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为什么打死都不要提前还贷？有了钱千万别急着还
前言：很多购房者买房的时候贷款，总是觉得每月还款有压力，有了钱就想提前还贷。于是就在到处咨询，到底什么时候提前还贷是划算的。专家的观点是，你买房子，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，不需要提前还贷。
提前还贷并不能节约钱 有钱拿去投资
在当下的低利率政策下，房贷的4.9%的利率实际上是低于市场上主流的理财产品收益的，而且多数购房者都享受到了8.5折-9.5折不等的利率折扣，如果只是为了“不想欠银行钱”而提前还贷，反而是相对亏钱的。
普通购房者大多采取的等额本息还款，这种还款方式偿还的本金是逐年增加的，这意味着开始还款时，偿还的大多为利息。如果已经还款超过总贷款期限的一半，那么就已经还清了总利息的70%，这个时候再进行提前还款的话，已经不能节约多少利息了。
而等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,这种还款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。
提前还贷 银行有算法“陷阱”
招商银行：不满一年而要提前还款的，要收取至少相对于实际还款额3个月的利息，而一年之后，则只需要一个月。
建设银行：不满一年而要提前还款的，要收取提前还款额的3%。 一年到两年的收取2%，两年到三年的，收取1%。
农业银行：农业银行贷款不满一年提前还款的，以本金*月利率收取，贷款一年后，不会收取违约金。
工商银行：贷款不满一年提前还款的，要收取提前还款额的5%，贷款满一年后提前还款，则和农业银行一般，不收取任何违约金。
中国银行：贷款不满一年提前还款的，收取不超过六个月利息的违约金，贷款满一年后提前还款，和农业银行一样，不收取违约金。
交通银行：对提前还款额有规定，至少为每月还款额的六倍，部分提前还款者可每年免费还款一次。
还贷压力只有前十年 不需要提前还贷
在中国，虽然你买房子的按揭时间不相同，可能是20年、25年或者30年，但你真正有压力的供楼期只有10年。改革开放以后，货币超发就成为常态，中国的货币供应量增速在2012年之前，平均比GDP增速快10个百分点。换句话说，假如GDP没有水分，人民币购买力平均每年贬值10%。
这就是说，如果你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元。如果M2增速超过GDP增速平均每年在10个百分点，那么10年之后你每月实际还款金额，只相当于按揭时候的三分之一，也就是每月3500元了。
（文章部分数据来自网络）
责任编辑：费佳佳
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.cn All Rights Reserved提前还贷五中方式供您选择 如何还款最划算你知道吗？
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[导读]因为经济等各种原因，大部分的人买房都是通过向银行借贷的方式来购房的，但在还贷的过程中，许多人因为经济逐渐宽裕等原因而想将房贷提前还款，以减轻人们的压力，那么房贷提前还款划算吗？买房不仅是终身大事，而且还是一件非常烦心的事，因为经济等各种原因，大部分的人买房都是通过向银行借贷的方式来购房的，但在还贷的过程中，许多人因为经济逐渐宽裕等原因而想将房贷提前还款，以减轻人们的压力，那么房贷提前还款划算吗，里面有什么注意事项？下面小编整理了几种提前还贷的方式仅供参考。第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这种方式对于购房者最为划算，也对还贷人的经济要求最高。第二种，月供不变压缩期限，即剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，这种方式节省的利息较多。第三种，减少月供，保持还款期限，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，这种方式减小月供负担，但节省程度低于第二种。第四种，减少月供，保持还款期限，将剩余的贷款每月还款额减少，同时将还款期限缩短，这种方式同第二种一样，节省的利息较多。第五种，增加月供，挤压期限，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短，月供增加，减少部分利息，但相对不合算。