59岁的老年人能买哪款重大疾病保险？
[导读]：保险专家提示，在健康危机越发严重的环境下，购买重疾险是当务之急，不过需要在适合自己的基础上谨慎选择，切不可盲从。那么，59岁的老年人能买哪款重大疾病保险？
网友提问：
我妈现年59岁，买什么保险最合适？
满意答案：
适老人的保险比较少
拿的险种来说应该相对合适！
例如买2份，保额2万；交费10年期，年交保费在5千元左右。
重大疾病拥有4万元的保障，人身保障就拥有6万元。相对目前的老人家应该说比较合适！
保险毕竟是通过一点点的积累来获得保障，不能拿划算不划算来衡量的。什么事都不发生就最不划算！但是我相信还是人人希望身体健康直至终老！
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健康医疗险关注排行64岁老人 还可以交什么保险呢_问吧_向日葵保险网
(泉州)&在& 15:04:00&提问
共&13&个回答
意外险还可以投保。其他不能了。
不能再买商业保险了， 如果想给母亲确定的养老金，可以选择给你自己买，这样你拥有保障，分红 和返还的钱取出& 来给母亲
您好，建议一份一年期的意外险。200元一年保人身保障8万，4000意外门急诊住院报销医疗费，100元一天的住院津贴！然后可以考虑一下理财险国寿美满一生至尊版，3年后每年返还保额10%，且逐年3%，活多久领多久，最后本金还给子女。希望我的回答能对您有所帮助，如果想深入咨询欢迎点击我头像！最后，如果您对我的回答满意的话，葵网新人小肖诚求您好评支持，谢谢！
您好，一年期的意外医疗险可以参保！
&太平洋人寿
只能买一年趸交的根本不划算，64岁了不建议投保商业保险
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给谁投保：
出生年份：
---个家庭 已完善了保障计划
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3、您也可以用浏览器收藏此网页75岁老人能买重疾险 看起来很美_新浪新闻
楚天金报讯 本报记者曾里 通讯员吕秋雯
75岁老人也能买重疾险了。长期以来，最需要健康保障的55岁以上老年人却“拿钱买不到重疾险”，日前这一格局终于被打破。京东商城低调上线了一款重疾险，将投保的最高年龄放宽到75岁，填补老年人健康保障的空白。记者获悉，就在前段时间，泰康人寿、太平人寿也上线销售了类似险种。
那么问题来了，保险专家认为，尽管重疾险的推出能吸引大众的眼球，但其投保限制条件较多，如被保险人身体健康与否，是否需要体检，线上理赔难度较大，这些问题都极大阻碍了投保人的热情。
质疑一：55岁投保费用不到千元？
真相是：只保恶性肿瘤一项重疾
听说京东商城上线的一款“孝亲宝”老年人重疾保险，一直想为父母准备一份保险的刘小姐动心了。
从产品简介看，这款“孝亲宝”保险打破了过去被保险人55岁的年龄上限，将最高投保年龄放宽至75岁。不仅如此，该保险的保费还极其低廉，一位60岁的男性投保一份10年期10万元保险，年缴保费仅不到两千元。
刘小姐登录到京东商城，找到这款“孝亲宝”产品，首先为自己母亲算了笔账——母亲55岁，交10年保10年，保费为817元。“我问其他公司的重疾险，保费至少都是大几千，怎么这个保险一千元都不到。”刘小姐感觉这个保费低得有点难以置信。
待仔细阅读保险条款后，刘小姐发现，这款“孝亲宝”比普通重疾险的保障范围“缩水”了很多。一般来说，各家保险公司销售的重疾保险，保障的重大疾病险种都有30种-40种，而这款“孝亲宝”仅提供恶性肿瘤疾病一项保障，保障范围大打折扣。
记者了解到，类似这款“孝亲宝”，本地也有其他保险公司在销售，例如太平人寿的“孝心宝老年癌症保障计划”、泰康人寿的“泰康老年恶性肿瘤疾病保险”，而且，投保年龄和保障范围雷同。
但相比“孝亲宝”和“孝心宝”10万元的最高保障，“泰康老年恶性肿瘤疾病保险”在武汉地区销售的最高保额可达到15万元，且保证续保到90岁，但需要搭配另一款年金保险购买。
质疑二：网上买重疾险不用体检？
真相是：身体健康才可能顺利投保
投保年龄放宽到了75岁，是否意味着所有75岁以内的老年人都能顺利投保这类“重疾险”呢？
记者尝试体验了一下投保流程，在投保页面上，记者选择好年龄、投保期限后，点击“立即投保”，结果出现了一份“被保人健康告知”，提示投保人如果不符合以下条件，将无法购买该保险，因为“您的健康状况不符合该保险产品的投保条件”。
而这些健康条件则多达6条，例如曾患有、怀疑患有肿瘤、身体肿物、甲状腺肿大、淋巴瘤等；最近6个月体重持续下降超过5公斤、贫血、反复头痛；酗酒或有慢性酒精中毒的情况；父母兄弟姐妹中有人曾患有恶性肿瘤。而如果投保人没有这类疾病，则可顺利进入投保页面。
富德生命人寿核保分公司核保核赔部门人士鲁烯告诉记者，这类健康告知的问题，通常在线下投保时也会要求如实填写，作为保险公司核保的依据。“如果遇到了年龄比较大，或者有慢性病史的客户，我们还是会为客户做体检，根据体检结果来判断，是否为其承保。”鲁烯说，一般有高血压、高血糖、糖尿病的客户，保险公司都不太会承保。
记者联系京东商城客服，了解投保这款“孝亲宝”是否需要体检时，客服却建议直接联系保险公司德华安顾人寿，但记者连拨了两天该公司客服热线，却始终无法联系上。
事后，记者转向太平人寿和泰康人寿这两家公司咨询，两家公司客服人士都表示，“如果被保险人身体健康，无过往病史，则可以直接投保，但是如果患过相关疾病，仍需要先做体检，保险公司再根据体检结果，决定是否承保”。
鲁烯透露，当前各家保险公司的核保依据基本相同，所以，如果客户曾经没有通过其他保险公司的体检，想投保这类“重疾险”成功率也不会太高。
至于线上投保的理赔流程，则需要先报案，再由保险公司派理赔人员处理。
质疑三：老年人有必要买重疾险吗？
真相是：年龄越大癌症发病率越高
和刘小姐一样的孝顺子女不少，记者在“孝亲宝”产品页面的留言板上，看到数条身为“儿女”的留言，大家一个普遍的困惑是，父母年龄大了，有没有必要投保重疾险？“如果60岁以前身体都很健康，还要担心他们日后患癌症的风险吗？”“保险公司将恶性肿瘤单独作为一项重疾是有据可查的。”在保险专家的指引下，记者查阅了《2012中国肿瘤登记年报》，数据显示我国居民每7至8人中有1人因癌症（恶性肿瘤）死亡，是死亡的“头号杀手”，并且恶性肿瘤的发病率随着年龄的增长而增长。从年龄段上看，35岁—39岁年龄段恶性肿瘤发病率为每10万人有87.07人，40岁以上年龄组发病率快速升高，40岁—44岁年龄段发病率几乎翻番，达到154.53人，50岁以上人群发病占全部发病的80%以上，60岁以上癌症发病率超过1%。
另有数据显示，2013年中国60岁以上老年人口就已超过了2亿，而癌症发病率在50岁至85岁呈现出上升趋势，是年轻时的几倍甚至数十倍。
尽管癌症随年龄增长发病率越高，但我们身边购买重疾险的老年人并不多，保险专家分析认为，一是因为老年人保险观念不强，二是保险公司出于风险考虑并无丰富的险种销售。
目前市面上，针对老年人的保险，多是一些意外伤害保险和年金保险。如果是50岁左右的人投保重疾保险，则费用非常贵，“一般所交的保费加起来和保额差不多了，所以对老年人投保没有吸引力。”太平人寿销售经理陶觅玮说。
从当前市场上，投保此类保险的客户来看，要么是以前有买过重疾险，觉得保额较低，希望补充一下，要么就是子女为父母尽份孝心，“仍是以子女为父母买得较多。”泰康人寿湖北分公司保险专家吕静告诉记者。
行业观察
保30种疾病和保1种 疾病的保险谁更好？
为何保障如此单一的“防癌险”却在近期集体上市，还受到大众的较多关注？
