香港保险稳健之选：AXA安盛“安进储蓄计划”
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2016年末的保险市场分外热闹，先是保险公司暂停银联刷卡通道、后是保诚&隽升&下调收益等，可谓一波未平一波又起。
2017年，我们还能买什么？或者说，在资产出境政策不断收紧的困境下，我们还能为保卫自己的财富做些什么？这不仅需要思索，更需要行动。
今天，小编就为您介绍一款跟保X隽X、友X充X未来同类型的分红储蓄计划&&AXA&安X储蓄计划&。
1、AXA安盛是家什么样的保险公司？
AXA安盛集团（AXA GROUP）是全球排名的金融和保险集团，总部设在法国巴黎，其历史可追溯至1816年。AXA安盛拥有庞大的环球业务，业务遍及北美、亚太区、欧洲及中东。
AXA安盛集团已经连续七年获Interbrand评选为全球保险品牌，而保险行内权威的国际评级机构A.M. Best更于今年1月4日出版的BestWeek周刊内公布全球十大保险公司排名中，AXA安盛集团仍继续位列榜首。
2、&安进储蓄计划&是什么？
&安进储蓄计划&作为储蓄分红险，具备以中长期储蓄为重点、潜在回报较高的特点，仅需短至5或10年的缴费期，就可满足部分高净值客户的中长期储蓄需求，且可在人生不同阶段灵活支取。
另外，通过提供额外保障（即身故赔偿及自选保障），可让自己与家庭更好地享受财富，合理控制意外所带来的风险。
3、&安进储蓄计划&的亮点
投资分红比例高
分红基金的投资盈亏由保单持有人及股东共同分享及承担，保单持有人及股东的利益一致。投资盈余按9/1分成，90%作为保单持有人的分红，10%作为AXA的股东分红。至于保单失效、索偿经验和营运开支之盈亏则有公司负责，对分红没有影响 。
额外多30%身故赔偿
从保单生效3年后至受保人60岁及以前，若受保人不幸身故，提供额外30%的保证身故赔偿（即100%已缴保费总和 + 已缴保费总和的30%）
回报潜力高
当保单生效达3年或以后，将提供保额增值红利及终期红利，助您累积财富，尽享中长期储蓄增值的潜力。收益会呈指数上升，30年预期收益可高达到5倍。
若每名受保人累计年缴保费低于1,600,000港币或200,000美元，则可豁免健康核保、职业等级核保、居住地区核保、财务核保，使投保更安心，免却后顾之忧。
此计划的保费缴付年期短至5年或10年，且保费于缴付年期内固定不变，更易规划和掌控理财预算。
一旦遇上人生不同阶段的需要或突如其来的事，可灵活运用储蓄以应付需要。包括：可选择从保单提取红利之现金价值、申请保单贷款、减少保单的基本保额等。
对于注重子女长远发展的父母：&安进储蓄计划&可用于教育基金、子女成年后的置业基金使用。
对于注重自身晚年生活质量的高净值人群：&安进储蓄计划&可用于退休策划、安享晚年或财富传承使用。
讲这么多，还是通过不同情况下的收益和作用，来看看&安进储蓄计划&在中长期储蓄和灵活支取方面的强大功能吧！
成人购买&&退休养老规划+财富传承
张先生，今年35岁。随着收入逐步稳定，提前为未来退休生活做准备，购买安进储蓄计划。选择缴费期：10年；年缴保费：1万美金。
提取方案一：分阶段提取
如果张先生决定从65岁以后（保单生效30年后）开始提取现金价值，作为养老费用，则：
A. 在张先生66&86岁时，每年领取20,460美元，共可取得409,200美元；
B. 之后，账户中剩余的钱还可以作为一笔财富，传承给子女。
提取方案二：一次性提取
若张先生决定未来某年一次性提取所有保单中现金，用作养老或财富传承，则当他：
A. 65岁（即保单生效30年）时：保单价值437,640美元（约4.4倍）；
B. 80岁时：保单价值1,249,124美元（约12.5倍）；
C. 100岁时：保单价值已达到5,042,232美元！（约50倍！你没看错，前期总共缴费10万美金，可此时变成了504万美金！这就是复利效应！）
为儿童购买：教育基金+置业基金+养老储备
李先生今年25岁，为自己刚出生的儿子投保&安进储蓄计划&。缴费期：10年；年缴保费：2万美金。
提取方案一：分阶段提取
若李先生在儿子的几个主要年龄阶段进行现金价值提取，则在儿子：
A. 20&23岁时，每年领取3万美元作为大学教育金，共可取得12万美元；
B. 30&31岁时，每年领取3万美元，作为置业或结婚基金，共可取得6万美元；
C. 61岁&86岁时，可每年领取10万美元，共提取260万美元用以享受优质的养老生活。
提取方案二：一次性提取
假如这位父亲一直不提取现金价值，则当儿子：
A. 30岁时：保单价值 876,282美元（约4.4倍）；
