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美林退烧药有一层白色的悬浮是什么 到没有过期 妈妈们是否见过 是什么 还能用吗
但没有过期&美林退烧药上面有一层白色的悬浮
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Sophia.Deng
宝宝年龄：6岁以上
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Sophia.Deng
这个是正常的
你看说明书,有说的
03-22 11:41
这个是正常的
你看说明书,有说的
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没有过期的了因为这个说的是很明显的说的是有悬浮的了所以是可以给宝宝用的&还有就是少量多次的给宝宝喝点水的好点的了
03-11 13:59
没有过期的了因为这个说的是很明显的说的是有悬浮的了所以是可以给宝宝用的&还有就是少量多次的给宝宝喝点水的好点的了
鱼儿的楠楠
宝宝年龄：宝宝4岁
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鱼儿的楠楠
美林的退烧药含有布洛芬成分，对肾脏负担重。最好不要给小宝宝服用。可以改用扑热息痛类的退烧药。
03-06 16:13
美林的退烧药含有布洛芬成分，对肾脏负担重。最好不要给小宝宝服用。可以改用扑热息痛类的退烧药。
fangfangtsezh
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fangfangtsezh
估计是太潮湿造成的，吃应该没问题。
03-06 11:11
估计是太潮湿造成的，吃应该没问题。
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美林不是有副作用吗尽量少给孩子用吧
03-06 10:50
美林不是有副作用吗尽量少给孩子用吧
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国外前几天不是报道致失明吗？还是不要轻易用吧。
03-06 08:34
国外前几天不是报道致失明吗？还是不要轻易用吧。
宝宝年龄：6岁以上
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应该是变质了，不要服用
03-06 08:12
应该是变质了，不要服用
小妞妞nn 8人回答
护手霜BB 7人回答
~果宝~ 5人回答
俨然02 7人回答
山的那边的山 4人回答
陈新妈妈有点呆 4人回答
~果宝~ 7人回答
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客户端下载我想在花瓶里摆放鲜花，怎么才能让花活的时间更长一些?在水里放阿司匹林和白砂糖有用吗?
答案长度必须超过10个字，请勿发布无效或违法言论。
（共有1个回答）
瓶插鲜花延长花期开放时间，所采用的方法有很多，你放阿司匹林、白砂糖有一定的效果。
1、清晨露水未干时剪取花枝。立即插人盛水的桶中，可使插花经久。
2、从山野采摘的花枝，可用事先准备好的药棉或废纸包住折断处，浸湿 药棉或皮纸装进食品袋，捆紧袋口携回，不让太阳晒着，这样可使插花经久。
3、将花枝末端在灶火上烧焦，然后将烧焦部位浸入酒精里1分钟，取出用清水漂洗后插瓶。这样处理可防止养分下泄和插后枝条烂坏。
4、对某些枝条硬而脆的花技，插瓶前不要剪断，以免剪刀压坏导管，改 用手折断，吸水力强，对延长花期有好处。
5、玉兰、梅花、紫藤之类的花，击碎花枝末端长3厘米左右，可增加吸水 面积，有利于延长水养期。
6、在瓶中放0.1%的食盐可以防腐。放0.1%的食糖增加营养。
7、可在瓶中放1/4000的高锰酸钾或适当的硼酸、硫磺、石炭酸、水杨酸、维生素等，都有延长花期的作用。
8、若在花瓶里放人一片阿司匹林，有延长花期的奇效。因阿司匹林经花枝吸水后，可促使叶子气孔闭合，减慢水分的蒸发。
9、扩大吸水部位的面积，将鲜花茎端劈开或轻砸裂开，能增加吸水面积，从而保证或延长花朵的开放时间。
插花瓶里，水里可以加一点糖
农历花开信息一年二十四候:小寒一候梅花二候山茶三候水仙,大寒一候瑞香二候兰花三候山矾,立春一候迎春二候樱桃三候望春,雨水一候菜花二候杏花三候李花,惊蜇一候桃化二
在花瓶的水里滴一滴洗洁精，能让花蕾慢慢的开放成朵，保留的时间会长点，你可以试试
在较合适的环境下可以一直保持鲜花的神态，保存时间在3-5年。希望可以帮到你。
永生花，用通俗的话说就是，经过人工处理的鲜花。永生花也属于鲜花，它永远不会凋谢，花材也是真实的鲜花，是通过鲜花的花朵、枝、叶的风干和化学药水处理过，使鲜花不会再
几种保鲜方法 折枝法 对于一些枝梗脆性的花木，选定了用来插瓶的花枝，要用手把它折断。这样花梗没有受到压力，导管保持正常，容易吸收水分。 末端击碎法 将花梗末端（
介绍几种鲜切花保鲜的办法： 灼焦法： 把花枝的末端放在蜡烛火焰上烧焦后，立即放到酒精里浸一分钟，再放到清水中漂清。绣球、丁香、木香、芍药、月季、菊花、象牙红等均
要延长瓶插鲜花的寿命,最好在盛水的花瓶中放人适量的艳花保鲜素。如果没有这种保鲜剂，也可以用以下办法： 　　首先做好插花前的处理。最重要的是应使花枝剪断处不带菌，
还没有煮之前用水泡着，要煮的时候，先烧开水，记得，，水开了，再把花蛤放进去，，让水再开一次， 就可以捞上来，这时候花蛤的嘴都开了 ，可以清楚看到有没有泥土，有泥
我在网站复制的，希望可以帮到你几种保鲜方法 折枝法 对于一些枝梗脆性的花木，选定了用来插瓶的花枝，要用手把它折断。这样花梗没有受到压力，导管保持正常，容易吸收水
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信用卡基础知识
目录 .前言.......................................................................................................................... 2 第一章：信用卡基础知识 .......................................................................................... 2 第一节：信用卡基础知识 ................................................................................... 2 第二节：信用卡使用常识 ................................................................................... 6 第三节：征信基础知识....................................................................................... 9 第二章：卡奴困境，卡奴是怎么产生的 ................................................................... 29 第一节：卡奴定义及产生原因 .............................................. 错误！未定义书签。 第二节：卡奴的困境 ............................................................ 错误！未定义书签。 第三节：卡奴的真实事件 ..................................................... 错误！未定义书签。 第三章，赢在起点：要办就办白金卡....................................................................... 32 第一节：办理白金的理由及方法....................................................................... 32 第二节：办理白金的条件，优点及比较 ............................................................ 38 第四章：卡奴提额有妙招 ........................................................................................ 57 第一节：提额心得案例..................................................................................... 57 第二节：提额招数............................................................................................ 66 第三节：提额注意事项..................................................................................... 84 第五章：小心信用卡卡了你的信用 .......................................................................... 90 第一节：安全误区............................................................................................ 90 第二节：积分误区............................................................................................ 94 第三节：使用误区............................................................................................ 961第六章：绝对精华区 .............................................................................................. 117 第一节：不良记录的应对方法 ......................................................................... 