业内专家解释称，当前的保险业开始走群众路线，更细分、更便宜，更容易满足个性化需求。“就像我们坐飞机有航空险、驾驶员有自驾险、乘客有坐乘险一样，保障越单一，保费越便宜。”泰康人寿湖北分公司保险专家吕静说，“因为保险的保费高低和保障范围是成正比的。”
一般来说，保险公司日常销售的重疾保险都是综合性保险，“将三四十种重大疾病‘打包’到一块，每种疾病的费用加起来，得到了一个总的保费，所以通常会比较高，但相应的，保障也更全面。”她说：“像这种把恶性肿瘤单独作为一个险种销售，保费自然就要低很多。”
在我们实际生活中，老百姓的观念里，一般都认为，保障越全面越好，这个自然在无形中就会拉高我们的保费。记得曾经和一位外资保险高管聊天时，这位高管告诉记者，他也买重疾险，但他买的和大家不同，他买的重疾险只保6种疾病，因为这6种疾病是最容易得的疾病。这和中国人买保险时贪大求全的观念是有出入的。
毕竟，每种疾病的患病几率不同，有的高，有的低，市民还是应该先选择投保患病率较高的险种，如恶性肿瘤患病率较高，又是日常老百姓最担心的疾病，在经济条件允许的情况下，再选择保障更全面的险种。
（原标题：75岁老人能买重疾险 看起来很美）
问题是，一些人骨子里本身就不重视人民的参政议政权，本身就想虚置民众的这种权利，想把委员们当成民主装饰的“花瓶”和不作为的“哑巴”，他们才不愿意看到政协会议上都是这些敢“抢白”和质询官员的刺儿头呢，才不想自己在政协会议上被委员们问得说不出话来了呢。
在考试问题上，老师与学生没必要显现出过大的差异，学生能会的，老师其实没有更充分的理由不会。我们又不是南郭先生，还惧怕把自己整天津津乐道、滔滔不绝的东西搬到纸面上吗？
在长期的行政治校的环境中，我国中小学早已不是教育家办学，而是行政办学，于是在学校管理，教师评价中，几乎全是行政思维主导，如此继续发展下去，教育家精神难以在学校中出现，学校的功利办学情况会加剧。这必须引起重视。
思想和方法论的力量强大而重要。读懂《习近平谈治国理政》，就要读懂其中的马克思主义哲学智慧。学习小组本次推荐的是中央党校副教育长韩庆祥今天在《人民日报》所发表的文章。64 岁买什么保险比较好？兼谈“特殊”的重疾险54收藏分享举报文章被以下专栏收录这是个求虐的靶场。盼高人指点，望同行挑刺儿。最终…推荐阅读{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth 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好在这个岁数，还有几款定期防癌险可供选择\u003Cu\u003E\u003Ci\u003E【日更正：这个只能是附加险，失去推荐意义——首先是\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fu\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E\u003Ci\u003E农银人寿的同康防癌\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cu\u003E\u003Ci\u003E，一年期癌症确诊1元可变134倍。可惜只能续保1年，下一年是125倍】\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fu\u003E。顺便还发现，农银人寿的公共交通意外伤害险，保额比明亚众享还高，保费还便宜——不过没有医疗报销和津贴，适合搭配住院宝做高保额。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 然后，我看到有 3 个公司有这个岁数还能买的 5 年或 10 年期的\u003Cb\u003E期交防癌险\u003C\u002Fb\u003E。之前只提出了泰康的老年防癌，现在看来，复星保德信是我知道的杠杆比之王，泰康屈居第三。对了，就是“万科举牌”那个宝能系的复星保德信。亚军选手是在慧择网发售的中新大东方孝安心老年防癌险，不过它只在中部 5 省发售【\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E现在是恒大人寿，业务至少会拓展到广东吧\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E】。复星保德信也只在北京上海有售。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 然后， 5 年和 10 年一对照，发现问题了—— 10 年的费率太高，还不如 5 年后，以再加 5 岁的年龄再投 5 年。中新大东方一直到 90 岁都可以买，保到 95 岁。希望用到它的时候，就已经可以在全国提供。更希望各家保险公司健康进取，推出层出不穷的“比市面上最好的产品更好”的新产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E【 2016 年 6 月 4 日，谢\u003Ca class=\&member_mention\& href=\&http:\u002F\\u002Fpeople\u002Faeefeaf40a312\& data-hash=\&aeefeaf40a312\& data-tip=\&p$b$aeefeaf40a312\& data-hovercard=\&p$b$aeefeaf40a312\&\u003E@卷心菜\u003C\u002Fa\u003E 补充，阳光老年（ 50 ~ 75 岁）防癌险——健康随 e 保长青版】 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 这款产品期限有 10 年、 20 年和到 85 岁，没有 5 年。其 10 年的费率略高于复星保德信 5 年，但比其它 5 年和含复星保德信在内的 10 年都低。 65 岁前推荐先买 10 年， 10 年后再买。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 64 岁比 75 以上还幸福在，仍然有\u003Cb\u003E消费型的多种重疾险\u003C\u002Fb\u003E可以选择，史带财险在明亚和慧择有几乎完全一样的方案， 30 种重疾保额只有 5 万，保费不到 2 千一年，还包了意外险的责任在内。 65 岁前，在慧择便宜 100 块，意外伤害保额少 10 万。 66 岁后，就该选择明亚购买了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 所谓“特殊”的重疾险，有两类比较主要的，一种是康复金保险，就是重疾确诊后，不是立刻全额提前赔付，而是分期理赔。另一种是护理保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 拿康复金产品来说，国寿有一款费率接近于大陆性价比冠军——弘康健康人生 C 款重疾的康复金保险，但它是确诊后 30 天生存支付五分之一，之后每年确诊日再来五分之一，万一不幸未坚持到日子，就损失了后面的理赔额。另外它只保到 80 岁。好在上一篇计算了 80 岁和 100 岁的区别，我的岁数来说， 100 岁总价值约等于 80 岁满期的 1.05 倍，而 46 年后，通胀累计复利贬值只剩现在的 7% 左右，所以两者的差异也属基本可忽略。所以，主要的问题就在于如果要拿满理赔，至少要调理好心态、积极治疗，挺满 4 年。有不少病人自己背负了过大的心理包袱，可能也导致病情发展过速。所以，这种产品，从对客户人生负责的角度来讲，满满的善意呢。