对于如何提前还贷最划算问题，有银行人士表示，“市民选择提前还贷，主要是为了减少利息。而在贷款前几年中，一般本金的数量大，所以利息也较高，所以建议贷款前几年时间内，多还点款，这样总贷款数额会下降，利息负担也会相应减少。”如果贷款人手上有闲钱而又没有好的投资方向，则建议选择提前还款比较好，可以省去一笔利息；若贷款人有不错的投资，可得到较多的投资回报的话，则不妨好好利用贷款。至于提前还贷选择何种方式最划算？选择那种方式要根据贷款人的具体情况来确定，“比如贷款人预期未来收入会大幅增加，就可以选择增加月供，挤压期限的方式。”很多人都喜欢提前还贷，不喜欢欠银行钱，但对于现在的财富管理理念而言，如果没有最大程度利用好资金的价值，就是对资金的极大浪费。如果能够找到一款收益高于此贷款利率的投资产品，那完全可以通过投资获取收益来抵充贷款产生的利息。
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201720178月
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房贷是不是提前还清都合算？7折利率要三思
来源：中国新闻网&&
摘要：自从5月央行召开会议，要求商业银行要优先保护首套房贷需求，贷款成为近期购房者最关注的话题，不少房贷一族也在琢磨是不是要提前还贷。为此，记者请银行的理财专家对多种还贷方式进行了比较，借款人可根据自己的资金情况和个人需要选择还贷方式。
[提要]自从5月央行召开会议，要求商业银行要优先保护首套房贷需求，贷款成为近期购房者最关注的话题，不少房贷一族也在琢磨是不是要提前还贷。为此，记者请银行的理财专家对多种还贷方式进行了比较，借款人可根据自己的资金情况和个人需要选择还贷方式。
自从5月央行召开会议，要求商业银行要优先保护首套房贷需求，贷款成为近期购房者最关注的话题，不少房贷一族也在琢磨是不是要提前还贷。为此，记者请银行的理财专家对多种还贷方式进行了比较，借款人可根据自己的资金情况和个人需要选择还贷方式。
提醒1：分清等额本息和等额本金两种方式
据了解，房贷还款分为等额本息和等额本金两种。
对于等额本息还款的贷款人而言，由于等额本息每月的还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，如果借款人已还款到中期，即已偿还了大部分的利息，房贷提前还款则还的主要是本金，因此意义有限。
等额本金是将贷款总额平分，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。
提醒2：原先享受7折利率的贷款不必急于还款
记者从相关网站搜索发现，受银行资金成本上升的影响，目前7折房贷、8.5折房贷很少，二套房贷利率上浮的情况较为普遍。银行人士提醒，原先享受7折利率的贷款不必急于还款。“如果还掉就再也借不到7折利率的贷款了。”银行人士建议，有折扣的房贷可以不考虑提前还，闲置资金可以用来投资货币基金或者银行短期理财产品，一样可以降低房贷的利息成本。
提醒3：充分利用公积金
对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷，但不必全部偿还，因为一旦房贷全部偿还后，每月的公积金就没有利用的空间了。
按照现有的公积金政策，在职人员除购房等情况外，是无法提前支取的，考虑到现在的房屋限购政策，大部分人不太可能多次购房，因此大家提前支取公积金的可能性不大，还不如每月可以冲还房贷，使其发挥更大的效率，也使得自己的现金流更为充裕。
提醒4：后续手续别忘了办
房贷还清后并不意味着进入无债一身轻的状态。业内提醒，还清房贷的购房者不要忘记办理后续手续，购房贷款还清后手续办理流程如下：
1.与贷款银行一起办理房屋抵押权的注销手续
2.与保险公司办理相应保险费的退还手续
3.与开发商办理押金的退还手续（如果有的话）
若在贷款期间已办理过房产证，只需把银行的注销单、他项权证及身份证拿到房管部门窗口即可。若未办过房产证，还贷结束后把银行的注销单拿到房管部门窗口注销，然后办理房产证，须带以下资料：
1.产权人及共有人身份证或户口簿复印件、户籍证明及私章
2.购房合同书（正本）
3.契证及复印件
4.购房发票及复印件
5.门牌证及复印件
6.结婚证及复印件或未婚证明
银行相关负责人提醒市民，各个银行对购房贷款还清后手续的操作规定不太一样。不过在办理住房贷款时，银行一般会对房产做一个抵押登记，而带抵押登记标志的房产证，限制了房产的交易和再抵押。在还完贷款之后，房产持有人需要到银行进行一个撤销抵押登记的程序，等到购房贷款还清手续办完之后，再到房管局撤销抵押登记，这个时候房主才对房产拥有了完整的所有权，才可以进行转手等交易。
