，部分险种也会有全残保障。寿险，有定期和终身之分。为啥这儿独独提到了定期寿险呢？因为对于大部分家庭来说，定期寿险更适合他们：价格更低，保障期限更符合实际需求。 但是，我们平时购买的重疾险都包含了身故、全残和重疾责任啊？看来，还是得先举一个比较忧伤的例子隔壁邻居家的表哥，在2015年初，查出来得了肝癌，家里也配合着做了积极治疗。但是，表哥还是与2016年4月不幸离开了，逝年39周岁。留下了刚上初中13岁的女儿、急需赡养近70岁的老母亲和美丽贤惠的妻子。当然，还有因为医疗费用产生的外债，以及女儿未来的生活教育费用支出空缺和老母亲未来需要的生活费用缺口。据了解，表哥是没有购买商业保险的。假设，这种情况，表哥是购买了重疾险的，重疾险赔付的金额或许足够治疗费用支出。孩子未来的生活教育支出和老人的赡养费用支出却落在了柔弱的妻子一个人肩上。 重疾险重疾险的赔付通常可以弥补三个方面的支出和损失：巨额医疗费用支出+后期康复费用支出+收入损失。但是，目前市面上99%的重疾险都是跟寿险责任绑定在一起的，即一份重疾险的保险内容会同时含有重疾、身故/全残保障，而且是共用保额：即身故、重疾、全残三赔一后，保险合同终止；或者说重疾赔付之后，身故/全残保额同额度下降。举例：A购买了一份《健康人生重大疾病保险》50万保额，发生合同约定的77种重疾，赔付50万，合同终止；B购买了一份《平安福》寿险51万保额，附加重疾保额50万，发生了合同约定的45种重疾，赔付50万，寿险保额剩下1万。最让人担心的情况就是，得了大病，钱用完了，人也不在了，人财两空。 寿险寿险，即身故赔付，通常是用来弥补自己在未来可以【通过自己的收入】为自己的家人提供的那部分经济上的支持。比如孩子未来的生活教育支出，老人未来的赡养费用，家里的车贷、房贷等。所以，如果自身有这方面的责任和负债，寿险建议是必须单独购买的。保障期间根据责任和负债的时间长短决定，比如覆盖到孩子成年、房贷还完 上图比较我们来到这个世界，我们都会有家人、有爱人。如果自己需要为家人负责，如果自己还有负债，如果足够爱家人，如果重疾险的额度不够高。定期寿险，建议买，必须买！！！
原创文章，转载请注明出处，并附带全文：保险经纪人李科
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得重疾后身故，买了寿险会理赔吗
得重疾后身故，买了寿险会得到理赔吗？
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