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 太平也有康复关爱产品，可惜期限只能到 70 岁，好处是 65 岁也能投保，趸交和 5 年期交都可。而且它保证给付保额的 2.4 倍，两年里每个月付保额的 10% ，如发生过早不幸则赔完余款。但它的命门是只有癌、心、脑三种疾病，含重症和轻症，观察期对重症、轻症有区别对待。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 友邦有一个“保无忧”比较有趣，选取 10 年或 15 年、 20 年，如果在这期间发生 34 种重疾，则剩下的每个月都赔钱，保底是已交的保费。这是一款越早发病杠杆比越高的重疾险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 康复金保险的理赔条件也是重疾发生，但理赔并非一次全赔，也非按医疗开支报销，而是根据其特殊性，遵照各自独特的条款领钱。所以称为“特殊”的重疾险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 护理保险是对于需要专门聘请人照顾的情况，每月赔付，如果身体好转则终止。在行业协会网站检索大陆目前在售的护理险有 90 款之多。恕我暂没有细细品读、一一比价。所以破天荒专栏里谈到一种产品，但没有任何推荐。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 因为护理保险的理赔条件和重疾当中的一款“非阿尔兹海默病所致严重痴呆”很一致，只是时限有不同。而这一款的发生几率要远远低于另一款单一重疾险——防癌险。同时，即使理赔还未必全额能拿到。所以，如果护理险保费和保额的杠杆比远远高于防癌险，才有投保的价值。况且，要考虑被保险人从投保的岁数到不可知的未来需要护理的年龄这段时间，可能因通胀引起的每月理赔额购买力缩水。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 总结， 64 岁的老人家，除了意外险，首选推荐\u003Cu\u003E\u003Ci\u003E【日更正：\u003C\u002Fi\u003E\u003Ci\u003E\u003Cb\u003E因只能附加购买，不再推荐\u003C\u002Fb\u003E——\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fu\u003E\u003Cu\u003E\u003Ci\u003E一块倍增一百多倍的农银人寿同康防癌，其次】\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fu\u003E依所在地选择 5 年\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E或 10 年\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E期缴的老年防癌，一直到 75 岁都可以买史带财险的 30 种重疾 5 万保障加 20 万意外伤害。还有，太平的康复关爱可以考虑一下，趸交一块变 7 块，只是期限略嫌短，只到 70 岁。国寿也有一比一百左右的\u003Cb\u003E部分部位一年期防癌短险\u003C\u002Fb\u003E，虽然条款稍有鸡贼，但有其独到价值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 我说了这么多适合退休人群的产品。哪个同行再说“老人家不能买保险”，或者“只能买意外险”，还非要推销别的产品，尤其是理财险，请帮助他她。谢谢。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 最后，有的老人家可能不愿正面讨论这个问题，需要晚辈秘密投保。有网络渠道购买，帮咱们考虑这事，显得很贴心。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E【日补充】\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 有朋友邀请我评价老年人可以买到的中端住院医疗险永安财乐健一生。根据我在网上搜到的描述\u003Ca class=\& wrap external\& href=\&http:\u002F\\u002F?target=http%3A\u002F\\u002Fold-insurance.html\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E强烈推荐给中老年人购买的高额医疗保险\u003Ci class=\&icon-external\&\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fa\u003E，还挺值得欣赏：\u003Ca class=\&internal\& href=\&https:\u002F\\u002Fquestion\u002F2Fanswer\u002F\&\u003E大家觉得永安保险的乐健一生怎么样？ - 赵结实的回答\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 而且它过了 65 岁就买不到了，正好是适合 64 岁老人的目前比较周全的住院报销险。虽然保费不算便宜，但住院险不受重疾险病种类的限制，不论老人有没有社保，\u003Cb\u003E不论产生的费用是否属于社保医保报销范围，这款产品都有负责。\u003C\u002Fb\u003E一直续保 20 年将付出的总保费大约 7.5 万，而报销总额度数倍于这个数。但因为是新品，决策时要以条款为准，而不是宣传的口径。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T07:53:46.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:15,&collapsedCount&:0,&likeCount&:54,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&老年人&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&医疗保险&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:0,&height&:0},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&betterinsurance&,&name&:&每个人该买什么保险？