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如何给不同年龄段的妈妈做好保险规划
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关键词：给妈妈买保险 保险规划
　　很多儿女希望给母亲买一份保险表达感恩之情，不过，面对市场上形形色色的保险类产品，到底应该如何选择让人犯了难。保险专家表示，为母亲投保应考虑不同时期家庭的风险需求，同时应针对不同年龄段母亲的特点选择合适的保险种类，制定保险规划。
　　■准妈妈
　　对于准妈妈来说，面临着妊娠期、婴儿诞生等可能出现的风险。光大永明的保险专家表示，可以考虑以附加险的形式投保生育，如果在妊娠期患有宫外孕等六种疾病，可以获得保额30%的赔付;在四岁之前的新生儿如果患有脑瘫、兔唇等12种先天性疾病，也可以获得30%的赔付;如果产后24小时内分娩死亡，可以获得全额赔付，另外还有保费返还的规定。一年一缴费，而且保费比较低。
　　保险专家还特别提醒，保险公司对孕妇投保有严格要求，投保时要看清投保的年龄限制及怀孕期限制。
　　■年轻妈妈
　　而对于年轻妈妈来说，家庭处在财富积累的成长期，手里的闲钱可能也不是特别多。针对这种情况，恒安标准人寿理财经理李晓霞表示，年轻妈妈在保险的选择上可以侧重重大疾病保险，一方面在年轻的时候投保重疾险，保费低、保障期限长，另一方面增加了自身健康方面的保障，如果患有重大疾病，也可以维持家庭的正常生活。
　　■中年妈妈
　　步入中年的妈妈，已经不再需要为抚养孩子费心思，需要考虑的是自己今后养老的问题。李晓霞经理建议中年母亲可以侧重养老险，在缴费方式上，越接近退休年龄，采用趸缴的方式越为适合。因为一方面，趸缴的基数大，从复利滚存上来说，可以在退休时积累更多的财富;另一方面，趸缴可以在退休后选择任何时间领取养老金，领取的额度也可以自定。
　　■老年妈妈
　　老年人购买保险可以首先考虑意外险，附加意外伤害医疗，这样对于跌倒、扭伤等意外情况就会有所保障。但是意外险也有年龄限制。
　　对于年龄较大的母亲，投保健康险等险种很容易出现&保费倒挂&的情况，但是李晓霞经理提醒消费者，保险是为了保障未来的风险，所以还是应该把保障放在首位。比如：一位48岁的女性投保了保额10万元的重疾险，分17年缴费，保障到65岁，这样她每年缴3825元，一共需要缴纳6.5万元，如果在保障期间并没有患病，那么到65岁时将一次性返还5.5万元，这样看来，她好像是白交了1万元，但是如果换个角度考虑，假设在第一年投保后就出险，那么她将只花了3825元就获得了10万元的赔付。如果没有出险，1万元平均到17年，每月也就多缴了不到50元。
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您对我们网站有什么建议?新年伊始 如何给不同年龄段的家庭成员买保险？
来源：保监微课堂
　　第一投：“一家之主”买 ，给父亲一把保护伞
　　相关资料显示，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下的男性患高血压的风险远高于女性，男性的意外事故发生率远远高于女性，而且男性预期寿命要比女性短6年。家人若经济条件允许，可以买一份保险作为礼物送给一家之主、发挥顶梁支柱作用的父亲，给他们准备一把“保护伞”。
　　1、按照科学的保险阶梯顺序选择险种
　　给父亲买保险，可依据科学买保险阶梯顺序，即：意外――意外医疗――住院医疗――重大疾病――养老金及专项保险等进行投保。
　　2、按收入水平确定的保费投入选择险种
　　年缴保费300元以下
　　可考虑给父亲投保意外险和意外医疗险，这些保险保费一般在150元左右，提供10万元意外保障和1万元意外医疗保障。
　　年缴保费300至1000元
　　可考虑给父亲投包括意外保险，意外医疗保险，意外和疾病住院医疗保险，住院津贴的产品组合。
　　年缴保费元