B. 65岁时：保单价值 10,095,382美元（约51倍）；
C. 80岁时：保单价值 28,981,166美元（约145倍）；
D. 100岁百年归老时，可以给子孙留下高达118,846,947美元（约594倍）的遗产。
安进作为中长期储蓄投资+人寿保障计划，可以为高净值人群达到财富持续稳定保值增值的目的，同时满足人生不同阶段的多元需求。不要小看年轻时有计划的储备，做出这一步，可以为自己、为下一代做好规划，有尊严地安享未来幸福生活！详情请咨询点金家族专属顾问。凭借优质产品、卓越服务以及对本地社群的贡献，AXA安盛多年来屡获多项奖项及殊荣，已逐步成为全球保险、投资及退休规划首选企业！
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配置香港储蓄保险计划的重要注意事项
小编注：文章来自#能赚会花# 征稿活动，喜迎大妈家金融频道上线，分享你的与金融有关的故事，赢什么值得买定制周边。包括不限于保险，理财，网贷，分期，信用卡等领域，也欢迎经验丰富的行业从业者分享业内知识。转眼间大妈家的信用卡频道上线一年了，从最开始为大家提供信用卡优惠信息，到提供网申办卡的功能，再到最近开始涉及消费金融等领域。感谢各位值友们的关注和陪伴，分享了辣么多信用卡使用心得和技巧。4月18日大妈家的新金融频道的PC端（）已正式上线（移动端在不久的将来也将上线），我们将逐| 赞17 评论35 收藏150说起香港保险的储蓄计划，或许是去年国内最为热门的话题之一。大家众说纷纭，褒贬不一。甚至围绕这个话题，有很多人产生了巨大的质疑。有的说，这是有钱人在转移资产，给洗黑钱，贪污犯罪的人提供了捷径，是庞氏骗局。这期间，外管局也三令五申通过CCTV说，国内居民在境外购置分红险是不合规矩的。最后银联国际还关闭了保险公司分红险的付款关口。日，深圳海关排起了来香港购置分红储蓄的人流长队，英国保X公司那天彻夜营业到12点。既然外汇管理局能通过CCTV站出来说“不合规矩”，那为什么还有这么多人要来香港配置储蓄保险呢？什么是“不合规矩”？是国家法律禁止吗？买了是金融犯罪吗？会坐牢吗？为什么这么多人敢顶风作案？什么是英式分红？那些做生意的人，中产阶层都是人傻钱多吗？这是有钱人才能买起吗？过30年才能翻4-5倍，安全吗？储存那么长时间才能取出来也太不灵活了，我买房子不是更好吗？其实，这些个问题，也是大部分人会有的疑问。同时我也相信很多客户在购置的时候根本就没有弄明白，什么是储蓄型的保险计划，自己究竟来香港买跟老老实实在国内的银行买差距在哪里。真的有那么好的回报吗？难道真的没有风险吗？如何选择公司和产品？尽管一定会挂一漏万，但是今天，我会竭尽所能一次性给大家做一个比较全面的答复。主要分为以下几个点逐一说明：什么是储蓄保健计划？弄懂储蓄保险的回报率-英式/美式分红区别英式分红产品的注意事项当红储蓄产品分析履行比率(历史数据)的参考意义为什么配置香港储蓄险储蓄险和房产的选择来香港配置分红保险(包括储蓄险)是否违法香港储蓄的种类购买流程和如何申请提取现金价值先说一下什么是储蓄保险计划？通常来说，储蓄保险也是人寿保险的一种，是多少都会带有人寿保额(身故领取赔偿金)的。目前香港市场上有两种，一种是主要以人寿保额为主要分红目标，储蓄为次要目标。另外一种呢，是以储蓄分红为主要目标，人寿保额为次要目标。两个功能都有的产品有没有？当然有，但是这类产品也有偏侧方向，并且现金价值部分的浮动比一般侧重储蓄投资的产品要大，也就是我们通常所说的：回报不稳定，但是可以搏一搏。否则人寿保额的杠杆给不到这么高。储蓄保险到底回报率有多高？如果不负责任的说，就是长期储蓄回报率很高，回报率是本金的好多倍之类的。但其实这个话题要真解释起来有一点点复杂，我尽量简单点说，要先从两种英美不同的分红方式说起。这是储蓄保险的基本常识之一。英式分红介绍传统的英式分红是在保险期内用每年衍生的红利再次购买保额。购买的保额跟上一年的保额相加后形成下一年新的保额。在新的保额基础上衍生新的红利再购买保额，之后再相加变成下一年的新保额。如此反复滚雪球。最后退保的时候可以领取保额对应的现金价值。这种分红起源于英国，所以叫英式分红，或者增额分红。它的保额因此可以在后期滚动的特别大，强调了对保单持有人的保障功能。保险的本义就在于用一个较小的保费，来博得一个较大的保额，从而获得足够的保障，而并非现金价值。因此，从某种程度上，英式分红充分利用了杠杆：小额保费对大额保额，是一个基本杠杆；现金分红对保额增长，则是杠杆上加杠杆。也因此，可以缓冲“医疗通胀/通货膨胀”造成几十年后“保障缩水”的作用。