&},&tipjarState&:&inactivated&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:15,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T15:53:46+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:null,&isFollowing&:false,&hash&:&9e4affa2bd6&,&uid&:361200,&isOrg&:false,&slug&:&qian-dada&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&钱DADA&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fqian-dada&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&基于现实，抓住每一个自己能够到的东西，慢慢找到自己的路&,&isFollowing&:false,&hash&:&eeab2ecf7d776ce0abefd9b20ca97d76&,&uid&:040300,&isOrg&:false,&slug&:&jacinth-39-90&,&isFollowed&:false,&description&:&四流大学准毕业生&,&name&:&jacinth&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fjacinth-39-90&,&avatar&:{&id&:&019cf98c47ef&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:null,&isFollowing&:false,&hash&:&cbed18dca5163&,&uid&:622600,&isOrg&:false,&slug&:&namgyal&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&Namgyal&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fnamgyal&,&avatar&:{&id&:&8c14ce19a836efce0e18d&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&eb1e3c300afee8d2b9f44d9&,&uid&:028900,&isOrg&:false,&slug&:&dan-dan-61-99-9&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&丹丹&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fdan-dan-61-99-9&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&小医僧\u002F单身狗\u002F公众号：小码罗盘&,&isFollowing&:false,&hash&:&ef946c3d7&,&uid&:56,&isOrg&:false,&slug&:&song-di-76&,&isFollowed&:false,&description&:&保持一颗好奇心，发现生活中的美&,&name&:&THEA&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fsong-di-76&,&avatar&:{&id&:&v2-f913c1d9aebaee7&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}],&summary&:&64 岁因为还能买到终身型的防癌险，所以先分析了下定期和终身的定量折算。（上一篇） 不过其实没必要，因为这个岁数我知道的终身型的防癌险只能趸交，而且费率偏坑，泰康一款终身 32 种重疾趸交保费为保额的百分之六十多，相当于自己一元钱有事当作 1 块 5 …&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&重大疾病保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&费率&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&你的建设性在哪？ \u002F 500 关注以下一般不答&,&isFollowing&:false,&hash&:&3ff2bfddaaf9&,&uid&:04,&isOrg&:false,&slug&:&zhao-jie-shi&,&isFollowed&:false,&description&:&好多问题都想回答：哎呀别人跟你不一样。别人看到的、理解的跟你的结论不一样。别人擅长的、尊崇的跟你的本事不一样。别人决定的、坚持的跟你的成就不一样。&,&name&:&赵结实&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fzhao-jie-shi&,&avatar&:{&id&:&fe3df19f095cccd4c45a880&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&betterinsurance&,&name&:&每个人该买什么保险？&},&content&:&\u003Cp\u003E 定期便宜终身贵，这是通常同行都会做的简单对比。那么问题来了，贵多少？两个方案摆在眼前的时候，定期比终身便宜多少才算便宜？换句话说，定期比终身如果便宜不到多少，就还不如买终身？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 这个问题貌似是个数学极限计算的问题，理科大学一年级水平。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 前提还是每年通胀 6% ，那么一份到 60 岁和 80 岁、 100 岁的相同保额产品，其价值相差了多少？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 对于一位在 60 周岁保单生效对应日前出险的客户，其价值相同。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 对于一位在 100 周岁保单生效对应日后才出险的客户，其价值也都相同，只有终身险才有价值。但也不必把终身险的算到无限岁，通常 105 岁、 110 岁也就够了，更长寿好命的人到时也未必还惦记半个世纪前买的这小笔保险了——一方面通胀每年 6% ， 20 年剩 3 成，两个 20 年也就是 40 年变十分之一， 60 年就变千分之 3 了；另一方面，现在各地的超长寿老人都有政府关注，百岁老人还会上新年时候的新闻，所以，到时不会主要还靠这份保险，就算其他来源不够，保险公司会接替现在的民政部门来关怀客户，因为您们到时就是保险公司的活广告。而如果到时 110 岁、 120 岁不稀奇遍地都是呢？那就更好啦！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 当然所有客户目前都不知道将来可能什么岁数用到这份保险，不用到最好。那么简单说吧，如果 40 岁投保，保额不变，到 80 岁的价值（约，以下同）相当于到 60 岁的 1.3 倍，到 100 岁的价值相当于到 60 岁的 1.4 倍。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 因为第 21 年的价值等于第一年的价值乘这个数 \u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002Fequation?tex=%5Cfrac%7B1%7D%7B%5Cleft%28+1%2B0.06+%5Cright%29+%5E%7B20%7D++%7D+%5Capprox.+0.3118\& alt=\&\\frac{1}{\\left( 1+0.06 \\right) ^{20}