117 第二节：欠银行的钱应该怎么还......................................................................128 第三节：积分也能当钱花 ................................................................................143第一章：信用卡基础知识第一节：信用卡基础知识 我国信用卡发展及现状 信用卡小知识2. 卡面要素 卡片正面要素包括：信用卡卡号、有效月/年、持卡人英文名字、信用卡种类标识以及各种 联名 logo 等。 3. 信用卡种类： 信用卡按使用对象分为：单位卡和个人卡； 按信誉等级分为：白金卡、金卡和普通卡； 按币种分为：人民币卡、国际卡、双币种卡。 5. 信用卡特点： 享有 20-50 天的免息期。只要按时还款，就不收利息。购物时刷卡有积分礼品赠送。 持卡在银行特约商户消费，可享受折扣优惠。积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记 录，让您终生受益。 6. 信用卡盗刷 如果信用卡被别人盗刷，在 24 小时内，致电银行客服，冻结盗刷，信用卡是否成功消费需2要以刷卡小票及有持卡人签名为准，没有你的签名，任何一笔款项都可以不认。 举例：如果你在超市购物，但收银员忘了让你签名，你可以马上致电银行客服，取消这笔刷 卡。这样你没有付钱，却买了东西。 7. 信用卡的申请： 只有年满 18 周岁的公民均可以申请信用卡。在校学生可以申请 Young 卡/大学生卡/青年卡 （卡名依各个银行而不同） ； 8. 关于非接小额支付 非接触支付， 简单的说， 就是不需要现金， 也不需要刷卡， 你的卡甚至不需要接触到读卡器， 只要在读卡器前面晃一晃就可以完成交易了，简单、方便。信用卡名词详解信用额度信用额度是指信用卡最高可以透支使用的金额。 可用额度是指您所持的信用卡尚未使用的信用额度。 例如：您的信用额度为 2 万元，未还清的金额为 1 万元，已使用的金额为 4 千元，则此时您 的可用额度为 6 千元。 说明：每次还款，信用额度会即时恢复。但有的银行当天还款恢复的额度只能刷卡消费，到 第二天才能取现。有的银行当天还款恢复的额度可以取现也可消费。 免息还款期对非现金交易（预借现金或转账） ，从银行记账日起至到期还款日之间的日 期为免息还款期。免息还款期最短 25 天，最长 56 天。在此期间，您只要全额还清当期对账 单上的本期应还金额（总欠款金额） ，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的 利息（预借现金则不享受免息优惠） 。 账单日银行每月有固定一天安排财务人员计算你信用卡的使用情况。 这个固定的一天就是你 的账单日。 到期还款日账单日之后的 20 天，是你的还款期，20 天的最后一天，就是你的到期还款日， 过了到期还款日，你未还款，将影响你的信用记录。 （有的银行还期是 25 天） 最低还款额偿还全部款项有困难的， 可按最低还款额进行还款， 但不能享受免息还款期待遇， 最低还款额为总金额的 10%加其他各类应付款项。最低还款不影响信用记录，但会影响提 额。3循环信用 : 循环信用是指即时还多少钱，即时恢复多少信用额度。不需要全部还清，才恢复信用额度。 循环信用利率 : 循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。 举例说明： 张先生的账单日为每月 10 日 4 月 10 日银行为张先生打印的本期账单包括了他从 3 月 11 日至 4 月 10 日之间的所有交易 账务； 本月账单周期张先生仅有一笔消费――3 月 30 日，消费金额为人民币 1000 元； 张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币 1000 元， “最低还款额”为 100 元； 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为： (1)若张先生于 5 月 5 日前，全额还款 1000 元，则在 5 月 10 日的对账单中循环利息=0 元 (2)若张先生于 5 月 5 日前，只偿还最低还款额 100 元，该 100 元是在 5 月 1 日偿还的，则 5 月 10 日的对账单的循环利息=20.50 元 具体计算如下： 1000 元 X0.05%X32 天（3 月 30 日--4 月 30 日） +(1000 元-100 元)X0.05%X10 天（5 月 1 日--5 月 10 日） ----------------------------------------------------------------------------------循环利息=20.50 元 滞纳金还款额低于最低还款额， 最低还款额未还部分要支付滞纳金。 滞纳金的为最低还款额 未还部分的 5%，人民币帐户最低收取人民币 10 元，美元帐户最低收取 1 美元。 超限费如果超过信用额度用卡，根据中国人民银行规定，需按超额部分的 5%缴纳超限费， 最低人民币 5 元或 1 美元。各银行信用卡申请进度查询方法查询方法很多，最简单的是上银行官网，信用卡页面查询即可。或直接拨打银行客服电话。4国内银行信用卡收费标准见所填信用卡申请表，或银行信用卡官网信用卡实用注意事项1. 如何选择信用卡卡种？ （1）价格敏感者：如果你对于价格特敏感，那么可能办卡是否得付年费是你首要的考虑， 部分银行会针对团体办卡提供首年免年费，或是对于特定单位办卡提供年费优惠。 （2）品牌导向者：价格对你不是很重要，但对于品牌你特别讲究，你可以针对你喜爱的银 行卡品牌提出办卡申请， 无论你崇尚的是国有四大银行的老字号品牌， 或是商业银行的新品 牌，办卡都可获得满足。 （3）福利优先者：卡片能为你带来什么福利，是你最关注的重点，你可先进行各项福利的 比较，包括积分有效期限、附加保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等来进行选择。另 外各种联名卡也是关注卡片福利者的最好选择。 （4）便利首要者：时间就是金钱，你需要的是，能否上门办卡、送卡、缴款是否方便、客 服电话服务质量、网上银行的相关服务项目等。 （5）流行追随者：你希望成为众人艳羡的亮点，目前国内各银行所发行的卡片有透明材质 的、有图案靓丽的、有不规则形状的，可以满足你追求时尚的需求。 2. 个人卡的申请条件 （1）年满 18 周岁，有固定职业和稳定收人，工作单位和户口在常住的城乡居民； （2）填写申请表，并在持卡人处亲笔签字； （3）向发卡银行提供本人及附属卡持卡人、担保人的身份证复印件； 3. 拿到新卡后应注意哪些事情？ 为确保您用卡安全，您拿到新卡后，立即在卡背面签名栏内签字，该签字应使用您在申请表 中的“常用签名” ，并在以后的交易中注意签字式样与卡背面签字一致。检查寄卡函及卡片 完好无损后，致电该发卡行 24 小时客户服务中心启用您的卡片。 8. 境外用卡应该注意哪些问题？ （5）注意 A TM 取款金额和次数的限制5根据中国人民银行的规定，贷记卡每卡每日累计取现不得超过 2000 元人民币，其他卡片每 卡每日累计取现不得超过 5000 元人民币。所以，需要注意自己卡片的每天取现额度，各银 行规定是不一样的。取现篇 1. 信用卡提现手续费高么？ 用信用卡提现，除非是在万不得已的情况下。如中信实业银行信用卡的取现费用高达 3％， 也就是说取 1000 元，要缴纳给银行 30 元。如果是应急，取现后也一定要尽快还款。因为各 家银行都有规定，取现的资金从当天就开始按每天万分之五的利率计息，而 31 天后则开始 计复利，这也是信用卡与借记卡的区别之一。 2. 在信用卡里存款划算么？ 我爱卡网站建议你尽量不要在信用卡里存款。这是因为，一方面，往信用卡里存钱是没有利 息的。还有一点更为重要的是，存入信用卡的钱，出来很难。因为有银行规定，用信用卡取 现，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。这样存一笔款子进入没有任何意义。 但是如果是在信用卡消费后还款日之前存款还贷的话， 有利于个人信用的积累， 保持良好的 信用记录。第二节：信用卡使用常识10. 溢出款问题 溢出款就是还清透支金额后剩余的钱。 不要以为自己还清信用卡还能把多余的钱存在里面挣 存款利息， 其实你有多余的钱存在里面假如取现银行一样要收你手续费， 唯一的选择就是消 费掉。所以尽量不要有溢出款。 16. 尽量全额还款 如果没有全额还款， 那么从刷卡那天开始总消费额都计万分之五日息。 还钱时先还手续费和 欠款， 最后才还你刷的钱。 最低还款有时可以尝试一下， 因为最低还款有助于提高信用额度。 信用卡额度 一：临时额度 临时信用额度顾名思义就是指银行给信用卡持卡人临时调整的信用额度， 一般来讲临时信用6额度都是调高的。在您的信用卡固定信用额度不够用的情况下（例如：装修、旅游等） ，一 般来讲， 如果您的信用卡用卡记录良好， 没有逾期或其他违规用卡情况都是可以临时提高信 用额度的，提高临时信用额度的范围一般控制在固定额度的 20%-50%。另外，在圣诞、元 旦、春节、十一等固定长假，银行信用卡中心会主动调整信用卡的临时额度，一般提高的临 时额度为固定额度的 20%，供持卡人假期消费使用。假期结束后大概一个月的时间会将您 的额度恢复到原来的固定额度。 二：分期额度 在信用卡信用额度外还往往存在一个卡外分期消费额度。 该额度是为了最大限度地满足持卡 人大额消费分期业务的需求而设置的。 不同银行的分期额度指定标准不一， 持卡人可在进行 分期付款消费前致电银行客服电话，咨询自己的信用额度。 注意： 一些银行为了防止信用卡套现风险，已经将分期额度与信用额度合并，例如民生银行。有的 银行分期可以不占信用卡的额度，如广发银行。 三：附属卡额度 附属卡的额度与主卡共享。 四：取现额度 多数银行取现额度为信用额度的 30%―50% 特例： ①广发银行持卡超过 6 个月的优质用户可以申请将取现额度提升为信用额度的 100% ②交行 Y -POWER 信用卡取现额度默认为 100% 五：可用额度 可用额度＝信用额度-未还清的已出账金额－已使用未入账的累积金额 举例： 你所持有的某张信用卡的信用额度为 2 万元， 未还清的已出账金额为 1 万元， 已使用未入账 的金额为 4 千元，则此时你的可用额度为 6 千元。 六 :额度共存 所谓额度共享， 是指同一家银行同一品牌的信用卡共享同一额度， 若干张卡虽有各自的单卡7额度，但使用中透支总额不能超过此品牌信用卡的共享额度。 举例： 刘小姐持有一张广发真情卡额度 1 万元， 和一张南航明珠卡额度同样是 1 万元， 共享额度即 1 万元。当真情卡使用 5 千元后，南航明珠卡只能使用共享额度剩余的 5 千元。 额度独立的信用卡： 部分银行有多个品牌信用卡，如工行、中行等，不同品牌的信用卡额度彼此独立、不共享。 举例： 刘小姐拥有一张中行都市卡额度 1 万元，和一张 visa 美元卡额度 1 千美金，额度彼此不共 享。当都市卡使用完 1 万元额度后，美元国际卡仍可继续使用 1 千美金的信用额度。 