责任编辑：王培
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“现在的房贷最长是30年，但是真正周期没那么长。根据的数据统计，一般的房贷还款周期差不多为五到七年。为什么大部分人都会选择提前还贷？是因为没有更多的高于房贷利率的渠道。当然，还有另外一个原因，很多人觉得欠银行的钱不舒服，又或者自己想去做点别的事情，不还清房贷，没法做抵押，所以说，90%都会提前还。但是，请注意，房贷真的不用提前还。那么为什么呢？有人一定会问，房贷不是要交利息吗？但是请注意现在一些理财产品实际上可以满足甚至高于房贷的利息，除此之外房贷又是所有资产里面最稳健的资产，和银行保留一部分的借贷关系，对你的信用也有好处。比如现在好多银行，你有房贷的话，连续一年两年正常还了，可以给你一个几十万的信用贷款，虽然不同银行额度不等，但一般都在十万到一百万的区间。比如你现在买二套房不能贷款的情况下，如果能在银行拿一个信用贷款产品，利率上升也不高的情况下，比从别的渠道贷款好多了。”至于怎么理财，公积金贷款利息是4.05%，先不说基本都能到5%-6%就说余额宝都比它高个0.5%个百分点，把提前还款的100万人民币买银行保本理财产品每年都有个一、两万的净赚，更不用说还有更高的了。再补充一下，从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。大家“借得钱越多、时间越长就越好，不必急于还款”。总之，如果你是这三种人，就提前还——1、除了五年定存一点都不会的，就提前还吧，还完了经常看看怎么理财，相信对你一定有帮助；2、想还清贷款作抵押的，没啥说的必须还；3、死活不能欠银行钱，尤其家里老人催促的，就还了吧，别让老人替你操心如果你是以下这三种，就不要提前还——1、用公积金贷款的，或者贷款时有折扣的（一般为7-8.5折）。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿钱做一些理财，比如买些业绩稳定的基金、或者评级在AA以上的债券，都更划算。2、等额本金还款期已过1/3的。等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。3、等额本息还款已到中期的。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。*（被“等额本金”和“等额本息”绕晕的亲，接着看等额本息的特点是每个月还钱的数目是固定的，短期内还得少，压力小。等额本金的特点是一开始还得多，之后越来越少。如果手头的钱还算充裕，想总数少还一点的话，就选等额本金，这个在买房的时候可以跟贷款的银行协商。）更多理财知识，关注公众微信号ijiacai。举个例子：等额本金和等额本息差多少？2015年，首套房，价值100万元，首付30万元，贷款70万元，贷款30年：6.15%4264.605531.944.05%3546.804569.44
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　　现在大多数的朋友们在买房子的时候，都会选择贷款来买房子，分期还款是很多的朋友们都非常钟爱的方法，今天，小编就给大家盘点一下房贷提前还款划算吗？什么样的房贷可以选择提前还款，什么样的房贷最好不要提前还款呢？
　　不宜提前还贷的三种情况
　　1、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。
　　2、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。
　　在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
　　3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
　　也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
　　理由1:房贷利率处于很低的水平，提前还贷没有意义
　　由于多次降息，房贷利率出现了明显下降。商业贷款的基准利率只有4.9%，如果能申请到9折、8折，甚至7.5%的优惠，利率更低。而且通常来讲，房贷利率并不是固定的，会根据当时的利率水准进行调整。
　　再说公积金贷款，目前公积金5年期以上贷款利率仅为3.25%，这真的是非常低的水平了。买银行理财产品，收益率也能覆盖掉房贷的资金成本。
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