} \\approx. 0.3118\& eeimg=\&1\&\u003E\n 。第 22 年的价值等于第二年乘 0.3118 。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 同理，\u003Cb\u003E如果两份方案每年缴费金额相同，而年限分别为 20 年和 40 年，貌似总金额 40 年是 20 年的两倍，其实这开销付出的现值是 1.3118 倍。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 对任意客户来说，当投保年龄为 a 岁，那么保额 N 不变时，到 n 岁的每年保额折现总和为\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002Fequation?tex=%5Csum_%7Bi%3Da%7D%5E%7Bn-1%7D%7B%5Cfrac%7BN%7D%7B%5Cleft%28+1%2B0.06+%5Cright%29+%5E%7Bi-a%7D+%7D+%7D+%0A%3DN%5Ctimes+%5Cleft%5B+1%2B%5Cfrac%7B1%7D%7B1%2B0.06%7D+%2B%5Cfrac%7B1%7D%7B%5Cleft%28+1%2B0.06+%5Cright%29+%5E%7B2%7D+%7D%2B...%2B%5Cfrac%7B1%7D%7B%5Cleft%28+1%2B0.06+%5Cright%29+%5E%7Bn-a-1%7D+%7D+++%5Cright%5D+%3DN%5Ctimes+%5Cfrac%7B1-%5Cfrac%7B1%7D%7B%5Cleft%28+1%2B0.06+%5Cright%29+%5E%7Bn-a%7D+%7D+%7D%7B1-%5Cfrac%7B1%7D%7B1%2B0.06%7D+%7D+%3D%5Cleft%28+N%5Ctimes+%5Cfrac%7B1%2B0.06%7D%7B0.06%7D++%5Cright%29+%5Ctimes+%5Cleft%5B+1-%5Cfrac%7B1%7D%7B%5Cleft%28+1%2B0.06+%5Cright%29+%5E%7Bn-a%7D+%7D++%5Cright%5D+\& alt=\&\\sum_{i=a}^{n-1}{\\frac{N}{\\left( 1+0.06 \\right) ^{i-a} } } \n=N\\times \\left[ 1+\\frac{1}{1+0.06} +\\frac{1}{\\left( 1+0.06 \\right) ^{2} }+...+\\frac{1}{\\left( 1+0.06 \\right) ^{n-a-1} }
\\right] =N\\times \\frac{1-\\frac{1}{\\left( 1+0.06 \\right) ^{n-a} } }{1-\\frac{1}{1+0.06} } =\\left( N\\times \\frac{1+0.06}{0.06}
\\right) \\times \\left[ 1-\\frac{1}{\\left( 1+0.06 \\right) ^{n-a} }
\\right] \& eeimg=\&1\&\u003E\u003Cbr\u003E，其中前面小括号中为常数不变，后面随年限和投保年龄不同的部分即可用于对照不同期限定期险，以及定期险和终身险的价值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 先看 60 和 80 岁的对比，化简得 \u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002Fequation?tex=%5Cleft%5B+1-%5Cfrac%7B1%7D%7B%5Cleft%28+1%2B0.06+%5Cright%29+%5E%7B80-a%7D+%7D++%5Cright%5D+%3A%5Cleft%5B+1-%5Cfrac%7B1%7D%7B%5Cleft%28+1%2B0.06+%5Cright%29+%5E%7B60-a%7D+%7D++%5Cright%5D%3D1%2B%5Cfrac%7B1%7D%7B%5Cleft%28+1%2B0.06+%5Cright%29+%5E%7B60-a%7D+-1%7D+%5Ctimes+%5Cleft%5B+1-%5Cfrac%7B1%7D%7B%5Cleft%28+1%2B0.06+%5Cright%29+%5E%7B20%7D+%7D++%5Cright%5D+\& alt=\&\\left[ 1-\\frac{1}{\\left( 1+0.06 \\right) ^{80-a} }
\\right] :\\left[ 1-\\frac{1}{\\left( 1+0.06 \\right) ^{60-a} }
\\right]=1+\\frac{1}{\\left( 1+0.06 \\right) ^{60-a} -1} \\times \\left[ 1-\\frac{1}{\\left( 1+0.06 \\right) ^{20} }
\\right] \& eeimg=\&1\&\u003E ，当 a 为 35 岁时，大约为 1.21 倍。意思是同款产品保到 80 岁的方案保费比 60 岁贵超过 1.21 倍时，性价比 60 岁超过 80 岁，低于 1.21 倍则 80 岁方案性价比更高。如果要看 60 岁和 100 岁的对比，就可以把公式最后一个 20 换成 40 ；如果要看 80 岁和 100 岁的对比，就把前面的 60 - a 换成 80 - a 。所以当 a 越小，定期和更长定期、终身的价值相差越小。而\u003Cb\u003E定期和终身的价值差别，也主要由参保岁数 a 决定。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 难怪行家们说，越年轻，越是定期就够了。\u003Cb\u003E以上运算都以通胀恒定 \u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E6% \u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E作为前提。\u003C\u002Fb\u003E如果谁对未来平均通胀的预期不同，只要把 6% 换成别的数即可。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 当然，将来平均寿命更长，终身产品究竟比定期产品多一份安心。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 以上讲的适用于大陆主流的定额重疾险和寿险。香港那些保额会长大的重疾险和寿险呢？只要取定合适的保额平均年增长率 x ，然后用 6% - x 代替公式中的 6% 即可。香港多数主要产品因为保额会长大，所以容易给人以抗通胀的预期，但只有“保证现金价值”写入了合同，从而是可作准的。其余红利、保额增长，可以选择相信宣传，但建议适当克制期望。我自己的话，会把香港重疾险的保额年增长率当作 3% 来简化。