　　可考虑投保重大疾病保险组合，这类保险除了以上保障内容外，还加入重大疾病保障。
　　年缴保费5000元以上
　　可投保含返还的养老金或专项基金（、休闲等），组合搭配投保。除了给父亲一般保障外，还给他一笔养老金和专项基金。
保专家提醒
　　为父亲买保险要注意年龄限制。市场上的保险针对于老年人的险种，除了意外险（包含意外身故，残疾和意外门诊及意外住院）可延长到80岁可投保外，一般到65岁后就不可投保。
　　第二投：青年夫妻稳投保，保障自己全家有希望
　　青年夫妻投保合适的险种，保障好自己也是重中之重。
　　家庭的支柱：
　　建议给家庭支柱购买定期寿险，定期寿险保费低、保额高，符合大多数人的需求。在购买定期寿险时，可以附加重大疾病和全残保费豁免。
　　爱人：
　　可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以未来的养老规划，附加重疾组合，年金养老补充。
　　保专家提醒1、 用年收入的5%来购买家庭年收入的5-10倍的保障；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，因为这样就能够保障一旦收入中断，至少10年收入能持续，一旦重疾至少5年可以作为康复疗养期。
　　2、 两口子最好都购买终身型的保障，且到后期能拿来年金转换作为养老的补充；
　　第三投：给孩子买保险记住“早专全”
　　早：为孩子搭建保障要趁早
　　为孩子买保险，首先应注重保障型的产品，为孩子准备充足的健康保险，现在已经有不少家长在孩子出生不久就会为其投保。家长应该尽早为孩子搭建完备的保障，在孩子出生后就进行投保。越早投保，孩子就能越早拥有保障，越早投保，保费也越便宜，对于追求实惠的家长来说，更是应该予以重视。
　　专：儿童健康保险应专属定制
　　近年来，随着食品安全、环境污染等问题的增加，儿童疾病发病率逐步增加。统计显示，儿童恶性肿瘤发病年龄高峰在2岁-7岁，易患癌症主要包括白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤、骨癌等，家长投保健康险可以帮助分担孩子的医疗费支出。但是，在为儿童购买健康保险时，仅仅保障这些重大疾病是不够的，一些在婴幼儿群体中发病率较高的手足口病等同样值得关注。
　　全：意外医疗、住院津贴要全覆盖
　　除了可能面临重大疾病的风险，由于自我保护能力较弱，孩子难免会遇到一些意外的状况，或者感冒发烧等紧急情况，导致住院。因此，家长在选择保险时，也需要考虑这些因素。在为孩子购买保险时，首先要覆盖的就是意外险，包括意外医疗、住院津贴等，保证孩子住院时可以得到足够的经济支持。
　　第四投：给爷爷奶奶买保险，注意年龄从实际出发
　　目前市面上高龄老人保险大致有两种：高龄老人意外险和高龄老人健康险。
　　高龄老人健康保险
　　主要是针对老人常见高发重疾而设计的一种健康险，通常承保年龄高至70周岁以上。市面上的高龄老人健康险大致可以分为两类：型高龄老人健康险和长期高龄老人健康险，前者的优势在于保障范围十分全面，通常涵盖了高达30种的常见老人重疾、医疗、住院津贴等多重健康保障，性价比较高。后者的特色在于专门针对高龄老年人常见的恶性脑肿瘤、恶性骨或软骨肿瘤等重疾提供高额双倍保险金保障，且保障期限长达20年，进而让高领老人也可以享受持续性的防癌呵护。
　　高龄老人意外险
　　由于身体不像以前那样灵活，老年人遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是在交通事故、火灾及其它意外情况中都容易受到伤害。一份意外伤害险应作为老年人保险规划的重要组成部分。要提醒的是，目前国内的意外伤害险投保年龄限制在65周岁以下，如果子女打算给老人购买这类保险，要特别注意这点。这其实也提醒投保人，保险规划真的是越早越好。
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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理财产品推荐不想被忽悠？手把手教你弄懂买保险的每一步 - 简书