所以，英式分红的重大疾病保障和人寿保障的保额增长在后期可以一定程度上“抗通胀”就是这个意思了。增额红利法是英国寿险公司采用的一种红利分配方法，这种分配方法必须在保险市场比较成熟的环境下运行。...传统英式分红的优点是跟美式分红相比，英式分红复利效果明显，保险资产增速更快，收益更高。缺点也很明显，波动性更大。由于英式分红的红利变成保额，再次投入资产增值中，并没有落袋为安，所以英式分红比美式分红波动性更大。并且变现困难，灵活性较弱。英式分红变现过程中要有一定比例的折算。所以，相对美式分红变现比较麻烦。所以传统英式分红在保障方面更加有优势，而非现金价值。美式分红介绍美式分红，又叫现金红利法（或保费分红），是每个会计年度结束后，保险公司首先根据年度的业务盈余，决定当年度的可分配盈余，各保单之间按照他们对总盈余的贡献大小决定他们的保单红利率及保单红利。美式分红的红利四种常见方式：现金领取、冲抵保费、累积生息、缴清增额。如果投保人选择将红利(每年派发的现金价值)留存在保险公司累积生息，则红利按照保险公司设定的利率进行复利递增。记住，区别来了，这里只是红利的增加，并不增加保额。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请。如果投保人选择将红利缴清增额，就是用分到的现金红利购买（趸交）同样险种，剩余保险期限的保险保额。在美式分红中，只有这种领取方式会增加保额，但这样增加的保额和英式分红法下的年度红利的增额分红是有区别的：现金分红法下的以缴清增额方式所增加的保额以后不能参与分红，分红基础还是原保额(也就是每年的分红都一样，并不会有复利增加的效果)，而英式分红法下增额分红所增加的保额参与下一年度的红利分配。这实际上有点类似单利和复利的关系。但美式分红产品的保额还是可以通过缴清增额方式逐年增长的，现金价值支取更灵活更安全。只不过，跟英式分红产品对比，它以保障功能为主的保单中，其保障部分则相对可能较少一点(跟英式分红比)。美式分红即现金红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。...美式分红的优点就是可以马上见到现金，没什么波动，超级安全，支取比较灵活。而它的缺点是以现金价值为分红基础，特别是在投保初期现金红利很小。现金红利派送费用较高，且客户承担再投资风险。现金红利派送需要较高流动性，制约了投资收益的空间。缴清增额实际上是现金分红一次性购买不分红的传统寿险。累计生息实际上是另外设立储蓄账户对现金红利的滚存。因此，美式分红不太适合做储蓄保险计划。目前市面上做储蓄计划的两款当红炸子鸡产品，英国保诚的【隽X】和美国友X 的【充裕XX】都是英式分红产品。那为什么美国公司要做英式分红产品？原因很简单，美式分红的现金红利部分，因为各种原因(如上)，累积生息的速度太慢太慢了。所以考虑到市场形势和用户需求，做英式分红的产品是趋势。目前市场上也已经不止这两家公司在做英式分红的产品了。综上所述，【隽X】和【充裕XX】这两个英式分红产品将原本保额利滚利的概念换了一个思路，直接变成了本金和其所衍生的现金价值红利相加再滚动模式。简单点说就是今年本金投资后，按照公司复利率衍生的红利滚动到下一年，本金加红利变成下一年的新本金。新的本金再投资衍生的红利会跟上一年的本金相加继续变成下一年的新本金，再衍生新的红利，变成新的本金……周而复始，连本带利不断滚动，把巨大的保额滚动，变成了现金价值滚动，形成了滚雪球原理，也就不存在保额折现现金价值划不划算的问题了。现金价值的支取也变成了只要本金回本后(回本时间需要具体看储蓄计划而定)，就可以自由灵活支取盈利部分的状态。&因此在英式分红储蓄计划中，本金的大小和滚存时间的长短决定了未来的收益大小。明白了分红方式，终于可以谈谈回报率的事儿了！上面解释了这么多，也不知道大家理解了多少……关于储蓄产品的回报率，目前市面上的最好的英式分红产品有两点需要注意：第一，英式分红的增长率起始点大约在5.8%以上(英国保X目前红利率)，之后会随着本金的滚动增大而每年略为上升(用下一年的总额减上一年的总额，再除上一年的总额就是增长的百分比)。比如在第二十年左右的时候，下一年会比上一年多增长到9.8%左右，而不是一成不变的固定回报率。但是这个利率不会印刷在保单合同中，它是通过计划书的演示计算得到的。因为香港分红保单每年的总分红金额是由保证和非保证两个部分组成的，而每一年保证的金额(即一定会得到的)是印刷在合同内，而不是通过一个百分比的数字表示的。非保证的部分则要看该年度的投资情况。因此，每年的增长率是可以自己通过计划书演示的预期数值计算得到的。