\u003Cb\u003E之前的文章对香港重疾险的横向对比中，杠杆比数据出现了原理错误\u003C\u002Fb\u003E。稍后要修正。【\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E已经订正了\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E】\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 结尾，本文没有给出一个单独的倍数数字做基准，而是给出了我的分析方法和结论算式。认可的话，直接套用即可。而如果谁有不同看法，那其实再算下去也是白费。\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T13:50:39+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&定期和终身，怎么核算？&,&summary&:&定期便宜终身贵，这是通常同行都会做的简单对比。那么问题来了，贵多少？两个方案摆在眼前的时候，定期比终身便宜多少才算便宜？换句话说，定期比终身如果便宜不到多少，就还不如买终身？ 这个问题貌似是个数学极限计算的问题，理科大学一年级水平。 前提还…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:2,&likesCount&:8},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&人寿保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&费率&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&你的建设性在哪？ \u002F 500 关注以下一般不答&,&isFollowing&:false,&hash&:&3ff2bfddaaf9&,&uid&:04,&isOrg&:false,&slug&:&zhao-jie-shi&,&isFollowed&:false,&description&:&好多问题都想回答：哎呀别人跟你不一样。别人看到的、理解的跟你的结论不一样。别人擅长的、尊崇的跟你的本事不一样。别人决定的、坚持的跟你的成就不一样。&,&name&:&赵结实&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fzhao-jie-shi&,&avatar&:{&id&:&fe3df19f095cccd4c45a880&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&betterinsurance&,&name&:&每个人该买什么保险？&},&content&:&\u003Cp\u003E 以我有限的从业时间来看，大陆保障型纯寿险还主要区分为定期和终身而已。定期便宜，终身贵，而且终身寿险在退休年龄后，保额也会打折。难怪香港保险来势凶猛，如果产品设计上不迎头赶上，我赞同大家都去香港买那些不容易起争议的产品——主要是寿险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 香港寿险都可以区分储蓄型和保障型，以及介于两者之间的兼顾型。储蓄型最后再讲，先简要两条基本观念：\u003Cb\u003E一、演示再华丽，可信的只有合同正文中印出来的“保证现金价值”，\u003C\u002Fb\u003E人家说了演示表会装订进合同没错，但人家也声明了“红利不确定”；二、拿储蓄型当养老规划必然考虑领取问题，\u003Cb\u003E只要每年的领取不超过当年新产生的红利，那么就可以无限领取下去\u003C\u002Fb\u003E——只要之前的红利累积能兑现，届时本金就能兑现，只要本金达到，而且之后的红利率能实现，届时每年领取额就能实现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 本文探讨保障型寿险，让我们继续站在广州妈妈网 Debbit 高手的肩膀上，看看同样一份保费，能够收获多少倍的保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 先吐个槽， Debbit 高手的某些工作，最大的效果是营造了“很复杂、很多头绪”的印象，从而让读者相信作者很用心、很尽责。但实际意义么，用很简单几句话就可以替代。而没机会读到我这几句话的客户，就会容易被 Debbit 催眠。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 其一是前面说过的领取演示，做那么多演示，都不如记住这一句话：“只要每年的领取不超过当年新产生的红利，那么就可以无限领取下去——只要之前的红利累积能兑现，届时本金就能兑现，只要本金达到，而且之后的红利率能实现，届时每年领取额就能实现。”另一个就是关于香港的人民币保单，仅以保诚来说，人民币投保相当于拿 7.8 比 1 的汇率购买美元保单，跟现在 6.5 左右的汇率来比，直接先上 20% 的汇率税——何苦还罗列那么多数据？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 保障型寿险蒙高手公布了 3 款主要公司的主要产品， 50 万初始保额、 20 年缴费、 30 岁男士的投保方案。它们的演示数据是这样的，尤其保诚，华丽无比， 70 年保额增长至 16 倍。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002F932dafc5e7f_b.png\& data-rawheight=\&289\& data-rawwidth=\&480\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&480\& data-original=\&http:\u002F\\u002F932dafc5e7f_r.png\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002F53eeaba8e94f5_b.png\& data-rawheight=\&289\& data-rawwidth=\&481\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&481\& data-original=\&http:\u002F\\u002F53eeaba8e94f5_r.png\&\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002Fbfbaa0104fbddf2749295dbccda661d5_b.png\& data-rawheight=\&289\& data-rawwidth=\&481\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&481\& data-original=\&http:\u002F\\u002Fbfbaa0104fbddf2749295dbccda661d5_r.png\&\u003E 20 年缴费期内，保额增长的红利部分难以厘清，先关注 20 年后无需再缴费起，每年保额和现金价值增长的情况。