七：综合授信额度 指同一家银行对同一个持卡人持有的该银行的所有信用卡只审批一个信用透支额度， 即无论 该持卡人拥有多少张该银行的信用卡，其实际能透支的总额是一定的。 比如某人共持有广发银行 A、 B、C、D 四张不同种类的信用卡其综合授信额度为 20,000 元 人民币， 那么这四张信用卡是共同使用这个 20,000， 当持卡人使用 A 卡刷卡消费 5,000 元后， B、C 和 D 卡无论单卡信用额度是多少，均仅可以再透支消费余下的 15,000 元。 通常情况下，综合授信额度＝额度最高的单卡授信额度。 信用卡积分 什么是信用卡积分？ 信用卡积分是指你用所持信用卡进行消费， 银行按照一定的规则给予积分， 等积分达到一定 数量时，将可拿积分来兑换银行可选范围内的礼品。 如何使用积分 确认好订单之后，在选择付款方式时，选择“使用积分兑换” 。只要您有足够的积分，可以 使用积分抵换全部货款。 积分的有效期 积分的有效期：至 12 个月后的月底； （原系统积分有效限为 2 年，原来产生的积分过期时间 不随新规则变化。 ） 积分自获得之日起 12 个月内可兑换网上商城任何商品，超过有效期的积分将不能参加兑8换?。 二：积分有效期 积分永久有效无时限： 农行、建行、民生、招商、兴业、华夏 积分有时限： 工行信用卡和中银系列信用卡积分有效期为 2 年； 交行和中信部分信用卡积分有效期最短 1 年，最长 2 年； 浦发、光大银行等信用卡积分有效期是 2－5 年不等； 广发与深发信用卡的积分有效期与卡片有效期一致。 积分规则对比 1、消费积分规则对比：人民币：除招行消费 20 元积 1 分外，其余均为消费 1 元积 1 分； 美元：浦发消费 1 美元积 16 分； 建行消费 1 美元积 10 分； 中行、光大、广发、深发展、中信银行消费 1 美元积 8 分； 兴业、华夏消费 1 美元积 7 分。 2、取现积分规则对比： 取现有积分：中行、中信、招商、兴业、浦发 取现无积分：工行、农行、建行、交行、民生、广发、深发、光大、华夏第三节：征信基础知识征信记录所影响的范围 不慎产生的负面个人征信记录, 会给自己的经济生活带来太大不便。下面就是征信影响 的范围和案例额： 成因：逾期还款容易造成不良记录 “其实，央行个人征信记录并不是老百姓常说的‘黑名单’ 。 ”一银行人士介绍，个人征信系9统只是真实记录个人与银行之间的一本“账” 。比如，一次房贷晚还了三天，就会记录“逾 期 3 日” ，信用卡还款日后欠款一个月，则会记录“逾期 1 月” ，而不会出现“不良”的字样。 各家商业银行在审批信用卡或个贷等业务时，会依据个人征信系统中的记录，做出“借”或 “不借”的选择。 民生银行武汉分行市场营销部总经理叶世明称， 通常对于连续三次逾期还款， 或两年内累计 六次逾期还款的个人，在办理信用卡、房贷等银行业务时，都很有可能被拒绝。 招商银行武汉分行信用卡部相关人士介绍， 形成逾期还款的原因通常有两种， 一是未在当初 约定的还款日之前还款，二是没有足额还款，还款日后，银行也会认定没有按时还款。 个人可查询本人征信记录 市民可带上本人有效身份证件原件和复印件， 亲自到当地人民银行征信部门提出申请。 征信 中心会在 2~3 天内， 免费向个人提供本人的信用报告。 如发现自己征信记录中有些信息与事 实不符，应立即向征信机构和商业银行提出，若查实是机构错误，征信机构和商业银行会及 时处理和更正。 调查提醒：不良记录不会永久保存 信用卡逾期，通常会保留两年;如是房贷逾期，则可能保留七年。 企业融资也要查查“身份证” 信用就是财富。与个人信用报告一样，企业征信体系也有着同样的“含金量” 。据了解，人 民银行苏州市中心支行于 1999 年开始建设企业征信系统，从发放贷款卡到建立电子数据信 息库，有效采集、保存、整理企业基本信息和信贷信息，银行在审批企业贷款需求的时候， 会查询这个信用报告。据了解，目前全市共有 7.66 万户企业办理了贷款卡，97%的银行信 贷数据进入了企业征信系统。 还没有和银行发生信贷关系的中小企业也可以通过主动提供信息来建立自己的信用档案。 从 2006 年 7 月开始，为了解决因信息不对称带来的中小企业贷款难问题，人民银行着手建立 起中小企业信用体系。目前苏州已有 9 万多中小企业建立了信用档案，其中有 4040 户企业 凭借良好的信用获得了银行信贷支持，贷款金额超过 100 亿元。 “经济身份证”影响力越来越大 如今，个人买房买车，甚至于买家电都可以贷款或分期付款，如果个人信用状况良好， 办理贷款时可以节省审贷时间，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠。比如， 可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额可能更大些。 “还是有市民 并不了解信用报告的存在和价值。 ” 银行人士介绍说， 很多人是在办理个人住房贷款的时候，10被查出信用报告上有负面记录办不到贷款，才会关注自己的这张“经济身份证” 。其实，为 了避免不必要的麻烦，个人在申请贷款或信用卡前，应该先查询自己的信用报告，而在平时 也要警惕易导致负面记录产生的行为，做到信用卡透支消费按时还款，按揭贷款按期还款， 甚至手机号停用，也要及时办理相关手续，避免因欠月租费而形成逾期记录。 随着信用卡的日渐普及，越来越多的人开始使用信用卡用于个人消费，然而，一些人由 于对信用卡使用不当或是消费习惯的问题， 导致信用卡欠费， 使得原本应该用于积累信用的 信用卡，成了自己的“信用杀手” 。因此，在使用信用卡时，持卡人应该注意以下几个方面： （1）及时还款在使用贷记卡透支消费后，要在银行规定的时间内及时归还应还款项，一旦 逾期还款，不仅要交纳高额的利息和罚款，还会影响你的个人信用。 （2）定期查询自己的信用卡情况一般来说，银行不会弄错持卡客户的信息，但是有些时候 由于系统或是个别人员的失误， 就会造成错误的用卡信息， 严重的就会影响到持卡人的信用 记录。 （3）办卡要谨慎办卡时一定要清楚发卡银行年费是如何收取的，不开卡是否还收年费，否 则一旦你的卡成了“睡眠卡” ，被你遗忘在“记忆深处”了，随之而来的滞纳金就会在你的 信用记录上抹黑。 （4）销卡后要“复查”现在发卡银行一般都提供电话销卡，也就是说，如果你不想再 使用某张信用卡了， 只要拨打发卡银行的客服电话就可以销掉这张卡片， 但是很可能由于系 统或接线人员的问题， 导致你本来以为销掉的卡其实还 “活” 着， 银行仍然会记收你的年费， 继而形成不良信用。 案例：小游大学刚毕业工作在某事业单位工作没几年，办了六七家银行信用卡。几个卡 同时在身的小游对如何管理这些卡并没那么在意。最近，小游想贷款 20 万元买车，到某大 型银行进行贷款咨询时才被银行告知， 其已在两年内有四次信用不良记录， 加上小游月薪不 高，贷款 20 万元就此成为泡影。 小游到人民银行广州支行查询自己的信用记录后才发现，其中一笔信用不良记录是：应还 801 元，有一元逾期不还。小游倍感委屈： “我只是记得大概要还 800 元，就还了 800 元， 没想到剩下 1 元没还竟然成了信用不良记录。这怎么公平呢？” 各界看法 律师：入“黑名单”应经过司法程序 广州市政协委员律师文阳表示，个人信用记录是银行的单方记录，不能排除“错误” ，银行 在记录公民信用状况时应谨慎行事，充分尊重公民的知情权、申辩权，及时对公民提出的异11议进行答复，特别是未经司法机关判决，不得将公民纳入“信用黑名单” 。 银行：储户要留意自己的账目记录 民生银行的客服人员告诉记者， 民生银行给信用卡持有者邮寄当月的账目记录， 持卡人只要 及时对账，就会避免出现逾期还款的事情。 渣打、农业等银行也表示，如果不是恶意透支，比如逾期两三个月内即全额还款，逾期还款 数额不大的话，贷款申请受影响的程度不大。 工商银行表示一定结合人行个人信用信息基础数据库查询结果反映的借款人信用记录等情 况，区别确定贷款的首付、期限、利率、还款方式或者决定放贷与否等。 央行：只显示两年内“逾期还贷记录” 记者与央行广州支行征信科取得联系。 负责信用查询工作的工作人员告诉记者， 央行对个人 信用只有“逾期还贷记录”而不会做出“良好”或“不良”的评判， “逾期还贷记录”是无 法删除的。而不同的商业银行会根据此记录对个人信用作出不同评价。 央行广州支行征信科同时表示， 如果某个账户没有销户， 在未来两年内无逾期还款记录的话， 最近两年的记录就会覆盖前面的记录，也即个人查询到的结果是“清白”的；但如果该账户 销了户，不良记录还会显示 5 到 7 年。 也就是说，储户要想尽早洗白底，还是要保持良好的消费还贷记录。 杜绝还贷“陷阱” 轻信“办卡公司”关于“轻松贷款” 、 “无息贷款，最高可贷 50 万元”等说词，将个人身份 证交给办卡办公司，被办卡公司以一个身份证办多张信用卡，并被暗地里刷爆。 以为当期还贷等于规定扣款日前还贷。 实际上需在银行规定的扣款日前存入资金， 而不是当 期(当月)存入资金就能归还贷款。 共同投资，他人未还贷也会连累自己上信用黑名单。 还贷委托他人，此后要过问落实。 小额欠款也会造成信用污点。 据锦州市金融机构不完全统计显示， 截至目前接受个人信用报告查询 330 份。 较去年同期增 长 100%。个人信用报告查询量翻番。个人信用报告成部分单位招聘“要件” 。有良好信用 记录的人，已经实实在在地感受到了这张“经济身份证”给自己带来的种种便利。 查询主体变化 1：求职者的“要件”12听说过吗？求职要提供个人信用报告！ 这是近段时间以来， 锦州市一些单位在招聘员工时提 出的一项具体要求。锦州市的一些单位在招聘员工时，要求应聘人员出示个人信用报告。人 民银行锦州市中心支行征信部门的工作人员向记者介绍： “前些天，锦州市一家单位在招聘 员工时提出了一个新的要求， 也是历次招聘时没有过的要求。 要求应聘人员出示个人信用报 告。将个人信用报告作为附件，说明个人信用报告已受到更为广泛的应用。 ” 查询主体变化 2：大学生毕业前来查报告 据锦州市金融机构工作人员介绍， 个人信用报告查询主体的悄然变化来自于大学生们。 即将 毕业的高校学生到金融机构专程查询个人信用报告的占比明显提升。 查询的大学生中不仅包 括有助学贷款的学生， 还包括没有贷过款的大学生们。 通过该市金融机构对在校大学生的宣 传， 使广大高校学生越来越重视个人信用， 为其走向社会后个人信用积累起到一定的促进作 用，增强其信用意识。 查询主体变化 3：主动查询的市民增多了 变被动为主动！ 与征信系统刚刚建立时比， 查询主体明显的变化之一就是主动查询的市民增 多了。了解个人信用记录需求增加。说明市民的信用意识增强了。说明近几年的宣传取得了 较好的效果， 亲戚朋友之间也会善意的提醒要注重自身的信用积累， 社会信用意识得到提高。 征信系统启动之初， 多数查询者都是因为到银行办理信用卡或是房贷、 车贷被拒绝后， 才 “被 迫”到金融机构查询个人信用报告的。记得去年还曾有人因还款只差了 1 分钱，形成违约记 录， “黑”了自己的信用报告，以至于不能享受银行房贷利率打折的优惠。 业内人士接受记者采访时表示：如此看来，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领 域辐射，逐渐成为每个人的“经济身份证” ，日益渗透到人们日常的经济活动中。