那么非保证的部分会不会是0呢？这个问题，的确也有客户问过多次。因为如果连续很多年非保证的部分都是0的话，那回报率还不如去买债券，本金则要差不多20年才能回本取出。显然这个答案是否定的。纵观169年前英国保X成立到现在，经历了两次世界战争洗礼，理赔过泰坦尼克号在内的大大小小的商业和个人人寿案例，从未出现过任何被人收购或者濒临破产的事件。在香港设立了亚洲总部后，公司的分红派息在过去的50年间，即便在最糟糕的2008年金融风暴期间都没有尝试过非保证的部分为0。这是因为大型保险公司的资金池运作都是对冲投资，无论如何也不太可能出现投资0分红的情况。更何况，公司会把该分红业务基金中的90%派发给客户，因此无论如何都没什么可能性在投资的非保证部分分红为0。维基百科中英国保X公司的详细介绍第二，正如英式分红的缺点所陈述的，由于是周而复始连本带利一起投资，所以如果市场上出现较大的波动，比如目前全球经济四大低增长，那么股票就会波动的比较大，该年度的分红也就会出现比较大的波动。让我们通俗点说，就是连本带利一起“亏”(所谓的亏，就是投资回报没有预期那么高，而不是负增长)。因此，任何计划书上的总金额在全球市场的动荡面前始终只是一个数字参考，而绝非保证！未来实际回报如何完全要看全球经济环境和该产品的投资结构，投资团队的实力，目前资金池的大小，运营时间，履行比率(即历史数据)，这些都是重要的参考数据。债券收益率下调至历史平均水平总而言之，储蓄计划绝不是计划书上的数字写的越高，这个计划就越好。如果单纯用储蓄计划书的金额数字大小来给客户做产品好坏的比较，那就是误导……当波动来临时，谁也不知道是高回报还是低回报。对一份几十年的储蓄保险计划来说，大多数人还是希望越稳定越好。当然了，也的确有人决定用几十年的家庭应急储蓄计划在市场上搏一搏……当真要把几十年的家庭储蓄拿到高风险市场上搏一搏？当红炸子鸡产品分析其实，每次有朋友问我怎么选的时候，我都很头疼。老实说，香港前两名保险公司一个是美国的，一个是英国的，其实两家真的各有利弊。所以每次我都极为中立的做介绍，也因此损失了很多机会。不过话说回来，这的确是一个原则性的职业操守问题。我毕竟是个顾问，做的是服务业，要时刻站在客户的角度帮他们分析，而不是从自己的利益角度出发。因此这里我就摆出来自己所知道的关于产品的信息给大家看，不在文章做判断。也欢迎大家补充资料。关于资料的查漏补缺，可以再讨论。美国公司的【充裕XX】产品：美国公司的【充裕XX】储蓄计划的资金池目前运营了1年多(2015年8月上市)，其后于日停售。【充裕XX2】是日新上市()。债券及其他固定收入工具投资结构占比是30%-50%，股票类资产是50%-70%。充裕 XX产品图册摘录【充裕XX2】跟其1代产品不同的地方是红利率因为GN16规管的原因调低了，但是却添加了一个相对已停售的产品比较高的身故保障功能。这也是【隽X】目前所不具备的 (【隽X】受保人于缴费期内身故的话，赔付已交保费总额外加2500美金；缴费期后身故的话，赔付当年的现金价值总额外加2500美金。因为【隽X】的侧重点就只是储蓄回报)。【充裕XX2】的身故保额在通过健康核保标准后(看投/受保人的身体情况可能需要体检)，在首10年内可以达到本金的105%，最高不超过本金的125%。如果是12个月内身故的话，还可以额外多赔偿等同于第一年保费的保额。如果身故賠償及意外身故賠償之總和大50,000美元就可以启动一个信托的功能，受益人将会定期领取既定金额的身故赔偿及意外身故赔偿，金额及分期方式由客户决定，但每年领取的总额不得少于身故赔偿及意外身故赔偿总和的2%。身故赔偿及意外身故赔偿的余额将储存于美国友X公司积存生息，直至全数身故赔偿及意外身故赔偿已支付予受益人。其利息并非保证，由美国友X决定。【充裕XX2】能选择分5年或者10年供款计划。英国公司的【隽X】产品英国公司【隽X】储蓄保险计划的资金池运营并持续增长了6年多(2010年6月上市)，以美元和港币为主的股票长期目标持有量现时是60%(就是说目前不会超过60%)，债券则是40% ()。具体截止到日的保X分红保单业务基金的各类投资组合结构为31%的股票含量，69%的债券 ()。而2017年的保X分红保单业务基金的各类投资组合结构暂时还未公布。有關保X分紅計劃及分紅保單業務基金運作的更多資訊(例如投資策略及分紅理念)，請參閱可於下載的分紅計劃小冊子。【隽X】的储蓄方式可以整付，可以分5年供款，或者10年供款。整付计划的回本速度会比分5年的计划快3年，但是5年的分期供款则灵活性比较高。这完全看看客户如何选择。