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002Ffe1dc752d8aab3f813df297_b.png\& data-rawheight=\&289\& data-rawwidth=\&481\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&481\& data-original=\&http:\u002F\\u002Ffe1dc752d8aab3f813df297_r.png\&\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002Fe555c3cef3_b.png\& data-rawheight=\&289\& data-rawwidth=\&481\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&481\& data-original=\&http:\u002F\\u002Fe555c3cef3_r.png\&\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002F2d632db8ca1e69addb4f_b.png\& data-rawheight=\&289\& data-rawwidth=\&481\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&481\& data-original=\&http:\u002F\\u002F2d632db8ca1e69addb4f_r.png\&\u003E 这样分解下来，即可见复利的魔力，每年百分之 5 的积累，几十年后就变成了翻几倍。最重要的趋势是从第 21 年起，保额（蓝色）增长率从最低 1.3% 左右逐步增高，直到奔百岁时，保诚最高 6% ，另两款也是自己的最高。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 必须声明，以上分析的依据是相应同行的演示数据，包含未承诺确定实现的红利部分，因此\u003Cb\u003E并非有把握拿到的预期实际收益。仅供参考。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002F7bf8d0f1db6e89f39d3d_b.png\& data-rawheight=\&290\& data-rawwidth=\&524\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&524\& data-original=\&http:\u002F\\u002F7bf8d0f1db6e89f39d3d_r.png\&\u003E 归一化对比后，保诚这款相同保费能获得的保额在各个阶段都最高。友邦易达则可见退保返本年限上有几项优势数据。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 收尾用\u003Cb\u003E大招\u003C\u002Fb\u003E，保诚美好人生的演示数据除前十年保额翻倍外，第 11 年到第 30 年的保额约等于每年按 3% 的年增长率复利累加，之后到第 60 年以后，总保额约等于每年按 4% 的年增长率累加。与之对比的另两款产品低于 3% 甚至 2% （图略），所以，这三款产品放在一起对比的时候，推荐保诚的倾向很明显。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002F0e0cc6d755ce8ceb88f259b3fb16d45e_b.png\& data-rawheight=\&289\& data-rawwidth=\&481\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&481\& data-original=\&http:\u002F\\u002F0e0cc6d755ce8ceb88f259b3fb16d45e_r.png\&\u003E\u003Cp\u003E 不管是 4% 还是 2% ，大陆目前我知道的终身寿险没法与此竞争，只有定期寿险值得考虑。一方面根据已做的分析，对 40 岁以前被保险人来说， 70 岁和 110 岁的总价值相差在 20% 以下。另一方面，即使选好了终身型的长险，也可以叠加消费型的短险，在特定的年龄，以毫无压力的保费成本，实现更高的杠杆比（性价比）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 插播一下对于总价值的解释，对于特定年龄出险的客户来说，两款不同期限的同内容产品价值要么相等，要么其一为零。“相差 20% ”这个倍数就是对一位没有出险的被保险人来说，假设把每年获得的保障当作等额的年金理解，折现以后的总和，两者之间的对比。而一旦出险，这个倍数就不存在了。当若干年后，其中期限较短的那份产品满期，而被保险人很幸运没有出险，这个倍数也就不存在了。另有一篇专门详细运算\u003Ca href=\&http:\u002F\\u002Fbetterinsurance\u002F\& class=\&internal\&\u003E定期和终身，怎么核算？ - 每个人该买什么保险？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E，重要前提假设是“通胀稳定为每年 6% ”，也有一篇简略解释过\u003Ca href=\&http:\u002F\\u002Fbetterinsurance\u002F\& class=\&internal\&\u003E为什么通胀是6%？他们说通胀会降，会吗？ - 每个人该买什么保险？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E。 59 岁再看 70 岁和 110 岁满期的两方案，它们的总价值就约相差整整一倍。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 仅以 70 岁满期的几款互联网平台定期寿险来说，同样 30 岁男士作为被保险人范例，同方全球简爱费率最低，人保精心优选（仅寿险）超优体排第二，新华 I 守护 30 年缴费排第三，人保精心优选（仅寿险）优选体排第四。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 这个排位的作用如下:人保精心优选保额可以买人民币 200 万，同方全球简爱、新华i守护只能买每款 50 万。当被保险人期望的保额被这些产品单独无法满足时，除了保险公司对VIP客户单独开绿灯，就需要退而求其次，选择排名顺延的别公司叠加。当一位客户想买 300 万以上的 70 岁定期寿险，首先推荐的方案就是以上 3 款都买到最高。【\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E现在人保精心优选可以买 2000 万了\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E】\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 人保精心优选可以附加 100 万的定期重疾，所以略特殊些。