而且一个 人信用记录的优劣，已不仅仅会影响到其经济生活，有时还会影响到个人提升等发展前途。 征信中国，征信制度详解 众所周知人们要购房买车都需要向商业银行贷款， 有些年轻人需要求学借款以助其完成 学业，许多人在日常生活中要使用信用卡购物。这些都必须向银行提出贷款申请，银行在批 准您的贷款申请将钱贷给您之前， 必须首先了解您的信用状况。 个人信用报告就是关于您的 信用状况的客观历史记录，是商业银行了解您的信用状况的一个重要参考资料和文件。 定义 个人信用报告是全面记录个人信用活动, 反映个人信用状况的文件, 是个人信用信息基础数据 库的基础产品。 结构13为了结构清晰, 根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分, 每个部分为一个段, 并将 每一段进一步划分为多个子段。 个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。 信用报 告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。 (一)信用报告头 信用报告头主要包括报告编号、报告时间、查询信息等内容。 (二)信用报告主体 信用报告主体由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特别记录、本人声明、查询记录 六段组成, 主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。 1。基本信息： 包含被征信人的个人身份信息、居住信息、职业信息三个子段, 具体数据项包括姓名、性别、 证件类型、证件号码、出生日期、学历、地址、配偶姓名等数据项。2。信用交易信息： 记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息, 反映了信用卡、贷款两类 业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。信用交易信息段包含银行信贷信用信息汇 总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担 保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息九个子段。3。特殊交易信息： 用于描述被征信人在商业银行发生的特殊信用交易的总体情况, 包括展期(延期)、担保人代 还、以资抵债等情况。 4。特别记录： 用于描述数据上报机构上报的应引起特别关注的信息(特别是负面信息), 如欺诈、 被起诉、 破 产、失踪、死亡、核销后还款等信息。 5。本人声明： 用于描述消费者本人对信用报告某些内容的解释和说明。146。查询记录： 显示何人(或机构)在何时、以何种理由查询过该人的信用报告。 (三)信用报告说明 信用报告说明是对信用报告内容的一些解释信息和征信服务中心对信用报告所涉及的权利 和责任的说明。 版本 一般情况下，个人信用信息基础数据库系统提供的信用报告版本为银行标准版。同时，为适 应不同的查询目的，系统也提供了信用报告用户自定义版。 (一)银行标准版 银行标准版是包括贷款和信用卡所有汇总和明细信息的版本， 包含所有子段。 用户默认情况 下得到的是个人信用报告银行标准版。 (二)用户自定义版 用户自定义版是用户按照自己的需要且根据系统提供的可选方式定制的信用报告版式。 提供 给用户选择的最小单位为子段，基本信息中的个人身份信息为必选的部分, 其他所有段及子 段都为可选部分。 在用户自定义版中商业银行常用的几个版本包括贷款定制版、 信用卡定制版和汇总信息定制 版。 贷款定制版是专为贷款业务定制的版式， 和银行标准版相比不包含信用卡汇总信息和信用卡 明细信息。 信用卡定制版是专为信用卡业务定制的版式， 和银行标准版相比不包含贷款汇总信息和贷款 明细信息。 汇总信息定制版的信用交易信息只有汇总信息，和银行标准版相比不包含贷款明细信 息、信用卡明细信息和为他人贷款担保明细信息。 （点评：信用报告这么重要，但是很多人没有重视。直到不能获得房贷车贷的时候才最 悔莫及。把握你的信用，因为未来中国将迎来一个信用时代。 ） 信用时代，征信报告带来的影响。 中国公民的个人记录长期被记录在中央人民银行信用系统中， 形成一份跟随个人一生的 档案类文件，这份档案文件就叫信用报告。该报告查阅需经个人授权。随着中国银行业的飞15速发展， 个人与银行发生信用卡申请及贷款申请业务时银行必定会查阅个人信用报告判断用 户信用资质，确定是否能为用户办理业务。因此，如果个人拥有不良的信用记录，在申请信 用卡、贷款买房、贷款购车等方面将存步难行。 一、影响征信记录因素 具体影响征信记录的因素有哪些？我们可以从信贷和非信贷两方面来说明： 信贷领域： 贷款信息（包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等） 信用卡信息（包括发卡银行、授信额度、还款记录等） 信贷领域以外的信用信息： 个人缴纳手机费、水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息 个人欠税的信息 法院判决信息 二、征信记录所影响的范围 贷款买房（信用记录好坏关系是否享受房贷折扣优惠） 银行贷款（银行决定愿否借钱、借钱多少及借钱期限长短） 申请信用卡（过期还款或拖欠水电费时信用卡申请会遭拒） 个人汽车贷款（个人信用良好） 求职、出国留学 三、信用记录保留期限和种类 个人信用记录是对客观事实的真实记录，包括正面和负面信息。所谓的正面信息，就是按时 还款、缴费的信息，而能从银行透支或贷到款的事实本身，就在一定程度上说明了你的信用 良好，这也是积累信用的基础。所谓的负面信息，是指在过去的信用交易中，未能按时、足 额地偿还贷款，未能按时足额地支付各种费用的信息，如逾期还贷等。 2009 年 10 月，国务院法制办新公布了《征信管理条例（征求意见稿） 》 ，指出个人征信记录 中的负面信息将不再永久保留，初步定为 5 年。 个人不良信用记录分为两种，一种是有严重不良记录的，包括 90 天以上逾期未还款的，有 银行催收以及法院纠纷的，银行会保留 5 年；另一种则是有轻微不良记录的，如逾期 60 天16未还款的，银行会记录 24 个月。 （点评：以上内容不难说明，信用报告在我们的生活中形成越来越重要的地位，卡友应 该引起重视，保持良好的信用记录。如果偶尔出现一次不良记录，卡友也不必过于担忧，一 次逾期记录并不能会带来极其严重的后果。由于银行调阅和查看个人信用报告仅显示近 24 个月的信用记录，因此在最近的 24 个月内保持良好的个人信用状态，可以有效帮助信用的 提升。 ） 教你读懂信用报告 许多人觉得个人信用报告复杂难懂， 主要原因是个人信用报告记载了个人在贷款、 使用 信用卡等多种信用活动中的信息，涉及许多专业词汇，这些词汇虽然每个人可能略知一二， 但探究起其确切的含义来，恐怕一些专业人士都要考虑考虑。另外，还有一些词汇和符号是 个人信用报告所特有的，比如，在描述您最近 24 个月每个月的还款状况记录时，会用到专 用字符及数字。下面进行实例讲解 信用报告有两个版本：个人查询版和银行查询版。两者的主要差别是：个人查询会显示你所 有卡的每家银行的名称，但银行查询版本不显示银行名称而是用***来表示。本文主要对个 人查询版进行讲解。 一、基本信息 信用报告头 首先是信用报告头部分，主要包括报告编号、查询时间、报告时间、被查询者姓名、被查询 者证件类型、被查询者证件号码、查询者、查询原因这几个部分。 报告编号，是系统自动生成的，每一份信用报告都对应一个报告编号，它具有惟一性，是不 会重复的。 查询时间是系统收到查询者提出查询请求的时间；报告时间是指生成个人信用报告的时间。 通常这两个时间相差不会很大， 因为从收到查询请求到生成信用报告， 系统只需要数秒甚至 更短的时间。 被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码确认了被征信人的身份；查询者则表 明了查询机构名称或查询人姓名。 查询原因，就是为什么要查询该信用报告，目前系统提供了五项选择，分别是贷后管理、贷 款审批、信用卡审批、本人查询和异议确认。 个人身份信息17我们介绍一下信用报告主体： 基本信息，它包括个人身份信息、居住信息和职业信息三个子段。基本信息段可以确认被征 信人的身份。还有一个作用是使查询者对被征信人有一个整体的判断。 个人身份信息，它包含姓名、证件类型、证件号码、性别、出生日期、最高学历、最高学位、 通讯地址、电话、电子邮箱、户籍地址、婚姻状况、配偶信息和信息获取时间等内容。其中 姓名、证件类型和证件号码结合起来，是系统惟一确认被征信人身份的标识信息。 居住信息 居住信息最多显示最新获取到的 5 条不同的信息。 不同的信息是指居住地址字段不同， 按照 信息获取时间由新到旧排序。居住地址、邮政编码和居住状况，反映被征信人的住址情况和 居住状况，由此可以判断该人的生活稳定程度，同时可以展示该人的房产拥有信息。 职业信息 职业信息最多显示最新获取到的 5 条不同的信息。 不同的信息是指工作单位名称不同， 按照 信息获取时间由新到旧排序。工作单位名称、单位地址、邮政编码、单位所属行业、职业、 职务、职称、本单位工作起始年份，反映被征信人的工作稳定程度及职业的分类，同时提供 了了解该人信息的渠道， 在一定程度上反映了该人的还款能力。 年收入是指被征信人向商业 银行提供的本人年收入的金额。 二、信用卡交易信息 信用卡明细信息信用卡明细信息的排列规则：信用卡明细信息显示首先按卡类型排序，其次按照币种排序， 最后按照开户日期(升序)排序。也就是说，首先是按照先准贷记卡后贷记卡，卡类型一样就 先人民币后外币，如果卡类型和币种都一样就按照开户日期的升序排序。 卡类型，分为贷记卡和准贷记卡。发卡法人机构名称，指该信用卡发卡机构的法人名称。担 保方式，指该信用卡采取何种方式担保，反映的是该信用卡的风险程度。币种是指账户开立 时所使用的币种。开户日期，这里指的是信用卡的发放日期。 信用额度，是发卡机构根据持卡人的资信状况为其核定的最高可以使用（或透支）的金额， 反映的是对持卡人的信用评估。 共享授信额度， 是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度， 当任意卡片及 账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。18最大负债额，它是指该信用卡实际使用额度（或透支）的历史最高值，通俗点说，就是持卡 人最多的时候曾经欠过银行多少钱。 透支余额/已使用额度，透支余额针对的是准贷记卡，已使用额度针对的是贷记卡，都是反 映持卡人的当前负债情况，要注意的是，此项数值只包含本金部分。 账户状态，包括正常、止付、冻结、销户、呆帐等几种，反映的是发卡机构对该信用卡风险 程度的评估。 本月应还款金额与本月实际还款金额。 