从投资的角度来看，当然是分5年比较灵活，不容易错失其他投资机会。但也的确有客户并不急用整付的那一大笔资金，从而可以快速回本盈利。保诚分红保单业务基金的各类投资组合结构不得不说，【充裕XX2】跟英国公司的【理想人X】产品很像很像，既有保额又有储蓄。但是【理想人X】的保额虽然比【充裕XX2】高很多，可储蓄回报的部分则完全没有【充裕XX2】计划书演示的金额高。【充裕XX2】的储蓄部分从计划书预期演示来看，它的各项数据甚至比【隽X】都要高很多。不止回报率高，连身故保额也高！单看计划书感觉上是一种无敌的存在！这是因为【充裕XX2】的股票配置含量比英国公司的任何一个产品的股票配置含量都高，所以这个结果也很正常。如果要在英国保X做到更好的预期演示效果则需要用【隽X】和【理想人X】，才有机会用同样的保费金额实现更好的理财目标。写到这里，我觉得自己快被公司炒鱿鱼了……不过话说回来，刚才也提过，在全球经济低增长的情况下，计划书这东西毕竟只是一个预期，投资储蓄计划毕竟需要全面了解该计划的内容和分红方式心里才有底。上面提了这两种产品的分红方式，投资结构，和产品功能，接下来再说一下其他重要的参考方面。履行比率的参考意义通常来说，一个保险资金池的大小决定了这个产品的盘子有多大。而要加大这个盘子，需要运营时间，团队投资经验，还要加上公司长年累月积累的强大背景资源。这些都是成正比的。当这些因素加起来，会形成一个比较重要的参考数据，叫做履行比率，也就是我们通俗理解的历史数据。什么是履行比率呢？就是自2016年起，香港保监会强制要求每间保险公司根据GN16的指引每年要披露的实际投资分红回报情况，究竟有多少做到了当年承诺的百分比。目前国内的保险公司还做不到这么透明，但是境外很多保险公司是要必须这样做的。客户看过就知道这家公司的某个产品究竟这么多年来，每一年投资回报做的怎么样，当年计划书的数字做到了没有，是否值得购置。履行比率也可以理解为历史参考数据，毕竟未来是无法预测的，但是过去十几二十年的业绩却可以成为重要的投资回报参考。英国公司在2016年4月的履行比率节选，完整文件可以在。可以清楚看到分红业务基金中【理想XX】和【隽X】的履行比率。这两张图是什么意思呢？就是说：客户 A 在2010年购买的分期美金隽X储蓄保单到了今年，现金分红有当年计划书上演示总金额的95%；客户 B 在2013年购买的分期美金隽X储蓄保单到了今年，现金分红有当年计划书上演示总金额的89%；客户 C 在2015年购买的分期美金隽X储蓄保单到了今年还没有开始产生现金价值。因此显示为 [不适用]客户 D 在2013年购买的分期美金理想XX人寿储蓄保单到了今年，现金分红有当年计划书上演示总金额的131%客户 E&在2005年购买的整付美金更美X人寿储蓄保单到了今年，现金分红有当年计划书上演示总金额的116%客户 F 在2005年购买的分期美金更美X人寿储蓄保单到了今年，现金分红有当年计划书上演示总金额的99%有的朋友可能会问，这不是有一些没做到100%吗？没错，那是因为，这是英式分红，而不是美式分红的原因。英式分红的投资性质属于每年连本带利反复再投资，这有点像把钱交给巴菲特买股票。他会跟你说明年或许能赚100万，但是未来谁也不知道，可能明年赚了131万，也可能只有89万。但是长远来看，巴菲特的投资大部分都是相当成功的对吗？分红类型的保险储蓄产品也是一样的。比如，英国保X有一款以人寿保额增长为主要侧重点，储蓄增长为次要侧重点的产品，它运营了22年。这个产品在保单上市的第11年(供款期10年)以后就开始一路上涨。如下图的红色部分所演示：分红业务计划过去的表现美国友X公司目前因为【充裕XX1】在日已经停售了，因此没有该英式分红的履行比率。而【充裕XX2】在日新上市，所以目前还是不能提供该英式分红产品的履行比率供公众参考。虽然美式分红跟英式分红有着决定性的不同 (英式分红类似分股息再投资，未来不确定；美式分红是每年分现金红利，可控性比较高)，但目前美国友X公司的美式分红产品还是有履行比率可以给我们参考的。。而且美国公司的美式分红做的还是不错的，大部分年份都可以做到100%的业绩。如上所示，或许未来美国友X公司的英式分红产品也可以在投资市场上能有所斩获，做出不俗的业绩。也相信未来全球经济始终是会逐渐上行，而不是继续一路低增长。那为什么要来香港配置储蓄保险计划呢？我有咨询过精算师朋友也自主计算过一些产品，尚未发现任何一款内地长期理财持有30-40年真正的真实复利大于4.3%的。大家可以自己尝试计算一下。而香港储蓄保险计划30-40年则可以冲过5%左右。如果感觉计算年化不容易理解，意义也不大的话(毕竟取钱的时候如果不是增长了至少100%也没人去取)，可以做简单的产品对比。