不想被忽悠？手把手教你弄懂买保险的每一步
作为业内人士，我听到最多的咨询问题就是：如何买保险？昨天就有这样一位妈妈，我给她介绍了医疗险的保障范围，消费型和返还型重疾险的不同，从保费缴付到保额选择到理赔过程，讲到口干舌燥，她仍然一脸茫然。
后来我明白了，她需要的是有一个人告诉她：这款保险产品特别好，性价比高，你就买这个错不了！但是，作为一个专（you）业（liang）的（xin）保险规划师，在没有明确你的需求之前，我是无法给你推荐产品的。于是，大批像这位妈妈一样，对保险一无所知又急于给家人投保的消费者，就投入了保险经纪人的怀抱！
言归正传，今天我们就来详细说说，零基础的小白用户，如何摆脱被动推销？给自己和家人做好合理的保险规划？
买保险的正确姿势1.先明确被保险人，给孩子买、给老人买、给自己买？因为不同年龄段的保险需求和保障范围有很大差别。2.保险目的，是保障还是储蓄？如果是保障就尽量不选返还型保险，因为保费高、杠杆率低，毕竟保险的主要作用是雪中送炭，而不是锦上添花。3.每年的家庭（个人）收入是多少，保险预算是多少？家庭成员如何分配？一般情况下保费支出在年收入的10%比较合理，最高不超过20%，否则就会影响生活质量。而在保费分配上，应以家庭经济支柱为重，其次是孩子和老人。4. 根据被保险人的情况（职业类型、生活习惯、年龄、身体状况）选择保险产品的种类。比如父亲常年抽烟，就比较需要重疾险或防癌险；老公从事货车长途驾驶，意外险更加合适；孩子2岁了活泼好动，就需要及时投少儿意外险附加意外医疗。5.挑选符合以上需求的保险产品，对比选择性价比更高的产品。6.选定后和保险公司详细沟通保险条款，明确保障范围、理赔条件等，最后签单。切记，所有不问你的基本情况直接推荐产品的保险经纪人，都是耍流氓！80后三口之家的保险规划对于大多数上有老下有小（中间还有房贷车贷）的80后，保险是他们的刚需。今天我们以一个栗子来说明80后三口之家如何做家庭保险规划（老年人商业险另开一篇单独说）：肖宝贝有一个温暖的家，家里有宝贝爸爸、宝贝妈妈还有宝贝。现在一家人想要定制一份保险计划，那么应该考虑什么呢？第一步：确定需求：商业保险按保障功能分六大类，意外、寿险、健康险、子女教育、养老及投资类。其中，前三类为保障功能突出，后三类是理财功能突出。肖宝贝爸爸是家庭的顶梁柱，需要解决家庭成员未来可能存在的医疗费用；如不幸出什么意外或者得病，不希望给宝贝和宝贝妈妈造成负担，这些需求希望保险可以满足。肖宝贝妈妈考虑的也主要是健康和意外可能会造成的威胁，同时还想多给宝贝准备一些保险，保障他未来能能够顺顺利利的长大。知道了宝贝爸妈的需求，我们来看一下为了满足这些需求，宝贝爸妈需要的保额大概是多少。我们先说宝贝爸妈最关心的三种：意外、寿险和健康险。第二步：保额预算：下面额度的测算只是在经济允许条件下的建议，是为了最大程度地保护客户遭遇不幸时的抗风险能力。如果经济条件有限，在保额上可适当降低，在险种选择上健康保障＞意外保障＞寿险保障。
1、健康保障：健康险中，比较重要的是特定疾病给付型险种，主要指重大疾病保险，作为重疾发生时的给付式赔偿，建议如下：重疾保障额度=本人年收入的3倍~5倍未成年人没有年收入，不过患重疾家庭成员也会因为投入照顾，使收入受损，所以未成年人的重疾保额跟家庭收入较低者的持平即可。2、意外保障：作为意外风险造成极大损害时的赔付，建议普通意外险（不含交通意外）的全残额度应达到个人年收入的5倍以上。肖宝贝爸爸意外保障额度建议=年收入*5，肖宝贝妈妈意外保障额度=年收入*5。肖宝贝的意外险保额在20万以内（法律规定未成年人保额上限）。3、寿险保障：作为身故及全残保障保障额度=年支出*（21-最小孩子的年龄）+负债额度+赡养费用。这样，是为了防范重大风险，起码保证了家庭的日常生活不受影响，至少到孩子都成年，客户可以自愿提高保障年限和额度，但是这个额度是最大限度的保护家庭的财务安全。