顾名思义， 本月应还款金额表示的是当月应该归还的 金额，对于准贷记卡而言，它是本月累计透支金额与利息之和；对于贷记卡而言则为出单日 计算出的最低还款额。本月实际还款金额则是当月还款金额的累计。 最近一次实际还款日期， 它不是指持卡人在实际生活中的最后一次还款日期， 而是指发卡机 构上报数据前的最后一次还款的时间。 当前逾期期数，这是针对贷记卡而言的，因为准贷记卡是没有逾期这个概念的。它是指贷记 卡当前连续未还最低还款额的次数。 当卡类型为准贷记卡时， 此数据项没有意义， 显示为 0。 当前逾期总额，也是针对贷记卡而言的，指的是当前未归还最低还款额的总额。要注意的是 它是包括利息和费用的。同样当卡类型为准贷记卡时，显示为 0。所以大家看到信用报告中 的当前逾期期数和当前逾期总额为 0 时， 先不要以为被查询人信用很好没有逾期， 应该首先 看一下卡类型，因为当卡类型为准贷记卡时，这两项永远都是显示为 0 的。 准贷记卡透支 180 天以上未付余额，是指该信用卡从首透日开始计算的透支天数超过 180 天的透支金额及其产生的利息之和，当透支天数小于或等于 180 天，此数值为 0。大家注意 了，是全部的透支金额和利息之和。如果透支超过一定期限时，就有必要在信用报告里加以 强调，这个期限就是 180 天。大家在信用报告里如果看到此数据项为 0，也并不是表示没有 透支，也许透支天数没有超过 180 天。 贷记卡 12 个月内未还最低还款额的次数，这是记录持卡人在 1 年内未还最低还款额次数的 指标。 信用卡最近 24 个月每个月的还款状态记录。这个指标反映了被征信人在一段时间内（即两 年）的还款意愿或还款能力的变化过程。大家看一下“ C”和“G” ，C 表示的是正常结清的 销户，即正常情况下的账户终止；而 G 表示结束，是指除结清外的其他任何形态的终止账 户，如核销等，这两个要加以区别。接下来是“#”号，表示的是账户已开立，但当月状态 未知。其实如果账户已开立，当月状态肯定是知道的。这是考虑到有的商业银行的系统暂时 未收集到此项信息无法通过我们的系统校验而采取的暂时性措施。19结算年月，这是 24 个月还款状态的参照时间点。 查询记录 查询记录，包括查询日期、查询者和查询原因。反映了被征信人的信用报告被查询的情况。 查询日期，查询者查询被征信人信用报告的时间。 查询者，查询信用信息的人员或机构名称。 查询原因，查询信用信息的理由，如贷款审批、贷后管理、信用卡审批、本人查询、异议确 认等。 最后是报告说明，阐述了征信中心对个人信用报告的声明。 信用报告查询办法正在找工作的小王，因为职业原因，用人单位要求小王自己提交一份自己的信用报告。但是 如何查询信用报告成了难题。下面我们就详细的来解答小王的难题。 一去哪查 你可以在中国人民银行征信中心、 当地分中心查询点查询信用报告。 可登录中国人民银 行网站或中国人民银行征信中心网站查询全国信用报告查询点的详细地址和联系电话， 也可 致电中国人民银行征信中心客服电话
咨询。 各地查询地址和电话请看附表。 二需携带材料 查询你的信用报告只需携带你的有效身份证件的原件及复印件，可书面委托他人代理查询， 代理人需携带本人和你的有效身份证件的原件及复印件。目前，查询信用报告暂不收费。 三查询流程 本人查询前，先填写一份个人信用报告本人查询申请表，将申请表、身份证原件和复印 件交给工作人员，２分钟后你的信用报告就新鲜出炉了。 （点评：查询信用报告很简单也很方便，并且是免费的。但是唯一的问题是，有时候， 可能在你不知情的情况下，就有人查询了你的信用报告。 ） 个人信用报告 个人信用报告是全面记录个人信用活动， 反映个人信用状况的文件， 是个人信用信息基20础数据库的基础产品。 个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。 信用报告内容包 括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。 概述 众所周知， 人个人信用报告漫画们要购房买车都需要向商业银行贷款， 有些年轻人需要求学 借款以助其完成学业， 许多人在日常生活中要使用信用卡购物。 这些都必须向银行提出贷款 申请，银行在批准您的贷款申请将钱贷给您之前，必须首先了解您的信用状况。个人信用报 告就是关于您的信用状况的客观历史记录， 是商业银行了解您的信用状况的一个重要参考资 料和文件。 定义 个人信用报告是全面记录个人信用活动, 反映个人信用状况的文件, 是个人信用信息基础数据 库的基础产品。 结构 为了结构清晰, 根据信息类别不同将信用报告个人信用报告漫画内容划分为多个部分, 每个部 分为一个段, 并将每一段进一步划分为多个子段。个人信用报告由信用报告名称和信用报告 内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。 信用报告头 信用报告头主要包括报告编号、报告时间、查询信息等内容。 信用报告主体 信用报告主体由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特别记录、本人声明、查询 记录六段组成, 主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。 1。基本信息：包含被征信人的个人身份信息、居住信息、职业信息三个子段, 具体数据 项包括姓名、性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、地址、配偶姓名等数据项。 2。信用交易信息：记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息, 反映了信用卡、 贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。 信用交易信息段包 含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇 总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细 信息九个子段。 3。特殊交易信息：用于描述被征信人在商业银行发生的特殊信用交易的总体情况, 包括 展期(延期)、担保人代还、以资抵债等情况。214。特别记录：用于描述数据上报机构上报的应引起特别关注的信息(特别是负面信息), 如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款等信息。 5。本人声明：用于描述消费者本人对信用报告某些个人信用报告漫画内容的解释和说 明。 6。查询记录：显示何人(或机构)在何时、以何种理由查询过该人的信用报告。 信用报告说明 信用报告说明是对信用报告内容的一些解释信息和征信服务中心对信用报告所涉及的权利 和责任的说明。 版本 一般情况下，个人信用信息基础数据库系统提供的信用报告版本为银行标准版。同时，为适 应不同的查询目的，系统也提供了信用报告用户自定义版。 银行标准版 银行标准版是包括贷款和信用卡所有汇总和明细信息的版本， 包含所有子段。 用户默认情况 下得到的是个人信用报告银行标准版。 用户自定义版 用户自定义版是用户按照自己的需要且根据系统提供的可选方式定制的信用报告版式。 提供 给用户选择的最小单位为子段，基本信息中的个人身份信息为必选的部分, 其他所有段及子 段都为可选部分。 在用户自定义版中商业银行常用的几个版本包括贷款定制版、 信用卡定制 版和汇总信息定制版。 贷款定制版是专为贷款业务定制的版式， 和银行标准版相比不包含信 用卡汇总信息和信用卡明细信息。 信用卡定制版是专为信用卡业务定制的版式， 和银行标准 版相比不包含贷款汇总信息和贷款明细信息。汇总信息定制版的信用交易信息只有汇总信 息，和银行标准版相比不包含贷款明细信息、信用卡明细信息和为他人贷款担保明细信息。 主体 基本信息 1. 个人身份信息姓名、证件类型、证件号码，三者结合形成标识项，能够惟一地标识被 征信人。性别、出生日期，能够辅助识别被征信人。最高学历和最高学位，说明被征信人的 受教育程度，作为衡量该人还款能力的参考指标。通讯地址、邮政编码、住宅电话、单位电 个人信用报告话、手机号码、电子邮箱，提供了被征信人的多种联系方式。户籍地址，是在 公安部门登记的被征信人户口所在地的地址，提供了联系该人的另外一种途径。婚姻状况，22能够在一定程度上反映被征信人生活的稳定程度。 配偶姓名、 配偶证件类型、 配偶证件号码、 配偶工作单位、 配偶联系电话， 是为了找到被征信人的配偶， 进而了解该人家庭的经济状况， 同时也提供了联系该人的另外一种途径。 2. 居住信息居住地址、邮政编码和居住状况，反映被征信人的住址情况和居住状况，由 此可以判断该人的生活稳定程度，同时可以展示该人的房产拥有信息。 3. 职业信息工作单位名称、单位地址、邮政编码、单位所属行业、职业、职务、职称、 本单位工作起始年份， 反映被征信人的工作稳定程度及职业的分类， 同时提供了了解该人信 息的渠道， 在一定程度上反映了该人的还款能力。 年收入是指被征信人向商业银行提供的本 人年收入的金额。 信用交易信息 1. 信用汇总信息 (1)银行信贷信用信息汇总账户数，是按照信用卡和贷款不同业务类型统计的被征信人 所有的信用卡(一卡可以有多个账户)和贷款账户总数。法人机构数，是被征信人所有的信用 卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计。 反映了被征信人的信贷业务在不同法人机构中的 分布状况。法人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信贷业务活跃程度。 机构数，是被征信人所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的统计。授信额度，是被征信 人所有的信用卡的信用额度和贷款合同金额的统计， 反映了授信机构对被征信人的信用评估 状况。余额，是被征信人当前未归还信用卡透支余额(已使用额度)和贷款余额的合计，反映 了被征信人当前的负债情况。 为他人贷款合同担保金额， 是被征信人为他人贷款业务进行担 保的担保合同金额的合计，在一定程度上反映了被征信人的或有债务情况。 (2)信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息和贷记卡汇总信息准贷记卡汇总信息反映了被 征信人使用准贷记卡的整体情况，贷记卡汇总信息反映了被征信人使用贷记卡的整体情况， 而信用卡汇总信息反映了被征信人使用信用卡(包括准贷记卡和贷记卡)的整体情况。 账户数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡账户(一 卡可以有多个账户)总数，可以据此考虑该人的信用卡业务活跃程度。 发卡法人机构数， 是按照准贷记卡、 贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡 所属的不同发卡法人机构数量的统计， 反映了被征信人的信用卡在不同发卡法人机构中的分 布状况。 