比如说，中国人寿有个产品是这样的：中国人寿松鹤颐年退休金计划每年保费5万人民币，储蓄10年。60岁起每年领2万6840元人民币，可以领取终身，如果领取到100岁的话就是268万4000人民币。人寿保额不知道有没有。总之，如果我按照这个数字，用英国公司以保额增长为侧重点的产品【理想人X】做一个类似的计划呢？如下图：计划概览节选图首先，投保的第一年开始计算受保人就有了一个15万8200美金的保额，由于是美金计算，所以我用1：6.89折合人民币金额约108万9998人民币，此后我们可以看到保额从第三年开始就有了增长。毕竟这个产品更侧重于保额增长，现金价值的增长就相对没那么多。跟【隽X】侧重现金价值增长是不太一样的。年金领取到100岁示例图60岁开始预计可以领取1万3640美金一年，约合9万3980人民币每年，领取到100岁，41年就是约合385万3180人民币。但因为计划书都是预估的，现在全球经济又低增长，那我们可以按照过往的履行比率最低记录打个八折，大约每年也可以领取约合7万5184人民币，到100岁就是308万2544人民币。如果一直不领取，现金价值一直滚动，到了86岁，本金7万3560美金就会变成96万5386美金，这可能就是遗产之类的了。然而，根据我们的长期历史数据记录可以看到，具备20年历史的保单分红记录基本上都在99%，甚至130%多。如果把产品换成侧重现金价值增长的【隽X】的话，后期的价值更加可观。那这是怎么做到的呢？首先，香港的储蓄保单基本上大多数客户都是选择以美金为单位购置的，就是因为货币的保值属性和稳定性。这也是为什么分红保单业务基金配置结构表里，我们可以看到公司大部分资产都是用美金配置的。那有的客户会说，如果30年内中国经济腾飞赶英超美，全世界都用人民币，人民币成为全球最强势的货币了呢？未来的事情，我们没办法做出承诺。只是我个人印象里记得，当年全国人民众志成城大炼钢铁的时候，毛爷爷号召的口号是50年赶英超美。希望有一天，我们真的可以远远的把西方列强远远的甩在后面。其次，像英国保X这种公司是运用169年的经验和资源在全世界范围内进行投资赚取收益。这些都是目前国内的金融机构所做不到的。因为目前国内的金融机构和国际的接轨不多，毕竟我们的金融市场现在还是处于半开放状态，很多金融机构也想申请，但现在受国家控制的比较严格。大家可以去GIPS网站看看他的会员名单。最后，关于上面提及的复利回报数字是在很低的风险下属于一个比较合理的预期回报，并且在长期跑赢市场的前提下至少英国保险公司可以在获得收益的同时，分配给客户分红保单业务基金中不少于90%的可分配利润()。因为从我们个人的投资角度而言，偶尔在股市或者基金赚一笔钱可能并不是太难的事情，但是难的是每次都只赚不赔，所以平均下来大部分人基本是不赚不亏甚至是亏的(请参考去年股灾)。所以保险公司做的事情是长期跑赢市场，替客户赚得这个收益率。同时，合理的预期是一个很重要的事情，并不是越高就越好，所以要学会看计划书和其他参考数据。英国保X的90%-10%分红政策准确解释是指持有人将获发保诚分红保单业务基金中不少于90%的可分配利润。分红保单业务基金的可分配利润的计算是分开并有别于保诚保险有限公司的总利润的。需要留意的是每次分红的时候，公司会先从可分配利润中拿去一小部分利润作为缓和机制之用，剩余的利润才会分给客户90%。缓和机制是为保单持有人提供更稳定的回报而设置的。长远而言，公司会用储存起来的那一小部分利润在市场波动较大时补贴给客户(比如2008年金融危机)，让客户不会在恶劣的经济增长形势下遭遇恶劣的分红情况。为什么不买房子买储蓄保险？我其实无数次被问过这个问题……但，我也从来没说过不买房子这种话(笑)。也并不存在究竟购置哪个更划算的问题。因为他们根本就是两种功能和领域都不同的金融投资产品。香港和国内的房地产可能在世界范围内都是个奇葩的存在。居民个人可以通过购置房产在短短几年内发家致富，这种情况在其他地区，尤其是发达国家是不可思议的事情。然而，房产在中国，尤其是国内，如果挑的好，而且又是农民待拆房，那就更加不得了。所以，如果短期内真的有一处房产购置后可以在几年内翻个2-3倍我都会建议客户先购置房产，因为这不仅是一种中短期的投资获利行为，还可以用来居住。这也类似事先可以知道那只股票会疯长一样，这种机会当然要牢牢抓住。只是风险也需要自己把控好。那么储蓄保险是什么呢？无论带有人寿保额与否，储蓄保险都是保险产品。它是为未来某一天的不时之需或有计划的需求而存在的。比如养老，教育，身故后给缺少生活来源的家人赔偿金等等。