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 而看 60 岁的方案呢，一样 30 岁男士，同方全球简爱 30 年费率最低，合众爱家无忧 20 年跟同方全球简爱 20 年一样，可排第二，人保精心优选（仅寿险）超优体第三，新华 I 守护第四，人保精心优选（仅寿险）优选体第五，泰康爱相随第六。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E【 4 月 8 日更新】今天重新采集的人保精心优选费率更低，可能是之前疏忽，也可能近期产品升级了。所以超优体费率在这两个期限中最优，优选体略高于同方全球简爱，排名第三位。\u003C\u002Fb\u003E原文不改了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 当然，以上排位可能不够完整，因为毕竟我掌握的产品有限，\u003Cb\u003E欢迎同行和客户提供其它产品的数据，插队。谢谢。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 下面是\u003Cb\u003E绝招\u003C\u002Fb\u003E。买保险最本质是买杠杆，就是万一出险的时候，一块钱可以当成几块钱用。那么看看这几款不同期限的保障型寿险：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002F71c3c3d4b3db62cb204a42446b63fba1_b.png\& data-rawheight=\&289\& data-rawwidth=\&481\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&481\& data-original=\&http:\u002F\\u002F71c3c3d4b3db62cb204a42446b63fba1_r.png\&\u003E\u003Cp\u003E 不考虑通胀时， 60 岁前，保诚美好人生其实不够看。直到 70 岁以后，定期寿险退出历史舞台，保诚美好人生还在一路上扬。不过前面也分析了，长期含分红总保额相当于每年增长 4% ，在通胀 6% 的预期下……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\\u002F99acdcc2101_b.png\& data-rawheight=\&288\& data-rawwidth=\&480\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&480\& data-original=\&http:\u002F\\u002F99acdcc2101_r.png\&\u003E\u003Cp\u003E 没有通胀概念的客户，恐怕想不到，即使是最好的保诚美好人生，长期增长的分红和保额数据其实换来的，只不过是 70 岁后略高于 1 ，且一路继续走低的杠杆比而已。杠杆比为 1 的含义就是拿自己交的保费，提供了几十年后获得的保障。所以，其实这些产品在懂通胀、且对通胀的预期更高的香港客户眼中，恐怕价值更低——保单贷款利率都是 8% ，香港通胀起码每年有 9% 吧，所谓“最好”的保诚美好人生，在第 30 年，含通胀杠杆比开始低到 1 以下。难怪香港同行要北上。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 当然，终身型产品仍然有其不可替代的价值，毕竟咱们预期平均寿命都高于 70 岁。只是不能神化某些产品，\u003Cb\u003E终身型产品应该在定期寿险配备后再适量考虑。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 如果文章就这样结束，那么我还不够负责任。因为还有\u003Cb\u003E高招\u003C\u002Fb\u003E——更高杠杆比的消费型定期寿险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 读过专栏第二篇\u003Ca href=\&http:\u002F\\u002Fbetterinsurance\u002F\& class=\&internal\&\u003E我自己的方案 - 每个人该买什么保险？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E的朋友可能还记得我自己买了 72 元保 1 年 10 万的泰康蒲公英， 39 岁前都是这个价，可以续保到 64 岁。\u003Cb\u003E杠杆比破千。\u003C\u002Fb\u003E同样年消费型的定期寿险还有其它产品，在某些岁数的杠杆比比泰康蒲公英更优。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 还有，人保精心优选可以加一点点费用来包含全残责任，新华 I 守护包含全残责任，其它不含。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 另外，慧择有一款大都会知心派定寿加重疾，年轻时的费率也挺好，可以单款跟蒲公英加年消费型重疾相加来比较，比如国华 2 号和安联致青春。有同行计较长期型比消费型几十年都不出险的情况下反而更划算，这个可以另写一篇拆解了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 总结：香港终身寿险超越大陆；但综合考虑下来，\u003Cb\u003E买终身寿险前，应先配置定期寿险；\u003C\u002Fb\u003E流动资金暂时不充裕的客户，可先只选择年消费型的定期寿险。\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T12:35:42+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&保障型寿险的香港、定期、消费型三国演义——长文慎入&,&summary&:&以我有限的从业时间来看，大陆保障型纯寿险还主要区分为定期和终身而已。定期便宜，终身贵，而且终身寿险在退休年龄后，保额也会打折。难怪香港保险来势凶猛，如果产品设计上不迎头赶上，我赞同大家都去香港买那些不容易起争议的产品——主要是寿险。 香港…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:7,&likesCount&:16}},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:15,&likesCount&:54,&FULLINFO&:true}},&User&:{&zhao-jie-shi&:{&isFollowed&:false,&name&:&赵结实&,&headline&:&好多问题都想回答：哎呀别人跟你不一样。别人看到的、理解的跟你的结论不一样。别人擅长的、尊崇的跟你的本事不一样。别人决定的、坚持的跟你的成就不一样。&,&avatarUrl&:&https:\u002F\\u002F50\u002Ffe3df19f095cccd4c45a880_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&zhao-jie-shi&,&bio&:&你的建设性在哪？ \u002F 500 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