第三步：关注条款：了解了自己的需求和保额，就该关注一下保险选择该注意的条款了。这里重点标出保险责任、免责条款和保费豁免，在保费相当的情况下建议大家选择保险责任全面，免责条款比较少以及包含保费豁免的产品。以肖宝贝家庭为例：当宝贝爸爸在购买保险时购买了包含投保人豁免的保险条款，一旦宝贝爸爸不幸发生身故或者身患重疾，那他为宝贝和妈妈的投保的保险将不用再缴纳保费，而保险仍然有效。买保险时常掉的“坑”在签保险合同之前，再仔细审查一遍，自己有没有犯这些常见的错误，毕竟这几个大坑很多人都掉过。1．“想要的”和“实际买的”不是一个本来想要的是保障型保险，结果经不住销售人员“机不可失失不再来”的热情推销，买了投资理财型保险。解决办法就是买之前就明确需求，不要在不适合自己的产品上浪费时间。2. 重复买同类保险，浪费钱保险不是买的越多越保险，比如报销型的医疗险，重复买再多也没用，因为它是不能重复报销的，最终只能选择一家，赔付的钱也是不能超过实际花销。有的保险经纪人是不会主动告诉你这些的，所以自己一定要有保险常识。
3. 保险没少买，但保障单一、不全面只要业绩达成，保险业务员非常乐意卖给你3款不同的重疾险，5款不同的意外险，表面上你的累计保额可能高达几百上千万，但实际上保障意义却不大。比如你每年花2万保费买了3份不同的重疾险，结果5年后没有得大病，却出了交通意外，重疾险几百万的保额并没有什么卵用，岂不是白花了钱？还不如用这2万元买一个重疾+意外+医疗的保险组合。保险产品的购买策略，跟投资产品一样，都需要组合搭配。因为不同类型的产品，各有优劣，只有组合搭配起来，保障效果才会更好。但是能站在客户角度，全面、客观、专业做保险服务的太少了。4. 保费高得有些吃不消。一种情况是有的人过于追求保障的全面性：比如买重疾险，追求保额越高越好，保障病种越多越好，要能保终身，要多次给付，要包含身故责任，要包含轻症责任，还要有保费豁免功能，最好到期还能返还保费。这种情况保费当然很高，一旦收入中断或下降，缴费也会比较吃力了。总的来说，保险产品定价方面的规则是：有分红的，比没分红的贵；能返还的，比不能返还的贵；缴费期短的，比缴费期长的年交保费更多。另一种情况是没有合理评估自身或家庭的财务状况，特别是未来5-10年内有诸多财务目标要实现的朋友，比如购车买房、大额教育支出、创业等，经济状况波动比较大。而且这时如果退保损失就比较大。所以做保费预算时，一定要考虑到长期大额消费，在能力范围内投保。还有一种情况是没有做好保险规划，比如有个家长给孩子买了好几份保险，后来听我们的保险规划师介绍才明白，给大人投保其实更重要，但增加的保费已经超出了家庭保险预算。这时只能退掉小孩的保单，承担一定的经济损失。
不管是给孩子还是给自己买保险，千万不能一时冲动（当然也是出于对家人的爱）买了一堆自己不需要的保险产品，更不能全部听从保险经纪人的销售说辞。自己多了解产品才是最重要的，也可以找专门为用户个性化推荐保险产品的第三方机构。
穹顶之下，给宝宝最好的呵护~
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母亲今年刚满50周岁，50岁女性买保险遵循什么样的规律和原则？
离问题结束还有1407天20小时0分钟 已解决
duanwei***| 10:56
听说50岁购买养老保险已经不再合适了。
hz1303*** 15:02
您好！女人的一生都在扮演着各种重要角色，而不同年龄段的女性其保障需求不同，所以为您50岁的母亲买保险，您应该结合年龄段来挑选。
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为您50岁的母亲买保险，建议您优先考虑意外险，其次购买健康险，最后购买寿险。慧择网上综合了多款适合您母亲购买的保险产品，您不妨前来综合对比选择。
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