并且，它不像短期投资一样需要客户自己时刻盯住打理，公司会帮客户打理一切投资事项。除此之外，它没有遗产税(香港没有遗产税)或者房屋转让费，离婚后也不会被财产分割，也可以做信托处理等功能同样是房产或者股票基金不具备的。总而言之，储蓄保险，或者保险这种产品本身就属于一个经济收入稳定的家庭，在没有较大开支的情况下，用以预防家庭突然的经济收入中断，或者经济开支突然增加所导致的家庭经济尴尬。它跟房产投资，股票或基金债券投资是没有功能矛盾冲突的，只是看个人是否有能力全部承担而已。它换来的是对整个家庭，甚至家族的经济保障。其实在纵观整个家庭理财的角度方面，还是那句老话，鸡蛋不要都放在一个篮子里面。股票，基金有能力可以配置，房产早晚都会配置，而保险方面自然也是要按需分配。分散投资总比孤注一掷聪明很多。现在去香港购置分红保险是不是违法？这个话题在今年也是热门之一。毕竟，去年外管局上了中央电视台发言后，紧跟着没多久银联国际就把香港分红保险的银联渠道封闭了。现在用银联卡只能在香港购置全球住院医疗消费险的保单。但问题在于全球住院医疗虽然好，无奈都是附加险。真正具有高性价比的主计划都是有分红性质的，这样银联卡就变相的连住院医疗都买不到。只能买个家居险，之类的一般保险。这有什么意义啊？！所以，现在的分红保单就只能用现金， VISA 或者 MASTER 信用卡刷美金购买了(每张卡在每张保单上最多刷5000美金)。虽然说这个额度购买一般重大疾病，住院医疗之类的险种也足够了。但对于储蓄保险来说，中产阶层之类的人群可能需要多张 VISA 和 MASTER 卡，可能还要一些现金，支票才能完成购置需求。这里面最合算的肯定是单币种全币通信用卡，因为它没有货币转换费，境外消费还有几倍的积分。既然买是可以买，但按照这个节奏来看，到底购买香港分红险是不是违法啊？属于偷偷摸摸的违法行为吗？针对这个问题，我翻看了很多资料都找不到国内关于购买境外分红险属于违法行为要被判刑的说明。只有外管局去年的“不合规矩”声明，和今年更加严格的关于内地居民不可在境外做任何投资行为的说明。然后在知乎也找到了一位“牛交所创始人”的解读，关于“”，其实简单来看主要目的是为了稳定人民币的汇率，所以国家通过外管局给国内居民设定了很多的门槛来管制现汇和现金。刷卡消费是不在这个管制范围内的。首先，这肯定不属于违法犯罪判刑坐监狱的行为。只是强调了，目前银行渠道不允许国内居民换汇来做这件事情。那么其他的渠道，只要不违法，居民是有权利合法的操作的，比如说刷 VISA 或者 MASTER 卡就不属于违反规定。其次，如果举例来说的话，有一个最傻最笨最合法的办法就是国家规定携带现金出境的相关规定。依据中国海关相关条例，市民在出境时可以携带20000元人民币或5000美元以下的现金。如果是其他外币，则最多可带不超过5000美元等值的外币。不过海关的条例也并没有那么僵硬。据介绍，如果市民确实因一些原因需要多带一些现金出入境的话，则需要提前向海关办理申报手续。具体来说，市民携出金额在等值5000美元以上至10000美元（含10000美元）的，应当向银行申领《携带证》；而携出金额在等值10000美元以上的，应当向外汇局申领《携带证》。海关则会凭加盖外汇指定银行印章的《携带证》检验放行。这也是合法途径之一，只要合法就不是违法乱纪。毕竟，国家有难处，我们作为中国居民也要适当理解。这次十八届二中全会上李克强总理答记者问也说过，国务院正在努力解决外汇稳定的问题。不会一直通过这种“封锁”政策来稳定汇率。香港储蓄分红类保险都有什么产品？教育基金有哪些？养老产品有哪些？先说一下香港保险的险种。香港的保险不会像国内一样把孩子和成人的保险分的那么清楚。比如中国平安的：但是现在为了迎合国内客户的需求，英国公司也变成了这样：其实多数人购买的重大疾病，住院医疗或者人寿储蓄都不会具体再单独把产品分为未成年和成年版本，除了英国公司的【理想人X】和【守护一X】。而【守护】跟【理想】的区别对国内客户来说就是保额最高只能买到50万美金而已。除非是客户的孩子在香港念书，在同一届的香港中学文凭考试内报考最少六科，并取得最少三科的优异成绩（5*或以上），即可获得每科2,000港元的奖金。此奖金只可领取一次。那么剩下的其实就是根据每个人的年龄，性别，保额大小和供款时间来决定价格了。这个时候就特别能体现出传统英式分红的特色：它充分利用了杠杆：小额保费对大额保额，是一个基本杠杆；现金分红对保额增长，则是杠杆上加杠杆。也因此，可以缓冲“医疗通胀/通货膨胀”造成几十年后“保障缩水”的作用。举例来说，同样10万美金保额的普通单次重大疾病产品来说，1岁的小朋友供20年，每年可能只需要8000人民币，30岁的大朋友每年则有可能需要16000多人民币。