发卡法人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信用卡业务活跃程 度。 发卡机构数， 是按照准贷记卡、 贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡所属23的不同发卡机构数量的统计。 信用额度， 是按照准贷记卡、 贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡的信用 额度的合计，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况。透支余额，针对准贷记卡而言， 是对被征信人所有准贷记卡的透支余额的合计， 反映了被征信人的准贷记卡负债情况。 已使 用额度，针对贷记卡而言，是被征信人的所有贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人 贷记卡负债情况。 透支余额/已使用额度，在信用卡汇总信息中显示被征信人所有准贷记卡的透支余额和 贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人信用卡的总体负债情况。 准贷记卡透支 180 天以上未付余额， 是被征信人的所有准贷记卡的透支 180 天以上未付 余额的汇总。从首透日开始计算的透支天数超过 180 天(不含 180 天)时，透支 180 天以上未 付余额为全部透支余额及其产生的利息之和； 如果从首透日开始计算的透支天数未超过 180 天，则透支 180 天以上未付余额=0。反映了被征信人的还款意愿或能力。 (3)贷款汇总信息贷款汇总信息反映了被征信人使用贷款的整体情况。笔数，是指被征 信人有几笔贷款，反映被征信人的贷款业务活跃程度。 贷款法人机构数， 是被征信人所有的贷款所属的不同贷款法人机构数量的合计。 结合笔 数反映被征信人的贷款在不同贷款法人机构中的分布状况。 贷款法人机构数和笔数相结合可 以反映被征信人的忠实程度和贷款业务的活跃程度。 贷款机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款机构数量的统计。贷款合同金额， 是被征信人与商业银行签订的贷款合同的金额合计。 反映了贷款发放机构个人信用报告对被 征信人的信用评估状况。 最高贷款余额，是被征信人贷款余额的历史最高值。 贷款余额， 是被征信人所有贷款的当前未还贷款余额的合计。 反映了被征信人的当前负 债情况，结合其他指标可以反映被征信人的还款意愿或能力。 当前逾期总额，是被征信人所有贷款的当前应还未还金额(包括本金和利息)的合计。反 映了被征信人的还款意愿或能力。 (4)为他人贷款担保汇总信息 为他人贷款担保汇总信息， 是从金融机构获取的详细记录被征信人为他人贷款担保的汇 总信息。 为他人贷款合同担保金额，是被征信人为他人贷款业务进行担保的担保合同金额的合24计，在一定程度上反映了被征信人的或有债务。 被担保人实际贷款余额， 是被征信人为被担保人担保的所有贷款的当前实际贷款余额的 合计。 2. 信用卡明细信息 (1)信用卡明细信息反映了被征信人每张信用卡的活动情况 卡类型，包括准贷记卡和贷记卡。 业务号，是商业银行惟一标识本行内一笔业务的号码，由商业银行自行制定。 发卡法人机构名称， 是指被征信人的该张信用卡的发卡机构的法人名称。 例如某人使用 由中国工商银行北京市分行宣武支行发放的牡丹卡， 则其发卡法人机构名称为 “中国工商银 行” 。在商业银行查询时可以看出哪些卡是本行发的。 担保方式是指被征信人的该张信用卡使用的担保形式，反映了该张信用卡的风险程度。 币种，指账户开立时所使用的币种。 开户日期，是信用卡的发卡日期，反映被征信人与金融机构之间建立信用关系的时间。 结合准贷记卡透支 180 天以上未付余额或贷记卡 12 个月内未还最低还款额次数等指标，可 以分析被征信人的信用状况。 如果两张准贷记卡透支 180 天以上未付余额相等， 或两张贷记 卡 12 个月内未还最低还款额次数相等，但是开户日期不同，其信用状况也不同。 信用额度，是发卡机构根据持卡人的资信状况，为其核定的此卡最高可以使用(透支)的 金额，反映了发卡机构对被征信人的信用评估状况。 最大负债额，是此卡的实际使用额度(透支)的最高值，反映了持卡人的历史负债情况。 透支余额/已使用额度，卡类型为准贷记卡时，此处为透支余额，卡类型为贷记卡时， 此处为己使用额度。此数据只包含本金，不包括利息和罚息，反映了此张信用卡的当前负债 情况。账户状态，指账户当前处于何种状态，如正常、冻结、止付等，反映了发卡机构对该 张信用卡风险程度的评估。 本月应还款金额，卡类型为准贷记卡时，为本月内累计透支金额与利息之和；卡类型为 贷记卡时，为出单日计算出的最低还款额。表示持卡人在该月应归还发卡机构的金额。本月 实际还款金额，卡类型为准贷记卡时，为累计还款额，即上一个月累计偿还透支部分的金额 合计；卡类型为贷记卡时，为上一结算周期的实际还款金额。和应还款金额等指标结合起来 反映持卡人的还款能力和还款意愿。 最近一次实际还款日期， 发卡机构上报数据时间之前， 被征信人对该张信用卡进行还款25的最近一次还款的日期。结合账户状态、透支余额/已使用额度等指标反映被征信人的活动 情况，从而了解被征信人的活跃程度及还款意愿、还款能力。 当前逾期期数。卡类型为贷记卡时，指当前连续未还最低还款额次数；卡类型为准贷记 卡时，此数据项没有意义，显示为零。 当前逾期总额，卡类型为贷记卡时，指当前连续未还最低还款额总额，包括利息(含罚 息)和费用(包括超限费和滞纳金)；卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为零。准 贷记卡透支 180 天以上未付余额，是被征信人的该张准贷记卡透支 180 天以上未还的余额。 从该张准贷记卡首透日开始计算的透支天数超过 180 天(不含 180 天)时，透支 180 天以上未 付余额为全部透支余额及其产生的利息之和； 如果从首透日开始计算的透支天数未超过 180 天，则透支 180 天以上未付余额＝0。反映被征信人的还款意愿或能力。 贷记卡 12 个月内未还最低还款额次数， 是被征信人的该张贷记卡在 12 个月内未还最低 还款额的次数，反映被征信人的还款意愿或能力。信用卡最近 24 个月每个月的还款状态记 录， 最近 24 个月为本账户从最后上报的一笔业务的结算月开始(含本结算月)往前的 24 个月。 反映了被征信人在一段时间内的还款意愿或能力的变化过程， 从而预测被征信人在未来时间 里的还款可能性。 查询 个人可到征信中心或当地的查询机构申请查询本人的信用报告或代理他人查询信用报 告。申请查询本人的信用报告时应提供以下材料： （一）本人有效身份证件的原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查。个人有效身 份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内 地通行证、外国人居留证等。 （二）如实填写《个人信用报告本人查询申请表》代理他人提交查询申请时应提供以下 材料： ①委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查； ②委托人授权查询委托书； ③代理人如实填写《个人信用报告本人查询申请表》 。县级以上（含县级）司法机关和 其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门 （以下合称司法部门） 可到当地的查询机构申 请查询相关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提交下列资料： （一）司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信（包含情况说明和查询原因，被查 询人的姓名、有效身份证件号码） ；26（二）申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件； （三）申请司法查询的经办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》接到查询 申请后，查询机构应根据前三条的规定对申请人（指本人、代理人或司法部门经办人员）提 供的资料当场进行审核。申请人提供资料不符合规定的，查询机构应不予受理，并当场告知 申请人不予受理的原因。 对于现场受理的查询申请， 已开通查询终端的查询机构应当场进行 查询， 并打印查询结果交申请人签收。 未开通查询终端的查询机构应将现场受理的查询申请 登记到《个人信用报告查询申请登记表》中，并在当日下班前通过专用电子邮箱把申请登记 表发送至征信中心。 对于各地查询机构转交的查询申请， 征信中心应在 2 个工作日内予以处理， 并通过专用 电子邮箱将查询结果返给各地查询机构。 未开通查询终端的查询机构接收到征信中心返回的查询结果后， 应在 2 个工作日内按照 事先约定的接收方式将查询结果反馈给申请人。 申请人可以事先约定的接收方式包括： （一） 现场领取， 申请人在约定日期内到当初提交申请的查询机构领取查询结果。 现场领取查询结 果时，申请人要出示有效身份证件和查询申请表，并在申请表接收人处签字。本人直接提交 查询申请的，不能委托其他人领取。委托他人提交查询申请的，只能由委托人或代理人前往 领取。 （二）电子邮件或邮寄，查询机构在约定日期内发出电子邮件或特快专递。申请人应事 先在申请表上注明电子邮箱或详细通讯地址。 邮寄的费用由申请人承担。 在信用报告查询收 费的相关管理制度出台以前，查询部门提供信用报告查询服务时暂不收费。 管理 查询机构要对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档。档案资料按照一事一档， 编号管理的原则进行。档案资料包括查询申请人提供的查询申请书、有效身份证件复印件、 委托人授权委托书、 司法部门签发的个人信用报告协查个人信用报告管理函或介绍信、 查询 申请登记表等。 查询机构要安排专门的档案柜存放信用报告查询的相关档案， 并做好对档案存放地的防 火、防潮、防虫、防鼠等“八防”安全措施。 档案资料的借阅应当严格限定范围，无查询机构主管的审批，任何人不得擅自查询、借 阅和复制档案资料。 查询机构要按业务档案管理规定对档案资料（包括相关文件）进行管理。 信用报告查询相关档案资料保管期限为三年， 到期可对档案资料进行销毁。 对档案资料27的销毁要遵照《中国人民银行档案管理规定》 （银办发[ 号）中的有关规定执行。 样本 解读 为什么不能说负面信息就是“不良记录” 负面信息是客观记录， “不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信 用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般 情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理 信用卡和拒绝给您贷款的。 负面信息主要出现在哪些栏目 个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方： （一） “贷款明细信息”中的“累计逾期次数” 、 “最高逾期期数”是较常见的负面信息。 （二） “贷款最近 24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/” 、 “*” 、 “N” 、 “C”以外的标记，比 如是数字 1 到 7，或者是“D” 、 “Z” ，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。 （三） “信 用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现 0 以外的情况，比如是数字 1 到 7。 （四） “信用卡明细信息”的“准贷记卡透支 180 天以上未付余额”出现数额。 “异议标注”与“个人声明”有什么不同 “异议标注” 是指在异议受理人员接受异议申请后， 在该异议申请人的信用报告中添加异议 标注，表示这份个人信用报告中可能存在有误的信息。在异议处理没有结束前，异议标注所 指出的记录内容有可能是正确的信息，当然也可能是错误的信息。 什么是“查询记录” 查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。 包括查询日期、 查询者和查询原 因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情 况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后 管理、本人查询和异议查询。 特别关注“查询记录”中记载的信息 查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被 查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面 的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第二，如果在一段时间 内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中28的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡， 可能说明您向很多银行申请过 贷款或申请过信用卡但均未成功， 这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利 影响。需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并 不需要经过您本人授权。 如果您发现您的信用报告被越权查询时， 可以向中国人民银行征信 管理部门反映， 中国人民银行可以根据 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》 给予处理； 造成实际损失的，您还可以向法院起诉。第二章：卡奴困境，卡奴是怎么产生的形成误区： 随着信用卡逐渐进入人们的日常生活，毋庸置疑，在给人们带来便利的同时，也因为持 卡人的恶意透支、套现引发诸多问题。同时，一些用卡误区也随之出现，中国银行北京分行 信用卡中心相关专家揭示以下理财误区，你可千万要当心。 误区一：信用卡越多越好 信用卡不是多多益善。首先，手头的信用卡太多，会导致消费过于分散，卡内的积分不易积 累在一起，难以享受银行推出的积分换礼或者卡片升级等服务。其次，过多的信用卡会让持 卡人混淆每张卡的消费金额、还款日期，若不能及时还款，还会给信用记录带来影响。建议 持卡人保留一两张常用的信用卡即可。 误区二：往卡里存钱和储蓄一样 小强每个月都会往信用卡里存一大笔钱，让银行慢慢扣，或者有时候直接取现，但是他发现 就在不经意间，一笔不小的手续费已经被自动扣除了。 专家表示，存在信用卡里的钱，也就是我们平时俗称的溢缴款，其实是不计任何利息的，也 就是说，你白白把钱借给银行了，即使你再提取现金，也是需要计取款手续费的。 误区三：利用信用卡做短线投资 信用卡是一种消费信贷的工具，持卡人可以先消费后还款，享受一定免息期，也可以取现来 应急。但是，持卡人利用信用卡作短线投资，忽略了正常的风险考虑，一旦造成无法正常还 款，可能影响到今后个人的信用记录。 误区四：只还最低还款额 小林每个月都会在最后还款日到达之前归还信用卡的最低还款额， 她原本可以把所有欠款还 清，但为了享受银行的免息期，她特意设定只还最低还款额。但是在每个月出账单的时候，29她还是不得不支付一笔不小的利息，令她百思不得其解。 银行专家指出，大部分银行对于信用卡的最低还款额比例设置为 10％，只要按期偿还最低 还款额，你的信用记录就不会被影响。事实上，如果在未全额还款的情况下，都要从当月第 一次刷卡购物之日起收取万分之五的利息。 误区五：促销信用卡是免费午餐 前几天，陆女士收到信用卡发卡银行的月结账单，告知已在卡内扣款 300 元，作为今年的年 费，由于卡内没有余额，这笔款项被算作透支消费，一旦超过 40 日免息期，就会按 18％的 年利率，开始“利滚利”计息。陆女士这才想起，去年，她冲着“免首年年费、开卡抽奖” 的促销活动，办理过一张信用卡，但仅用了几次就束之高阁，未办理任何销卡手续，如今她 只能选择再付一年年费。 银行专家指出，信用卡不同于借记卡，银行可以直接在卡里扣款，如果卡内没有余额，就算 作透支消费，超过免息期后，就会把免息期间的利息一同算上。若一直不交款将被视作恶意 欠款，严重的还会构成诈骗罪。因此消费者若不想继续持卡，应向银行主动申请注销。 误区六：只支付逾期天数的利息 银行专家提醒大家，如果发生逾期，利息是从刷卡消费之日开始计算，而不是只是逾期那些 天才收取利息。事实上，如果在未全额还款的情况下，都要从当月第一次刷卡购物之日起收 取万分之五的利息。 同时， 信用记录也可能受到影响， 因此， 建议大家一定要及时全额还款。 信用卡处罚颁布新规 监管套现卡奴还款忙 为了防范信用卡风险，日前，最高人民检察院、公安部联合印发《关于公安机关管辖的 刑事案件立案追诉标准的规定(二)》 ，规定对“恶意透支信用卡，数额在一万元以上”等行 为，应予立案追诉。这可给“卡奴”们敲响了警钟。近日来新规出台后，信用卡刷卡用户的 还款积极性明显提高了，很多“卡奴”担心超过时间被追诉，选择提前还款。同时，新规也 使“信用卡套现”等违规业务“生意”冷淡。 市民王先生是一家零售企业的销售经理，也是一名所谓的“卡奴” 。昨天，当他接到信用卡 银行的第二个催款电话后，李先生赶紧去银行把钱还了。 “以前买东西，动不动就刷卡，欠 银行的钱，反正可以慢慢还。现在不一样了，一旦被认定为恶意透支，是要吃官司的。 ”近 日来从市区几家银行了解到，近几天，像刘先生这样提前还款的人不在少数。原先，很多银 行为完成发卡任务大量发信用卡， 但一些持卡人的恶意透支行为让银行十分苦恼。 如今根据 规定， “经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的”为恶意透支，通知发出后，很多人30都选择提前还款。 以前生意红红火火的“信用卡套现”等违规业务受新规影响也冷淡了很多。以前随便通过一 个网上小广告都可以轻松的找到“套现公司” ，而现在国家出台了法律之后，很多套现公司 都选择了关门打烊，很多套现的老板们都说： “现在有了新规定，再出事可就是大事了，赚 那几个钱去坐牢，值吗？” 那么以前“卡奴”们经常光顾的“套现”店关门了后，他们还能怎么办呢？大家都选择想尽 办法也要还款啦 案例 1“钓鱼”会员广告骗你没商量 利用广告对会员促销活动进行片面的强调和表述， 引起消费者关注， 这是常见的 “钓鱼” 宣传，但屡试屡灵。 举个简单的例子某某超市寄来的会员宣传单，称买够 100 多元送 10 元优惠券。然而， 使用优惠券时却被告知， 需要另外再消费 100 多元才可使用， 但此类限制提示只有在现场公 告牌才能看到，消费者大呼上当。 分析：对付钓鱼广告尚缺法规 这样的“钓鱼广告”有着惊人地一致：第一步，瞄准活动爆炸点和兴奋点，在广告中对 促销活动进行片面的强调和表述， 同时以 “详见现场公告” 的字样为自己留下退路。 第二步， 再以商店公告对活动内容进行二次解释，进行种种限制使优惠程度大大缩水。第三阶段，虽 然消费者在媒体广告与商店公告的巨大差异面前直呼上当， 却仍在总体上实现了相当数额的 消费。 分析：购物奖励其实相当微小 很多消费者都有过为了凑够积分而冲动消费的经历。 在目前许多百货公司推出的会员购 物奖励制度中，每消费 1 元积 1 分，一般是 200 分或以上才能兑换 1 元，要得到 50 元的礼 品必须消费 10000 分，可以说得到回报是相当微小。而且当年度达到不到规定的积分数，会 员卡就会被降级或取消。 其实消费者永远都希望用最少的成本获得最好的商品或服务， 结果 往往反而被人算计。 最近，消费者权益团体 Choice 公布的一份报告指出，一些超市利用会员卡设计巧妙的 回馈条件，吸走消费者数百万元，而消费者每花 100 元得到的实际回馈还不到 1 元。Choice 称， 更糟的是， 这些会员优惠项目会改变顾客的购物观念， 让他们一心只想在会员超市购物， 而想不起要货比三家，无形中浪费了大把钱。 案例 4 虚设“大奖”实则促销昂贵商品31购物满多少元可有一次抽奖机会，并以此类推，这种促销手段也是商家惯用的招数。某 消费者他抽中三等奖为 1000 元的奖券。但当他拿奖券兑换物品时，营业员却要求他必须在 该珠宝铺购买一件规定的商品才可兑奖，而奖券上并没有任何说明。 另一种消费者活动到 2 月底才结束。 在购买前商家承诺买满 699 元可送保暖内衣， 当时 消费者买满 720 元，付款后商家却改口称已送完，什么赠品也没送。 分析：有奖销售应先明示细节 商家的意图无非是刺激消费者更多地掏钱购物， 为了得到更多抽奖机会， 很多消费者往 往“冲动”消费。而按商务部颁布实施的《零售商促销行为管理办法》中规定，商家开展抽 奖式有奖销售活动应明示中奖概率、奖金金额或奖品名称、数量、规格和质量等级、兑奖时 间和方式等事项；如果附赠式有奖销售活动时，也应向消费者明示事项，并且抽奖要有公证 员在场，如果没有这些，可以断定有很大的“水分” ，你可不必上这个当。 案例 5 售后服务大玩“缩水” 某消费投诉者称，去年 10 月 24 日在天河城百货购买了一双男装皮鞋，价值 1003 元， 质保书承诺 3 个月内有质量问题包退。但该鞋他穿着 2 次，前后不到 4 小时，就发现脚跟松 裂。送回专柜，对方承认确实是属于质量问题，但拒绝退货，只能等厂家维修。消费者认为 不合理，因为质保书承诺可以退换。 而另个消费投诉者称，购买的某照相机，花费 2750 多元，有发票和保修卡。回去发现 该相机曝光不足，到总部进行检修时证明该相机为假货。但目前销售此相机的专柜已撤柜， 所以消费者直接向管理人员反映时，对方不予理会且态度很差。