不言而喻，即便30年后他们的保额增长数字一样，但因为两者缴纳的保费不同，小朋友的杠杆肯定是超越成人很多倍。这就是儿童和成人产品的分水岭。功能上则区别不大，理赔的时候也都是按照相关疾病的定义来厘定的。那么储蓄类的产品就更简单一些。如果是侧重人寿保额的产品就是看性别，年龄，保额大小和供款长短厘定价格，这中间就会出现不同的杠杆(杠杆的计算方式跟重疾是不同的)。如果人寿保额不是侧重点的纯储蓄产品则只要看本金和储蓄时间就可以了。不存在小朋友购买是不是比成人价格更便宜的问题。简单来说，纯储蓄的保险计划只要本金一样，那么无论是儿童还是成人，若干年后的收益都是一样多的。这一点也同样适用于其他分红产品中的现金价值增长。那其实，为小朋友购买，若干年后可以当做教育基金用，为成年人购买就可以若干年后做养老保险用。或者，在未来的某一年想做什么用都可以，毕竟，它的支取是灵活自由的。而它的意义，就是在没有较大开支的情况下，用以预防家庭突然的经济收入中断，或者经济开支突然增加所导致的家庭经济尴尬。购买流程是什么？如何申请(理赔)领取现金价值呢？首先，18岁以下的未成年人可以不用来香港，由父母带着出生证或者户口簿来就可以了。但是成年人无论购买哪一种产品，哪怕是旅游险，也要自己亲自过来签单，验证，购买。购买流程详细介绍：跟保险代理人商讨好计划书的内容。因为计划书不只是给客户看看，是要签字确认，最后印刷在保单内的。准备好：身份证 (可以当做家庭地址证明用，但是上面的地址跟实际住址都要在本市)，港澳通行证，三个月内收到的纸质家庭地址证明信，水电煤气宽带手机银行月结单都可以 (如果打算开香港银行户口)，出生证 (未成年专用)，过关小白条，印有出境和最晚离境日期 (指纹过关也会有)，银行卡或者现金 (经过无数测试，国内单币种VISA或者MASTER卡在汇率上最划算，如果是香港或国外银行的没有限制随便刷)，尽可能全面的身体检查报告&(纯储蓄保险不需要这个，无需健康申报。但如果附加医疗住院险则看情况需要)跟代理人预约好做体检 (如之前身体有异常则需要来香港体检，纯储蓄计划不需要这个。但如果纯储蓄计划带医疗附加险则有可能需要)，或者签单验证的时间，并尽可能提前1个小时见面。因为在这1小时内需要投保人审查自己的申请书资料，确保无误并且签字。然后才能去专门的公司房间验证。验证，交费。通常直接刷卡可以在验证的房间完成，每张卡于每张保单只能刷一次，每次最高上限5000美金。如果交现金则有可能需要再次排队等候。目前，英国公司柜台交现金，每天每张单8000美金上限，然后还可以选择在香港中信银行缴纳20万港币等值的美金(约2万5000美金)。但是如果选择中信银行需要注意，每张保单最高上限只能交20万港币等值的美金。如果还不够的话，只能通过自己的香港银行转账，或者银行本票之类的方式缴费。都办理好了之后，大约3天就能批核保单。代理人拿到印刷好的保单可能是4-5天的时间，也可能更快。然后代理人会把保单快递出去。其实当天都办理好之后，大家应该会愉快的吃一顿才是。这肯定是代理人买单&可以尽情吃顿好的。香港晚上吃饭三四个人的话怎么都得有个1000左右，只要大家肚子够大。&理赔或者提钱的时候分两种情况，一种是人寿储蓄计划的身故理赔，一种是取钱或者退保拿钱。如果是身故理赔的话：填妥的?偿表格()；及由?偿人取得由主诊注册医生签发的医疗报告；及阁下的人寿保险证书及随附的批注（如有）；及有关?偿人有权获得身故赔偿的证明（?如：出生证明书、身分证、遗产管?书或遗嘱认证书）；及受保人的?龄证明（?如：出生证明书或身分证）；及受保人的死亡证明书。(虽然是老掉牙的问题，但依然有人问香港是否接受国内的死亡证明。这个答案是一定接受，没可能不接受。包括失踪后国内判了死亡，香港也是承认的。)如果是提取部分现金或者退保拿钱就更简单了，直接跟代理人说一声，然后提供一个指定银行账户就可以。没有的话就直接开支票了。英国保X的支票是渣打银行开具的，所以如果客户在国内，或香港或其他国家有渣打银行的账户接收款项会方便很多。理赔的时间从代理人收齐资料递交后计算约为10个工作日出支票，这点跟国内差不多。而退保的时间约为1个月。如果要追求效率的话最好还是有香港的银行账户，哪怕是中资银行的也好过没有。毕竟直接转账会快很多。如果大家还有其他资料要补充，请礼貌的在评论中留言。感谢大家花时间阅读本篇文章。不胜感激，荣幸之至！最后欢迎大家来香港找我玩，一定热情招待！感谢大家赏面阅读，我在知乎也是这个ID哦！
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