一气之下，消费者要求退一 赔一。 调查：有卡没卡一个样会员缺乏尊贵感 消费者对会员服务反映最大问题就是体现不出会员应该享有的尊贵感。 满钱包是各大百 货、超市的会员卡，但没有觉得哪一张特别有用的； “千店一面”的会员日，经常收到“满 多少送多少”之类的促销短信，然而在一波又一波的促销潮中，有卡没卡没什么两样。第三章，赢在起点：要办就办白金卡第一节：办理白金的理由及方法我们都爱白金卡32几项特殊服务： 高额透支模和智能型额度式：一般而言，白金卡用户可以有 5 万元以上透支额度，并能 临时调高信用额度。 当你的信用额度使用达到一定程度时就可得到银行电话提醒， 同时根据 具体情况获得临时额度的主动调高，为你杜绝额度受限而无法刷卡的尴尬。另外，在你需要 的时候，信用卡中心可以核定后给你一个额度，你可在额度金额内签账消费、提取现金。 大额交易提醒： 银行利用侦测系统， 对某些特定的大额消费交易可以通过短信或者电话 向持卡人进行提示或者确认，确保持卡人资金安全，只要你发现问题，一个电话就可以阻止 银行付款。 专属智能支付电话：这个功能应该是招商银行在全球的首创, 它竟然可以免费向持卡人 赠送价值千元的多功能智能支付电话，全面支持跨行交易。你再也无需亲自跑银行网点，等 待漫长队伍。你可以直接进行信用卡还款，缴纳手机费、水电费等一切金融业务，免去很多 麻烦。 旅行服务：包括国内外航空公司纵横全球的特惠航程、商务舱买一赠一、优先升舱等专 享优惠；用白金信用卡支付公共交通票款或者大比例团费, 可以向持卡人和同行的家人赠送 巨额保险；无论乘坐任何航空公司的任何舱位，均可享受候机室内的免费饮料、点心，阅读 刊物或观赏电影，使用电话、传真机及复印机等办公设备，甚至还有沐浴按摩服务。 医疗保健服务：一些银行特约顶尖医疗机构为持卡人提供价值数千元的免费健康检查。 并且，你还可以在国内知名医疗机构进行最专业的齿科护理。 道路救援：持卡人可在国内大多数城市获得 24 小时免费道路救援服务。 休闲消费：包括免费高尔夫礼遇；各大餐饮名店、顶级会所、高档百货的 VIP 待遇； 全球个性化旅游服务――全球酒店、机票预订，全球租车服务、全球机场接送服务和海外旅 游自由行。 那么下面就详细的分类介绍，让我们大家都去爱上白金吧： 也许前几年你还为拥有一张信用卡而沾沾自喜，再近两年你还把金卡晃得人睁不开眼， 现在这一切都不能体现你尊崇的身份了。 白金卡， 一种用比黄金还稀有 35 倍命名的信用卡， 以它纯净闪耀的光辉征服着新富人们。仅仅近几年，在中国，包括工行、中行、中信、光大、 民生、招行、广发、浦发在内的 8 家商业银行发行了白金卡，总发卡量达到数十万张。 ●白金卡为“三贵”而设计 根据 VISA 组织对白金卡使用者的调查，有三类人最受他们欢迎，首先是时尚新贵，他 们往往热爱名牌，经常做 SPA、健身，每周会光顾高级餐厅；其次是休闲新贵，他们会花很33多时间去国外旅游，生活比较闲散，能自由支配时间和金钱；而第三类则是家庭新贵，他们 会经常刷卡，用途是家居布置，或者在与家人相处的活动上花费众多，当然这个开支不是一 般家庭的正常开销。如果你符合以上三大特征，恭喜你，你离白金卡就不远了。 广发银行北京银行卡部负责北京白金卡业务的宗女士说： “白金卡的持卡者，主要分为 三类人。 一类是社会名人， 他们需要参加各种社交场合， 也经常往返于国内外， 知名度较高， 收入也高；然后是比较大型企业单位的领导、法人、董秘等公司高管；还有就是政府的公务 人员，一般行政级别比较高。当然还有一些没有明确工作的人士，只要他们能提供证明财力 的材料，如车、房、大额存款等。这些人都比较容易申请上白金卡。 ” 工行牡丹卡部的白金卡业务的一位工作人员也介绍： “白金卡发行的面向人群一般是高 端的客户，至于申请门槛根据我的了解，个人月收入至少要 3 万，收入越高越容易申请。 ” 大多数白金卡的持有者是从原来的普通卡金卡客户转换过来的， 银行会从系统里看到持 卡者的用卡情况，当达到一定标准时如消费额度高、还款能力强、工作收入高稳定等，银行 会向这些客户预约， 鼓励他们成为白金卡的用户。 也有一些认为自己需要白金卡而且有能力 持有的客户主动向银行申请。 ●白金卡增量你的钱包 拥有了白金卡，你的钱包看上去瘪了不少，实际上鼓了不少。一张白金卡在手，其他金 卡银卡都可以注销，因为不管你的金卡有多金贵都比不上白金卡的尊贵。出门在外，也不用 大把钞票往里装，白金卡里的高额度够你装好几十个钱包。 据银行工作人员介绍， 一般金卡的授信额度在 1 万元到 5 万元人民币之间， 白金信用卡 持卡人则轻松获得超过 5 万元以上的额度。招行、工行、浦发、中信等都给出了“5 万+N” 的额度，而光大的白金卡客户可以得到“10 万+N 万”的额度。中银长城国际白金卡的授信 额度是最高达 10 万美元。 而且，很多银行给了白金卡持卡人急事急办的特权。比如广发的持卡人，一旦遇到特殊 情况，经与银行协商，在提供一定担保的基础上，可临时增加额度。有的银行更为简便，只 要一个电话就可以得到临时额度。 所以出门在外，白金卡持有者真正做到了“一卡在手，轻松任游” 。 ●白金卡提高你的享受质量 白金卡在英文里称作 PriorityPass ，它提供的服务绝非一般人能享有，不仅包括 VISA、 MasterCard 等国际知名卡组织提供的多项全球性质的尊贵服务， 还有各家发卡行推出的特色 星级服务，内容涉及顶级商户、酒店优惠、高尔夫、全球支援等，可谓面面俱到。34对于空中飞人来说， 机场贵宾服务是缓解旅途劳累的中间驿站。 而很多银行发行的白金 卡，一旦拥有就自动成为了“贵宾优先通道”会员，不管你的机票是什么舱位，如广发、工 行、中行等白金卡，可免费使用世界各地逾 450 个指定之国际机场贵宾设施，国内大部分机 场的贵宾休息室也能免费享用。 而境外旅游，最怕的就是发生意外，人生地不熟连求救都难。白金卡用户则不必担心这 一点，全球紧急支援服务、全天候 24 小时全球紧急支援服务包括紧急换卡、紧急预支现金、 事故医疗指引、翻译服务、遗失行李支援服务及重要文件递送等，几乎所有银行的白金卡都 提供了这些救援服务。而使用广发白金卡签账支付全额的旅行团费或交通费用，即可获赠 400 万元人民币的意外赔偿保险金。工行白金卡也可享受高达 400 万元的航空意外保险等。 白金卡还跟很多名店共同合作，只要消费者持有白金卡，就可专享顶级酒店优惠，房间 免费升级及特别嘉宾额外折扣；可享受数十间国际名牌商户所提供的贵宾礼遇；专享逾 200 所世界顶级食府优惠。白金卡客户还能享受 24 小时白金卡专线服务，在银行营业网点和理 财中心享受理财金账户专门通道的贵宾服务、 专享众多手续费减免、 消费手机短信通知服务 等。 这些都是白金卡持有者能享受到的普遍服务， 而银行为了吸引客户， 在后续服务上更是 百招尽出，如组织高尔夫活动、帮助安排私人生活细节、家庭健康护理保健、预约高级医院 或诊所的 VIP 门诊副主任级以上医师等等。一位参加中信银行提供给白金卡用户的高尔夫 活动的马先生说： “这项高尔夫服务，让我可以以一位会员的身份去感受如此顶级的附加享 受，真是太划算了！这么好的服务，下次一定要和好朋友一起分享才更有趣！ ”据了解，大 多数银行都会组织这类活动给白金用户。 ●白金卡年费也不低 白金卡为高收入人群而开发，年费也不低，一般都在 2000 元至 3600 元之间。如中信、 工行、光大的白金双币卡年费是 2000 元，浦发、招行的一般在 3600 元，广发的在 2500 元 左右。 但有些银行年费还是可以减免的， 得视持卡者的消费能力。 牡丹白金卡年费减免的途径 是， 持卡人可以通过消费积分进行年费兑换。 积分累计达 20000 分可兑换白金卡主卡一年年 费，消费积分累计达到 500000 分的白金卡客户将成为工行的白金卡至尊客户，工行将终身 免除其白金卡年费。 并且白金卡至尊客户的消费积分将不被冲减， 持卡人仍可以参加工行其 他的消费积分促销活动。而广发消费累计 24 万积分即可自动减免半年年费，48 万积分则返 还一年年费。中信则刷卡积分 60000 分换次年年费。 对于白金卡持卡者来说， 几千元的年费还是跟他们的消费能力匹配的， 而能享受到的服35务却是一般人难以期望的，难怪有人说： “不用白金卡的是傻子。 ”如何办高额信用卡 真正想办高额卡的朋友, 我建议你先办理一张四大的卡，多消费多使用，多提额，如果 多办低额卡即使总的授信额度很高但是没多大用处多办低额卡还会影响你以后的信用, 及办 高额卡, 如果你有很多信用卡建议你把不用的卡销了, 提额度后使用再提额再使用, 反复提额 反复使用这样额度高了, 你拥有一张高额卡后你拿对帐单再去申请他行的卡都是高额度的, 所 以没必要为低额度的卡团团转申请那么多， 卡多了还不好管理弄不好丢了被人盗刷了你就哭 都来不及，这是我办高额度卡的秘密，也是精华基本不透露的，建议你去试验一下 四大的先说建行的卡额度同招商的卡额度是一样的双边/币的卡额度给的是共享的，而 且你无论有多少卡的额度是共享的， 所以－－－建议先申请如ＩＣＢＣ和ＢＯＣ的只要不共 享额度的都比较好, 建议大家都去申请工行的卡，双币的联名卡和标准卡每个国际卡之间的 额度都不共享，假如你有很多工行的卡, 因为额度不共享你可以把额度合并到一个卡里，没 有额度的卡可以销卡, 以后的对帐单都是合并到一起的那个,(正常一个卡的单币额度最高是 50000, 假如你有 60000 的总额度, 建议你并一个最高的 50000 的额度, 剩下的 10000 留在另一 卡里以此类推), 这样可以拿这个高额度的卡的对帐单去申请他行的卡都一定是高额的 工行不同的国际卡是不共享的， 而且国际卡和人民币卡是不共享的， 要是你拥有两张一 样的国际卡如 :两个航空公司的, 或两张人民币卡那就是共享的, 如果你申请的有标准的国际 卡+中油国际卡+航空国际卡+ 购物联名国际卡+ 乘坐铁路的联名卡 +其他的国际特色卡哪怕 这几个卡你都有, 你的每卡额度都是独立的, 到时候合并到一两张卡上你的额度就高了, 这时 候你可以把一张满额 50000 的在卡部申请更换为白金卡, 把 50000 的额度直接转移到白金卡, 这样你再把另一张卡额度转移再销那些空卡. 你凭这张白金卡你可以申请任意行的白金或金卡, 当然你不想把金卡更换白金卡, 你也可 以拿高额的金卡及对帐单以及身份证就可以直接申请他行的信用卡, 而且额度你是可想而知 的, 当然首先你填表的时候要申请 50000 了哦！ 信用卡申请血泪史 我综合经验和教训, 特给大家指出秘籍, 希望能有所借鉴. 我只能说到这个层次, 深了要自 己理解领悟少申请四大的，多申请民生, 华夏, 中信, 交通, 广发, 深发的的, 不过小地方可能还款 网点 其中华夏民生的业务员都多, 柜台反而象四大一样, 门难进, 脸难看, 没准还会暗中给你些 陷阱, 对此可以不必理会. 但是有些大堂的确会替你着想, 不经意的提示你什么别写, 写什么, 而36有的则会害你, 让你少交一些必要资料造成无效提交. 这是目前华夏的情况. 民生别办加急, 不值得， 但是卡好用, 品种也有特点. 而加急 160 的价格, 相比其他行一般收 20 元还是有很大落差的. 从申请角度看, 他们的柜台对信用